Phát triển tín dụng của ngân hàng phát triển việt nam chi nhánh cao bằng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -*** - HOÀNG MINH QUÂN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CAO BẰNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -*** - HOÀNG MINH QUÂN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CAO BẰNG CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ THƢƠNG MẠI MÃ NGÀNH: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHÓA HỌC: PGS TS NGUYỄN MINH NGỌC HÀ NỘI, NĂM 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật.Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ: “Phát triển tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cao Bằng” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập hướng dẫn tận tình PGS.TS Nguyễn Minh Ngọc Các thơng tin, số liệu kết nghiên cứu luận văn khách quan, trung thực không trùng lặp với cơng trình nghiên cứu cơng bố Hà Nội, ngày 04 tháng 12 năm 2020 Tác giả luận văn Hoàng Minh Quân LỜI CẢM ƠN Tác giả xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân, cán Viện Đào tạo sau đại học Trường Đại học Kinh tế quốc dân tạo điều kiện hỗ trợ tác giả trình học tập làm luận văn Cảm ơn thầy cô Viện Thương mại Kinh tế quốc tế giảng dạy hỗ trợ cho tác giả Đặc biệt, tác giả bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Minh Ngọc trực tiếp hướng dẫn, tận tình bảo, giúp đỡ để tác giả hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn lãnh đạo, phịng chun mơn Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cao Bằng đồng nghiệp tạo điều kiện hỗ trợ cung cấp thông tin, liệu, tài liệu cho tác giả trình nghiên cứu luận văn Xin trân trọng cảm ơn gia đình, bạn bè, người thân thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ tác giả lúc khó khăn để tơi vượt qua hoàn thành luận văn tốt nghiệp Hà Nội, ngày 04 tháng 12 năm 2020 Tác giả luận văn Hoàng Minh Quân MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i MỞ ĐẦU Chƣơng 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN 1.1 Đặc điểm, vai trị tín dụng Ngân hàng Phát triển 1.1.1 Đặc điểm Ngân hàng Phát triển 1.1.2 Vai trò Ngân hàng Phát triển 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng Phát triển 12 1.1.4 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển 13 1.2 Quan điểm, nội dung tiêu đánh giá phát triển tín dụng Ngân hàng Phát triển 15 1.2.1 Quan điểm, nội dung tín dụng cho vay Ngân hàng Phát triển 15 1.2.2 Nguyên tắc thực thi tín dụng cho vay Nhà nước Ngân hàng Phát triển 18 1.2.3.Quy trình thực tín dụng cho vay Nhà nước Ngân hàng Phát triển 21 1.2.4 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng Ngân hàng Phát triển: 24 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới phát triển tín dụng Ngân hàng Phát triển 29 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 29 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 31 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH CAO BẰNG 33 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Cao Bằng 33 2.1.1 Thông tin chung Chi nhánh Ngân hàng phát triển Cao Bằng 33 2.1.2 Quá trình phát triển Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Cao Bằng 34 2.1.3 Đặc điểm hoạt động Chi nhánh Ngân hàng phát triển Cao Bằng 34 2.1.4 Khái quát thị trường tín dụng tỉnh Cao Bằng 36 2.1.5 Yêu cầu phát triển tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cao Bằng 36 2.2 Thƣc̣ tra ̣ng phát triển tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cao Bằng 38 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Cao Bằng 38 2.2.2 Thực trạng kết hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt NamChi nhánh Cao Bằng 46 2.3 Thành công hạn chế phát triển tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Cao Bằng yếu tố ảnh hƣởng 52 2.3.1 Những thành công hạn chế 52 2.3.2 Một số hạn chế 53 2.