Nguyên nhân và định hướng cải cách hệ thống ngân hàng thương mại VN trong thời gian tớix

Nguyên nhân và định hướng cải cách hệ thống ngân hàng thương mại VN trong thời gian tới

Nguyên nhân và định hướng cải cách hệ thống ngân hàng thương mại VN trong thời gian tới

Lời nói đầu

Nội dung

Phần I : I - Khát quát chung về ngân hàng thương mại

1 Khái niệm

2 Quá trình hình thành và phát triển

3 Số lượng các loại hình Ngân Hàng tại Việt Nam hiện nay

4 Vai trò của Ngân hàng trong nền kinh tế

Phần II:Thực trạng hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay như thế nào

Phần III: Nguyên nhân

1 Tăng về lượng nhưng kém về chất

2 Bất cân đối cơ cấu và rủi ro đạo đức

3 Yếu tố vĩ mô và hội nhập

Phần IV: Giải Pháp

1 Những giải pháp đã thực hiện trong thời gian qua

 Sáp nhập các TCTD hoạt động kém hiệu quả

 Xếp hạng an toàn các Ngân hàng

2 Đề xuất

Kết luận

Tài liệu Tham khảo

Lời nói đầu

Sự ra đời hoạt động Ngân hàng đánh dấu một bước ngoặt trong lịch sử phát triển và tiến bộ của con người Có thể nói, hệ thống Ngân hàng đóng chính là mạch máu của cả nền kinh tế Hoạt động kinh doanh ngân hàng là một lĩnh vực kinh doanh đặc biệt bởi hàng hóa trong quá trình kinh doanh là tiền tệ - loại hàng hóa có tính nhạy cảm và sức hút đặc biệt Đặc trưng này là yếu tố khiến hoạt động ngân hàng vừa có hiệu quả lớn với nền kinh tế, vừa là một lĩnh vực mà khả năng rủi ro cao

Trong một thời gian dài, chúng ta đã chứng kiến sự nóng lên ở một số lĩnh vực kinh tế đặc biệt, ngành Ngân hàng đã có những bước tiến vượt bậc, mở rộng mạng lưới nền kinh tế Song sự tăng trưởng nóng không bền vững đã để lại những hậu quả to lớn gây nhiều tranh cãi cho ngành ngân hàng nói riêng và cả nền kinh tế nói chung

Bài tiểu luận của nhóm Italia dưới đây được nghiên cứu dựa trên những vấn đề phát sinh của hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam trong thời gian và những

đề xuất thiết thực qua sự hướng dẫn của Ths Nguyễn Phương Mai

Do kiến thức còn nhiều hạn chế nên không thể tránh khỏi những thiếu sót Nhóm Italia rất mong nhận được sự đóng góp từ thầy cô và các bạn để bài viết mang tính thiết thực

và hoàn chỉnh hơn

Nhóm Italia xin chân thành cảm ơn

I - Khát quát chung về ngân hàng thương mại

1 Khái niệm

Ngân hàng Thương Mại là :

• Tổ chức kinh doanh tiền tệ họat động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng

• Trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay

• Thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán

• Nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội

→ Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản

là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán

2 Quá trình hình thành và phát triển

• Ngân hàng TM Việt Nam đã trải qua 55 năm xây dựng và phát triển

• Thực hiện đường lối đổi mới toàn diện theo tinh thần của Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI (1986), Chủ tịch HĐBT đã ban hành Nghị định 53/HĐBT ngày 26.3.1988 đổi mới mô hình tổ chức bộ máy ngân hàng VN, với sự ra đời của hệ thống ngân hàng chuyên doanh

• Năm 1990, cơ chế đổi mới ngân hàng được hoàn thiện thông qua việc công bố hai Pháp lệnh, ngân hàng Thương mại đã chính thức chuyển cơ chế hoạt động của hệ thống NHVN từ “một cấp” sang “hai cấp”

