(Tiểu luận) tiểu luận môn thị trường và các định chế tài chính đề tài ngân hàng bidv và bài tập tình huống 2

ĐẠI HỌC UEH TRƯỜNG KINH DOANH KHOA NGÂN HÀNG TIỂU LUẬN MÔN THỊ TRƯỜNG VÀ CÁC ĐỊNH CHẾ TÀI CHÍNH ĐỀ TÀI NGÂN HÀNG BIDV và BÀI TẬP TÌNH HUỐNG 2 Giáo viên hướng dẫn Phạm Thị Minh Thư Mã lớp HP 22C1BAN506[.]

ĐẠI HỌC UEH TRƯỜNG KINH DOANH KHOA NGÂN HÀNG TIỂU LUẬN MƠN: THỊ TRƯỜNG VÀ CÁC ĐỊNH CHẾ TÀI CHÍNH ĐỀ TÀI: NGÂN HÀNG BIDV BÀI TẬP TÌNH HUỐNG Giáo viên hướng dẫn: Phạm Thị Minh Thư Mã lớp HP: 22C1BAN50608804 Sinh viên: Dương Huỳnh Phúc Vinh_31211025683 Đỗ Thị Thanh Thúy_ 31211022953 Nguyễn Hạnh Nhi_31211021392 Lê Nguyễn Phương Anh_31211023211 TP Hồ Chí Minh, ngày 06 tháng 10 năm 2022 h MỤC LỤC PHẦN MỘT: LỜI MỞ ĐẦU PHẦN HAI: NỘI DUNG CHÍNH CỦA BÀI TIỂU LUẬN .3 I) Tổng quan BIDV Lịch sử hình thành .3 Các thành tựu bật II) Các hình thức huy động vốn sản phẩm cho vay ngân hàng TMCP đầu tư phát triển BIDV .5 2.1 Hình thức huy động vốn 2.2 Các sản phẩm cho vay ngân hàng TMCP đầu tư phát triển BIDV 2.2.1 Cho vay với khách hàng cá nhân 2.2.2 Cho vay khách hàng doanh nghiệp .8 2.2.3 Thẻ tín dụng BIDV 2.2.4 Quy trình cho vay BIDV .10 III) Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV .11 IV) Phân tích hoạt động BIDV thị trường chứng khoán .12 V) Cho vay bối cảnh đại dịch covid-19 – nỗi lo ngân hàng thương mại 14 5.1 Chính sách cho vay an tồn gì? Vì ngân hàng ACBank nên áp dụng sách cho vay an toàn? 14 5.2 Những rủi ro/thách thức mà NHTM gặp phải đối mặt với nợ xấu tăng cao giai đôạn dịch Covid-19 vừa qua? 15 5.3 Trường hợp ngân hàng không giải cho khách hàng vay thêm có rủi ro hay khơng? Phân tích ưu nhược điểm phương án vấn đề xử lý khoản nợ đến hạn chưa trả yêu cầu vay thêm? .16 5.4 Bạn đề xuất phương án để giải khó khăn vấn đề trả nợ khách hàng .19 5.5 Ngân hàng nên cho đối tượng khách hàng vay thêm khoảng vay mới? 20 PHẦN BA: KẾT LUẬN 21 1|Page h PHẦN 1: MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài mục tiêu đối tượng nghiên cứu: Hưởng ứng sóng kinh tế tồn cầu, Việt Nam - quốc gia phát triển, bước ngày hoà nhập với giới, sức học tập để tiến gần tới lời dặn Bác "Sánh vai với cường quốc năm châu" Nền kinh tế thay đổi theo hướng cơng nghiệp hố, đại hoá, đời sống nhân dân ngày thiện rõ rệt, giàu nghèo ngày phân chia rõ rệt Sự xuất ngân hàng thương mại đóng vai trị vơ quan trọng Có người nói "Hệ thống ngân hàng thương mại ví hệ thần kinh kinh tế thị trường vậy." Tại lại vậy?? Câu trả lời chức vai trị ngân hàng gồm có chức trung gian tín dụng, chức trung gian tốn, chức tạo tiền chức thủ quỹ Nói tóm lại, ngân hàng thương mại loại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường, góp phần tạo lập cung ứng vốn cho kinh tế, tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế -xã hội phát triển Nhận thấy tầm quan trọng ngân hàng thương mại kinh tế với tinh hoa truyền dạy trường lớp, chúng em định lựa chọn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV làm đề tài trả lời cho tập tình Dưới chung tay góp sức bốn cá thể, chúng em đọc chọn lọc từ nhiều nguồn tin, tham khảo từ nhiều tảng khác với lời nhận xét cô hướng dẫn buổi thuyết trình để tạo tiểu luận vừa ngắn gọn vừa sâu sắc Mục tiêu chúng em đề trước tiên giới thiệu ngân hàng BIDV thành tựu đạt được, phân tích hình thức huy động vốn, sau sâu hoạt động kinh doanh Kế đến, chúng em trích từ nguồn tài liệu đọc để rút ưu nhược điểm tồn Và cuối dựa vào luận điểm để trả lời cho tập tình Chúng em cố gắng đọc nhiều sách báo để có nhìn đa chiều khái qt để tiểu luận có nhìn bao qt gần với thực tiễn Vì thời gian tiếp xúc với mơn cịn ít, kiến thức cịn mỏng, kinh nghiệm thực tế lại chẳng có bao nên viết khơng thể tránh khỏi sai sót Mong tiểu luận truyền đạt tâm huyết nhóm em, mong q giơ cao đánh khẽ! 2|Page h PHẦN 2: NỘI DUNG I TỔNG QUAN VỀ BIDV 1.1 Lịch sử hình thành BIDV viết tắt Bank for Investment and Development of Vietnam có nghĩa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng nh lập vào ngày 26/4/1957 với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Hiện nay, BIDV ngân hàng thương