Triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tài sản kỹ thuật tại tổng công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -o0o - VŨ TRUNG KIÊN TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TÀI SẢN KỸ THUẬT TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: KINH TẾ BẢO HIỂM Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ HẢI ĐƢỜNG HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tác giả Các số liệu nêu luận văn hoàn tồn trung thực xác Các đánh giá, nhận xét kết luận luận văn chưa cơng bố cơng trình khác trước Tơi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng Tác giả Vũ Trung Kiên năm 2020 Formatted: Space Before: pt, Line spacing: 1.5 lines LỜI CẢM ƠN Tác giả luận văn xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành sâu sắc đến Tiến sỹ Nguyễn Thị Hải Đường toàn thể thầy cô giáo khoa Sau Đại Học trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, tạo điều kiện cho tác giả suốt trình học tập nghiên cứu cơng trình trường Nhờ mà tác giả hoàn thành Luận văn Thạc sỹ kịp tiến độ hiệu Tác giả luận văn xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới tập thể cán nhân viên Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả trình thu thập số liệu phục vụ cho việc phân tích, tổng hợp số liệu viết luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng Tác giả Vũ Trung Kiên năm 2020 MỤC LỤC – Chị chỉnh lại giúp mục lục điều chỉnh LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM TÀI SẢN 1.1 Khái quát bảo hiểm Tài sản 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm tài sản 1.1.2 Sự cần thiết bảo hiểm Tài sản 1.2 Một số nội dung bảo hiểm tài sản 1.2.1 Khái niệm bảo hiểm tài sản 1.2.2 Đặc điểm bảo hiểm Tài sản 12 1.2.3 Các nguyên tắc áp dụng bảo hiểm Tài sản 13 1.2.4 Các loại hình bảo hiểm tài sản 19 1.2.5 Nội dung hợp đồng bảo hiểm tài sản 24 1.2.6 Tái bảo hiểm 30 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tài sản 33 1.3.1 Nhân tố khách quan 33 1.3.2 Nhân tố chủ quan 35 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TÀI SẢN TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 36 2.1 Tổng quan Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam 36 Formatted: Vietnamese (Vietnam) 2.1.1 Lịch sử đời, phát triển mục tiêu, lĩnh vực kinh doanh 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 39 2.1.3 Kết kinh doanh VBI (2017-2019) 39 Formatted: Font color: Red 2.2 Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tài sản VBI (2017-2019) 45 2.2.1 Khai thác, đề phòng hạn chế tổn thất 45 2.2.2 Giám định- bồi thường 55 2.2.3 Tái bảo hiểm 67 2.3 Đánh giá chung 70 2.3.1 Kết đạt 70 2.3.2 Tồn nguyên nhân 72 CHƢƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ TĂNG CƢỜNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TÀI SẢN TẠI VBI 74 3.1 Những thuận lợi khó khăn việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tài sản vbi 74 3.1.1 Thuận lợi 74 3.1.2 Khó khăn 75 3.2 Định hƣớng phát triển bảo hiểm tài sản VBI thời gian tới 77 3.3 Giải pháp tăng cƣờng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tài sản VBI 77 3.4 Kiến nghị 84 3.4.1 Đối với quan quản lý Nhà nước 84 3.4.2 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 86 3.4.3 Đối với công ty 86 3.4.4 Đối với riêng nghiệp vụ Bảo hiểm tài sản: 878687 KẾT LUẬN 908789 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 918890 Comment [VTK1]: DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BH: Bảo hiểm BHTS: Bảo hiểm tài sản BTV: Bồi thường viên ĐPHCTT: Đề phòng hạn chế tổn thất GĐV: Giám định viên GTBH: Giá trị bảo hiểm KTV: Khai thác viên PCCC: Phòng cháy chữa cháy STBH: Số tiền bảo hiểm STBT: Số tiền bồi thường TS: Tài sản VBI: Tổng công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam VietinBank: Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình hoạt động tài VBI (2017 – 