Luận văn phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần bắc á chi nhánh hà tĩnh

1 1 LV.ThS ĐH KTQD 48 Đậu Thanh Tùng Điện thoại : 8 6 Ngày sinh PHẤT TRiÉN CHO V : /0 /1 Mã HV : CH 230702 Lớp : 23H T TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QƯÓC DÂN trường đhktqd TT THƠNG TIN THƯ VỈỂÍÍ ĐẬU THANH TÙNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: Kinh tế phát triển L U Ậ N V Ă N T H Ạ C SỸ K IN H TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: P G S T S N G U Y Ễ N N G Ọ C S Ơ N Đ Ạ I H Ọ C K T Ọ D TT, THÔNG TIN THƯ VIỆN PHÒNG LUẬN ÁN-Tư LIỆU Hà N ộ i-2017 -Ỉ-Ỉ5 LỜI CAM ĐOAN T ô i đ ã đ ọ c v h iể u v ề c c h n h v i v i p h m cam phạm s ự tr u n g th ự c tr o n g h ọ c th u ậ t T ô i k ế t b ằ n g d a n h d ự c n h â n r ằ n g n g h iê n c ứ u n y d o tô i tự th ự c h iệ n v k h ô n g v i y ê u c ầ u v ề s ự tr u n g th ự c tr o n g h ọ c th u ậ t Đậu Thanh Tùng YÊU CẦU CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN THẠC s ĩ VÊ Những điểm cần sửa chữa bổ sung trước nộp luận văn thức cho Viện đào tạo SĐH VC: ịw Ẩ v d k u ọ Bá Sữtiằ M Lơ/ Ắô):.ả i À a ấ ,(Ấ%hỉv J.CI./ ■ Học viên (Ký gh i rõ họ tên) 1Nêu học viên có trách nhiệm chinh sửa theo yêu cầu Hội đông châm luận văn Trong trưịng họp khơng chinh sua khơng cơng nhận kết bảo vệ Hoc viên nhải đóns bán vêu cầu chinh sửa nàv vào đầu luận văn thức (trước mục lục) nộp cho viẹn ĐT SĐH Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt nam Độc lập-Tự do-Hạnh phúc NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SỸ (c ủ a g iá o v iê n p h ả n b iệ n 1) Đề tài: P h t tr iể n c h o v a y k h c h h n g c n h â n tạ i n g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n B ắ c c h i n h n h H T ĩn h Sinh viên thưc hiên: Đâu Tùng Chuyên ngành: Kinh tế phát triển Nội dung nhận xét luận văn tính cấp thiết phù họp đề tài N g â n h n g m c h m u c ủ a n ề n k in h tế , tr o n g m c h m u đ ó th ì m c h c h o v a y k h c h h n g c n h â n m ộ t m c h q u a n tr ọ n g v c ó tiề m n ă n g p h t tr iể n S ự p h t tr iể n k in h tế h iệ n n a y đ ã m a n g lạ i c h o m ỗ i c n h â n , m ỗ i tổ c h ứ c n h iề u th c h th ứ c v c h ộ i m i C h ín h n h ữ n g th c h th ứ c đ ô i k h i đ ã đ ẩ y c h ú n g ta đ ế n v i n h ữ n g c h ộ i tu y ệ t v i C n h tra n h g a y g ắ t k h iế n m ỗ i c h ú n g ta b u ộ c p h ả i v n n h ữ n g tầ m c a o m i L ĩn h v ự c n g â n h n g v i s ự th a m lê n v c ó th ể s ẽ đ t đ ợ c g ia c ủ a n h iề u n g â n hàng m ạnh n ê n c n h tr a n h tr o n g s â n n h tr n ê n p h ứ c tạ p h n V iệ c tá c g iả lu ậ n v ă n lự a c h ọ n đ ề tà i “ P h t tr iể n c h o v a y k h c h h n g c n h â n tạ i n g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n B ắ c c h i n h n h H T ĩn h ” lự a c h ọ n s n g s u ố t, p h ù h ợ p v i tìn h h ìn h th ự c tế c ủ a h ệ th ố n g n g â n h n g v p h ù h ợ p v i đ ịa p h n g Đ e tà i c ũ n g đ ợ c c o i p h ù h ợ p v i c h u y ê n ngành k in h tể p h t triể n không tr ù n g lắ p với đ ề tà i k h c h iể u b iế t c ủ a ngư i đọc hình thức Ư u đ iể m : L u ậ n v ă n đ ợ c tr ìn h b y m ộ t c c h b i b ả n , c ẩ n th ậ n , c ó đ ầ y đ ủ c c m ụ c c ầ n th iế t c h o m ộ t n g h iê n c ứ u k h o a h ọ c Đ iề u đ ó th ể h iệ n th i đ ộ m v iệ c n g h iê m tú c v k h o a h ọ c c ủ a tá c g iả K ết cấu c h n g c ủ a lu ậ n v ă n k h p h ù h ợ p v i c c h tiế p c ậ n c ủ a đ ề tà i, N ộ i d u n g đ ợ c đ ề c ậ p c h n g c ũ n g lo g ic v i n h a u C c h h n h v ă n tr o n g s n g d ễ h iể u N h ợ c đ iể m : T h iế u tr íc h d ẫ n C ầ n k ý tê n tr o n g c a m T i liệ u th a m đ o a n c ủ a lu ậ n v ă n khảo chưa chuẩn nội dung P h ần m đầu: M ụ c tiê u , c â u h ỏ i, p h n g p h p , đ ố i tư ợ n g v p h m v i n g h iê n c ứ u đ ợ c th ể h iệ n k h c ụ th ể T uy khách n h iê n , v ề th u hàng q u a v iệ c th ậ p số liệ u : tá c hỏi g iả c ả m người nhận, m ong m uốn, độ k h c h hàng h i lò n g ngân hàng c c h c h ọ n m ẫ u k h ô n g p h ù h ọ p , k h ô n g đ ủ đ ộ đ i d iệ n B i c ó m ộ t b ộ p h ậ n k h ô n g n h ỏ n g i đ ế n g ia o d ịc h n h n g k h ô n g th n h c ô n g , đ â y m i đ ố i tư ợ n g c ầ n k h ả o s t h n không th u ộ c d iệ n h ỏ i N ê u hỏi khách hàng h iệ n tạ i ( n h ữ n g người g ia o d ịc h th n h c ô n g ) th ì k ế t q u ả s ẽ k h ô n g c h ín h x c V ê c b ả n , n ộ i d u n g lu ậ n v ă n đ ã tậ p tr u n g tr ả lờ i c c c â u h ỏ i n g h iê n c ứ u đ ợ c đ ặ t C h n g 1: V ới dung lu ậ n lư ợ n g chung 14 tra n g , c h n g ngân hàng I đ ã h ệ th ố n g v p h t triể n cho vay h ó a , m tạ i n g â n rõ vấn hàng đề th n g lý m ại n h : c c v ấ n đ ề c h u n g v ề c h o v a y k h c h h n g c n h â n , k h i n iệ m , n ộ i d u n g , tiê u c h í, v c c n h â n tố ả n h h n g tớ i p h t tr iể n c h o v a y k h c h h n g c n h â n N ói chung chương cung cấp khung k iế n th ứ c cần th iế t c h o v iệ c tr iể n k h a i c c n ộ i d u n g n g h iê n c ứ u c h n g v c h n g T u y n h iê n , c h n g th ể x e m c ò n v i h n c h ế : c c c h ỉ tiê u đ n h g iá c ò n k h s s i, c ó x é t b ổ s u n g m ộ t s ố c h ỉ tiê u n h : C c ấ u c h o v a y th e o m ụ c đ íc h c h o v a y , c c ấ u c h o v a y th e o p h n g th ứ c đ ả m bảo khoản vay, C cấu cho vay th e o h ìn h th ứ c v a y , lợ i n h u ậ n , d o a n h s ố c h o v a y h o ặ c c c c h ỉ tiê u đ ã c ó c ầ n cụ th ể hơn, ví dụ: C h ỉ tiê u tă n g tr n g dư nợ tu y ệ t đ ố i, T ỷ tr o n g dư nợ C V T D t r ê n t ổ n g d n ợ M ục 3 c c n h â n tố ả n h h n g n ê n k ế t c ấ u ngân so n g , k h ô n g hàng, nhân tố lo g ic T h e o ngân tô i n ê n hàng lạ i, b i v iệ c đ ể m ụ c : n h â n tố khách c h ia nhóm hàng th e o k ế t c ấ u k h ô n g th ô n g so n g lệ ( m ô i tr n g vĩ m ô , m ô i tr n g n g n h - t ậ p tr u n g v o k h c h h n g v đ ổ i th ủ c n h tra n h , v m ô i tr n g n ộ i b ộ n g â n h n g ) C h n g 2: D u n g lư ợ n g tr a n g c ủ a c h n g , tá c g iả đ ã m rõ đ ợ c c c n ộ i d u n g sau : T c g iả đ ã c h o n g i đ ọ c th ấ y m ộ t b ứ c tr a n h k h i q u t v ề n g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n b ắ c , c h i n h n h H tĩn h T đ ó g iú p n g i đ ọ c c ó c i n h ìn th ấ u đ o h n v ề k h c h th ể n g h iê n c ứ u L u ậ n v ă n đ ã đ i p h â n tíc h th ự c tr n g p h t tr iể n c h o v a y k h c h h n g c n h â n , p h â n tíc h đ ợ c c c n h â n tố ả n h h n g đ ế n p h t tr iể n c h o v a y k h c h h n g c nhân ngân to n phù hợp hàng với T M C P m ục B ắc tiê u á, chi n h án h n g h iê n cứu H T ĩn h N ộ i d u n g đ ặ t C ác tiê u hoàn đề cập c h n g đ ợ c s d ụ n g v m in h h ọ a k h rõ n é t b ằ n g c c c o n số T u y n h iê n , n ế u b ổ s u n g th ê m trạ n g s ẽ rõ vay khách m n é t h n ) s ố tiê u c h í (n h đ ã g ợ i ý th ì b ứ c tr a n h th ự c C hương hàng cá nhân c ũ n g đ ã c h ỉ h n chế củ a công tá c c h o th ô n g q u a c c c o n s ố m in h h ọ a c ụ th ể n h n g c h a r õ c c ấ u c h o v a y t h ế n o h ợ p lý v th ế n o k h ô n g h ọ p lý T c g iả đ ã p h â n tíc h c c n ộ i d u n g c ủ a n h â n tố n ộ i b ộ n g â n h n g ả n h h n g đ ế n c ô n g tá c c h o v a y Đ â y n ộ i d u n g q u a n tr ọ n g g iú p tá c g iả c h ỉ n g u y ê n n h â n c ủ a c c h n c h ế T u y n h iê n , n ộ i d u n g n y đ ợ c p h â n tíc