MỤC LỤC 1 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2 1 1 Khái quát chung về cơ cấu tổ chức của một Ngân hàng thương mại 2 1 2 Chức năng của từng bộ phận trong cơ cấu tổ chức 3 1 2 1 Đại hội đồng cổ[.]
MỤC LỤC CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung cấu tổ chức Ngân hàng thương mại 1.2 Chức phận cấu tổ chức 1.2.1 Đại hội đồng cổ đông 1.2.2 Hội đồng quản trị 1.2.3 Ban Tổng giám đốc 1.2.4 Ban kiểm soát 5 1.2.5 Các khối phòng ban thuộc khối 1.2.6 Các đơn vị kinh doanh thuộc Ngân hàng 11 1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Techcombank 11 CÁC DỊCH VỤ KHÔNG PHẢI HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 2.1 Cấp tín dụng 13 2.2 Các dịch vụ khác 19 1 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung cấu tổ chức Ngân hàng thương mại Ngân hàng doanh nghiệp Tùy theo quy mơ hoạt động, hình thức sở hữu chiến lược hoạt động mà ngân hàng phải tìm hình thức tổ chức phù hợp 1.1.1 Tổ chức máy Ngân hàng cổ phần không sở hữu công ty Đại hội cổ đơng Hội đồng quản trị Ban kiểm sốt Tổng giám đốc Văn phịng Tín dụng Đầu tư phát triển Kế tốn Ngân quỹ Kiểm sốt nội Phịng giao dịch Chi nhánh Thanh tốn quốc tế Cơng nghệ thông tin 1.1.2 Tổ chức máy ngân hàng cổ phần sở hữu công ty Tổ chức máy ngân hàng lớn, sở hữu công ty thường gồm nhiều phận (phịng, ban, khối…), cơng ty con, cơng ty liên doanh, chi nhánh ngân hàng nhỏ không sở hữu công ty Đại hội đồng cổ đông Hội đồng quản trị & máy giúp việc Tổng giám đốc & máy giúp việc Khối văn phịng Khối tổng kiểm sốt khối tổ chức cán bộ,đào tạo khối kinh doanh đối ngoại khối kế hoạch - thị trường khối kinh doanh đối nội khối kế toán tài Các đơn vị thành viên Đơn vị hạch tốn độc lập: -Cơng ty doanh mỹ nghệ vàng bạc đá q -Cơng ty cho th tài -Cơng ty chứng khoán Đơn vị hạch toán nghiệp: -Trung tâm đào tạo nghề -Trung tâm tin học -Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro Các Chi nhánh Các Phòng giao dịch Ngân hàng lớn thường có nhiều chi nhánh, sở hữu nhiều công ty, hoạt động nhiều lĩnh vực, thị trường có nhiều chi nhánh nước Ngân hàng lớn cung cấp dịch vụ bán bn có khách hàng lớn (tổng cơng ty, tập đồn kinh tế…) Vì tổ chức máy ngân hàng phải mang tính chun mơn hóa cao Tại phịng chun mơn tập trung chuyên gia tư vấn, nghiên cứu thị trường, phân tích tài cơng ty, ngành, quốc gia, chun gia cho vay, chứng khốn, luật, nhân sự, cơng nghệ… 1.2 Chức phận cấu tổ chức Tổ chức máy ngân hàng thường phải phân địch rõ ràng chức năng, nhiệm vụ Hội đồng quản trị (quản trị điều hành) Ban Tổng giám đốc (quản trị kinh doanh), phân tách hoạt động kiểm soát, kiểm toán nội nhằm đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro ngân hàng Ngồi cịn phịng (khối), ban (ủy ban) chuyên môn đảm nhận chức khác hệ thống 1.2.1 Đại hội đồng cổ đông Trong ngân hàng cổ phần Đại hội đồng cổ đơng quan có thẩm quyền định cao nhất, bao gồm tất cổ đông danh sách cổ đông có quyền biểu Tiếp đến Hội đồng Quản trị 1.2.2 Hội đồng quản trị Hội đồng quản trị là quan quản trị ngân hàng, có tồn quyền nhân danh ngân hàng để định, thực các quyền nghĩa vụ ngân hàng không thuộc thẩm quyền Đại hội đồng cổ đông Chỉ cấu tổ chức Ngân hàng Cổ phần (hình thức ngân hàng) có Hội đồng Quản trị Hội đồng quản trị thông qua định biểu họp, lấy ý kiến văn hình thức khác Điều lệ ngân hàng quy định Mỗi thành viên Hội đồng quản trị có phiếu biểu Khi thực chức nhiệm vụ mình, Hội đồng quản trị tuân thủ quy định pháp luật, Điều lệ ngân hàng định Đại hội đồng cổ đông Trong trường hợp định Hội đồng quản trị thông qua trái với quy định pháp luật Điều lệ ngân hàng gây thiệt hại cho ngân hàng thành viên chấp thuận thơng qua định phải liên đới chịu trách nhiệm cá nhân định phải đền bù thiệt hại cho ngân hàng; thành viên phản đối thơng qua định nói miễn trừ trách nhiệm Trong trường hợp này, cổ đông sở hữu cổ phần ngân hàng liên tục thời hạn năm có quyền u cầu Hội đồng quản trị đình thực định nói Các thành viên bầu Đại hội đồng cổ đơng Hội đồng quản trị có vai trị trách nhiệm giám sát đưa định chủ chốt liên quan đến tài vận hành, đặt chiến lược quản trị rủi ro dựa đề xuất Ban điều hành nhằm đạt mục tiêu chiến lược Ngân hàng, hướng đến thành công lâu dài Ngân hàng mang đến giá trị bền vững cho khách hàng Ngồi ra, số Ngân hàng cịn có Ủy ban thường trực hội đồng quản trị quan Hội đồng quản trị thành lập để đại diện cho Hội đồng quản trị hỗ trợ Ban điều hành định kịp thời hoạt động kinh doanh quan trọng phản ánh kỳ họp thức Hội đồng quản trị 1.2.3 Ban Tổng giám đốc Ban Tổng giám đốc ngân hàng thực định Hội đồng quản trị, điều hành hoạt động ngân hàng theo nghị Hội đồng quản trị, nghị Đại hội cổ đông, theo điều lệ ngân hàng tuân theo pháp luật Song song với việc chịu trách nghiệm kết đạt ngân hàng trước Hội đồng quản trị Đại hội đồng cổ đơng Tóm lại, Ban Tổng giám đốc giải cơng việc hàng ngày ngân hàng, thực các chiến lược kinh doanh mà Hội đồng quản trị đã đặt điều hành ngân hàng đạt mục tiêu cuối 1.2.4 Ban kiểm sốt Ban Kiểm sốt của ngân hàng có nhiệm vụ giống quan tư pháp mơ hình tam quyền phân lập nhằm giúp cổ đơng kiểm soát hoạt động quản trị quản lý điều hành ngân hàng Quyền hạn nhiệm vụ Ban kiểm sốt: Kiểm sốt tồn hệ thống tài việc thực quy chế ngân hàng: Kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp, tính trung thực mức độ cẩn trọng quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh, tổ chức cơng tác kế tốn, thống kê lập báo cáo tài Thẩm định báo cáo tình hình kinh doanh, báo cáo tài theo định kỳ ngân hàng, báo cáo đánh giá công tác quản lý Hội đồng quản trị lên Đại hội đồng cổ đông họp thường niên Xem xét sổ kế toán tài liệu khác Ngân hàng, công việc quản lý, điều hành hoạt động Ngân hàng xét thấy cần thiết theo định Đại hội đồng cổ đông theo yêu cầu cổ đơng nhóm cổ đơng Kiểm tra bất thường: Khi có u cầu cổ đơng nhóm cổ đơng, Ban Kiểm soát thực kiểm tra thời hạn bảy ngày làm việc, kể từ ngày nhận yêu cầu Trong thời hạn mười lăm ngày, kể từ ngày kết thúc kiểm tra, Ban kiểm soát phải báo cáo giải trình vấn đề yêu cầu kiểm tra đến Hội đồng quản trị cổ đông nhóm cổ đơng có u cầu Can thiệp vào hoạt động ngân hàng cần, kiến nghị Hội đồng quản trị Đại hội đồng Cổ đông biện pháp sửa đổi, bổ sung, cải tiến cấu tổ chức quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi phát có thành viên Hội đồng quản trị Đại hội đồng Cổ đông, Tổng Giám đốc vi phạm nghĩa vụ người quản lý ngân hàng phải thông báo văn với Hội đồng quản trị, yêu cầu người có hành vi vi phạm chấm dứt hành vi vi phạm có giải pháp khắc phục hậu 1.2.5 Các khối phòng ban thuộc khối 1.2.5.1 Khối hỗ trợ vận hành - Phịng Kế tốn Tổ chức thực hiện, hỗ trợ, kiểm tra giám sát công tác kế tốn Hội sở tồn Ngân hàng theo quy định pháp luật Nhà nước, ngành nội Ngân hàng Thực nghiệp vụ kế tóan Bộ phận Đề xuất tham mưu cho Ban Tổng Giám đốc sách sản phẩm nghiệp vụ kế tóan, cơng tác kế tốn quản trị tài tồn Ngân hàng - Phòng Nhân đào tạo Tham mưu cho Tổng Giám đốc việc hoạch định phát triển nguồn nhân lực theo chiến lược phát triển Ngân hàng Tổ chức thực hiện, giám sát đo lường việc triển khai hoạt động liên quan đến quản trị nguồn nhân lực tồn hệ thống - Phịng Hành Tham mưu cho Tổng Giám Đốc sách hoạt động hành tồn Ngân hàng cách hiệu Tổ chức hoạt động hành Hội sở Kiểm tra, giám sát hỗ trợ nghiệp vụ hành tồn hệ thống có yêu cầu 1.2.5.2 Khối hỗ trợ phát triển - Phòng Marketing