• Như vậy, hệ thống ngân hàng thương mại VN đã chính thức đánh dấu sự ra đời

và phát triển khoảng trên 15 năm

• Tính đến nay, toàn hệ thống đã có 42 ngân hàng thương mại, 42 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 31 tổ chức tín dụng phi ngân hàng phi ngân hàng, một Quỹ tín

dụng nhân dân trung ương, 1.083 quỹ tín dụng cơ sở và một tổ chức tài chính quy mô nhỏ

3 Số lượng các loại hình Ngân Hàng tại Việt Nam hiện nay

Ngân Hàng Thương mại quốc doanh

Ngân hàng liên doanh

Chi nhánh ngân hàng nước ngoài

Ngân hàng Thương mại cổ phần

6

5

42

38

Số lượng Các loại hình Ngân

hàng

Ngân hàng thương mại

Ngân hàng Thương Mại Cổ phần

Ngân hàng liên doanh

Chi nhánh nước ngoài

Biểu đồ số lượng các ngân hàng tại Việt Nam tính đến T8/2011

4.Vai trò của Ngân hàng trong nền kinh tế

• Thứ nhất : đẩy lùi và kiềm chế lạm phát, cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu

tư và sản xuất kinh doanh; Đảm bảo được sự an toàn hoạt động của các tổ chức tín dụng, vượt qua khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế

• Thứ hai : góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh   doanh

và hoạt động xuất nhập khẩu

• Thứ ba : tín dụng ngân hàng duy trì sự tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao trong

nhiều năm liên tục

• Thứ tư : đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế và phát triển các ngành kinh tế chủ chốt  

• Thứ năm : tạo việc làm mới và thu hút lao động, góp phần cải thiện thu nhập và

giảm nghèo bền vững

• Thứ sáu, góp phần tích cực vào việc bảo vệ môi trường sinh thái, đảm bảo phát

triển bền vững

→ Có thể nói, hệ thống Ngân hàng đóng chính là mạch máu của cả nền Kinh tế.

II - Thực trạng hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay như thế nào

• Hệ thống NH VN hiện có 42 NH Thương Mai Cổ Phần và Quốc Doanh, 42 chi nhành ngân hàng nước ngoài, 31 tổ chức tín dụng và hơn 1000 quỹ tín dụng cơ

sở …

• → So với 1 nền kinh tế mới GDP khoảng 100 tỷ USD/năm , có thể thấy số lượng các ngân hàng là tương đối nhiều

• Sau một thời gian tăng trưởng nóng thì từ năm 2009, tình hình tài chính Việt Nam đang bắt đầu xấu đi

• Trước khá nhiều tác động bất lợi từ trong và ngoài nước, lạm phát và bất ổn tỷ giá nổi lên như là 2 thách thức lớn nhất đối với kinh tế Việt Nam Cụ thể, thâm hụt cán cân tổng thể kéo dài cùng chênh lệch cung cầu ngoại tệ ngắn hạn vào cuối năm 2010 đã khiến tỷ giá USDVND tăng mạnh Đầu năm 2011, tỷ giá tự do cao hơn mức trần tỷ giá liên ngân hàng khoảng 8%, trước tình hình đó, tỷ giá chính thức USDVND được nâng thêm 9,3% vào ngày 11/2/2011 Việc phá giá mạnh VND cùng giá hàng hóa thế giới tăng mạnh đã ảnh hưởng mạnh làm giá hàng hóa nhập khẩu và hàng hóa trong nước tăng cao Cùng với tác động trễ từ việc nới lỏng chính sách tiền tệ nửa cuối năm 2010 và chủ trương điều hành giá các mặt hàng thiết yếu như điện, xăng dầu theo cơ chế thị trường, lạm phát các tháng đầu năm đã tăng cao và luôn ở trên mức 1,5%/tháng

• Các kênh đầu tư “nóng” như bất động sản bị đóng băng, chứng khoán sụt giảm Dòng tiền đổ vào các kênh đầu tư rủi ro này nhanh chóng trở thành nợ xấu

