Quản lý cho vay hộ sản xuất tại phòng giao dịch buôn mê ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh đắk lắk

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Những tài liệu luận văn hoàn toàn trung thực Các kết nghiên cứu tơi thực hướng dẫn giáo viên hướng dẫn Tác giả thực Nguyễn Văn Phúc LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Khoa Khoa học quản lý, Viện Đào tạo sau đại học - Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian tác giả học tập trường Đặc biệt, tác giả xin chân thành cảm ơn PGS.TS Phan Kim Chiến tận tình hướng dẫn cho tác giả hồn thành luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn anh chị đồng nghiệp Phòng giao dịch Buôn Mê - Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh Đăk Lăk, cảm ơn gia đình tác giả hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến viên, tạo động lực cho tác giả trình học tập hoàn thành luận văn Tác giả thực Nguyễn Văn Phúc MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG TÓM TẮT LỤÂN VĂN MỞ ĐẦU CHUƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA PHÒNG GIAO DỊCH CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cho vay hộ sản xuất phòng giao dịch chi nhánh ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Hộ sản xuất phát triển kinh tế 1.1.2 Cho vay hộ sản xuất phòng giao dịch chi nhánh ngân hàng thương mại 11 1.2 Quản lý cho vay hộ sản xuất phòng giao dịch chi nhánh ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.1 Khái niệm quản lý cho vay hộ sản xuất phòng giao dịch chi nhánh ngân hàng thương mại 17 1.2.2 Mục tiêu quản lý cho vay hộ sản xuất phòng giao dịch chi nhánh ngân hàng thương mại 17 1.2.3 Quy trình quản lý cho vay hộ sản xuất hộ sản xuất phòng giao dịch chi nhánh ngân hàng thương mại 18 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến quản lý cho vay phòng giao dịch chi nhánh ngân hàng thƣơng mại 33 1.3.1 Yếu tố thuộc phòng giao dịch chi nhánh ngân hàng thương mại 33 1.3.2 Yếu tố thuộc khách hàng 34 1.3.3 Yếu tố thuộc mơi trường bên ngồi phịng giao dịch 34 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI PHỊNG GIAO DỊCH BN MÊ - NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 37 2.1 Khái quát Phòng giao dịch Buôn Mê 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Phịng giao dịch Bn Mê 37 2.1.2.Chức nhiệm vụ 37 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy 38 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch Buôn Mê 41 2.2 Thực trạng cho vay hộ sản xuất Phịng giao dịch Bn Mê .49 2.2.1 Thực trạng hồ sơ hộ sản xuất cấp tín dụng 50 2.2.2 Thực trạng dư nợ cho vay hộ sản xuất 51 2.3 Thực trạng quản lý cho vay hộ sản xuất phịng giao dịch Bn Mê 52 2.3.1 Thực trạng tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Phịng giao dịch Bn Mê 52 2.3.2 Thực trạng phân tích hồ sơ tín dụng Phịng giao dịch Bn Mê 56 2.3.3 Thực trạng định tín dụng Phịng giao dịch Buôn Mê 60 2.3.4 Thực trạng giải ngân Phịng giao dịch Bn Mê 63 2.3.5 Thực trạng giám sát tín dụng Phịng giao dịch Bn Mê 66 2.3.6 Thực trang lý hợp đồng tín dụng Phịng giao dịch Bn Mê 74 2.4 Đánh giá quản lý cho vay hộ sản xuất phòng giao dịch Buôn Mê 75 2.4.1 Những kết đạt 75 2.4.2 Những mặt tồn 78 2.4.3 Nguyên nhân tồn 80 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI PHÒNG GIAO DỊCH BUÔN MÊ - NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 84 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Đăk Lăk 84 3.2 Định hƣớng hoạt động cho vay hộ sản xuất Phòng giao dịch Buôn Mê 86 3.3 Giải pháp quản lý cho vay hộ sản xuất phòng giao dịch Buôn Mê 87 3.3.1 Giải pháp việc tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Phịng giao dịch Bn Mê 87 3.3.2 Giải pháp việc phân tích tín dụng Phịng giao dịch Buôn Mê 87 3.3.3 Giải pháp định tín dụng Phịng giao dịch Bn Mê 90 3.3.4 Giải pháp giải ngân