2019) 40 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh VBI ( 2017 – 2019) 42 Bảng 2.3: Phân chia phí bảo hiểm gốc theo loại hình nghiệp vụ năm 2019 .44 Bảng 2.4: Tình hình chi ĐPHCTT BH Tài sản VBI (2017-2019) .51 Bảng 2.5: Kết khai thác nghiệp vụ BH Tài sản VB I (2017 - 2019) 52 Bảng 2.6: Doanh thu BH Tài sản theo nguồn khai thác VBI (2017-2019) .53 Bảng 2.7: Tình hình giám định tổn thất BH tài sản VBI (2017-2019) 61 Bảng 2.8: Tình hình bồi thường tổn thất BH Tài sản VBI (2017- 2019) 66 Bảng 2.9: Nhượng TBH nghiệp vụ BH Tài sản VBI (2017-2019) 68 Bảng 2.10: Thu đòi Bồi thường TBH BH Tài sản VBI (2017-2019) 68 Bảng 2.11: Tình hình nhận TBH BH Tài sản VBI (2017-2019) 69 Bảng 2.12: Kết kinh doanh nghiệp vụ BH Tài sản VBI (2017- 2019) 70 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm tài sản 46 Hình 2.2: Quy trình giám định tổn thất bảo hiểm tài sản VBI 55 Hình 2.3: Quy trình bồi thường bảo hiểm tài sản VBI 62 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -o0o - VŨ TRUNG KIÊN TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TÀI SẢN KỸ THUẬT TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: KINH TẾ BẢO HIỂM Mã ngành: 8340201 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2020 i TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Trước xu hội nhập kinh tế giới nay, xây dựng sở hạ tầng vững chắc, mở rộng quy mô sản xuất thiết yếu nước ta Bên cạnh đó, từ Việt Nam tham gia vào WTO, ngày có nhiều nhà đầu tư nước ngồi đến đầu tư vốn hay trực tiếp tham gia xây dựng, vận hành khai thác cơng trình, dự án khác Hiện hiểm họa thiên tai, lũ lụt rủi ro người gây cháy nổ thiệt hại kinh tế gây thật khó lường Theo thống kê Cục Cảnh sát PCCC& cứu hộ cứu nạn, thời gian từ ngày 15/12/2019 đến 14/6/2020, nước xảy 1490 vụ cháy (trong có 27 vụ cháy lớn), 19 vụ nổ 160 vụ cháy rừng làm 48 người chết, 111 người bị thương, thiệt hại ước tính 336,65 tỷ đồng thiêu rụi 756 rừng Ngoài ra, lực lượng Cảnh sát PCCC& cứu hộ cứu nạn thực hàng trăm vụ CNCH đám cháy trực tiếp tố chức cứu hộ cứu nạn 521 vụ cố, tai nạn; tổ chức hướng dẫn thoát nạn hàng nghìn người, trực tiếp cứu 256 người, tìm 200 thi thể người bị nạn Các vụ cháy thiệt hại cháy gây tập trung địa bàn thành thị, số địa phương có tốc độ phát triển kinh tế thị hóa nhanh, tập trung nhiều sở sản xuất, kinh doanh, có nhiều khu công nghiệp TP Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Bình Thuận, Thanh Hóa, Hải Phịng … Nguyên nhân chủ yếu xác định cố hệ thống, thiết bị điện sơ suất người dân sử dụng điện, nguồn nhiệt Bên cạnh đó, ảnh hưởng biến đổi khí hậu, thời tiết nắng nóng khắc nghiệt làm gia tăng nguy cháy nổ Nhận thức cần thiết phải bảo hiểm cho rủi ro này, nhà đầu tư đến với doanh nghiệp bảo hiểm Khi triển vọng với ngành bảo hiểm nói chung thị trường bảo hiểm Tài sản kỹ thuật nói riêng thực mở Đây mối quan tâm lớn doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Vấn đề nghiên cứu, cải tiến hiệu quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm giúp công ty bảo hiểm sử dụng để cạnh tranh thị trường Nhận thấy vị trí quan trọng cần ii thiết to lớn bảo hiểm Tài sản kỹ thuật Tác giả chọn đề tài “Triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Tài sản kỹ thuật Tổng công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu Ngồi mở đầu kết luận, danh mục bảng, danh mục chữ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận bảo hiểm Tài sản Kỹ Thuật Chương 2: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Tài sản Kỹ Thuật Tổng Công ty CP Bảo hiểm NHTMCP Công thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp kiến nghị tăng cường triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tài sản kỹ thuật Tổng Công ty CP Bảo hiểm NHTMCP Công thương Việt Nam 77 3.2 Định hƣớng phát triển bảo hiểm tài sản VBI thời gian tới Với xu phát triển ngành BH nghiệp vụ BH