Tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng

1 LỜI MỞ ĐẦU Những năm gần đây, mặc dù có rất nhiều dịch vụ mới đƣợc đẩy mạnh, triển khai song nguồn sống chủ yếu của các ngân hàng vẫn là hoạt động tín dụng truyền thống. Tuy nhiên, các ngân hàng thƣờng chú trọng cho vay đối với lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà chƣa thực sự chú trọng đến cho vay lĩnh vực tiêu dùng. Ngày nay, cuộc sống của ngƣời dân đã phát triển theo hƣớng hiện đại, giá trị cuộc sống đƣợc nâng cao không những về tinh thần mà cả vật chất, nhu cầu cá nhân của con ngƣời trở nên phong phú và đa dạng, trong khi dòng tiền không phải lúc nào cũng cân đối, khiến cho nhiều cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu đi vay để tiêu dùng khi thiếu hụt dòng tiền để mua sắm hàng hóa và dịch vụ. Thực tế này làm phát sinh nhu cầu vay tiêu dùng và các ngân hàng thƣơng mại là một trong những ngƣời chủ yếu đáp ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng. Thông qua cho vay tiêu dùng cả ngƣời tiêu dùng, nhà sản xuất và ngân hàng đều tìm thấy lợi ích chính đáng. Vì mục tiêu lợi nhuận, một trong những tiêu chí hàng đầu đặt ra đối với các tổ chức tín dụng là đẩy mạnh hoạt động cấp tín dụng. Trong đó, công tác thẩm định cho vay đóng một vai trò đặc biệt quan trọng, có ý nghĩa quyết định đối với chất lƣợng tín dụng tại các ngân hàng thƣơng mại. Thẩm định cho vay chính là quá trình kiểm tra, đánh giá, rà soát lại toàn bộ những vấn đề có liên quan đến phƣơng án/dự án để đƣa ra những quyết định chính xác về việc đồng ý hay từ chối cấp tín dụng cho khách hàng. Có thể nói đây chính là viên gạch đặt nền móng hình thành tất cả các mối quan hệ tín dụng và là khâu chủ đạo, đóng vai trò then chốt trong hoạt động cho vay ở các ngân hàng. Việc thẩm định nhu cầu vay vốn sẽ giúp đánh giá chính xác hiệu quả tài chính và hiệu quả kinh tế - xã hội của việc đầu tƣ, ngăn ngừa và hạn chế bớt các rủi ro, tránh gây thất thoát, không thu hồi đƣợc vốn của chủ đầu tƣ, nhà tài trợ cũng nhƣ của toàn xã hội. Từ thực tiễn đánh giá quy trình thẩm định tại Chi nhánh Thanh Xuân trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, nhóm đề tài hy vọng đem lại một cái nhìn chi tiết về “Thẩm định tín dụng đối với cho vay tiêu dùng của một ngân hàng thƣơng mại hiện nay”. 2 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 3 1. CHO VAY TIÊU DÙNG. 3 2. THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG. 4 II. THỰC TRẠNG TRONG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở NGÂN HÀNG NN&PTNT AGRIBANK CHI NHÁNH THANH XUÂN 8 1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK 8 2. THỰC TRẠNG TRONG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở NGÂN HÀNG NN&PTNT AGRIBANK CHI NHÁNH THANH XUÂN 8 a. Một số dịch vụ cho vay đối với khách hàng là cá nhân của ngân hàng AGRIBANK 8 b. Quy trình nghiệp vụ cho vay với khách hàng là cá nhân ở NNNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân 11 BÁO CÁO THẨM ĐỊNH, TÁI THẨM ĐỊNH 20 III. NHẬN XÉT VÀ ĐÁNH GIÁ 26 1. SO SÁNH QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH CHO VAY CỦA AGRIBANK VÀ QUY TRÌNH CHUNG 26 2. CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NHNO&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN QUA CÁC TIÊU CHÍ CƠ BẢN 28 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TIÊU DÙNG Ở