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng 56 Chƣơng 3: PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH CAO BẰNG 59 3.1 Chiến lược phát triển tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam- CN Cao Bằng 59 3.1.1 Chiến lược phát triển tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030 59 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng cho vay Ngân hàng Phát triển Việt NamCN Cao Bằng 66 3.2 Một số giải pháp phát triển tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Cao Bằng 71 3.2.1 Bổ sung hoàn thiện bước quy trình tín dụng 71 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án 72 3.2.3 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ vay 73 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng 75 3.2.5 Xây dựng chiến lược cho vay phù hợp với định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh, đảm bảo mang lại hiệu đầu tư 78 3.2.6 Nâng cao khả phòng ngừa, quản lý rủi ro 79 3.2.7 Đẩy mạnh công tác khách hàng 80 3.2.8 Tăng cường mối quan hệ với quan có thẩm quyền địa phương xây dựng chế phối hợp với tổ chức tín dụng 81 3.2.9 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 82 3.3 Một số kiến nghị 84 3.3.1 Đối với Chính phủ 84 3.3.2 Đối với Bộ tài 86 3.3.3 Đối với Ngân hàng Phát triển Việt Nam 87 3.3.4 Đối với khách hàng 89 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Tên viết tắt Tên tiếng Việt CBVC CĐT CNH-HĐH CNTT Công nghệ thông tin DNNN Doanh nghiệp nhà nước ĐTLNH Điện tử liên ngân hàng CHO VAY HĐTD HĐV Huy động vốn 10 HTLS Hỗ trợ lãi suất 11 HTPT Hỗ trợ phát triển 12 HTSĐT Hỗ trợ sau đầu tư 13 KT-XH Kinh tế xã hội 14 NHNN Ngân hàng nhà nước 15 NHTM Ngân hàng thương mại 16 NSNN Ngân sách nhà nước 17 NHPT Ngân hàng phát triển 18 ODA Nguồn vốn hỗ trợ phát triển thức 19 SXKD Sản xuất kinh doanh 20 TCKT Tổ chức kinh tế 21 TCTD Tổ chức tín dụng 22 TDĐT Tín dụng đầu tư 23 TDXK Tín dụng xuất 24 TW Trung ương 25 VDB Ngân hàng Phát triển Việt Nam 26 KHDN Cán viên chức Chủ đầu tư Công nghiệp hoá - đại hoá Đầu tư phát triển Hợp đồng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH BẢNG: Bảng Kết HĐV Chi nhánh NHPT Cao Bằng giai đoạn 2015-2019 39 Bảng 2 Tình hình tăng trưởng dư nợ TDĐT năm 2015-2019 40 Bảng Tỷ lệ giải ngân TDĐT Chi nhánh so với toàn ngành 41 Bảng Tỷ lệ nợ đóng góp vào đầu tư tỉnh Cao Bằng năm 2015-2019 42 Bảng Doanh số cho vay TDXK Chi nhánh NHPT Cao Bằng giai đoạn 2015-2019 43 Bảng Kết thực nhiệm vụ TDXK NHPT Cao Bằng năm 2015-2019 44 Bảng Kết thẩm định dự án đầu tư NHPT Cao Bằng năm 2015-2019 46 Bảng Kết giải ngân vốn TDĐT NHPT Cao Bằng năm 2015-2019 48 Bảng Tình hình thu nợ TDĐT NHPT Cao Bằng năm 2015-2019 49 Bảng 10 Tình hình dư nợ TDĐT NHPT Cao Bằng năm 2015-2019 50 Bảng 11 Tình hình dư nợ TDĐT phân theo ngành nghề, lĩnh vực 2015-2019 51 Bảng Mục tiêu cụ thể NHPT Việt Nam đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030 62 HÌNH: Hình Sơ đồ mơ hình tổ chức Chi nhánh NHPT Cao Bằng 35 Hình 2 Biểu đồ Tốc độ tăng trưởng dư nợ TDĐT Chi nhánh so với tồn ngành 41 Hình Biểu đồ giải ngân thu nợ vốn ODA Chi nhánh NHPT Cao Bằng năm 2015-2019 45 Hình Biểu đồ thể tăng trưởng giải ngân, thu nợ TDĐT 51 Hình Sơ đồ mơ hình Ngân hàng Phát triển đại 66 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -*** - HỒNG MINH QN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CAO BẰNG CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ THƢƠNG MẠI MÃ NGÀNH: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS NGUYỄN MINH NGỌC HÀ NỘI, NĂM 2020 79 cần phổ biến, quán triệt đến phòng, cán trí cao tập thể nỗ lực thực 3.2.6 Nâng cao khả phòng ngừa, quản lý rủi ro Hoạt động NHPT không mục đích lợi nhuận phải bảo đảm khả bảo tồn vốn, tình trạng nợ hạn có xu hướng ngày gia tăng, số nợ hạn năm sau cao năm trước, số dự án có nợ hạn tồn đọng kéo dài theo nhiều năm, việc xử lý nợ kéo dài chưa giải dứt điểm vấn đề nóng bỏng, cần giải dứt điểm Trong thời gian tới, chi nhánh cần thực số giải pháp nhằm hạn chế nợ hạn sau: Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát dự án; hợp tác chặt chẽ với chủ đầu tư để xử lý nợ hạn Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay việc làm cần thiết để phịng ngừa ngăn chặn rủi ro tín dụng Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thường xuyên giúp VDB phát kịp thời biểu sai phạm doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, tẩu tán tài sản, âm mưu lừa đảo, đồng thời giúp VDB ln bám sát tình hình hoạt động thực tế dự án, nắm vấn đề nảy sinh trình thực dự án doanh nghiệp để có biện pháp đối phó kịp thời Trong trình kiểm tra phát thấy doanh nghiệp gặp khó khăn khơng thể thực việc trả nợ theo hợp đồng, VDB áp dụng kết hợp nhiều biện pháp như: tư vấn, hướng