Phòng giao dịch Buôn Mê 90 3.3.5 Giải pháp giám sát tín dụng Phịng giao dịch Buôn Mê 90 3.3.6 Giải pháp lý hợp đồng tín dụng Phịng giao dịch Bn Mê 91 3.4 Các kiến nghị với NHNo&PTNT Chi nhánh Đăk Lăk 91 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Chữ viết tắt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn CBCNV Cán cơng nhân viên CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa đại hóa NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NSNN Ngân sách Nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Phịng gỉao dịch Bn Mê 42 Bảng 2.2: Quy mơ tín dụng Phịng giao dịch Buôn Mê 46 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh năm 2012 – 2014 48 Bảng 2.4 : Thực trạng hồ sơ hộ sản xuất cấp tín dụng 50 Bảng 2.5: Thực trang dư nợ cho vay hộ sản xuất 51 Bảng 2.6: Thực trạng hồ sơ hộ sản xuất đề nghị cấp tín dụng 53 Bảng 2.7: Thực trạng dư nợ hộ sản xuất đề nghị cấp tín dụng 55 Bảng 2.8: Thực trạng hồ sơ phân tích tín dụng 58 Bảng 2.9: Thực trạng phân tích hồ sơ tín dụng có bảo đảm tài sản 59 Bảng 2.10: Thực trạng hồ sơ hộ sản xuất định cấp tín dụng 61 Bảng 2.11: Thực trạng dư nợ cho vay hộ sản xuất 62 Bảng 2.12: Thực trạng giải ngân 65 Bảng 2.13: Thực trạng kiểm tra, giám sát tín dụng 67 Bảng 2.14: Chấm đỉểm xếp hạng tín dụng 68 Bảng 2.15: Xử lý vốn vay 70 Bảng 2.16: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ 71 Bảng 2.17: Chuyển nợ hạn 72 Bảng 2.18: Phân loại nợ 73 Bảng 2.19: Thanh lý hợp đồng tín dụng 75 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sử dụng hợp lý nguồn lao động, giải công ăn việc làm nông thôn với 70% dân số nước sống nhờ vào nông nghiệp nông thôn, lực lượng sản xuất chủ yếu nước tạo khối lượng sản phẩm chủ yếu đáp ứng cho yêu cầu xã hội xuất Vì giải việc làm vấn đề cấp bách khu vực nông thơn, sách giao quyền sử dụng đất lâu dài cho hộ sản xuất cần thiết, thừa nhận hộ xã viên đơn vị kinh tế tự chủ tạo nên động lực phát triển động sáng tạo kinh tế hàng hóa nơng thơn từ tận dụng triệt để nguồn lao động nông thôn Trong suốt nhiều năm qua hộ sản xuất lực lượng chủ yếu làm thay đổi đáng kể mặt kinh tế - xã hội nông thôn nước ta Nước ta nước nơng nghiệp nơng nghiệp nơng thơn có vị trí đặc biệt quan trọng Nhận thức đắn vấn đề Đảng Nhà Nước ta coi trọng đặt ngành nơng nghiệp vị trí quan trọng kinh tế nước nhà, suốt trình phát triển kinh tế nhiều thành phần vận động theo chế thị trường có quản lý Nhà Nước Hộ sản xuất có vai trị chủ thể kinh tế nói chung kinh tế nơng thơn nói riêng, kinh tế nơng nghiệp nơng thơn phát triển, muốn đại hóa trước hết hộ sản xuất phải trang bị tư liệu sản xuất kinh doanh Hộ sản xuất nhân tố quan trọng việc tạo sản phẩm nông nghiệp, tạo cải vật chất, làm đa dạng phong phú sản phẩm Hộ sản xuất thị trường tiêu thụ sản phẩm, công nghiệp rộng lớn máy móc, thiết bị v.v để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng sản xuất nông nghiệp, nơi tập trung lượng lớn lao động xã hội Hộ sản xuất cịn có vai trị quan trọng việc thực chủ trương, đường lối, sách Đảng Nhà Nước sách phát triển nơng thơn, sách xóa đói giảm nghèo, sách lao động, chích sách huy động nội lực, sách phủ xanh đất trống đồi trọc, sách khuyến nơng, khuyến lâm Thực theo phương châm dân có giàu nước mạnh Hộ sản xuất nơi khai thác tiềm đất đai, đồi núi trọc, cải tạo vùng đất khô cằn, sình lầy thành đất sản xuất hữu ích từ mở rộng thêm diện tích đất canh tác phù hợp với lọai đối tượng trồng vật nuôi vv… ngành nghề khác cho việc xây dựng sở hạ tầng Hiện môi trường kinh tế - xã hội tỉnh Đăk Lăk hộ sản xuất kinh doanh thiếu vốn để đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh Chính ngân hàng thương mại khơng ngừng phát triển mở rộng quy mô giữ vai trò quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất Tuy nhiên thực tế việc cho vay hộ sản xuất cịn gặp