LỜI NÓI ĐẦU Nền kinh tế nước ta trong những năm qua đã và đang chuyển dần từ cơ chế kế hoạch hóa tập trung sang cơ chế thị trường có sự quản lý và điều tiết của nhà nước, việc chuyển đổi cơ chế mang tính tất yếu cho sự phát triển kinh tế của một quốc gia như Việt Nam. Trong quá trình đổi mới đó, hoạt động Ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế và được coi là mũi nhọn đột khởi. Kết quả đổi mới hoạt động Ngân hàng trong những năm qua đã đóng góp tích cực vào thành tựu chung của Đất Nước, nét nổi bật nhất là thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đẩy lùi và kìm chế lạm phát ở mức hợp lý, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Tuy nhiên hoạt động Ngân hàng ở nước ta, bên cạnh sự phát triển hiện đang gặp nhiều khó khăn và tồn tại nhất là trong lĩnh vực tín dụng. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng luôn luôn chứa đựng tiềm ẩn rủi ro, đó chính là rào cản mà Ngân hàng phải đối mặt. Thực hiện tín dụng an toàn và có hiệu quả đó chính là mục tiêu mà các Ngân hàng thương mại vươn tới. Làm thế nào để củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đảm bảo kinh doanh có hiệu quả đồng thời ngăn ngừa được rui ro tín dụng là nhiệm vụ bức thiết của toàn hệ thống Ngân hàng Việt Nam. Nhận thức được tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng tín dụng trong giai đoạn hiện nay, em đã chọn đề tài: “ nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thÞ x· Phó Thä tØnh Phó Thä ”. * Mục đích nghiên cứu của đề tài: - Tìm hiểu “Thế nào là chất lượng tín dụng và những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHTM”. - Tìm hiểu thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thÞ x· Phó Thä tØnh Phó Thä. - Đề xuất các giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT thÞ x· Phó Thä tØnh Phó Thä. * Phương pháp nghiên cứu: 1 - Đề tài sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, so sánh và đặc biệt sử dụng nhiều lý luận và chính sách Marketing, quản trị trong Ngân hàng để rút ra kết luận và những đề xuất chủ yếu. * Nội dung nghiên cứu: Ngoài phần mở đầu và kết luận chuyên đề gồm 3 chương: Chương I: Những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng ngân hàng trong nền kimh tế thị trường. Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thÞ x· Phó Thä tØnh Phó Thä . Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thÞ x· Phó Thä tØnh Phó Thä 2 CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG I-Tín dụng ngân hàng và vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường. 1.1- Khái niệm về tín dụng ngân hàng Trong x· héi có nhiều hình thức quan hệ tín dụng, như: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng, tín dụng quốc tế.Trong đó, tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng phổ biến và có vai trò quan trọng nhất trong nền kinh tế. Đồng thời, nó cũng giữ vị trí chủ chốt trong hoạt động của mỗi ngân hàng. Chúng ta có thể nói: “Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng - một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ- với một bên là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng vừa là người đi vay, vừa là người cho vay” Nói đến tín dụng ngân hàng ta vẫn cho rằng nó bao gồm cả hoạt động “đi vay” và hoạt động “cho vay” của ngân hàng .Tuy nhiên, trên thực tế, do tính chất phức tạp của hoạt động ngân hàng mà các nhà quản lý đã tách riêng hoạt động nhận tiền gửi và hoạt động cho vay, do hai bộ phận chuyên môn độc lập nhau đảm nhận: bộ phận Nguồn vốn và bộ phận Tín dụng. Hoạt động nhận tiền gửi không được gọi là hoạt động tín dụng mà là hoạt động “huy động vốn” do bộ phận Nguồn vốn thực hiện. Bộ phận tín dụng chuyên làm nhiệm vụ cho vay. Như vậy định nghĩa: "Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn bằng tiền tệ, trong đó ngân hàng là người cho vay, còn người đi vay là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trên nguyên tắc người đi vay sẽ hoàn trả cả vốn lẫn lãi vào một thời điểm xác định trong tương lai như hai bên đã thoả thuận" sẽ phù hợp với hoạt động thực tế của các ngân hàng . 