dẫn cho doanh nghiệp nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận; đề nghị doanh nghiệp quản lý chặt chẽ ngân quỹ chi tiêu, tổ chức lại hệ thống sản xuất kinh doanh, thay đổi máy móc thiết bị công nghệ Nếu xét thấy việc áp dụng biện pháp khai thác không thuận lợi khơng có hy vọng thu hồi nợ VDB áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản nợ khó địi Nếu ngun nhân khách quan, bất khả kháng (tai nạn, thiên tai, trộm cắp) khiến doanh nghiệp khơng trả nợ VDB xem xét gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn thu tiền doanh nghiệp theo quy trình VDB Đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin nhằm tin học hoá dần tất hoạt động nghiệp vụ Xây dựng hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin với phần mềm đủ mạnh, sử dụng thống từ trung ương tới địa phương nhằm đáp 80 ứng yêu cầu xử lý nhanh, cung cấp thơng tin kịp thời xác, phục vụ tác nghiệp đạo điều hành Các thông tin tình hình nợ hạn khách hàng ln cán chun quản theo dõi từ có biện pháp xử lý kịp thời VDB cần phối hợp chặt chẽ với Bộ, ngành, Tổng công ty Chính quyền địa phương để hỗ trợ biện pháp thu hồi nợ Thực thường xuyên việc phân loại nợ hàng quý, với tiêu chí cụ thể để tìm biện pháp cụ thể cho dự án có nợ q hạn 3.2.7 Đẩy mạnh cơng tác khách hàng Thông thường sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để quảng cáo sản phẩm, dịch vụ hoạt động ngân hàng Đây nghệ thuật thường dùng nhiều việc thu hút khách hàng Tuy nhiên, nghệ thuật quảng cáo không đơn việc nêu cách xác, ngắn gọn thông tin đặc trưng bật sản phẩm, dịch vụ sản phẩm mang tính đột phá mà thơng qua quảng cáo ngân hàng muốn thơng báo cho khách hàng sách ưu đãi tiện ích sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Có nhiều cách để xây dựng hình ảnh hình thức quảng cáo qua tạp chí, sách báo, truyền thanh, truyền hình, hoạt động bảo trợ xã hội…Nhưng quan trọng khai thác lợi phương tiện quảng cáo cách nghệ thuật Hiện nay, kênh tiếp thị truyền thông ngân hàng chủ yếu thực nhằm quảng bá cách chung hình ảnh VDB mà khơng có chun sâu, hiệu tiếp thị chưa cao Vì vậy, cần đẩy mạnh triển khai đa dạng hoạt động tuyên truyền, giới thiệu sách tín dụng cho vay Nhà nước qua website, hội thảo, diễn đàn đầu tư - tài (trong nước khu vực) Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để tuyên truyền sách tín dụng cho vay lấy ý kiến đóng góp khách hàng trình thực thi sách tín dụng cho vay, cung cấp thơng tin sách tín dụng, trả lời hỏi đáp thông tin dự án cho vay đến khách hàng, giúp khách hàng nhận thức rõ vấn đề: lĩnh vực, ngành nghề thuộc đối tượng cho vay đầu tư Xây dựng tổ chức hoạt động marketing tập trung, thân thiện chuyên nghiệp Chính sách thân thiện với khách hàng thể trước hết tác phong giao dịch thái độ phục vụ khách hàng cán Chi nhánh, sau đến thủ tục vay 81 vốn tín dụng cho vay dành cho khách hàng Thân thiện với khách hàng thể mức độ quan tâm, chăm sóc khách hàng thường xuyên, kịp thời cung cấp thơng tin ngân hàng tới khách hàng Do đó, Chi nhánh cần phải tăng cường chuyển tải thông tin tới cơng chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật lực uy tín ngân hàng, hiểu biết cho vay, nắm cách thức lợi ích loại hình vay vốn Ngồi Chi nhánh cần chuẩn hố tập trung thể thống biểu mẫu, ấn phẩm, tờ rơi quảng cáo để tạo nên hình ảnh ngân hàng VDB chun nghiệp nói chung VDB Cao Bằng nói riêng khác biệt Hình ảnh ngân hàng uy tín, thương hiệu ngân hàng yếu tố để khách hàng cứ, đánh giá lựa chọn ngân hàng, tác động tới tâm lý khách hàng, trì mối quan hệ với khách hàng cũ thu hút khách hàng Cơng tác marketing chăm sóc khách hàng phải theo xu hướng thị trường Một vấn đề quan trọng cảm nhận đánh giá nhu cầu thay đổi nhanh chóng khách hàng đưa phản ứng kịp thời Sự phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật cạnh tranh khốc liệt thị trường làm cho ngân hàng đặt thời đại tốc độ hình thức kinh doanh, thu thập, xử lý, chỉnh hợp, phản hồi, sách thông tin Cuộc chạy đua lãi suất ngày liệt buộc ngân hàng liên tục đưa hàng loạt chiến dịch marketing, đa dạng hố hình thức tín dụng cho vay để thu hút khách hàng Các ngân hàng cố gắng tìm phân khúc thị trường mới, phát triển đa dạng, phong phú sản phẩm cho vay bổ sung tiện ích cho dịch vụ Điều địi hỏi Chi nhánh NHPT Cao Bằng triển khai sách