Trường đại học Kinh Doanh và Công Nghệ Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Sau vài năm là thành viên chính thức của tổ chức thương mại quốc tế WTO, quá trình hội nhập diễn ra sâu rộng và thị trường ngày càng tự do T[.]
Trường đại học Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Sau vài năm thành viên thức tổ chức thương mại quốc tế WTO, trình hội nhập diễn sâu rộng thị trường ngày tự Ta dễ nhận thấy lợi ích trình hội nhập mang lại hội tiếp cận thị trường giới rộng lớn, luồng vốn nước hùng hậu, tự thương mại giúp cho người dân có nhiều lựa chọn hơn…Bên cạnh đó, trình hội nhập đồng nghĩa với việc cạnh tranh thị trường gay gắt hơn, thị trường bất ổn Điều ảnh hưởng đến hoạt động tất thành phần kinh tế nói chung NHTM nói riêng Nước ta q trình phát triển ngân hàng có vị trí quan trọng kinh tế nước Các ngân hàng không ngừng mở rộng mạng lưới, CN khắp tỉnh thành phố, tiếp tục cung cấp sản phẩm dịch vụ tài đa dạng cho nhiều ngành nghề lĩnh vực khác nhau, tích cực huy động nguồn tiền gửi dân cư mở rộng cho vay ngắn, trung dài hạn Qua thời gian thực tập NH Techcombank CN Sơn Tây, em có hội hiếu biết nhiếu hoạt động ngân hàng, có hội để áp dụng kiến thức học vào thực tế, đặc biệt tham gia vào công việc phận giao dịch viên Vì kinh nghiệm thực tiễn kiến thức em nhiều hạn chế nên báo cáo em tránh khỏi thiếu xót Em mong nhận thơng cảm lời góp ý thầy giáo để em hồn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ giảng viên Phan Thị Mai Hương cán NH Techcombank CN Sơn Tây giúp đỡ em suốt q trình học tập hồn thành báo cáo thực tập Phạm Thị Hương_TC14.31_09A14422N Page Trường đại học Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội PHẦN 1: GIỚI TIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TECHCOMBANK VÀ NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CN SƠN TÂY 1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NH Techcombank Ngân hàng Thương mại cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam (viết tắt là: TECHCOMBANK) hoạt động theo giấy phép số 0040 NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cấp ngày 08/08/1993 thức thành lập vào ngày 27/09/1993 với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng, nhằm mục đích trở thành trung gian tài hiệu quả, nối liền nhà tiết kiệm với nhà đầu tư cần vốn để kinh doanh, phát triển kinh tế thời kỳ mở cửa Trụ sở ban đầu đặt số 24 Lý Thường Kiệt, Hà Nội Techcombank ngân hàng TMCP lớn Việt Nam với tốc độ tăng trưởng tổng tài sản doanh thu hàng năm đạt 30% nhiều năm qua Tính đến cuối năm 2011, tổng tài sản Techcombank đạt 150.000 tỷ đồng Tính đến cuối năm 2011, Techcombank có 307 địa điêm giao dịch bao gồm CN, CN, quỹ tiết kiệm hoạt động hệ thống phân bố hoạt động 44 tỉnh thành phố toàn quốc Hiện ngân hàng phục vụ 2,6 triệu khách hàng cá nhân khoảng 72,000 khách hàng doanh nghiệp toàn quốc -2011 & 2012: Techcombank vinh dự đón nhận 19 giải thưởng uy tín tổ chức tài ngân hàng quốc tế, Tại buổi Lễ khai trương Hội sở mới, đại diện Ban Biên tập hai tạp chí Finance Asia Asian Banking & Finance trực tiếp trao tặng giải thưởng danh giá cho Techcombank Với kết đạt được, Techcombank ngân hàng Việt Nam nhận trọn giải thưởng quan trọng từ tạp chí Điển hình như: Giải thưởng Ngân hàng tốt Việt Nam; Ngân hàng Quản lý Tiền tệ tốt Việt Nam; Ngân hàng toán quốc tế tài trợ thương mại tốt Việt Nam; Ngân hàng Bán lẻ tốt Việt Nam… Phạm Thị Hương_TC14.31_09A14422N Page Trường đại học Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Với điều kiệnvị trí địa