Tcnh24B luan van thac si le thi cam van

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN VÀ ỨNG DỤNG MÔ HÌNH HÀNH VI TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5 1.1 Tổng quan về hoạt động huy động tiền gửi có kỳ hạn khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Khái niệm hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Nguồn vốn hoạt động của NHTM rất đa dạng song bộ phận vốn huy động vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất, chủ yếu và quan trọng Nhu cầu về sử dụng vốn trong ngân hàng để thực hiện cho vay, đầu tư và các hoạt động khác rất lớn so với vốn tự có và vốn ngân hàng có thể vay Trên thực tế, vốn tự có ban đầu chỉ giúp ngân hàng đáp ứng điều kiện để được phép kinh doanh, còn vốn đi vay chỉ mang tính tạm thời Do đó, muốn thực sự đóng vai trò là trung gian tài chính, là một tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp và muốn giữ vai trò chủ động trong kinh doanh thì mỗi ngân hàng không thể không thực hiện hoạt động huy động vốn.

Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM được định nghĩa là việc nhận tiền gửi của đối tượng khách hàng cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.

Vai trò của hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Nguồn vốn hoạt động của NHTM rất đa dạng song bộ phận vốn huy động vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất, chủ yếu và quan trọng Nhu cầu về sử dụng vốn trong ngân hàng để thực hiện cho vay, đầu tư và các hoạt động khác rất lớn so với vốn tự có và vốn ngân hàng có thể vay Trên thực tế, vốn tự có ban đầu chỉ giúp ngân hàng đáp ứng điều kiện để được phép kinh doanh, còn vốn đi vay chỉ mang tính tạm thời Do đó, muốn thực sự đóng vai trò là trung gian tài chính, là một tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp và muốn giữ vai trò chủ động trong kinh doanh thì mỗi ngân hàng không thể không thực hiện hoạt động huy động vốn.

Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM được định nghĩa là việc nhận tiền gửi của đối tượng khách hàng cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.

1.1.2 Vai trò của hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Đối với một số đơn vị kinh doanh, để hoạt động được tiến hành cần phải có tư liệu sản xuất Hoạt động tìm kiếm tư liệu sản xuất của NHTM là hoạt động huy động vốn Trong đó, vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ lệ chính trong cơ cấu huy động vốn của NHTM Ngoài các vai trò tương tự như các hoạt động huy động vốn khác của NHTM (vốn chủ sở hữu, vốn đi vay từ các tổ chức tín dụng khác…), hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân còn là công cụ chính để ngân hàng gia tăng nhận diện thương hiệu trên thị trường, cụ thể:

1.1.2.1 Là cơ sở để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh

Khác với các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, hoạt động của ngân hàng có những đặc trưng riêng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu, phản ánh năng lực kinh doanh của NHTM Nếu nguồn vốn tự có giữ vai trò quan trọng trong việc thành lập thì sau khi đi vào hoạt động, vốn huy động quyết định đến quy mô đầu tư, cho vay nên sẽ ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng Trong đó, nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân là nguồn vốn được huy động thường xuyên, liên tục và ổn định nhất nên cần phải được xem trọng trong việc tăng trưởng trong quá trình hoạt động của các NHTM.

1.1.2.2 Quyết định quy mô hoạt động và quy mô tín dụng của ngân hàng

Vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng cá nhân nói riêng và vốn huy động của ngân hàng nói chung có ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng hay thu hẹp các hoạt động của mình Với nguồn vốn lớn, ngân hàng sẽ có khả năng để thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm của mình đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng Ngoài ra, ngân hàng có thể có khả năng mở rộng phạm vi và khối lượng cho vay không chỉ giới hạn trên thị trường trong nước và còn có thể cho vay trên thị trường quốc tế. Khi ngân hàng có nguồn vốn lớn sẽ có thể cùng một lúc phục vụ nhiều nhu cầu vay vốn của các đối tượng vay vốn khác nhau Bên cạnh vốn lớn hay nhỏ, chúng ta không thể coi nhẹ vai trò về tính ổn định của vốn Một ngân hàng có nguồn vốn ổn định sẽ dễ dàng trong việc hoạch định cung ứng đầu tư cho vay, hoạt động hiệu quả.

1.1.2.3 Quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường

Kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, uy tín luôn được đặt lên hàng đầu Uy tín đó trước hết thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán khi khách hàng có yêu cầu.Đồng thời, một ngân hàng có uy tín cao trên thị trường sẽ dễ dàng hơn trong việc huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội Với tiềm năng vốn và khả năng huy động vốn lớn, ngân hàng có thể có hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng tăng, chủ động đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro và thu được lợi nhuận cao vì mục tiêu an toàn và hiệu quả.

1.1.2.4 Quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường

Trước tình hình cạnh tranh ngày một gay gắt trên thị trường với nhiều tổ chức tín dụng như hiện nay, một khi ngân hàng có nguồn vốn huy động dồi dào thì có thể cạnh tranh và dành ưu thế so với các ngân hàng khác cả về giá và chất lượng dịch vụ, đáp ứng kịp thời các nhu cầu khác nhau ngày càng tăng và đa dạng của khách hàng Trong đó, nếu cơ cấu vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng cá nhân cao thì bộ phận nguồn vốn này lại càng có khả năng được duy trì ổn định trong tương lai. Với khả năng cung ứng vốn lớn ngân hàng sẽ có điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về quy mô, khối lượng, thời hạn cho vay và lãi suất cho vay Năng lực cạnh tranh của ngân hàng còn thể hiện qua việc ngân hàng có thể chủ động huy động vốn và giảm lãi suất cho vay so với các ngân hàng khác để thu hút khách hàng Ngoài việc cho vay, ngân hàng còn có thể đầu tư trên thị trường tiền tệ, liên doanh, tạo thuận lợi cho ngân hàng, đặc biệt là tăng sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.

1.1.2.5 Nâng cao nhận diện thương hiệu trên thị trường

Ngoài các vai trò tương tự như các hoạt động huy động vốn khác của NHTM,hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân là công cụ hữu hiệu cho các ngân hàng nâng cao nhận diện thương hiệu trên thị trường do hoạt động này hướng đến nhiều tầng lớp, đối tượng trong xã hội, đáp ứng được yêu cầu của đại đa số dân cư.Ngược lại, nếu ngân hàng chỉ tập trung thực hiện huy động vốn thông qua các hình thức phát hành giấy tờ có giá hoặc vay vốn trên thị trường liên ngân hàng thì hoạt động này chỉ diễn ra giữa ngân hàng với nhà đầu tư hoặc giữa các tổ chức tín dụng với nhau, tính nhận diện thương hiệu trên thị trường của ngân hàng sẽ không được cải thiện Tóm lại, hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân giúp cácNHTM nâng cao vị thế, hình ảnh cho ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động và quy mô tín dụng của mình.

Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

- Tiền gửi thanh toán: là số tiền mà cá nhân gửi vào tài khoản thanh toán mở tại ngân hàng nhằm mục đích giao dịch, thanh toán, chi trả cho các hoạt động mua bán hàng hóa, dịch vụ và các khoản chi phí phát sinh trong kinh doanh Người gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải có trách nhiệm đáp ứng kịp thời, đầy đủ Do đó, lãi suất áp dụng đối với loại tiền gửi này thường không cao.

-Tiền gửi tiết kiệm: là số tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm mở tại ngân hàng, được huởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được nhận bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.

Căn cứ theo loại tiền tệ gửi vào ngân hàng thì tiền gửi khách hàng cá nhân được chia thành tiền gửi nội tệ (VNĐ), tiền gửi ngoại tệ (USD, EUR…) và vàng.

-Tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà người gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào (nên còn được gọi là tiền gửi có thể rút ra theo yêu cầu - demand deposit). Với loại tiền gửi này, người gửi tiền không nhằm mục đích hưởng lãi mà chủ yếu là nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền và thực hiện các hoạt động thanh toán qua ngân hàng (nếu là tiền gửi thanh toán).

-Tiền gửi có kỳ hạn (time deposit): là loại tiền gửi chỉ được rút ra sau một thời hạn nhất định từ một vài tháng đến vài năm Mức lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn tiền gửi không kỳ hạn nhưng những người gửi tiền loại này không được hưởng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng Mục đích chủ yếu của những người gửi tiền có kỳ hạn là để lấy lãi.

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của khách hàng cá nhân thường là nguồn vốn quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu huy động vốn của các NHTM do đây là tiền tiết kiệm của tầng lớp dân cư, là tài sản tích lũy của quốc gia và là nguồn vốn tương đối ổn định, các NHTM có thể nắm được chu kỳ luân chuyển của vốn để chủ động trong sử dụng vốn.