nhiều khó khăn, chịu nhiều tác động ảnh hưởng nhiều yếu tố như: thân nội từ phía ngân hàng; yếu tố thuộc khách hàng mơi trường kinh tế, trị, pháp lý; mơi trường văn hóa, xã hội; mơi trường cạnh tranh; môi trường tự nhiên Xuất phát từ thực tiễn đó, tơi chọn đề tài nghiên cứu “ Quản lý cho vay hộ sản xuất Phòng giao dịch Buôn Mê - Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh ĐăkLăk” công việc cần thiết đề xuất nhiều giải pháp hoạt động cho vay hộ sản xuất Tổng quan nghiên cứu Ngành ngân hàng không ngừng áp dụng khoa học cơng nghệ vào q trình phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu người dân lãnh vực tiền tệ Có thể khái qt tình hình nghiên cứu vấn đề liên quan đến nội dung đề tài sau: - Luận văn thạc sỹ - Nguyễn Xuân Dương “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An” năm 2013 luận văn thạc sỹ - Phan Hoàng Lan “Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An” năm 2013 Mục đích nghiên cứu vấn đề mở rộng cho vay Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn - Sổ tay tín dụng sử dụng cho tồn hệ thống Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt nam tháng 07 năm 2004 Quyết định 836/QĐNHNo-HSX ngày 07 tháng năm 2014 Tổng Giám đốc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt nam “Quy trình cho vay hộ sản xuất hộ sản xuất, cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam” Mục đích nghiên cứu quản lý cho vay hộ sản xuất hiệu tránh thất thoát vốn Mục tiêu nghiên cứu Xác định khung nghiên cứu quản lý cho vay hộ sản xuất phòng giao dịch chi nhánh ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng quản lý cho vay hộ sản xuất Phịng giao dịch Bn Mê - Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Đăk Lăk Xác định giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay hộ sản xuất Phịng giao dịch Bn Mê - Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Đăk Lăk Phạm vi nghiên cứu Về đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu Quản lý cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Phịng giao dịch Bn Mê - Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Đăk Lăk Về nội dung nghiên cứu: nghiên cứu quản lý cho vay hộ sản xuất theo cách tiếp cận tác nghiệp Về không gian nghiên cứu: nghiên cứu quản lý cho vay hộ sản xuất Phòng giao dịch Buôn Mê - Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Đăk Lăk Thời gian nghiên cứu: số liệu 03 năm (từ năm 2012 đến năm 2014) đề xuất giải pháp đến năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu: 5.1 Khung lý thuyết Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay hộ sản xuất Yếu tố thuộc phòng giao dịch chi nhánh ngân hàng thương mại Quy trình cho vay hộ sản xuất Tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Phân tích hồ sơ tín dụng Quyết định tín dụng Yếu tố thuộc khách hàng Yếu tố thuộc mơi trường phịng giao dịch chi nhánh ngân hàng thương mại Giải ngân Mục tiêu quản lý cho vay hộ sản xuất Hỗ trợ nguồn vốn cho hộ sản xuất Cho vay hộ sản xuất có hiệu tránh thất vốn Giám sát tín dụng Thanh lý hợp đồng tín dụng 5.2 Quy trình nghiên cứu Bước 1: Nghiên cứu lý thuyết, tham khảo tài liệu (sách, tạp chí, luận văn, đề án) để xây dựng khung nghiên cứu quản lý cho vay hộ sản xuất 84 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI PHÒNG GIAO DỊCH BUÔN MÊ - NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Đăk Lăk - Mục tiêu tổng quát: giữ vững vai trị chủ đạo đầu tư tín dụng dịch vụ ngân hàng thị trường tài nơng thơn, đồng thời trọng thị trường thị, người bạn đồng hành thuỷ chung tin cậy hàng vạn hộ sản xuất Đổi toàn diện nâng cao chất lượng mặt hoạt động, bảo đảm an tồn, hiệu - Cơng tác huy động vốn: đẩy mạnh công tác huy động vốn địa phương để tăng số dư bình quân cán bộ, với nhiều hình thức huy động, đa dạng hoá sản phẩm, điều hành lãi suất nhanh nhạy, linh