Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Trong những năm gần đây cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường thì hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng có những bước phát triển mạn[.]
LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Trong năm gần với phát triển kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ Việc không ngừng mở rộng quy mô, mạng lưới đồng thời đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động giúp ngân hàng ngày nâng cao chất lượng dich vụ, hướng tới mơ hình ngân hàng đại, an tồn hiệu Sự đời sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại đa tiện ích như: ATM, Internet Banking, Mobile Banking… cho thấy bước phát triển vượt bậc thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam Hiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng hóa hướng tới nhiều đối tượng khách hàng kinh tế Trước hoạt động ngân hàng thương mại chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn, tổ chức kinh tế có khoản vay lớn trọng đến đối tượng khách hàng cá nhân, dẫn đến lãng phí khai thác tiềm lợi ích từ nhóm đối tượng khách hàng Những năm gần đây, ngân hàng thương mại có điều chỉnh hoạt động mình, trọng nhiều đến đơí tượng khách hàng cá nhân, đặc biệt ngân hàng phát triển theo định hướng ngân hàng bán lẻ, phát triển thêm nhiều hình thức cho vay dành cho cá nhân Tuy thị trường cho vay khách hàng cá nhân quy mơ cịn nhỏ bé chưa ngân hàng khai thác cách triệt để Chi nhánh Hà Nội chi nhánh cấp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam So với nhiều NHTM khác, Chi nhánh có nhiều ưu vượt trội thị trường tài có tiềm lực tài tốt, có uy tín, có đội ngũ nhân viên trình độ cao, … Cho vay KHCN hoạt động có phát triển tốt coi trọng năm qua Dư nợ cho vay KHCN chiếm tỷ lệ không nhỏ tổng dư nợ có xu hướng ngày mở rộng, góp phần to lớn vào tăng trưởng phát triển tín dụng chung ngân hàng Ngân hàng có đánh giá mức tầm quan trọng hoạt động cho vay KHCNvà đạt số thành công định Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng cịn nhiều khó khăn chưa thực phát triển Vì việc nghiên cứu đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV - Chi nhánh Hà Nội” cần thiết Mục đích nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề lý thuyết cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Đánh giá kết quả, tồn tại, hạn chế tìm nguyên nhân tồn Đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Hà Nội từ năm 2009 đến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu: Các phương pháp sử dụng chuyên đề thực tập bao gồm: phương pháp thống kê, phương pháp mô tả, phương pháp logic, tổng hợp, phương pháp so sánh kết hợp với bảng biểu đồ thị để phân tích, đánh giá Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp: Chương 1: Tổng quan chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 NHTM hoạt động NHTM Ngân hàng tổ chức tài chính, trung gian tài quan trọng kinh tế, bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho người sở hữu tránh gặp phải mát, người sở hữu phải trả cho người giữ hộ khoản tiền công Khi xã hội phát triển kèm theo thương mại phát triển, nhu cầu tiền lớn Ngân hàng trở thành tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Căn vào chức năng, Ngân hàng chia làm hai loại : Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Do khác điều kiện kinh tế phát triển hệ thống tài nước mà Ngân hàng thương mại có định nghĩa khác Theo Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam năm 2010: “ Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận” Các hoạt động NHTM: Hoạt động huy động vốn Là hoạt động đầu vào cho việc kinh doanh NHTM Nó đóng vai trị quan trọng tất lĩnh vực kinh tế thông qua việc cung cấp điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế Hoạt động huy động vốn bao gồm việc nhận tiền gửi, phát hànhcác giấy tờ có giá, vay vốn tổ chức tín dụng vay vốn Ngân hàng Nhànước hình thức tái cấp vốn. Nguồn vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM, nguồn vốn huy động chủ yếu sử dụng vay mà hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, điều chứng tỏ nguồn vốn huy động có ý nghĩa đặc biệt quan trọng NHTM, đồng thời quy mô nguồn vốn huy động NHTM lớn tạo điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng Ngoài việc huy động vốn kiểm soát khối lượng tiền gửi vào ngân hàng góp phần ổn định tiền tệ Vì huy động vốn có ý nghĩa quan trọng phát triển NHTM Hoạt động sử dụng vốn Là tổ chức kinh doanh tiền tệ, NHTM khơng huy động vốn mà cịn phải sử dụng vốn huy động vay đầu tư tài sản có tính sinh lời Các NHTM cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân d ưới hình th ức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định nhà nước Hoạt động tín dụng NHTM đa dạng hóa từ hình thức đầu tư đến loại vốn cho vay với thời hạn điều kiện khác nhằm thu lợi nhuận tối đa s đảm bảo kh ả khoản ngân hàng với mục đích cuối an toàn sinh lời Hoạt động dịch vụ tốn ngân quỹ Để đảm bảo chi phí lưu thơng tăng độ an tồn, thuận tiện cho doanh nghiệp quan hệ kinh doanh, ngân hàng thực dịch vụ thu chi hộ thực dịch vụ toán khác NHNN quy định Ngồi ngân hàng cịn thực dịch vụ ngân quỹ dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng, đồng thời tổ chức tham gia hệ thống toán nội hệ thống toán liên ngân hàng nước quốc tế Hoạt động việc đem lại thu nhập cho ngân hàng cịn có tác dụng thu hút khách hàng gửi tiền vào tài khoản ngân hàng, từ thu hút khách hàng cho hoạt động tài Các hoạt động khác Để tạo lợi kinh doanh tận dụng khả vốn có mình, NHTM ngồi hoạt động cịn thực hoạt động khác góp vốn cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối vàng, nghiệp vụ uỷ thác đại lý, tư vấn dịch vụ khác có liên quan đến hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật Càng ngày Ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, hoạt động đa nhiều lĩnh vực với nhiều nghiệp vụ khác Các nghiệp vụ phải có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhằm thu lợi nhuận cao 1.1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM Các hoạt động NHTM ngày phát triển đa dạng đại nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Tuy hoạt động đa dạng hoạt động cho vay chiếm vai trò quan trọng NHTM dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ hoạt động mang lại nguồn thu lớn cho NHTM Đây hình thức cấp tín dụng theo Ngân hàng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn cho khách hàng để sử dụng vào mục đích thời hạn định Khách hàng có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện tồn phần gốc lãi cho Ngân hàng Nó vũ khí cạnh tranh nhạy bén, có hiệu việc nâng cao uy tín, mở rộng thị phần cải thiện khả thu lợi nhuận NHTM Bên cạnh cịn đóng vai trị cầu nối vốn quan trọng kinh tế, người thừa vốn doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vay vốn Qua thúc đẩy tăng trưởng doanh nghiệp, tạo sức sống cho kinh tế Theo Luật TCTD 2010, “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” Các hình thức cho vay NHTM Các hình thức cho vay NHTM đa dạng, phân loại theo nhiều tiêu chí Phân loại theo thời gian Phân chia khoản cho vay theo thời hạn giúp cho Ngân hàng đảm bảo tính an tồn sinh lời hoạt động cho vay, khả hoàn trả khách hàng Theo này, cho vay phân loại sau: - Cho vay ngắn hạn: Là khoản cho vay có thời hạn năm, thường để tài trợ cho thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp hay tiêu dùng cá nhân - Cho vay trung – dài hạn: Cho vay trung hạn hình thức cho vay có thời hạn 1- năm, dài hạn từ năm trở lên