tài sản nhiều hội phát triển Đặc biệt kể từ sau Chính phủ ban hành nghị định 23/2018/NĐ- CP ngày 23/02/2018 quy định chế độ BH cháy nổ bắt buộc Như với việc mở rộng thêm đối tượng tham gia BH cháy nổ thuộc diện bắt buộc tự nguyện giúp cho doanh nghiệp BH có sở pháp lý để khai thác triệt để nghiệp vụ Trong thời gian tới, VBI tiếp tục chủ trương đưa nghiệp vụ BH tài sản trở thành nghiệp vụ mũi nhọn, quan trọng công ty, góp phần với nghiệp vụ truyền thống khác BH người, BH xe giới …gia tăng thị phần công ty thị trường BH phi nhân thọ Để thực chủ trương đó, từ đầu năm 2020 công ty đưa kế hoạch doanh thu phí năm 130% năm ngoái (doanh thu 2019 318 tỷ đồng) định hướng sau: - Về yếu tố người: Bồi dưỡng, đào tạo nhân viên có kinh nghiệm lực thực trở thành chuyên gia giỏi lĩnh vực đánh giá rủi ro giám định bồi thường - Về yếu tố sản phẩm: + Mở rộng phạm vi nghiệp vụ + Có phối hợp linh hoạt việc áp dụng biểu phí BH cháy Tài phạm vi BH nghiệp vụ +Cố gắng thu xếp hợp đồng BH có rủi ro cao, mức phí lớn để chuyển TBH thu hoa hồng nhượng tái - Về yếu tố thị trường: + Xây dựng chiến lược cạnh tranh lành mạnh nước để mở rộng thị phần + Tăng cường chiến lược quảng cáo cho nghiệp vụ để mở rộng phạm vi ảnh hưởng công ty 3.3 Giải pháp tăng cƣờng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tài sản VBI Thực tiễn triển khai nghiệp vụ BH Tài sản VBI nghiệp vụ bảo hiểm tốt nhiên để nâng cao hiệu quả, phát triển hết tiềm năng, trở thành công ty bảo 78 hiểm nhóm đầu, VBI cần có chiến lược kinh doanh hiệu với nỗ lực cán công nhân viên Trong thời gian tới, công ty cần tập trung vào số giải pháp sau: * 3.3.1 Tăng cường đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo Bảo hiểm tài sản Tuyên truyền, quảng cáo hoạt động thiếu doanh nghiệp chế thị trường Mặc dù hoạt động BH hoạt Formatted: Font: Bold, Italic Formatted: Font: Bold Formatted: Indent: First line: cm động kinh doanh túy Khách hàng biết đến chất lượng sản phẩm mà Formatted: Font: Bold, English (United States) doanh nghiệp cung cấp sau có kiện BH xảy doanh nghiệp tiến hành Formatted: Font: Bold, English (United States) chi trả bồi thường Đặc biệt nước ta người dân chưa có thói quen tập Formatted: Font: Bold quán mua BH để phịng ngừa rủi ro cơng tác tun truyền lại quan Formatted: Font: Bold, Italic, English (United States) trọng.Việc đầu tư cho quảng cáo thường đạt hiệu cao biện pháp hữu hiệu cạnh tranh thị trường Việc tuyên truyền, quảng cáo sử dụng nhiều phương tiện như: vơ tuyến truyền hình, đài phát thanh, báo chí, pa nô, tờ rơi…Hiện công ty lớn mạnh tài dành khoản kinh phí khơng nhỏ cho hoạt động quảng cáo diện rộng Trong tương lại không xa hình thức quảng bá hình ảnh cơng ty nhiều doanh nghiệp lựa chọn Với thương hiệu thị trường VBI, việc tuyên truyền, quảng cáo hoàn toàn cần thiết, bước đầu giúp khách hàng biết đến công ty sau bước chiếm lịng tin hình ảnh cơng ty mắt họ Phương pháp phối hợp với đơn vị tham gia BH tài sản cơng ty Cùng với công ty cần phối hợp với quan quản lý Nhà nước Hiệp hội BH Việt Nam để tuyên truyền rộng rãi phạm vi toàn quốc 3.3.2 * Phát triển thương mại điện tử Để nâng cao lực cạnh tranh công ty cần trang bị ứng dụng công nghệ thông tin vào khâu khai thác, quản trị rủi ro, quản trị doanh nghiệp quan trọng ứng dụng thương mại điện tử Thương mại điện tử kênh phân phối sản phẩm BH vừa thuận lợi, nhanh chóng vừa xác tiết kiệm Người có nhu cầu BH lựa chọn sản phẩm BH doanh nghiệp mạng Formatted: Font: Bold Formatted: None, Indent: First line: cm Formatted: Font: Bold, English (United States) 79 3.3.3 * Kết hợp chặt chẽ với cảnh sát PCCC người tham gia bảo hiểm Formatted: Font: Bold công tác tuyên truyền, ĐPHCTT Formatted: None, Indent: First line: cm Khi ký kết hợp đồng BH tài sản có nghĩa nghĩa vụ trách nhiệm Formatted: Font: Bold, English (United States) công ty thực phát sinh từ chấp nhận