NHNO&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 30 KẾT LUẬN 32 3 I. Những vấn đề cơ bản về thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thƣơng mại 1. Cho vay tiêu dùng. a. Khái niệm: Cho vay tiêu dùng là một hình thức tín dụng, qua đó ngân hàng cho khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình vay một lƣợng tiền nhất định để mua hàng hóa hay dịch vụ sử dụng vào mục đích tiêu dùng. b. Đặc điểm: Đối tƣợng đƣợc cấp tín dụng: Là ngƣời tiêu dùng bao gồm các cá nhân và hộ gia đình. Mục đích tín dụng: Để mua hàng hóa và dịch vụ sử dụng vào mục đích tiêu dùng, chứ không phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh. Các hàng hóa và dịch vụ chủ yếu gồm: nhà ở, đồ dùng gia đình, phƣơng tiện đi lại, giáo dục, y tế, du lịch,… c. Lợi ích của cho vay tiêu dùng: - Đối với nền kinh tế: Thông qua tài trợ cho tiêu dùng, thực chất ngân hàng đã gián tiếp tài trợ cho sản xuất của các doanh nghiệp. Khi tiêu dùng đƣợc thúc đẩy, sản xuất của các doanh nghiệp cũng phát triển theo, tạo công ăn việc làm và thu nhập cho ngƣời lao động. - Đối với ngƣời tiêu dùng: Thông qua cho vay tiêu dùng, họ đƣợc hƣởng các tiện ích trƣớc khi tích lũy đủ tiền, nâng cao chất lƣợng cuộc sống, cho phép họ chi tiêu ở hiện tại và thanh tóan trong tƣơng lai, nó đặc biệt quan trọng đối với giới trẻ. Nhờ cho vay tiêu dùng mà cá nhân hay hộ gia đình có thể đƣa ra những quyết định lớn nhƣ xây dựng nhà cửa, mua phƣơng tiện đi lại, học hành, chữa bệnh,…điều này đã giải quyết đƣợc vấn đề giữa việc thỏa mãn yêu cầu với yếu tố thời gian vì nếu đợi đến khi có đủ tiền mới thực hiện thì lợi ích cảm nhận từ sự thụ hƣởng có xu hƣớng giảm xuống. - Đối với ngân hàng: Cho vay tiêu dùng mang lại thu nhập cho ngân hàng. Do khách hàng số đông với khỏan vay nhỏ nên thông qua cho vay tiêu dùng ngân hàng có thể phân tán đƣợc rủi ro và đa dạng hóa sản phẩm. Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó tăng khả năng huy động các loại tiền gửi vào ngân hàng và cung cấp các loại hình dịch vụ khác. d. Quy trình nghiệp vụ tín dụng cho vay tiêu dùng - Thủ tục về hồ sơ xin vay o Các tài liệu liên quan:  Tài liệu pháp lý (chứng minh thƣ, sổ hộ khẩu,…) 4  Hợp đồng lao động và xác nhận của cơ quan về thu nhập, chức vụ và thời gian công tác  Các tài liệu thuyết minh khoản tín dụng: nhu cầu chi phí, mức vốn tự có, nhu cầu vay,…  Các tài liệu về đảm bảo tiền vay (nếu có); tài sản cầm cố, thế chấp, cam kết bảo lãnh của bên thứ ba. - Kỹ thuật thẩm định khách hàng vay và tài sản đảm bảo o Năng lực pháp lý của ngƣời vay o Độ tin cậy, uy tín của ngƣời vay o Mục đích vay vốn o Năng lực hòan trả o Các đảm bảo tín dụng - Xác định mức cho vay o Hạn mức tín dụng tiêu dùng là số dƣ nợ tối đa mà ngân hàng có thể cấp tín dụng cho một cá nhân hay hộ gia đình trong một kỳ. - Xác định nguồn trả nợ o Thu nhập trong tƣơng lai o Sổ tiết kiệm (nếu có) - Xác định thời hạn cho vay - Xác định lãi suất cho vay - Giải ngân - Theo dõi và thu nợ 2. Thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng. a. Khái niệm: Phân tích (thẩm định) tín dụng là phân tích, xác định khả năng hiện tại và tiềm năng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, cũng nhƣ khả năng hoàn trả vốn vay ngân hàng. b. Mục đích thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng: Mục đích của thẩm định tín dụng là đánh giá một