lí tương đối thuận lợi, Thành phố Sơn Tây bao gồm phường xã trực thuộc, với diện tích 113,5 km dân số gần 182.000 người có tiềm lớn phát triển du lịch - thương mại, Ngân hàng Techcombank thức khai trương Techcombank CN Sơn Tây Kể từ ngày thành lập đến nay, CN Sơn Tây đạt kết kinh doanh tốt qua năm có bước phát triển đáng kể, tăng trình độ đội ngũ nhân viên chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, phấn đấu trở thành CN hoạt động hiệu Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam 1.2 Mô hình tổ chức nhân sự của ngân hàng Techcombank CN Sơn Tây Giám Đốc Phịng Tín Phịng Kế Tốn Dụng Chun viên khách hàng Chuyên viên xử lý nợ quản lý rủi ro Kiểm soát viên Thủ quỹ Kế toán Giao dịch viên - Giám đốc : là người đứng đầu, lãnh đạo, định hướng và quản lý toàn bộ hoạt động của CN theo đúng chủ trương của cấp đề và theo quy định của pháp luật Trưởng chi nhánh còn có nhiệm vụ ký, phê duyệt, xác nhận các nghiệp vụ phát sinh ngày tại chi nhánh - Chuyên viên khách hàng: là người tìm kiếm khách hàng, thương thảo điều kiện để cấp tín dụng (cho vay), cấp loại cam kết (bảo lãnh), thẩm Phạm Thị Hương_TC14.31_09A14422N Page Trường đại học Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội định khách hàng Làm thủ tục liên quan tới việc cấp tín dụng dồng thời theo dõi trình vay vốn khách hàng - Chuyên viên xử lý nợ quản lý rủi ro: quản lý xử lý nợ xấu,nợ có dấu hiệu bất thường,lập báo cáo liên quan đến nợ xấu,nợ sử dụng dự phịng phân cơng phụ trách,đề xuất biện pháp thu hồi nợ cụ thể… - Kiểm soát viên: người kiểm soát trước sau hạch toán chứng từ kế toán Thực cơng việc kế tốn cuối ngày, tháng, năm đối chiếu với sổ sách phận kho quỹ để chuẩn bị cho việc khóa sổ sách kế toán - Thủ quỹ: thủ quỹ là người có nhiệm vụ quản lý tiền mặt tại đơn vị cứ vào chứng từ thu, chi, giấy đề nghị tạm ứng, phiếu thu tạm ứng Kiểm tra thông tin các loại giấy tờ để đảm bảo chính xác về các khoản thu – chi Định kỳ kiểm kê qũy phục vụ cho công tác kiểm kê theo quy định - Kế toán: là người có nhiệm vụ thu thập xử lý thông tin số liệu các chứng từ thu – chi, hạch toán các khoản thu – chi đó vào các tài khoản thích hợp theo quy định của niên độ kế toán hiện hành Phân tích thông tin số liệu kế toán theo đối tượng và nội dung công việc để cung cấp tông tin cho người yêu cầu - Giao dịch viên: là người trực tiếp giới thiệu những sản phẩm của NH tới khách hàng, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch tại quầy : nhận tiền gửi từ các tổ chức hay cá nhân có nhu cầu, thực hiện chuyển tiền, toán tiền cho khách hàng Ngoài giao dịch viên còn phải thu – chi tiền mặt, ngoại tệ hạn mức quy định và thực hiện các công việc khác cán bộ quản lý cấp giao phó 1.3 Chức năng, nhiệm vụ củaNH Techcombank CN Sơn Tây Cũng giống các tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng Techcombank CN Sơn Tây làm nhiệm vụ huy động vốn từ thành phần kinh tế, cho vay, mở tài khoản cung ứng dịch vụ ngân hàng theo yêu cầu khách hàng Phạm Thị Hương_TC14.31_09A14422N Page Trường đại học Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Về huy động vốn, CN chủ yếu huy động địa bàn Thành phố Sơn Tây huyện lân cận với các sản phâm như: tiền gửi tiết kiệm bằng VND, tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ với các kỳ hạn khác chủ yếu là dưới 12 tháng Đặc biệt, nhờ trọng phát triển sản phẩm huy động tiết kiệm công nghệ tài khoản Tiết kiệm đa năng, Tiết kiệm trả lãi định kỳ, Tiết kiệm giáo dục,… sản phẩm huy động vốn cải tiền khác thu hút quan tâm nhiều khách hàng