marketing, chăm sóc khách hàng mạnh mẽ hiệu nữa, đặc biệt khách hàng có quan hệ uy tín 3.2.8 Tăng cường mối quan hệ với quan có thẩm quyền địa phương xây dựng chế phối hợp với tổ chức tín dụng Việc tăng cường mối quan hệ với quan có thẩm quyền địa phương biện pháp góp phần hạn chế nợ hạn vốn TDĐT có thủ tục vay vốn cần phải thơng qua nhiều ban ngành có liên quan để hỗ trợ nhà đầu tư sớm hoàn thiện hồ sơ pháp lý theo quy định đồng thời nơi cung cấp thơng 82 tin hữu ích cho Chi nhánh NHPT Cao Bằng tình hình hoạt động tài sản đảm bảo nhà đầu tư Chính đảm bảo tính nhanh nhạy, xác thơng tin góp phần hạn chế nợ xấu cho Chi nhánh, tăng cường mối quan hệ Chi nhánh với quan có thẩm quyền địa phương Chi nhánh cần trọng tranh thủ ủng hộ, giúp đỡ, đạo lãnh đạo tỉnh phối hợp công tác với lãnh đạo ban ngành có liên quan địa phương Bên cạnh ln đặt giác độ khách hàng, xác định lợi nhuận doanh nghiệp, hiệu dự án mục tiêu Chi nhánh từ với khách hàng quan ban ngành có liên quan doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn vướng mắc q trình thực thi sách hỗ trợ phát triển Nhà nước Chẳng hạn dự án thuộc trương trình kiên cố hóa kênh mương nguồn trả nợ ngân sách tỉnh, Chi nhánh cần tăng cường phối hợp với Sở Tài UBND tỉnh Cao Bằng để bố trí kế hoạch trả nợ cho dự án Hay dự án Chế biến thức ăn gia súc ngừng sản xuất, tài sản xuống cấp, khơng có khả trả nợ Chi nhánh cần tích cực liên hệ với cơng ty mua bán nợ để có phương án thực khả thi… Việc tăng cường mối quan hệ với quan có thẩm quyền địa phương góp phần thực tốt sách phát triển tín dụng cho vay việc phát triển KT-XH địa bàn tỉnh Cao Bằng, thực tốt nhiệm vụ trị Chi nhánh NHPT Cao Bằng 3.2.9 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đáp ứng yêu cầu đặt công việc thời gian tới, bên cạnh việc quy định sách quy trình quản trị nhân thời gian qua, ban lãnh đạo Chi nhánh cần tiếp tục xây dựng sách ưu tiên tiếp nhận, tuyển dụng cán vào làm việc có trình độ chun mơn, nghiệp vụ, có học vị, học lực tốt nghiệp loại giỏi chuyên ngành có yêu cầu phù hợp với cơng việc để bố trí vào lĩnh vực công tác ngành Đồng thời phối hợp với trung ương triển khai lớp bồi dưỡng nghiệp vụ ngân hàng Để tránh nguy tụt hậu chất lượng nguồn nhân lực, công tác đào tạo, đào tạo lại, phát triển nguồn nhân lực Chi nhánh điều cần thiết Kinh nghiệm công tác đào tạo, bồi dưỡng cán tổ chức Ngân hàng nước cho thấy, cần phải chia cấp đào tạo, bồi dưỡng khác theo quy trình chuẩn, chun 83 mơn hố từ thấp tới cao gắn với trình phát triển nhón chức danh chun mơn nghiệp vụ cán bộ, viên chức đơn vị hệ thống Để đào tạo phát triển nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ thời gian tới, cần ý vấn đề sau: - Cần tổ chức khảo sát, đánh giá thực trạng trình độ, lực đội ngũ cán cách quy mơ, rộng rãi tồn Chi nhánh Trên sở đó, xây dựng chiến lược đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực dài hạn đơn vị cho phù hợp, đáp ứng yêu cầu tương lai Cần xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng năm, thời kỳ cho sát với tình hình thực tế Nên trọng mời giảng viên có chất lượng tổ chức nước để đào tạo, bồi dưỡng cho đội ngũ cán quản lý, cán có trình độ ngoại ngữ chuyên môn kỹ năng, phương pháp quản lý, phong cách điều hành, tác nghiệp, truyền đạt công việc - Xây dựng ban hành tiêu chuẩn nghiệp vụ chức danh lĩnh vực cơng tác, để làm lĩnh vực quan trọng (cán thẩm định dự án, phân tích tín dụng…) cần phải có kiểm tra, đánh giá để xác nhận vị trí cơng việc mà cán đảm nhận - Lãnh đạo Chi nhánh cần phát động phong trào thi đua học tập, nghiên cứu thơng qua nhiều hình thức: đào tạo chỗ, tổ chức hội nghị, hội thảo, diễn đàn hữu ích thu hút cán bộ, viên chức tham gia học tập, nghiên cứu, trao đổi kinh nghiệm công tác - Mỗi cán bộ, viên chức cần tự nhận thức tự giác cập nhật văn bản, chế độ có liên quan đến cơng việc đảm nhận hàng ngày, góp phần thiết thực xây dựng chi nhánh việc làm cụ thể từ lực cá nhân - Nghiên cứu sửa đổi quy chế tiền lương hệ thống, quy chế trả tiền lương nội cho phù hợp với yêu cầu nhiệm vụ, nhằm thu hút được số sinh viên tốt nghiệp loại giỏi vào làm việc, giữ cán có trình độ chun mơn, có kinh nghiệm yên tâm lại công tác Lãnh đạo Chi nhánh cần quan tâm, khuyến khích tạo điều kiện cho cán bộ, viên chức (về vật chất, tinh thần, thời