hoạt, thận trọng, phù hợp với thị trường, chủ động tiếp cận khách hàng lớn, dự án, đền bù giải phóng mặt Triển khai kịp thời sản phẩm tiết kiệm, giấy tờ có giá dự thưởng nhân ngày lễ lớn, tập trung khai thác nguồn vốn chủ yếu từ dân cư - Công tác tín dụng: tổ chức thực tốt Nghị định 41/NĐ-CP Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, lấy địa bàn nông nghiệp nông thôn kinh tế hộ đối tượng phục vụ chủ yếu Tập trung ưu tiên đầu tư vốn cho dự án có hiệu hộ sản xuất kinh doanh có qui mơ trang trại sản xuất hàng hoá tập trung, xây dựng nông thôn mới, cho vay mua sắm phương tiện, đầu tư làng nghề, phát triển chăn nuôi, nuôi trồng thuỷ sản, dịch vụ thu mua, chế biến sản phẩm nông nghiệp Bám sát chương trình, dự án kinh tế trọng điểm tỉnh, để đầu tư vốn mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hộ địa phương Trong mở rộng tín dụng xác định cấu đầu tư hợp lý phục vụ kinh doanh, áp dụng lãi suất phù hợp với đối tượng vay, tăng 85 trưởng dư nợ phải sở tăng trưởng nguồn vốn ổn định Phối hợp chặt chẽ tín dụng thẩm định, giải phóng khách hàng nhanh phải thực quy trình nghiệp vụ nâng cao vai trị trách nhiệm, chất lượng công tác thẩm định, lấy hiệu kinh tế dự án làm đầu, đảm bảo kiểm soát chất lượng, chấp hành nghiêm túc kỉ luật tín dụng - Hoạt động dịch vụ: đẩy mạnh công tác tuyên truyền, khuyến mại, tiếp thị, quảng bá thương hiệu Khai thác mạnh mạng lưới, thương hiệu AGRIBANK để phát triển dịch vụ, tăng tiện ích phục vụ thu hút khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng: gửi, vay, tốn, thẻ, bảo hiểm ABIC Triển khai việc thu phí quản lý tài khoản Tiếp tục hoàn thiện chế giao khoán tiêu huy động vốn trực tiếp cán bộ, gắn với chi trả lương kinh doanh khen thưởng kịp thời cá nhân, tập thể có thành tích huy động vốn - Về chất lượng tín dụng: Thực tốt kiểm tra trước, sau cho vay, giải ngân tiến độ thực dự án, quy định kỳ hạn trả nợ, trả lãi phù hợp, theo dõi quản lý nợ, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, hạn, thường xuyên kê đối chiếu khớp khoản nợ theo dõi ngoại bảng, kê tài sản chấp kịp thời chấn chỉnh, phát xử lý sai sót, tiêu cực Tiến hành phân loại nợ xác để trích rủi ro chế độ, tổ chức xử lý rủi ro kịp thời Đẩy mạnh thu hồi nợ xử lý rủi ro, khoản nợ từ năm 2010 trước, phải xác định nhận thức nợ hạch toán ngoại bảng tài sản NHNo&PTNT Chi nhánh Đăk Lăk xuất ngoại bảng hết trách nhiệm NHNo&PTNT Chi nhánh Đăk Lăk tiếp tục gắn trách nhiệm phải thu hồi khoản nợ cán có liên quan - Về cơng tác tài chính: thực đồng giải pháp để tăng lực tài chính: Khai thác triệt để khoản thu, chủ động đôn đốc thu gốc lãi đến hạn, lãi tồn đọng, tích cực thu hồi nợ xử lý rủi ro, tăng thu dịch vụ đồng thời tiết kiệm chi tiêu, đảm bảo có thu nhập để chi lương cho CBVC theo chế độ qui định 86 - Công tác nhân lực quản lý điều hành: chăm lo công tác đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: từ khâu đầu vào, tổ chức thi, tuyển nghiêm túc, thực tốt chế độ, sách cho CBCNV Cử cán tham gia đầy đủ lớp học nghiệp vụ NHNo&PTNT Việt Nam mở, đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ, kiến thức Marketing pháp luật cho cán Xây dựng bồi dưỡng đội ngũ cán có đủ lực trình độ công việc thường xuyên liên tục, kể trước mắt lâu dài Chú trọng công tác rèn luyện, nâng cao đạo đức phẩm chất cho cán để cán tuyên truyền viên tiếp thị Marketing Thực tốt công tác bổ nhiệm bổ nhiệm lại cán chức danh, tổ chức tốt công tác phát động, đăng ký phong trào thi đua, đôn đốc, kiểm tra sơ tổng kết công tác khen thưởng kịp thời, tạo động lực cho hoạt động kinh doanh Tổ chức tốt công tác quản trị điều hành, nêu cao tính chủ động sáng tạo cấp ngân hàng để thích ứng với yêu cầu hội nhập tính cạnh tranh ngày cao Chủ động khai thác tốt tiềm lợi địa phương, phát khó khăn, cảnh báo rủi ro để hoạt động kinh doanh đơn vị