Các chương trình khuyến mại, tăng q,… góp phần quan trọng thúc đẩy công tác huy động vổn Ngân hàng Ngoài các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, cũng các chi nhánh khác, Ngân hàng Techcombank CN Sơn Tây còn có các sản phẩm tiện ích về toán Khách hàng có thể toán các khoản mua sắm cho cá nhân hay tổ chức thông qua dịch vụ toán của phòng giao dịch Bên cạnh những sản phẩm tiền gửi, toán, Ngân hàng Techcombank CN Sơn Tây cung cấp danh mục phương tiện toán đa dạng phong phú: sec chuyển tiền, sec chuyển khoản, thẻ tín dụng xuất phương tiện toán tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thương mại, mua bán hàng hố an tồn nhanh chóng, chi phí thấp Phạm Thị Hương_TC14.31_09A14422N Page Trường đại học Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội PHẦN 2:THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CN SƠN TÂY 2.1 Hoạt động huy động vốn Nguồn vốn yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh NH nói doanh nghiệp muốn hoạt động phải có vốn Riêng hệ thống NH, vốn coi trọng mục tiêu hàng đầu, sở để NHTM tổ chức hoat động kinh doanh Huy động vốn hoạt động quan trọng hệ thống ngân hàng nguồn vốn kinh doanh chủ yếu ngân hàng nguồn vốn huy động hình thức: tiền gửi, tiền vay Do hoạt động kinh doanh ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào công tác huy động vốn: quy mô - cấu, chất lượng huy động vốn 2.1.1.Đánh giá nguồn vốn theo loại tiền Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn huy động theo loại tiền giai đoạn 2010 2012 NH Techcombank CN Sơn Tây Đơn vị : triệu đồng 2011/2010 Tỷ lệ Số tiền Số tiền Tỷ lệ 2.096 0,5% 37.107 8.8% NV theo loại tiền động - NV nội tệ 347.74 291.84 363.45 -55.909 -16% 71.610 24,5% - NV ngoại tệ 58.005 Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Tổng nguồn 419.16 4421.259 458.36 vốn huy 2012/2011 71.414 129.41 94.916 0 81,2% -34.503 - (Nguồn: Báo cáo 9kết hoạt động kinh doanh năm 2010 – 201226,7% NH Techcombank CN Sơn Tây) Phạm Thị Hương_TC14.31_09A14422N Page Trường đại học Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội - Nguồn vốn theo nội tệ: Qua bảng số liệu ta thấy nguồn vốn huy động chủ yếu nguồn vốn nội tệ Nguyên nhân kinh tế cịn nghèo đa phần người dân làm nông nghiệp, chu kỳ sản xuất kinh doanh chưa khép kín kinh tế cịn thiếu tính ổn định, nghiệp vụ toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ NH Techcombank CN Sơn Tây cịn chưa phát triển chưa đủ uy tín với khách hàng Năm 2011 tổng nguồn vốn huy động 421.259 triệu đồng,trong nguồn vốn nội tệ đạt 291.840 triệu đồng, chiếm 69% tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn nội tệ năm 2011 giảm so với năm 2010 55.909 triệu đồng, tương đương với mức giảm 16%, nguyên nhân biến động kinh tế thị trường Năm 2012 tổng nguồn vốn huy động 458.366 triệu đồng,trong nguồn vốn nội tệ đạt 363.450 triệu đồng, chiếm 79,3% tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn nội tệ năm 2012 tăng so với năm 2011 71.610 triệu đồng, đạt tốc độ tăng trưởng 24,5% Nguyên nhân tăng nguồn vốn CN thường xuyên áp dụng sách tăng lãi suất huy động, khuyến hấp dẫn thích hợp đối tượng khách hàng - Nguồn vốn theo ngoại tệ: Trong xu tồn cầu hố mơi trường cạnh tranh ngày liệt nguồn vốn ngoại tệ trở nên quan trọng phát triển NH Techcombank CN Sơn Tây nói riêng hệ thống NHTM nói chung Qua bảng số liệu ta thấy nguồn vốn ngoại tệ năm 2011 đạt 129.419 triệu đồng, chiếm 17% tổng nguồn vốn huy động, tăng 58.005 triệu đồng so với năm 2010, tương đương với tốc độ tăng trưởng đạt 81,2% Năm 