cách khách quan và trung thực khả năng trả nợ của khách hàng để làm căn cứ cho quyết định cho vay. Tầm quan trọng của thẩm định tín dụng thể hiện ở những điểm sau: • Giúp đánh giá đƣợc mức độ tin cậy của phƣơng án cho vay tiêu dùng mà khách hàng lập và nộp khi làm thủ tục vay vốn. 5 • Giúp cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có thể mạnh dạn cho vay và giảm đƣợc xác suất hai loại sai lầm trong quyết định cho vay: cho vay một dự án tồi và từ chối cho vay một dự án tốt. c. Quy trình thẩm định đơn xin vay: Trải qua 05 bƣớc sau: Bƣớc 1: xem xét tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lên của bộ hồ sơ đó. Bƣớc 2: thu thập thêm thông tin về khách hàng, về phƣơng án xin tài trợ vốn. Bƣớc 3: CBTD tiến hành thẩm định theo các nội dung cần thiết đƣợc ngân hàng quy định khá cụ thể. Bƣớc 4: nêu đƣợc các ƣớc lƣợng và đánh giá rủi ro có thể xảy ra và đề xuất trong báo cáo thẩm định Bƣớc 5: kết luận về khả năng thu hồi nợ vay của khách hàng, dịnh giá giá trị tài sản đảm bảo cho món vay và khả năng trả nợ của khách hàng d. Nội dung thẩm định đơn xin vay: Thông thƣờng, cán bộ tín dụng xem xét thẩm định đối với cho vay tiêu dùng các yếu tố sau: - Năng lực của ngƣời vay nợ - Uy tín và tính cách của ngƣời vay - Mức thu nhập để trả nợ - Quyền sở hữu các tích sản - Các điều kiện kinh tế - Khả năng kiểm soát các khoản vay i. Tư cách và mục đích của người đi vay Yếu tố quyết định chủ yếu trong thẩm định bất kỳ đơn xin vay tiêu dùng nào cũng chính là uy tín và năng lực hoàn trả của ngƣời đi vay. Khách hàng xin vay tiêu dùng phải chắc chắn là ngƣời có đạo đức và nhận thức sâu sắc đƣợc trách nhiệm trong việc hòan trả nợ vay đúng hạn. Ngoài ra, thu nhập và tài sản giá trị của ngƣời vay, nhƣ chứng khoán hay tiền gửi tiết kiệm, phải đủ để bảo đảm tiền vay. Các thông tin cần thiết để thẩm định năng lực pháp lý của ngƣời đi vay: - Số CMT hoặc hộ chiếu - Địa chỉ thƣờng trú - Trình độ học vấn - Tên, địa chỉ cơ quan công tác 6 - Tên và địa chỉ ngƣời bảo lãnh - Tình trạng công việc hiện tại - Độ tuổi, loại hình lao động - Tình trạng cƣ trú - Tình trạng gia đình Thông thƣờng, tƣ cách ngƣời vay có thể đƣợc đánh giá bằng cách phỏng vấn ngƣời xin vay qua mục đích xin vay của họ. Cán bộ tín dụng thƣờng đặt ra các câu hỏi nhƣ: Anh (chị) sẽ làm gì với số tiền vay đƣợc? Mục đích vay vốn có phù hợp với mục đích chính sách tín dụng của ngân hàng? Có bằng chứng nào cho thấy ngƣời vay chân thành mong muốn hoàn trả nợ cho ngân hàng? Cuộc phỏng vấn thƣờng có nhiều yếu tố gây ảnh hƣởng đến chất lƣợng đánh giá nhƣ: trình độ nhận thức của khách hàng đƣợc phỏng vấn, thái độ của nhân viên phỏng vấn, sự tác động về vật chất hào nhoáng của ngƣời đi vay, tâm sinh lý của ngƣời tham gia cuộc phỏng vấn… Do đó, ngày nay, quá trình đánh giá đơn xin vay của khách hàng đã từng bƣớc đƣợc tự động hóa và các thông tin về khách hàng đƣợc lấy chủ yếu từ các Văn phòng tín dụng – nơi lƣu giữ tệp dữ liệu tín dụng của khách hàng, nên việc gặp phỏng vấn trực tiếp khách hàng trở nên thƣa thớt. ii. Mức thu nhập: Mức thu nhập của khách hàng và sự ổn định của thu nhập đƣợc coi là yếu tố quan trọng trong quyết định cho vay tiêu dùng. Ngân hàng thƣờng quan tâm chủ yếu đến mức thu nhập sau thuế hơn là tổng thu nhập của ngƣời vay. Đối với khoản vay giá trị lớn, ngân hàng có thể tiến hành kiểm tra thông tin ở ngƣời sử dụng lao động để xác định tính chính xác của các thông tin mà ngƣời vay xuất trình nhƣ nơi làm việc, thời gian làm việc, mức thu nhập hàng tháng. Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có mối quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng. Thu nhập càng cao thì chi tiêu càng lớn, trình độ học vấn cao hơn làm cho các khoản vay trở nên an toàn hơn không chỉ vì có nguồn trả nợ tốt mà còn an toàn về nhận thức và tƣ cách đạo đức của ngƣời vay. iii. Sự ổn định trong công việc và nơi cư trú: Trong rất nhiều các yếu tố cần đánh giá, yếu tố quan trọng đó là thời gian làm việc của khách hàng. Nhiều ngân hàng sẽ không cấp tín dụng cho một ai đó mà ngƣời này mới đi làm công việc hiện tại đƣợc vài tuần hay vài tháng. Thời gian cƣ trú cũng là yếu tố để đánh giá, bởi vì một ngƣời ở càng lâu tại một địa chỉ đƣợc xem là có tính ổn định cao hơn. Việc thay đổi thƣờng xuyên địa chỉ nơi cƣ trú trở thành yếu tố cản trở trong việc ra quyết định cho vay. 7 iv. Nhân tố đảm bảo khoản vay được cấp Một nhân tố tích cực hỗ trợ cho khoản vay tiêu dùng đƣợc cấp đó là quyền sở hữu nhà hoặc quyền sở hữu bất kỳ tài sản thực có giá trị nào khác nhƣ đất đai, căn hộ, xe hơi,… Ngay cả khi những tài sản này không đƣợc dùng làm tài sản đảm bảo khoản tiền vay, thì chúng cũng thể hiện rằng khách hàng là ngƣời có kỹ năng quản lý tiền rất tốt. Thẩm định các điều kiện của tài sản đảm bảo trên các khía cạnh: - Thuộc quyền sở hữu hợp pháp của bên bảo đảm - Đƣợc phép giao dịch và không có tranh chấp - Đƣợc mua bảo hiểm đối với những tài sản nhà nƣớc quy định phải mua bảo hiểm - Xem xét đánh giá tính thị trƣờng của tài sản v. Thách thức trong cho vay tiêu dùng: Việc đánh giá các khoản vay tiêu dùng không hề dễ dàng. - Khách hàng cá nhân dễ dàng che dấu thông tin về năng lực thực sự trong việc hoàn trả nợ vay, ví dụ nhƣ tình trạng sức khỏe cá nhân, các khoản nợ chồng chéo, hay triển vọng về thu nhập công việc,… - Hơn nữa, tỷ lệ rủi ro cho vay tiêu dùng thƣờng lớn hơn rất nhiều so với cho vay doanh nghiệp. - Quy mô các món vay thƣờng nhỏ, nhƣng số lƣợng các món vay lại lớn, do đó chi phí tổ chức cho vay cao. - Nhu cầu cho vay tiêu dùng là họat động có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế. Khi kinh tế tăng trƣởng, ngƣời dân lạc quan về thu nhập trong tƣơng lai nên có xu hƣớng tăng chi tiêu cho tiêu dùng, kích thích tín dụng tiêu dùng tăng trƣởng; ngƣợc lại, khi kinh tế suy thoái, thu nhập ngƣời dân giảm, họ bi quan về nguy cơ thất nghiệp nên có xu hƣớng tiết kiệm, chi tiêu ít hơn,…khiến cho tín dụng tiêu dùng giảm xuống. Nhân tố giúp ngân hàng giảm đƣợc tổn thất trong cho vay tiêu dùng đó là áp dụng chính sách cho vay nhỏ lẻ, có bảo đảm tín dụng bằng tài sản giá trị dễ chuyển nhƣợng. 8 II. Thực trạng trong công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng ở ngân hàng NN&PTNT Agribank chi nhánh Thanh Xuân 1. Giới thiệu về ngân hàng Agribank Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank là Ngân hàng thƣơng mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tƣ cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn. Agribank là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lƣới hoạt động và số lƣợng khách hàng. Tính đến 31/12/2012, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn đƣợc khẳng định với trên nhiều phƣơng diện: - Tổng