phát triển ổn định 3.2 Định hƣớng quản lý cho vay hộ sản xuất Phịng giao dịch Bn Mê Xác định thị trường nơng nghiệp, nơng thơn hộ sản xuất, cá nhân khách hàng chủ yếu, nông nghiệp đối tượng vay vốn chủ yếu Tập trung tăng trưởng hộ sản xuất cá nhân, tăng qui mô phạm vi đầu tư, tăng suất đầu tư hộ vay vốn Phấn đấu dư nợ đầu tư vào kinh tế hộ gia đình, cá nhân sản xuất hàng hố, dự án phát triển cây, con, cho vay nông nghiệp nông thôn đạt mức tăng trưởng bình quân hàng năm từ 18-20%/năm Giữ vững tỷ trọng cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm từ 85%-90%/tổng dư nợ vào năm 2020 Trong dư nợ cho vay hộ sản xuất, cá nhân chiếm tỷ trọng khoảng 75%-80%/tổng dư nợ 87 Phòng giao dịch Buôn Mê xây dựng mục tiêu cụ thể sau: - Mục tiêu giai đoạn 2010 - 2015 + Nguồn vốn tăng bình quân 18 - 20%/năm; Nguồn vốn bình quân/1 cán đạt từ 11 tỷ đồng đến 14 tỷ đồng + Dư nợ tín dụng tăng bình quân 20 - 22%/năm; Dư nợ bình quân/ cán đạt từ tỷ đồng đến 12 tỷ đồng Trong dư nợ trung, dài hạn chiếm tỷ trọng tối đa 40%/tổng dư nợ + Nợ xấu 3%/tổng dư nợ + Tài chính: Đảm bảo thu nhập cho CBCNV theo chế độ qui định - Định hướng đến năm 2020 + Nguồn vốn tăng bình quân từ 16-20%/năm; nguồn vốn trung, dài hạn chiếm tỷ trọng 40% + Dư nợ tín dụng tăng bình quân 18 - 22%/năm; Dư nợ bình quân/ cán đạt từ 15 tỷ đồng đến 20 tỷ đồng + Dư nợ trung, dài hạn chiếm tỷ trọng tối đa 40%/tổng dư nợ; + Nợ xấu 3%/ tổng dư nợ + Tài chính: Đảm bảo thu nhập cho CBCNV theo chế độ qui định 3.3 Giải pháp quản lý cho vay hộ sản xuất phòng giao dịch Buôn Mê 3.3.1 Giải pháp việc tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Phịng giao dịch Bn Mê - Về phía ngân hàng: cần phải có bảng hướng dẫn cụ thể công khai trụ sở làm việc loại giấy tờ vay vốn cần thiết để lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho khách hàng hộ sản xuất biết như: Hồ sơ pháp lý hồ sơ vay vốn 3.3.2 Giải pháp việc phân tích tín dụng Phịng giao dịch Bn Mê Phân tích tính dụng việc ngân hàng xem xét, đánh giá phân tích hộ sản xuất vay vốn với mục đích có đảm bảo theo yêu 88 cầu hộ sản xuất quy định quyền địa phương ban ngành như: - Việc phân tích lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật hộ sản xuất đòi hỏi cán ngân hàng phải biết luật dân 2005, luật số 46/2010/QH12 luật ngân hàng nhà nước Việt nam ngày 16/06/2010 Quốc Hội Việt nam, luật số 47/2010/QH12 luật tổ chức tín dụng ngày 16/06/2010 Quốc Hội Việt nam, Quyết định 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 Chủ tịch HĐTV NHNo&PTNT Việt Nam việc “Ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam + Xem xét chứng minh nhân dân, hộ chiếu sổ hộ có người, địa ngân hàng có cho vay theo đạo ngân hàng cấp việc cho vay theo địa bàn không + Xem xét giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh cho hộ sản xuất hiệu lực dự án sản xuất kinh doanh có phù hợp khơng, địa điểm kinh doanh có giấy phép kinh doanh ( hộ kinh doanh) + Đánh giá xem xét danh mục sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng cung cấp cho hộ sản xuất, hộ kinh doanh + Đánh giá, xem xét thay đổi lớn công nghệ thiết bị danh mục sản phẩm - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Cán tín dụng nhận giấy đề nghị vay vốn dự án hộ sản xuất, sau phân tích xem xét giấy đề nghị vay vốn dự án với mục đích sử dụng có hợp pháp khơng, xem xét mục đích vay vốn có với ngành nghề đăng ký kinh doanh giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh - Hộ sản xuất có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết: việc quan trọng cán ngân hàng, thể lực cán ngân hàng đánh giá khoản vay hộ sản xuất 89 + Cán tín dụng dựa vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh + Cán tín dụng đánh giá dự án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có lãi khả trả nợ thời hạn cam kết - Hộ sản xuất