mại hay thường nhắc tới Bộ Tứ (Big 4), với thành viên cịn lại gồm có: Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) BIDV ngân hàng thương mại với tỷ lệ góp vốn ngân hàng 100% ban đầu sau 50%, thuộc quyền quản lý nhà nước Các lĩnh vực hoạt động ngân hàng BIDV Mặc dù thuộc loại doanh nghiệp nhà nước phạm vi hoạt động ngân hàng BIDV rộng, bao gồm lĩnh vực cụ thể sau: - Lĩnh vực ngân hàng Đây lĩnh hoạt động nhiều người biết đến BIDV Các hoạt động thuộc lĩnh vực bao gồm:  * Dịch vụ thẻ * Các khoản cho vay cá nhân * Dịch vụ tiền gửi * Thị trường ngoại hối vốn * Ngân quỹ * Ngân hàng trực tuyến * Thanh tốn chuyển khoản cơng nghệ - Lĩnh vực bảo hiểm BIDV cung cấp sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu khách hàng là: 3|Page h  Bảo hiểm nhân thọ: Là kết hợp BIDV MetLife nhằm tạo gói bảo hiểm nhân thọ giúp khách hàng tiết kiệm tiền bảo vệ thân tương lai  Bảo hiểm phi nhân thọ: Là kết hợp BIDV BIC nhằm tạo sản phẩm bảo hiểm BIC Bình an, BIC Home care… - Lĩnh vực chứng khoán  Trong lĩnh vực chứng khoán: BIDV cung cấp dịch vụ sau:  Mơi giới chứng khốn; Các dịch vụ chứng khốn; Giao dịch chứng khoán; Chứng khoán phái sinh - Lĩnh vực đầu tư tài : Đây lĩnh vực hoạt động quan tâm, trọng phát triển BIDV Ngân hàng tiến hành góp vốn để đầu tư vào dự án với vai trò chủ dự án như: Cơng ty Cổ phần Cho th tài Hàng không (VALC), Công ty Phát triển Đường cao tốc (BEDC), Đầu tư sân bay quốc tế Long Thành, … 1.2 Các thành tựu bật Ngày 14/01/2022, Trung tâm Hội nghị Quốc gia (Hà Nội), khuôn khổ Lễ công bố Top 500 Doanh nghiệp lớn Việt Nam năm 2021 (VNR500), BIDV vinh danh 10 doanh nghiệp đứng đầu Bảng xếp hạng đứng thứ Top 50 Doanh nghiệp xuất sắc Việt Nam (Top 50 Vietnam the best) năm 2021 Tháng 3/2022 vừa qua, Diễn đàn Ngân hàng Bán lẻ Việt Nam (Vietnam Retail Banking Forum 2021) Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA) Tập đoàn Dữ liệu Quốc tế Việt Nam (IDG Vietnam), Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) xuất sắc vượt qua tiêu chí đánh giá Hội đồng bình chọn trao đồng thời giải thưởng quan trọng là: “Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu 2021”(Trong hoạt động Ngân hàng bán lẻ, BIDV ngân hàng Việt Nam đạt giải thưởng “Ngân hàng Bán lẻ Tiêu biểu” năm liên tiếp từ 2016-2021.; “Ngân hàng chuyển đổi số tiêu biểu 2021”; “Sản phẩm dịch vụ sáng tạo tiêu biểu” “Ngân hàng tiêu biểu cộng đồng” Việc giành giải thưởng uy tín ghi nhận nỗ lực BIDV vượt qua khó khăn thử thách để giữ vững vị số thị trường quy mô, hiệu hoạt động bán lẻ tăng trưởng khách hàng cá nhân, đồng thời đề cao trách nhiệm với cộng đồng giai đoạn dịch Covid-19 diễn biến phức tạp Riêng với mảng Ngân hàng Điện tử, BIDV ghi nhận giải thưởng “Ngân hàng Chuyển đổi số tiêu biểu năm 2021” lần thứ Nhờ chiến lược đắn, kịp thời liệt, BIDV đạt kết chuyển đổi số đáng ghi nhận năm 2021 với nhiều dấu ấn rõ rệt thị trường: Số lượng giao dịch kênh số chiếm 4|Page h gần 70% tổng giao dịch; Thu nhập từ hoạt động ngân hàng số tăng 66% so với 2020.  Bên cạnh đó, BIDV cịn vinh dự nhận giải thưởng “Sản phẩm dịch vụ sáng tạo tiêu biểu” với chương trình "Đồng hành ngành Y, chung tay vượt đại dịch" nhằm hỗ trợ cán y tế công tác Bệnh viện, Cơ sở y tế tồn quốc; tổng chi phí hỗ trợ lên tới 1.670 tỷ đồng Chương trình cung cấp: Gói tín dụng dịch vụ đặc biệt ưu đãi hỗ trợ cán y tế Tặng 100.000 trang phục phòng chống dịch Covid-19 cho Bệnh viện, Cơ sở y tế Giải thưởng “Ngân hàng tiêu biểu cộng đồng” minh chứng cho cống hiến BIDV cộng đồng, xã hội Chỉ tính riêng từ năm 2017 đến nay, BIDV thực chương trình an sinh xã hội với trị giá gần 1.300 tỷ đồng, tập trung vào lĩnh vực: giáo dục, y tế, xây nhà cho người nghèo, cứu trợ thiên tai Đặc biệt năm 2020, 2021, BIDV tích cực tham gia hoạt động tài trợ phòng chống dịch Covid-19 với tổng giá trị thực lên đến gần 300 tỷ đồng Năm 2021, chịu tác động nghiêm trọng đại dịch Covid-19, BIDV giữ vững vị Ngân hàng thương mại cổ phần có quy mơ tổng tài sản lớn Việt Nam với tổng tài sản khối Ngân hàng thương mại đạt 1,72 triệu tỷ đồng, tăng 16,3% so với 2020 chủ động giảm thu nhập năm 7.900 tỷ đồng thơng qua giảm lãi suất cho vay, giảm phí, cấu lại nợ, đưa gói tín dụng lãi suất ưu đãi; triển khai 170 chương trình an sinh xã hội với tổng kinh phí 460 tỷ đồng… II CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN VÀ CÁC SẢN PHẨM CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BIDV 2.1 Hình thức huy động vốn Huy động vốn thuật ngữ phổ biến ngân hàng nói chung BIDV nói riêng, giúp tạo chủ lực cho hoạt động kinh doanh Khơng có huy động vốn, ngân hàng thương mại không đủ nguồn vốn để tài trợ cho hoạt động mình.  