3 1.2-Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường. Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại. Nền kinh tế ngày càng phát triển thì khối lượng tín dụng được thực hiện càng lớn. Tín dụng ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng khối lượng tín dụng được thực hiện trong nền kinh tế. Do vậy tín dụng ng©n hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường đối với lĩnh vực sản xuất và lưu thông hàng hóa cũng như lĩnh vực lưu thông tiền tệ. 1.2.1- Tín dụng ngân hàng góp phần làm giảm tỷ trọng tiền nhàn rỗi trong lưu thông và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại. Để thực hiện quá trình kinh doanh ngân hàng ngoài vốn tự có, còn thường xuyên phải tạo vốn bằng cách đi vay để cho vay. Gắn với nền kinh tế thị trường là kinh doanh có hiệu quả, phải có lợi nhuận để tồn tại và phát triển. Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của mình phải có lợi nhuận. Nếu đầu tư tín dụng mà không tốt, không có hiệu quả, không thu hồi được vèn thì hoạt động kinh doanh sẽ bị thua lỗ và có thể dẫn đến phá sản cho nên trong môi trường cạnh tranh kh¾c nghiÖt, mỗi ngân hàng phải có chiến lược kinh doanh riêng của mình, phải tìm mọi biện pháp ®Ó nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiềm tàng với chi phí thấp để kinh doanh có hiệu quả. 1.2.2- Tín dụng ngân hàng tác động có hiệu quả đến nhịp độ phát triển sôi động, thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường góp phần tạo nên một cơ cấu kinh tế hợp lý. Trong môi trường cạnh tranh, các chủ doanh nghiệp luôn luôn chủ động tìm kiếm và thực hiện nhiều biện pháp như ứng dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật, đổi mới công nghệ, nâng cao hiệu quả quản trị kinh doanh…Để làm được những điều này đòi hỏi phải có một khối lượng vốn lớn. Chính tín dụng ngân hàng sẽ là người tài trợ cho nhu cầu này, đặc biệt trong nền kinh tế thị trường, để tránh được sự trừng phạt kinh tế do 4 không trả được nợ vay ngân hàng, đồng thời để tạo khả năng nắm phần thắng trong cạnh tranh gay gắt thậm chí là khốc liệt. Trong bối cảnh đó hoạt động kinh tế đương nhiên là rất nhộn nhịp, sôi động. 1.2.3- Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy quá trình mở rộng giao lưu kinh tế quốc tế. Để hoạt động đòi hỏi phải có một khối lượng về vốn, chính tín dụng ngân hàng sẽ là nguồn tài trợ cho nhu cầu đó. Ngân hàng với tư cách là một tổ chức kinh tế đặc thù trong kinh doanh tiền tệ, qua hoạt động tín dụng sẽ là trợ thủ đắc lực cung ứng vốn cho các nhà đầu tư và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hóa.Cho nên tín dụng ngân hàng đã trở thành một trong những phương tiện để nối liền các nền kinh tế trªn toµn cÇu. Đặc biệt các nước đang phát triển thì tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng xuất khẩu hàng hóa, đồng thời cũng nhờ có nguồn tín dụng bên ngoài để công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. 1.2.4- Tín dụng ngân hàng điều tiết và ổn định lưu thông tiền tệ. Trước hết tín dụng ngân hàng là kênh duy nhất để đưa tiền tệ vào lưu thông, không chỉ có đủ tiền mà nó còn có khả năng kiểm sóat được lượng tiền trong lưu thông nhằm làm cho phù hợp với nhu cầu tiền tệ lưu thông hàng hóa. Nếu tín dụng ngân hàng được thực hiện một cách có hiệu quả thì nó sẽ đảm bảo cho khối lượng tiền cung ứng phù hợp vì khi cho vay tức là khi đưa tiền vào lưu thông. Mặt khác với chức năng tạo tiền các ngân hàng thương mại có khả năng mở rộng tiền gửi làm tăng khối lượng tiền trong lưu thông. Vì vậy ngân hàng trung ương phải sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ để thực hiện việc điều tiết hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu, hạn mức tín dụng. 1.2.5- Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và các ngành kinh tế mũi nhọn. Bên cạnh việc sử dụng lãi suất ưu đãi đối với những ngành kinh tế mũi nhọn cũng như những ngành kinh tế kém phát triển thì tín dụng ngân 5 hàng góp phần thúc đẩy các ngành kinh tế phát triển, bởi các ngành này đòi hỏi phải có nhiều vốn và kịp thời. Tín dụng ngân hàng là nguồn cung ứng vốn cho các ngành kinh tế này phát triển. 