Hiệu quả huy động tiền gửi có kỳ hạn khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2.1 Quan điểm về hiệu quả huy động vốn có kỳ hạn khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Hiệu quả huy động vốn nói chung và hiệu quả huy động vốn có kỳ hạn khách hàng cá nhân là phạm trù phản ánh trình độ sử dụng nguồn lực để đạt được mục tiêu đã đề ra, biểu hiện mối tương quan giữa kết quả thu được và những chi phí bỏ ra để có được kết quả đó, nếu chênh lệch giữa hai đại lượng này càng lớn thì hiệu quả càng cao.

Như vậy, hiệu quả huy động tiền gửi có kỳ hạn khách hàng cá nhân của một NHTM là tổng hợp các chỉ tiêu phản ánh mối tương quan giữa giá trị vốn (hay khối lượng vốn) huy động được từ đối tượng khách hàng cá nhân và chi phí phải bỏ ra để có được số vốn đó trong quá trình thực hiện huy động vốn, sao cho kết quả thu được là lớn nhất với mức chi phí thấp nhất có thể.

Bên cạnh đó, hiệu quả huy động vốn có kỳ hạn khách hàng cá nhân còn là chỉ tiêu nhằm phản ánh khả năng và trình độ quản lý của một NHTM trong nền kinh tế thị trường nhiều tính cạnh tranh như hiện nay Hiệu quả trong công tác huy động vốn có kỳ hạn khách hàng cá nhân của NHTM phải được đánh giá qua các khía cạnh như:

-Vốn tiền gửi có kỳ hạn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng, kỳ hạn huy động vốn phải đảm bảo ngân hàng luôn chủ động trong trong hoạt động sử dụng vốn.

-Vốn tiền gửi có kỳ hạn huy động phải có sự tăng trưởng, ổn định về số lượng để có thể đáp ứng các nhu cầu cho vay, thanh toán, cũng như hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.

-Vốn tiền gửi có kỳ hạn huy động phải ổn định tương đối về mặt thời gian.Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn lớn nhưng không ổn định về mặt thời gian, có khả năng sụt giảm số dư bất thường sau một thời gian nhất định thì tại thời điểm đó, lượng vốn cho vay sẽ cạn kiệt Như vậy hiệu quả sử dụng sẽ không cao và ngân hàng phải đối mặt với rủi ro thanh khoản.

Vì vậy, việc huy động vốn có kỳ hạn khách hàng cá nhân với khối lượng và kỳ hạn hợp lý có thể mang lại hiệu quả kinh doanh cao cho NHTM Nếu huy động được ít hoặc kỳ hạn huy động vốn không phù hợp thì ngân hàng sẽ không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, không đa dạng hóa được các hoạt động kinh doanh, không mở rộng cạnh tranh được và sẽ gặp rủi ro mất khách hàng Nhưng nếu huy động nhiều mà không sử dụng hết thì vốn sẽ bị “đóng băng” khiến lợi nhuận sẽ bị giảm sút, do vẫn phải trả lãi và các chi phí phi lãi kèm theo như chi phí bảo quản, kế toán, kho quỹ… mà không có khoản nào bù đắp lại.

Nói tóm lại, huy động tiền gửi có kỳ hạn từ khách hàng cá nhân hiệu quả là huy động vốn ổn định, cân bằng với nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng Nếu huy động tiền gửi tiền gửi có kỳ hạn từ khách hàng cá nhân hiệu quả sẽ đóng góp vào việc tăng nguồn vốn kinh doanh, tăng doanh số cho vay, giảm chi phí, tăng lợi nhuận.

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi có kỳ hạn khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Hoạt động huy động tiền gửi có kỳ hạn khách hàng cá nhân nói riêng cũng như hoạt động huy động vốn nói chung của NHTM được đánh giá dự trên các chỉ tiêu bao gồm:

1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng a Quy mô vốn huy động

Vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân được các NHTM sử dụng vào hoạt động cho vay và đầu tư khác để kiếm lời như một nguồn vốn chính Như vậy, hoạt động huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân sẽ tạo ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động kinh doanh của ngân hàng nên các ngân hàng luôn chú trọng trong việc kiểm soát lượng vốn huy động Các ngân hàng cần xác định cụ thể nhu cầu huy động vốn và các kế hoạch thực hiện rõ ràng, chi tiết; nếu lượng vốn quá ít hoặc kỳ hạn không phù hợp sẽ buộc các ngân hàng phải huy động thêm từ các nguồn khác với chi phí cao hơn mà tính ổn định chưa chắc là đã được đảm bảo Ngược lại, nếu như lượng vốn huy động quá lớn khiến các ngân hàng không có khả năng cho vay hết, khi đó ngân hàng vẫn phải trả lãi đầy đủ cho khách hàng trong khi không có nguồn thu lãi Do vậy, nếu ngân hàng không xác định được quy mô vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân dự kiến sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng.

Khi xác định được quy mô cụ thể, các NHTM sẽ dễ dàng hơn trong việc xây dựng và triển khai các chương trình, sản phẩm huy động vốn cụ thể Hiệu quả huy động tiền gửi có kỳ hạn khách hàng cá nhân lúc này sẽ đánh giá qua các chỉ tiêu được trình bày tiếp theo. b Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn

Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn = (Lượng vốn huy động thực tế/ Lượng vốn huy động theo kế hoạch) x 100%

-Tại một số ngân hàng chưa phân cấp rõ ràng giữa bộ phận quản lý khách hàng cá nhân và bộ phận quản lý khách hàng doanh nghiệp, kế hoạch huy động vốn có thể được gộp chung giữa tiền gửi của khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức kinh tế Ngược lại, tại các ngân hàng phân cấp triệt để, mỗi bộ phận sẽ được giao chỉ tiêu kế hoạch khác nhau tùy theo tiềm năng của mỗi bộ phận.

-Nếu Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn > 100% tức là trên thực tế ngân hàng đã huy động vượt quá mức dự kiến ban đầu và khi ngân hàng không cho vay hết lượng vốn đó sẽ làm giảm hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, do khoản tiền chênh lệch này làm gia tăng chi phí huy động vì ngân hàng vẫn phải trả lãi cho khách hàng trong khi đó không tạo ra bất cứ khoản lợi nhuận nào cho ngân hàng. Khi đó chỉ tiêu này càng vượt quá 100% thì lại càng làm giảm hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng.

-Nếu Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn < 100% nghĩa là ngân hàng đã huy động không đủ mục tiêu đặt ra Khi đó để có thể đáp ứng được nhu cầu vốn cho hoạt động cho vay hay các hoạt động đầu tư khác buộc ngân hàng phải tiến hành huy động thêm từ những nguồn khác như vay các tổ chức tài chính tín dụng khác,vay NHNN… Như vậy, ngân hàng sẽ phải chịu chi phí huy động cao hơn, đồng thời mất đi cơ hội làm tăng thu nhập do không có đủ vốn cho vay, điều này có ảnh hưởng đến lợi nhuận mà ngân hàng đạt được. c Chi phí huy động vốn

Hoạt động huy động vốn nói chung và hoạt động huy động tiền gửi có kỳ hạn khách hàng cá nhân nói riêng được coi là hiệu quả khi chỉ tiêu Chi phí huy động vốn/Quy mô huy động ở mức thấp nhất có thể Do chi phí huy động lại bao gồm chi phí trả lãi và các chi phí lãi nên ta có thể chia chỉ tiêu này thành hai chỉ tiêu:

Mô hình hành vi tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.3.1 Quan niệm về hành vi tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại

Theo Hiệp hội Marketing Hoa Kỳ: “Hành vi tiêu dùng chính là sự tác động qua lại giữa các nhân tố kích thích của môi trường với nhận thức và hành vi của con người mà qua sự tương tác đó, con người thay đổi cuộc sống của họ” Nói cách khác, hành vi tiêu dùng bao gồm những suy nghĩ và cảm nhận mà con người có được và những hành động mà họ thực hiện trong quá trình tiêu dùng Những nhân tố như ý kiến từ những người tiêu dùng khác, quảng cáo, thông tin về giá cả, tiện ích của sản phẩm… đều có thể tác động đến cảm nhận, suy nghĩ và hành vi của khách hàng

Theo Philip Kotler (2005): “Hành vi tiêu dùng là những hành vi cụ thể của một cá nhân khi thực hiện các quyết định mua sắm, sử dụng và vứt bỏ sản phẩm hay dịch vụ” Tuy về mặt kinh tế học, tiết kiệm là hành động ngược lại của tiêu dùng nhưng xét về nghiên cứu hành vi, hành vi tiết kiệm cũng hành vi quyết định sử dụng hoặc rời bỏ một sản phẩm, dịch vụ nào đó.