BH đến kết thúc thời gian BH Formatted: Font: Bold ĐPHCTT hiệu góp phần tạo tâm lý an tâm cho khách hàng đồng thời giảm xác Formatted: Font: Bold, English (United States) suất bồi thường cho công ty Tuy nhiên để thực biện pháp ĐPHCTT an toàn cần phối hợp chặt chẽ nhà BH, cảnh sát PCCC người tham gia BH Khách hàng có trách nhiệm bố trí quản lý TS, có phương án chữa cháy cảnh sát PCCC thông qua, đồng thời thường xuyên phải bảo dưỡng nhà cửa, trang thiết bị Một thực tế doanh nghiệp mua BH cháy đồng nghĩa với việc giao phó hết trách nhiệm cho cơng ty BH nên họ chủ quan cảnh giác Vì cơng ty phải thường xun đơn đốc khách hàng thực tốt biện pháp ĐPHCTT theo yêu cầu đề Với doanh thu phí hàng năm thu được, doanh nghiệp trích phần hợp lý theo kế hoạch cho công tác ĐPHCTT hỗ trợ trang bị phương tiện PCCC cho khác hàng, tuyên truyền quảng cáo, tổ chức hội nghị phổ biến kiến thức PCCC… 3.3.4 * Đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, đại lý, Formatted: Font: Bold cộng tác viên Formatted: Font: Bold, English (United States) Con người yếu tố đầu tiên, quan trọng định thành công hay thất bại cơng ty nói chung nghiệp vụ nói riêng Một hạn chế lớn VBI trình độ cán cịn non yếu kinh nghiệm Số lượng cán am hiểu nghiệp vụ, lại phát triển chung cơng ty khơng cịn nhiều Vì việc đào tạo, nâng cao kiến thức cho cán bộ, đại lý lúc hoàn toàn cần thiết Mặt khác, nghiệp vụ BH tài sản nghiệp vụ có tỷ lệ tái cao bên cạnh nghiệp vụ khác BH xây dựng lắp đặt, hàng hóa vận chuyển…do trình triển khai nảy sinh nhiều mối quan hệ giao dịch không với đối tác nước mà cịn nước ngồi Với tính chất đặc thù nghiệp vụ khơng địi hỏi cán giỏi chun mơn nghiệp vụ mà cịn giỏi ngoại ngữ giao Formatted: None, Indent: First line: cm 80 tiếp đặc biệt mà thị trường BH dần mở cửa Một biện pháp mà công ty sử dụng tiến hành đào tạo, cử cán học tập, bồi dưỡng nước tham gia học tập trung tâm đào tạo nghiệp vụ hiệp hội Ngoài để giữ chân cán có lực thực cơng ty cần có đánh giá, nhìn nhận phát với trình độ cán để đưa sách đãi ngộ, có ưu tiên thích đáng, giúp họ n tâm cơng tác Đối với đội ngũ đại lý, cộng tác viên- nguồn nhân lực dồi tận dụng để tìm kiếm khách hàng cho doanh nghiệp, cơng ty cần có khuyến khích kịp thời, thưởng phạt xứng đáng, thường xuyên tiến hành đào tạo lại đào tạo mới, rèn luyện kỹ chuyên môn …có họ tạo hiệu khai thác cho công ty 3.3.5 * Tăng cường chất lượng cơng tác khai thác Nếu khơng có tổn thất khơng có nhu cầu BH Rủi ro nguyên nhân dẫn đến tổn thất đồng thời rủi ro yếu tố xác định mức phí phải đóng Nếu làm tốt cơng tác đánh giá rủi ro xác định xác tỷ lệ phí hợp lý, giúp cơng ty có khả chi trả, bồi thường cho khách hàng tổn thất xảy ra, đồng thời thực cạnh tranh giá với doanh nghiệp khác Hiện việc đánh giá rủi ro cán BH thường dựa bảng câu hỏi điều tra rủi ro mà khách hàng trả lời cịn việc nghiên cứu, khảo sát thực tế chưa quan tâm mức, khiến cho việc đánh giá rủi ro với đối tượng tham gia BH cháy chưa xác Do việc nâng cao khả đánh giá rủi ro cho cán khai thác BH hoàn toàn cần thiết Đối với công tác khai thác nghiệp vụ BH tài sản, khai thác viên không quan tâm đến số lượng đơn vị tham gia mà phải quan tâm đến chất lượng hiệu khai thác Với chất lượng hợp đồng khai thác không cao đồng nghĩa với việc đánh giá rủi ro đối tượng BH trước ký kết khơng tốt dẫn đến tình trạng doanh nghiệp BH bồi thường nhiều Vì tâm lý khách hàng muốn tham gia BH cho TS nguy rủi ro cao cán khai thác đặc biệt đánh giá rủi ro phải trung thực, khơng chạy đua doanh thu trước mắt mà ảnh hưởng đến kết chung công ty nghiệp vụ Formatted: Font: Bold Formatted: None, Indent: First line: cm Formatted: Font: Bold, English (United States) 81 3.3.6 * Nâng cao hiệu công tác giám định- bồi thường Khâu giám định mang tính chất tương đối nên dễ dẫn đến phản ánh khơng xác không trung thực Làm tốt công tác giám định giúp doanh