Cho vay trung – dài hạn thường dùng để mua sắm, cải tạo, mở rộng tài sản cố định tài trợ phần vốn lưu động doanh nghiệp Ngồi ra, hình thức áp dụng cho vay tiêu dùng cá nhân Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay có tài sản đảm bảo: hình thức cho vay có sử dụng hình thức bảo đảm tiền vay Khách hàng vay vốn phải có tài sản chấp, cầm cố, có bảo lãnh bên thứ ba hay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Hình thức thường áp dụng khách hàng khơng có đủ mức độ uy tín nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: Là hình thức cho vay khơng có hình thức đảm bảo tiền vay (khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba) Hình thức áp dụng khách hàng có uy tín tốt quan hệ Ngân hàng Những khách hàng thường có quan hệ vay vốn với ngân hàng từ trước, có tình hình tài tốt, đáp ứng yêu cầu việc trả nợ gốc lãi vay Phân loại theo đối tượng vay vốn - Cho vay khách hàng tổ chức: thường khách hàng doanh nghiệp, vay vốn với mục đích tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh - Cho vay khách hàng cá nhân: khách hàng cá nhân vay vốn với mục đích tiêu dùng mua nhà, ô tô, du học… Phân loại theo tính chất khoản vay Theo này, cho vay chia làm loại: thấu chi, cho vay trực tiếp lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp cho vay gián tiếp - Thấu chi: Là hình thức cho vay mà Ngân hàng cho phép khách hàng chi trội số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi - Cho vay trực tiếp lần: Là hình thức cho vay phổ biến Ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi - Cho vay theo hạn mức: Là hình thức cho vay mà Ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Trong kì, khách hàng xin vay vốn nhiều lần tổng dư nợ khơng vượt q hạn mức tín dụng Hình thức chủ yếu áp dụng khách hàng thường xuyên ngân hàng - Cho vay luân chuyển : Là hình thức cho vay dựa luân chuyển hàng hóa doanh nghiệp Khi doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn vay vốn ngân hàng ngân hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Hình thức chủ yếu áp dụng với doanh nghiệp có chu kì tiêu thụ hàng hóa dịch vụ ngắn ngày, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng Cho vay luân chuyển mang lại thuận tiện cho khách hàng thủ tục vay cần thực lần cho nhiều lần vay, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho khách hàng - Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay mà Ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn thỏa thuận Khách hàng vay trả góp thường với thời hạn trung – dài hạn với mục đích tài trợ cho tài sản cố định - Cho vay gián tiếp : Là hình thức Ngân hàng cho vay thông qua tổ chức trung gian nhóm, đội, hội… Các tổ chức liên kết với thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu hỗ trợ nhau, bảo vệ quyền lợi cho thành viên Ngồi cịn có nhiều hình thức cho vay khác ngân hàng thực 1.1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay NHTM Vốn yếu tố đầu vào tiên cho trình sản xuất, nên, hoạt động cho vay đóng vai trị quan trọng, khơng riêng với Ngân hàng mà với khách hàng toàn nên kinh tế Thúc đẩy phát triển kinh tế - Tín dụng điều kiện đảm bảo trình sản xuất kinh doanh diễn thường xuyên liên tục Trong thời điểm kinh tế luân tồn hai nhóm doanh nghiệp: Một nhóm “ tạm thời thừa vốn “ muốn sử dụng số vốn nhàn rỗi để kiếm lời thời gian định Một nhóm “ tạm thời thiếu vốn “ muốn tìm kiếm nguồn vốn nhàn rỗi khác để đáp ứng nhu cầu Nhờ hoạt động tín dụng mà hai nhóm doanh nghiệp thoả mãn vốn dẫn đến trình sản xuất kinh doanh diễn cách thương xuyên, liên tục, nguồn vốn sử dụng cách tối đa - Tín dụng huy động, tập trung vốn thúc đẩy phát triển kinh tế Bất kỳ quốc gia muốn phát triển kinh tế cần phải có nguồn vốn đầu tư lớn để đổi công nghệ, tăng suất lao động, giảm giá thành sản phẩm, chiến thắng cạnh tranh Nhưng để có lượng vốn đầu lớn có quan hệ tín dụng với đáp ứng điều quan hệ tín dụng tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế đáp ứng nhu cầu Góp phần ổn định tiền tệ ổn định giá Mức độ tăng giảm tín dụng biểu sách tiền tệ thắt chặt hay nới lỏng Sự gia tăng tín dụng có tác động làm cho cung tiền tăng, qua có tác động đến lạm phát Ngồi ra, ảnh hưởng tín dụng đến lạm phát tăng trưởng kinh tế không giống nước khác giai đoạn phát triển thị trường tiền tệ mức tác động tín dụng đến kinh tế quốc gia khơng giống Góp phần mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại giao lưu quốc tê Trong điều kiện nay, nước thực kinh tế mở cửa, nên nhu cầu giao lưu với nước khác thực cần thiết Tín dụng Ngân hàng phương tiện nối liền kinh tế nước với thông qua hoạt động đầu tư xuyên quốc gia Bên cạnh đó, muốn thực hoạt động xuất nhập phải có vốn vốn tín dụng ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Ở nước phát triển hoạt động cho vay KHCN trọng từ lâu, chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay mang lại nguồn thu lớn cho NHTM KHCN đối tượng hướng tới NHTM nhu cầu khách hàng cá nhân đa dạng phát triển theo phát triển xã hội 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay KHCN NHTM Cho vay khách hàng cá nhân hình thức cấp tín dụng, ngân hàng thỏa thuận để khách hàng cá nhân hay hộ gia đình sử dụng khoản tiền với mục đích kinh doanh hộ gia đình hay tiêu dùng theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi sau thời gian định Trước đây, Ngân hàng quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân vay thường nhỏ, việc thu nợ phiền Nhưng ngày nay, Ngân hàng quan tâm nhiều đến đối tượng này, lợi nhuận thu từ hoạt động không nhỏ Ngân hàng thực tốt công tác cho vay công tác quản lý khoản vay Các thủ tục cho vay ngày gọn nhẹ hơn, đáp ứng nhiều yêu cầu khách hàng đưa 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay KHCN NHTM Thời hạn khoản vay ngắn Với khách hàng doanh nghiệp khoản vay thường sử dụng với mục đích tài trợ cho tài sản cố định hay xây dưng nhà xưởng….Còn với KHCN, chủ yếu khoản vay khoản vay ngắn hạn, có phần trung hạn, dài hạn khơng có Các khoản cho vay có độ rủi ro cao Các khoản cho vay KHCN thường khoản cho vay có độ rủi ro cao Ngân hàng Sở dĩ khoản vay KHCN thường đảm bảo thu nhập cá nhân Tuy nhiên, thay đổi tình trạng cơng việc, sức khỏe mơi trường kinh tế làm cho thu nhập giảm sút chí hồn tồn Trong hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hộ gia đình thường có trình độ quản lí yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ khoa học kĩ thuật cơng nghệ lạc hậu rủi ro cao, cơng việc kinh doanh dễ dàng thất bại, ảnh hưởng tới khả trả nợ cho ngân hàng Ngoài ra, việc thẩm định định cho vay KHCN thường gặp nhiều khó khăn vấn đề thơng tin khơng đầy đủ, khơng rõ ràng, nguồn thơng tin khách hàng cung cấp khó xác định tính trung thực, chất lượng thẩm định khách hàng khơng cao Điều ảnh hưởng không nhỏ đến định cho vay Ngân hàng Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn Đặc điểm KHCN vay nợ với mục đích tiêu dùng sản xuất hộ gia đình nên vay thường có giá trị nhỏ So với khoản vay kinh doanh KHDN khoản vay cuả KHCN có quy mô nhỏ nhiều Tuy vậy, số lượng KHCN đến vay vốn NHTM lại lớn nhiều lần so với số lượng KHDN, đặc biệt NHTM hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ số lượng lớn Chính tổng quy mô cho vay KHCN NHTM chiếm tỉ trọng lớn tổng dư nợ Ngân hàng Ngoài ra, khoản vay KHCN thường xuyên phát sinh khối lượng giao dịch ngày lớn Vì số lượng khoản vay nhiều nên lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN không nhỏ Ngân hàng biết cách huy động làm tốt cơng tác quản lí có liên quan khác 10