Luận văn tốt nghiệp xác định nhu cầu tín dụng của hộ gia đình tại ngân hàng phát triển nhà đbscl chi nhánh tỉnh trà vinh phòng giao dịch thành phố trà vinh

Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh CHƯƠNG Luận văn tốt nghiệp GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu Nền kinh tế nước ta năm gần liên tục đạt kết đáng khích lệ, tốc độ tăng trưởng ln trì mức cao (trên 7%) (Nguồn: Tổng cục thống kê 2009– http://www.gso.gov.vn) Một đóng góp quan trọng để có thành cơng hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, Đảng Nhà nước ln có chủ trương, sách nhằm tạo điều kiện cho hoạt động tài ngân hàng phát triển Điều khẳng định bước tiến nước ta trình hội nhập vào kinh tế giới Trong kinh tế hội nhập, cạnh tranh lành mạnh xem động lực cho phát triển Không nằm xu hướng chung, hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày hồn thiện để cạnh tranh đáp ứng tốt nhu cầu xã hội Thời gian gần đây, chi nhánh ngân hàng tăng lên quy mô số lượng Trong đó, Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng sơng Cửu Long (Ngân hàng MHB) ngân hàng nhà nước trẻ nhất, có tốc độ phát triển nhanh Ngân hàng MHB sau 12 năm hoạt động tăng trưởng 111 lần, đến ngày 31.12.2009 đạt 39.779 tỷ đồng, bình quân năm tăng gần 48%, số lượng chi nhánh PGD rộng khắp (Nguồn: Báo cáo tài thường niên ngân hàng MHB năm 2010 - http://www.mhb.com.vn) Để có thành cơng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng nghiệp vụ quan trọng chiếm tỷ trọng có ảnh hưởng lớn đến tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng Nghiệp vụ tín dụng mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng qui mô hoạt động kinh doanh, việc làm khơng thể thiếu nhằm đảm bảo cho sống phát triển ngân hàng Nếu nghiệp vụ tín dụng xem huyết mạch ngân hàng dư nợ tín dụng xem trái tim nghiệp vụ tín dụng Để dư nợ tín dụng ln đạt tiêu đặt ra, đảm bảo lợi nhuận khơng ngừng tăng, việc tìm hiểu nhu cầu tín dụng khách hàng, tìm hiểu tâm lý họ việc làm cần thiết giúp hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày mang tín chuyên nghiệp hiệu GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Với lý việc “Xác định nhu cầu tín dụng hộ gia đình Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh tỉnh Trà Vinh – Phòng giao dịch Thành phố Trà Vinh” vấn đề cần nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.1.2.1 Căn khoa học Đề tài nghiên cứu dựa sở kiến thức mà tác giả học tìm hiểu được: - “Tài doanh nghiệp” Eugene Brigham đánh giá toàn quan hệ tài biểu qua q trình “huy động sử dụng vốn để tối đa hóa giá trị” - Qua trình “Nghiên cứu khả cạnh tranh tác động tự hoá dịch vụ tài chính: trường hợp ngành ngân hàng” chương trình Phát triển Liên hợp quốc (UNDP) tài trợ, Vụ Thương mại Dịch vụ, Bộ Kế hoạch Đầu tư (MPI) thực vào tháng năm 2006 kết luận tự hóa ảnh hưởng đến hoạt động ngành ngân hàng - Lê Tất Thành qua trình nghiên cứu nhiều mơ hình kinh tế xác định mơ hình hồi quy Logistic mơ hình hiệu để dự báo nhu cầu kinh tế, xếp hạn qui mô kinh tế - Thạc sĩ Mạc Quang Huy qua trình nghiên cứu khẳng định Việt Nam thị trường tiềm để ngân hàng đầu tư phát triển sở tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt mức cao ổn định, trung bình 7,1% 10 năm qua, khoảng 500.000 tài khoản 102 cơng ty chứng khốn đời thị trường (Nguồn: Tổng cục thống kê báo chí – năm 2008) Sự đời ngân hàng đầu tư cạnh tranh to lớn NHTM nước 1.1.2.2 Căn thực tiễn Thành phố Trà Vinh thành lập từ tháng năm 2010, gồm phường: phường 1, phường 2, phường 3, phường 4, phường 5, phường 6, phường 7, phường 8, phường xã Long Đức Thành phố Trà Vinh có diện tích: 68.035 km2, dân số 131.360 người, gồm dân tộc Kinh, Hoa, Khơme sinh sống tham gia sản xuất (Nguồn: Thống kê Cổng thông tin điện tử tỉnh Trà Vinh năm 2010 – www.travinh.gov.vn) GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Do sách chuyển dịch cấu kinh tế địa phương nên phần lớn dân số Thành phố hoạt động lĩnh vực thương nghiệp, dịch vụ….Có khoảng 5.872 hộ gia đình tham gia sản xuất kinh doanh (Nguồn: Thống kê Cổng thông tin điện tử tỉnh Trà Vinh năm 2010 – www.travinh.gov.vn) Theo thống kê dư nợ tín dụng Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh có khoảng 70% hồ sơ tín dụng phục vụ cho hộ với mục đích đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh (Nguồn: Phòng kinh doanh ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh năm 2010) 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Xác định nhu cầu tín dụng hộ gia đình Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh Qua đó, đề giải pháp nhằm đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng cho khách hàng, tăng khả cạnh tranh PGD 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình tài ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh qua năm 2008, 2009 tháng đầu năm 2010 để đánh giá hoạt động kinh doanh PGD - Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh thời điểm 30.06.2008, 31.12.2008, 30.06.2009, 31.12.2009 30.06.2010 để đánh giá hoạt động tín dụng PGD - Phân tích tình hình tình hình dư nợ ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh thời điểm 30.06.2008, 31.12.2008, 30.06.2009, 31.12.2009 30.06.2010 để đánh giá hoạt động tín dụng PGD - Phân tích số để đánh giá tình hình hoạt động tín dụng PGD - Phân tích số liệu sơ cấp để rút nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng ngân hàng hộ GĐ Thành phố Trà Vinh - Đề số giải pháp để thỏa mãn nhu cầu tín dụng NH hộ GĐ nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp 1.3 GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Các giả thuyết cần kiểm định Giả thiết H01: Nhu cầu TD ngân hàng hộ gia đình khác H02: Mức độ ảnh nhân tố đến nhu cầu tín dụng ngân hàng hộ gia đình khác 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu - Tình hình tài Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh năm 2008, 2009 06 tháng đầu năm 2010 nào? - Tình hình huy động vốn dư nợ Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh thời điểm 30.06.2008, 31.12.2008, 30.06.2009, 31.12.2009 30.06.2010 sao? - Các số để đánh giá hoạt động tín dụng PGD? - Phịng giao dịch có điểm mạnh điểm yếu gì? - Tình hình kinh tế - văn hóa - xã hội Thành phố Trà Vinh năm gần sao? - Đặc điểm KT – XH hộ gia đình Thành phố Trà Vinh? - Các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng hộ gia đình? - Những giải pháp nhằm thỏa mãn nhu cầu tín dụng hộ GĐ nâng cao khả cạnh tranh PGD ? 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian Đề tài thực Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh - PGD Thành phố Trà Vinh Phạm vi thu thập số liệu: Thành phố Trà Vinh 1.4.2 Thời gian Do PGD thành lập vào tháng năm 2008 nên đề tài phân tích số liệu năm 2008, 2009 06 tháng đầu năm 2010 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu - Nhu cầu tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh - PGD Thành phố Trà Vinh GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp - Các hộ gia đình sản xuất nơng nghiệp phi nông nghiệp Thành phố Trà Vinh 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Trong trình thực đề tài tốt nghiệp tác giả tham khảo số nghiên cứu chuyên đề liên quan đến nội dung phân tích cụ thể sau: Lê Thị Kim Huê, Nguyễn Thị Lương (2009) “Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bến Tre”, Trường Đại học Cần Thơ Từ Văn Sơn, Huỳnh Thị Cẩm Lý (2009) “Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang”, Trường Đại học Cần Thơ Hai đề tài ”Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL” tác giả Lê Thị Kim Huê - Nguyễn Thị Lương Từ Văn Sơn - Huỳnh Thị Cẩm Lý, hai đề tài tập trung phân tích kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, qua đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Thông qua việc sử dụng số liệu thứ cấp từ chi nhánh kết hợp phương pháp so sánh số tương đối, tuyệt đối vẽ đồ thị tác giả đánh giá quy mơ hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng có chiều hướng tăng, đó, tốc độ tăng trưởng hoạt động tín dụng tăng nhiều so với hoạt động kinh doanh, chi nhánh ln hoạt động có lợi nhuận Nguồn vốn ngân hàng chủ yếu vốn điều chuyển, nguồn vốn có huy động chiếm tỷ lệ thấp Tình hình dư nợ hai chi nhánh tăng theo xu hướng nợ xấu tăng hồ sơ vay trung – dài hạn đối tượng vay công ty trách nhiệm hữu hạn Thơng qua kết phân tích đánh giá tác giả đề xuất nhiều biện pháp để giải vấn đề tồn như: tập trung vào phát triển nguồn vốn huy động, lắp đặt mạng lưới máy ATM rộng khắp, đa dạng hóa hình thức kinh doanh, tạo uy tín cho đơn vị để nâng cao khả cạnh tranh với chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Ngân hàng Đầu tư Phát triển, Ngân hàng Công thương … GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Lê Ngọc Minh Thùy, Nguyễn Thanh Nguyệt (2008) “Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng MHB Cần Thơ”, Trường Đại học Cần Thơ Đề tài hệ thống hố lý luận tín dụng làm sở cho vấn đề nghiên cứu Với mục tiêu phân tích đánh giá tổng qt tình hình hoạt động ngân hàng, phân tích thực trạng đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng MHB chi nhánh Cần Thơ, qua đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng nhằm phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Để thực mục tiêu đặt tác giả tổng hợp, thu thập liệu, tiến hành xử lý số liệu, thiết lập bảng, vẽ đồ thị, biểu đồ Ngoài ra, tác giả cịn sử dụng phương pháp phân tích tỷ số, xem xét cấu, tính