Hành vi tiền gửi có kỳ hạn hay thường được gọi là hành vi gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn ngân hàng của khách hàng cá nhân là sự lựa chọn của khách hàng về ngân hàng để giao dịch, loại tiền gửi, kì hạn gửi và các tiện ích đi kèm khác Hành vi này xuất phát từ động cơ, nhận thức và thái độ của khách hàng.Hành vi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại các NHTM được cụ thể hóa tại các quyết định như sau:

-Gửi tiền: Khách hàng gửi tiền vào một ngân hàng với một kỳ hạn nhất định nhằm mục đích hưởng lãi trên số tiền gửi (cố định hoặc được nộp thêm định kỳ), ngân hàng nhận tiền sẽ phát hành cho khách hàng một thẻ tiết kiệm với đầy đủ các thông tin về người gửi tiền, số tiền gửi, kỳ hạn, mức lãi suất…

-Gia hạn (tái tục): Vào ngày đáo hạn của thẻ tiết kiệm, khách hàng không có nhu cầu rút tiền (gốc) thì ngân hàng sẽ gia hạn thêm 01 kỳ hạn nữa cho thẻ tiết kiệm Trường hợp khách hàng có nhu cầu gửi với kỳ hạn khác thì không được coi là gia hạn mà là quyết định gửi tiền mới Quyết định này là quyết định đặc trưng của hành vi gửi tiền tiết kiệm cho kỳ hạn vì khi gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn, sẽ không có khái niệm đến hạn/đáo hạn,

- Rút tiền (tất toán): là việc khách hàng không còn nhu cầu tiếp tục gửi tiền và đề nghị ngân hàng trả lại số tiền đã nhận, quyết định rút tiền là quyết định có thể xảy tra trước khi đáo hạn hoặc đúng ngày đáo hạn.

1.3.2 Vai trò của nghiên cứu hành vi tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân trong nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Như đã nêu tại mục 1.2.1, hiệu quả huy động tiền gửi có kỳ hạn khách hàng cá nhân của một NHTM là tổng hợp các chỉ tiêu phản ánh mối tương quan giữa khối lượng vốn huy động được từ đối tượng khách hàng cá nhân và chi phí phải bỏ ra để có được số vốn đó trong quá trình thực hiện huy động vốn, sao cho kết quả thu được là lớn nhất với mức chi phí thấp nhất có thể.

Nghiên cứu hành vi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của khách cá nhân thông qua phương pháp mô hình hóa là hoạt động không thể thiếu nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn có kỳ hạn nói riêng cũng hiệu quả hoạt động kinh doanh cho mỗi NHTM nói chung, thật vậy:

Trước hết, phương pháp mô hình hóa đã không còn là phương pháp xa lạ trong quá trình nghiên cứu một vấn đề khoa học Phương pháp mô hình hóa là một phương pháp khoa học để nghiên cứu các đối tượng, các quá trình… bằng cách xây dựng các mô hình của chúng (các mô hình này bảo toàn các tính chất cơ bản được trích ra của đối tượng đang nghiên cứu) và dựa trên mô hình đó để nghiên cứu trở lại đối tượng thực Phương pháp mô hình hóa sẽ giúp người nghiên cứu có được những thông tin (về thuộc tính, cấu trúc, chức năng, cơ chế vận hành…) tương tự đối tượng nghiên cứu cũng như dự báo, dự đoán, đánh giá các tác động của các biện pháp điều khiển, quản lý đối tượng nghiên cứu.

Do đó, nghiên cứu hành vi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của khách cá nhân thông qua phương pháp mô hình hóa đóng vai trò:

-Giúp các ngân hàng hiểu rõ được đặc điểm hành vi của khách hàng, các nhân tố ảnh hưởng lên việc gia quyết định gửi tiền/gia hạn/rút tiền để xây dựng chính sách sản phẩm, chính sách lãi suất, chính sách bán hàng… phù hợp, giữ chân khách hàng.

-Giúp các ngân hàng dự báo được thay đổi về quy mô số dư huy động, cơ cấu kỳ hạn huy động trong tương lai và có kế hoạch ứng phó, phòng ngừa rủi ro thanh khoản - Kết quả lượng hóa mức độ ảnh hưởng của các nhân tố ảnh hưởng lên quyết định gửi tiền/gia hạn/rút tiền cũng giúp cho các ngân hàng tính toán được các thay đổi cần thực hiện để đạt được một mục tiêu kinh doanh nào đó, ví dụ: cần tăng lãi suất ở mức như thế nào để đạt được tăng trưởng huy động vốn 120%.

1.3.3 Một số phương pháp mô hình hóa hành vi tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân

1.3.3.1 Mô hình hóa hành vi gửi tiền (quyết định gửi tiền)

Trên thực tế, đã có nhiều tác giả nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của một nhóm đối tượng khách hàng cá nhân như Hà Nam Khánh Giao, Hà Minh Đạt (2014); Hoàng Thị Anh Thư (2017); Nguyễn Ngọc Phương Duy, Vũ Thị Hương (2018) Phương pháp tổng quát rút ra được như sau: a Giai đoạn 1: Nghiên cứu sơ bộ (kỹ thuật định tính)

Tại giai đoạn này, kỹ thuật thảo luận nhóm và phỏng vấn sâu chuyên gia được sử dụng qua đó điều chỉnh mô hình và thang đo cho phù hợp với thực tiễn hoàn cảnh nghiên cứu:

 Biến phụ thuộc: Quyết định có gửi tiền hay không của khách hàng cá nhân,

 Biến độc lập: Các nhân tố có khả năng ảnh hưởng đến quyết định có gửi tiền hay không của khách hàng cá nhân,

 Xây dựng thang đo Likert 5 mức độ để đo lường biến độc lập. b Giai đoạn 2: Nghiên cứu chính thức

Tại giai đoạn này, dữ liệu được thu thập từ việc kỹ thuật phỏng vấn khách hàng cá nhân, các phương pháp định lượng được sử dụng để đưa ra kết luận quyết định gửi tiền có phụ thuộc vào các biến độc lập (nhân tố) đã xác định tại Giai đoạn

1 hay không trong đó bao gồm:

 Đánh giá độ tin cậy thang đo qua hệ số Cronbach’s Alpha,

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG XÂY DỰNG

Tổng quan về Ngân hàng Xây dựng

2.1.1 Quá trình thành lập và phát triển Ngân hàng Xây dựng

Ngân hàng thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam, tiền thân là Ngân hàng Thương mại cổ phần Xây dựng Việt Nam, Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Tín và Ngân hàng Thương mại cổ phần nông thôn Rạch Kiến, với trụ sở được đặt tại số 145-147-149 Hùng Vương, P2, Tp Tân An, Tỉnh Long An.

Sau nhiều năm phát triển hoạt động, Ngân hàng đã nhận được nhiều danh hiệu, bằng khen khẳng định vị trí và mức độ uy tín của thương hiệu trên thị trường Trong đó phải kể đến:

-TOP 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam các năm 2010, 2011, 2012 (VNR500) do Công ty cổ phần Báo cáo đánh giá Việt Nam (VietNam Report) và Báo VietNamNet công bổ xếp hạng.

-TOP 500 Doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam các năm 2010,

2011, 2012 (FAST500) do Công ty cổ phần Báo cáo đánh giá Việt Nam (VietNam Report) và Báo VietNamNet công bổ xếp hạng.

-Danh hiệu Nhãn hiệu nổi tiếng Việt Nam 2011 do Cục Sở hữu trí tuệ - Hội

Sở hữu trí tuệ Việt Nam trao tặng.

-Cúp và chứng nhận Thương hiệu Việt yêu thích nhất các năm 2011, 2012 do báo Gòn Giải Phóng trao tặng.

Trong giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013, chịu ảnh hưởng của điều kiện kinh tế Việt Nam và suy thoái kinh tế toàn cầu, Ngân hàng đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức trải qua nhiều thay đổi về cổ đông góp vốn chính và người điều hành ngân hàng. Ngày 23/05/2013, Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành quyết định số 1161/QĐ-NHNN chấp thuận việc thay đổi tên gọi của Ngân hàng TMCP Đại Tín, theo đó, tên gọi mới là Ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam.

Trải qua khủng hoảng và không thể cải thiện được tình trạng tài chính yếu kém kéo dài, ngày 31/01/2015, căn cứ Luật Các Tổ chức tín dụng, Quyết định số

48/2013/QĐ-NHNN ngày 01/08/2013 về việc góp vốn, mua cổ phần bắt buộc của tổ chức tín dụng được kiểm soát đặc biệt và Nghị quyết của Đại hội đồng cổ đông Ngân hàng Xây dựng, Ngân hàng Nhà nước đã tuyên bố quyết định sẽ mua lại bắt buộc toàn bộ vốn cổ phần của Ngân hàng Xây dựng với giá bằng 0 đồng/1 cổ phần Ngày 05/03/2015, Thống đốc NHNN đã ban hành quyết định 250/QĐ-NHNN về việc mua toàn bộ cổ phần và chuyển đổi Ngân hàng Thương mại cổ phần Xây dựng Việt Nam thành Ngân hàng thương mại TNHH NTV Xây dựng Việt Nam (Tên viết tắt: Ngân hàng Xây dựng, Tên tiếng Anh: Construction Bank) do Nhà nước làm chủ sở hữu. Cùng với việc chuyển đổi mô hình hoạt động kể trên, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) được Ngân hàng Nhà nước chỉ định là ngân hàng tham gia quản trị, điều hành Ngân hàng Xây dựng hướng đến mục tiêu hoạt động hiệu quả theo quy định của pháp luật và các chuẩn mực ngân hàng quốc tế Đặc biệt, Ngân hàng Xây dựng sẽ đề cao tính hiệu quả trên cơ sở kế thừa, phát huy những tinh hoa văn hóa doanh nghiệp, nền tảng công nghệ hiện đại đã được Vietcombank áp dụng thành công.