• Liên tiếp xảy ra các vụ vỡ nợ, lừa đảo Ngân hàng quy mô lớn

• Nhiều ngân hàng đứng trước nguy cơ phá sản 3 ngân hàng nhỏ thua lỗ bị sát nhập

• Tình hình nợ xấu của toàn ngành Ngân hàng theo báo cáo vào tháng 8/2011 là 3,1%, tăng 2.16% so với cuối năm 2010 Tuy nhiên theo số liệu của Fitch, NPL thực tế của VN đã lên tới 13%, tức là vào khoảng 317.000 tỷ đồng

• Lúc này, NHNN chuyển hướng chính sách Ngày 6/9, NHNN chủ trương ép lãi suất huy động về 14% rồi 6% với hy vọng cứu được cả nền kinh tế và hệ thống Ngân Hàng đứng trước nguy cơ đổ vỡ

• Tuy nhiên trái với mong đợi, huy động VND tính đến 29/9 vẫn giảm mạnh 1.68%

so với tháng trước, tức là khoảng 32.000 tỷ đồng Thêm vào đó, tín dụng VND cuối tháng 9 cũng sụt giảm khoảng 9000 tỷ so với tháng 8

• Điều này đồng nghĩa với doanh nghiệp tiếp tục hoạt động cầm chừng, hoặc thu hẹp sản xuất bất chấp nhu cầu cuối năm

• Áp lực phải tái cơ cấu, cải tổ mạnh mẽ đè nặng lên vai hệ thống ngân hàng Việt Nam Khá nhiều thách thức được đặt ra cho các ngân hàng về các vấn đề như

xử lý nợ xấu, tìm kiếm đối tác sáp nhập để nâng cao năng lực tài chính, khó khăn đến từ chính sách tiền tệ chặt chẽ và quy mô tăng trưởng tín dụng hạn hẹp

• Khép lại 1 năm đầy ảm đạm với cả nền kinh tế VN nói chung và ngành ngân hàng nói riêng

III - Nguyên nhân

Có 3 tập hợp yếu tố dẫn đến sự hình thành và tích tụ các rủi ro gây đổ vỡ mang tính hệ thống

cho hệ thống ngân hàng Việt Nam

Ngân hàng tăng nhanh về số lượng

nhưng ko đảm bảo

được chất lượng

Bất cân đối cơ cấu và

rủi ro đạo đức

Yếu tố vĩ mô và hội

nhập

Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đứng trước nguy nguy cơ

đổ vỡ

3 tập hợp yếu tố dẫn đến sự hình thành và tích tụ các rủi ro gây đổ vỡ mang tính hệ

thống cho hệ thống ngân hàng Việt Nam

1 Tăng về lượng nhưng kém về chất

Sự mở rộng nhanh chóng của hệ thống ngân hàng trong những năm gần đây, nhưng không đi kèm với sự tăng cường và hoàn thiện công tác quản lý và phòng ngừa rủi ro, quản trị ngân hàng, cũng như công tác thanh tra giám sát của

NHNN,lại còn bị tác động bởi nạn tham nhũng, bị can thiệp bởi chính quyền:

• nhiều ngân hàng được thành lập bởi các tập đoàn kinh tế hay một nhóm lợi ích -

mà nòng cốt là một số cá nhân tư bản với mục đích là cung cấp vốn cho nội bộ tập đoàn đó - mà vì thế chất lượng các khoản cho vay, cũng như hạn mức cho vay, không bao giờ là điều đáng quan tâm

• thị trường chứng khoán và nhà đất có dấu hiệu tăng trưởng mạnh, các ngân hàng thi nhau đổ vốn vào đó, tự mình đặt vào vị trí chịu cả rủi ro tín dụng lẫn rủi

ro thị trường và do đó rất dễ tổn thương nặng bởi sự lên xuống của giá cả ở hai thị trường đầy rủi ro này

• Nguồn nhân lực ngân hàng, với nạn thiếu hụt nhân sự lành nghề đánh giá được mức độ rủi ro là một trong những nguyên nhân đẩy hệ thống ngân hàng Việt Nam vào tình thế khó khăn như hiện nay

2 Bất cân đối cơ cấu và rủi ro đạo đức

Tập hợp yếu tố thứ hai làm tăng tính dễ tổn thương của hệ thống ngân hàng Việt Nam là sự bất cân đối về thị phần cũng như sở hữu chi phối, rủi ro đạo đức, và thiếu vắng cơ chế khuyến khích thực thi các biện pháp quản trị đúng đắn.