1.2.6- Tín dụng ngân hàng có vai trò kiểm soát đối với nền kinh tế. Với chức năng phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng ngân hàng có thể kiểm soát được các hoạt động kinh tế trong quá trình huy động vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi và sử dụng để cho vay. Thông qua việc huy động vốn tiền tệ nhàn rỗi của các doanh nghiệp , các tầng lớp dân cư trong xã hội và việc tổ chức thanh toán cho khách hàng, Ngân hàng có thể đánh giá được tình hình tiêu thụ sản phẩm, tình hình sản xuất cũng như khả năng thanh toán, chi trả của khách hàng thông qua sự biến động về số dư trên tài khoản. 1.3- Các hình thức tín dụng ngân hàng. Có nhiều tiêu thức để có thể phân loại các hình thức tín dụng ngân hàng, tuy nhiên dưới đây chúng ta chỉ đề cập đến mấy tiêu thức chính như sau: 1.3.1- Phân loại theo mục đích vay vốn. Dựa vào căn cứ này cho vay thường được chia ra làm các loại: - Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. - Cho vay công nghiệp và thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. - Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc. 6 - Cho vay các định chế tài chính: bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác. - Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vât dụng đắt tiền, và các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng. 1.3.2- Phân loại theo thời hạn cho vay. Theo căn cứ này cho vay được chia làm 3 loại sau: - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân. - Cho vay trung hạn: theo quy định hiện nay của ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm.Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Ngoài ra nguồn vốn trung hạn này còn được các doanh nghiệp dùng để đổi mới sản phẩm. - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời gian tối đa có thể lên đến 20-30 năm, một số trường hợp cá biệt có thể lên tới 40 năm. Tín dụng dài hạn được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu về xây dựng cơ bản. 1.3.3- Phân loại theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng. Theo căn cứ này, cho vay được chia làm hai loại chính, đó là: - Cho vay không bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. 7 - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba. 1.3.4- Phân loại theo phương pháp hoàn trả. Cho vay của ngân hàng được chia làm hai loại: - Cho vay có thời hạn: là loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng. - Cho vay không có thời hạn: Đối với loại cho vay không có thời hạn thì ngân hàng có thể yêu cầu hoặc người đi vay tự nguyện trả nợ bất kỳ lúc nào, nhưng phải báo trước một thời gian hợp lý, thời gian này có thể được thoả thuận trong hợp đồng. 1.3.5- Phân loại theo xuất xứ tín dụng. Dựa vào căn cứ này, cho vay được chia làm hai loại: - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng. - Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán. II- CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG. Hoạt động tín dụng ngân hàng rất đa dạng, bao gồm các hoạt động cho vay, chiết khấu, bảo lãnh… Vì vậy nếu ngân hàng không thường xuyên quan tâm chú ý đến việc nâng cao chất lượng tín dụng thì nguy cơ đổ bể phá sản của ngân hàng là rất cao. Hoạt động ngân hàng là hoạt động rất nhạy cảm của thị trường, khi chỉ lo đến việc mở rộng mà không suy tính đến chất lượng tín dụng thì đây là việc làm phiêu lưu. Kinh doanh tín dụng ngân hàng là nghề kinh doanh đặc thù luôn tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi 8 ro. Vì vậy sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng là điều không thể thiếu được đối với các ngân hàng thương mại. 1- Chất lượng tín dụng ngân hàng. 1.1- Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng. Tín dụng là hoạt động truyền thống và là tiền thân của hoạt động ngân hàng. Đó là hoạt động mang lại những nguồn thu chính cho các NHTM, tuy nhiên theo những số liệu thống kê đây là lĩnh vực ẩn chứa nhiều rủi ro nhất trong hoạt động