gian) tham gia loại hình đào tạo khác - Xây dựng chế đào tạo bắt buộc cán bộ, viên chức trước vào công tác đơn vị Với cán đào tạo chuyên ngành đào tạo không chưa 84 phù hợp với nghiệp vụ hệ thống Ngân hàng Phát triển thời gian tới, phải có kế hoạch để đào tạo (học văn tài chính, kế tốn, ngân hàng), tham gia khố bồi dưỡng nghiệp vụ ngân hàng hệ thống sở đào tạo tổ chức - Xây dựng sách khuyến khích đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu khoa học ứng dụng vào nghiệp vụ Chi nhánh, xây dựng chương trình phần mềm công nghệ thông tin, tin học để áp dụng vào khâu trình quản lý nghiệp vụ Chi nhánh cần phải lựa chọn số cán có trình độ, khả tiếp thu truyền đạt (không thiết phải lãnh đạo) tham dự đào tạo, tập huân, bồi dưỡng ngồi nước, để hình thành đội ngũ báo cáo viên hệ thống có trách nhiệm truyền đạt, hướng dẫn, giới thiệu lại kiến thức, nội dung đào tạo tập huấn Cùng với phát triển không ngừng khoa học công nghệ kỹ người nhân tố thiếu hoạt động tổ chức, đơn vị, hoạt động ngân hàng nói chung Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Cao Bằng nói riêng Điều địi hỏi cá nhân Chi nhánh phải có nhận thức, có biện pháp, sách thiết thực, hiệu để thu hút đào tạo, phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao tạo động lực làm việc cho cán bộ, viên chức 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Phát triển tín dung NHPT hỗ trợ dự án đầu tư phát triển thành phần kinh tế thuộc số ngành quan trọng, chương trình kinh tế lớn có tác động trực tiếp đến chuyển dịch cấu kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững Bằng biện pháp thúc đẩy nâng cao hiệu hoạt động phát triển tín dụng, Chi nhánh NHPT Cao Bằng có sức cạnh tranh lớn đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên hoạt động Chi nhánh chịu tác động môi trường kinh tế vĩ mô, chịu ràng buộc quy định, sách Nhà nước, quan quản lý Vì giải pháp đưa phát huy tác dụng Chính phủ, quan quản lý khơng tạo môi trường ổn định để thực giải pháp để có đủ điều kiện mơi trường pháp lý cho hoạt động phát triển tín dụng hiệu sau: 85 Tập trung hoàn thiện hệ thống pháp luật, chế sách phát triển tín dụng nhà nước theo định hướng chiến lược phát triển KT-XH giai đoạn năm 2020-2025, tầm nhìn đến năm 2030 kế hoạch phát triển KT-XH đất nước giai đoạn 20202021 sở kế thừa nội dùng phù hợp với điều kiện thực tế đồng thời đảm bảo tính lâu dài sách; khắc phục hạn chế, tồn sách khó khăn vướng mắc q trình triển khai để phù hợp với tình hình thực tế nay, đảm bảo tính khả thi, chủ động cho NHPT Việt Nam thực hoàn thành nhiệm vụ trị Đảng Nhà nước giao Chính sách phát triển tín dụng Nhà nước thời gian tới cần hoàn thiện đảm bảo nguyên tắc xác định rõ phạm vi, đối tượng cho phù hợp với định hướng phát triển KT-XH đất nước, qua giảm bớt áp lực vốn cho ngân hàng gánh nặng NSNN việc cấp bù chênh lệch lãi suất; phù hợp với chế thị trường, có hỗ trợ Nhà nước thơng qua sách phát triển tín dụng thu hẹp dần diện mức độ để phù hợp với khả tài Nhà nước, theo tập trung ưu đãi mức vốn cho vay, thời hạn cho vay; lãi suất cho vay đảm bảo nguyên tắc bù đắp chi phí huy động vốn Để tạo nguồn vốn vay cho hoạt động phát triển tín dụng ổn định, lâu dài năm, năm, 10 năm 15 năm đề nghị Chính phủ bảo lãnh để NHPT phát hành trái phiếu NHPT, cho phép trái phiếu NHPT phát hành sử dụng loại giấy tờ có giá giao dịch nghiệp vụ thị trường mở NHNN, cho phép NHPT vay tái cấp vốn từ NHNN để bảo đảm an toàn, đảm bảo khả khoản, cân đối nguồn tài trung dài hạn đồng thời tạo hàng hố thúc đẩy q trình phát triển thị trường tài chính… Cần tăng cường cơng tác đào tạo, huấn luyện công nghệ thông tin ứng dụng lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt công tác bảo mật an tồn Đồng thời tăng cường cơng tác tun truyền nhằm nâng cao nhận thức người dân hoạt động phát triển tín dụng NHPT, tạo điều kiện cho dự án người dân tiếp cận với nguồn vốn phát triển tín dụng đặc biệt dự án chương trình kinh tế lớn Chương trình kiên cố hố kênh mương, chương trình ni trồng thuỷ sản, chương trình trồng rừng có ý nghĩa quan trọng mặt KT-XH 86 3.3.2 Đối với Bộ tài Việc Bộ tài hồn thiện hệ thống pháp luật đầy đủ, rõ ràng, đồng bộ, minh bạch, phù hợp với công ước thông lệ quốc tế để tạo hành lang pháp lý việc làm cần thiết, cấp bách thời gian tới, giúp