Bên cạnh , thơng qua  nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương mại đo uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng, để từ có biện pháp nhằm giữ vững mở rộng mối quan hệ khách hàng.   - Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại:    Huy động vốn hình thức nhận tiền gửi: huy động từ tiền gửi, gồm: Tiền gửi không kỳ hạn: loại tài khoản tiền gắn liền với dịch vụ kèm chuyển khoản, thẻ toán,… tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn trội với tính an toàn, tiện lợi hiệu việc khơng dùng tiền mặt Do tiền gửi khơng kỳ hạn xem nguồn vốn tiền với quy mơ chi phí thấp + 5|Page h có quan hệ mật thiết tới nghiệp vụ nhiều ngân hàng Tại BIDV cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích BIDV SmartBanking, tốn hóa đơn điện, nước, gửi tiết kiệm online, chuyển tiền 24/7, nộp học phí, mua vé máy bay… + Tiền gửi có kỳ hạn: tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền để dành mà khách hàng tạm thời chưa dùng đến khách hàng rút theo kỳ hạn thỏa thuận trước nhận tiền gửi Mục đích người gửi tiền lấy lãi ngân hàng chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng vốn chủ động thời gian Mức lãi suất phụ thuộc vào thời gian gửi tiền thỏa thuận hai bên Do đặc tính tiền gửi có kỳ hạn tương đối ổn định nên ngân hàng sử dụng nguồn vốn vay trung dài hạn Tại BIDV tiền gửi có kỳ hạn sử dụng cơng cụ để giải tình trạng thừa thiếu vốn ngân hàng + Tiền gửi tiết kiệm: tiền gửi tiết kiệm loại tiền để dành tầng lớp dân cư, tiền gửi vào ngân hàng để hưởng lãi  Phát hành giá tờ cá giá: phát hành chứng từ có giá ngân hàng chủ động phát hành trái phiếu ngân hàng nhằm mục đích thực kế hoạch đầu tư định sẵn Ngày 28/10/2021 BIDV tiến hành phát hành 12 triệu trái phiếu kỳ hạn năm Các đối tượng mua chứng từ có giá thường tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp với mục đích sinh lời đảm bảo an tồn tài sản Nguồn huy động vốn từ giấy tờ có giá tương đối ổn định, nhiên ngân hàng sử dụng thời kỳ định đủ vốn theo yêu cầu ngân hàng tạm ngưng huy động hình thức  Vay từ tổ chức tín dụng khác ngân hàng nhà nước: trường hợp thiếu vốn ngân hàng chủ động vay thị trường nhằm đảm bảo khoản Các NHTM vay từ nguồn NHTM, vay NHNN Với việc xác định huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng BIDV giữ quy mô nguồn vốn huy động ổn định, đảm bảo an toàn khoản tuân thủ quy tắc ngân hàng nhà nước 2.2 Các sản phẩm cho vay ngân hàng tmcp đầu tư phát triển bidv: II.2.1 Cho vay với khách hàng cá nhân Mức cho vay Vay nhu cầu nhà Thời gian vay Tối đa 100% giá Tối đa 20 trị hợp đồng năm mua nhà Lãy suất vay Phương thức cho vay Từ 7-9%/ năm tính theo dư nợ Hạn mức 6|Page h giảm dần Vay để mua ô tô Tối đa 100% giá Tối đa năm trị mua xe Từ 7,3% 7,8%/ năm tính theo dư nợ giảm dần Hạn mức Vay để du học Mức cho vay Tối đa 10 cao, tối đa 100% năm tổng chi phí du học Từ 12-13%/ năm, tính theo dư nợ giảm dần Hạn mức Vay để kinh doanh Mức cho vay lớn Tối đa năm Từ 6,57,5%/ năm Theo món, hạn mức Vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm Mức cho vay lớn, tối đa học lớn mệnh giá giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm Tối đa Từ 7,2%/ thời hạn năm lại giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm Theo món, hạn mực, thấu chi Vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo Tối đa 500 triệu đồng/ khách hàng Thấu chi tối đa 100 triệu đồng Vay theo Từ 11,9%/ tối đa 84 năm tháng Vay thấu chi tối đa 12 tháng Theo món, hạn mực, thấu chi Vay theo Từ 10-12%/ tối