Phát triển các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ tại sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các kết quả, kết luận nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khoa học Các số liệu, tài liệu tham khảo đƣợc trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2014 Tác giả luận văn Phạm Thi Ngo ̣ ̣c Lan LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy cô giáo Hội đồng Khoa học Trƣờng Đại học Kinh Tế Quốc Dân, Viê ̣n Thƣơng ma ̣i quố c tế - Trƣờng Đại học Kinh Tế Quốc Dân, Viện đào tạo sau đại học Trƣờng Đại học Kinh Tế Quốc Dân , anh /chị đồng nghiê ̣p Ngân hàng TMCP Ngo ại Thƣơng Việt Nam tồn thể gia đình đã hỡ trơ ̣, ̣ng viên tác giả hồn thành luận văn ; đặc biệt giúp đỡ, bảo hƣớng dẫn tận tình PGS.TS: Nguyễn Thi ̣Xuân Hƣơng GS.TS: Hoàng Đức Thân Mặc dù đã cố gắng, nhƣng luận văn không tránh khỏi sai sót định, Tác giả mong nhận đƣợc góp ý thầy giáo bạn đồng nghiệp để đề tài nghiên cứu đƣợc hồn thiện, nhằm góp phần phát triển cá c đơn vi ̣chấ p nhâ ̣n toán th ẻ Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam nói riêng Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung ngày hiệu MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MUC ̣ BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CÁC ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THANH TOÁN THẺ NGÂN HÀNG 1.1 Các khái niệm tầm quan trọng đơn vị chấp nhận toán thẻ ngân hàng 1.1.1 Một số khái niệm phân loại ĐVCNTTT 1.1.2 Vai trị đơn vị chấp nhận tốn thẻ ngân hàng 16 1.2 Lý luận phát triển ĐVCNTTT 19 1.2.1 Khái niệm phát triển đơn vị chấp nhận toán thẻ ngân hàng 19 1.2.2 Nội dung phát triển đơn vị chấp nhận toán thẻ ngân hàng 19 1.2.2.4 Quy trình thực phát triển ĐVCNTTT 22 1.2.3 Hệ thống tiêu đánh giá phát triển ĐVCNTTT NHTM 24 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển ĐVCNTTT 28 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 28 1.3.2 Các nhân tố khách quan 30 CHƢƠNG 2: THƢ̣C TRẠNG PHÁ T TRIỂN CÁC ĐƠN VI ̣CHẤP NH ẬN THANH TOÁN THẺ TẠI SỞ GIAO DICH ̣ - NGÂN HÀ NG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 32 2.1 Tổng quan mạng lƣới ĐVCNTTT Viêṭ Nam 32 2.1.1 Hệ thống phân phối bán lẻ Việt Nam 32 2.1.2 Tình hình phát triển ĐVCNTTT Việt Nam 33 2.2 Phân tích thực trạng phát triển ĐVCNTTT Sở giao dịch VCB 40 2.2.1 Giới thiệu sơ lƣợc Sở giao dịchVCB 40 2.2.2 Bộ máy phát triển ĐVCNTTT Trung tâm thẻ VCB 41 2.2.3 Tổ chức thực phát triển ĐVCNTTT Sở giao dịchVCB 44 2.2.4 Các hoạt động nhằm phát triển ĐVCNTTT 48 2.2.5 Tình hình phát triển ĐVCNTTT Sở giao dịch VCB 49 2.2.6 Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển ĐVCNTTT Sở giao dịch theo mơ hình “SWOT” 63 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển ĐVCNTTT Sở giao dịch VCB .66 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 67 2.3.2 Những tồn tại, khó khăn 68 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁCĐƠN VI ̣ CHẤP NHẬN THANH TOÁN THẺ ĐỐI VỚI SỞ GIAO DICH ̣ - NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 73 3.1 Dự báo tình hình tốn thẻ ngân hàng phƣơng hƣớng phát triển đơn vị chấp nhận toán thẻ Sở giao dich ̣ VCB .73 3.1.1 Dự báo tình hình tốn thẻ ngân hàng Sở giao dich ̣ VCB 73 3.1.2 Phƣơng hƣớng phát triển ĐVCNTTT Sở giao dich ̣ VCB 82 3.2 Giải pháp phát triể n ĐVCNTTT Sở giao dich ̣ VCB .84 3.2.1 Đổi hoàn thiện máy tổ chức phát triển ĐVCNTTT 84 3.2.2 Tăng cƣờng hoạt động phát triển ĐVCNTTT 87 3.2.3 Đầu tƣ nâng cấp công nghệ thông tin 93 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất .95 3.3.1 Đối với Chính phủ 95 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (NHNN) 96 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 99 KẾT LUẬN 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .102 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt tiếng Việt: Nghĩa đầy đủ STT Chữ viết tắt ĐVCNTTT NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam NHPH Ngân hàng phát hành thẻ NHTT Ngân hàng toán thẻ NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP TCPHT Tổ chức phát hành thẻ TCTTT Tổ chức toán thẻ TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế 10 TCTD Tổ chức tín dụng Đơn vị chấp nhận toán thẻ ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Viết tắt tiếng Anh: STT Chữ viết tắt Đầy đủ tiếng Anh Nghĩa tiếng Việt ATM Automatic Teller Machine Máy giao dịch tự động EDC Electronic Data Capture Thiế t bi điện tử dùng để cấp phép ̣ xử lý trực tuyến giao dịch thẻ đơn vị chấp nhận toán thẻ ngân hàng điểm ứng tiền mặt PIN Personal Identification Mã số xác định chủ thẻ Number POS Point Of Sale Thiết bị toán thẻ đƣợc sử dụng đơn vị chấp nhận toán thẻ ngân hàng VCB