NHPT có Chi nhánh NHPT Cao Bằng hoạt động tín dụng đầu tư hiệu quả, coi trọng quan hệ kinh tế, quan hệ dân ngân hàng khách hàng Xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, luật nghị định nhằm quản lý tiến trình cho vay TDĐT, để giải tranh chấp Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng theo hướng khuyến khích NHPT tăng cường mở rộng phát triển hoạt động tín dụng có hoạt động tín dụng đầu tư NHPT phải trải qua nhiều bước nhiều khâu xin phép, trình duyệt,… có vấn đề phát sinh liên quan đến hoạt động tín dụng đầu tư Do đó, để phát triển tín dụng cách hiệu quả, Bộ tài cần có chế đơn giản, gọn nhẹ hơn, thống đồng dễ hiểu, đảm bảo lợi ích khách hàng NHPT Song song công tác nghiên cứu sớm ban hành văn quy phạm pháp luật điều chỉnh nghiệp vụ triển khai chưa có quy định Có rà sốt, nghiên cứu chỉnh sửa luật Ngân hàng cho phù hợp với điều kiện kinh tế liên tục thay đổi phát triển khơng ngừng Đề nghị Bộ Tài chủ trì phối hợp với Bộ KH&ĐT, Ngân hàng Nhà nước quan liên quan rà soát lại số nội dung Nghị định số 75/2011/NĐ-CP gây bất cập trình tổ chức thực hiện; Danh mục đối tượng vay vốn tập trung cho lĩnh vực, dự án cần thiết phải có ưu tiên hỗ trợ Nhà nước; nghiên cứu sửa đổi chế cấp bù chênh lệch lãi suất, trích lập dự phịng, xử lý rủi ro chế tài cho phù hợp với đặc thù hoạt động Ngân hàng Phát triển; nghiên cứu chế hỗ trợ cho Chương trình trọng điểm Nhà nước chương trình khí, bảo đảm thúc đẩy cơng nghiệp khí phát triển, phát triển cơng nghiệp hỗ trợ, có sách để thực có kết chương trình phát triển nơng nghiệp nơng thơn, hỗ trợ ngư dân đánh bắt xa bờ, bám biển, góp phần bảo vệ chủ quyền quốc gia Đề nghị Bộ tài tiếp tục xem xét cấp đủ vốn điều lệ cho NHPT để có nguồn lực tổ chức thực hiện, triển khai nhiệm vụ giao; ưu tiên cho NHPT sử dụng vốn nhàn rỗi Kho bạc Nhà nước nguồn vốn vay nước 87 vay lại dự án Nguồn vốn góp phần quan trọng q trình triển khai sách phát triển tín dụng nhà nước qua NHPT, thúc đẩy trình phát triển KT-XH thời kỳ mở cửa hội nhập 3.3.3 Đối với Ngân hàng Phát triển Việt Nam Nhằm phát huy vai trị ngân hàng Chính phủ việc thực sách phát triển tín dụng Nhà nước, góp phần tích cực q trình phát triển kinh tế thực thi sách an sinh xã hội, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế - xã hội đất nước giai đoạn từ đến 2025 đề nghị Ngân hàng Phát triển Việt Nam cần tập trung, ưu tiên theo hướng: Thứ nhất, NHPT chủ động đề xuất với Bộ Tài quan liên quan việc sửa đổi, hoàn thiện chế, sách liên quan đến hoạt động NPPT, trước hết nội dung vướng mắc thực Nghị định 75/2011/NĐ-CP ngày 30/8/2011 tín dụng đầu tư Nhà nước; cách thức phân loại nợ, chế cấp bù chênh lệch lãi suất, chế trích lập dự phịng rủi ro chế tài đảm bảo tính tự chủ NHPT Đổi hồn thiện chế, sách phát triển tín dụng phát triển theo hướng đơn giản hố thủ tục, quy chế quy trình Thứ hai, NHPT Việt Nam khẩn trương hoàn thiện Đề án tái cấu trúc, Chiến lược phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030, NHPT Việt Nam cần nghiên cứu hoạt động phát triển tín dụng ngân hàng phát triển nước, rút kinh nghiệm phù hợp vận dụng với điều kiện Việt Nam Dựa chiến lược phát triển NHPT Việt Nam, NHPT Cao Bằng chủ động xây dựng định hướng phát triển tín dụng cho Chi nhánh Thứ ba, xây dựng chế huy động vốn phù hợp với hoạt động ngành đảm bảo tính linh hoạt, tính cạnh tranh thị trường huy động vốn trình phủ phê duyệt Đa dạng hoá phương thức huy động vốn huy động nguồn vốn uỷ thác, quản lý nguồn vốn cấp phát từ NSNN nguồn vốn uỷ thác từ tổ chức tài chính, bảo hiểm, tín dụng… Gắn liền huy động vốn với hiệu hoạt động chế tiền lương Đây bước tạo động lực quan trọng nhằm động viên, cá nhân tồn hệ thống phát huy tính chủ động, sáng tạo, tâm hoàn thành nhiệm vụ giao NHPT Việt Nam cần xây dựng cấu lãi suất thích hợp, lãi suất huy động thấp nguyên nhân dẫn đến việc khơng thu hút khách hàng tồn hệ thống Từng 88 bước lành mạnh hoá tài chính, đảm bảo cơng khai minh bạch hoạt động NHPT để nâng cao hệ số tín nhiệm VDB thị trường vốn ngồi nước Có thể tăng cường hình thức huy động vốn qua phát hành trái phiếu thông qua việc giao cho sở giao dịch, Chi nhánh bán trái phiếu gắn với kế hoạch, nhu cầu sử dụng vốn… Thứ tư, NHPT Việt Nam cần tạo tính chủ động cho Chi nhánh để việc vay vốn kịp