đa 96 năm tháng Vay thấu chi tối đa 12 tháng Theo món, hạn mực, thấu chi Vay tiêu dùng có tài Tối đa tỷ sản đảm bảo đồng/ khách hàng Thấu chi tỷ đồng 7|Page h Điều kiện sử dụng: Tuỳ thuộc vào khoản mục vay cá nhân có nhu cầu mà điều kiện sử dụng có thay đổi * Khách hành công dân Việt Nam, sinh sống làm việc thường xuyên địa bàn Chi nhánh cho vay địa bàn giáp ranh Chi nhánh cho vay * Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả trả nợ * Có tài sản bảo đảm phù hợp với quy định BIDV 2.2.2 Cho vay khách hàng doanh nghiệp Mức cho vay Thời gian vay Lãi suất vay Đối tượng cho vay Phương thức cho vay Vay ngắn hạn thông thường Theo thỏa thuận với khách hàng Từ 1-12 tháng Lãi suất cố định thả Các chi phí liên quan đến hoạt động sản suất, kinh doanh ( chi phí mua nguyên vật liệu, hàng hóa…) Theo món, hạn mức Vay trung dài hạn thông thường Tối đa 85% Tùy thuộc tổng mức vào dòng đầu tư dự án tiền dự án Từ 7-9% năm Dùng cho chi phí đầu tư TSCĐ ( mua máy móc, thiết bị) Theo món, hạn mức Vay đầu tư dự án Tối đa 85% Tối đa 15 tổng mức năm đầu tư dự án Từ 8-11%/ năm Tồn chi phí hợp lý liên quan đến dự án Theo món, hạn mức Cho vay tài Tối đa 90% Lãi suất Tài sản cố Theo món, Tùy thuộc 8|Page h sản cố định gián tiếp nguyên giá vào nhu cầu tài sản dự án mức độ tín đầu tư nhiệm khả trả nợ khách hàng Cho vay đầu 85% tổng tư dự án đặc mức đầu tư thù dự án 2.2.3 Tùy thuộc vào dòng tiền dự án cạnh tranh định hình hạn mức thành theo dự án/tài sản nhỏ, lẻ (bao gồm ô tơ) Lãi suất cạnh tranh Dự án văn phịng cho thuê, trung tâm thương mại, khu đô thị, khách sạn… Theo món, hạn mức Thẻ tín dụng BIDV Trong vài năm trở lại nhu cầu đăng ký dùng thẻ tín dụng ngày cao, đặc biệt phổ biến giới trẻ Có thể ví von, thẻ tín dụng bí mua sắm rảnh tay người nội trợ 4.0 Do đó, ngân hàng nói chung hay BIDV nói riêng trọng đẩy mạnh phát hành thẻ tín dụng Về mảng thẻ tín dụng, BIDV vinh danh “Thẻ tín dụng tốt Việt Nam” năm liên tiếp Tạp chí IFM trao tặng Hiện BIDV triển khai nhiều loại thẻ tín dụng với hạn mức tín dụng, tỷ lệ tốn kỳ hạn toán khác để khách hàng lựa chọn phù hợp với nhu cầu Song loại thẻ chia làm hạng bao gồm: Hạng Chuẩn, Hạng Vàng, Hạng Bạch Kim, Hạng Infinite Sở dĩ, số lượng khách hàng mở thẻ tín dụng BIDV ngày tăng lên khơng ngân hàng lớn, mà trở thành khách hàng với thẻ tín dụng đây, bạn chắn nhận lợi ích hấp dẫn sau: - Được chi tiêu trước trả sau thoải mái, lãi miến tối đa tới 45 ngày Hạn mức tín dụng lên tới tỷ đồng Thanh toán lúc nơi, tiện lợi Chi tiêu quản lý hiệu thông qua SMS kê hàng tháng ngân hàng Ln có chương trình ưu đãi hấp dẫn dành cho khách hàng 9|Page h Bên cạnh đó, ngân hàng BIDV tối ưu hình thức mở thẻ tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng muốn sở hữu trợ thủ đắc lực Chúng ta mở thẻ trực tiếp quầy giao dịch Online ứng dụng với hồ sơ quy trình đơn giản 2.2.4 Quy trình cho vay BIDV - Quy trình thực hiện: - Bước 1: Liên hệ với BIDV, đăng ký thơng tin nhu cầu tín dụng (thơng qua Chi nhánh/Phịng giao dịch/Hotline/Website BIDV) Hồn thiện, cung cấp hồ sơ vay vốn theo quy định theo hướng dẫn ngân hàng - Bước 2: Sau tiếp nhận hồ sơ vay vốn, BIDV thực thẩm định khoản cấp tín dụng thực thơng báo kết tới Quý khách hàng thời gian theo quy định - Bước 3: Ký kết hồ sơ/hợp đồng, hoàn thiện thủ tục liên quan (như công chứng tài sản bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, có) - Bước 4: Giải ngân vốn vay/phát hành bảo lãnh - Bước 5: Phối hợp với Ngân hàng thực công việc sau giải ngân vốn vay/phát hành bảo lãnh (thanh toán đầy đủ nợ vay, sử dụng vốn vay mục đích, phối hợp định giá lại TSBĐ (nếu có) - Thời gian xử lý: - Đối với khoản vay không qua thẩm định rủi ro: Tối đa 03 ngày làm việc kể từ nhận đầy đủ hồ sơ khách hàng - Đối với khoản vay qua thẩm định rủi ro: Tối đa 05 ngày làm việc kể từ nhận đầy đủ hồ sơ khách hàng  Ưu điểm cho vay BIDV: BIDV ưu tiên đến tiện lợi nhanh chóng khách hàng nên ln cố gắng đơn giản hố thủ tục mà đầy đủ thông tin cần thiết, ln mở gói ưu đãi thời kì Quan trọng nhất, thái độ dịch vụ cán ngân hàng vô chuyên nghiệp, tận tâm nhiệt