Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh quảng bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ………/……………/…… BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRẦN THỊ HỒNG NHUNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:TS NGUYỄN THỊ THÁI HƯNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình” cơng trình nghiên cứu tơi Các nội dung luận văn trung thực Những kết luận khoa học chưa cơng bố cơng trình khác Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm tính trung thực luận văn Thừa Thiên Huế, ngày 27 tháng 12 năm 2017 Học viên Trần Thị Hồng Nhung LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực luận văn này, cố gắng thân, nhận giúp đỡ tận tình nhiều tập thể cá nhân Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tập thể cá nhân Đặc biệt tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Thái Hưng, người trực tiếp hướng dẫn, hết lòng tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ tơi nhiều suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới toàn thể thầy, giáo Học viện Hành chính, người giảng dạy, động viên, khuyến khích tạo điều kiện cho tơi q trình học tập thực luận văn Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân bạn bè chia tơi khó khăn, động viên khích lệ tơi học tập, nghiên cứu để hồn thành luận văn Do giới hạn mặt thời gian trình độ cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiểu sót Vì vậy, tơi mong nhận đóng góp ý kiến thầy, giáo để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! Học viên Trần Thị Hồng Nhung MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .7 1.1Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm riêng tín dụng cá nhân .8 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng cá nhân .10 1.1.4 Các sản phấm tín dụng cá nhân .13 1.2 Chất lượng tín dụng khách cá nhân 14 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng cá nhân 14 1.2.2 Khái niệm rủi ro tín dụng .15 1.2.3 Mối quan hệ rủi ro tín dụng chất lượng tín dụng 16 1.2.4 Các tiêu đo lường chất lượng tín dụng cá nhân .16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân 24 1.3.1 Các nhân tố môi trường hoạt động 24 1.3.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 26 1.3.3 Các nhân tố thuộc phía ngân hàng .27 1.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 30 1.5 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân số ngân hàng thương mại bán lẻ Việt Nam .32 Tiểu kết chương .36 Chương 2THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 37 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình 37 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình .37 2.1.2 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình .38 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 40 2.2.1 Các quy định tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 40 2.2.2 Sơ lược sản phẩm tín dụng cá nhân chủ yếu 46 2.2.3 Thực trạng tín dụng cá nhân ACB Quảng Bình 48 2.2.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân 58 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình 60 2.3.1 Các tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 60 2.3.3 So sánh chất lượng tín dụng ACB Quảng Bình so với số chi nhánh hệ thống ACB ngân hàng khác địa bàn tỉnh Quảng Bình .72 2.4 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ACB Quảng Bình 76 2.4.1 Những kết đạt 76 2.4.2 Những tồn nguyên nhân 79 Tiểu kết chương .82 Chương 3.GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH .83 3.1 Mục tiêu, định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình tương lai 83 3.2Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình 86 3.2.1Tuân thủ quy chế trình tự thủ tục cấp tín dụng cá nhân 86 3.2.2Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 89 3.2.3Tăng cường công tác đánh giá, xử lý nợ xấu 90 3.2.4Tăng cường nâng cao lực toàn diện nguồn nhân lực 90 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 92 3.3.1Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 92 3.3.2Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam 96 3.3.3Kiến nghị phủ Việt Nam 97 KẾT LUẬN 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO 106 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB Agribank BIDV BTD CA CLMS CNTT COG DNA HSO HSTD KHCN KHDN KPP NHNN NHTM NVKS NVPT NVTĐ OS PD PFC RA RM RO Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần sài Gịn thương tín Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Thẩm định tài sản Thư ký Thương mại cổ phần Trung tâm Trung tâm phân tích tín dụng khu vực Ủy ban tín dụng SXKD TCTD TĐTS TKY TMCP TT TTKV UBNTD Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Vam Ban tín dụng Chuyên viên phân tích tín dụng Hệ thống quản lý hồ sơ Cơng nghệ thơng tin Nhân viên quản lý tín dụng Phần mềm quản lý thông tin khách hàng Hồ sơ Hồ sơ tín dụng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Kênh phân phối Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Nhân viên kiểm sốt Nhân viên phân tích tín dụng Nhân viên thẩm định tín dụng Nhân viên pháp lý chứng từ Phê duyệt Chuyên viên tư vấn tài cá nhân Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp bậc Giám đốc quan hệ khách hàng doanh nghiệp Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp bậc VAMC VLĐ VPbank Công ty TNHH MTV quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam Vốn lưu động Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức hoạt động ACB Quảng Bình 38