tài sản: trên 617.859 tỷ đồng. - Tổng nguồn vốn: trên 540.378 tỷ đồng. - Vốn điều lệ: 29.605 tỷ đồng. - Tổng dƣ nợ: trên 480.453 tỷ đồng. - Mạng lƣới hoạt động: gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, Chi nhánh Campuchia. - Nhân sự: gần 40.000 cán bộ. Với vị thế là Ngân hàng thƣơng mại – Định chế tài chính lớn nhất Việt Nam, Agribank đã, đang không ngừng nỗ lực, đạt đƣợc nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nƣớc. 2. Thực trạng trong công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng ở ngân hàng NN&PTNT Agribank chi nhánh Thanh Xuân a. Một số dịch vụ cho vay đối với khách hàng là cá nhân của ngân hàng AGRIBANK  Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng và vật dụng gia đình - Loại tiền vay: VND - Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng. - Mức cho vay: tối đa 80% chi phí. - Lãi suất: cố định và thả nổi; lãi suất quá hạn tối đa 150% lãi suất trong hạn. - Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. - Gải ngân: một lần hoặc nhiều lần. - Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận . 9  Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp đối với dân cƣ - Loại tiền: VND - Thời hạn cho vay: không vƣợt quá 15 năm. - Mức cho vay: tối đa 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp đồng mua bán nhà. - Lãi suất: cố định và thả nổi. Lãi quá hạn tối đa 150% lãi trong hạn - Bảo đảm tiền vay: có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. - Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần. - Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.  Cho vay ngƣời lao động đi làm việc ở nƣớc ngoài - Loại tiền vay: VND, USD, EUR. - Thời gian cho vay: tối đa không vƣợt thời hạn của hợp đồng đi làm việc tại nƣớc ngoài. - Mức cho vay: tối đa 80% tổng chi phí hợp pháp trong hợp đồng. - Lãi suất: cố định và thả nổi. Lãi quá hạn tối đa 150% lãi trong hạn - Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Hộ gia đình của ngƣời lao động ở nông thôn đƣợc xem xét vay đến 20 triệu VND không cần đảm bảo tiền vay; ngƣời lao động là hộ độc thân bắt buộc thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản. Doanh nghiệp cung ứng dịch vụ xuất khẩu lao động thực hiện ký quỹ theo Thông tƣ 02/2004/TT-NHNN ngày 19/05/2004. - Giải ngân: từng lần hoặc nhiều lần. Tiền vay đƣợc trả thẳng cho bên tuyển dụng, trả trực tiếp cho ngƣời lao động khi có văn bản đề nghị của bên tuyển dụng. - Trả nợ gốc và lãi: Cho vay bằng ngoại tệ nào thì trả nợ vay bằng ngoại tệ đó. Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ.  Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá - Giấy tờ có giá đƣợc cầm cố: phát hành hợp pháp, đƣợc phép chuyển nhƣợng bao gồm sổ tiết kiệm, kỳ phiếu do các NHTM phát hành; tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, công trái; cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ do các doanh nghiệp phát hành. - Đồng tiền cho vay: VND - Thời gian cho vay: không vƣợt quá thời hạn thanh toán còn lại của giấy tờ có giá. Với cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ đã niêm yết: không quá 06 tháng. - Mức cho vay: tối đa bằng giá gốc cộng lãi trừ đi lãi phải trả trong thời gian vay vốn; tối đa bằng 50% thị giá tại thời điểm cho vay đối với chứng khoán niêm yết; tối đa 50% giá trị cổ phiếu do công ty nhà nƣớc phát hành lần đầu, công ty