thời, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vay vốn chủ đầu tư có biện pháp kịp thời xử lý rủi ro, góp phần hạn chế tổn thất xảy Định kỳ hàng năm, NHPT Việt Nam cần điều chỉnh mức phân cấp thẩm định, định cho vay tạo dựa vào kết hoạt động chi nhánh Việc điều chỉnh phân cấp hàng năm sở để chi nhánh phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ mà hội sở đề Theo quy định, cấp định cho vay cấp có thẩm quyền xem xét xử lý rủi ro trường hợp điều chỉnh mức trả nợ, gia hạn nợ Tuy nhiên, để đảm bảo xử lý rủi ro nhanh chóng NHPT Việt Nam cần tạo tính chủ động cho chi nhánh việc xử lý dự án địa bàn chi nhánh quản lý (trừ dự án nhóm A, dự án đặc biệt khác) Để việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay nhanh chóng, thu hồi nợ kịp thời NHPT Việt Nam cho phép chi nhánh chủ động xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định hành pháp luật khởi kiện chủ đầu tư vi phạm hợp đồng, sau báo cáo hội sở theo quy định Thứ năm, trọng đào tạo nguồn nhân lực: cần tăng cường tuyên truyền, giáo dục để nâng cao nhận thức tính tất yếu điều kiện tồn cầu hóa hội nhập, phải tổ chức hoạt động theo thông lệ chuẩn mực quốc tế; sở đó, đẩy mạnh việc nghiên cứu, tìm hiểu kỹ lưỡng sách TDĐT, cách thức tổ chức hoạt động theo thông lệ quốc tế vấn đề liên quan đặt áp dụng vào NHPT Việt Nam Giúp đỡ, hỗ trợ cán chi nhánh công tác nghiệp vụ, để đơn giản hoá rút ngắn thời gian thẩm định, tạo điều kiện trau dồi kinh nghiệm thực tế cho cán thẩm định HSC, NHPT Việt Nam cử cán thẩm định HSC tham gia thẩm định trực tiếp Chi nhánh từ khâu tiếp nhận hồ sơ dự án lớn để trao đổi kinh nghiệm Đồng thời cần phải tăng cường khóa đào tạo tập trung chun mơn dành riêng cho nhân viên nghiệp vụ 89 phát triển, đảm bảo cho nhân viên thông qua khóa đào tạo liên quan, ln cập nhật, bổ sung kiến thức phát triển tín dụng Ngồi ra, bên cạnh khóa đào tạo nội bộ, cần tạo điều kiện để nhân viên tham gia khóa học đơn vị bên ngồi tổ chức để học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức, ngân hàng bạn Thứ sáu, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động huy động vốn, cho vay TDĐT, xử lý nợ, quản lý tài chính, cơng tác cán bộ… đảm bảo việc tổ chức, triển khai thực sách TDĐT quy định pháp luật, tiết kiệm, đảm bảo an toàn tuyệt đối tiền tài sản Nhà nước giao cho hệ thống NHPT Dự báo việc quản lý giám sát dòng tiền quan trọng nhằm đảm bảo an toàn hệ thống Thứ bảy, trọng đầu tư phát triển công nghệ làm tảng cho cơng tác tốn, cần hồn thiện theo hướng thống từ HSC tới Chi nhánh nâng cao hàm lượng công nghệ thông tin giao dịch tốn, giảm bớt khâu tốn thủ cơng qua nhiều phần mềm khác trình giải ngân thu nợ Nâng cao tốc độ đường truyền thông, xây dựng thêm đường dự phòng trường hợp rủi ro ngưng trệ toán xảy cố với hệ thống Nhằm đạt định hướng đến năm 2020 Ngân hàng Phát triển Việt Nam phải trở thành Ngân hàng chuyên nghiệp Chính phủ lĩnh vực đầu tư phát triển đòi hỏi nỗ lực NHPT Việt Nam nói chung chi nhánh NHPT Cao Bằng nói riêng, nhận hỗ trợ, đồng thuận quan ban ngành đồng thuận hợp tác khách hàng 3.3.4 Đối với khách hàng Cung cấp xác, đầy đủ, trung thực, kịp thời chịu trách nhiệm trước pháp luật thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn, tình hình sử dụng vốn vay đảm bảo tiền vay cho Ngân hàng Phát triển Việt Nam Sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ đầy đủ, hạn thực đầy đủ nội dung cam kết hợp đồng tín dụng Khách hàng vay vốn trước thực chuyển đổi sở hữu phải thông báo văn cho Ngân hàng Phát triển Việt Nam để giải khoản nợ vay tín dụng đầu tư Nhà nước theo quy định pháp luật 90 Sau dự án hoàn thành đưa vào sử dụng, khách hàng phải hồn thành tốn cơng trình theo quy định, hoàn thành thủ tục liên quan xác lập quyền sử dụng, quyền sở hữu tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay theo quy định pháp luật theo thỏa thuận với Ngân hàng Phát triển Việt Nam Trường hợp không thực theo quy định , khách hàng phải chịu chế tài theo quy định Nhà nước Ngân hàng Phát triển Việt Nam 91 KẾT LUẬN Đề tài nghiên cứu tài “Phát triển tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt NamChi nhánh Cao Bằng” cơng trình khoa học, nghiên cứu cách có hệ thống, tồn diện hoạt động phát triển tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Cao Bằng Các giải pháp đề