Formatted: Font: Bold Formatted: None, Indent: First line: cm Formatted: Font: Bold, English (United States) nghiệp xác định nguyên nhân tổn thất, thuộc phạm vi BH kịp thời giải bồi thường nhanh chóng Vì giám định viên VBI hay th ngồi phải có đầy đủ chun mơn nghiệp vụ, có tư cách đạo đức, khách quan vơ tư phản ánh trung thực toàn việc, diễn biến nguyên nhân phát sinh rủi ro, phòng tránh tượng trục lợi BH giám định- bồi thường công tác đặc thù nhạy cảm hoạt động BH Mặt khác, giải bồi thường nhanh chóng phản ánh tốt chất lượng dịch vụ mà nhà BH cung cấp, tạo uy tín cho doanh nghiệp Việc rút ngắn thời gian giải bồi thường phụ thuộc nhiều yếu tố kết điều tra xác minh nguyên nhân tổn thất quan công an quy trình cung cấp giấy tờ người tham gia BH Tùy theo tính chất phức tạp rủi ro mà nguyên nhân tìm nhanh hay chậm Tuy nhiên thực tế cho thấy thời gian giải bồi thường có rút ngắn lại hay khơng phần lớn phụ thuộc vào việc lập hoàn tất thủ tục đòi bồi thường người tham gia kết giám định công ty BH Hầu hết người tham gia BH hiểu biết việc lập hồ sơ địi bồi thường Chỉ có tổn thất xảy ra, sau thông báo cho nhà BH yêu cầu bồi thường, lúc họ cán giải bồi thường hướng dẫn lập hồ sơ địi bồi thường Đây ngun nhân dẫn đễn việc kéo dài thời gian giải bồi thường xuất nhiều tồn bất cập mà công ty chưa giải Do q trình triển khai nghiệp vụ cán khai thác cần giải thích, hướng dẫn cụ thể chi tiết cho khách hàng biết thủ tục giải bồi thường để nâng cao hiệu công tác giám định- bồi thường xảy rủi ro cho đối tượng BH 3.3.7 * Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Hoạt động BH thực chất hoạt động dịch vụ tài Phục vụ khách hàng đồng nghĩa với việc đưa sách khách hàng hợp lý như: Formatted: Font: Bold Formatted: None, Indent: First line: cm Formatted: Font: Bold, English (United States) 82 - Quan tâm, chăm sóc khách hàng, giữ mối liên lạc thường xuyên để kịp thời giải đáp thắc mắc thực biện pháp phối hợp cần thiết - Đối với hợp đồng tái tục hợp đồng khơng có tổn thất, tổn thất phải có ưu tiên, ưu đãi phí BH (giảm phí ngồi hợp đồng), tiền thưởng thích đáng - Chi ĐPHCTT hợp lý, định kỳ kiểm tra, đôn đốc hỗ trợ phương tiện biện pháp PCCC cho khách hàng - Nếu trường hợp có tổn thất, doanh nghiệp BH kịp thời cử cán xuống trường thực thủ tục giải bồi thường nhanh chóng, xác - Sau vụ hỏa hoạn, khách hàng thường lung túng, công ty phải thực bạn khách hàng, cảm thông quan tâm đến khách hàng, đồng thời đưa ý kiến khắc phục nhằm giảm thiểu hậu sau cháy Hiện thị trường, có cạnh tranh phí diễn gay gắt mức phí doanh nghiệp khơng khác nhiều Giả thiết với hai cơng ty có mức phí giống cơng ty có chất lượng phục vụ khách hàng tốt người tham gia tin tưởng lựa chọn khả tái tục cơng ty cao tâm lý người Việt Nam ngại thay đổi quen thuộc họ đánh giá tốt 3.3.8 * Tăng cường mối quan hệ nhận nhượng với tổ chức doanh nghiệp Formatted: Font: Bold nước Formatted: None, Indent: First line: cm Kinh doanh tất yếu phải cạnh tranh, nhiên khía cạnh cần hợp tác Một doanh nghiệp hoạt động độc lập thị trường khơng có mối quan hệ với doanh nghiệp khác Đặc biệt với đặc thù nghiệp vụ BH tài sản loại hình bảo hiểm có giá trị BH lớn Sau giữ lại họp đồng phù hợp khả tài mình, cơng ty phải nhanh chóng tiến hành nhượng tái để đảm bảo khơng phải gánh chịu tổn thất có kiện BH xảy Đồng thời để chia sẻ rủi ro với công ty BH khác, công ty tiến hành nhận TBH nhằm tăng doanh thu Như thông qua hoạt động TBH, doanh nghiệp BH nhận thêm hoa hồng nhượng tái tạo niềm tin cho khách hàng Formatted: Font: Bold, English (United States) 83 mà đứng sau cơng ty tập đồn TBH có lực kinh nghiệm khơng nước mà cịn nước Ngoài việc hợp tác với doanh nghiệp nước với tư cách thành viên tổ chức hiệp hội BH Việt Nam giúp công ty học hỏi nhiều kinh nghiệm triển khai nghiệp vụ quản lý mà công ty BH trước tích lũy lại nhiều năm 3.3.9 * Phòng chống gian lận