2012, nguồn vốn ngoại tệ đạt 94.916 triệu đồng, chiếm 20,7% tổng nguồn vốn huy động được, giảm 34.503 triệu đồng so với năm 2011, tốc độ tăng Phạm Thị Hương_TC14.31_09A14422N Page Trường đại học Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội trưởng giảm 26,7% Nguyên nhân lãi suất tiền gửi nội tệ tăng nhiều lãi suất tiền gửi ngoại tệ Ngồi tỷ giá USD/VND có xu hướng tăng mạnh vào đầu năm 2012 khiến cho người dân doanh nghiệp có xu hướng nắm giữ ngoại tệ, không gửi vào NH nên tiền gửi ngoại tệ giảm so với năm 2011 Nhận thức tình hình thực tế đứng trước khó khăn, thách thứcNH Techcombank CN Sơn Tây cố gắng phát huy lợi khắc phục khó khăn để đạt kết Đặc biệt chất lượng sản phẩm dịch vụ nâng cao rõ rệt, bước đầu chiếm lĩnh thị trường nước chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền nhanh, toán séc, thẻ, thu đổi ngoại tệ, đại lý đổi ngoại tệ 2.1.2.Đánh giá nguồn vốn theo kỳ hạn Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn 2010 - 2012 NH Techcombank CN Sơn Tây Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền Số tiền Tổng nguồn vốn huy 419.163 421.25 458.366 2.096 động Tỷ lệ 0,5% 37.10 Tỷ lệ 8.8% NV theo kỳ hạn - TG không KH 67.066 109.94 121.36 42.883 64% 11.415 10,4 - TG có KH < 12 50.299 76.669 60.982 26.370 52,4% - tháng - TG có KH > 12 301.79 234.64 276.02 tháng -67.157 - 15.687 0,5% 41.379 17,6 22,3% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010 – 2012 NH Techcombank CN Sơn Tây) Phạm Thị Hương_TC14.31_09A14422N Page -% % Trường đại học Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội - Nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn Nhìn chung tiền gửi không kỳ hạn công cụ huy động vốn hữu ích NH, thủ tục gửi lĩnh đơn giản dễ hiểu, dễ phù hợp với tầng lớp dân cư Với môi trường cạnh tranh hoạt động NH lãi suất dần điều chỉnh linh hoạt theo hướng đảm bảo quyền lợi người gửi tiền Tiền gửi khơng kỳ hạn có lãi suất thấp, bao gồm khoản vốn tạm thời nhàn rỗi sử dụng tương lai gần, khách hàng gửi tiền vào NH khơng mục đích sinh lời mà mục đích bảo tồn vốn Nhưng số lượng doanh nghiệp, công ty địa bàn Thành Phố ngày tăng nên nhu cầu gửi tiền khơng kỳ hạn tăng theo Do đó, chiếm tỷ trọng tương đối ngày tăng tổng vốn huy động tiết kiệm NH Techcombank CN Sơn Tây Năm 2012 chiếm 26,5 % tổng số vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm Nhận định ưu tiền gửi tiết kiệm có lợi cho khách hàng cho NH nên NH Techcombank CN Sơn Tây việc sử dụng biện pháp huy động tiết kiệm sổ tiết kiệm khơng kỳ hạn, sổ tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi hàng tháng, hàng quý, tiết kiệm có khuyến mại vật, tiết kiệm dự thưởng quà tặng tiền gửi nội tệ Do vậy, nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm năm 2011 đạt 109.949 triệu đồng, tăng 42.833 triệu đồng, tương đương tăng 64% so với năm 2010 Đến năm 2012 đạt 121.364 triệu đồng, tăng 11.415 triệu đồng, tương đương với mức tăng 10,4% so với năm 2011 - Tiền gửi có kỳ hạn Ta thấy nguồn vốn huy động theo thời gian qua năm biến động, cấu nguồn vốn chủ yếu tiền gửi có kỳ hạn Năm 2011, tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng tăng 26.370 triệu đồng , tương đương với 52,4% so với năm 2010 Năm 2012, tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng giảm 15.687 triệu đồng, tương đương với giảm 20,5% so với năm 2011 Phạm Thị Hương_TC14.31_09A14422N Page Trường đại học Kinh Doanh Cơng Nghệ Hà Nội Năm 2011, tiền gửi có kỳ hạn >12 tháng giảm 67.157 triệu đồng , tương đương giảm 22,3% so với năm 2010 Năm 