Vietcombank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam DANH MỤC BẢNG , BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Số lƣợng lũy kế ĐVCNTTT máy POS/EDC NHTM Việt Nam 33 Bảng 2.2: Doanh số toán thẻ ngân hàng Việt Nam 35 Bảng 2.3: Số lƣợng phát hành thẻ ngân hàng Việt Nam (lũy kế) 40 Bảng 2.4: Số lƣợng ĐVCNTTT máy POS Sở giao dịch VCB (tích lũy) 49 Bảng 2.5: Số lƣợng ĐVCNTTT theo lĩnh vực kinh doanh ĐVCNTTT 50 Bảng 2.6: Doanh số toán thẻ SGD VCB theo lĩnh vực kinh doanh 53 Bảng 2.7: Hiệu phát triển ĐVCNTTT theo ngành nghề kinh doanh 55 Bảng 2.8: Mức phí tối thiểu chiết khấu ĐVCNTTT 64 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Doanh số toán thẻ số NHTM Việt Nam 36 HÌNH VẼ Hình 1.1: Mơ ̣t sớ thẻ ghi nơ ̣ nô ̣i điạ VCB Hình 1.2: Mơ ̣t số thẻ quố c tế VCB SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình toán thẻ ngân hàng 15 Sơ đồ 2.1: Bộ máy hoạt động Trung tâm thẻ 42 Sơ đồ 2.2: Bộ máy phát triển ĐVCNTTT của VCB 43 Sơ đồ 3.1: Mơ hình máy phát triển ĐVCNTTT của VCB 86 MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Thanh toán thẻ ngân hàng phƣơng tiện toán đại, khơng dùng tiền mặt, bắt đầu phát triển vào thập niên 50 kỷ XX Mỹ, sau lan sang Châu Âu Ngày nay, dịch vụ toán thẻ đã phát triển toàn cầu, nƣớc phát triển giới đã dùng thẻ để toán thƣờng nhật giao dịch mua bán hàng hóa Thanh toán thẻ ngân hàng đƣợc thực khách hàng - chủ thẻ mua hàng hóa, dịch vụ đơn vị bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ đƣợc ngân hàng ký kết hợp đồng chấp nhận toán thẻ ngân hàng Vậy phát triển đơn vị chấp nhận toán thẻ ngân hàng làm giảm khối lƣợng dùng tiền mặt kinh tế Bên cạnh đó, đơn vị chấp nhận tốn thẻ ngân hàng cịn đóng vai trị quan trọng Nhà nƣớc công tác quản lý vĩ mô; ngân hàng việc thu hút nguồn vốn giá rẻ, mang lại doanh thu cao; chủ thẻ tiện ích khơng phải mang tiền mặt mua sắm, tiêu dùng, nƣớc ngồi; thân đơn vị chấp nhận toán thẻ ngân hàng thu hút lƣợng lớn khách hàng - chủ thẻ nƣớc đến mua sắm hàng hóa, chi tiêu dịch vụ đơn vị v.v… Với vai trị có tầm quan trọng lớn nhƣ vậy, việc phát triển đơn vị chấp nhận toán thẻ ngân hàng cần thiết hệ thống Ngân hàng thƣơng mại nói chung Sở giao dịch Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam nói riêng – nơi tác giả công tác, làm việc nghiệp vụ thẻ ngân hàng Vì lý đó, đề tài: “Phát triển đơn vị chấp nhận toán thẻ Sở giao dich ̣ - Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam” đƣợc chọn để nghiên cứu, nhằm đánh giá công tác hoạt động phát triển đơn vị chấp nhận toán thẻ Sở giao dich ̣ - Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam, dự báo tình hình phát triển đơn vị chấp nhận toán thẻ tƣơng lai, đề xuất phƣơng hƣớng giải pháp phát triển đơn vị chấp nhận toán thẻ thời gian tới, góp phần làm giảm khối lƣợng tiền mặt lƣu thông tiền tệ, tham gia hƣởng ứng việc thực tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Tác giả đã nghiên cứu số lý luận nhƣ: Khái niệm Thẻ ngân hàng phân loại thẻ ngân hàng, khái niệm: TCPHT, chủ thẻ, TCTTT, TCTQT, TCCMT, ĐVCNTTT; điều kiện để trở thành ĐVCNTTT; loại hình ĐVCNTTT tốn thẻ ĐVCNTTT; vai trị ĐVCNTTT; khái niệm, quy trình nội dung phát triển ĐVCNTTT, hệ thống tiêu đánh giá phát triển ĐVCNTTT; thực trạng phát triển ĐVCNTTT Sở giao dich ̣ VCB, phƣơng hƣớng giải pháp phát triển ĐVCNTTT Sở giao dich ̣ VCB Mục tiêu nghiên cứu vấn đề nhằm phát triển ĐVCNTTT Sở giao dich ̣ VCB, thúc đẩy toán thẻ ngân hàng, phát huy tác dụng thẻ ngân hàng toán không dùng tiền mặt làm giảm khối lƣợng toán tiền mặt ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động phát triển đơn vị chấp nhận toán thẻ Sở giao dich ̣ - Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Thẻ ngân hàng; đơn vị chấp nhận toán thẻ ngân hàng giai đoạn 2010-2013 Sở giao dich ̣ VCB tầm nhìn đến năm 2020 Trong phạm vi đề tài, tác giả nghiên cứu doanh số toán thực ĐVCNTTT Sở giao dịch VCB; Các doanh số toán loại thẻ Sở giao dịch VCB phát hành mà đƣợc ĐVCNTTT khác chấp nhận tốn (kể nƣớc ngồi nƣớc) tác giả không đề cập luận văn PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phƣơng pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp, kết hợp nghiên cứu lý thuyết với phân tích thực trạng tình hình phát triển ĐVCNTTT để đánh giá thực trạng, từ đƣa giải pháp điều kiện phát triển ĐVCNTTT Sở giao dịch VCB tƣơng lai Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI Luận văn đã nghiên cứu số vấn đề phát triển ĐVCNTTT, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển ĐVCNTTT Sở giao dich ̣ VCB, đề xuất phƣơng hƣớng giải pháp phát triển ĐVCNTTT Sở giao dich ̣ VCB, thúc đẩy phát triển ĐVCNTTT cách hiệu quả, giữ vững uy tín, thƣơng hiệu VCB