trục lợi bảo hiểm Trục lợi BH hành vi cố tình gian dối, lừa đảo có chủ từ tham gia BH phát sinh sau xảy kiện BH nhằm chiếm đoạt khoản tiền từ phía doanh nghiệp BH mà họ không hưởng Trục lợi BH diễn hầu hết nghiệp vụ BH doanh nghiệp kinh doanh BH thương mại có tượng bị trục lợi Chính vấn đề nhức nhối mà doanh nghiệp phải bỏ nhiều tiền để khắc phục, song số vụ gian lận tăng theo thời gian hìn thức ngày tinh vi, thủ đoạn ngày sắc sảo Nghiệp vụ BH tài sản có đối tượng tham gia BH rộng, giá trị TS tham gia lớn Nguyên nhân xảy hỏa hoạn khó lường xuất phát từ lý Do tượng trục lợi BH nghiệp vụ tất yếu Xuất phát từ sai sót cơng ty BH như: thực hiên không nghiêm khâu đánh giá rủi ro bắt đầu BH, chấp nhận BH cho khách hàng tham gia BH theo lối chọn điểm, không thực nghiêm trình giám định tổn thất, chi trả tha hóa cán cấu kết với khách hàng làm cho vấn đề trục lợi kiểm sốt Hậu để lại cho cơng ty làm giảm lợi nhuận, hiệu kinh doanh bị hạn chế, chí cịn gây tác động xấu đến uy tín doanh nghiệp Những doanh nghiệp có nhiều vụ gian lận có mức phí cao doanh nghiệp kiên chống loại trừ kẻ trục lợi BH ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng Một biện pháp tích cực mà doanh nghiệp BH sử dụng tiến hành kiểm tra chặt chẽ cán bộ, đại lý, cộng tác viên khai thác Một mặt phải nhắc nhở họ thực chức nhiệm vụ, quyền hạn, mặt khác phải đề chế quản lý phù hợp từ khâu khai thác đến bồi thường Formatted: Font: Bold Formatted: None, Indent: First line: cm Formatted: Font: Bold, English (United States) 84 Để phát triển thị trường BH bền vững hiệu quả, Nhà nước cần có trợ giúp cho doanh nghiệp việc nghiên cứu, ứng dụng kênh phân phối để doanh nghiệp cung cấp đầy đủ thông tin công ty nghiệp vụ triển khai cho người tham gia biết quan quản lý Nhà nước dễ dàng việc kiểm tra giám sát hoạt động công ty 3.3.10 * Tăng cường đầu tư cho hệ thống công nghệ thông tin Trong thời gian vừa qua bộc lộ điểm yếu công nghệ thông tin công ty khiến cho giảm suất lao động Việc phát triển nhanh, mong muốn triển khai nhiều sản phẩm, trải nghiệm người dùng cho khách hàng khiến cho việc phát triển hệ thống CNTT khơng theo kịp Do Cơng ty cần đầu tư mạnh cho hệ thống công nghệ thông tin tăng cường bang thông, mua thêm hệ thống máy chủ hay tuyển dụng thêm nhân để đáp ứng nhu cầu phát triển hệ thống kịp thời bảo dưỡng, khắc phục hệ thống cũ bị tải, lỗi 3.4 Kiến nghị Để hồn thiện tình hình triển khai nghiệp nghiệp vụ BH Tài sản VBI, bên cạnh giải pháp chung đề ra, tác giả xin đưa số kiến nghị cụ thể: 3.4.1 Đối với quan quản lý Nhà nước Luật kinh doanh BH văn hướng dẫn thi hành luật năm 2000 có hiệu lực đánh dấu bước ngoặt hoạt động kinh doanh BH Hiện thị trường BH với đời nhiều công ty BH khiến cho hoạt động thị trường trở nên sôi động hơn, với việc cạnh tranh khơng lành mạnh doanh nghiệp Do tầm vĩ mơ Nhà nước phải có sách quản lý phù hợp tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động BH nói chung nghiệp vụ BH tài sản nói riêng phát triển theo xu hướng * Hoàn thiện hành lang pháp lý Đối với quan quản lý Nhà nước BH Bộ Tài chính, Cục quản lý giám sát BH, cần phải tiếp tục hoàn thiện văn quy phạm pháp luật, tạo hành lang pháp lý cho phát triển thị trường Chính sách BH phải rõ ràng, minh bạch đảm bảo bình đẳng thành phần kinh tế Formatted: Font: Bold, Italic Formatted: Indent: First line: cm 85 Mặt khác trình soạn thảo văn quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh BH, Nhà nước cần tham khảo kinh nghiệm nước giới để áp dụng vào thực tiễn Việt Nam, sớm xét trình Quốc hội thơng qua luật cạnh tranh nhằm tạo khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh BH phi nhân thọ nói chung BH tài sản nói riêng, tạo bình đẳng cho doanh nghiệp, thơng qua bảo vệ quyền lợi cho người tham gia * Xây dựng sách quản lý đồng Để kích thích phát triển công ty BH phi nhân thọ nước, Nhà nước cần sách