cổ phần phát hành tăng vốn và không vƣợt quá 75% giá trị tài sản đảm bảo; bằng chênh lêch giữa giá đấu giá bình quân và giá ƣu đãi khi ngƣời lao động mua cổ phiếu ƣu đãi do công ty nhà nƣớc 10 phát hành lần đầu . - Lãi suất: cố định và thả nổi. - Bảo đảm tiền vay: bảo đảm bằng giá trị giấy tờ có giá, tỷ lệ do Thống đốc NHNN quy định trong từng thời kỳ. - Trả nợ gốc và lãi: trả nợ một lần và nhận lại giấy tờ có giá - Trả trƣớc hạn: Trong thời hạn vay nếu giá chứng khoán nhận cầm cố giảm còn 60% so với giá khi nhận cầm cố thì chậm nhất sau 2 ngày làm việc khách hàng phải bổ sung tài sản hoặc đảm bảo hoặc NHNo thu nợ trƣớc hạn (thỏa thuận ghi rõ trong hợp đồng).  Cho vay mua phƣơng tiện đi lại - Loại tiền vay: VND. - Thời gian cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. - Mức cho vay: thỏa thuận, không quá 85% tổng chi phí. - Lãi suất: cố định và thả nổi. - Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản; bảo lãnh của bên thứ ba. - Giải ngân: một lần. - Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.  Cho vay hỗ trợ du học - Loại tiền vay: VND, ngoại tệ. - Thời gian cho vay: ngắn, trung, dài hạn. - Mức cho vay: thỏa thuận, không quá 85% chi phí - Lãi suất: cố định và thả nổi. - Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản; bảo lãnh của bên thứ ba. - Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần. - Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận .  Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ - Loại tiền vay: VND. - Thời gian cho vay: ngắn hạn - Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn. - Lãi suất: cố định và thả nổi. - Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. - Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần. - Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận . [...]... việc thực hiện nội dung quy trình 1 Ngân hàng có hay không có phƣơng pháp a Có thẩm định tín dụng 2 Ngân hàng có hay không có quy trình a Có thẩm định tín dụng 3 Ngân hàng có hay không thẩm định tƣ a Có cách pháp lý của khách hàng 4 Ngân hàng có hay không thẩm định mục a Có đích sử dụng vốn vay của khách hàng có hợp pháp hay không 5 Ngân hàng có hay không thẩm định tính a Có hiệu quả, khả thi trong thẩm... động cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng và thẩm định tín dụng nói chung là một vấn đề hết sức phức tạp, tác động mạnh mẽ tới sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Khi công tác thẩm định có hiệu quả, chất lƣợng phản ánh quyết định tài trợ, đầu tƣ của Ngân hàng là đúng đắn, mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng cũng nhƣ khách hàng, góp phần quảng bá thƣơng hiệu của Ngân hàng thêm vững mạnh trên... không uy tín, từng phát sinh nợ xấu, hiện tại có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại ngân hàng nông nghiệp ? Khách hàng đang sử dụng những dịch vụ gì tại ngân hàng nông nghiệp Hà nội? (Nếu có, liệt kê các loại sản phẩm dịch vụ) Trong tƣơng lai khách hàng có cam kết sử dụng các sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng nông nghiệp Hà nội không? (Nếu có, liệt kê các loại sản phẩm dịch vụ) Kết luận: Từ kết... KHOẢN VAY Bƣớc 5: KÝ KẾT HĐTD, HĐ BĐTV, GIAO NHẬN GIẤY TỜ VÀ TSBĐ Bƣớc 6: HỒ SƠ TÍN DỤNG VÀ LƢU GIỮ HỒ SƠ TÍN DỤNG Bƣớc 7: GIẢI NGÂN Bƣớc 8: KIỂM TRA, GIÁM SÁT KHOẢN VAY Quy trình thẩm định cho vay với khách hàng