Sau hơn 04 năm chuyển đổi mô hình hoạt động, với 101 điểm bán (Chi nhánh/Phòng giao dịch) và hơn 1300 nhân sự trên toàn quốc, Ngân hàng Xây dựng đã và đang nỗ lực tự phục hồi với định hướng ngân hàng bán lẻ đa năng trên nền tảng công nghệ hiện đại, cung cấp đa dạng các sản phẩm, dịch vụ tài chính phù hợp với nhu cầu của khách hàng.

2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Xây dựng

Sau hơn 04 năm chuyển đổi mô hình hoạt động, quy mô các hoạt động kinh doanh tăng trưởng mạnh so trước thời điểm bắt đầu chuyển đổi 05/03/2015 Các sản phẩm đa dạng, phủ khắp các lĩnh vực (huy động vốn, cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh…) đã góp phần tích cực trong việc cải thiện hình ảnh thương hiệu trong lòng Khách hàng từ đó hỗ trợ việc duy trì thanh khoản.

Với hoạt động huy động vốn, tổng số dư tiền gửi tăng hơn 3.000 tỷ đồng so với thời điểm bắt đầu chuyển đổi 05/03/2015 Với hoạt động cho vay, được Ngân hàng Nhà nước cho phép triển khai cho vay trở lại từ ngày 24/03/2016, Tăng trưởng dư nợ tín dụng của Ngân hàng Xây dựng song song cùng với tăng trưởng huy động vốn và ổn định qua các thời kỳ Ngân hàng Xây dựng hiện chủ yếu hoạt động tín dụng trong lĩnh vực bán lẻ và đã nghiên cứu phát triển đa dạng các sản phẩm phục vụ nhu cầu của đối tượng khách hàng cá nhân.

Biểu đồ 2.1 Số dư tiền gửi và cho vay của Ngân hàng Xây dựng giai đoạn 2015 - 2018 Đơn vị: Tỷ đồng

(Nguồn: Ngân hàng Xây dựng, Báo cáo Hội nghị tổng kết kinh doanh 2018)

Tuy hoạt động huy động vốn và cho vay vẫn tăng trưởng qua các năm nhưng tổng số dư tính tại thời điểm cuối năm 2017 giảm so với năm 2016 là do ghi nhận các kết quả của hoạt động xử lý nợ Tính đến hết năm 2017, Ngân hàng Xây dựng đã thu hồi được trên 5.000 tỷ đồng nợ xấu, trong đó nhóm nợ riêng lẻ đã thu hồi được trên 500 tỷ (chiếm 50% tổng nợ xấu riêng lẻ; nợ nhóm lớn đã thu hồi hơn 4.700 tỷ đồng Trong đó các khoản nợ liên quan đến việc cầm cố sổ tiết kiệm sau khi xử lý xong sẽ có ảnh hưởng giảm đến cả số dư tiền gửi và cho vay Đây là dấu ấn đặc biệt quan trọng của Ngân hàng Xây dựng trong nỗ lực và quyết tâm xử lý nợ do đặc điểm các khoản nợ xấu của Ngân hàng Xây dựng rất phức tạp, liên quan đến các vụ án, tài sản bị kê biên ; kết quả xử lý nợ phụ thuộc rất nhiều vào tiến độ và kết quả xử lý của các cơ quan có thẩm quyền.

2.1.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Xây dựng

Tình hình tổng quan các nguồn vốn huy động của Ngân hàng Xây dựng ghi nhận trong giai đoạn 2016 - 2018 được tổng hợp cụ thể tại bảng sau:

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Xây dựng giai đoạn 2017 - 2018

STT Chỉ tiêu 31/12/2017 Tỷ trọng 31/12/2018 Tỷ trọng

1 Tiền nhận gửi và đi vay

2 Tiền gửi của khách hàng 25.548 94,11% 28.830 95,37% (Thị trường 1)

2.1 Tiền gửi của cá nhân 25.431 93,68% 28.658 94,80%

2.2 Tiền gửi của tổ chức 117 0,43% 172 0,57% kinh tế

(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)

Từ bảng trên ta thấy, nguồn vốn huy động chính của Ngân hàng Xây dựng đến từ tiền gửi của khách hàng cá nhân trên thị trường 1 mà phần chính là tiền gửi có kỳ hạn Số dư tiền gửi có kỳ hạn huy động được chiếm đến 93,34% (năm 2017) và 94,43% (năm 2018) tổng nguồn vốn huy động Tổng số dư tiền gửi đến từ cư dân (khách hàng cá nhân) chiếm 93,68% tổng nguồn vốn huy động tính đến cuối năm năm 2017 và 94,80% tổng nguồn vốn huy động tính đến cuối năm 2018 Ngược lại, số dư tiền gửi của tổ chức kinh tế chỉ chiếm khoảng 0,5% tổng nguồn vốn huy động tại cả 02 năm. Đồng thời, nguồn vốn huy động đến từ thị trường liên ngân hàng (thị trường 2) cũng chỉ chiếm tỷ trọng rất thấp trên tổng nguồn vốn huy động và có xu hướng giảm từ 5,89% tại ngày 3/12/2017 xuống còn 4,63% tại ngày 31/12/2018.

Các chỉ số trên đều phù hợp với định hướng hoạt động của Ngân hàng Xây dựng kể từ thời điểm thay đổi mô hình hoạt động là trở thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại, tức là chỉ tập trung vào mảng hoạt động kinh doanh bán lẻ Tại các phần tiếp theo của chương này, tác giả sẽ tập trung phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân là loại hình huy động vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất của Ngân hàng Xây dựng.

Đặc điểm thị trường, khách hàng, sản phẩm huy động tiền gửi có kỳ hạn khách hàng cá nhân của Ngân hàng Xây dựng

Ngân hàng Xây dựng hiện có 21 Chi nhánh với 101 điểm giao dịch (Chi nhánh/Phòng Giao dịch) phân bố tại 19 Tỉnh/Thành phố trực thuộc trung ương với quy mô huy động vốn có kỳ hạn từ khách hàng cá nhân cụ thể như sau:

Bảng 2.2 Xếp hạng Chi nhánh Ngân hàng Xây dựng theo quy mô số dư tiền gửi và số lượng khách hàng ngày 31/12/2018 Hạng Tên Chi nhánh Số dư Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng

Hạng Tên Chi nhánh Số dư Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng

Hầu hết các điểm giao dịch của Ngân hàng Xây dựng đều được đặt tại trung tâm của các thành phố trực thuộc tỉnh/thành phố trực thuộc trung ương với mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng cực kỳ gay gắt Chi nhánh Sài Gòn, Chi nhánh Hà Nội (có trụ sở lần lượt tại Tp Hồ Chí Minh và Hà Nội) là 02 Chi nhánh có quy mô lớn nhất, tập trung số dư tiền gửi và số lượng khách hàng lớn đều thuộc địa bàn có đặc thù dân cư đông đúc, mức thu nhập cũng như dân trí cao.

2.2.2 Đặc điểm khách hàng cá nhân gửi tiền có kỳ hạn

Về đặc điểm cụ thể, nhóm khách hàng cá nhân chính sử dụng các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn của Ngân hàng Xây dựng được nhận định là các khách hàng có độ tuổi từ 40 trở lên và có nhu cầu tiết kiệm trung, dài hạn (tiết kiệm trên 12 tháng). Tại độ tuổi này, các khách hàng đã đạt được độ ổn định trong công việc, họ có nhu cầu tích lũy dành cho con cái cũng như dự phòng cho giai đoạn về hưu Đây cũng là phân khúc khách hàng dành cho các sản phẩm huy động cho độ tuổi hưu trí tại các ngân hàng khác.

Tính đến cuối năm 2018, nhóm khách hàng có độ tuổi từ 40 tuổi trở lên có số dư tiền gửi chiếm tỷ lệ 83,25% tổng số dư tiền gửi với số lượng khách hàng chiếm 75,10% tổng số lượng khách hàng.

Bảng 2.3 Số dư và số lượng khách hàng gửi tiền phân loại theo độ tuổi tại Ngân hàng Xây dựng ngày 31/12/2018 Độ tuổi Số dư Tỷ lệ (%) Số lượng Tỷ lệ (%)

Xét theo cơ cấu kỳ hạn, khách hàng tại CB đều có xu hướng gửi tiền tiết kiệm dài hạn với số lượng khách hàng cũng như số dư tiền gửi vượt trội tại các kỳ hạn trên 13 tháng.