2012, tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng tăng 41.379 triệu đồng, tương đương với giảm 17,6% so với năm 2011 Nhì n chung ta thấy tiền gửi có kỳ hạn có biến động năm 2010 – 2012, nhiên chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Nguyên nhân sản phẩm tiết kiệm bậc thang CN khiến cho khách hàng thay gửi không kỳ hạn (lãi suất thấp) lại chuyển sang sản phẩm Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao ổn định tổng nguồn vốn huy động thuận lợi lớn cho CN việc chủ động hoạch định sử dụng nguồn vốn vào đầu tư cho vay kinh tế 2.1.3.Đánh giá nguồn vốn theo thành phần kinh tế Bảng 2.3: Tình hình nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế giai đoạn 2010 - 2012 NH Techcombank CN Sơn Tây Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Tổng nguồn vốn 419.163 421.259 458.366 2.096 0,5% 37.107 8.8% huy động NV theo thành phần kinh tế - TG dân cư 279.562 271.874 299.672 -7.688 - TG TCKT, 139.601 149.385 158.694 9.784 -2,8% 27.798 9,3% 7% 9.309 6,2% TCTD, kho bạc (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010 - 2012NH Techcombank CN Sơn Tây) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy nguồn vốn huy động chủ yếu tiền gửi dân cư Năm 2012 nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư đạt 299.672 triệu đồng, Phạm Thị Hương_TC14.31_09A14422N Page 10 Trường đại học Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội chiếm 65,4% tổng nguồn vốn huy động tăng 27.798 triệu đồng , tương đương tăng 9,3% so với năm 2011 Năm 2012, có nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng, kho bạc đạt 158.649 triệu đồng, chiếm 34,6% tổng nguồn vốn huy động , tăng 9.309 triệu đồng, tương đương với 6,2% so với năm 2011 Nhìn chung nguồn vốn huy động từ thành phần kinh tế có xu hướng tăng, mức tăng chậm Nguyên nhân tổ chức kinh tế địa bàn Thành phố đa phần sở kinh doanh với quy mơ nhỏ, hoạt động cịn gặp nhiều khó khăn, khả tài cịn hạn chế, vay chủ yếu 2.2 Hoạt động cho vay Bên cạnh công tác huy động vốn việc sử dụng vốn điều kiện sống ngân hàng Với số vốn huy động được, NH phải đảm bảo cho việc sử dụng vốn đạt mục đích an toàn vốn, thúc đẩy kinh tế phát triển thu lãi cao Với phương châm “đi vay vay”, lấy mục tiêu “mang phồn thịnh đến với khách hàng”NH Techcombank CN Sơn Tây bước mở rộng đầu tư vốn cho thành phần kinh tế quốc doanh ngồi quốc doanh, đa dạng hóa hoạt động dịch vụ như: cho vay với nhiều kỳ hạn, nhiều loại hình với lãi suất khác doanh nghiệp vay sản suất kinh doanh công nghiệp, thương nghiệp, dịch vụ, cho vay để bổ sung vốn lưu động vốn cố định Tùy theo nhu cầu vay, đặc điểm chu chuyển vốn mà ngân hàng áp dụng phương thức vay theo hạn mức tín dụng hạn mức tiêu dùng, theo biểu lãi suất hành Techcombank Phạm Thị Hương_TC14.31_09A14422N Page 11 Trường đại học Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Bảng 2.4: Tình hình dư nợ giai đoạn 2010 - 2012 NH Techcombank CN Sơn Tây Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ 1.Dư nợ theo thời gian 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số Số Tỷ lệ Tỷ lệ tiền tiền 392.36 458.231 504.38 65.866 16,8% 46.149 10,1% - Cho vay ngắn hạn 254.33 265.236 301.39 10.900 4,3% 36.162 13,6% - Cho vay trung,dài hạn 138.02 192.995 202.98 54.966 39,8% 9.987 2.Dư nợ theo thành phần kinh tế - Doanh nghiệp quốc doanh 84.359 144.343 169.46 59.984 71,1% 25.121 17,4% - Cho vay hộ sản xuất kinh doanh 308.006 313.888 334.91 5.882 1,9% 21.028 6,7% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010 - 2012NH Techcombank