tình, ln lựa chọn phương án vay vốn tiết kiệm hiệu nhất, yêu cầu thắc mắc giải đáp cách nhanh chóng III TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV 10 | P a g e h TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV (thơng qua Báo cáo Tài hợp niên độ quý II/2022) Nhìn chung, nói kết kinh doanh mà BIDV đạt tích cực thể nhiều phương diện khác nhau:  Tổng tài sản hợp cuối Quý II đạt 1,98 triệu tỷ đồng, tăng trưởng 12,4% so với đầu năm  Tiền gửi khách hàng phát hành giấy tờ có giá đạt 1,54 triệu tỷ đồng, tăng 2,5% so với đầu năm Huy động vốn tăng trưởng đồng thời phân khúc bán lẻ bán buôn 11 | P a g e h  Cho vay khách hàng đạt 1,48 triệu tỷ đồng, tăng 9,5% so với đầu năm, tốc độ tăng trưởng cao so với mức thực kỳ năm trước; đó, dư nợ tín dụng tăng trưởng tốt phân khúc khách hàng FDI (32,7%), khách hàng bán lẻ (15,8%) khách hàng doanh nghiệp SME (8,3%)  Chất lượng tín dụng cải thiện tích cực so với đầu năm: Tỷ lệ nợ xấu theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN 0,83%, đảm bảo theo định hướng điều hành; Tỷ lệ nợ nhóm theo Thơng tư 11/2021/TT-NHNN 1,28%; Tỷ lệ trang trải nợ xấu riêng ngân hàng đạt 279%, mức cao từ trước đến nay, tăng so với mức 235% thời điểm 31/12/2021 BIDV thực trích lập đầy đủ dự phòng rủi ro theo phân loại nợ Các tiêu an toàn đảm bảo theo quy định  Hiệu kinh doanh tháng ghi nhận kết tích cực: Chênh lệch thu chi hợp đạt 24.856 tỷ đồng, tăng 4,6% so với kỳ năm 2021 Lợi nhuận trước thuế hợp đạt 11.084 tỷ đồng, tăng 37,5% so với kỳ năm trước, đạt 53,8% kế hoạch năm => Thông qua BCTC hợp quý niên độ quý II/2022, thấy BIDV dần hoàn thiện sản phẩm, dịch,gia tăng hàm lượng công nghệ, đem đến trải nghiệm tốt dành cho khách hàng Ngoài , BIDV cung cấp giải pháp kết nối BIDV-ERP Connection thông qua tảng API, cho phép doanh nghiệp, đối tác kết nối trực tiếp từ ERP doanh nghiệp đến ngân hàng… IV  PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CỦA BIDV TRÊN THỊ TRƯỜNG CHỨNG KHOÁN  Để nhận định cổ phiếu BID đưa chiến lược đầu tư, cần nhìn nhận kế hoạch tiềm tăng trưởng tới ngân hàng Dưới số phân tích cổ phiếu ngân hàng BIDV:   Thứ nhất, lợi nhuận BIDV dự kiến tăng trưởng mạnh mẽ nhờ chất lượng tài sản ngày cải thiện  Hiện ngân hàng BIDV tất tốn tồn trái phiếu VAMC (Vietnam Asset Management Company – công ty chuyên quản lý tài sản tổ chức tín dụng hoạt động Việt Nam) Đồng thời, ngân hàng dự kiến hồn thành trích lập, xử lý tồn nợ xấu thuộc Đề án tái cấu năm 2021 Do BIDV trích lập phần lớn nợ xấu tồn đọng thuộc đề án tái cấu, áp lực trích lập dự phịng từ năm 2022 trở giảm bớt đáng kể giúp lợi nhuận tăng trưởng mạnh mẽ Từ thúc đẩy tiềm tăng giá cổ phiếu BIDV.  Thứ hai, kỳ vọng tăng trưởng tín dụng tích cực năm 2022  12 | P a g e h Điều có sở Việt Nam chứng kiến tình hình dịch bệnh nước kiểm soát tốt, trọng tâm phát triển dần chuyển dịch sang phân khúc bán lẻ Năm 2021, BID nhận hạn mức tăng trưởng tín dụng 9,5%.   Tốc độ tăng tín dụng ngân hàng kỳ vọng cải thiện đáng kể dịch bệnh Việt Nam kiểm soát tốt với việc nhu cầu tín dụng tăng lực đẩy từ việc tăng vốn Đồng thời ngân hàng BIDV cấu lại danh mục tập trung Trong đó, ngân hàng tăng tỷ trọng phân phúc bán lẻ doanh nghiệp SME (doanh nghiệp quy mô vừa nhỏ) nhằm cải thiện mức lãi suất cho vay hạn chế rủi ro nợ xấu.   Thứ ba, kiểm soát tốt chi phí hoạt động ngân hàng  Tỷ lệ CIR (chi phí thu nhập) BIDV mức thấp so với trung bình ngành, nhờ ứng dụng cơng nghệ vào hoạt động kinh doanh hỗ trợ nhà đầu tư chiến lược.   Thứ tư, lộ trình tăng vốn giai đoạn 2022-2023  Năm 2022 BID dự kiến tăng vốn điều lệ thông qua chia cổ tức cổ phiếu tỷ lệ 12,2% phát hành thêm cho cổ đơng nước ngồi với tỷ lệ 8,5% 2022 Trong năm tới ngân hàng nhà nước giảm tỷ lệ sở hữu xuống 65% tỷ lệ sở hữu nước ngồi cịn lại 15%.    Với kế hoạch tăng vốn điều lệ thông qua chia cổ tức cổ phiếu, BIDV trình xin ý kiến chấp thuận phủ Trong kế hoạch tăng vốn điều lệ thông qua việc phát hành cổ phiếu cho cổ đơng nước ngồi, mức tỷ lệ 8,5% tiếp tục giai đoạn đàm phán.   