Bảng 2.4 Số dư và số lượng khách hàng gửi tiền phân loại theo kỳ hạn tại Ngân hàng Xây dựng ngày 31/12/2018

Kỳ hạn Số dư Tỷ lệ (%) Số lượng Tỷ lệ (%)

Từ bảng trên ta thấy, nhóm kỳ hạn trên 12 tháng (từ 13 tháng trở lên) là nhóm kỳ hạn tiền gửi thu hút khách hàng nhất với số dư tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất là 51,62% đồng thời và số lượng khách hàng lớn nhất là 33.238 người tương đương với 39,31% tổng số lượng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Xây dựng Kỳ hạn 4 đến 6 tháng là nhóm kỳ hạn thu hút khách hàng đứng thứ hai với số dư tiền gửi thuộc nhóm kỳ hạn này chiếm 34,43% tổng số dư tiền gửi và số lượng khách hàng chiếm 34,71% tổng số lượng khách hàng.

2.2.3 Đặc điểm sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dành cho khách hàng cá nhân

Với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong công tác huy động vốn, Ngân hàng Xây dựng đã đưa ra thị trường một hệ thống các sản phẩm tiền gửi với tính năng linh hoạt, phù hợp với nhu cầu và lợi ích của khách hàng như:

-Kỳ hạn của sản phẩm tiền gửi đa dạng từ 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng… đến 13 tháng, 15 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 48 tháng, 60 tháng.

-Phương thức lĩnh lãi: lĩnh lãi cuối kỳ, lĩnh lãi định kỳ (hàng tháng/hàng quý),lĩnh lãi trước.

-Phương thức gửi: nộp tiền mặt tại quyền giao dịch, chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại Ngân hàng Xây dựng, mở tài khoản tiết kiệm online trên hệ thống Internet banking mà không cần đến quầy giao dịch…

-Hình thức gửi tiền: gửi một lần, gửi tích lũy (gửi góp thành nhiều lần).

-Tất cả các khoản tiền gửi đều được mua bảo hiểm.

-Được rút trước hạn khi có nhu cầu rút vốn hoặc có thể sử dụng sổ tiết kiệm để thế chấp cầm cố vay vốn.

-Khi đến hạn thanh toán, nếu khách hàng không đến lĩnh, phần lãi sẽ tự động nhập gốc và chuyển sang kỳ tiếp theo vơi cùng kỳ hạn.

-Lãi suất: tương ứng mới mỗi đặc tính sản phẩm sẽ có các mức lãi suất khác nhau được niêm yết tại quầy giao dịch và tại website của Ngân hàng Xây dựng.

Trong đó các sản phẩm tiết kiệm tích lũy là dòng sản phẩm tiết kiệm đặc thù phù hợp với các đối tượng khách hàng có nguồn thu nhập ổn định, có kế hoạch tiết kiệm rõ ràng được xây dựng và phát triển dựa trên quá trình khảo sát, điều tra thị trường kỹ lưỡng và có đặc tính sản phẩm rất cạnh tranh trên thị trường như:

-Các lựa chọn về kỳ hạn gửi năm trong khoảng từ: 6 tháng, 1 năm đến 20 năm,

-Định kỳ gửi tiền: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng,

-Số tiền gửi ban đầu tối thiểu là 100.000 đồng và không giới hạn số tiền gửi tối đa.

-Số tiền gửi định kỳ tổi thiểu là 100.000 đồng và tối đa là 30.000.000 đồng,

-Lãi suất từ năm thứ hai trở đi được ưu đãi bằng Lãi suất tiền gửi tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ kỳ hạn 1 năm đang áp dụng tại thời điểm điều chỉnh lãi suất + 0,3% hoặc 0,4%/năm tùy theo từng sản phẩm.

-Tiền lãi được trả một lần vào thời điểm đáo hạn của hợp đồng tiền gửi hoặc khi tất toán hợp đồng trước hạn.

-Khi hợp đồng tiền gửi đến hạn, nếu khách hàng gửi lại toàn bộ số tiền gốc(và lãi nếu có) với kỳ hạn tối thiểu là 1 năm, khách hàng được ưu đãi thêm lãi suất cho năm đầu tiên là 0,3% hoặc 0,5%/năm.

2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng

2.3.1.1 Quy mô huy động vốn

Trong giai đoạn từ năm 2015 đến nay, quy mô huy động vốn bằng tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Xây dựng có xu hướng tăng trưởng tốt mặc dù phải đối mặt với rất nhiều khó khăn và thách thức.

Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng Số dư tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Xây dựng giai đoạn 2015 - 2018 Đơn vị: Tỷ đồng

(Nguồn: Ngân hàng Xây dựng, Báo cáo Hội nghị tổng kết kinh doanh 2018)

Đánh giá chung

2.4.1 Những kết quả đạt được và nguyên nhân

Công tác huy động vốn luôn là tiền đề để thực hiện các nhiệm vụ của ngân hàng, là bước cơ bản đầu tiên trong suốt quá trình kinh doanh của ngân hàng Với những nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ, Ngân hàng Xây dựng đã có những kết quả đáng ghi nhận trong công tác huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân như sau:

- Quy mô số dư huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân có xu hướng tăng trưởng tốt cũng như hoàn thành, vượt kế hoạch đề ra mặc dù phải đối mặt với rất nhiều khó khăn, thách thức.

-Cơ cấu huy động vốn ổn định và tập trung ở các kỳ hạn trung dài hạn, cho phép Ngân hàng Xây dựng chủ động được nguồn vốn để triển khai nghiệp vụ cho vay.

-Triển khai tốt việc đa dạng hóa sản phẩm cũng như các chính sách bán hàng linh hoạt, phát triển công nghệ thông tin để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

Nguyên nhân để dẫn đến những kết quả đáng ghi nhận kể trên của Ngân hàng Xây dựng là nhờ có Ban lãnh đạo ngân hành đã quyết liệt trong việc thực hiện các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân cũng như sự nỗ lực, cố gắng to lớn của toàn thể các cán bộ nhân viên Ngân hàng Xây dựng Trong đó, phải kể đến các giải pháp nổi bật như:

2.4.1.1 Thực hiện công tác phân khúc thị trường (Market Segmentation)

Việc phân khúc thị trường và thường xuyên đánh giá lại chính sách phân khúc thị trường là một trong các hạng mục công việc quan trọng nhằm gia tăng hiệu quả huy động vốn Tại Ngân hàng Xây dựng, bộ phận chịu trách nhiệm thực hiện việc đánh giá bà ban hành chính sách phân khúc khách hàng này là Phòng Chính sách sản phẩm bán lẻ.

Ngân hàng Xây dựng sử dụng phương pháp phân khúc thị trường theo đặc điểm tâm lý xã hội (Psychographic) Về lý thuyết, theo phương pháp này, thị trường sẽ được chia nhỏ theo tính cách cá nhân, lối sống, quan điểm suy nghĩ, sở thích Ví dụ: Công ty dịch vụ du lịch Royal Caribbean International (trụ sở tại Miami,

Florida, Mỹ) phân khúc thị trường theo tính cách cá nhân, và đối tượng khách hàng của họ là các cặp đôi, gia đình yêu thích sự vận động phiêu lưu bằng việc cung cấp các chuyến đi với những hoạt động như leo núi, trượt tuyết, lướt sóng Trong khi đó nhà cung cấp điện thoại Oppo phân khúc thị trường theo lối sống, dòng điện thoại Oppo N1 hướng tới đối tượng chính là các bạn trẻ thích chụp ảnh và chia sẻ trên các mạng xã hội như Facebook, Tweeter.

Qua việc phân khúc thị trường, Ngân hàng Xây dựng đã xây dựng các chính sách bán hàng riêng cho từng phân khúc đối tượng Khách hàng (khách hàng thông thường, khách hàng VIP (khách hàng có số dư tiền gửi lớn theo chính sách của Ngân hàng Xây dựng trong từng thời kỳ), phù hợp với đặc điểm tâm lý xã hội của các đối tượng đó Ví dụ: các khách hàng có số dư tiền gửi thấp thường thích quà tặng ngay tại thời điểm gửi tiền trong khi các khách hàng VIP thường tích được ưu đãi lãi suất hoặc có quà tặng vào các dịp lễ trong năm Chính sách bán hàng phù hợp với từng phân khúc khách hàng sẽ phát huy tác dụng lớn tại thời điểm đến hạn tiền gửi, khách hàng sẽ lựa chọn tiếp tục gửi tại ngân hàng hay rút tiền.

Ngoài ra, Báo cáo phân khúc thị trường khách hàng cá nhân của Ngân hàng Xây dựng (2017) cũng đã định hướng đối tượng khách hàng tiềm năng nên tiếp cân cho bộ phận cán bộ bán hàng tại các đơn vị kinh doanh Qua 1700 quan sát đã thực hiện, hình ảnh khách hàng tiềm năng của Ngân hàng Xây dựng được xác định với các đặc điểm như sau:

-Tình trạng hôn nhân: đã có gia đình,

-Trình độ học vấn: đại học,

-Loại hình cơ quan công tác: Cá nhân tự kinh doanh hoặc các tổ chức/doanh nghiệp không thuộc cơ quan nhà nước,

-Lĩnh vực làm việc, ngành nghề kinh doanh: Bán buôn, bán lẻ hoặc sản xuất hoặc hoạt động nông nghiệp (tùy theo từng địa bàn hoạt động của đơn vị kinh doanh).

2.4.1.2 Xây dựng và triển khai các chương trình marketing, thúc bán

Xác định truyền thông, quảng bá thương hiệu là một trong các nhân tố tác động trực tiếp lên hiệu quả huy động vốn, Ngân hàng Xây dựng định kỳ hàng năm đều có kế hoạch truyền thông và bám sát thực hiện theo kế hoạch đã xây dựng Kế hoạch truyền thông hàng năm phải xây dựng chi tiết đến từng nội dung như: thông điệp truyền thông, phương tiện truyền thông (qua báo giấy, báo điện tử hay đài phát thanh…), thời gian thực hiện… được cấp thẩm quyền xem xét thông qua và giám sát thực hiện trong suốt năm tài chính đó Nhờ đó, thương hiệu Ngân hàng Xây dựng hiện nay đã dần được khẳng định trên thị trường và tiếp cận được với nhiều đối tượng khách hàng hơn. Để phát triển và giữ chân khách hàng, các chương trình thúc bán như quay số trúng thưởng, tặng quà khách hàng cũng là một trong các biện pháp để gia tăng hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Xây dựng Cũng như kế hoạch truyền thông quảng bá thương hiệu, các chương trình thúc bán cũng được lập thành kế hoạch thực hiện hàng năm để triển khai Kế hoạch thúc bán phải đảm bảo duy trì trong năm mỗi tháng đều có ít nhất 01 chương trình thúc bán đang được triển khai, chú trọng vào các dịp nghỉ lễ theo quy định của nhà nước và chương trình thúc bán phải được đồng bộ với kế hoạch truyền thông (kết hợp truyền thông cho chương trình thúc bán) từ đó tạo được hiệu ứng tác động kép lên kết quả kinh doanh.

2.4.1.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua ứng dụng công nghệ hiện đại

Với định hướng phát triển là một ngân hàng bán lẻ hiện đại, việc ứng dụng công nghệ thông tin vào mô hình bán hàng là một trong các định hướng xuyên suốt trong quá trình điều hành của Ban lãnh đạo Ngân hàng Xây dựng.

Ví dụ điển hình trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại vào mô hình bán hàng của Ngân hàng Xây dựng là việc triển khai hệ thống tự động giao dịch (Self- service) Đây là một hệ thống giúp Khách hàng tự thực hiện các giao dịch không chỉ liên quan đến tiền gửi tiết kiệm mà còn các giao dihcj tiền gửi thanh toán, thay đổi thông tin cá nhân tại các thiết bị được cài đặt hệ thống đặt tại các điểm bán của Ngân hàng Xây dựng Các điểm cải tiến của hệ thống so với việc khách hàng thực hiện giao dịch tại quầy bao gồm:

- Hệ thống tích hợp nhiều phương pháp định danh khách hàng như:

(i) Định danh khách hàng bằng vân tay, sử dụng thiết bị quét sinh trắc học kết nối trực tiếp với thiết bị thực hiện giao dịch,

(ii) Sử dụng tài khoản và mật khẩu do khách hàng đăng ký,

(iii) Sử dụng mật khẩu dùng một lần qua tin nhắn điện thoại…,

-Ứng dụng công nghệ đa nền tảng, giúp sử dụng hệ thống trên nhiều loại thiết bị khác nhau bao gồm máy vi tính để bàn, máy tính bảng…),

-Tăng khả năng trải nghiệm cho khách hàng, tiết kiệm thời gian xử lý giao dịch của giao dịch viên,

-Làm giảm sự nhàm chán trong thực hiện giao dịch với Ngân hàng đối với những khách hàng yêu thích công nghệ.

Sơ đồ 2.1 Quy trình xử lý giao dịch thông qua hệ thống Giao dịch tự động

(Nguồn: Ngân hàng Xây dựng, Hội nghị tổng kết kinh doanh 2015, Báo cáo

Mô thức quản trị mới - nhận thức và những chuyển biến)

2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân

Tuy Ngân hàng Xây dựng đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận trong hoạt động huy động vốn nhưng cũng không tránh khỏi vấn đề hạn chế cần phải cải thiện đó là chi phí huy động vốn còn cao, liên tục gia tăng Hạn chế này xuất phát từ cả nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan như sau:

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CHO NGÂN HÀNG XÂY DỰNG TRÊN CƠ SỞ ỨNG DỤNG MÔ HÌNH HÀNH VI TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

Phân tích kết quả nghiên cứu hành vi tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Xây dựng

3.1.1 Phương pháp và dữ liệu nghiên cứu

3.1.1.1 Phương pháp nghiên cứu Để nghiên cứu hành vi tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Xây dựng mà cụ thể là hành vi gia hạn/tái tục (quyết định gia hạn 01 kỳ hạn tương đương kỳ hạn đang áp dụng khi tài khoản tiền gửi đó đến hạn), phân tích sống sót (Survival Analysis) hoặc phân tích sự kiện được tác giả chọn làm phương pháp nghiên cứu.

Theo phương pháp nghiên cứu này, tuy biến kết cục là biến nhị phân (tài khoản được gia hạn hay đóng) nhưng có thể so sánh được xác suất tồn tại (trong bao nhiêu kỳ hạn) của tài khoản theo các tiêu chí khác nhau (ví dụ: theo chi nhánh, theo số dư tiền gửi, theo lãi suất…) Kết quả ước lượng sẽ được sử dụng để tính toán cho một hoặc nhiều tập hợp số lớn các tài khoản để đưa ra được chính sách điều hành hoạt động kinh doanh hiệu quả Việc ước lượng hoặc dự báo xác suất tồn tại của từng tài khoản trong tương lai là không cần thiết do sẽ có sai số lớn và không có ý nghĩa.

Các nhân tố ảnh hưởng hay còn gọi là đối tượng so sánh đưa vào nghiên cứu bao gồm: (i) Chi nhánh mở tài khoản và (ii) Nhóm số dư của tài khoản.

Phần mềm IBM SPSS Statistics (phiên bản số 20) là phần mềm được sử dụng trong quá trình phân tích dữ liệu.

Công trình này nghiên cứu các tài khoản tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng 6 tháng được mở theo các Thẻ tiết kiệm/Hợp đồng tiền gửi mà tại Ngân hàng Xây dựng phát hành cho khách hàng cá nhân dựa trên nhu cầu gửi tiền của khách hàng được mở từ ngày 01/01/2016 đến ngày 26/04/2019.

Dữ liệu ban đầu bao gồm 350.572 quan sát cho cả 06 loại kỳ hạn Sau khi loại những quan sát không đủ điều kiện thì số lượng quan sát theo loại kỳ hạn còn lại cụ thể như sau:

-Mẫu nghiên cứu về tài khoản tiền gửi kỳ hạn 01 tháng: 144.753 quan sát,

-Mẫu nghiên cứu về tài khoản tiền gửi kỳ hạn 04 tháng: 693 quan sát,

-Mẫu nghiên cứu về tài khoản tiền gửi kỳ hạn 05 tháng: 177 quan sát,

-Mẫu nghiên cứu về tài khoản tiền gửi kỳ hạn 06 tháng: 127.263 quan sát.

Với từng mẫu nghiên cứu như đã liệt kê kể trên, các bước phân tích được thực hiện như sau:

Bước 1: Sử dụng mẫu để ước lượng xác suất tồn tại (được gia hạn) tại các mốc thời gian khác nhau theo phương pháp Kaplan - Meier.

Bước 2: Sử dụng kiểm định Log-rank để xem xét sự khác biệt giữa các chi nhánh mở tài khoản/mức số dư của tài khoản Các cặp giả thiết cần kiểm định: a Nhân tố chi nhánh mở tài khoản

-H0: Xác suất được gia hạn của tài khoản ở các chi nhánh mở tài khoản khác nhau là giống nhau.

-H1: Xác suất được gia hạn của tài khoản ở các chi nhánh mở tài khoản khác nhau là khác nhau. b Nhân tố là số dư của tài khoản

-I0: Xác suất được gia hạn của tài khoản với các nhóm số dư của tài khoản khác nhau là giống nhau.

-I1: Xác suất được gia hạn của tài khoản với các nhóm số dư của tài khoản khác nhau là khác nhau.

Bước 3: Sử dụng kiểm định Wald trong mô hình Cox (Cox proportional hazards model) để xem xét sự khác biệt giữa các chi nhánh mở tài khoản/mức số dư của tài khoản có ý nghĩa thống kê hay không Các cặp giả thiết cần kiểm định tương tự như tại bước 2.

Bước 4: Phân tích kết quả.

Các bước trên sẽ được thực hiện riêng cho từng loại kỳ hạn tiền gửi do đặc thù đầu vào của phân tích là số lần được gia hạn của tài khoản (không phân biệt được kỳ hạn) và kết quả phân tích là riêng biệt cho từng loại kỳ hạn tiền gửi khác nhau.

3.1.2 Phân tích kết quả ước lượng chung

3.1.2.1 Loại hình tiền gửi kỳ hạn 01 tháng

Kết quả ước lượng thời gian tồn tại của các tài khoản tiền gửi kỳ hạn 01 tháng từ mẫu 144.753 quan sát đưa vào phân tích như sau:

Means and Medians for Survival Time

Estimate Std 95% Confidence Interval Estimate Std 95% Confidence Interval

Như vậy, thời gian sống sót trung bình của tài khoản tiền gửi kỳ hạn 01 tháng được ước lượng bằng 2,108 kỳ hạn (tương đương với 2,108 tháng) Với khoảng tin cậy 95%, thời gian sống sót trung bình của một tài khoản tiền gửi kỳ hạn 01 tháng nằm trong khoảng từ 2,100 tháng đến 2,116 tháng.

Tiếp theo, ta phân tích đến xác suất tài khoản được đóng hay mở trong một khoảng thời gian dựa trên một trong các kết quả của phương pháp Kaplan - Meier là đồ thị xác suất tích lũy của hàm sống sót tích lũy được xây dựng từ mẫu đã biết.

Biểu đồ 3.1 Xác suất tồn tại tích lũy của tài khoản tiền gửi kỳ hạn 01 tháng

Từ đồ thị trên ta có thể thấy, chỉ có 59% số tài khoản tiền gửi kỳ hạn 01 tháng được gia hạn thêm tối thiểu 01 kỳ hạn nữa khi đến hạn, 27% số tài khoản tiền gửi kỳ hạn này được gia hạn thêm tối thiểu 02 kỳ và 11% số tài khoản kỳ hạn này được được gia hạn thêm tối thiểu 03 kỳ.

Ngược lại với hành vi gia hạn tài khoản kể trên là hành vi tất toán tài khoản của khách hàng Để làm rõ, ta có thể sử dụng đồ thị xác suất tất toán tích lũy (chính là đồ thị 1 trừ (-) xác suất tồn tại tích lũy) để phân tích xu hướng hành vi tất toán tài khoản của khách hàng.

Biểu đồ 3.2 Xác suất tất toán tích lũy của tài khoản tiền gửi kỳ hạn 01 tháng

Từ đồ thị trên ta có thể thấy, 41% số tài khoản tiền gửi kỳ hạn 01 tháng sẽ được tất toán ngay tại kỳ đầu tiên, tiếp theo sẽ có 32% số tài khoản tiền gửi kỳ hạn này được tất toán tại kỳ thứ 2 (tức là đã được gia hạn 01 lần) và 16% số tài khoản tiền gửi kỳ hạn này được tất toán tại kỳ thứ 3 (tức là đã được gia hạn 02 lần) Thêm vào đó, chỉ có 11% số tài khoản tiền gửi kỳ hạn 01 tháng có thể được gia hạn tiếp sau khi đã trải qua 02 lần gia hạn trước đó.

Estimate Std Interval Estimate Std Interval

Error Lower Upper Error Lower Upper

Như vậy, thời gian sống sót trung bình của tài khoản tiền gửi kỳ hạn 02 tháng được ước lượng bằng 1,715 kỳ hạn (tương đương với 3,430 tháng) Với khoảng tin cậy 95%, thời gian sống sót trung bình của một tài khoản tiền gửi kỳ hạn 02 tháng nằm trong khoảng từ 3,396 tháng đến 3,466 tháng.

Biểu đồ 3.3 Xác suất tất toán tích lũy của tài khoản tiền gửi kỳ hạn 02 tháng

Từ đồ thị trên ta có thể thấy, 41% số tài khoản tiền gửi kỳ hạn 02 tháng sẽ được tất toán ngay tại kỳ đầu tiên, tiếp theo sẽ có 51% số tài khoản tiền gửi kỳ hạn này được tất toán tại kỳ thứ 2 (tức là đã được gia hạn 01 lần) và chỉ có 8% số tài khoản tiền gửi kỳ hạn này có thể được gia hạn tiếp sau khi đã trải qua 01 lần gia hạn trước đó.

Estimate Std Interval Estimate Std Interval

Error Lower Upper Error Lower Upper

Giải pháp và kiến nghị nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi có kỳ hạn khách hàng cho Ngân hàng Xây dựng

3.2.1 Tóm tắt kết quả nghiên cứu

Huy động vốn là một trong những hoạt động kinh doanh trọng yếu của NHTM, nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn góp phần quan trọng trong duy trì hoạt động của ngân hàng cũng như tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng Trong bối cảnh cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn của Ngân hàng Xây dựng còn chưa hiệu quả, tiền gửi trung và dài hạn chiếm tỷ trọng khoảng 50% tổng số dư tiền gửi có kỳ hạn tạo nhiều áp lực lên lãi suất cho vay và lợi nhuận thuần của ngân hàng thì việc nghiên cứu về hành vi tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân mà cụ thể là hành vi gia hạn/tất toán là cần thiết để nắm bắt được xu hướng hành vi của khách hàng và đưa ra được các chiến lược kinh doanh phù hợp. Để phân tích hành vi gia hạn/tất toán tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Xây dựng, luận văn chọn các đối tượng nghiên cứu là xác xuất tồn tại tích lũy của các tài khoản tiền gửi loại hình kỳ hạn 01, 02, 03, 04, 05, 06 tháng và các nhân tố xem xét mức độ ảnh hưởng là chi nhánh mở tài khoản và số dư của tài khoản.

Thông qua phương pháp ước lượng Kaplan-Meier, luận văn ước lượng được xác suất tồn tại tích lũy trung bình của mỗi loại tài khoản tiền gửi phân theo kỳ hạn và so sánh xác suất tồn tại tích lũy giữa các chi nhánh khác nhau cũng như giữa các nhóm khách hàng với số dư tiền gửi khác nhau. Đồng thời, luận văn cũng sử dụng mô hình hồi quy Cox để kiểm định mối quan hệ giữa xác suất toán toán tích lũy và các nhân tố kể trên trong mối tương quan đa biến, từ đó loại bỏ được một số kết quả thống kê theo phương pháp thống kê Kaplan-Meier không có ý nghĩa trong tương quan đa biến.

Kết quả nghiên cứu đã thể hiện được:

-Vai trò của địa bàn hoạt động (nhân tố chi nhánh) đối với xác xuất tồn tại hoặc tất toán tích lũy của các tài khoản tiền gửi loại hình kỳ hạn 01, 02, 03, 06 tháng.

-Vai trò của phân khúc khách hàng (nhân tố nhóm số dư) đối với xác xuất tồn tại hoặc tất toán tích lũy của các tài khoản tiền gửi loại hình kỳ hạn 01, 06 tháng.

Luận văn hi vọng sẽ là tài liệu hữu ích cho Ngân hàng Xây dựng nói riêng, các NHTM nói chung cũng như các học giả trong việc nghiên cứu và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi gửi tiền của khách hàng cá nhân trên thị trường tài chính Việt Nam.

3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi có kỳ hạn khách hàng cá nhân cho Ngân hàng Xây dựng

3.2.2.1 Tái cấu trúc mạng lưới

Xuất phát từ đặc thù cơ cấu huy động vốn của Ngân hàng Xây dựng đều xuất phát từ Thị trường 01, với trọng tâm chính là huy động vốn từ dân cư nên hệ thống mạng lưới đóng vai trò vô cùng trọng yếu trong việc đảm bảo tính hiệu quả của hoạt động Huy động vốn Hệ thống mạng lưới hiện tại tồn tại rất nhiều hạn chế điển hình như việc (i) mạng lưới Chi nhánh và Phòng giao dịch bố trí co cụm và tập trung chủ yếu ở một số địa bàn bàn, chồng chéo địa bàn hoạt động với nhau (ii) rất nhiều điểm giao dịch đặt ở địa bàn xa dân cư và hầu như thuộc những vùng kinh tế không có tiềm năng để phát nên dẫn đến tình trạng hoạt động kém hiệu quả; (iii) ngược lại ởnhững vùng kinh tế phát triển và được xem là trọng điểm dân cư để có thể triển khai hiệu quả công tác huy động thì lại không có sự hiện diện của Ngân hàng Xây dựng để tạo nên những hiệu ứng thương hiệu cần thiết và tăng khả năng tiếp cận với những khách hàng tốt với nguồn cung huy động dồi dào.