tỷ trọng khoản mục bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh Sử dụng phương pháp thống kê số liệu cần thiết làm sở phân tích tình hình tài ngân hàng Cùng với phương pháp so sánh số tuyệt đối số tương đối để so sánh số liệu năm năm trước tiêu xem biến động nào, từ đề biện pháp khắc phục Qua phương pháp nghiên cứu sử dụng tác giả phát họa tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng MHB chi nhánh Cần Thơ, cụ thể, doanh thu chi phí tăng, tốc độ tăng doanh thu nhiều chi phí, lợi nhuận kinh doanh tăng liên tục qua năm 2006, 2007, 2008 Về cấu vốn, công tác huy động vốn ngân hàng quan tâm nên tiền gửi tiết kiệm tăng (đây nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng hoạt động) Chất lượng tín dụng ngân hàng MHB chi nhánh Cần Thơ đạt kết khả quan, nợ xấu giảm, dư nợ tín dụng chênh lệch không nhiều thời điểm Cơ cấu tín dụng có bước chuyển dịch từ tín dụng ngắn hạn sang tín dụng trung dài hạn tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao tập trung đối tượng cá nhân hộ gia đình Riêng doanh số cho vay ngân hàng năm 2008 lại giảm so với năm 2006, 2007 sách thắt chặt tiền tệ ngân hàng nhà nước Nhìn chung, ngân hàng có nổ lực đáng kể nhằm đưa hoạt động đơn vị ngày hoàn thiện, đáp ứng tiêu đề Bên cạnh kết đạt được, ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn cơng tác huy động nguồn vốn trung dài hạn Nhiệm vụ phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) có GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp kết tốt chưa thật hiệu quả, ngân hàng chưa xây dựng chế tín dụng riêng biệt cho đối tượng cần quan tâm Đội ngũ nhân viên chun mơn cịn thiếu, hoạt động Marketing cho ngân hàng chưa quan tâm mức Trước hạn chế tồn tác giả đưa nhiều biện pháp khắc phục như: đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên môn, tập trung vào phân khúc khách hàng DNVVN (nhưng không bỏ qua đối tượng khác) Xây dựng hệ thống Marketing với tiêu chí mà ngân hàng đề phù hợp với địa bàn kinh doanh ngân hàng Trương Lê Kim Ngọc, Bùi Văn Trịnh (2008) “Rủi ro tín dụng số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Bạc Liêu”, Trường Đại học Cần Thơ Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng đánh giá rủi ro TD Ngân hàng Công thương Bạc Liêu, qua đề xuất biện pháp quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Căn vào số liệu thứ cấp kết hợp với phương pháp so sánh, phân tích nhân tố - thay liên hồn tác giả hệ thống hoạt động kinh doanh đơn vị Đơn vị hoạt động vào nguồn vốn huy động chính, hoạt động kinh doanh chủ yếu cho vay ngắn hạn, doanh thu, chi phí, lợi nhuận tăng qua ba năm 2006, 2007, 2008, dư nợ cao, nợ hạn nợ xấu tập trung vào vay trung dài hạn Từ thực tế nghiên cứu, tác giả đưa nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan dẫn đến rủi ro tín dụng Về nguyên nhân khách quan, tình hình kinh tế địa bàn nghiên cứu, hầu hết người dân hoạt động lĩnh vực nông nghiệp chịu ảnh hưởng biến động giá thị trường, điều kiện tự nhiên sách nhà nước…đã góp phần đưa nợ hạn tăng, ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh NH Bên cạnh đó, hầu hết tài sản chấp NH bất động sản, khả khoản gây khó khăn cho NH việc xử lý nợ xấu, nợ hạn Về nguyên nhân chủ quan, đội ngũ nhân viên cịn thiếu, cơng tác thẩm định có nhiều sai sót làm tăng rủi ro tín dụng, dẫn đến phát sinh khoản nợ khơng có khả thu hồi Văn Phạm Đan Tuyến, Võ Thành Danh (2007) “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến cung tín dụng hệ thống NHTM cho doanh nghiệp tư nhân Thành phố Cần Thơ”, Trường Đại Học Cần Thơ GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Đề tài thực với mong muốn đưa nhân tố ảnh hưởng phân tích tác động nhân tố đến việc cung ứng tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Thành phố Cần Thơ trước nhu cầu vay vốn doanh nghiệp tư nhân Để thực mục tiêu tác giả sử dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối số tương đối để đánh giá tốc độ tăng trưởng kinh tế, đánh giá dư nợ tín dụng ngân hàng địa bàn Thành phố Cần Thơ Phương pháp thống kê mô tả sử dụng việc mô tả phân tích số liệu tổng quan hệ thống tín dụng địa bàn Thành phố Cần Thơ Phương pháp phân tích phân biệt để phân biệt biến độc lập phụ thuộc ảnh hưởng đến việc cung TD NHTM Phương pháp phân tích bảng chéo dùng để thống kê mô tả hai hay ba biến lúc vào bảng kết phản ánh kết hợp hai hay nhiều biến có số lượng hạn chế phân loại giá trị phân biệt Phương pháp mơ hình kim cương có tác dụng phân tích khả cạnh tranh ngân hàng khu vực, Phương pháp phân tích hồi qui tuyến tính bội tác giả sử dụng để đánh giá mức độ ảnh hưởng nhân tố mơ hình nghiên cứu Qua việc phân tích đánh giá tác giả kết luận, hầu hết NHTM quan tâm đến Uy tín DN, Tài sản đảm bảo, Năng lực pháp lý, Mục đích vay vốn DN; 93,7 % NHTM quan tâm đến Dòng tiền, Tỷ lệ nợ, Tốc độ tăng trưởng doanh thu, Số tiền vay… Hầu hết hợp đồng TD dành cho DNTN hoạt động lĩnh vực thương mại, dịch vụ vay chủ yếu để bổ sung nguồn vốn lưu động Điều góp phần làm giảm rủi ro TD cho NHTM sau giải ngân Bên cạnh đó, tác giả cịn sử dụng mơ hình hồi qui Logistic để dự đốn tình hình cung TD NHTM cho DN tương lai Lê Minh Tiến, Võ Hồng Phượng (2007) “Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay xác định nhu cầu vay vốn nông hộ huyện Tam Bình, tỉnh Vĩnh Long”, Đại học Cần Thơ Mục tiêu đề tài nghiên cứu lượng vốn vay nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay nông hộ huyện Tam bình Đề tài sử dụng mơ hình hồi qui Logistic để phân tích nhu cầu vay khơng vay hộ dân cư Tác giả sử dụng phân tích định tính để giải thích nhân tố ảnh hưởng đến lượng GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp vốn vay Riêng phân tích định lượng tác giả sử dụng thống kê mô tả Custom Table để mơ tả phân tích số tiêu kinh tế xã hội, mục đích vay vốn, tình hình vay vốn, số lần vay nhu cầu vay nông hộ Với kiểm định T - test tác giả kiểm định giống khác nơng hộ Trong q trình nghiên cứu tác giả sử dụng phần mềm Excel, phần mềm SPSS, phần mềm Stata để phân tích mục tiêu đề Qua nghiên cứu tác giả kết luận nhu cầu vay vốn nông hộ chủ yếu phục vụ cho sản xuất nông nghiệp mua giống, th mướn nhân cơng…, phần cịn lại tập trung vào đối tượng có nhu cầu xây dựng sửa chữa nhà cửa Thời gian vay chủ yếu ngắn hạn (71,8%), trung hạn (28,2%), với số lần vay trung bình lần/hộ Về nhân tố ảnh hưởng, tác giả kết luận tuổi, giới tính khơng có ý nghĩa thống kê, tỷ lệ số người phụ thuộc, trình độ học vấn, diện tích đất, chi tiêu, thu nhập tiết kiệm nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay qui mô vay vốn, nhân tố tiết kiệm nhân tố ảnh hưởng nhiều Karlyn Mitchell Douglas K Pearce Raleigh (2004) “Nhân tố tác động đến việc tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ”, Văn phòng Hiệp hội quản trị doanh nghiệp nhỏ Hoa kỳ Nghiên cứu tập trung phân tích nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ, phản ứng nhà quản trị thủ tục ngân hàng Bằng phương pháp phân tích nhân tố, đặt giả thiết dư nợ cho vay, hồ sơ tín dụng Nghiên cứu kết luận dân tộc, giới tính ảnh hưởng đến định cấp tín dụng ngân hàng, cụ thể doanh nghiệp có nhà quản trị nữ nhà quản trị thuộc dân tộc thiểu số có ưu nhà quản trị da trắng Hồ sơ vay vốn phức tạp làm giảm nhu cầu TD doanh nghiệp Để giải nhu cầu vốn DN tiến hành vay thị trường phi ngân hàng, cắt giảm nguốn vốn kinh doanh doanh nghiệp GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh CHƯƠNG Luận văn tốt nghiệp PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 2.1.1.1 Định nghĩa Ngân hàng thương mại chủ thể hoạt động thị trường tiền tệ Nghiệp vụ NHTM nhận tiền gửi (vãng lai, tiết kiệm có kỳ hạn khơng kỳ hạn) dùng nguồn vốn cho vay lại kinh tế Với đặc điểm chủ thể thị trường tiền tệ, hoạt động NHTM phần lớn tập trung vào nghiệp vụ ngắn hạn NHTM đóng vai trị chủ thể trung gian hưởng phần chênh lệch lãi suất chi phí lãi tiền gửi trả cho khách hàng thu nhập lãi từ khoản vay 2.1.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM a) Nghiệp vụ huy động vốn Để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển chung kinh tế việc tạo lập vốn cho ngân hàng vấn đề quan trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Nghiệp vụ huy động vốn thực thông qua việc mở tài khoản cho khách hàng, huy động loại tiền gửi toán, tiền gửi định kỳ, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, chứng tiền gửi… Đồng thời hoạt động chủ yếu, thường xuyên khởi đầu cho hoạt động khác NHTM Với mục tiêu huy động vốn từ khách hàng, ngân hàng đa dạng hố loại hình hoạt động mình, tập trung hình thức sau:  Tiền gửi tốn Tiền gửi toán khoản tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào có nhu cầu toán qua ngân hàng Tiền gửi tốn khơng nhằm mục đích sinh lời mà nhằm đảm bảo an toàn thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Tiền gửi tốn tiền gửi khơng kỳ hạn, khách hàng rút tiền lệnh chi lúc Vì thế, loại tiền gửi lãi suất thường thấp ngân hàng khơng chủ động công tác sử dụng vốn GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 10 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Co tung tham gia vay von TD chua Tinh chat ho gia dinh SXNN Co tung tham gia Co - 11 Count vay von TD chua % within Co tung tham gia vay von TD chua 24 28 52 46.2% 53.8% 100.0% 19 29 48 39.6% 60.4% 100.0% 43 57 100 43.0% 57.0% 100.0% Khong - 16 Count % within Co tung tham gia vay von TD chua Total Count % within Co tung tham gia vay von TD chua Total SXPNN Chi-Square Tests (co tung tham gia vay von khong) Value df Asymp Sig (2- Exact Sig (2- Exact Sig (1- sided) sided) sided) a 507 Continuity Correction 212 645 Likelihood Ratio 440 507 Pearson Chi-Square 440 b Fisher's Exact Test 549 Linear-by-Linear Association b N of Valid Cases 435 323 509 100 a cells (.0%) have expected count less than The minimum expected count is 20.64 b Computed only for a 2x2 table Da tham gia vay von tai dau (lan vay gan nhat) Tinh chat ho gia dinh SXNN Da tham gia vay Tai NH von tai dau (lan MHB Count % within Da tham gia vay von tai dau (lan vay gan nhat) Total SXPNN 42.9% 57.1% 100.0% 21 24 45 46.7% 53.3% 100.0% 24 28 52 46.2% 53.8% 100.0% vay gan nhat) Khac MHB Total Count % within Da tham gia vay von tai dau (lan vay gan nhat) Count % within Da tham gia vay von tai dau (lan vay gan nhat) GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 106 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Chi-Square Tests (da vay von tai dau) Value df Asymp Sig (2- Exact Sig (2- Exact Sig (1- sided) sided) sided) a 851 Continuity Correction 000 1.000 Likelihood Ratio 035 851 Pearson Chi-Square 035 b Fisher's Exact Test 1.000 Linear-by-Linear Association b N of Valid Cases 035 589 852 52 a cells (50.0%) have expected count less than The minimum expected count is 3.23 b Computed only for a 2x2 table Muc dich da vay von (lan vay gan nhat) Tinh chat ho gia dinh SXNN Muc dich da vay Tieu von (lan vay gan dung Count % within Muc dich da vay von (lan vay gan nhat) Total SXPNN 11 18.2% 81.8% 100.0% 16 16 32 50.0% 50.0% 100.0% 1 100.0% 0% 100.0% 62.5% 37.5% 100.0% 24 28 52 46.2% 53.8% 100.0% nhat) SXKD Count % within Muc dich da vay von (lan vay gan nhat) KD bat dong san Khac Count % within Muc dich da vay von (lan vay gan nhat) Count % within Muc dich da vay von (lan vay gan nhat) Total Count % within Muc dich da vay von (lan vay gan nhat) Chi-Square Tests (muc dich lan vay gan nhat) Value df Asymp Sig (2-sided) a 128 Likelihood Ratio 6.402 094 Linear-by-Linear Association 3.538 060 Pearson Chi-Square N of Valid Cases 5.680 52 a cells (50.0%) have expected count less than The minimum expected count is 46 GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 107 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Thoi gian vay bao lau (lan vay gan nhat) Tinh chat ho gia dinh SXNN Thoi gian vay < = 12 bao lau (lan vay thang Count % within Thoi gian vay bao lau (lan vay gan nhat) Total SXPNN 15 10 25 60.0% 40.0% 100.0% 13 21 38.1% 61.9% 100.0% 16.7% 83.3% 100.0% 24 28 52 46.2% 53.8% 100.0% gan nhat) > 12 - 36 Count thang % within Thoi gian vay bao lau (lan vay gan nhat) > 36 - 60 Count thang Total % within Thoi gian vay bao lau (lan vay gan nhat) Count % within Thoi gian vay bao lau (lan vay gan nhat) Chi-Square Tests (da vay bao lau) Value df Asymp Sig (2-sided) a 101 Likelihood Ratio 4.812 090 Linear-by-Linear Association 4.488 034 Pearson Chi-Square 4.577 N of Valid Cases 52 a cells (33.3%) have expected count less than The minimum expected count is 2.77 So tien da vay Tinh chat ho gia dinh SXNN So tien da vay < 50 Count % within So tien da vay 50 - 100 Count % within So tien da vay 100 - 150 Count % within So tien da vay 150 - 200 Count % within So tien da vay > 200 Count % within So tien da vay Total Count % within So tien da vay GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 108 Total SXPNN 15 24 62.5% 37.5% 100.0% 15 53.3% 46.7% 100.0% 5 0% 100.0% 100.0% 5 0% 100.0% 100.0% 33.3% 66.7% 100.0% 24 28 52 46.2% 53.8% 100.0% SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Nhu cau vay von tuong lai Tinh chat ho gia dinh SXNN Nhu cau vay von Co - 17 tuong lai Count % within Nhu cau vay von tuong lai 27 26 53 50.9% 49.1% 100.0% 16 31 47 34.0% 66.0% 100.0% Khong - 21 Count % within Nhu cau vay von tuong lai Total Count % within Nhu cau vay von tuong lai Total SXPNN 43 57 100 43.0% 57.0% 100.0% Chi-Square Tests (co nhu cau vay khong) Value df Asymp Sig (2- Exact Sig (2- Exact Sig (1- sided) sided) sided) a 088 Continuity Correction 2.254 133 Likelihood Ratio 2.924 087 Pearson Chi-Square 2.903 b Fisher's Exact Test Linear-by-Linear Association b N of Valid Cases 107 2.874 066 090 100 a cells (.0%) have expected count less than The minimum expected count is 20.21 b Computed only for a 2x2 table GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 109 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Muon tham gia vay von tai dau Tinh chat ho gia dinh SXNN Muon tham gia Tai NH vay von tai dau MHB Khac NH MHB Total Count % within Muon tham gia vay von tai dau Count % within Muon tham gia vay von tai dau Count % within Muon tham gia vay von tai dau Total SXPNN 7 14 50.0% 50.0% 100.0% 20 19 39 51.3% 48.7% 100.0% 27 26 53 50.9% 49.1% 100.0% Chi-Square Tests ( muon tham gia vay von tai dau) Value df Asymp Sig (2- Exact Sig (2- Exact Sig (1- sided) sided) sided) a 934 Continuity Correction 000 1.000 Likelihood Ratio 007 934 Pearson Chi-Square 007 b Fisher's Exact Test Linear-by-Linear Association b N of Valid Cases 1.000 007 590 935 53 a cells (.0%) have expected count less than The minimum expected count is 6.87 b Computed only for a 2x2 table GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 110 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Muc dich vay von du kien Tinh chat ho gia dinh SXNN Muc dich vay von Tieu dung du kien Count % within Muc dich vay du kien SXKD KD bat dong san Khac 11 63.6% 36.4% 100.0% 18 20 38 47.4% 52.6% 100.0% 1 0% 100.0% 100.0% 66.7% 33.3% 100.0% 27 26 53 50.9% 49.1% 100.0% Count % within Muc dich vay du kien Count % within Muc dich vay du kien Total Count % within Muc dich vay du kien Count % within Muc dich vay du kien Total SXPNN Chi-Square Tests (muc dich vay du kien) Value Pearson Chi-Square df Asymp Sig (2-sided) a 524 2.641 450 153 695 2.239 Likelihood Ratio Linear-by-Linear Association N of Valid Cases 53 a cells (50.0%) have expected count less than The minimum expected count is 49 Thoi gian du dinh vay bao lau Tinh chat ho gia dinh SXNN Thoi gian du dinh < = 12 thang Count vay bao lau % within Thoi gian du dinh vay bao lau > 12 - 36 thang > 36 - 60 thang > 60 thang Count % within Thoi gian du dinh vay bao lau Count % within Thoi gian du dinh vay bao lau Count % within Thoi gian du dinh vay bao lau Total Count % within Thoi gian du dinh vay bao lau GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 111 Total SXPNN 11 13 84.6% 15.4% 100.0% 12 10 22 54.5% 45.5% 100.0% 13 17 23.5% 76.5% 100.0% 1 0% 100.0% 100.0% 27 26 53 50.9% 49.1% 100.0% SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Chi-Square Tests (thoi gian du dinh vay) Value df Asymp Sig (2-sided) a 007 Likelihood Ratio 13.426 004 Linear-by-Linear Association 11.916 001 Pearson Chi-Square 12.163 N of Valid Cases 53 a cells (25.0%) have expected count less than The minimum expected count is 49 So tien du dinh vay Tinh chat ho gia dinh SXNN So tien du dinh < 50 vay Count % within So tien du dinh vay 50 - 100 Count % within So tien du dinh vay 100 - 150 Count % within So tien du dinh vay 150 - 200 Count % within So tien du dinh vay > 200 Count % within So tien du dinh vay Total Count % within So tien du dinh vay GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 112 Total SXPNN 6 100.0% 0% 100.0% 17 25 68.0% 32.0% 100.0% 14.3% 85.7% 100.0% 11 18.2% 81.8% 100.0% 25.0% 75.0% 100.0% 27 26 53 50.9% 49.1% 100.0% SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp KIỂM ĐỊNH INDEPENDENT SAMPLES T – TEST Independent Samples Test Levene's Test for Equality of t-test for Equality of Means Variances 95% Confidence Interval of F Tuoi Equal variances assum ed Sig 15.023 t 000 Equal variances not assum ed So vien GD Equal variances assum ed 008 928 Equal variances not assum ed So lao dong GD Equal variances assum ed 5.956 016 Equal variances not assum ed Thu nhap TB cua GD/thang Equal variances assum ed 3.061 083 Equal variances not assum ed Chi tieu TB cua GD/thang Equal variances assum ed 1.751 189 Equal variances not assum ed Tiet kiem TB cua GD/thang Equal variances assum ed 9.347 003 Equal variances not assum ed So tien da vay (lan vay gan nhat) Equal variances assum ed 4.886 032 Equal variances not assum ed So tien du dinh vay Equal variances assum ed 18.672 Equal variances not assum ed GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 113 000 df Sig (2-tailed) Mean Std Error Difference Difference the Difference Lower Upper -.695 98 489 -1.401 2.017 -5.403 2.601 -.732 97.096 466 -1.401 1.915 -5.202 2.399 -2.699 98 008 -.766 284 -1.329 -.203 -2.695 90.087 008 -.766 284 -1.330 -.201 2.228 98 028 383 172 042 724 2.191 84.320 031 383 175 035 730 -.899 98 371 -.39457 43881 -1.26538 47623 -.916 95.809 362 -.39457 43062 -1.24936 46021 -2.577 98 011 -.84394 32750 -1.49386 -.19402 -2.604 93.759 011 -.84394 32414 -1.48754 -.20034 1.923 98 057 43803 22780 -.01404 89009 2.025 97.115 046 43803 21633 00868 86737 -2.590 50 013 -60.25595 23.26148 -106.97802 -13.53389 -2.694 44.203 010 -60.25595 22.36519 -105.32420 -15.18771 -6.408 51 000 -84.48006 13.18266 -110.94535 -58.01477 -6.318 32.224 000 -84.48006 13.37045 -111.70734 -57.25278 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp KẾT QUẢ GOM NHĨM NHÂN TỐ VỀ SỰ HÀI LỊNG CỦA HỘ GĐ VỀ LẦN VAY VỐN GẦN NHẤT KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity 552 Approx Chi-Square 86.448 df 45 Sig .000 Ma trận nhân tố xoay Component Muc hai long ve lai suat lan vay gan nhat -.084 102 827 -.033 590 362 -.128 216 206 740 -.282 -.029 Muc hai long ve phuc vu cua GD vien lan vay gan nhat 110 178 -.309 805 Muc hai long ve mang luoi GD cua NH lan vay gan nhat 787 245 100 054 Muc hai long ve uy tin cua NH lan vay gan nhat 652 085 -.114 126 Muc hai long ve qui mo cua NH lan vay gan nhat 642 -.366 -.048 028 -.022 -.159 710 022 039 787 130 163 184 -.007 280 841 Muc hai long ve thu tuc vay von lan vay gan nhat Muc hai long ve cach danh gia tai san dam bao lan vay gan nhat Muc hai long ve cac sp kinh doanh cua NH lan vay gan nhat Muc hai long ve chinh sach tin dung cua NH lan vay gan nhat Muc hai long ve loai hinh NH lan vay gan nhat GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 114 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp KIỂM ĐỊNH TRUNG BÌNH MỨC ĐỘ HÀI LỊNG CỦA HỘ GĐ VỀ THỰC TRẠNG VAY VỐN LẦN VAY GẦN NHẤT N Minim um Maxim um Sum Statistic Statistic Statistic Statistic Mean Statistic Std Error Std Deviation Variance Statistic Statistic Skewness Statistic Kurtosis Std Error Statistic Std Error m1 53 3.00 5.00 197.50 3.7264 07262 52866 279 877 327 114 644 m2 53 2.50 5.00 194.00 3.6604 08278 60267 363 098 327 120 644 m3 53 2.00 4.50 177.50 3.3491 08474 61695 381 -.669 327 286 644 m4 53 2.50 5.00 196.00 3.6981 07296 53114 282 -.067 327 -.455 644 Muc hai long ve lai suat 53 1.00 5.00 169.00 3.1887 12935 94170 887 -.681 327 430 644 Muc hai long ve loai hinh NH 53 2.00 5.00 202.00 3.8113 08957 65212 425 -.658 327 1.154 644 Muc hai long ve thu tuc vay von 53 1.00 5.00 176.00 3.3208 13135 95623 914 -.149 327 -.511 644 Muc hai long ve cach danh gia TSĐB 53 2.00 5.00 190.00 3.5849 11566 84202 709 -.278 327 -.410 644 Muc hai long ve phuc vu cua GD vien 53 2.00 5.00 193.00 3.6415 09748 70967 504 -.357 327 117 644 Muc hai long ve m ang luoi GD cua NH 53 2.00 5.00 193.00 3.6415 11138 81085 657 -.142 327 -.369 644 Muc hai long ve uy tin cua NH 53 3.00 5.00 223.00 4.2075 06793 49453 245 431 327 229 644 Muc hai long ve qui m o cua NH 53 2.00 5.00 198.00 3.7358 10826 78816 621 -.711 327 388 644 53 2.00 5.00 186.00 3.5094 07910 57588 332 -.038 327 -.568 644 53 1.00 5.00 195.00 3.6792 11672 84974 722 -.883 327 1.143 644 Muc hai long ve cac sp kinh doanh cua NH lan vay gan nhat Muc hai long ve chinh sach tin dung cua NH lan vay gan nhat Valid N (listwise) GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 53 115 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp KẾT QUẢ GOM NHÓM NHÂN TỐ VỀ NHU CẦU VAY VỐN TRONG TƯƠNG LAI CỦA HỘ GĐ 6.1 CROBACH ALPHA Reliability Statistics Cronbach's Alpha Cronbach's Alpha Based on Standardized Items 630 N of Items 644 14 Item Statistics Mean Std Deviation N Muc anh huong ve lai suat tien vay den nhu cau TD 3.4000 84087 100 Muc anh huong cua ho so TD den nhu cau TD 3.0600 95155 100 Muc anh huong ve thoi gian tham dinh den nhu cau TD 3.0500 97830 100 Muc anh huong ve thoi gian giai ngan den nhu cau TD 3.2300 94125 100 Muc anh huong ve chi phi di lai den nhu cau TD 3.1900 99184 100 Muc anh huong ve phong cach phuc vu cua GDV den nhu cau TD 3.1500 98857 100 Muc anh huong ve cach danh gia TSDB cua NH den nhu cau TD 3.1700 91071 100 Muc anh huong ve luong von duoc dap ung den nhu cau TD 3.9600 83991 100 Muc anh huong ve qui dinh thoi gian tra no goc, lai den nhu cau TD 3.4500 1.14040 100 Muc anh huong ve co hoi dau tu tu nguon von vay den nhu cau TD 3.7100 98775 100 Muc anh huong ve su can von den nhu cau TD 4.0500 80873 100 Muc anh huong ve uy tin cua ngan hang den nhu cau TD 3.9200 93937 100 Muc anh huong ve chinh sach cap TD cua NH den nhu cau TD 3.8200 77041 100 Muc anh huong ve loai hinh cua ngan hang den nhu cau TD 3.5200 1.15014 100 6.2 MA TRẬN NHÂN TỐ ĐÃ XOAY KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square df 601.362 66 Sig GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 659 000 116 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp a Rotated Component Matrix Component Muc anh huong ve lai suat tien vay den nhu cau TD -.053 080 -.064 804 Muc anh huong cua ho so TD den nhu cau TD 933 122 046 056 Muc anh huong ve thoi gian tham dinh den nhu cau TD 962 092 027 012 Muc anh huong ve thoi gian giai ngan den nhu cau TD 868 -.008 105 025 Muc anh huong ve cach danh gia TSDB cua NH den nhu cau TD -.332 196 166 074 Muc anh huong ve luong von duoc dap ung den nhu cau TD -.030 908 167 -.009 Muc anh huong ve qui dinh thoi gian tra no goc, lai den nhu cau TD 077 -1.692E-5 141 809 Muc anh huong ve co hoi dau tu tu nguon von vay den nhu cau TD 061 675 057 087 Muc anh huong ve su can von den nhu cau