Lộ trình tăng vốn BIDV dự kiến lùi lại năm so với kế hoạch ban đầu Theo đó, ngân hàng nhà nước giảm tỷ lệ sở hữu xuống 65% vào cuối năm 2023 Như vậy, vòng hai năm tới, tỷ lệ cổ phần lại cho cổ đơng ngoại cịn 15%, mức tương đối hấp dẫn để thu hút quỹ ngoại đối tác đầu tư chiến lược tiềm khác thị trường.  Qua phân tích cổ phiếu BID thấy BID ngân hàng đầu ngành quy mơ thị phần Ngồi ra, ngân hàng BIDV có nguồn lực tốt giai đoạn cuối q trình tích cực tái cấu nhằm làm lành mạnh chất lượng tài sản Với tiềm dài hạn BID, cổ phiếu ngân hàng BID nhiều tiềm để tăng trưởng.  Trên thông tin cổ phiếu BID định giá cổ phiếu BID Với mạnh ngân hàng thương mại nhà nước nhận định cổ phiếu BID nhiều tiềm để tăng trưởng đảm bảo mức độ an toàn định cho nhà đầu tư.  13 | P a g e h  Lịch sử giá cổ phiếu BID  Cổ phiếu BID phát hành lần đầu công chúng vào tháng 12/2012 với mệnh giá 10.000 đồng/ cổ phiếu, giá khởi điểm 18.500 đồng/ cổ phiếu Sau gần 10 năm IPO, tính đến tháng 12/2022, cổ phiếu BID đạt mức 34.500 đồng/ cổ phiếu Vốn hóa thị trường BID đạt 140.771 tỷ đồng.   Trong năm 2021, giá cổ phiếu BID giao động mức 30.000 – 40.000/ cổ phiếu với biên độ thay đổi giá cao 20% Giai đoạn cuối năm 2021, giá cổ phiếu khơng có nhiều biến động, ổn định mức 34.000 – 36.000/ cổ phiếu.  V CHO VAY TRONG BỐI CẢNH ĐẠI DỊCH COVID-19 – NỖI LO CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5.1 Chính sách cho vay an tồn gì? Vì ngân hàng ACBank nên áp dụng sách cho vay an tồn? * Chính sách cho vay an tồn: Để hiểu sách cho vay an tồn , cần tìm hiểu định nghĩa “ cho vay sách gì”? Theo Điều Nghị định 78/2002/NĐ-CP quy định sau: “Cho vay đối tượng sách việc sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động người nghèo đối tượng sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sốhg; góp phần thực Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói, giảm nghèo, ổn định xã hội.” Như vậy, “chính sách cho vay an tồn” hiểu gần giống định nghĩa “cho vay sách”, điểm khác biệt cho vay hạn mức lãi suất phù hợp để phục vụ cho việc sản xuất kinh doanh, thơng qua giúp xã hội vượt qua giai đoạn kinh tế khó khăn hậu qua dịch Covid-19 nói riêng, trở ngại khác nói chung Như vậy, “chính sách cho vay an tồn” phương pháp thu hút đầu tư muốn vay vốn mà tình hình hoạt động cơng ty phát triển khơng ổn định để từ củng cố vốn sản xuất, tái cấu sản xuất phát triển bền vững  ACBank nên áp dụng sách cho vay an tồn, lí sau : + Nếu ngân hàng cho vay mức lãi suất phù hợp so với NHTM khác, nói mấu chốt để thu hút nợ từ củng cố tài sản công ty Không vậy, ngân hàng thu khoản vay để cố tài sản dùng phần lãi cộng thêm việc trích phần tài sản có thểt dùng vay doanh nghiệp khác 14 | P a g e h + Việc đưa hạn mức mức lãi suất phù hợp giúp cho cơng ty có khả tốn nợ thời gian ngắn hạn, lí khả phá sản doanh nghiệp ngân hàng ACBank dường giảm nhiều so với mức lãi suất cao Không thế, việc “trốn nợ” doanh nghiệp giảm xuống đáng kể ngân hàng ACBank áp dụng sách 5.2 Những rủi ro/ thách thức mà NHTM gặp phải đối mặt với nợ xấu tăng cao giai đoạn dịch Covid-19 vừa qua? Có thể nói, nợ xấu ln nỗi trăn trở, khó khăn lớn mà NHTM ln quan ngại tìm biện pháp để khắc phục Chúng ta nhận thấy NHTM mắc nợ xấu với tỉ lệ cao thơng qua đâu? Điều thể qua tỉ lệ Nợ/Vốn chủ sở hữu,tỉ số tổng nợ (D/A), từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh Như vậy, xem xét tỉ lệ Nợ/Vốn chủ sở hữu, tỉ số >1; điều có nghĩa khoản mà ngân hàng cho vay cao tiền gửi ngân hàng điều gây nợ xấu Để tránh việc thể tình trạng muốn thu hút vốn từ nhà đầu tư bên ngồi mình, ngân hàng thường đưa đề xuất giảm tỉ lệ dự phịng rủi ro họ Ngồi tỉ số toán dài hạn tăng lên, việc lạm phát tăng điều mà ngân hàng thương mại tránh khỏi nói riêng ,cũng ngân hàng khác nói chung Điều chuyên gia kinh tế nhận định việc vô khó khăn cho Ngân hàng Nhà nước khó kiểm sốt “bơm” thêm tiền vào kinh tế từ khiến cho kinh tế trở nên khó khăn Thu hẹp thị trường thách thức khơng thể khơng nói đến khiến cho ngân hàng thương mại mà nhà đầu tưu khác quan tâm sâu sắc Hậu Covid-19 để lại vô nặng nề đối kinh tế nói riêng, lĩnh vực khác nói chung thể rõ qua báo cáo tài Như vậy, nhà