CN Sơn Tây) Qua bảng số liệu ta thấy,Nhìn chung năm qua tổng dư nợ cho vay CN tăng, dư nợ cho vay đồng VNĐ chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng dư nợ Tính đến thời điểm 2012 tổng dư nợ cho vay CN đạt 504.3Năm 2012 có số dư nợ trung dài hạn đạt 202.982 triệu đồng, chiếm 40% tổng dư nợ, tăng 9.987 triệu đồng so với năm 2011 (tương đương với 5,2%) Mặt khác, xét thành phần kinh tế năm 2012, doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh 334.916 triệu đồng, tăng 21.028 triệu đồng so với năm 2011 tăng 182, chiếm 66,4% tổng doanh số cho vay Đặc biệt kinh tế thị trường nay, điều tâm lý NH ngại cho vay thành phần kinh tế ngồi quốc doanh cho vay khác trước có nhiều học kinh nghiệm Phạm Thị Hương_TC14.31_09A14422N Page 12 5,2% Trường đại học Kinh Doanh Cơng Nghệ Hà Nội điều kiện thể lệ tín dụng doanh nhiệp cho vay khác bị hạn chế điều kiện vay vốn Tỷ lệ cho vay quốc doanh tăng nhanh qua năm, doanh số cho vay quốc doanh năm 2012 169.464 triệu đồng, tăng 25.121 triệu đồng so với năm 2011(tương đương với 17,4%) 2.3 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.5: Kết thực kế hoạch tài NH Techcombank CN Sơn Tây đơn vị : triệu đồng Năm Thu Chi Thu nhập 2010 597.815 522.871 74.944 2011 807.050 705.876 101.174 2012 923.120 755.140 167.980 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010 - 2012NH Techcombank CN Sơn Tây) Trong năm qua, tình hình kinh tế trị giới nước có nhiều bất ổn, ngành ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng Techcombank CN Sơn Tây nói riêng tăng trưởng với tốc độ khả quan Từ năm 2010 đến năm 2012, hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt kết tốt, tổng thu liên tục tăng qua năm, thu năm 2012 đạt 923.120 triệu đồng, tăng 116.070 triệu đồng, tương đương với mức tăng 14,3% so với năm 2011 Chênh lệch thu chi năm 2012 đạt 167.980 triệu đồng, tăng 66.806 triệu đồng so với năm 2011, tương đương với mức tăng 66% Điều thể hoạt động ngân hàng mở rộng, ngân hàng trọng tới việc nâng cao chất lượng đa dạng Phạm Thị Hương_TC14.31_09A14422N Page 13 Trường đại học Kinh Doanh Cơng Nghệ Hà Nội hóa loại hình dịch vụ, tận dụng khai thác nguồn thu, thực tiết kiệm chi phí hợp lý 2.4 Những thuận lợi khó khăn NH Techcombank CN Sơn Tây 2.4.1.Kết đạt - Hàng năm, ngân hàng cung cấp lượng vốn lớn cho địa bàn, đáp ứng nhu cầu đầu tư thành phần kinh tế, thúc đẩy lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp,hộ sản xuất - Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có bước phát triển mạnh mẽ số lượng chất lượng, đáp ứng đa dạng nhu cầu khách hàng - Cơ cấu vay vốn ngân hàng ngày thơng thống, thuận lợi giúp cá nhânvà doanh nghiệp tiếp cận vốn đầu tư củaTechcombank, giúp doanh nghiệp sản xuất có đủ nguồn vốn để phát triển sản xuất kinh doanh 2.4.2 Những mặt tồn Bên cạnh kết đạt ngân hàng cịn có hạn chế sau: - Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý, nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp chủ yếu tiền gửi tổ chức kinh tế,nguồn tiền gửi dân cư nhỏ chiến lược phát triển lâu dài đòi hỏi NHTM để phát triển cần phải hướng vào nguồn tiền gửi dân cư nguồn tiền gửi ổn định an tồn - Vốn khơng ổn định cấu loại tiền, cấu kỳ hạn huy động sử dụng vốn chưa hợp lý.Việc dư thừa lượng vốn trung dài hạn nhiều so với lượng huy động chứng tỏ việc sử dụng vốn chưa mang lại hiệu - Chính sách, biện pháp hình thức huy động vốn chủ yếu huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư, hình thức cải thiện, đổi chưa thực linh hoạt, tình hình thực tế nên chưa huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, nguồn vốn trung dài hạn Phạm Thị Hương_TC14.31_09A14422N Page 14 Trường đại học Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội - Nguồn vốn huy động thông qua tài khoản tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân có tăng trưởng năm chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn ốn huy động - Trong năm gần nguồn vốn huy động có tăng trưởng chưa đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Vì ngân hàng trọng tới công tác huy động vốn nhằm tăng tốc độ lẫn quy mô nguồn vốn - Hệ thống thông tin trao đổi hai chiều ngân hàng khách hàng hạn chế Phạm Thị Hương_TC14.31_09A14422N Page 15 Trường đại học Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội PHẦN 3: MỘT SỐ Ý KIẾN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp cho thời kỳ Chi nhánh cần phải xây dựng cho chiến lược huy động vốn phù hợp sở chiến lược phát triển chung NH Techcombank Tùy điều kiện khách quan thuận lợi hay bất lợi mà NH xây dựng cho chiến lược huy động vốn cụ thể Trên cở sở chiến lược đề ra, dựa vào điều kiện thực tế để NH có biện pháp cụ thể công tác tổ chức đạo, điều hành thực chiến lược đề đồng thời phải thường xun cập nhật thơng tin để có ý kiến đạo kịp thời từ đưa định hướng cho bước phải thực như: đề mức lãi suất huy động thích hợp 3.2 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn Đối với khách hàng, mục tiêu họ sử dụng sản phẩm ngân hàng để gửi tiền tiện ích mà loại sản phẩm đem lại lãi suất mà họ hưởng, kỳ hạn gửi tiền, lợi ích mà họ hưởng thêm ngân hàng cung cấp, khuyến mại Vì vậy, để thu hút khách hàng ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu đa dạng họ cách cung cấp cho họ loại hình sản phẩm dịch vụ phong phú để họ lựa chọn Do đó, ngân hàng cần phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn, thường xuyên cải tiến hình thức huy động vốn theo hướng có lợi cho khách hàng mà hoạt động ngân hàng đạt hiệu Thực khách hàng tìm đến với ngân hàng, họ lựa chọn hình thức cho thuận tiện phù hợp với tiện ích 3.3 Mở rộng mạng lưới hoạt động: Mạng lưới hoạt động cịn ít, chưa xứng với tiềm địa bàn, chưa đảm bảo thuận tiện cho khách hàng gửi tiền Do Phạm Thị Hương_TC14.31_09A14422N Page 16 Trường đại học Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội tương lai, NH nên quan tâm, nghiên cứu việc mở thêm CN khu dân trí cao, có nguồn thu nhập ổn định lâu dài Việc mở rộng mạng lưới đòi hỏi lượng vốn đầu tư ban đầu nên NH phải có nghiên cứu tính hiệu 3.4 Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất huy động yếu tố có vai trị quan trọng việc thu hút lượng khách hàng đến gửi tiền ngân hàng Người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu Lãi suất coi giá sản phẩm dịch vụ tài thường khó xác định phức tạp Để sử dụng có hiệu công cụ lãi suất cho việc huy động vốn NH cần đảm bảo nguyên tắc sau huy động vốn, là: - Lãi suất phải phù hợp thời hạn nguồn vốn huy động đảm bảo lợi ích cho khách hàng - Lãi suất huy động phải xây dựng sở lãi suất đầu ra, bù đắp chi phí có lãi - Lãi suất phải xây dựng theo nguyên tắc thị trường, phản ánh cung – cầu thị trường 3.5 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Trong chế cạnh tranh phức tạp nay, ngân hàng đưa sản phẩm giống Nếu NH Techcombank CN Sơn Tây khơng tìm cách tạo nên khác biệt khó tồn phát triển Marketing hoạt động thiếu lĩnh vực sản xuất – kinh doanh kinh tế thị trường Theo thống kê chi phí cho hoạt động Marketing lớn song lợi ích mà mang lại lớn gấp nhiều lần