có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi Cán tín dụng đánh giá hộ sản xuất có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hộ sản xuất có khả thi có hiệu khơng như: + Dự án cần vốn để đầu tư ? + Số vòng quay vốn kỳ vay vốn? + Vốn tự có hộ sản xuất có tham gia vào dự án? + Vốn hộ sản xuất đề nghị cấp tín dụng? + Dự án cần sử dụng lao động Sử dụng lao động nhà hay thuê lao động bên + Hiệu dự án có đảm bảo có lãi khả trả nợ đầy đủ, hạn cam kết + Hiệu dự án mang lại lợi ích xã hội gia đình xã hội + Số lượng hàng hóa mua vào có hợp pháp, có giấy tờ chứng minh hộ sản xuất kinh doanh mua bán + Số lượng hàng hóa sản phẩm tạo tiêu thụ, buôn bán đâu Mức độ rủi ro giá xãy nào? số lượng hàng hóa tiêu hao? Mức độ rủi ro thời tiết sản xuất nông sản làm ảnh hưởng đến sản lượng sản xuất Mức độ rủi ro bệnh dịch việc chăn nuôi, nuôi trồng thủy hải sản - Thực quy định bảo đảm tiền vay: mục cuối thẩm định dự án cho vay, ràng buộc khách hàng vay không trả nợ ngân hàng bán tài sản bảo đảm tiền vay để trả nợ theo cam kết hợp đồng tín dụng 90 Tài sản bảo đảm tiền vay mục cuối để xử lý nợ cần thiết, tất ngân hàng cho vay dựa vào tài sản bảo đảm vay, đôi lúc cán tín dụng khơng xâu thẩm định dự án đầu tư có hiệu hay khơng 3.3.3 Giải pháp định tín dụng Phịng giao dịch Bn Mê Là ngân hàng xem xét định cho hộ sản xuất vay theo thể loại ngắn hạn, trung hạn dài hạn - Ngân hàng hộ sản xuất thỏa thuận thời hạn cho vay vào: chu kỳ sản xuất, kinh doanh; thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư; khả trả nợ hộ sản xuất; nguồn vốn cho vay - Ngân hàng hộ sản xuất thỏa thuận mức lãi suất cho vay khoản vay, thời hạn điều chỉnh - Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn Trong thời gian ân hạn nợ gốc, hộ sản xuất vay phải trả nợ lãi tiền vay - Trường hợp hộ sản xuất trả nợ gốc trước hạn, số lãi phải trả tính từ ngày nhận tiền vay đến ngày trả nợ 3.3.4 Giải pháp giải ngân Phịng giao dịch Bn Mê Giải ngân việc phát tiền vay cho hộ sản xuất, giải ngân gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa, dịch vụ đới ứng hộ sản xuất Việc giải ngân thực tiền mặt chuyển khoản Do cán ngân hàng cần nắm bắt rỏ hoạt động hộ sản xuất giải ngân, nhằm đưa cho hộ sản xuất vay vốn mục đích Tốt giải ngân chuyển khoản cho người bán mục đích kèm theo hợp đồng mua bán, hóa đơn bán hàng 3.3.5 Giải pháp giám sát tín dụng Phịng giao dịch Bn Mê Cán tín dụng có trách nhiệm có quyền kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ hộ sản xuất Để giám sát tốt 91 cơng tác tín dụng cần thường xun cho cán tín dụng học tập, nghiên cứu nghiệp vụ bước nắm bắt thay đổi tư theo vận động hoạt động tín dụng bên ngồi Cán tín dụng hướng dẫn rỏ ràng khoản mục vay vốn nên giải ngân vào tài khoản cho đối tác bán hàng cho hộ sản xuất, đảm bảo việc vay vốn mục đích việc sử dụng vốn vay có hiệu 3.3.6 Giải pháp lý hợp đồng tín dụng Phịng giao dịch Bn Mê Thanh lý hợp đồng tín dụng khâu kết thúc quy trình tín dụng Khi lý hợp đồng tín dụng cán tín dụng hướng dẫn hộ sản xuất bán sản phẩm làm chuyển tiền tài khoản mở ngân hàng Phịng giao dịch Bn Mê, đề nghị ngân hàng lý hợp đồng tín dụng cách thu nợ gốc lãi từ tài khoản Bên cạnh cán tín dụng xem xét tái xét hợp đồng tín dụng hộ sản xuất Cán tín dụng xem xét, đánh giá mức độ hoạt động hộ sản xuất có đổi so với năm trước 3.4 Các kiến nghị với NHNo&PTNT Chi nhánh Đăk Lăk - Đề nghị NHNo&PTNT Chi nhánh Đăk Lăk đề nghị lên bộ, ngành đạo UBND tỉnh Đăk Lăk đặc biệt quan tâm đến công tác quy hoạch ổn định mang tính lâu dài số con, chủ lực Có sách phù hợp, tạo chuyển biến mạnh mẽ việc “đồn điền đổi thửa”, tích tụ ruộng đất chuyển dịch cấu trồng vật nuôi, phát triển mạnh kinh tế hàng hoá tạo hội cho người vay sử dụng khối lượng vốn lớn, có điều kiện sản xuất kinh doanh, ngân hàng có khả đầu tư tập trung, tăng