toán thẻ ngân hàng, phát huy tác dụng thực thẻ ngân hàng tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần làm giảm khối lƣợng tốn tiền mặt Việt Nam CÁC ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN - Luận văn thạc sỹ Lã Thị Hƣơng Giang (2013) “Giải pháp phát triển đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam” bảo vệ Học viện Ngân hàng Nội dung nghiên cứu hoạt động giải pháp phát triển đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Luận văn thạc sỹ Nguyễn Thị Toan (2012) “Phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam” Nội dung nghiên cứu hoạt động giải pháp phát triển mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam Đề tài “Giải pháp phát triển đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam”, năm 2013 Lã Thị Hƣơng Giang Học viện Ngân hàng, thời gian nghiên cứu năm 2008-2011 đề tài “Phát triển mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam”, năm 2012 Nguyễn Thị Toan trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân, thời gian nghiên cứu năm 2006–2011, phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam, không trùng với đề tài tác giả đã chọn, chƣa có viết đề tài giống nhƣ đề tài tác giả đã chọn Các cơng trình trên, tác giả thấy: chƣa đề cập loại hình xu hƣớng phát triển ĐVCNTTT Trong luận văn tôi, vấn đề đã đƣợc giải Kết luận: Đề tài “Phát triển đơn vị chấp nhận toán thẻ Sở giao dich ̣ - Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” nghiên cứu phát triển ĐVCNTTT Sở giao dich ̣ VCB, không trùng với đề tài khác đã nghiên cứu KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn gồm chƣơng nhƣ sau: Chƣơng 1: Một số vấn đề phát triển đơn vị chấp nhận toán thẻ ngân hàng Chƣơng 2: Thực trạng phát triển đơn vị chấp nhận toán thẻ Sở giao dich ̣ - Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Chƣơng 3: Phƣơng hƣớng giải pháp phát triển đơn vị chấp nhận toán thẻ Sở giao dich ̣ - Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 89 thẻ lớn; tổ chức hội nghị ĐVCNTTT nhằm giúp họ lĩnh hội kiến thức toán thẻ, để họ hiểu rõ quyền trách nhiệm mình; giới thiệu với chủ thẻ ĐVCNTTT đăng danh sách đại lý lên tin VCB 3.2.2.3 Nâng cao công tác quản trị rủi ro Tình hình hoạt động tội phạm thẻ ngày đa dạng phức tạp, cần tăng cƣờng phối kết hợp hoạt động quản lý rủi ro Trung tâm thẻ Sở giao dịch, NHTM với quan luật pháp, quan quản lý nhà nƣớc; Lựa chọn ĐVCNTTT có uy tín, có lực hoạt động kinh doanh, lực tài nhằm giảm thiểu rủi ro, phải thẩ m đinh ̣ kỹ hồ sơ đăng ký ĐVCNTTT nhằ m tránh việc chấp nhận đơn vị tốn thẻ giả mạo Hơ ̣p đờ ng ký với ĐVCNTTT phải hợp lệ đƣợc lƣu trữ an tồn đảm bảo cho cơng tác khiế u kiê ̣n về sau Định kỳ tháng, Sở giao dịch VCB cần tổ chức buổi tập huấn quy trình chấp nhận toán thẻ cho ĐVCNTTT, cụ thể: Cung cấp đầy đủ tài liệu liên quan đến ĐVCNTTT hƣớng dẫn lại quy trình chấp nhận tốn thẻ ngân hàng; Cung cấp thiết bị, tài liệu để ĐVCNTTT phân biệt đƣợc thẻ thật, thẻ giả; Hƣớng dẫn cho nhân viên ĐVCNTTT nhận biết thái độ, hành vi chủ thẻ giả mạo nhƣ tỏ bình tĩnh, thúc giục bên cung cấp dịch vụ, thực nhiều giao dịch với số tiền lớn mà không quan tâm tới giá cả, chất lƣợng, mẫu mã… hay xuất vào thời điểm ngƣời bán hàng cảnh giác nhƣ: giao ca, đóng cửa… Thơng báo, hƣớng dẫn, giải thích cho ĐVCNTTT nhận biết, phịng ngừa rủi ro tuân thủ quy định Sở giao dịch VCB nhƣ VCB để ĐVCNTTT hiểu đƣợc không tuân thủ quy định xảy tổn thất lớn cho tất bên Thực theo dõi thƣờng xuyên công việc hoạt động ĐVCNTTT nhằm phát hiện, xử lý kịp thời biểu bất thƣờng nhƣ doanh số tăng/giảm đột biến, số lƣợng giao dịch tăng đột biến, giá trị giao dịch khơng phù hợp với loại hình kinh doanh đơn vị, rút hết tiền khỏi tài khoản, tình trạng thiế t b ị đƣợc cung cấp ĐVCNTTT trực tuyến 90 Sở giao dịch VCB cần thƣờng xuyên kiểm tra hoạt động toán c ĐVCNTTT nhằm phát đơn vị có tiềm ẩn nguy rủi ro gian lận, đơn vị ký hợp đồng toán để thực giao dịch giả mạo, khơng có trụ sở, khơng tiến hành kinh doanh, đơn vị thành lập nhƣng có doanh số cao, tăng đột biến, có biểu không trung thực cung cấp thông tin giao dịch, đồng thời cần kiểm tra thiết bị tốn ĐVCNTTT để đảm bảo khơng bị lắp đặt thiết bị lạ, gian lận đánh cắp thông tin chủ thẻ, ngăn chặn cung cấp thẻ cho bên thứ ba để bảo mật thông tin chủ thẻ trình truyền ngân hàng Đối với ĐVCNTTT có độ rủi ro cao nhƣ đơn vị cung cấp hàng hóa có giá trị cao (vàng bạc, điện thoại, đồ cổ, hàng không…), số lƣợng giao dịch lớn, có nghi ngờ, u cầu ĐVCNTTT phải gọi ngân hàng kiểm tra tên NHPH ghi thẻ Theo dõi sát việc thay đổi nhân ĐVCNTTT để kịp thời hƣớng dẫn, cập nhật quy trình tốn sử dụng thẻ cho nhân viên nhằm hạn chế rủi ro toán thẻ Gửi kịp