quản lý theo hướng giảm can thiệp Nhà nước vào hoạt động kinh doanh BH, nâng cao tính tự chủ cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp BH nước đứng vững cạnh tranh với doanh nghiệp BH nước đặc biệt mà theo lộ trình cam kết gia nhập WTO, cơng ty BH nước ngồi phép kinh doanh số loại hình BH bắt buộc Ngoài Nhà nước cần thực số biện pháp sau: - Xây dựng chế kiểm tra, giám sát hoạt động cá công ty BH để trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, chống tượng hạ phí thấp để giành giật thị trường, giải tranh chấp khiếu nại nhanh phù hợp luật pháp Việt Nam thông lệ quốc tế - Giảm thiểu thủ tục hành quản lý Chuẩn hóa rút ngắn quy trình đăng ký phê duyệt sản phẩm, cấp, thu hồi giấy phép kinh doanh, giảm thiểu thời gian chờ phê duyệt sản phẩm cho doanh nghiệp - Đối với hành vi vi phạm pháp luật kinh doanh BH cần phải xử lý nghiêm khắc Hiện Nhà nước cần ban hành văn quy định rõ chế tài xử phạt đối với doanh nghiệp BH, môi giới BH khơng tn thủ quy định có biện pháp cưỡng chế tổ chức, cá nhân thuộc diện tham gia BH cháy bắt buộc không tham gia Mặt khác quan quản lý Nhà nước doanh nghiệp BH cần phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ để năm bắt thơng tin Như doanh nghiệp BH đề xuất giải pháp để hoàn thiện thị trường, để quan 86 quản lý Nhà nước kịp thời điều chỉnh tồn tại, vướng mắc hoạt động quản lý 3.4.2 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Khi thị trường BH nước ngày phát triển tượng “phá rào” công ty BH điều tránh khỏi Để giảm thiểu thiệt hại khơng đáng có hoạt động kinh doanh BH phát triển lành mạnh khn khổ cần có tổ chức trung gian đứng ra, phối hợp quan quản lý Nhà nước việc định hướng phát triển thị trường Hiện thị trường BH Việt Nam, Hiệp hội BH đảm nhận tốt vai trị Trong thời gian tới cần nâng cao vai trò hiệp hội, tăng cường hợp tác thành viên hiệp hội, trì mơi trường cạnh tranh Trong thời gian qua, doanh nghiệp BH hiệp hội có số hợp tác định ký kết thỏa thuận bảo hiểm, trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh Tuy nhiên phạm vi, mức độ hợp tác hạn hẹp, chưa chặt chẽ Trong thời gian tới cần mở rộng phạm vi hợp tác nhiều lĩnh vực thiết lập hệ thống thơng tin tồn thị trường làm sở đánh giá rủi ro, tính phí BH, hệ thống phân tích kiểm sốt tổn thất, hợp tác việc đồng BH, TBH, trợ giúp kỹ thuật, đào tạo để nâng cao lực cho thành viên Cùng với đó, hiệp hội cần xây dựng chế kiểm soát việc thực thỏa thuận hội viên Ngoài hiệp hội cần nhạy bén nhanh nhạy việc đề quy tắc cho hoạt động BH, phối hợp với quan quản lý Nhà nước thực thi quy tắc đạo đức nghề nghiệp, đào tạo nguồn nhân lực 3.4.3 Đối với công ty - Về việc phát triển mạng lưới, chi nhánh: Mặc dù đến năm 2019 số lượng đại lý chi nhánh lên tới số 33 Tuy nhiên mạng lưới mỏng không song hành đại lý VIETINBANK dẫn đến việc khai thác khách hàng tiềm gặp khó khăn mà khách hàng chủ yếu VIETINBANK giới thiệu 87 - Về chế lương thưởng: Với việc áp dụng chế lương theo VietinBank Doanh Nghiệp nhà nước, VBI khó lịng giữ chân cán có trình độ cao họ ln chào mời với mức lương hấp dẫn hẳn VBI cơng ty liên doanh, BH nước ngồi Mặt khác, đại lý khai thác chi nhánh VIETINBANK thời gian qua chưa thực phát huy hết hiệu Hoạt động đại lý mang tính chất giới thiệu khách hàng tham gia BH VBI chưa chuyên nghiệp Một nguyên nhân chủ yếu chế đãi ngộ đại lý chưa phù hợp Do thời gian tới VBI cần thay đổi chế, sách lương, thưởng thích hợp cho cán tài hoa hồng cho đại lý cách thỏa đáng - Về nhân sự: Ổn định tổ chức, tiếp tục đào tạo cán nhiều hình thức gửi học nước ngoài, đào tạo nước, định kỳ tổ chức thi tuyển để lựa chọn cá nhân xuất sắc, có lực, làm việc hiệu quả… 3.4.4 Đối với riêng nghiệp vụ Bảo hiểm tài sản: - Tuyên truyền quảng bá công ty nghiệp vụ BH tài sản: Một thương hiệu mạnh ln có lợi khai thác, cán khơng cần giải thích nhiều mà tạo lòng tin cho khách hàng Tuy