• có thể nói hệ thống ngân hàng Việt Nam vẫn bị chi phối bởi một số ngân hàng thương mại nhà nước vốn chiếm thị phần đa số trong thị trường ngân hàng

• Sự bất đối xứng còn hiện diện ngay trong cơ cấu sở hữu của một ngân hàng thương mại, nơi một hoặc một vài cá nhân cổ đông vẫn chiếm đa số cổ phần của ngân hàng Sự tập trung quá mức này còn dẫn đến tình trạng bất đối xứng

• Rủi ro đạo đức tồn tại phổ biến trong hệ thống ngân hàng Việt Nam thông qua việc Chính phủ trực tiếp can thiệp, chỉ đạo, hoặc bảo lãnh cho vay một số dự án, doanh nghiệp, ngành nghề, bộ phận kinh tế

→ các ngân hàng cho vay mà không bận tâm đến tính khả thi của dự án, khả năng sống còn của doanh nghiệp

• Rủi ro đạo đức cũng phát sinh từ việc Chính phủ tuyên bố công khai sẽ cứu giúp các ngân hàng có nguy cơ mà không hề đưa ra một lộ trình thoái lui nào

• Bảo hiểm tiền gửi công khai và ngầm định cũng là một nguồn khác cho rủi ro đạo đức, làm cho giới quản lý ngân hàng ở Việt Nam càng thêm mạo hiểm đầu

tư vào những lĩnh vực đầy rủi ro đó

3 Yếu tố vĩ mô và hội nhập

♣ Nhằm kích thích tăng trưởng kinh tế, chính sách tiền tệ và tài khóa được nới lỏng tối đa

→ tín dụng tràn ngập nền kinh tế, làm tăng áp lực lạm phát và lượng tiền chảy vào các kênh đầu cơ rủi ro như Chứng Khoán và Bất Động Sản, kéo theo sự tăng nóng về giá

cả của những mặt hàng này, lại kích thích thêm nữa tín dụng ngân hàng chảy vào đó ♣ Các ngân hàng nước ngoài với tính ưu việt về công nghệ và nhân lực đã thu hút phần lớn các tập đòan kinh tế trong và ngoài nước hàng đầu, các ngân hàng nước ngoài đã lấn át các ngân hàng nội địa ở phân khúc này, buộc các ngân hàng nội địa phải lấn sâu thêm vào phân khúc hạng trung gồm những doanh nghiệp hạng hai, doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng cá nhân, là phân khúc tất nhiên có độ rủi ro cao hơn

♣ Các Ngân hàng cạnh tranh nhau bằng cách mở rộng chi nhánh về các vùng sâu vùng xa, tăng chi phí đầu tư cũng như mức độ rủi ro

♣ Thêm vào đo, ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới và nợ công ở châu

Âu cũng tác động mạnh đến thị trường tài chính Việt Nam

→Có thể thấy tình trạng yếu kém hiện tại trong hệ thống ngân hàng Việt Nam bắt

nguồn từ nhiều nguyên nhân phức hợp, đan xen lẫn nhau, và diễn ra trong cả một quá trình kéo dài Đáng chú ý nhất là sự yếu kém về quản trị trong từng ngân hàng, quản trị

cả hệ thống ngân hàng, cũng như sự thiếu vắng các động cơ khuyến khích các ngân hàng thực thi nghiêm túc việc đánh giá, công tác phòng ngừa rủi ro đúng đắn Chính

động đến từ bên ngoài.