Trong khi đó, kết quả nghiên cứu mô hình hành vi tiền gửi có kỳ hạn khách hàng cá nhân cũng đã chỉ ra rằng hành vi này chịu ảnh hưởng bởi địa bàn của Chi nhánh (có thể do trên địa bàn có mật độ cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau cao hoặc địa bàn hoạt động của chi nhánh đó không phù hợp với việc phát triển huy động vốn). Để khắc phục tình trạng trên, việc từng bước cấu trúc lại toàn bộ mạng lưới hoạt động trên cơ sở đặt mục tiêu Huy động thị trường dân cư làm trọng tâm trên cơ sở phân tích có định lượng về tiềm năng của địa bàn dân cư là nhân tố trọng tâm vô cùng cấp thiết Hệ thống mạng lưới sau quá trình cơ cấu cần phải đảm bảo đạt được các mục tiêu như sau:

-Giảm bớt mật độ của các điểm giao dịch tại những khu vực mà mạng lưới của Ngân hàng Xây dựng quá dày đặc và đang hoạt động không hiệu quả như địa bàn Bến Tre, địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh.

-Tăng sự hiện diện thông qua việc mở mới các Chi nhánh ở những địa bàn tỉnh thành phố đang trong quá trình phát triển và còn nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai như các tỉnh thành phố ở Khu vực phía Bắc và Bắc Trung Bộ như (i) Quảng Ninh; (ii) Thái Nguyên; (iii) Bắc Giang; (iv) Thanh Hóa.

3.2.2.2 Hoàn thiện chính sách sản phẩm huy động tiền gửi có kỳ hạn dành cho khách hàng cá nhân

Trong dài hạn để tăng tính ổn định của nguồn huy động, thông qua các kết quả nghiên cứu về hành vi gia hạn liên quan đến kỳ hạn gửi và quy mô số tiền gửi thì cần tập trung triển khai các sản phẩm hướng đến đối tượng dân cư thực sự có nhu cầu tiết kiệm để tích lũy thay vì đầu cơ để kiếm lãi suất, đồng thời với các sản phẩm có yếu tố tiết kiệm định kỳ để đảm bảo tính ổn định của nguồn huy động trước những biến động của lãi suất và những bất lợi của thị trường.

Cụ thể, ngoài các sản phẩm tiết kiệm tích lũy đã triển khai, có thể xây dựng các sản phẩm tiết kiệm ưu đãi hơn cho người gửi tiền nếu khoản tiền gửi của khách hàng tiếp tục được tái tục/gia hạn nhằm giữ chân khách hàng Tuy nhiên chính sách phải đảm bảo chi phí cho ưu đãi đó không vượt quá mức chi phí tiết kiệm được thay vì huy động tiền gửi với kỳ hạn dài hơn đồng thời xác định rõ kỳ hạn tiền gửi mong muốn gia tăng số dư cân đối với nhu cầu cho vay của ngân hàng. Đồng thời, với 04/06 loại kỳ hạn có xác xuất tái tục tài khoản được xác định là có tương quan với địa bàn của chi nhánh và các loại kỳ hạn này có tỷ trọng về số dư cao hơn nhiều so với 02 loại kỳ hạn còn lại có thể xem xét ban hành các chính sách sản phẩm huy động vốn theo địa bàn, thúc đẩy huy động vốn theo các kỳ hạn mà địa bàn đó có tỷ lệ tái tục tài khoản cao.

3.2.2.3 Hoàn thiện chính sách lãi suất huy động tiền gửi có kỳ hạn dành cho khách hàng cá nhân

Hoạt động vốn cũng chịu tác động của yếu tố mùa vụ nên việc điều hành chính sách lãi suất cũng phải đảm bảo tác động đúng thời điểm theo yếu tố mùa vụ này. Thời điểm của khoảng 3 quý đầu năm được xem là thời điểm vàng của công tác huy động vốn, cũng là thời điểm có tính quyết định để đảm bảo sự thành công của việc hoàn thành kế hoạch kinh doanh của năm nhưng các tháng cuối năm lại là khoảng thời gian nhu cầu rút tiền gia tăng Thông qua mô hình đánh giá hành vi gia hạn tài khoản tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng ở các kỳ hạn huy động khác nhau, có thể thấy việc tăng lãi suất để thúc đẩy doanh số huy động là có ý nghĩa.

Chính sách lãi suất cần điều chỉnh để đảm bảo tối ưu hóa chi phí vốn trong dài hạn cần tập trung ở các kỳ hạn ngắn hạn dưới 6 tháng nhưng có tỷ lệ tái tục trung bình cao & phương sai thấp để mang lại hiệu quả mong muốn Tuy nhiên, trong mọi trường hợp với những quyết định điều chỉnh giảm lãi suất do thừa thanh khoản cũng cần phải áp dụng mô hình tái tục để tính toán mức độ tác động và từ đó đưa ra mức giảm phù hợp, tránh những tác động tiêu cực đến doanh số huy động mà khó có thể điều chỉnh kịp thời khi có những diễn biến bất lợi của thị trường.

Tổng quát lại, công tác điều hành lãi suất cần đảm bảo nguyên tắc:

-Có thể sử dụng công cụ lãi suất để trực tiếp định hướng đơn vị kinh doanh tập trung vào các kỳ hạn gửi tiền có tỷ lệ tái tục cao thay vì các kỳ hạn gửi tiền dài có thể được thay thế bằng việc gia hạn các kỳ hạn thấp hơn) nhằm tối thiểu hóa chi phí trả lãi.

-Việc điều chỉnh tăng/giảm mức lãi suất cần căn cứ trên nền tảng định lượng hoàn toàn để đánh giá mức độ tác động của việc tiếp tục duy trì các tài khoản tiền gửi hiện hữu cũng như thu hút tài khoản gửi mới đạt được mục tiêu kinh doanh đã đề ra.

Thứ nhất, không ngừng nâng cao chất lượng nhân sự, đặc biệt là nhân sự giao dịch với khách hàng thông qua các hoạt động:

Hạn chế của kết quả nghiên cứu và đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo

Luận văn đã phân tích được các kết quả thống kê về hành vi (gia hạn/tất toán) tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Xây dựng Mục đích nghiên cứu đặt ra, câu hỏi nghiên cứu nêu lên đã được giải quyết thông qua việc kiểm chứng các giả thiết nghiên cứu và đưa ra được một số kiến nghị cho Ngân hàng Xây dựng trong việc nắm bắt được hành vi tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân để tối ưu hóa cơ cấu kỳ hạn huy động vốn cũng như tiết giảm chi phí trả lãi.

Tuy nhiên, luận văn còn tồn tại nhiều thiếu sót cần được khắc phục trong tương lai như sau:

Thứ nhất, cần mở rộng dữ liệu và phạm vi nghiên cứu nhằm xem xét hành vi tiền gửi có kỳ hạn trong tương quan với nhiều nhân tố chưa được đề cập đến nhằm có được các ước lượng chính xác hơn cũng như mở rộng đối tượng xem xét sang các kỳ hạn ngắn hạn khác Trong đó, luận văn chưa nghiên cứu được tương quan giữa xác suất được gia hạn của tài khoản với mức độ cạnh tranh giữa sản phẩm của Ngân hàng Xây dựng và các ngân hàng bạn (ví dụ: chênh lệch lãi suất giữa lãi suất khách hàng được hưởng và lãi suất bình quân của 03 ngân hàng thương mại có quy mô số dư tiền gửi tương đương) Đây cũng là một trong các lý do khiến khách hàng rời bỏ ngân hàng (tất toán tiền gửi) nhưng lại rất khó có được thông tin chính xác vì biểu lãi suất mà các ngân hàng niêm yết trên website có thể không phải là lãi suất huy động thực tế (chưa bao gồm ưu đãi cho khách hàng VIP) và có thể thay đổi theo thời gian nhưng không được cập nhật kịp thời.

Thứ hai, với một số kỳ hạn gửi tiền đã phân tích, mô hình hồi quy cho kết quả là chưa thể khẳng định được tương quan giữa số dư và xác suất được gia hạn của tài khoản Tuy nhiên, có thể hiệu chỉnh biến này theo một số phương pháp hiệu chỉnh hoặc thu thập dữ liệu và thay thế biến này bằng biến tổng số dư tiền gửi của khách hàng đã gửi tại Ngân hàng Xây dựng để xem xét mức độ phù hợp của mô hình, từ đó xác định được các nhân tố có tác động chính lên hành vi tiền gửi của khách hàng.

Về định hướng nghiên cứu tiếp theo, ngoài việc khắc phục được các thiếu sót kể trên thì cũng cần xem xét xác suất được gia hạn của tài khoản trong chuỗi thời gian để đưa ra được tốc độ đóng tài khoản tại mỗi thời điểm và dự báo được số dư còn lại theo hành vi đóng tài khoản đã được mô hình hóa Định hướng nghiên cứu này không chỉ giúp ích cho việc định hướng hoạt động kinh doanh, xây dựng chính sách kinh doanh mà còn có thể cung cấp một trong các công cụ kiểm soát tình hình thanh khoản giúp cho Ủy ban Quản lý Tài sản nợ - Tài sản có (ALCO).

Định dạng
Số trang	103
Dung lượng	2,78 MB