có ý nghĩa quan trọng Chi nhánh tiến trình hội nhập Nội dung luận văn đạt kết sau đây: Một là, Đã hệ thống hóa có chọn lọc tập trung luận giải hiệu hoạt động tín dụng cho vay sở xây dựng khái niệm NHPT, tín dụng đầu tư, tiêu đánh giá hiệu phát triển tín dụng kinh nghiệm phát triển tín dụng Hai là, Tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động phát triển tín dụng Chi nhánh NHPT Cao Bằng dựa số liệu thực tế Từ tìm mặt đạt được, mặt hạn chế, nguyên nhân chủ quan khách quan tác động đến hoạt động phát triển tín dụng Chi nhánh NHPT Cao Bằng Ba là, Căn vào chiến lược hoạt động phát triển tín dụng Chi nhánh NHPT Cao Bằng đồng thời dựa sở phân tích khoa học để đưa hệ thống giải pháp phát triển tín dụng Những kết đạt luận văn có ý nghĩa quan trọng việc phát triển tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Cao Bằng, tạo cho Chi nhánh có lực để cạnh tranh với NHTM Việt Nam ngân hàng nước khác DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2004), Nghị định số 106/2004/NĐ-CP ngμy 01/4/2004 tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước Chính phủ (2005), Nghị định số 16/2005/NĐ-CP ngày 07/2/2005 Chính phủ quản lý dự án đầu tư xây dựng cơng trình Chính Phủ (2006), Nghị định số 151/2006/NĐ-CP ban hành ngày 20 tháng 12 năm 2006 tín dụng đầu tư tín dụng xuất Nhà nước, Hà Nội Chính Phủ (2017), Nghị định số 32/2017/NĐ-CP ban hành ngày 31 tháng 03 năm 2017 tín dụng đầu tư Nhà nước, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN việc phân loại tài sản có trích lập dự phịng rủi ro hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cao Bằng (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015, Cao Bằng Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cao Bằng (2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016, Cao Bằng Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cao Bằng (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017, Cao Bằng Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cao Bằng (2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018, Cao Bằng 10 Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cao Bằng (2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019, Cao Bằng 11 Ngân hàng Phát triển Việt Nam, Các Quy chế, quy trình nghiệp vụ Quỹ HTPT Ngân hàng Phát triển 12 Quốc hội (2005), Luật doanh nghiệp 2005 13 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng (2010), Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 14 Quốc hội (2015), Luật Doanh nghiệp 15 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2002), Luật NSNN ngày 16/12/2002 16 Thủ tướng Chính phủ ( 2013), Quyết định số 369/QĐ-TTg ngày 28/02/2013 việc phê duyệt chiến lược phát triển NHPT Việt Nam đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030 17 Thủ tướng Chính phủ (2006), Quyết định số 108/2006/QĐ-TTg ngày 19/5/2006 việc thành lập Ngân hàng Phát triển Việt Nam 18 Thủ tướng Chính phủ (2006), Quyết định số 110/2006/QĐ-TTg ngày 19/5/2006 việc phê duyệt Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Phát triển Việt Nam 19 Thủ tướng Chính phủ (2014), Kế hoạch phát triển kinh tế xã hội Cao Bằng đến 2020, định hướng 2025 (https://thukyluat.vn/vb/quyet-dinh-512-qd-ttg-kehoach-phat-trien-kinh-te-xa-hoi-cao-bang-den-2020-dinh-huong-2025374b2.html) 20 Thủ tướng Chính phủ (2014), Kế hoạch phát triển kinh tế xã hội Cao Bằng đến 2020, định hướng 2025 (https://thukyluat.vn/vb/quyet-dinh-512-qd-ttg-kehoach-phat-trien-kinh-te-xa-hoi-cao-bang-den-2020-dinh-huong-2025374b2.html) 21 Thủ tướng Chính phủ (2015), Quyết định số 1515/QĐ-TTg ban hành ngày 03 tháng 09 năm 2015 ban hành điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Phát triển Việt Nam, Hà Nội 22 Uỷ ban nhân dân tỉnh Cao Bằng (2015), Báo cáo tình hình KT-XH năm 2015, Cao Bằng 23 Uỷ ban nhân dân tỉnh Cao Bằng (2016), Báo cáo tình hình KT-XH năm 2016, Cao Bằng 24 Uỷ ban nhân dân tỉnh Cao Bằng (2017), Báo cáo tình hình KT-XH năm 2017, Cao Bằng 25 Uỷ ban nhân dân tỉnh Cao Bằng (2017), Quyết định 2555/QĐ-UBND ngày 28/12/2017 việc phê duyệt chương trình phát triển thị TP Cao Bằng đến năm 2030 26 Uỷ ban nhân dân tỉnh Cao Bằng (2018), Báo cáo tình hình KT-XH năm 2018, Cao Bằng 27 Uỷ ban nhân dân tỉnh Cao Bằng (2019), Báo cáo tình hình KT-XH năm 2019, Cao Bằng