II- Giải Pháp

1.Những giải pháp đã thực hiện trong thời gian qua

Trước nguy cơ đổ vỡ của hệ thống NH, Chính Phủ đã có những điều chỉnh cơ cấu tích cực nhằm cứu vãn nền kinh tế đứng trước nguy cơ “ đột quỵ”

 Sáp nhập các TCTD hoạt động kém hiệu quả

 Ngày 11/02/2010, NN chủ trương ban hành thông tư về việc sáp nhập, hợp nhất, mua lại các tổ chức tín dụng

 18/10/1011, Nhà nước cũng đã đưa ra 4 quan điểm về tái cấu trúc KT, theo đó việc sáp nhập NH hoạt động không hiệu quả trên tình thần tự nguyện, đảm bảo quyền lợi các bên Việc sáp nhập được NN hỗ trợ nếu cần thiết

 Trên thực tế, năm 2011 vừa qua chứng kiến việc sáp nhập 3 NH:

TinNghiaBank,SCB và Ficombank

 Thống đốc Nguyễn Văn Bình cho rằng trong năm 2012 sẽ có 5-7 hoặc nhiều hơn nữa các Ngân hàng hoạt động kém hiệu quả bị sáp nhập

→ Đây là 1 động thái tích cực của NN trong lộ trình tái cơ cấu hệ thống NH, xử

lí dứt điểm các TCTD yếu kém hoặc có tình hình tài chính không lành mạnh

 Xếp hạng an toàn các Ngân hàng

 24/02/2011, CP ban hành hành Nghị quyết về giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội

_ Thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng

_ Thực hiện chính sách tài khóa thắt chặt

 Ngày 24/02/2011 Chính phủ đã ban hành Nghị quyết 11/NQ-CP đưa ra 6 nhóm giải pháp chủ yếu nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và bảo đảm

an sinh xã hội trong năm 2011 Để cụ thể hóa tinh thần của Nghị quyết 11, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) sau đó đã ban hành Chỉ thị 01/2011/CT-NHNN chủ trương thắt chặt chính sách tiền tệ thông qua áp trần tăng trưởng tín dụng

cả năm dưới 20%, giới hạn tăng trưởng tổng phương tiện thanh toán dưới 15-16% đồng thời đề ra lộ trình giảm tín dụng phi sản xuất của các ngân hàng về mức 22% tổng dư nợ vào 30/6/2011 và 16% tổng dư nợ vào cuối năm 2011

 Nhà nước chủ trương minh bạch tài chính, đánh giá xếp hạng tín nhiệm các Ngân hàng công khai

2.Đề xuất

1 Phục hồi lòng tin vào hệ thông ngân hàng (thông qua bảo lãnh tiền gửi, củng cố

cơ cấu thể chế, thi hành các chuẩn mực kiểm toán và kế toán quốc tế, nhất là chi tiêu phân loại tài sản, thắt chặt công tác giám sát tuân thủ luật lệ, đào tạo cán

bộ thanh tra giám sát của Chính phủ và nhân lực kiểm toán

2 Thiết lập một khuôn khổ pháp lý cho can thiệp của Chính phủ đảm bảo rằng hệ thống bảo hiểm tiền gửi có đủ vốn để xử lý khủng hoảng và có thể được sử dụng một cách nhanh chóng và hiệu quả Chính phủ có được một quy trình toàn diện về theo dõi

và đánh giá liên tục tình trạng nợ xấu và mất thanh khoản trong hệ thống ngân hàng, tránh được tình trạng bị động

3 Thiết lập một khuôn khổ pháp lý cho can thiệp của Chính phủ vào ngân hàng mất khả năng thanh toán, đồng thời bổ sung luật tương ứng để điều chỉnh

Chính Phủ nên sẵn sàng cho phá sản một số NH yếu kém để giảm gánh nặng chi phí ứng cứu, đồng thời gửi tín hiệu mạnh cho thị trường là Nhà Nước ko cứu bằng mọi giá

4 Thiết lập một cơ cấu để phục hồi tối đa các khoản nợ xấu Phần nợ xấu sau khi đã được phân loại thì chuyển giao xử lý cho một bộ phận độc lập trong ngân hàng, chuyên trách về việc phục hồi tài sản; hoặc một cơ quan chuyên trách của Chính phủ như công

ty quản lý tài sản (ACM) chuyên tiếp nhận, quản lý và thanh lý tài sản xấu

Bên cạnh đó, yếu tố con người là rất quan trọng Những cán bộ thanh tra giám sát ngân hàng cần phải được đào tạo, trang bị các kỹ năng và thực thi đúng các luật định