suất đầu tư/hộ đơn vị diện tích, mở rộng khối lượng tín dụng khu vực nông thôn - Đề nghị NHNo&PTNT Chi nhánh Đăk Lăk kiến nghị Nhà nước cần sớm có sách bảo hộ cho sản xuất nơng nghiệp, tiêu thụ sản phẩm cho hộ nông dân 92 Trong điều kiện sản xuất nông nghiệp chịu nhiều rủi ro, thiên tai, suất lao động thấp, công nghiệp chế biến nước ta chưa phát triển, việc bảo hộ nơng sản hàng hoá nước ta cần thiết Tiêu thụ sản phẩm cho hộ nông dân vấn đề bách khó khăn sản xuất nơng nghiệp địi hỏi phải có giải pháp đồng Nhà nước cần bước thực sách bao tiêu sản phẩm cho loại nông sản hộ nông dân sở phát triển nhà mạng lưới thương nghiệp công nghiệp chế biến nông thôn - Đề nghị NHNo&PTNT Chi nhánh Đăk Lăk kiến nghị lên Chính phủ sớm ban hành sách khuyến khích sản suất nơng nghiệp như: Chính sách khuyến nơng - khuyến lâm, sách trợ giá cho sản xuất nông nghiệp, tổ chức quỹ ổn định mặt hàng thiết yếu, tạo lập môi trường pháp lý thuận lợi cho sản xuất - kinh doanh kinh tế hộ, qua thức đẩy quan hệ hợp tác, liên kết kinh tế nông dân, nông nghiệp nông thôn để tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất hàng hố nơng nghiệp, thúc đẩy việc đưa tiến khoa học kỹ thuật nông thôn nhằm tăng suất lao động, hạn chế rủi ro đầu tư - Chính phủ cần giành khoản ngân sách thích đáng ưu tiên đầu tư cho phát triển hạ tầng sở nông thôn miền núi như: Mạng lưới điện, đường giao thông, hệ thống thông tin, thủy lợi yếu tố cần thiết để phát triển nông nghiệp theo hưởng công nghiệp hố, đại hố Qua hấp dẫn nhà đầu tư bỏ vốn vào đầu tư lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Đặc biệt cần ưu tiên miền núi, vùng sâu, vùng xa - Đề nghị NHNo&PTNT Chi nhánh Đăk Lăk kiến nghị cấp quyền địa phương, đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất 93 quyền sở hữu trang trại, cách kịp thời để tạo điều kiện thuận lợi cho hộ dân việc, chấp tài sản vay vốn ngân hàng - Đề nghị NHNo&PTNT Chi nhánh Đăk Lăk kiến nghị lên Ngân hàng Nhà nước cho phép khơng phải trì tiền gửi NHCSXH số tiền 2%/ tổng số dư tiền gửi không kỳ hạn, mà sử dụng số tiền vay nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân Thay NSNN cấp nguồn cho TCTD vay nông nghiệp, nông thôn, nông dân theo qui định Quyết định 67/1999/QĐ-TTg Nghị định 41/2010/NĐ- CP, mà thực tế năm qua chưa có TCTD NSNN cấp nguồn Ngân hàng Nhà nước cần có nguồn vốn ưu đãi cho phát triển Nông nghiệp, Nông thôn, nguồn vốn dự án với lãi suất ưu đãi, để tạo điều kiện cho hộ dân có điều kiện phát triển kinh tế Đề nghị NHNo&PTNT Chi nhánh Đăk Lăk kiến nghị lên Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Về thời gian đổi vùng cán tín dụng chuyên quản lĩnh vực tín dụng hộ sản xuất, Giám đốc phòng giao dịch Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam thay đổi thời gian đổi vùng 36 tháng để tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng cơng tác cho vay thu hồi nợ vay - Có chế phân phối thu nhập tiền lương, tiền thưởng, chế độ cơng tác phí, phụ cấp khuyến khích cho cán cơng tác lâu dài vùng miền núi làm cơng tác tín dụng - Về biên chế: Do đối tượng khách hàng nông dân chính, cho vay nhỏ, chi phí cao, huy động vốn tiền gửi từ dân cư chủ yếu, huy động nhiều, phục vụ thu thuế, thu phạt hành lượng khách hàng lớn, cơng việc q tải, nên đề nghị cho tăng thêm biên chế 94 - Về sở vật chất: Sớm ban hành mô hình trụ sở làm việc để tổ chức thực hiện, cho xây dựng trụ sở việc ngân hàng tỉnh để tương xứng với vị qui mô Agribank, cấp vốn xây dựng nâng cấp số phòng giao dịch hư hỏng, xuống cấp - Hiện NHNo&PTNT Việt Nam thực quản lý vốn phân tán, điều hòa vốn chi nhánh thừa vốn chi nhánh thiếu vốn không kịp thời, gây lãng phí vốn Đề nghị sớm nghiên cứu thực quản lý vốn tập trung trụ sở để sử dụng vốn hiệu 95 KẾT LUẬN Những năm qua kinh tế tỉnh Đăk Lăk có bước phát triển mới, chuyển dịch cấu kinh