h k h h i h ợ t, chủ yếu n h ậ n đ ịn h c h ủ q u a n ,m k h ô n g c ó c o n s ố , th n g tin m in h h ọ a c ụ th ể C h n g c ũ n g s ẽ h o n th iệ n h n n ế u lu ậ n v ă n c ó th ê m p h â n tíc h c ụ th ể v ề đ ố i th ủ c n h tr a n g (v i s ự s o s n h n h ấ t đ ịn h ) Chương D u n g lư ợ n g 14 tr a n g c ủ a c h n g đ ã m rõ đ ịn h h n g p h t tr iể n c ủ a n g â n h n g B ắ c c ũ n g n h đ ịn h h n g v m ụ c tiê u p h t tr iể n c h o v a y k h c h h n g cá nhân ngân hàng B ắc Á c h i n h n h H tĩn h Đ â y c s c b ả n c h o c c g iả i p h p đ ợ c đ ề c ậ p H ệ th ố n g n h iê n , c c phản g iả i p h p g iả i p h p n h đ ặ c th ù đề cập không gắn đồng với phân tíc h c ủ a đ ịa b n H T ĩn h m d n g n h đầy th ự c đ ủ , th ự c tr n g tế T u y đ ú n g v i n h iề u không ngân h n g n h iề u đ ịa b n Kết luận Đ e tà i đ ề c ậ p tớ i m ộ t v ấ n đ ề v a h ọ c th u ậ t v a r ấ t th ự c tế c ủ a m ộ t n g h iệ p v ụ c ụ th ể trê n m ộ t đ ịa b n c ụ th ể V ì v ậ y k h i v iế t đ ề tà i n y h ọ c n g h iê m tú c v s ự a m cần phải có h iể u th ự c s ự c ũ n g n h s ự tr ả i n g h iệ m m ộ t tư d u y k h o a th ự c tế c a o C h ín h v ì th ế , đ ề tà i n y v a q u e n th u ộ c n h n g c ũ n g c ó th ể đ ợ c c o i k h ô n g đ n g iả n V ì v ậ y , c h o d ù c ò n m ộ t v i h n c h ế n h n g n g i đ ọ c v ẫ n đ n h g iá c a o tin h th ầ n m am v iệ c , s ự h iể u c ủ a tá c g iả v ề v ấ n đ ề n g h iê n c ứ u V i th n h c n g đ ó , tá c g iả x ứ n g đ n g n h ậ n b n g tố t n g h iệ p T h c s ỹ k in h tế n ế u b ả o v ệ th n h c ô n g tr c h ộ i đ n g Giáo viên phản biện Ts Đặng Thị Lệ Xuân C â u h ỏ i: K h i p h â n tíc h c c ấ u c h o v a y c ủ a n g â n h n g B ắ c c h i n h n h H tĩn h th ì c ầ n c h ú tr ọ n g c c ấ u n o ? C c ấ u c h o v a y n o p h ù h ọ p ? Đ â u g iả i p h p đ ặ c th ù c h o B ắ c H T ĩn h ? C Ộ N G H O À X Ẫ H Ộ I CH Ủ N G H ĨA V IỆ T N A M Đ ôc lâp - T - H ạnh phúc NHẬN XÉT CỦA CÁN B ộ PHẢN BIỆN L Ủ Ậ N V Ả N T Ố T N G H IẸ P C A O H Ọ C H ọ v tê n c n b ộ c h ấ m C h ứ c v ụ : C h ủ n h iệ m Trần Sơn Ninh; p h ả n b iệ n : B ộ m ôn C ô n g tá c c h u y ê n m ô n : G iả n g d y H ọ c h m , H ọ c v ị: G V - T iế n s ĩ Đ n v ị c ô n g tá c : B ộ m ô n Q u ả n lý K H & C N N H Ậ N Đ ẻ tà i: X É T L U Ậ N - H ọ c v iệ n K T Q S V Ă N T Ố T N G H IỆ P C A O H Ọ C “P h t tr iể n c h o v a y k h c h h n g c n h â n tạ i N g â n h n g T M C P B ắ c Ả - C h i n h ả n h H T in h ” Đ ậu Thanh T ùng H ọ c v iê n : - C ao học K 23 - M SSV : C H 230702 Nhận xét nội dung luận văn Đánh giá tính khoa học cấp thiết đề tài luận văn T ro n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y , H T ĩn h c h u y ể n b iế n từ m ộ t tỉn h th u ầ n n ô n g s a n g tỉn h c ó th u n h ậ p c h ủ y ế u từ c ô n g n g h iệ p v d ịc h v ụ d ẫ n đ ế n v iệ c th a y đ ổ i x u h n g tiê u d ù n g c ủ a n g i d â n Đ iề u đ ó tạ o th u ậ n lợ i c h o c c N H T M p h t tr iể n m ảng ngân hàng tín dụng cá nhân L ý th n g m i n ó i c h u n g n ó i c h u n g v B a c A B a n k n ó i riê n g lu ậ n v ề p h t tr iể n cho vay đ ợ c k h n h iề u tá c g iả đ ề c ậ p tiê u dùng tớ i s o n g c h a c ó c n g tr ìn h n o đ ề c ậ p đ ế n p h t tr iể n c h o v a y c n h â n tạ i tỉn h H T ĩn h v n g â n h n g B a c A nói r i ê n g n ê n đ ề t i c ủ a h ọ c v i ê n Đ ậ u T h a n h T ù n g k h ô n g c h ỉ c ó ý n g h ĩ a v ề m ặ t lý lu ậ n m cịn có ý n g h ĩa v ề m ặ t th ự c tiễ n đ ố i v i v iệ c p h t tr iể n cho vay khách h n g c n h â n tạ i C h i n h n h H T ĩn h c ủ a N g â n h n g B ắ c Á Đánh giá nội dung khoa học L u ậ n v ă n c ó k ế t c ấ u c b ả n th e o