đầu tư nước ngồi nhìn nhận tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thông qua báo cáo trên, họ phân vân suy nghĩ liệu chi phí hội đầu tư vào ngân hàng liệu có phải q lớn? Khơng thế, theo thực tế, nhà đầu tư mong muốn đem lại lợi nhuận lớn cho Tuy nhiên, nhìn vào tình hình hoạt động NHTM, điều thật khó để họ chấp nhận đầu tư vào ngân hàng Trái lại, NHTM thu hút số nhà đầu tư mạo hiểm chấp nhận việc đầu tư vào ngân hàng với số lượng ít, lí trên, lợi nhuận mà NHTM tạo dường so với nhiều nhà đầu tư khác ủng hộ 15 | P a g e h 5.3 Trường hợp ngân hàng không giải cho khách hàng vay thêm có rủi ro hay khơng? Phân tích ưu nhược điểm phương án vấn đề xử lý khoản nợ đến hạn chưa trả yêu cầu vay thêm *Ngân hàng không giải cho vay thêm: Nếu NHTM khơng giải cho vay thêm, nói trở ngại lớn cho ngân hàng người vay Đối với người vay, vay thêm, họ sử dụng khoản vay vay trước, nên cản trở gây khó khăn cho họ đặc biệt lĩnh vực kinh doanh sản xuất-đặc biệt cần vốn liên tục để nhập nguồn hàng Từ ta thấy nguy phá sản dường cao Đối với ngân hàng, xem dao lưỡi, nói lợi ích, việc giới hạn khơng cho vay thêm giúp ngân hàng bảo toàn tài sản để phục vụ cho công việc đầu từ khác Tuy nhiên, ẩn sau lại vấn đề khơn lường Nếu khách hàng vay thêm trình kinh doanh phá sản, họ trốn nợ gây thiệt hại không nhỏ khoản vay to lớn Vì vậy, ngân hàng cần lưu ý cẩn thận trước đưa định cho vay thêm hay khơng Có thể nói cho vay thêm biện pháp giúp người vay cải thiện tình hình sản xuất thúc đẩy thời gian thu hồi vốn ngân hàng đứng cương vị ngân hàng tổ chức tín dụng, ban quản trị cần có định đắn để tránh rủi ro đáng tiếc  Phân tích ưu nhược điểm phương án vấn đề xử lý khoản nợ đến hạn chưa trả yêu cầu vay thêm Trong vấn đề xử lí nợ hạn bao gồm phương án: *Phương án 1:  Thông báo việc nợ hạn khách hàng – Theo quy định Pháp luật Quy chế cho vay tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng có trách nhiệm quyền việc kiểm tra, giám sát trình vay vốn trả nợ khách hàng Đối với hoạt động này, tổ chức tín dụng tiến hành xây dựng quy trình thực kiểm tra trình vay vốn trả nợ khách hàng phù hợp với đặc điểm hoạt động tổ chức tín dụng quy định điều lệ khách hàng tiếp cận, hiểu rõ Mục đích hoạt động nhằm đảm bảo hiệu khả thu hồi vốn vay cho tổ chức tín dụng – Trong q trình tiến hành kiểm tra giám sát, xảy trường hợp khách hàng có nợ q hạn ngân hàng cần có thơng báo cơng khai tới khách hàng để giúp khách hàng 16 | P a g e h nắm bắt thơng tin nợ q hạn Nội dung thơng báo tối thiểu cần có nội dung sau: Số dư nợ gốc bị hạn, thời điểm chuyển nợ hạn lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn, lãi chậm trả  Như vậy, thấy rằng, việc thơng báo q nợ giúp nhiều cho khách hàng ngân hàng Đối với ngân hàng, thông báo việc hạn nợ đảm bảo hiệu tăng khả thu hồi vốn vay cho tổ chức tín dụng Việc thơng báo góp phần làm gia tăng nguồn vốn ngân hàng, thơng qua thúc đẩy trình cho vay cho khách hàng mới, bước đệm quan trọng tạo niềm tin cho khách hàng uy tín cho khách hàng vay cũ  Tuy nhiên, số nhược điểm đây, phương thức thơng báo việc nợ hạn khách hàng liệu có giải hiệu chưa Cuộc sống ngày phát triển, công nghệ dẫn đầu xu thế, việc thông báo qua giấy báo nợ cho khách hàng liệu có thơng qua nhanh chóng, việc lặp lại thông báo chưa thỏa mãn nhu cầu khách hàng Như vậy, không giải vấn đề cách triệt để, nợ chồng với lãi ngày tăng khả toán nợ dài hạn nợ dường ít, tạo khó khăn cho NHTM việc thu hồi vốn *Phương án 2: Sau tiến hành thông báo vấn đề nợ hạn khách hàng khách hàng có trình bày lý việc khơng đủ khả trả nợ kỳ hạn ngân hàng tiến hành cấu lại thời hạn trả nợ dựa sở khả tài kết từ việc đánh giá khả trả nợ khách hàng, cụ thể: – Đối với khách hàng khơng có khả trả nợ kỳ hạn nợ gốc (và/hoặc lãi vốn vay) thời hạn cho vay thoả thuận theo Hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng đánh giá có khả trả nợ kỳ hạn xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc (và/hoặc lãi vốn vay) – Đối với khách hàng khơng có khả trả hết nợ gốc (và/hoặc lãi vốn vay) thời hạn cho vay thỏa thuận theo Hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng đánh giá có khả trả nợ khoảng thời gian định sau thời hạn cho vay, tổ chức tín dụng xem xét cho gia hạn nợ theo thời hạn phù hợp với nguồn trả nợ khách hàng 17 | P a g e h – Toàn số dư nợ vay gốc khách hàng có khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ phân loại vào nhóm nợ thích hợp để tiếp tục cho q trình giám sát đánh giá ngân hàng – Ngoài ra, thời hạn để thực việc cấu lại thời hạn trả nợ ngân hàng quy định riêng Quy chế cho vay Thông thường thời hạn cho việc tiến hành cấu lại thời hạn trả nợ 10 ngày kể từ ngày đến kỳ hạn trả nợ thoả thuận theo Hợp đồng cho vay  Việc cấu lại thời hạn trả nợ làm tăng khả toán nợ dài hạn khách hàng giảm rủi ro phá sản cho ngân hàng Đây xem “thần hộ mệnh” giúp khách hàng tìm để trả nợ  Tuy nhiên, việc cấu lại thời gian trả nợ cần đôi với cấu lại mức lãi suất để khách hàng trả khoản vay hợp lí Ví dụ, NHTM cần giảm mức lãi suất lình vực nơng nghiệp, y tế, khoản vay lớn thời gian thu hồi vốn chậm Việc tăng lãi lĩnh vực kéo dài thời gian thu hồi vốn cho tổ chức tín dụng, gây trở ngại cho khách hàng việc trả nợ *Phương án 3: Xử lý tài sản bảo đảm Sau tiến hành thông báo cấu lại thời hạn trả nợ khách hàng khơng trả nợ q hạn, theo ngun tắc ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm vốn vay theo thoả thuận hợp đồng để thu hồi nợ theo quy định pháp luật – Trong trường hợp tài sản bảo đảm liên qua đến đất đai, nhà ở, bảo hiểm có quy định đặc thù tài sản bảo đảm xỷ lý tài sản bảo đảm ngân hàng áp dụng quy định đặc thù Cịn trường hợp khác Ngân hàng dựa nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm quy định Bộ luật dân Hợp đồng cho vay để tiến hành trình xử lý – Trước tiến hành quy trình ngân hàng cần có văn thơng báo việc xử lý tài sản bảo đảm tới khách hàng với nội dung chủ yếu bao gồm: lý xử lý tài sản bảo đảm; tài sản bảo đảm bị xử lý; thời gian, địa điểm, cách thức xử lý tài sản bảo đảm Theo đó, người giữ tài sản bảo đảm có nghĩa vụ phải giao tài sản bảo đảm cho bên ngân hàng để xử lý 18 | P a g e h – Ngân hàng tiến hành việc xử lý tài sản theo Hợp đồng bảo đảm tiền vay mà hai bên thoả thuận Các phương thức xử lý tài sản mà pháp luật quy định gồm: bán đấu giá tài sản; ngân hàng tự bán tài sản; ngân hàng nhận tài sản thay cho việc trả nợ hạn khách hàng phương thức khác mà pháp luật không cấm – Sau tiến hành xử lý tài sản bảo đảm số tiền có nhiều số nợ hạn bao gồm gốc (và lãi) số tiền chênh lệch phải ngân hàng trả lại cho khách hàng Tuy nhiên, số tiền có nhỏ số nợ hạn bao gồm gốc (và lãi) số tiền chưa tốn xem phần vay khơng có tài sản bảo đảm (trừ trường hợp Hợp đồng bảo đảm tiền vay hai bên có thoả thuận khác) Theo đó, ngân hàng có quyền yêu cầu khách hàng có nợ hạn phải tiếp tục thực phần nghĩa vụ chưa tốn  Đây xem phương án hữu ích cho ngân hàng điều giúp gia tăng tài sản cho ngân hàng thu hồi vốn thời gian nhanh Đối với khách hàng vay nợ, họ không cần băng khoăng áp lực nợ khơng cịn khả toán  Tuy nhiên, NHTM cần phải xem xét kĩ tài sản chấp khách hàng đăng kí vay nợ có số trường hợp, khách hàng cho vay sử dụng giấy tờ giả mạo để chấp sau bỏ trốn Điều gây thiệt hại không nhỏ nguy đến đường phá sản cao khoản vay khổng lồ Vì vậy, đăng kí vay chấp, NHTM tổ chức tín dụng cần đặc biệt ý khoản mục V.4 Bạn đề xuất phương án để giải khó khăn vấn đề trả nợ khách hàng vay? Dịch COVID ảnh hưởng đến khách hàng, Thực chủ trương Chính phủ Ngân hàng Nhà nước việc triển khai giải pháp hỗ trợ khách hàng nhằm phục hồi, trì, phát triển sản xuất kinh doanh ngân hàng ACBANK giảm lãi suất đồng loạt cho mọi  khách hàng từ ngày 15/7/2021 đến ngày 31/12/2021 ACBANK thực giảm lãi suất cho vay dư nợ hữu bình quân 1%/năm, số nhóm khách hàng khó khăn mức giảm tối đa 2%/năm so với lãi suất hành Cụ thể, ACBANKsẽ giảm lãi suất khách hàng chịu ảnh hưởng trực tiếp dịch COVID là: vận tải, kho bãi, du lịch lữ hành, nhà hàng, khách sạn, nông nghiệp, thủy sản…Không giảm lãi suất cho vay khoản vay cũ ngân hàng giảm lãi suất cho vay người dân, doanh nghiệp bị ảnh hưởng nặng nề dịch COVID Mức 19 | P a g e h