của các NHTM. Vậy để đánh giá được hoạt động tín dụng của một ngân hàng có hiệu quả hay không chúng ta phải tìm hiểu thế nào là chất lượng của hoạt động tín dụng đó. Chất lượng tín dụng được hiểu theo đúng nghĩa: Đồng vốn của ngân hàng cho các doanh nghiệp vay phù hợp với khả năng của ngân hàng, phù hợp với chính sách phát triển kinh tế của địa phương, và quan trọng là với đồng vốn đó các DN sẽ tiến hành hoạt động kinh doanh có hiệu quả, thu được lợi nhuận và hoàn trả vốn vay cho ngân hàng cả gốc và lãi đúng thời hạn đã ký trong hợp đồng. Như vậy, "Chất lượng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng về vốn vay phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của địa phương cũng như của nhà nước, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, và thoả mãn được nhu cầu về vốn của DN ". Theo khái niệm nói trên, chúng ta có thể thấy một khoản vay được coi là có chất lượng cao khi thoả mãn cả ba đối tượng: ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế. * Chất lượng tín dụng xét trên giác độ NHTM. Chất lượng tín dụng thể hiện ở phạm vi, giới hạn tín dụng. Lượng tín dụng mà ngân hàng cung cấp phải phù hợp với khả năng, thực lực của bản thân ngân hàng và phải đảm bảo được sự cạnh tranh trên thị trường, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi. Chất lượng hoạt động tín dụng thể hiện qua các chỉ tiêu: lợi nhuận hợp lý và gia tăng, dư nợ, doanh 9 số cho vay, doanh số thu nợ ngày càng tăng trưởng, tỷ lệ nợ quá hạn đảm bảo đúng quy định và hợp lý, đảm bảo cơ cấu nguồn vốn giữa ngắn, trung và dài hạn trong nền kinh tế ngân hàng. * Chất lượng tín dụng xét trên giác độ nền kinh tế Trong bất kỳ giai đoạn nào, sự vận động của nền kinh tế đều đi theo định hướng phát triển của các chính sách mà Đảng và Nhà nước đã đề ra. Hoạt động ngân hàng nhằm thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế, vì vậy, nó cũng phải nằm trong khuôn khổ những định hướng phát triển chung. Như vậy chúng ta có thể thấy: Chất lượng tín dụng trên giác độ nền kinh tế là sự đáp ứng các nhu cầu về vốn phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của từng vùng, địa phương nhằm xây dựng cơ sở vật chất, giải quyết việc làm, phát triển kinh tế và nâng cao mức sống cho người dân. * Chất lượng tín dụng trên giác độ khách hàng. Tạo nên một khoản vay có chất lượng không chỉ cần có sự nỗ lực của phía ngân hàng mà khách hàng lại là chủ thể quyết định phần lớn vấn đề này. Sau quá trình phân tích, thẩm định kỹ lưỡng, ngân hàng quyết định cho vay, tiếp đó là ký hợp đồng, giải ngân. Nhưng sau khi nhận được tiền, khách hàng lại sử dụng số vốn đó vào một mục đích khác không như trong phương án sản xuất. Như vậy khả năng thu hồi vốn của ngân hàng đã bị đe doạ bởi sự không trung thực của khách hàng. 1.2- Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng. 1.2.1- Các chỉ tiêu định tính. Chất lượng tín dụng được phản ánh qua khả năng cho vay và thu hồi vốn của ngân hàng, tình hình sử dụng vốn đúng mục đích và khả năng trả nợ vay của DN, sự phát triển của doanh nghiệp đó có phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của vùng, địa phương hay không. Như vậy, ta có thể thấy được một vài chỉ tiêu định tính cơ bản nói lên chất lượng tín dụng của ngân hàng. 10 [...]... doanh nghiệp hot ng tt phi to lp c mt mụi trng kinh doanh lnh mnh, n nh 21 CHNG II THC TRNG CHT LNG TN DNG TI NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIấN NễNG THễN thị xã Phú thọ - tỉnh ph thọ I Khỏi quỏt v tỡnh hỡnh huy ng vn v cho vay ti chi nhỏnh Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn thị xã Phú Thọ tỉnh Phú Thọ 2.1 ụi nột v c im kinh t - xó hi Thị xã Phú Thọ trực thuộc tỉnh Phú Thọ với 100 năm hình thành và phát. .. hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn thị xã Phú Thọ 2.2 Gii thiu NHNo&PTNT thị xã Phú Thọ tỉnh Phú Thọ Chi nhỏnh NHNo&PTNT thị xã Phú Thọ c thnh lp năm 2001 L mt chi nhỏnh thuc Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn tnhPhú Thọ, h thng t chc ca Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn thị xã Ph Thọ gm cú 3 phòng chức năng, 1 phòng giao dịch, một chi nhánh ngân hàng cấp 3Vi tng cỏn b cụng nhõn viờn... thuc mi ngnh ngh sn xut kinh doanh cú nhu cu s dng dch v Ngõn hng u c NHNo&PTNT Thị xã Phú Thọ tip cn v ỏp ng y , kp thi cú cht lng 2.3 .Ngân hàng No&PTNT Thị xã Phú Thọ có c cu b mỏy tổ chức và qun lý nh sau: Giám đốc Sơ Đồ cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT thị xã Phú Thọ 2.4-Chc nng, nhim v ca cỏc phũng nghip v PG 2.4.1- Phũng tín dụng - Nghiờn cu xõy dng chin lc khỏch hng, phõn loi khỏch hng HC-NS KT- NQ... quyn a phng, hot ng tớn dng ca NHNo&PTNT thị xã Phú Thọ ó cú nhng i mi c bn D n n ngy31/12/2006 l: 111.844 triu ng, cho vay ch yu cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ ,h sn xut v kinh doanh 2.1- Kt qu hot ng kinh doanh ca Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn thị xã Phú Thọ 29 2.1.1 - Cụng tỏc huy ng vn: Là một đơn vị mới thành lập năm 2001 ngân hàng No&PTNT thị xã Phú Thọ phi có cỏc chớnh sỏch thớch hp huy... phỏt trin nụng thụnthị xã Phú Thọ ) Qua bng s liu ta thy vũng quay vn tớn dng ti Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn thị xã Phú Thọ u tng qua cỏc nm iu ú ó chng t ngõn hng ó cõn i hp lý gia lung vn vo v ra y nhanh vũng quay vn tớn dng mang li hiu qu cao trong hot ng kinh doanh của mỡnh 2.1.4 Thc trng n quỏ hn ti chi nhỏnh Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn thị xã Phú Thọ N quỏ hn trong... Ngõn hng nong nghip v phỏt trin nụng thụn thị xã Phú Thọ nm 2004-2006) Nhỡn vo bng s liu trờn ta thy ngun vn ca NHNo&PTNT thị xã Phú Thọ tng dn qua cỏc nm c th: Nm 2005 so vi nm 2004 tng 13.576 triu vi t l tng 31,9% Nm 2006 so vi nm 2005 tng 32.989triu vi t l tng l 58,8% 30 õy l chiu hng tt to iu kin cho Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn thị xã Phú Thọ tip tc m rng quy mụ tớn dng v t khng nh... Thọ với 100 năm hình thành và phát triển. Thị xã Phú Thọ cú 6 xó v 4 phờng, trong ú cú 3 xó thuc din min nỳi khu vc I, là vùng đất có nhiều lợi thế về các mặt đó là hệ thống giao thông đờng sắt, đờng thuỷ, đờng bộ đi qua địa bàn thuận lợi cho giao lu hàng hoá giữa các vùng, Phú thọ có din tớch t nhiờn l 6.341 ha din tớch đất lâm nghiệp là 972 ha, diện tích đất nông nghiệp 3.254 ha Dõn s l 62.560 ngi,... t bỏo cỏo tng kt Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụ nthị xã Phú Thọ 2004-2006) Vi ba nm liờn tip t nm 2004 n 2006 ta thy t trng d n cho vay kinh t hộ gia đình luụn chim t trng ln Nm 2004 chim 91,4% Nm 2005 chim 90,9% Nm 2006 chim 91,6% Đối với đặc thù của thị xã Phú Thọ chủ yếu kinh tế hộ gua đình, kinh doanh cá thể phát triển Doanh nghiệp t nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn chiếm tỷ trọng lớn... 2004 tng 7,5% ,nm2006 so vi nm 2005 tng 11,5% nu xột v tng th c cu d n thỡ t l vn u t trung hn ca Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn thị xã Phú Thọ chim trong tng d n đã chiếm tỷ lệ tơng đối cao, nht l ngun vn huy ng u t vn trung hn ca NHNo&PTNT thị xã Phú Thọ khá ri ro do ú trong thi gian ti ngõn hng nờn chỳ trng hn na v u t vn trung hn nu khụng s nh hng n kh nng sinh li ca vn v dn n nh hng... PTNT tỉnh và ngân hàng No&PTNT Vit Nam phỏt ng; u mi tng hp, ỏnh giỏ, s kt, tng kt cỏc phong tro thi ua v bỏo cỏo thi ua nh k, t xut theo quy nh ca Hi ng thi ua NHNo & PTNT Vit Nam - Thc hin cỏc nhim v khỏc do Giỏm c Chi nhỏnh giao 2.4.4- Chi nhánh ngân hàng cấp 3 : - Thực hiện công tác huy dộng vốn của các tổ chức kinh tế và dân c trên địa bàn của chi nhánh đóng trụ sở - Thực hiện đầu t tín dụng đối . Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thÞ x· Phó Thä tØnh Phó Thä 2 CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG. Những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng ngân hàng trong nền kimh tế thị trường. Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thÞ x· Phó Thä tØnh. nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thÞ x· Phó Thä tØnh Phó Thä ”. * Mục đích nghiên cứu của đề tài: - Tìm hiểu “Thế nào là chất lượng tín dụng và những