nhiên việc mở rộng phạm vi ảnh hưởng công ty dừng lại mức độ hạn chế Đây điểm không hợp lý thời đại công nghệ thông tin bùng nổ - Giảm thiểu chi phí khai thác nghiệp vụ: VBI phải chuyển sang tập trung khai thác BH gốc theo hướng thương mại hóa khơng có mạng lưới, hệ thống đại lý, sản phẩm bị giới hạn theo giấy phép liên doanh Trong thời gian đầu VBI tập trung cho khai thác nhiều phí cho hoạt động tuyên truyền, quảng cáo… nhiều Do doanh thu khai thác qua năm có tăng trưởng rõ rệt chi phí khai thác quản lý khơng kiểm sốt dẫn đến hiệu thấp Đặc biệt nghiệp vụ BH tài sản có quy trình khai thác chặt chẽ, cần đảm bảo cho chi phí cơng tác đánh giá rủi ro, ĐPHCTT, giám định 88 bồi thường phù hợp, cơng ty phải kế hoạch hóa chi phí cho giai đoạn, khâu nghiệp vụ tránh chi vượt thu - Thực việc giữ khách hàng cũ tìm kiếm khách hàng mới: Trong thời gian qua, tỷ lệ tái tục VBI không cao, gần 1/3 khách hàng cũ không tái tục Việc xây dựng quan hệ với khách hàng gặp nhiều khó khăn VBI thương hiệu thị trường so với thương hiệu bảo hiểm lâu đời Bảo Việt, Bảo Minh, PVI, chưa người tham gia biết đến, sức cạnh tranh yếu Vì thời gian tới công ty cần thay đổi chiến lược lựa chọn khách hàng, tiến hành khai thác lâu dài tìm kiếm khách hàng tiềm đặc biệt hộ gia đình, khu vực tư nhân Do nguồn khách hàng từ trước đến thường tổ chức, doanh nghiệp đặc biêt nghiệp vụ BH cháy khơng có khách hàng cá nhân Để thu hút mở rộng khách hàng, VBI cần xây dựng lại sách khách hàng hợp lý dành phần chi phí cho việc nghiên cứu tìm kiếm khách hàng - Xây dựng phát triển sản phẩm thời gian tới vấn đề cần thiết Dịch vụ BH nói chung BH cháy nói riêng sản phẩm có nhu cầu thụ động Với điều kiện thị trường sản phẩm có tính chất bảo hiểm túy khó khai thác khơng có nỗ lực lớn từ phía nhà BH Do doanh nghiệp phải thường xuyên cải tiến, mở rộng chủng loại sản phẩm, điều khoản, quy tắc bảo hiểm phải kịp thời cập nhật bổ sung cho phù hợp với tình hình thực tế - Cần phát huy lợi công ty để khai thác nghiệp vụ VBI công ty BH tiên phong thành lập Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (VIETINBANK) Nguồn khách hàng VBI chủ yếu người vay VIETINBANK giới thiệu Điều tạo điều kiện cho VBI có lợi hẳn việc tập trung khai thác tiềm thị trường so với công ty BH khác 89 90 KẾT LUẬN Giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019 ghi nhận năm tiếp tục thành công doanh nghiệp ngành bảo hiểm, sức ép cạnh tranh đến gần Nền kinh tế Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng cao, với nhiều hội từ việc gia nhập WTO, ký kết hiệp định thương mại EVFTA,… mang lại tiền đề quan trọng để ngành bảo hiểm Việt Nam phát triển Nằm xu VBI đạt nhiều thành tựu đáng kể lĩnh vực phải kể đến tốc độ tăng trưởng doanh thu phí nghiệp vụ Bảo hiểm tài sản Mặc dù cịn nhiều khó khăn q trình triển khai nghiệp vụ với kết đạt học thực tế kiểm nghiệm năm qua nghiệp vụ Bảo hiểm tài sản VBI nhiều hội phát triển Theo định hướng chung công ty, phấn đấu đưa nghiệp vụ Bảo hiểm tài sản trở thành nghiệp vụ khai thác mũi nhọn công ty Trong tương lai không xa với tâm tập trung thực đồng giải pháp chiến lược phát triển thị trường BH Việt Nam đến năm 2025, chắn VBI tiếp tục phát triển lành mạnh, an tồn vững hịa nhập thị trường nước giới xu phát triển chung kinh tế đất nước 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảo hiểm- nguyên tắc thực hành Công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam (2017-2019), Báo cáo tài năm 2017, 2018, 2019 Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Cục cảnh sát phòng cháy chữa cháy cứu hộ cứu nạn Https://vbi.vietinbank.vn Nguyễn Văn Định (2008), Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân - Niên giám bảo hiểm 2017, 2018, 2019 Quốc hội (2000), Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 Luật sửa đổi Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2010, 2019