trìn h tự lo g ic g m 03 chương c s lý l u ậ n , t h ự c tr n g v g iả i p h p đ ợ c tr ìn h b y tr o n g k h o ả n g 85 tra n g k h ổ A P h ầ n c s lý l u ậ n : T c g i ả đ ã n ê u đ ợ c n h ữ n g lý lu ậ n c b ả n v ề N g â n h n g t h n g m i, c h o n g h iê n vay cứu cá nhân vấn p h t tr iể n đ ề c ủ a n h iề u cho vay tá c g iả tro n g cá nhân T ác có n hữ ng g iả đ iể m nêu c ầ n p h ả i m lịc h sử rõ th ê m để p h ù h ọ p v i đ iề u k iệ n v b ố i c ả n h c ủ a N g â n h n g T M C P B ắ c Á Đ ặ c b iệ t tá c g iả đ ã tổ n g h ọ p đ ợ c b ộ c h ỉ tiê u đ n h g iá v p h â n tíc h c c n h â n tố ả n h h n g đ ế n p h t tr iể n c h o v a y khác hàng cá nhân Phần th ự c trạ n g tá c g iả m rõ th ự c trạ n g N gân n h n h H T ĩn h tro n g đ ó đ ặ c b iệ t n h ấ n m n h đ ế n k ế t q u ả k in h d o a n h trê n c c s ả n p h ẩ m đ iể m m n h , đ iể m hàng B ắc Á - C hi d o a n h n ó i c h u n g v k in h tín d ụ n g c n h â n n ó i riê n g P h ầ n c u ố i c h n g tá c g iả p h â n tíc h y ế u c ũ n g n h n g u y ê n n h â n c ủ a c h ú n g đ ể m tiề n đ ề c h o c c g iả i p h p c h n g P h ầ n g iả i p h p tá c g iả đ ề x u ấ t n h ó m n h â n lự c tín d ụ n g , p h t tr iể n m ạng g iả i p h p c ụ th ể g m lư i p h â n p h ố i, tă n g n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c n g h o t đ ộ n g M a rk e tin g v c h iế n lư ợ c đ ố i v i từ n g sản p h ẩm cho vay Đ ây c c g iả i p h p đồng đ ể p h t triể n c h o v a y c n h â n v n ế u th ự c h iệ n th n h c ô n g th ì c h ắ c c h ắ n lĩn h v ự c c h o v y c n h â n c ủ a n g â n h n g s ẽ p h t tr iể n tố t T c g iả c ũ n g đ a r a c c đ ề x u ấ t đ ố i v i H ộ i s n h ă m h ô trợ c h o s ự p h t tr iể n Những vấn đề hạn chế luận văn L u ậ n v ă n đ ã g iả i q u y ế t c b ả n v ẩ n đ ề đ ặ t r a tu y n h iê n c ị n m ộ t s s a i s ó t v ê c h ín h tả v n ê n b o s u n g p h a n k h u y ế n n g h ị đ ố i v i v iệ c ứ n g d ụ n g k ế t q u ả c ủ a lu ậ n v ă n Kết luận L u ậ n v ă n c ó n ộ i d u n g , h ìn h th ứ c đ p ứ n g đ ợ c y ê u c ầ u c ủ a B ộ G iá o d ụ c -Đ o tạ o đ ố i v i m ộ t lu ậ n v ă n v iê n cao học Đ e nghị H ội đồng chấm Đậu Thanh Tùng lu ậ n v ă n c a o h ọ c c h o p h é p H ọ c đ ợ c b ả o v ệ đ ể n h ậ n H ọ c v ị T h c s ĩ K in h tế p h t tr iể n Ngày tháng 02 năm 20 17 N G Ư Ờ I C H Ấ M P H Ả N B IỆ N T S T rần S n Ninh 78 duyệt cho vay Khách hàng có nhu cầu vay vốn xuất lao động thường có tài sản bảo đảm đất ở, đất vườn khu vực nông thôn, giá trị định giá thấp; nguồn tài để trả nợ chủ yếu thu nhập từ xuất lao động Như vậy, cho vay xuất lao động chi nhánh cần tìm hiểu kỹ khách hàng, trình phương án với Hội sở thực liên hệ ký kết họp đồng họp tác kinh doanh với công ty thực tuyển dụng lao động nước ngồi địa bàn Hà Tĩnh Trong đó, giá trị tài sản bảo đảm đánh giá theo tỷ lệ riêng có xu hướng nới lỏng quy định định giá chung hành, bù lại việc ký kết họp đồng phải đảm bảo người lao động đưa lao động cách họp pháp, có nguồn thu nhập đảm bảo trả nợ thời gian quy định, có cam kết chịu trách nhiệm nhà tuyên dụng lao động người lao động không trả nợ mà lỗi khơng phải từ phía họ 1 T ă n g c n g q u ả n lý r ủ i ro tín d ụ n g , k iể m s o t n ợ x ấ u Phát triển cho vay mặt đem lại nhiều khách hàng khoản thu nhập tăng thêm cho ngân hàng, mặt có nguy cao làm gia tăng nợ hạn, nợ xấu Nếu phát triển cho vay mà không quan tâm đến quản lý rủi ro, kiểm sốt nợ xấu phát triển cho vay dẫn tới thiệt hại cho ngân hàng Để hạn chế phát sinh nợ hạn, nợ xấu cán tín dụng cần phải thực tốt công tác thẩm định cho vay từ đầu Việc đánh giá xác nguồn thu nhập ổn định khách hàng làm giảm