thời danh sách thẻ cấm lƣu hành thông báo Trung tâm thẻ (nếu có) cho ĐVCNTTT Sở giao dịch VCB phải liên hệ với Trung tâm thẻ phát biểu gian trá toán thẻ ĐVCNTTT để phối hợp biện pháp xử lý Câ ̣p nhâ ̣t và chia sẻ thô ng tin cũng nhƣ kinh nghiê ̣m với các chi nhánh VCB khác nằm địa bàn Hà Nội, nhƣ chi nhánh VCB hệ thống VCB Tổ chƣ́c thẻ quố c tế viê ̣c phòng chố ng rủi ro tô ̣i pha ̣m thẻ Cần tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, giám sát tuân thủ thƣờng xuyên Định kỳ đột xuất nhằm phát ngăn chặn sai sót quy trình phát hành, tốn thẻ, nhƣ quy trình thực phát triển ĐVCNTTT nhằm bảo mật thông tin chủ thẻ phát hành thẻ, chuyển tới tận tay chủ thẻ phát hành thẻ đảm bảo an tồn tốn thẻ ĐVCNTTT 3.2.2.4 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Con ngƣời nhân tố quan trọng đem lại thành công hay thất bại việc thúc đẩy phát triển ĐVCNTTT Do đó, Sở giao dịch VCB cần trọng tới công tác đào tạo cho cán bộ, cụ thể là: 91 Xây dựng văn hóa giao tiếp với khách hàng (chủ thẻ ĐVCNTTT): Khách hàng chủ thẻ cần có văn hóa giao tiếp linh hoạt chuyên nghiệp: việc phục vụ yêu cầu khách hàng, cần trọng việc tƣ vấn giới thiệu dịch vụ thẻ phù hợp với nhu cầu khách hàng, đặc biệt phƣơng thức tốn hàng hóa dịch vụ thẻ ĐVCNTTT; Tránh thái độ bất nhã, không thân thiện, hách dịch, quan liêu, đặc biệt phải trau dồi cho cán phát triển ĐVCNTTT kỹ phán đốn tâm lý, kỹ xử lý thơng tin từ phía khách hàng, kỹ xây dựng quan hệ khách hàng v.v Đó điều quan trọng thiếu công tác phát triển ĐVCNTTT Tăng cƣờng đào tạo đội ngũ tiếp thị chuyên nghiệp, chuyên nghiên cứu, phát triển ĐVCNTTT: Phối hợp với Trung tâm Đào tạo thực khóa đào tạo phù hợp với đặc điểm, tính chất cơng việc nhóm đào tạo, nghiên cứu xây dựng phƣơng thức đào tạo cho cán làm công tác thẻ hệ thống đảm bảo chi phí tiết kiệm, nhƣng đạt hiệu cao (đào tạo từ xa, đào tạo theo vùng, đào tạo hạt nhân ) Kết đào tạo điều kiện cần cán trƣớc thực cơng việc Có sách đãi ngộ, thu hút, khuyến khích cán làm cơng tác thẻ có trình độ cao, nhiệt huyết, tránh tình trạng chảy máu chất xám (Khen, thƣởng công minh cho nhân viên phát triển mạng lƣới ĐVCNTTT theo chỉ tiêu về doanh sớ tốn thẻ, sớ lƣơ ̣ng ĐVCNTTT) Định kỳ tháng hàng năm dựa vào kết thực công việc đội ngũ cán bộ, nhân viên tiến hành xếp lại công việc cho phù hợp với sở trƣờng, tránh nhàm chán cơng việc Có sách lơi cuốn, thu hút nhiều đối tƣợng tham gia vào hoạt động phát triển ĐVCNTTT Xây dựng bảng mô tả công việc phù hợp: Để đổi cấu tạo sở cho việc tổ chức, xếp sử dụng nguồn nhân lực hợp lý, có hiệu nhất, Sở giao dịch VCB cần rà sốt lại cán có sở đánh giá lĩnh vực đào tạo, vị trí công tác, lực, sở trƣờng v.v… để xây dựng hệ thống bảng mô tả công việc cho tiêu chuẩn chức danh, qua bố trí xếp cán cách hiệu quả, tảng để chọn sử dụng nguồn nhân lực Sở giao dịch VCB đạt hiệu cao Bảng mô tả công việc liệt kê 92 chức năng, nhiệm vụ, mối quan hệ công việc, điều kiện làm việc, yêu cầu kiểm tra, giám sát tiêu chuẩn cần đạt đƣợc thực công việc Bảng mô tả công việc giúp cho đội ngũ cán phát triển ĐVCNTTT hiểu đƣợc nội dung, yêu cầu công việc hiểu đƣợc quyền hạn, trách nhiệm thực cơng việc Ngồi ra, để nâng cao nguồn nhân lực cần thêm Bảng tiêu chuẩn chức danh; Các tiêu chuẩn chức danh từ ngƣời quản lý cấp cao (Giám đốc Phó Giám đốc Sở giao dịch VCB phụ trách nghiệp vụ kinh doanh thẻ) đến cán quản lý cấp trung - điều hành nghiệp vụ chun mơn (Trƣởng, Phó phịng, Kiểm sốt viên) đến cán bộ, nhân viên đƣợc xây dựng cách rõ ràng, xác, cụ thể áp dụng cách nghiêm túc, triệt để Đổi chế tuyển dụng cán bộ: Chi tiết cụ thể hóa tiêu chuẩn cán làm việc lĩnh vực phát triển ĐVCNTTT, ƣu tiên tuyển chọn cán có kinh nghiệm, đƣợc đào tạo bản, có tâm huyết với nghề v.v… Tóm lại, nhân tố ngƣời hoạt động ln có vai trị định, có cán giỏi, am hiểu nghiệp vụ, tinh thần trách nhiệm đầy nhiệt huyết cơng việc đƣợc xử lý nhanh chóng, an tồn, nhờ nâng cao uy tín cho ngân hàng, mang lại hiệu hoạt động phát triển ĐVCNTTT 3.2.2.5 Chiến lƣợc tiếp thị chuyên nghiệp Quảng bá phƣơng tiện thông tin đại chúng việc làm cần thiết để khách hàng tìm đến với thẻ VCB, chiến lƣợc tiếp thị gồm: Xây dựng chiế n lược truyề n thông: Dựa mục tiêu kinh phí năm xây dựng kế hoạch tiếp thị theo quý quảng cáo phƣơng tiện thơng tin đại chúng nhƣ: Truyền hình, truyền thanh, báo giấy, báo điện tử… để nhấn mạnh thƣơng hiệu thẻ VCB gắn liền với tiện dụng, đơn giản an tồn tốn lúc, nơi Trung tâm Thẻ đƣợc giao quyền chủ động việc xây dựng chƣơng trình tiếp thị, chi nhánh chủ động thực khuyếch trƣơng quảng cáo địa bàn hoạt động với nội dung, hình thức Trung tâm Thẻ cung cấp, tập trung quảng bá hình thức tốn thẻ VCB đến ngƣời tiêu dùng 93 