tế đủng hướng, nhiều lực sản xuất tăng lên, sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp phát triển ổn định bước đầu hình thành số vùng sản xuất hàng hố Góp phần lớn vào tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm tỉnh Cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất tất yếu khách quan kinh tế nhiều thành phần, tạo nhiều sản phẩm hàng hoá phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng xuất khẩu, tạo điều kiện mở rộng thị trường hàng hố góp phần làm chuyển đổi sản xuất nông nghiệp từ tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Việc mở rộng tín dụng nói chung quản lý cho vay hộ sản xuất nói riêng, nhiệm vụ trọng tâm NHNo&PTNT Chi nhánh Đăk Lăk, trình hoạt động kinh doanh, phù hợp với quy luật vận động phát triển kinh tế Đất nước, phù hợp với q trình cơng nghiệp hố - đại hố đất nước, đặc biệt trình phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn Nó địi hỏi phải có đạo điều hành Chính phủ có phối hợp chặt chẽ ngành với NHNo&PTNT, cấp q trình thực sách Đảng Nhà nước Qua trình nghiên cứu, phương pháp khoa học, luận văn hoàn thành nhiệm vụ chủ yếu sau: - Phân tích cần thiết vai trị tín dụng ngân hàng hộ sản xuất địa bàn tỉnh Đăk Lăk - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất Phịng giao dịch Bn Mê - NHNo&PTNT Chi nhánh Đăk Lăk, nêu bật kết 96 đạt được, rõ nguyên nhân, tồn tại, yếu cần phải khắc phục thời gian tới - Từ sở lý luận thực tiễn trên, luận văn đưa giải pháp chủ yếu nhằm quản lý cho vay hộ sản xuất, góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất nông nghiệp, nông thôn tỉnh Đăk Lăk Đồng thời đưa số kiến nghị sách điều kiện để thực giải pháp quản lý cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Chi nhánh Đăk Lăk Thực đường lối phát triển nông nghiệp nông thôn theo hướng cơng nghiệp hố đại hố, tín dụng tài trợ cho nông nghiệp nông thôn lĩnh vực rộng lớn ngày đa dạng phong phú Trong khuôn khổ luận văn nghiên cứu việc Quản lý cho vay hộ sản xuất Phòng giao dịch Buôn Mê - NHNo&PTNT Chi nhánh Đăk Lăk, để đưa giải pháp nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hộ sản xuất nói riêng, góp phần thúc đẩy phát triển nông nghiệp nông thôn tỉnh Đăk Lăk, sớm đưa tỉnh Đăk Lăk trở thành trung tâm kinh tế khu vực Tây Nguyên, hoà nhập với xu phát triển chung đất nước TÀI LIỆU THAM KHẢO Chu văn Vũ, Kinh tế hộ nông thôn Việt Nam, nhà xuất Khoa học xã hội Đảng NHNo&PTNT Đăk Lăk (2015), Báo cáo trị ban chấp hành Đảng lần thứ VI (nhiệm kỳ 2015-2020) Nguyễn Minh Kiều (2009) Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất Thống kê Ngơ Kim Thanh (2013) Giáo trình Quản lý chiến lược, Nhà xuất Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Thu Hà Đỗ Thị Hải Hà (năm 2012) Giáo trình Quản lý học, Nhà xuất Đại học kinh Tế Quốc Dân NHNo&PTNT Tỉnh Đăk Lăk, 25 năm xây dựng phát triển NHNo&PTNT Việt Nam, Các văn qui định, qui trình cho vay (Quyết định 72/QĐ-HĐQT-TD, Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo, Quyết định 66/QĐ-HĐTV-TDHo, Quyết định 149 /QĐ-HĐTV-TCKT, Quyết định 1406/NHNo-TD, Quyết định 1197/QĐ-HĐTV-XLRR NHNo&PTNT Việt Nam (2010) Đề án mở rộng nâng cao hiệu đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn năm 2010 đến năm 2020 NHNo&PTNT Việt nam (2004), Sổ tay tín dụng 10 Phịng giao dịch Bn Mê, Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh 2012 - 2014 11 Quốc Hội (2005) a Bộ luật dân 12 Quốc Hội (2010) b Luật tổ chức tín dụng 13 Quốc Hội (2010) c Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 14 Thủ tướng Chính phủ, sách tín dụng phục vụ PTNN Nơng thôn, (Quyết định 67/1999-QĐ-TTg, Nghị định 41/2010- NĐ-CP) 15 Thủ Tướng Chính Phủ (2009), Quyết định 87/2009/QĐ-TTg ngày 17/06/2009 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Đắk Lắk đến năm 2020 Kế hoạch năm 2011 - 2015 tỉnh Đắk Lắk