Marketing coi cầu nối nhà cung cấp người tiêu dùng Còn kinh doanh ngân hàng – lĩnh vực nhạy cảm Marketing trở Phạm Thị Hương_TC14.31_09A14422N Page 17 Trường đại học Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội nên quan trọng sản phẩm chúng mang tính đơn điệu, khách hàng lựa chọn ngân hàng ngân hàng khác để tiếp cận dịch vụ ngân hàng mà gần khác biệt dịch vụ truyền thống: Gửi tiền, vay tiền Trong điều kiện ngân hàng ngày có nhiều đối thủ nay, họ tồn phát triển không trọng đến hoạt động 3.6 Nâng cao vị uy tín ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng vị uy tín ngân hàng có ảnh hưởng đến kết hoạt động ngân hàng Nếu ngân hàng địa bàn đưa mức lãi suất huy động nhau, cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng có vị uy tín cao thu hút nhiều khách hàng khách hàng lớn Uy tín ngân hàng thể hoạt động ngân hàng khả sẵn sàng chi trả theo nhu cầu khách hàng, khả đối phó với trường hợp khách hàng rút tiền với khối lượng lớn đột xuất; khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng tiện ích mà ngân hàng mang lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm ngân hàng 3.7 Hồn thiện cơng nghệ ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, thành bại phụ thuộc lớn vào công nghệ ngân hàng Sức mạnh nằm tay ngân hàng đặc quyền thơng tin, có hệ thống tốn đại Hiện nay, ngành ngân hàng sử dụng công nghệ tin học rộng rãi với nhiều loại máy đại, có đội ngũ cán chuyên gia công nghệ thông tin đông đảo, tạo hội sử dụng tối ưu nguồn vốn huy động ngày nhiều nguồn Để bắt kip với nhịp độ đó, Techcombank CN Sơn Tây cần coi trọng củng cố kiện toàn phương tiện giải nhu cầu tốn; chuyển từ hình thức bán tự động sang tự động hoàn toàn số Phạm Thị Hương_TC14.31_09A14422N Page 18 Trường đại học Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội khâu toán chủ yếu Nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh khách hàng 3.8 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán NH Mặc dù thời đại ngày nay, khoa học công nghệ trở thành lực lượng sản xuất trực tiếp ccon người khẳng định vị trí trung tâm Con người vừa chủ thể vừa mục tiêu cuối hoạt động sản xuất kinh doanh Con người nhân tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động huy động vốn ngân hàng Vì vậy, muốn cho nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển nguồn nhân lực Chính mà ngân hàng ln xác định rõ phát triển nguồn nhân lực yêu cầu then chốt đặc biệt giai đoạn cạnh tranh Để nâng cao nguồn nhân lực NH trọng đến công tác đào tạo Phạm Thị Hương_TC14.31_09A14422N Page 19 Trường đại học Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội KẾT LUẬN NHTM tổ chức tài quan trọng, cung cấp vốn cho kinh tế thông qua nghiệp vụ huy động vốn sử dụng vốn Cùng với phát triển kinh tế,hoạt động NHTM đặc biệt biến động mà cụ thể huy động qua loại hình tài khoản tiền gửi đạt thành định Nhưng so với nhu cầu vốn kinh tế đòi hỏi NHTM phải phấn đấu vươn lên Trong định hướng phát triển ngành ngân hàng giai đoạn 2010-2012 xác định toàn ngành cần trì tốc độ tăng trưởng huy động vốn, tín dụng để góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng Với nhiệm vụ hệ thống ngân hàng phấn đấu để thực có hiệu chiến lược huy động vốn nước tranh thủ nguồn vốn từ bên Để đạt mục tiêu khơng địi hỏi cố gắng nỗ lực toàn thể ban giám đốc, cán bộ, nhân viên với sách huy động hợp lý linh hoạt phù hợp với mơi trường, mà cịn địi hỏi cố gắng phấn đấu thân ngân hàng hệ thống giải pháp đồng cho toàn ngành ngân hàng Phạm Thị Hương_TC14.31_09A14422N Page 20