thiểu nhiều rủi ro cho Ngân hàng việc phát sinh nợ hạn nợ xấu Việc thâm định tơt nhât bơ trí theo tổ người trở lên để đảm bảo tính khách quan giảm tiêu cực trình tiếp xúc khách hàng sở Trong suốt trình cho vay cán tín dụng cần theo dối, thực đơn đốc nhắc nợ kịp thời với khách hàng, tuân thủ việc kiểm tra khách hàng sở họ, tránh việc ngồi văn phịng ghi biên mà khơng trực tiếp Đối với khoản hạn cần thường xuyên gọi điện nhắc nợ khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân khách hàng để phát sinh nợ hạn để có biện pháp xử lý phù hợp Thực đánh giá định hình tài khách hàng vay để có biện pháp ứng xử phù hợp gia hạn nợ thay đổi kỳ hạn trả nợ 79 Đối với khoản nợ xác định có tiềm ẩn rủi ro, Chi nhánh cần có biện pháp liệt cơng tác theo dõi thu hồi nợ Thực rà soát lại hồ sơ có dấu hiệu rủi ro để kịp thời bổ sung thiếu sót tạo thuận lợi cho việc phối hợp thu hồi nợ với quan chức liên quan Thực thủ tục xử lý tài sản đảm bảo với khoản vay nợ hạn 360 ngày (nợ nhóm 5), thực khởi kiện khách hàng để thu hồi nợ trường hợp khách hàng cố tình chây ì khơng trả nợ Ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ, kiểm soát chéo nhằm phát sớm vi phạm, sai sót hoạt động cho vay để có biện pháp xử lý kịp thời Hàng q phịng tín dụng cần xây dựng danh sách rủi ro đã, xảy q trình thực cho vay để rút kinh nghiệm có biện pháp khống chế không để rủi ro xảy Ban lãnh đạo cần yêu cầu phân loại mức độ rủi ro, đồng thời xây dựng kịch đối phó Đe xác định kịch bản, ngân hàng cần lưu ý điều kiện tiên quyết: Những xảy gần đây? Những xảy điều kiện tại, xảy tới? Xác suất ước tính bao nhiêu? Tổn thất dễ xảy gì? Những rủi ro cần tính đến trường hợp xấu nhất? Các biện pháp để giảm rủi ro này? nhằm chủ động tính tốn hay điều chỉnh giá trị rủi ro phân bổ vốn dự phòng rủi ro hoạt động cách thích hợp 3.3 MộtsốkiếnnghịđốivóiHộisở Thứ nhất, Hội sở cần lấy ý kiến đóng góp từ chi nhánh để sửa đổi, bổ sung khâu, nội dung bất cập, vướng mắc sách quy trình tín dụng áp dụng thực tế cách kịp thời Một vấn đề bấp cập làm ảnh hưởng lớn đến khả cho vay Chi nhánh quy định định giá tài sản bảo đảm Tính pháp lý giá trị tài sản bảo đảm có đầy đủ hay khơng ln điều kiện đặc biệt quan trọng để ngân hàng đồng ý hay từ chổi cho vay mà điều phụ thuộc vào quy định việc thẩm định tài sản có định giá Hội sở cần ban hành quy định định giá riêng cho thành phố đặc thù 80 Hà Tĩnh quyền địa phương cho phép xây dựng mà không cấp giấy phép xây dựng thể quyền sở hữu nhà gắn liền với đất giấy chứng nhân quyền sử dụng đất Các trường họp tài sản có xác nhận quyền địa phương ngân hàng thực định giá nhận thê châp Trong quy trình riêng phải có quy định việc định giá cân vào nhiêu phương pháp khác có định giá theo giá thị trường trao nhiêu quyền định khả tự chịu trách nhiệm trình thẩm định cho cán tín dụng Đe hạn chế rủi ro đạo đức, Phó phụ trách phịng cần thực nghiêm túc quy trình tái thâm định ban hành, đo la tham đinh lại lần tài sản bảo đảm mà cán tín dụng trình phê duyệt để định có cho vay hay khơng Quy trình riêng đảm bảo giá trị tài sản bảo đảm sát với thực tế tăng giá trị cho vay, đồng nghĩa với nhiêu khách hàng phê duyệt cho vay Áp dụng công nghệ việc thâm định thay hơ sơ gơc to có chứng thực ảnh chụp gửi qua phương tiện e-mail, mạng xã hội sau lãnh đạo ký phê duyệt đối chiếu khóp với gốc đảm bảo tuân thủ theo quy trình rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng Thứ hai, có chế mở cho phép chi nhánh tự xây dựng sản phẩm tín dụng phù hợp đặc thù kinh doanh địa phương phù họp với quy định chung cho vay BacABank, đê xuât sách hơ trợ cho phát tnen cho vay khách hàng cá nhân lãi suất, phí, thủ tục liên quan Cho phép linh hoạt việc yêu cầu cung cấp hồ sơ vay vốn hay thủ tục liên quan cho cá nhân hộ kinh doanh nhỏ lẻ, khơng có đăng ký kinh doanh khơng yêu cầu hóa đơn giá trị gia tăng giải ngân tiền mặt không cần giao dịch qua tài khoản toán bên nhăm tạo điêu kiện cho cán tín dụng đên tiep thi cho vay khu chợ trung tâm Chợ Tỉnh, Chợ Vườn ươm, vùng sản xuất hàng dân dụng Thạch Đồng cửa hàng kinh doanh buôn bán địa bàn Chi nhánh thuận lợi 81 Thử ba, với đối tượng khách hàng cán có biên chế thức cơng tác cấp quyền địa phưcmg, lực lượng qn sự, cơng an cần phải giảm thiểu thủ tục xác nhận thu nhập tránh việc đòi hỏi nhiều thủ tục khách hàng làm khách hàng đối tượng khách hàng có độ rủi ro cho vay thấp uy tín trả nợ khách hàng tốt 82 PHẦN K É T LU Ậ N Mặc dù NHTM sớm đặt trụ sở vào hoạt động thành phố Hà Tĩnh đến thời điểm phát triển Chi nhánh chưa tương xứng với tiềm mà Chi nhánh khai thác Trong bơi cảnh tình hình kinh tế - xã hội Hà Tĩnh có bước chuyển nhảy vọt nhanh chóng cạnh tranh NHTM địa bàn gay gắt, phát triển ngân hàng bán lẻ nói chung tập trung phát triển cho vay khách hàng cá nhân lựa chọn vừa mang tính phù họp xu phát triển chung ngành Ngân hàng đại vừa mang tính định sống cho tồn phát triển BacABank Hà Tĩnh tương lai vấn đề cần đặt với Chi nhánh làm nắm bắt nhu cầu thị trường, phát huy điểm mạnh, sở trường, lợi nhìn nhận rõ thực tế để tìm có hướng khắc phục điểm yểu để phát triển cho vay khách hàng cá nhân lượng lẫn chất Là nhân viên làm việc BacABank Hà Tĩnh, với mong muốn đóng góp phần vào phát triển cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh, tác giả thực tìm hiểu, nghiên cửu cách tích cực để hoàn thành luận văn với nội dung sau : Thứ nhất, tổng hợp hệ thống hóa lý luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân, nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHTM, xây dựng tiêu phục vụ việc phân tích đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân Thứ hai, sở tìm hiểu thực tế, phân tích tổng hợp số liệu thu thập được, tác giả rõ hạn chế nguyên nhân kìm hãm phát triển cho vay khách hàng cá nhân BacABank Hà Tĩnh Thứ ba, vào thực tế định hướng phát triển BacABank nói chung, Chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng để đề xuất phương hướng giải pháp góp phần phát triển cho vay khách hàng cá nhân BacABank Hà Tĩnh thời gian tới 83 Để luận văn phát huy hiệu tốt thực giải pháp thực tế, tác giả đưa khuyến nghị với BacABank Hà Tĩnh sau: Một là, ban lãnh đạo cần tạo đồng thuận, thống cao nội ngân hàng, tất phòng ban phận hỗ trợ lẫn nỗ lực hoàn thành tiêu kế hoạch đặt, có tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân Hai là, điều kiện nguồn lực tài Hội sở cấp năm có hạn, việc trình xin kinh phí phục vụ cho cơng tác phát triển cho vay khách hàng cá nhân phê duyệt hai, Chi nhánh cần xem xét ưu tiên thực giải pháp chi phí thực ngay, giải pháp nâng cao lực cán cho vay, bước đầu tổ chức số hoạt động nhỏ marketing ngân hàng hay tập trung vào khai thác tiềm thị trường sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân có tránh việc đầu tư dàn trải, thiếu đồng dẫn đến thiếu hiệu lãng phí nguồn lực Mặc dù tác giả có nhiều cố gắng song điều kiện khả nhiều hạn chế, đặc biệt ngành ngân hàng ngành nhạy cảm với thay đổi kinh tế giải pháp đưa phải có điều chỉnh tương lai để đảm bảo phù hợp với đặc diêm kinh doanh Chi nhánh giai đoạn, thời kỳ cụ thể 84 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Bùi Diệu Anh (2012), Quản trị danh mục cho vay ngăn hàng thương mại cỏ phần Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Đường Thị Thanh Hải (2014), “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam”, http.v/tapchitaichinh vn/, (19/05/2014) Học viện Ngân hàng (2016), Hoạt động ngân hàng Việt Nam năm 2015 triển vọng năm 2016, Báo cáo nghiên cứu 16/01 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Ngọc Long, Nguyễn Hữu Vui (2006), Giảo trình Triết học Mác - Lê nin, Nhà xuất Chính trị quốc gia - Sự thật, Hà Nội Nguyễn Thị Minh (2015), “Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại”, Tạp chí Tài chính, (kỳ I tháng 7/2015) Nguyễn Thị Như Thủy (2015), Hiệu tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tiến (2013), “Vịng quay tín dụng nói hiệu tín dụng”, Bài báo nghiên cứu khoa học Khoa ngân hàng - Học viện Ngân hàng Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Đại học Kinh tế quốc dân, NXB Đại học kinh tể quốc dân 10 Vũ Thị Ngọc Dung (2009), Phát triển hoạt động bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân 11 Vũ Văn Thực (2014), “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, Tạp chí phát triển hội nhập, Số 19 (29), 66 12 www.baca-bank.vn, website Ngân hàng TMCP Bắc Á 13 www.sbv.gov.vn/, website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 85 14 www.hatinh.gov.vn/, cổng thông tin điện tử Hà Tĩnh 15 www.baohatinh.vn/ Báo Hà Tĩnh điện tử 16 www.hvnh.edu.vn/, website Học viện Ngân hàng 17 http://tapchitaichinh.vn/, Báo điện tử Bộ Tài 18 http://kinhtevadubao.vn/, Báo điện tử thuộc Bộ Kế hoạch Đầu tư 86 PHỤ LỤC - TƯƠNG QUAN NGUỒN VÓN HUY ĐỘNG CỦA CÁC TỎ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN HÀ TĨNH 14.000.000 13.122.289 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp NHNN Hà Tĩnh) 87 PHỤ LỤC - TƯƠNG QUAN VÓN ĐIÈU LỆ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THỜI ĐIẺM CUÓI QUÝ 11/2015 (tỷ đồng) VỐN OI ầu LỆ 37234 V IỄ T IN A N K #IOV A S R tB A N K i m V ÍT C O M A N K 2 6 ỈA C O M S A M K E X iM B A N K SCft M A R I T I M E RAMK e AC8 PVCOM BANX TECHCOM 8ANK ỈHB HDBANK VP8ANK L tíN V l£ T P O S T ® A M K TPBANIC SEASANK 3 546« O OM GABAM K A68ANK BẮC ẩ V ia OCEAMSAMK SO U T H ÍR N B A N K O CB 0 4 0 0 0 VI E T A S A N K S A lS O N B A N K NAMA8ANK 2 jgyr BA?4K G P S AN K 3 N CB B A O V I ỈT B A N K 0 V liT B A N IC 0 CSSANK 0 r ii (Nguồn: Tổng hợp báo cáo Ngân hàng nhà nước cuối quý 11/2015) 88 PHỤ LỤC - PHIÉƯ KHẢO SÁT MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG PHIẾU KHẢO SÁT MỨC Đ ộ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG N g â n h n g T M C P B ắ c Ả - C h i n h n h H T ĩn h k ín h c h o q u ỷ k h c h h n g ! Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Tĩnh (Sau xin phép gọi BacABank Hà Tĩnh) xin chân thành cám ơn tin tưởng gắn bó Quý khách suốt thời gian qua Với phương châm hướng đến hoàn thiện dịch vụ cho vay, đáp ứng tốt nhu cầu ngày cao khách hàng, mong Quý khách dành chút thời gian để trả lời câu hỏi bên Thông tin trao đổi giữ bí mật sử dụng cho mục đích giúp Ngân hàng phục vụ quý khách tốt tương lai Quỷ khách hàng vui lỏng trả lời câu hỏi cách điền dấu V vào trả lời (1 câu hỏi tích nhiều ô trả lời) điền vào chỗ trống thích hợp I/ THÔNG TIN CHUNG Quý khách sử dụng (các) dịch vụ BacABank Hà Tĩnh từ nào? □ Dưới năm □ năm đến năm □ năm đến năm □ Trên năm Sản phẩm cho vay Quý khách sử dụng? □ Vay kinh doanh □ True Shopping □ True Land □ True House □ Dream Car □ Vay cầm cố sổ tiết kiệm Quý khách biết đưọc thông tin BacABank Hà Tĩnh thông qua kênh thông tin nào? □ Người quen giới thiệu □ Internet □ Biển quảng cáo, tờ □ Truyền hình rơi □ Báo chí, tạp chí □ Khác (Vui lịng ghi rõ): □ 89 II/ KIĨẢO SÁT MỨC Đ ộ IIÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG Vị trí điểm giao