Trên sở chiến lƣợc truyền thông Trung tâm thẻ, Sở giao dịch thực hoạt động nhằm đƣa thông tin quảng bá tiếp thị trở thành thực Hoạt động xúc tiến: Thực chƣơng trình khuyến mại cho chủ thẻ tốn hàng hóa, dịch vụ thẻ VCB ĐVCNTTT Nội dung chƣơng trình đơn giản, phù hợp tới đối tƣợng đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ triển khai đồng tồn hệ thống vào thời gian thích hợp, nhƣ dịp lễ, tết Xây dựng tốt sách khuyến khích ĐVCNTTT qua giai đoạn: Giai đoạn tìm kiếm khách hàng để trở thành ĐVCNTTT cần đƣa chinh sách khuyến khích đơn vị có đủ điều kiện để trở thành ĐVCNTTT VCB nhƣ tặng điểm thƣởng, tặng quà, ƣu đãi cho vay đơn vị bán hàng cần vốn, quảng cáo, tiếp thị hàng hóa ĐVCNTTT quảng bá toán thẻ Đối với đơn vị bán hàng đã trở thành ĐVCNTTT Sở giao dịch cần có chƣơng trình quan tâm, chăm sóc đặc biệt để giữ chân họ lại với Sở giao dịch, ví dụ: tặng thƣởng theo doanh số toán thẻ, tổ chức buổi ngoại khóa, diễn đàn, hội chợ… phát triển ngành hàng ĐVCNTTT lợi ích mà tốn thẻ mang lại cho ĐVCNTTT cho chủ thẻ, nhƣ cho khách hàng ĐVCNTTT, lồng ghép, bán chéo sản phẩm Sở giao dịch với ĐVCNTTT, thiết lập trì mạng lƣới ĐVCNTTT vệ tinh Đặc biệt với sản phẩm thẻ Amex, sức ép giữ vững độc quyền lớn, cần có sách linh hoạt nhằm tăng số lƣợng doanh số toán thẻ Amex nhƣ mở rộng mạng lƣới ĐVCNTTT thẻ Amex, quan tâm đặc biệt tới đời sống tinh thần, vật chất cán làm việc ĐVCNTTT Cần có sách tiếp thị cụ thể để khuyến khích chủ thẻ nhƣ: tích điểm thƣởng sử dụng thẻ VCB, tặng quà nhân dịp lễ, tết 3.2.3 Đầu tư nâng cấp công nghệ thông tin Đầu tƣ nâng cấp công nghệ thông tin hệ thống VCB Hội sở VCB thực từ khâu đến khâu cuối vào hoạt động, cụ thể 94 Trung tâm tin học đảm đƣơng toàn hệ thống VCB (bao gồm tất chi nhánh VCB), nói tới đầu tƣ nâng cấp công nghệ thông tin Sở giao dịch, đề cập tới đầu tƣ cơng nghệ thông tin VCB 3.2.3.1 Đầu tƣ nâng cấp công nghệ ĐVCNTTT Đối với ĐVCNTTT thông thường: đầu tƣ nâng cấp hệ thống máy POS/EDC Hiện tại, hệ thống tốn thẻ VCB đã hồn thiện đáp ứng nhu cầu ĐVCNTTT Tuy nhiên, với tố c đô ̣ phát triể n không ngƣ̀ng của công nghê ̣, cầ n đầ u tƣ máy móc , thiế t bi chấ ̣ p nhâ ̣n tốn thẻ, phầ n mề m có cơng nghê ̣ hiê ̣n đa ̣i phù hơ ̣p với xu thế phát triể n c giới, tập trung khai thác mua bổ sung thêm tính chƣơng trình nhƣ cơng nghệ đã sử dụng nhằm hoàn thiện, nâng cấp hệ thống máy POS /EDC cho các ĐVCNTTT , nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả, an toàn, nhƣ đáp ứng chuẩn mực quốc tế Đầu tƣ nâng cấp công nghệ cho hệ thống POS/EDC giải pháp cốt lõi để cạnh tranh hiệu với NHTM khác thời điểm Đối với ĐVCNTTT trực tuyến: đầu tƣ nâng cấp công nghệ đƣờng truyền thông tin, ƣu tiên mở rộng, phát triển tích c ực ĐVCNTTT trực tuyến đơn vị bán lẻ có địa điểm, sở hạ tầng thuận lợi cho việc lắp đặt hệ thống tốn đƣờng truyền thơng tin, ví dụ nhƣ: mạng lƣới siêu thị, trung tâm thƣơng mại, đại lý bán vé máy bay, giáo dục, y tế v.v Đối với ĐVCNTTT dựa công nghệ tần số sóng: Dựa vào cơng nghệ tần số sóng, ĐVCNTTT thực tốn thẻ đơn vị bán hàng có địa điểm khơng thuận lợi cho việc lắp đạt đƣờng truyền cố định nhƣ: khu vực chợ truyền thống, vùng sâu, vùng xa, vùng cao, vùng biển v.v Tóm lại: Đầu tƣ nâng cấp công nghệ để thực việc xây dựng chƣơng trình quản lý, báo cáo hỡ trợ hoạt động nghiệp vụ phát triển ĐVCNTTT, tránh nhiều công sức thời gian cán Đầu tƣ nâng cấp công nghệ nhằm tiến dần tới áp d ụng công nghệ sinh trắc học xác thực vân tay giải pháp phát triển ĐVCNTTT tƣơng lai Do đă ̣c thù d ấu vân tay mang tính độc với mỡi cá 95 nhân, cơng nghệ xác thực vân tay giúp khách hàng nhớ mật mình, nhƣ tránh tối đa nguy tiền vơ cớ bị thẻ, nâng cao độ bảo mật, tính an tồn , đô ̣ chí nh xác cho các ĐVCNTTT Thực đƣợc cơng nghệ sớm nhất, VCB có sức cạnh tranh mạnh mẽ với NHTM khác phát triển ĐVCNTTT Việt Nam 3.2.3.2 Đầu tƣ nâng cấp công nghệ để phát triển ĐVCNTTT theo chiề u sâu Nâng cấp công nghệ thông tin để xây dựng chƣơng trình chun biệt thu thập thơng tin khách hàng chủ thẻ, ĐVCNTTT, nhằm đáp ứng việc thẩm định định lựa chọn khách hàng cách xác, nhanh chóng Đây giải pháp công nghệ mang lại hiệu quả, thời để phát triển, mở rộng mạng lƣới ĐVCNTTT VCB Nâng cấp cơng nghệ cịn tảng phục vụ cho việc bán chéo sản phẩm, dịch vụ kèm, nhằm hạn chế rủi ro cho chủ thẻ Do đó, Trung tâm Tin học cần xây dựng chƣơng trình phần mềm, sở phối hợp Trung tâm Thẻ với phòng liên quan VCB để cung cấp thêm dịch vụ cần thiết khác hỗ trợ cho ĐVCNTTT nhƣ: cho vay vốn, mua bán ngoại tệ, toán quốc tế, trả lƣơng qua tài khoản Thực việc cung cấp dịch vụ trọn gói cho đơn vị tạo mối ràng buộc chặt chẽ với ĐVCNTTT, đồng thời tạo lợi cạnh tranh cho VCB Nghiên cứu kết hợp