là cá nhân ở NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân Trình tự thực hiện quy trình thẩm định: Bƣớc 1: Trƣởng phòng tín dụng và trƣởng phòng thẩm định sẽ tiếp nhận hồ sơ của KH, xem xét hồ sơ xin... về tính năng tác dụng, cạnh tranh về các dịch vụ hậu mãi - Khách hàng đã có hợp đồng bao tiêu sản phẩm hay chƣa? Tên và địa chỉ của ngƣời mua CBTD cần xem xét khả năng tài chính, các điều kiện giao hàng, và thời hạn thanh toán trong các hợp đồng đầu ra - Khách hàng có sử dụng các hình thức, quảng cáo, xúc tiến bán hàng để mở rộng thị phần không Chi phí này chiếm bao nhiêu trong giá thành? - Khách hàng. .. định, trình trƣởng phòng tín dụng kiểm soát tiếp theo và báo cáo đề nghị cấp cao hơn phê duyệt cấp tín dụng cho KH Nếu không đƣợc chấp nhận cho vay thì sẽ trả lời khách hàng Bƣớc 6: Giám đốc hoặc phó giám đốc cấp 1 sau khi phê duyệt cho vay hoặc không cho vay Trƣờng hợp, số tiền KH xin vay nằm trong mức phán quyết của Chi nhánh: chuyển hồ sơ lại phòng tín dụng thông báo với khách hàng chấp nhận cho vay... cũng nhƣ các kế hoạch trong tƣơng lai của ngân hàng Khác với các khoản vay dự án, đầu tƣ các khoản vay cá nhân, tiêu dùng thƣờng có số tiền không lớn, vì vậy ngân hàng hầu hết là đáp ứng đƣợc nhu cầu - Sau khi đã xác định đƣợc hồ sơ hợp pháp thì công việc tiếp theo cực kỳ quan trọng là thẩm định theo các nội dung mà ngân hàng đã đề ra, các nội dung này mỗi ngân hàng lại khác nhau nhƣng chung quy lại đều... khách hàng vay 2 Điều tra thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn - CBTD kiểm tra tính xác thực của các loại hồ sơ theo mẫu giao nhận hồ sơ (MS 01CN) - CBTD phải đi thực tế gia đình/nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thêm thông tin về: Gia đình của khách hàng vay vốn (đạo đức, uy tín, ); Mục đích vay vốn của khách hàng; Nguồn thu nhập thƣờng xuyên của khách hàng/ những... thông tin: Nguồn thông tin sử dụng trong thẩm định chƣa phong phú, chất lƣợng thông tin còn thấp, chƣa có các nguồn thông tin đƣợc cung cấp mang tính chuyên môn Hệ thống thông tin chƣa cung cấp đủ để cán bộ thẩm định phân tích, đánh giá thiện chí và khả năng trả nợ của khách hàng một cách chính xác Thông tin lƣu trữ tại ngân hàng hạn chế Điều này là do ngân hàng chƣa ứng dụng công nghệ vào lƣu trữ hồ... trọng khai thác hiệu quả Ngân hàng chƣa có bộ phận riêng để tiếp nhận và xử lý thông tin Đội ngũ cán bộ thẩm định: Từ sau khi tách phòng Thẩm định ra khỏi phòng Tín dụng, ngân hàng chƣa có một chƣơng trình đào tạo, phát triển tổng thể, cơ bản cho đội ngũ cán bộ thẩm định, chƣa tiếp thu đƣợc công nghệ “thẩm định” tiên tiến Có sự tha hóa, biến chất của một số cán bộ thẩm định tín dụng Chính sách động viên . tiềm năng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, cũng nhƣ khả năng hoàn trả vốn vay ngân hàng. b. Mục đích thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng: Mục đích của thẩm định tín dụng là đánh giá một. định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thƣơng mại 1. Cho vay tiêu dùng. a. Khái niệm: Cho vay tiêu dùng là một hình thức tín dụng, qua đó ngân hàng cho khách hàng. ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở NGÂN HÀNG NN&PTNT AGRIBANK CHI NHÁNH THANH XUÂN 8 1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK 8 2. THỰC TRẠNG TRONG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG