chất lượng tín dụng ngân hàng, hiện trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại nhtmcp eximbank hà nội

Mục lục Lời nói đầu 5 Ch ơng I. Tín dụng và chất lợng tín dụng của NHTM 7 1. Tín dụng ngân hàng và vai trò của nó trong nền kinh tế thị trờng 7 1.1. Tín dụng ngân hàng 7 1.2. Vai trò tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng 7 2. Chất lợng tín dụng. Nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng 9 2.1. Chất lợng tín dụng 9 2.2. Những nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng 11 3. ý nghĩa của việc nâng cao chất lợng tín dụng 16 3.1. Chất lợng tín dụng đối với sự phát triển của nền kinh tế xã hội 16 3.2. Chất lợng tín dụng đối với sự tồn tại và phát triển của NHTM 18 Ch ơng II. thực trạng hoạt động và chất lợng tín dụng tại chi nhánh eximbank Hà Nội 19 Vài nét về Ngân hàng Eximbank Việt Nam 19 1. Thực trạng hoạt động tín dụng tại Eximbank Hà Nội 20 1.1. Những nét chung 20 1.2. Tình hình kinh doanh của Chi nhánh Eximbank Hà Nội 22 1.3. Kết quả kinh doanh tại Chi nhánh Eximbank Hà Nội 29 2. Thực trạng chất lợng tín dụng tại Eximbank Hà Nội 31 3. Nguyên nhân dẫn đến những tồn tại về chất lợng tín dụng 43 3.1. Nguyên nhân bên ngoài 43 3.2. Nguyên nhân bên trong 45 Ch ơng III. những giải pháp cơ bản nhằm nâng cao chất lợng tín dụng eximbank Hà Nội 48 1. Quan điểm và định hớng nâng cao chất lợng tín dụng 48 1.1. Quan điểm nâng cao chất lợng tín dụng 48 1.2. Mục tiêu nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trong thời gian tới 49 1.3. Định hớng nâng cao chất lợng tín dụng 50 2. Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại Eximbank Hà Nội 51 2.1. Giải pháp xây dựng và sử dụng quỹ bù đắp rủi ro cho hoạt động tín dụng 51 2.2. Củng cố công tác mạng lới và khoán tài chính đến nhóm và ngời lao động 52 2.3. Nâng cao chất lợng nghiệp vụ đánh giá khách hàng để có biện pháp đầu t tín dụng thích hợp 54 2.4. Thiết lập mối quan hệ tốt và bền lâu với khách hàng 56 2.5. Tăng cờng công tác quản lý nợ và giải quyết nợ quá hạn 58 2.6. Từng bớc quy chuẩn đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ 62 3. Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện môi trờng pháp lý 64 3.1. Đối với Chính phủ 64 3.2. Đối với NHNN 65 3.3. Đối với Eximbank Việt Nam 66 Kết luận 68 Tài liệu tham khảo 69 2 lời nói đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài: Thực hiện đờng mới đổi mới của Đảng Cộng Sản Việt Nam trong các nghị quyết Đại hội Đảng lần thứ VII và lần thứ VIII, nền kinh tế của nớc ta đã chuyển từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo định hớng XHCN. Quá trình vận động này đòi hỏi các quan hệ kinh tế - xã hội chuyển biến và thay đổi thờng xuyên. Lĩnh vực tiền tệ tín dụng ngân hàng- một trong những lĩnh vực nhậy cảm nhất của nền kinh tế do hoạt động kinh doanh tiền tệ là loại hình mang tính năng động và rủi ro cao cần đợc cải biến, đổi mới nhằm đáp ứng đợc những yêu cầu khắt khe của thị trờng. Hơn nữa, yêu cầu đạt ra đối với ngân hàng là không những phải phát triển không ngừng để thích nghi và tồn tại mà còn phải giữ vai trò tiên phong trong việc định hớng cho những hoạt động của các doanh nghiệp. Do vậy, các ngân hàng càng cần phải năng động hơn, nhậy cảm hơn và tỉnh táo hơn để có thể thực hiện đợc vai trò của mình, đáp ứng những yêu cầu càng ngày càng cao của nền kinh tế. Việt nam mới bớc vào kinh tế thị trờng nên yêu cầu này càng trở nên cấp thiết. Thực tế cho thấy rằng, trong những năm vừa qua, đặc biệt là năm 1998 và 1999, hàng loạt các vụ việc xảy ra liên quan đến hoạt động tín dụng giữa các ngân hàng thơng mại và các tổ chức kinh tế trong nớc đã làm ảnh hởng không ít tới nền kinh tế nói chung và bớc phát triển của từng doanh nghiệp, từng ngân hàng nói riêng. Ngân hàng thơng mại cổ phần là mô hình mới trong hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam đợc thành lập dới hình thức công ty cổ phần. Hiện nay hệ thống này vừa vận hành để phát triển, vừa rút kinh nghiệm để định hình. Là loại hình non trẻ, lại hoạt động trong môi trờng kinh tế thị trờng cha ổn định, do vậy tình hình đặt ra đối với các ngân hàng Thơng mại Cổ phần cũng không nằm ngoài bối cảnh trên. Ngoài ra, trong quá trình hoạt động với đặc tính riêng có của mình, các NHTMCP đã có những phát huy nhất định đóng góp vào sự nghiệp xây dựng chung của đất nớc, tuy nhiên, bên cạnh những mặt đ- ợc, đã bộc lộ những mặt hạn chế. Từ những lí do thực tế trên, cùng với sự hớng dẫn chỉ bảo ân cần của thầy Nguyễn Quang Ninh, tập thể cán bộ của NHTMCP Eximbank em đã mạnh dạn chọn đề tài: Chất lợng tín dụng ngân hàng, hiện trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP Eximbank Hà Nội. 3 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài: - Nghiên cứu và đánh giá chất lợng tín dụng, thực trạng hoạt động kinh doanh tín dụng của NHTMCP trong nền kinh tế thị trờng. - Một số giải pháp và kiến nghị để nâng cao chất lợng tín dụng từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của khối các NHTMCP. 3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu chủ yếu về chất lợng tín dụng và những vấn đề tồn tại của nó tại Ngân hàng thơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu 4. Phơng pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng các phơng pháp thống kê, phân tích kinh tế, phân tích tổng hợp, hệ thống hoá lý luận 5. Kết quả và những vấn đề mới của luận văn: - Nêu đợc tổng quan về tín dụng ngân hàng, chất lợng trong hoạt động tín dụng của NHTM. - Nghiên cứu, hệ thống hoá các biện pháp có thể áp dụng tại Việt Nam trong việc nâng cao chất lợng tín dụng. - Một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN, Eximbank với mục đích nâng cao chất lợng tín dụng. Do thời gian hạn hẹp, năng lực và kinh nghiện thực tế còn nhiều hạn chế, bài viết khó tránh khỏi nhiều sai sót. Kính mong đợc sự chỉ dạy, bảo ban của các Thầy, Cô giáo để em có thể học hỏi và nâng cao kiến thức của mình hơn nữa. Chơng I: Tín dụng và chất lợng tín dụng của Ngân hàng thơng mại 1 . tín dụng ngân hàng và vai trò của nó trong nền kinh tế thị trờng 1.1. Tín dụng ngân hàng Tín dụng Ngân hàng là mối quan hệ vay mợn bằng tiền tệ, hàng hoá và dịch vụ theo nguyên tắc hoàn trả giữa một bên là Ngân hàng và một bên là các đơn vị kinh tế, các tổ chức xã hội và dân c. Quá trình hình thành quan hệ tín dụng chính là quá trình hình thành các quan hệ vay mợn lẫn nhau trong xã hội. Đó là mối quan hệ vay mợn có hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định, là quan hệ chuyển dịch tạm thời quyền sử dụng vốn, là quyền bình đẳng cả hai bên đều có lợi. Trong nền kinh tế thị trờng, đại bộ phận quỹ cho vay tập chung qua Ngân hàng và từ đó đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho các doanh nghiệp và cá nhân. Tín dụng Ngân hàng không những chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho các doanh nghiệp và cá 4 nhân mà còn tham gia cấp vốn cho đầu t xây dựng cơ bản, cải tiến đổi mới kỹ thuật công nghệ sản xuất. Ngoài ra tín dụng Ngân hàng còn đáp ứng một phần đáng kể nhu cầu tiêu dùng của cá nhân. Nh vậy, tín dụng Ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trờng, nó đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế rất linh hoạt và kịp thời. 1.2. Vai trò tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng Tín dụng Ngân hàng có vai trò rất quan trọng, đặc biệt là trong cơ chế thị trờng hiện nay. Điều đó đợc thể hiện ở một số khía cạnh sau: * Tín dụng Ngân hàng huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cha sử dụng trong tất cả các thành phần kinh tế để cho các doanh nghiệp và cá nhân vay vốn góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Tín dụng Ngân hàng là công cụ để giải quyết mâu thuẫn giữa ngời thừa vốn và ngời thiếu vốn. Nó đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Trong quá trình hoạt động đó, Ngân hàng thu đợc lợi tức cho vay để duy trì và phát triển hoạt động của chính Ngân hàng. Tuy vậy trong cơ chế thị trờng hiện nay, huy động và cho vay bao nhiêu, có đáp ứng đợc hay không đáp ứng đợc yêu cầu của nền kinh tế, thu hồi vốn có đúng hạn không là vấn đề đợc đặt lên hàng đầu trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Bởi vì nếu đầu t tín dụng không có hiệu quả, không thu hồi đ- ợc nợ thì Ngân hàng sẽ lỗ và đi đến phá sản. Do vậy, mỗi Ngân hàng trong môi trờng cạnh tranh phải có nghệ thuật trong kinh doanh, phải tìm mọi biện pháp hữu hiệu nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiềm tàng với chi phí rẻ trong nền kinh tế để kinh doanh tín dụng có hiệu quả. Có thể nói, trong nền kinh tế thị tr- ờng, tín dụng Ngân hàng góp phần vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ trong xã hội và góp phần thúc đẩy quá trình tăng trởng của nền kinh tế. * Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình mở rộng mối quan hệ giao lu kinh tế quốc tế. Trong điều kiện hiện nay, việc phát triển kinh tế của một nớc luôn phải gắn liền với sự phát triển của kinh tế thế giới. Sự hợp tác hoá bình đẳng cùng có lợi giữa các nớc trên thế giới và trong khu vực đang đ- ợc phát triển mạnh mẽ. Trong đó, đầu t vốn ra nớc ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá là hai lĩnh vực hợp tác quốc tế thông dụng và phổ biến nhất giữa các nớc. Vốn là nhân tố quyết định đầu tiên cho việc thực hiện quá trình này. Nhng trên thực tế không phải một tổ chức kinh tế nào, một nhà kinh doanh nào cũng có đủ vốn để hoạt động. Ngân hàng với t cách là một tổ chức 5 kinh doanh tiền tệ, thông qua hoạt động tín dụng sẽ là trợ thủ đắc lực về vốn cho các nhà đầu t và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá. * Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy nền kinh tế tăng trởng. Tín dụng Ngân hàng góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng công nghiệp - nông nghiệp - dịch vụ. Trong mọi lĩnh vực sản xuất kinh doanh và dịch vụ tái mở rộng hoạt động, mọi chu kỳ đều phải bắt đầu từ tiền và kết thúc bằng tiền. Để tăng nhanh vòng quay vốn, mỗi chủ thể kinh doanh phải tìm kiếm và thực hiện nhiều biện pháp nh cải tiến kỹ thuật, tìm kiếm thị trờng mới. Tất cả những công việc đó đòi hỏi phải có nhiều vốn và phải kịp thời. Tín dụng Ngân hàng là nguồn cung ứng vốn cho các nhu cầu đó. Mặt khác, vốn Ngân hàng cung ứng cho các nhà kinh doanh bằng việc cho vay với điều kiện phải hoàn trả cả gốc và lãi theo thời hạn quy định. Do đó, các nhà doanh nghiệp phải tìm nhiều biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay của vốn, trả nợ vay đúng hạn cả gốc lẫn lãi. Thực hiện đợc việc này trong nền kinh tế thị trờng là cuộc vật lộn, cạnh tranh gay gắt và quyết liệt, vì thế tín dụng góp phần làm cho nền kinh tế hàng hoá phát triển ngày một cao. Trong nền kinh tế thị trờng, sự hoạt động của thị trờng vốn, thị trờng tiền tệ là các mặt hoạt động liên quan đến quan hệ tín dụng Ngân hàng và nhờ có hoạt động này mà việc phát hành cổ phiếu, chuyển nhợng và mua bán cổ phiếu mới có môi trờng hoạt động. Nh vậy, tín dụng Ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng không chỉ đối với Ngân hàng mà còn với cả xã hôị. Tuy nhiên để tín dụng Ngân hàng phát huy đợc hết vai trò của nó thì các nhà quản lý Ngân hàng cũng nh các cơ quan chức năng phải tạo ra một hành lang pháp lý cũng nh các quy định chặt chẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho cả ngời vay và ngời cho vay. 2. Chất lợng tín dụng - nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng 2.1. Chất lợng tín dụng * Khái niệm: Chất lợng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng (ngời gửi tiền và ngời vay tiền) phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của Ngân hàng. Chất lợng tín dụng đợc hình thành và bảo đảm từ hai phía là Ngân hàng và khách hàng. Bởi vậy, chất lợng hoạt động của Ngân hàng không những phụ thuộc vào bản thân của Ngân hàng mà còn phụ thuộc vào chất lợng hoạt động của doanh nghiệp. 6 * Chất lợng tín dụng đợc thể hiện: - Đối với khách hàng: Tín dụng phát ra phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất kỳ hạn nợ hợp lý, thủ tục đơn giản, thu hút đợc nhiều khách hàng nhng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng. - Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: Tín dụng phục vụ sản xuất và lu thông hàng hoá, góp phần giải quyết việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt các quan hệ giữa tăng trởng tín dụng với tăng trởng kinh tế. - Đối với Ngân hàng thơng mại: Phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân Ngân hàng và đảm bảo đợc tính cạnh tranh trên thị trờng với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi. Nh vậy chất lợng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể (thể hiện qua các chỉ tiêu tính toán đợc nh kết quả kinh doanh, nợ quá hạn ) vừa trừu tợng (thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng, tác động đến nền kinh tế ). Chất lợng tín dụng chịu ảnh hởng bởi các nhân tố chủ quan (khả năng quản lý, trình độ cán bộ ) và khách quan (sự thay đổi của môi trờng bên ngoài). Khuynh hớng phát triển của nền kinh tế, sự thay đổi của giá cả thị trờng cũng nh môi trờng pháp lý đều ảnh hởng tới chất lợng tín dụng. Chất lợng tín dụng là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trờng bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại. Chất lợng tín dụng đợc xác định qua nhiều yếu tố: thu hút đợc nhiều khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn vốn tín dụng, chi phí về tổng thể lãi suất, chi phí nghiệp vụ. Để có chất lợng tín dụng tốt cần có sự tổ chức và quản lý đồng bộ trong một Ngân hàng, vì điều đó không chỉ đảm bảo cho chất lợng tín dụng, mà còn nhằm cải tiến tính hiệu quả và linh hoạt của toàn bộ cơ sở kinh doanh nhằm thoả mãn ngày càng đầy đủ yêu cầu của khách hàng ở mọi công đoạn, bên trong cũng nh bên ngoài. Để làm đợc điều đó mỗi thành viên trong một tổ chức Ngân hàng phải hiểu và thực hiện tốt quy trình quản lý chất lợng. Nh vậy, chất lợng tín dụng là một phạm trù rộng lớn. Để có đợc chất lợng tín dụng thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải đợc thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín trong hoạt động. Hay nói một cách khác, chất lợng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng. 7 2.2. Những nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng 2.2.1. Các nhân tố bên ngoài: Ta biết rằng chất lợng hoạt động tín dụng có ý nghĩa rất to lớn đối với sự tồn tại và phát triển của các NHTM và của toàn xã hội. Để quản lý chất lợng tín dụng đồng bộ, đòi hỏi phải hiểu rõ tác động của các nhân tố ảnh hởng chính, đó là các nhân tố: kinh tế, xã hội, pháp lý * Nhân tố kinh tế: Điều kiện kinh tế của khu vực mà Ngân hàng phục vụ ảnh hởng lớn tới chất lợng tín dụng. Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các khoản tín dụng có chất lợng cao, còn nền kinh tế không ổn định thì các yếu tố lạm phát, khủng hoảng sẽ làm cho khả năng tín dụng và khả năng trả nợ vay biến động lớn làm ảnh hởng trực tiếp đến việc thu nợ khi cho vay của Ngân hàng. Giới hạn của mở rộng qui mô tín dụng có ảnh hởng đến chất lợng tín dụng. Nếu mở rộng tín dụng quá giới hạn cho phép sẽ làm cho giá cả tăng quá mức, xảy ra lạm phát tốc độ cao, các NHTM sẽ chịu thiệt hại lớn do đồng tiền mất giá, chất lợng tín dụng bị giảm thấp. Ngoài ra, chính sách kinh tế của nhà nớc điều tiết để u tiên hay hạn chế sự phát triển của một ngành, một lĩnh vực nào đó để đảm bảo sự cân đối trong nền kinh tế cũng ảnh hởng tới chất lợng tín dụng. Chu kỳ phát triển kinh tế có tác động không nhỏ tới hoạt động tín dụng. Trong thời kỳ đình trệ sản xuất - kinh doanh bị thu hẹp, hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn trên tất cả các lĩnh vực. Nhu cầu vốn tín dụng giảm trong thời kỳ này và nếu vốn tín dụng đã đợc thực hiện cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng. Ngợc lại, thời kỳ hng thịnh, nhu cầu vốn tín dụng tăng rủi ro tín dụng có ít đi, nhng cũng không loại trừ tr- ờng hợp do chạy đua trong sản xuất kinh doanh, nạn đầu cơ tích trữ, làm cho nhu cầu vốn tín dụng lên quá cao và có nhiều khoản tín dụng đợc thực hiện. Những khoản này cũng có thể khó đợc hoàn trả nếu sự phát triển sản xuất kinh doanh không có kế hoạch nói trên dẫn đến suy thoái và khủng hoảng kinh tế. Chính sách lãi suất cũng ảnh hởng tới chất lợng tín dụng của Ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trờng lãi suất luôn biến động. Những năm gần đây, Việt Nam đã khống chế đợc tình hình lạm phát song lãi suất lại giảm liên tục. Trong những trờng hợp lãi suất cho vay giảm song lãi suất tiền gửi lại giữ nguyên làm cho chênh lệch đầu ra và đầu vào giảm dẫn đến chi phí nguồn vốn 8 lớn chi phí sử dụng vốn không bù đắp nổi. Đồng thời mức độ phù hợp giữa lãi suất Ngân hàng với lợi nhuận của các doanh nghiệp cũng ảnh hởng tới chất l- ợng tín dụng. Lợi tức Ngân hàng thu đợc từ hoạt động tín dụng bị giới hạn bởi lợi nhuận của doanh nghiệp sản xuất kinh doanh sử dụng vốn vay Ngân hàng. Vì vậy, với mức lãi suất cao hơn mức lợi nhuận các doanh nghiệp vay vốn thu đợc từ hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp sẽ không có khả năng trả nợ Ngân hàng, ảnh hởng tới quá trình sản xuất của doanh nghiệp nói riêng và tình hình phát triển của toàn bộ nền kinh tế nói chung (trừ các doanh nghiệp có lợi nhuận siêu ngạch hoặc lợi nhuận độc quyền) hoạt động tín dụng này không còn là đòn bẩy thúc đẩy sản xuất phát triển và theo đó chất lợng tín dụng cũng bị ảnh hởng. * Nhân tố xã hội: Quan hệ tín dụng là sự kết hợp giữa ba nhân tố: khách hàng, Ngân hàng và sự tín nhiệm, trong đó sự tín nhiệm là cầu nối mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng có tín nhiệm càng cao thì thu hút đợc khách hàng càng lớn. Khách hàng có tín nhiệm đối với Ngân hàng thờng đợc vay vốn Nền kinh tế nớc ta đang trong thời kỳ chuyển đổi nên cơ chế và chính sách của ta cũng cần phải thay đổi để thích ứng và hoàn thiện. Chính sách tín dụng trong thời gian qua đã có những đổi mới cơ bản theo cơ chế thị trờng nên góp phần quan trọng trong việc thực thi chính sách tiền tệ tín dụng của Đảng và Nhà nớc, góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế và kiềm chế lạm phát có kết quả. Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của một Ngân hàng thơng mại. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đờng lối chính sách của Nhà nớc và đảm bảo công bằng xã hội. Điều đó cũng có nghĩa là chất lợng tín dụng phụ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng của NHTM có đúng đắn hay không. Bất cứ NHTM nào muốn có chất lợng tín dụng đều phải có chính sách tín dụng rõ ràng, thích hợp của Ngân hàng mình. * Công tác tổ chức của ngân hàng: Tổ chức Ngân hàng phải sắp xếp một cách có khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong từng Ngân hàng, trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng cũng nh giữa Ngân hàng với các cơ quan khác nh tài chính, pháp lý sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, giúp Ngân hàng theo dõi, quản lý sát sao các khoản cho vay, các khoản 9 huy động vốn. Đây là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh và quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng. * Chất lợng nhân sự: Đây là một nhân tố quan trọng. Sự thành công trong hoạt động tín dụng phụ thuộc vào năng lực, trách nhiệm của cán bộ tín dụng, họ là ngời trực tiếp quản lý toàn bộ số vốn từ khi đầu t cho đến khi kết thúc hợp đồng tín dụng. Họ cần phải phân tích kỹ tình hình tài chính của doanh nghiệp, phân tích dự án mà khách hàng vay vốn, quản lý và giám sát tình hình sử dụng vốn vay. Xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chất lợng nhân sự ngày càng cao để có thể đáp ứng kịp thời, có hiệu quả với các tình huống khác nhau của hoạt động tín dụng. Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi về chuyên môn sẽ giúp cho Ngân hàng có thể ngăn ngừa đợc những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện chu kỳ khép kín của một khoản tín dụng * Qui trình tín dụng: Qui trình tín dụng bao gồm những qui định phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Nó đợc bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình cho vay cho đến khi thu hồi nợ. Chất lợng tín dụng có đảm bảo hay không tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt các qui định ở từng bớc với sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng, giữa các bớc trong qui trình tín dụng sẽ tạo điều kiện cho vốn tín dụng đợc luân chuyển bình thờng, theo đúng kế hoạch đã định, nhờ có đảm bảo chất lợng tín dụng. Trong quy trình tín dụng, bớc chuẩn bị cho vay (khách hàng viết đơn xin vay và Ngân hàng đánh giá đơn cho vay để quyết định cho vay hay không cho vay) rất quan trọng, là cơ sở để lợng định rủi ro trong quá trình cho vay. Trong bớc này, chất lợng tín dụng tuỳ thuộc vào công tác thẩm định đối tợng đợc vay vốn cũng nh những quy định về điều kiện và thủ tục cho vay của từng NHTM. Kiểm tra quá trình cho vay giúp Ngân hàng nắm đợc nguyên nhân diễn biến của khoản tín dụng đã cung cấp để có những hành động điều chỉnh hoặc can thiệp khi cần thiết, ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra. Thu nợ và khâu thanh lý nợ là khâu quan trọng có tính quyết định tới sự tồn tại của Ngân hàng do đó Ngân hàng phải tích cực trong công tác thu nợ. Sự nhạy bén kịp thời của Ngân hàng trong việc phát hiện kịp thời những điều kiện bất lợi xảy ra đối với khách hàng cùng những biện pháp xử lý chính xác, đúng lúc sẽ giảm thiểu các khoản nợ quá hạn và điều đó sẽ có tác dụng tích cực đối với chất lợng tín dụng. 10 [...]... của Ngân hàng, tạo thế mạnh cho Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh Chất lợng tín dụng tạo thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của Ngân hàng, bởi vì chất lợng tín dụng cho phép Ngân hàng có những khách hàng trung thành và những khoản lợi nhuận bổ sung vốn đầu t Chất lợng tín dụng củng cố mối quan hệ xã hội của Ngân hàng, điều đó cũng có ý nghĩa là tạo đợc môi trờng thuận lợi nhất cho hoạt động Ngân hàng... khách hàng thực hiện những cam kết trên hợp đồng tín dụng Về phía Ngân hàng vòng quay của vốn tín dụng thể hiện khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng, chất lợng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng giải quyết hợp lý giữa ba lợi ích : Nhà nớc, khách hàng và Ngân hàng Để nhận xét chính xác tình hình chất lợng tín dụng, các tiêu thức tính toán cần phải đồng nhất, vì vậy vòng quay vốn tín dụng. .. thế trên, việc củng cố và nâng cao chất lợng tín dụng củ NHTM là sự cần thiết khách quan vì sự tồn tại và phát triển lâu dài của NHTM Cũng chính vì vậy, chất lợng tín dụng luôn luôn phải đợc cải tiến 13 Chơng II: Thực trạng hoạt động và chất lợng Tín dụng tại exim bank hà nội * VàI nét về ngân hàng xuất nhập khẩu việt nam Ngân hàng Thơng Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam ra đời và hoạt động trong bối... yếu của Ngân hàng, thực tế tại Eximbank kinh doanh tín dụng chiếm tới 70% lợi nhuận của Ngân hàng mỗi năm 23 Với mục tiêu nâng cao chất lợng tín dụng, thủ tục nhanh, thẩm định đúng quy định, đáp ứng vốn kịp thời khi dự án có hiệu quả, Chi nhánh đã nghiêm túc đảm bảo đúng hạn mức tín dụng của Eximbank Việt Nam giao cho, chấp hành nghiêm túc cơ chế tín dụng hiện hành trong đó coi chất lợng tín dụng là... đó, nâng cao chất lợng tín dụng là vấn đề ngày càng đợc quan tâm vì: - Nâng cao chất lợng tín dụng để đa hoạt động tín dụng thích nghi với điều kiện kinh tế thị trờng, phục vụ và thúc đẩy nền kinh tế thị trờng - Đảm bảo chất lợng tín dụng là điều kiện để Ngân hàng làm tốt chức năng trung tâm thanh toán, vì khi chất lợng tín dụng đợc đảm bảo sẽ tăng vòng quay vốn tín dụng Nó tạo điều kiện cho Ngân hàng... tích lớn trong công tác tín dụng năm 1999 tại chi nhánh Ngân hàng Exim bank Hà Nội 32 3 đánh giá những nguyên nhân ảnh hởng tới chất lợng tín dụng tại exim bank hà nội Tín dụng Ngân hàng là một loại kinh doanh đặc biệt mang tính tổng hợp gắn liền với các điều kiện kinh tế chính trị của đất nớc Bởi vậy muốn đa ra những biện pháp khoa học nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng chúng ta phải tìm ra... này, Eximbank Hà Nội rất chú trọng đến khâu tín dụng, coi đó là hoạt động trọng tâm của Ngân hàng Ngân hàng luôn thực hiện cho vay với 3 mục tiêu cơ bản : Hiệu quả, an toàn vốn đầu t và phát triển Nhờ làm tốt công tác huy động vốn, Eximbank Hà Nội đã tích cực nhanh chóng đa dạng hóa các mặt nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ Ngân hàng trong đó trọng tâm là công tác tín dụng Tình hình tín dụng của Eximbank Hà. .. quả cao hơn Nếu Chi nhánh không có những giải pháp đồng bộ, tích cực để củng cố nâng cao chất lợng tín dụng sẽ gây những hậu quả cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và kinh tế trên địa bàn Tóm lại, với sự phấn đấu nỗ lực, có thể nói công tác kinh doanh tín dụng của Ngân hàng Exim bank Hà Nội năm 1999 đợc mở rộng hơn năm 1997, 1998 chất lợng tín dụng đã đợc tăng lên một cách đáng kể Đó là những thành... quan, và rất quan trọng là sự nỗ lực của tập thể nhân viên Vietnam Eximbank, của Hội đồng Quản trị và Ban Giám đốc Ngân hàng 1 thực trạng hoạt động tín dụng tại nhtmcp eximbank hà nội : 1.1 Những nét chung: Chi nhánh Eximbank Hà Nội là chi nhánh đầu tiên đợc thành lập theo giấy chấp thuận số 0002 ngày 22/09/1992 của NHNN và theo giấy phép đặt văn phòng chi nhánh số 00503/GP - UB của UBND thành phố Hà Nội. .. và thực hiện đúng kế hoạch trả nợ Chi nhánh Ngân hàng Eximbank Hà Nội rất quan tâm đến việc củng cố và nâng cao chất lợng tín dụng, bằng việc đề ra các qui trình, qui chế hoạt động Thực hiện lựa chọn dự án đầu t, lựa chọn khách hàng, tăng cờng công 21 tác kiểm tra, kiểm soát chấp hành chế độ nghiệp vụ, kịp thời phát hiện những sai sót để có biện pháp xử lý phù hợp nhằm đảm bảo an toàn vốn và tài sản . cao chất lợng hoạt động tín dụng trong thời gian tới 49 1.3. Định hớng nâng cao chất lợng tín dụng 50 2. Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại Eximbank Hà Nội 51 2.1. Giải pháp xây dựng và. Ninh, tập thể cán bộ của NHTMCP Eximbank em đã mạnh dạn chọn đề tài: Chất lợng tín dụng ngân hàng, hiện trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP Eximbank Hà Nội. 3 2. Mục đích nghiên. những giải pháp cơ bản nhằm nâng cao chất lợng tín dụng eximbank Hà Nội 48 1. Quan điểm và định hớng nâng cao chất lợng tín dụng 48 1.1. Quan điểm nâng cao chất lợng tín dụng 48 1.2. Mục tiêu nâng