toán thẻ với nghiêp vụ khác ngân hàng để đảm bảo cung cấp sản phẩm ngân hàng cách đồng đa dạng 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất 3.3.1 Đối với Chính phủ Chỉ đạo Bộ, Ngành phối hợp với NHNN đẩy mạnh hoạt động toán thẻ, cụ thể nhƣ sau: Ngành viễn thông: bảo đảm hạ tầng sở viễn thông ổn định thông suốt, tốc độ cao, có băng thơng rộng tảng cốt lõi cho phát triển ĐVCNTTT Các ngành cung ứng dịch vụ nhƣ điện lực, bƣu viễn thơng… tích cực phối hợp với NHNN đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ tốn chi tiêu cơng, góp phần giảm chi phí xã hội; Tăng cƣờng tuyên truyền lợi ích việc 96 toán thẻ để nâng cao nhận thức thay đổi thói quen chi tiêu tiền mặt ngƣời dân Đƣa sách mang tính bắt buộc giao dịch toán phải thực qua hệ thống ngân hàng (trong có tốn thẻ ngân hàng), sách ƣu đãi phí, giá cá nhân/ tổ chức sử dụng toán qua thẻ nhằm tạo chênh lệch so với tốn tiền mặt; Có sách đãi ngộ thuế để khuyến khích thực giảm giá hàng hoá, dịch vụ cho đối tƣợng toán thẻ hỗ trợ việc phát triển cung ứng dịch vụ tốn thẻ; Có sách ƣu đãi thuế nhập thiết bị phục vụ cho hoạt động toán thẻ mà Việt Nam chƣa sản xuất đƣợc… 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) Để triển khai thực chủ trƣơng, sách Chính phủ tăng cƣờng hoạt động toán thẻ, Ngân hàng Nhà nƣớc đã ban hành: Quyết định số 04/VBHN-NHNN ngày 24 tháng 04 năm 201412 Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng; Quyết định số 32/2007/QĐ-NHNN ngày 09/7/2007 hạn mức số dƣ thẻ trả trƣớc vô danh; Quyết định số 38/2007/QĐ-NHNN ngày 30/10/2007 Quy chế cấp, sử dụng quản lý mã tổ chức phát hành thẻ ngân hàng; Thông tƣ 35/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012 (Thông tƣ 35) quy định phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa, quy định ngun tắc thu phí, biểu khung phí theo lộ trình, tổ chức phát hành thẻ khơng đƣợc thu thêm phí ngồi biểu khung phí dịch vụ thẻ đã ban hành, ĐVCNTTT khơng đƣợc thu phí giao dịch POS chủ thẻ, nhằm đảm bảo hài hịa lợi ích chủ thể liên quan, góp phần nâng cao chất lƣợng dịch vụ phát triển bền vững, Quyết định đƣợc triển khai theo Quyết định 2453 Chính phủ, chủ trƣơng thu phí dịch vụ thẻ nội địa, phát triển 12 Quyết định 04 Công báo 384+385 ngày 10/5/2014 NHNN văn hợp từ Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng có hiệu lực kể từ ngày 21 tháng năm 2007 đƣợc sửa đổi, bổ sung Thông tƣ số 23/2011/TT-NHNN ngày 31 tháng năm 2011 NHNN việc thực thi phƣơng án đơn giản hóa thủ tục hành lĩnh vực hoạt động toán lĩnh vực khác theo Nghị Chính phủ đơn giản hóa thủ tục hành thuộc phạm vi chức quản lý NHNN, có hiệu lực kể từ ngày 14 tháng 10 năm 2011 97 toán thẻ qua POS, nhằm giúp cho công chúng, ngƣời sử dụng tổ chức xã hội hiểu, tiếp cận sử dụng phƣơng tiện, dịch vụ thẻ cách đầy đủ, kịp thời tạo đƣợc chuyển biến bƣớc đầu thói quen sử dụng tiền mặt; Thơng tƣ 36/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012 quy định trang bị, quản lý, vận hành đảm bảo an toàn hoạt động máy ATM (Thông tƣ 36) nhằm thực song hành đồng với Thơng tƣ 35 từ ngày 01/03/2013, qua tăng cƣờng nghĩa vụ trách nhiệm đảm bảo chất lƣợng, hiệu sử dụng ATM tổ chức cung ứng dịch tốn có trang bị ATM đơn vị có liên quan; Văn số 8413/NHNN-TT 12/11/2013 việc đẩy mạnh toán qua POS từ đến năm 2015 (Văn 8413), yêu cầu NHTM tiếp tục phát triển mạng lƣới POS siêu thị, trung tâm mua sắm, sở phân phối hàng hóa, dịch vụ, sở kinh doanh lĩnh vực vận tải, văn hóa, thể thao, du lịch, nhà hàng, khách sạn, triển khai bƣớc lắp đặt POS bệnh viện, trƣờng học, cửa hàng xăng dầu, xe buýt, trạm đăng kiểm, phối hợp với đơn vị cung cấp dịch vụ điện, nƣớc, viễn thông truyền thông để bƣớc trang bị, sử dụng chấp nhận tốn phí dịch vụ cá nhân hộ gia đình thẻ; Tăng cƣờng phối hợp NHTM bố trí hợp lý, xếp, điều chỉnh lại mạng lƣới POS theo hƣớng khắc phục tình trạng chồng chéo, lãng phí đầu tƣ khơng cần thiết, có sách qn việc thu phí ĐVCNTTT; đảm bảo hoạt động thiết bị chấp nhận thẻ cách hiệu quả, thực chất; Hoàn thành nâng cao chất lƣợng kết nối liên thơng hệ thống POS, tiến hành rà sốt, kiểm tra tất POS có, đảm bảo kết nối liên thông thực tế; khắc phục, xử lý POS chƣa đảm bảo kỹ thuật; Chăm sóc, hƣớng dẫn, bảo vệ lợi ích khách hàng ĐVCNTTT, xử lý kịp thời cố, yêu cầu tra soát, khiếu nại khách hàng; tiếp tục phát triển dịch vụ thẻ, đa dạng hóa tiện ích Chủ động kịp thời xử lý phản ánh toán qua POS khách hàng công bố phƣơng tiện thông tin đại chúng; Tích cực chủ động phối hợp với đơn vị liên quan cơng tác phịng chống tội phạm công nghệ cao ĐVCNTTT; tăng cƣờng biện pháp đảm bảo an ninh, an tồn, phịng ngừa xử lý hành vi gian lận giao dịch toán qua POS; Phối hợp với quan truyền 98 thông, ĐVCNTTT đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền, phổ biến kiến thức toán qua POS, hƣớng dẫn toán qua POS cho nhân viên thu ngân lãnh đạo ĐVCNTTT Ngoài ra, để thực hiệu Quyết định 2453 Chính phủ, NHNN đã tăng cƣờng phối hợp Bộ, ngành, đơn vị liên quan thông qua văn đã gửi Bộ, ngành liên quan đề nghị chủ động triển khai phối hợp với NHNN triển khai nhiệm vụ đƣợc Thủ tƣớng Chính phủ giao, đồng thời làm đầu mối theo dõi, đôn đốc thực nội dung, nhiệm vụ theo kế hoạch đã đề Nhìn chung, cơng tác phối hợp NHNN với Bộ, ngành, địa phƣơng đƣợc tăng cƣờng có chuyển biến tích cực hơn, phối hợp với Ủy ban nhân dân (UBND) tỉnh, thành phố để đạo, triển khai, lồng ghép nội dung, nhiệm vụ Quyết định 2453 vào chƣơng trình, kế hoạch phát triển địa phƣơng NHNN cần chủ động tăng cƣờng phối hợp với Bộ Công an, đặc biệt Cục Cảnh sát phòng chống tội phạm cơng nghệ cao (C50), việc phịng chống tội phạm, đảm bảo an ninh, an toàn hoạt động tốn; thiết lập kênh trao đổi thơng tin để kịp thời phối hợp, xử lý nhiều vụ việc gian lận, lừa đảo toán thẻ, toán điện tử, góp phần giảm bớt rủi ro tốn, bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân có liên quan Bên cạnh văn đã ban hành, NHNN cần thực hiện: Phối hợp Bộ tài xây dựng sách miễn giảm thuế VAT, thuế thu nhập cá nhân chi tiêu thẻ, có ƣu đãi thuế thu nhập doanh nghiệp cho đơn vị chấp nhận thẻ Phối hợp với ngành liên quan khác để phát triển ĐVCNTTT nhiều lĩnh vực khác nhƣ : thu phí cầu đƣờng, học phí… Chủ động phối hợp tích cực với quan thơng tấn, báo chí nhƣ Đài truyền hình, số báo lớn nhằm thông tin hoạt động thẻ NHTM nhƣ vƣớng mắc khó khăn q trình hoạt động để báo chí hiểu đúng, đầy đủ rõ ràng tình hình hoạt động thẻ nay, từ có tiếng nói khách quan, giúp dƣ luận hiểu đồng tình với chủ trƣơng sách hoạt động NHTM, đồng thời thông qua phƣơng tiện đại chúng thực quảng bá tiện 99 ích dịch vụ thẻ đến tầng lớp dân cƣ Để khuyến khích NHTM đầu tƣ trang bị máy POS/EDC thiết bị chuyên dùng cho hoạt đông phát triể n ĐVCNTTT , đề nghị NHNN xem xét kiến nghị giảm thuế nhập trang thiết bị chuyên dụng Nên xây dựng tổ chức chuyển mạch thẻ quốc gia Việt Nam (có thể Banknet), thay tổ chức nhƣ là: Banknet, Smartling, VNBC, việc giúp tiết kiệm đƣợc chi phí, thời gian nguồn lực hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam TCCMT Banknetvn thực việc tốn thơng qua hệ thống Thanh tốn điện tử liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc nên NHTM sử dụng tài khoản mở Sở giao dịch Ngân hàng Nhà nƣớc để thực tốn, giúp NHTM khơng bị phân tán nguồn vốn, góp phần bảo mật thơng tin giao dịch thẻ… NHNN cần đƣa định hƣớng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ thẻ, để từ NHTM xây dựng định hƣớng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến không tận dụng đƣợc lợi chung; Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân, để NHTM có đƣợc thơng tin chủ thẻ nhằm quản trị đƣợc rủi ro nghiệp vụ phát hành tốn thẻ tín dụng; Ban hành quy định nghiêm khắc với chế tài xử lý đến hành vi giả mạo, lừa đảo, hành vi tội phạm thẻ 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 3.3.3.1 Phân nhóm khách hàng chủ thẻ Thực phân nhóm khách hàng theo tiêu chí, thị trƣờng để có sách chăm sóc khai thác phù hợp Ví dụ số chủ thẻ sử dụng thẻ để chi tiêu cá nhân cao có sách chăm sóc khác so với số chủ thẻ sử dụng thẻ để nhập hàng hoá kinh doanh, với mức lƣơng trả qua tài khoản, chủ thẻ cơng chức nhà nƣớc an tồn cấp hạn mức tín dụng so với chủ thẻ cơng tác doanh nghiệp ngồi quốc doanh nhƣ cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm Phân cơng cán trực tiếp phụ trách nhóm khách hàng nhằm đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 100 Phân tích hành vi chi tiêu chủ thẻ để có thẻ phân loại khách hàng nhằm đề xuất chƣơng trình sách chăm sóc phù hợp Mở rộng thêm đối tƣợng sử dụng thẻ tín dụng thơng qua việc tăng cƣờng cho phép khách hàng sử dụng hình thức tín chấp theo tiêu chí cụ thể hợp lý Ví dụ: Có thể mở rộng đối tƣợng phát hành thẻ tín dụng tín chấp cho chủ thẻ ĐVCNTTT có doanh số tầm trung thay phát hành cho ĐVCNTTT lớn nhƣ Xây dựng cẩm nang cách thức xử lý, trả lời trƣờng hợp khiếu nại, phàn nàn khách hàng để phổ biến quán triệt toàn hệ thống, khắc phục tình trạng đùn đẩy, cứng nhắc thiếu khéo léo khiến khách hàng xúc 3.3.3.2 Chính sách ĐVCNTTT Có sách đặc biệt cho khối khách hàng cao cấp: Với đơn vị chấp nhận toán thẻ ngân hàng thuộc khối khách sạn năm sao, hãng hàng không, công ty du lịch lớn, thƣơng hiệu thời trang cao cấp cần có chƣơng trình trích thƣởng theo doanh số nhằm gắn kết với khách hàng gia tăng doanh số, sách đảm bảo phải đủ mạnh so với ngân hàng đối thủ áp dụng; Miễn phí dịch vụ nhƣ thu tiền bán hàng đơn vị, đƣa hoá đơn chứng từ trực tiếp, miễn tất loại phí liên quan đến phát hành thẻ, trì thẻ, gia hạn thẻ cho nhân chủ chốt ĐVCNTTT lớn chủ thẻ có doanh số chi tiêu cao 101 KẾT LUẬN Phát triển ĐVCNTTT đã đƣợc NHTM nhìn nhận lợi cạnh tranh quan trọng đua nhắm tới thị trƣờng ngân hàng bán lẻ Phát triển ĐVCNTTT nhƣ mũi nhọn chiến lƣợc cơng phát triển dịch vụ tốn thẻ đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ ngày cao khách hàng Với tiềm to lớn thị trƣờng thẻ Việt Nam với lợi Ngân hàng tiên phong đầu lĩnh vực thẻ, Sở giao dich ̣ Ngân hàng TMCP Ngo ại thƣơng Việt Nam trọng phát triển ĐVCNTTT đã đạt đƣợc thành công định Sở giao dich ̣ Ngân hàng TMCP Ngo ại thƣơng Việt Nam kiện tồn cơng tác phát triển ĐVCNTTT nhằm giữ vững thị phần có tiếp tục thu hút số lƣợng đơn vi chấ ̣ p nhâ ̣n toán thẻ m ới nhƣng cịn có nhiều hạn chế xuất phát từ nguyên nhân từ nội lực ngoại lực Điểm luận văn đã nêu loại hình ĐVCNTTT; Xây dựng mơ hình máy tổ chức hoạt động phát triển ĐVCNTTT VCB: Chi nhánh tìm kiếm đơn vị bán hàng có tiềm năng, Trung tâm thẻ: thẩm định đơn vị chi nhánh gửi thông tin về, định lựa chọn, nhằm tăng tính độc lập, khách quan, nâng cao chất lƣợng thẩm định lựa chọn ĐVCNTTT, tránh tình trạng phát triển chồng chéo nội chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, gây lãng phí hiệu Mặc dù đã cố gắng, nhƣng luận văn không tránh khỏi hạn chế định cần đƣợc khắc phục Vấn đề thu thập số liệu ĐVCNTTT thị trƣờng Việt Nam chƣa thực công khai, minh bạch, số liệu ĐVCNTTT nhạy cảm môi trƣờng cạnh tranh liệt nhƣng chƣa lành mạnh Việt Nam, việc thu thập thơng tin gặp nhiều khó khăn 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Chính phủ (2006), Quyết định số 291/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2011 – 2015 định hướng đến năm 2020 Việt Nam Chính phủ (2010), Quyết định số 1073/QĐ-TTg ngày 12/7/2010 phê duyệt Kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2011 – 2015 Chính phủ (2011), Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27/12/2011 phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015 Chính phủ (2012), Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ (2013a), Nghị định số 52/2013/NĐ-CP ngày 16/5/2013 Thương mại điện tử Chính phủ (2013b), Nghị định số 222/2013/NĐ-TTg ngày 31/12/2013 toán tiền mặt Lã Thị Hƣơng Giang (2013), Giải pháp phát triển đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Frederic S.Mishkin (1999), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Văn hợp số 04/VBHN-NHNN ngày 24/4/2014, Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng 10 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt nam (2009), Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ, Vietcombank, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (2010), Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ 2010 Trung tâm thẻ, Vietcombank, Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (2011), Báo cáo hoạt động kinh 103 doanh thẻ 2011 Trung tâm thẻ, Vietcombank, Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (2012), Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ 2012 Trung tâm thẻ, Vietcombank, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (2013), Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ 2013 Trung tâm thẻ, Vietcombank, Hà Nội 15 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 16 Quốc hội CHXHCNVN (2005), số 51/2005/QH11 ngày 29/11/2005, Luật Giao dịch điện tử 17 Quốc hội nƣớc CHXHCNVN (2010a), số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 18 Quốc hội CHXHCNVN (2010b), số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Luật tổ chức tín dụng 19 Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết Tài – Tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội 20 Nguyễn Thị Toan (2012), Phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam, luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 21 Viê ̣n nghiên cƣ́u phát triển kinh tế xã hội H nội (2014), Phát triển hệ thống bán lẻ địa bàn Hà Nội điều kiện hội nhập quốc tế chuẩn bị hình thành cộng đồng kinh tế ASEAN, Kỷ yếu hội thảo khoa học, Hà Nội TÀI LIỆU TIẾNG ANH MasterCard International (2001), MasterCard International launches Breakthrough Payment Card in Thailand – 100,000 issued in weeks, Thailand The Asian Banker (2002), Research E-newsletter Thailand’s Credit Card Industry faces stricter regulation Visa International Asia-Pacific (2006), Changing the way we pay, SingaporeAsia Development Bank 2002- Asian development outlook Update 2002 Visa International (2001), Effective Fraud Control, Visa Business School (Asia Pacific)