dịch có thuận lợi, dễ tìm? □ Rất tốt □ Chưa □ Tạm □ Tốt Hệ thống sở vật chất (điều hòa, bàn ghế, chất lượng giây, bút ) □ Rất tốt □ Chưa □ Tạm □ Tốt Hệ thống tờ rơi, tài liệu liên quan đên sản phâm cho vay băt măt, đơn giản, dễ hiểu □ Rất cao □ Chưa □ Tạm □ Tốt □ Rất tốt — r Lãi suât cho vay □ Chấp n Cao nhận □ Thấp Chi phí phát sinh vay □ Nhiều □ Chấp nhận □ □ Khơng có Quy trình thủ tục thủ tục, mẫu biểu □ Quá phức tạp □ Phức tạp □ Bình thường □ Đơn giản Cử thái độ phục vụ cán tín dụng đơi với khách hàng □ Rất tốt □ Tốt □ Tạm □ Chưa Cán tín dụng có giải thỏa đáng thăc măc, ý kiên khách hàng □ Rất tốt □ Tốt □ Tạm □ Chưa Cán tín dụng có nắm rõ n IU càu khách hàng từ đâu □ Rất tốt □ Tốt □ Tạm □ Chưa 10 Cán tín dụng ln giờ, ln giữ lời hứa với khách hàng □ Rất tốt □ Tốt □ Tạm □ Chưa □ Trung bình □ Chậm 11 Thời gian xét duyệt cho vay □ Rất nhanh □ Nhanh 12 Thời gian xử lý giao dịch 90 □ Chậm 1n Trung bình ._ _ 13 Lỗi xảy trình làm việc (tác nghiệp) cán tín dụng □ Rất nhanh □ Nhanh n Khơng đáng kế □ □ Nhiều □ Trung bình 14 Cán hộ tín dụng có hỗ trợ tốt khách hàng trình theo dối sau cho vay, thu nợ? □ Rất tốt □ Chưa □ Tạm □ Tốt 15.Nhìn chung khách hàng có hài lịng giao dịch với ngân hàng? □ Rất hài lòng □ Chấp □ Hài lịng nhận □ Khơng hài lịng 16 So sánh chung với sản phẩm cho vay ngân hàng khác □ Tổt □ Tương đương □ Không tốt □ Không kiến X in c ả m 071 s ự h ợ p tá c c ủ a q u ỷ k h c h h n g ! có ý 91 PHỤ LỤC - B ộ CÂU HỎI PHỎNG VẤN Câu hỏi : Theo anh/chị nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Câu hỏi : Anh/chị cho biết thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh giai đoạn 2011-2015 nào? quan điểm anh/chị đánh giá mặt chưa ? Câu hỏi : Theo quan điểm cá nhân anh/chị cần giải pháp để hoàn thành tiêu phát triển cho vay cá nhân mà chi nhánh đặt ra? lality Report Processed on: 02-Mar-2017 20:39 ICT ID: 737958898 Word Count: 37737 Submitted: 10 Kiem tra lan cuoi truoc nop luan van By Thanh Tùng Đậu Similarity by Source S im ila rity Index Internet Sources: Publications: Student Papers: 1696 17% 0% 7% ument Viewer eQuoted include biblioqraohy mode: 1showhighest matches together ▼] exdudino matches < 30 words ^ ỈRƯỜNG ĐAI HOC KỈNH TỄ QUỐC D Â N - ????? - ĐẬU THANH TÙNG PHÁT 1% m atch (In te rn e t fro m 12-Aug-2012) ht±D://ktdn ed u 1% m a tc h (In te rn e t fro m 18-M ay-2015) httD ://w w w n D a o v n [ 3] 1% m a tc h (In te rn e t fro m 01-D e c-2015) h ttD ://b a ca -b a n k v n 1% m a tc h (stu d e n t pap ers fro m -0 ct-2 ) S u b m itte d to H al Phono U n iv e rsity E < 1% m atch (In te rn e t fro m 19-O ct-2016) httD : //WWW.z b o o k < 1% m atch (In te rn e t fro m 01-A u g-2012) h ttn ://fb w e b st.u e l.e d u v n < 1% m atch (In te rn e t fro m 13-NOV-2013) htto: //d so a c e e lib n tt.e d u v n s htto; /7 vvw w zb o o k Vn ĨRIẼN CHO VAY KH ÁCH HÀN G CÁ N H Â N T Ạ I N G ÂN HÀN G 16 TH Ư Ơ N G M Ạ I C Ố PH Â N B Á C Á - C H I N H Á N H HẢ ÌNH C h u y ê n ngành: K ĩn h tê' phát triển LU Ậ N V Ấ N T H Ạ C SỸ KIN H ị 37 j TE N G Ư Ờ I H Ư Ớ N G O Ấ N KH O A H Ọ C : P G S T S N G U Y Ê N NGỌC SƠN Hả N ội 2017 LỜ I C A M Đ O A N T ô i d ọ c v h iế u v ề c c h n h v ĩ v i p h m 10 j s ự t ru n g t h ự c tro n g h ọ c th u ậ t T ô i cam k ê t b ằ n g d a n h dự cá n h â n r ằ n g n g h iê n c ứ u n y tô i t ự t h ự c h iệ n v k h ô n g VI p h m y ê u c â u v ề s ự tru n g th ự c tro n g h ọ c th u ậ t ĨC nhận người hướng dẫn Học viên Đậu Thanh Tùng "MỤC LỤC LƠI CAM OAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIỂT TẤT DANH MỤC BẢNG, HÌNH TĨM ÍT LUẬN VĂN i iẦ N MỞ < 1% m atch (In te rn et fro m 27-Ju n-2015) 11