TD 014 913 240 013 Muc anh huong ve uy tin cua ngan hang den nhu cau TD -.002 261 770 101 Muc anh huong ve chinh sach cap TD cua NH den nhu cau TD -.007 132 654 355 062 086 812 -.245 Muc anh huong ve loai hinh cua ngan hang den nhu cau TD Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations HỒI QUI TUYẾN TÍNH b Variables Entered/Removed Variables Model Variables Entered Removed Method Muc anh huong cua qui dinh ve lai suat va thoi gian tra no den nhu cau TD, So lao dong GD, BG gioi tinh, Muc can thiet ve nhu cau von cua khach hang anh huong den nhu cau TD, Muc anh huong cua thu tuc vay von den nhu cau TD, Enter Muc anh huong ve dac diem, the manh cua NH den nhu cau TD, BG tinh chat a ho GD, So vien GD, Tuoi, Tiet kiem TB cua GD/thang a All requested variables entered b Dependent Variable: So tien du dinh vay GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 117 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp b Model Summary Change Statistics Std Error of Model R 956 R Adjusted R the R Square F Square Square Estimate Change Change a 914 888 21.38043 914 35.300 df1 df2 12 Sig F Durbin- Change Watson 40 000 2.316 a Predictors: (Constant), Muc anh huong cua qui dinh ve lai suat va thoi gian tra no den nhu cau TD, So lao dong GD, BG gioi tinh, Chi tieu TB cua GD/thang, Muc anh huong cua thu tuc vay von den nhu cau TD, Muc anh huong ve dac diem, the manh cua NH den nhu cau TD, Muc can thiet ve nhu cau von cua khach hang anh huong den nhu cau TD, BG tinh chat ho GD, So vien GD, Tuoi, Tiet kiem TB cua GD/thang, Thu nhap TB cua GD/thang b Dependent Variable: So tien du dinh vay b ANOVA Model Sum of Squares Regression Residual Total df Mean Square F 193636.787 12 16136.399 18284.911 40 457.123 211921.698 52 35.300 Sig a 000 a Predictors: (Constant), Muc anh huong cua qui dinh ve lai suat va thoi gian tra no den nhu cau TD, So lao dong GD, BG gioi tinh, Chi tieu TB cua GD/thang, Muc anh huong cua thu tuc vay von den nhu cau TD, Muc anh huong ve dac diem, the manh cua NH den nhu cau TD, Muc can thiet ve nhu cau von cua khach hang anh huong den nhu cau TD, BG tinh chat ho GD, So vien GD, Tuoi, Tiet kiem TB cua GD/thang, Thu nhap TB cua GD/thang b Dependent Variable: So tien du dinh vay GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 118 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp a Coefficients Standardized Unstandardized Coefficients Model B (Constant) Std Error 037 307 761 4.150 553 6.090 000 365 5.761 003 063 950 10.232 7.341 170 1.394 171 Chi tieu TB cua GD/thang -11.634 7.535 -.218 -1.544 130 Tiet kiem TB cua GD/thang -40.439 10.232 -.475 -3.952 000 BG tinh chat ho GD -.911 8.360 -.007 -.109 914 BG gioi tinh 2.507 7.617 017 329 744 -1.388 3.383 -.022 -.410 684 -9.163 3.751 -.140 -2.443 019 5.014 3.355 074 1.495 143 7.798 3.093 133 2.521 016 So lao dong GD Thu nhap TB cua GD/thang 268 874 25.274 Sig .635 So vien GD 57.333 t Beta 479 Tuoi 27.458 Coefficients Muc anh huong cua thu tuc vay von den nhu cau TD Muc can thiet ve nhu cau von cua khach hang anh huong den nhu cau TD Muc anh huong ve dac diem, the manh cua NH den nhu cau TD Muc anh huong cua qui dinh ve lai suat va thoi gian tra no den nhu cau TD a Dependent Variable: So tien du dinh vay GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 119 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Descriptive Statistics Std N Minimum Maximum Mean Deviation Muc anh huong ve lai suat tien vay den nhu cau TD 100 2.00 5.00 3.4000 84087 Muc anh huong cua ho so TD den nhu cau TD 100 1.00 5.00 3.0600 95155 Muc anh huong ve thoi gian tham dinh den nhu cau TD 100 1.00 5.00 3.0500 97830 Muc anh huong ve thoi gian giai ngan den nhu cau TD 100 1.00 5.00 3.2300 94125 100 1.00 5.00 3.1700 91071 100 2.00 5.00 3.9600 83991 100 1.00 5.00 3.4500 1.14040 100 1.00 5.00 3.7100 98775 100 2.00 5.00 4.0500 80873 100 1.00 5.00 3.9200 93937 100 2.00 5.00 3.8200 77041 100 1.00 5.00 3.5200 1.15014 n1 100 1.00 4.67 3.1133 89295 n2 100 2.00 5.00 3.9067 74321 n3 100 2.00 5.00 3.7533 74101 n4 100 2.00 5.00 3.4250 82992 Valid N (listwise) 100 Muc anh huong ve danh gia cua NH doi voi gia tri TS ma GD dem the chap den nhu cau TD Muc anh huong ve luong von ma GD can duoc dap ung den nhu cau TD Muc anh huong ve qui dinh thoi gian tra no goc va lai den nhu cau TD Muc anh huong ve co hoi dau tu tu nguon von vay den nhu cau TD Muc anh huong ve tinh cap thiet cua nguon von den nhu cau TD Muc anh huong ve uy tin cua ngan hang den nhu cau TD Muc anh huong ve chinh sach cap TD cua ngan hang den nhu cau TD Muc anh huong ve loai hinh cua ngan hang den nhu cau TD GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 120 SVTH: Hà Mỹ Trang