Quản lý phát triển thương hiệu Tham gia vào trình nghiên cứu, xây dựng triển khai thực tế sản phẩm, dịch vụ Thực chương trình truyền thơng tiếp thị để quảng bá cho sản phẩm dịch vụ khối Hỗ trợ hoạt động marketing cho chi nhánh công ty thành viên Quản lý hệ thống nhận diện thương hiệu Kiểm tra, đánh giá chương trình marketing thực đề xuất cải tiến - Phòng Nghiên cứu phát triển Tham mưu cho Tổng Giám Đốc Công tác xây dựng thực chiến lược Ngân hàng Báo cáo tổng hợp phân tích hoạt động Ngân hàng đơn vị kinh doanh Hỗ trợ đơn vị phát triển kinh doanh thông qua khuyến nghị 1.2.5.3 Khối văn phòng - Văn Phòng Tham mưu, tổng hợp, giúp việc cho phận, phòng ban khác 1.2.5.4 Khối giám sát - Phịng Kiểm sốt nội Kiểm tra, giám sát để đảm bảo việc tuân thủ quy định pháp luật quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy định nội Ngân hàng đơn vị, phận thông qua việc hậu kiểm hoạt động nghiệp vụ ngân hàng Tham mưu cho Ban Tổng giám đốc vấn đề liên quan đến tính hiệu hoạt động kiểm sốt nội - Phịng Quản trị rủi ro Tham mưu cho Ban Tổng giám đốc vấn đề liên quan đến quản trị rủi ro toàn hệ thống Ngân hàng Đề xuất kiến nghị với Ủy ban Quản lý rủi ro, Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc, Ủy ban ALCO việc ban hành quy trình, quy định hướng dẫn cơng tác quản trị rủi ro, tham mưu ban hành quy chế tổ chức hoạt động sách quản lý rủi ro Ngân hàng Tổ chức, triển khai thực hiện, giám sát cơng tác quản trị rủi ro tập trung tồn hệ thống Thực tự đánh giá tính phù hợp hiệu công tác quản lý rủi ro ngân hàng Kiến nghị biện pháp cải tiến, nâng cao chất lượng, hiệu công tác quản trị rủi ro - Phòng Pháp chế Tham mưu cho Ban Tổng giám đốc vấn đề pháp luật liên quan đến hoạt động Ngân hàng Thẩm định tính hợp pháp tất văn Ngân hàng (Phòng/Ban Hội sở) ban hành Tư vấn vấn đề pháp lý liên quan đến hoạt động Ngân hàng Thực thủ tục pháp lý liên quan đến mua/bán tài sản cố định (nhà, đất), mở rộng mạng lưới, bổ sung, sửa đổi chức kinh doanh Ngân hàng Thực công việc thư ký Ban Điều hành Phòng, chống rửa tiền Thực hiện, hỗ trợ xử lý nợ - Phòng Quản lý chất lượng Tham mưu cho Ban Tổng Giám Đốc công tác hoạch định, cải tiến, đảm bảo hệ thống quản lý chất lượng toàn hệ thống ngân hàng Tổ chức, triển khai thực giám sát công tác đảm bảo hệ thống quản lý chất lượng toàn ngân hàng 1.2.5.5 Khối Kinh doanh - Phòng Nguồn vốn - Ngân Quỹ Hướng dẫn, giám sát đơn vị việc huy động nguồn vốn cho ngân hàng Hướng dẫn, giám sát đơn vị thực giao dịch có liên quan đến hoạt động ngân quỹ Kinh doanh nguồn vốn nhàn rỗi – có kỳ hạn thị trường liên ngân hàng nhằm đạt hiệu cao Thực biện pháp để đẩy mạnh công tác huy động vốn cho tồn ngân hàng Thực cơng việc liên quan đến hoạt động ngân quỹ đảm bảo an toàn kho quỹ Thực công việc liên quan đến tiếp quỹ cho ATM đảm bảo lượng tiền máy cho khách hàng có nhu cầu - Phịng Kinh doanh đầu tư Thực nghiệp vụ kinh doanh gồm: kinh doanh ngoại tệ, vàng loại chứng từ có giá; đầu tư liên doanh liên kết giao dịch vốn Tham mưu cho Ban Tổng Giám Đốc hoạt động kinh doanh & đầu tư 1.2.5.6 Khối khách hàng doanh nghiệp - Phịng Chính sách khách hàng - KHDN Tham mưu cho Ban Tổng Giám Đốc việc phát triển khách hàng Đề xuất sách cho khách hàng, nhóm khách hàng Thực việc thẩm định tái thẩm định khách hàng Xây dựng phát triển mối quan hệ với khách hàng Tổng hợp phân tích thị trường Đào tạo nghiệp vụ tín dụng Lưu trữ hồ sơ - Phịng Thanh tốn quốc tế - KHDN Tham mưu cho Ban Tổng Giám Đốc để thực tốt hoạt động toán quốc tế Thực giao dịch liên quan tài khoản Nostro cho toàn hệ thống Thực việc nhập liệu kiểm tra chứng từ Thanh toán quốc tế Quản lý mặt nghiệp vụ họat động Thanh toán quốc tế tòan hệ thống Hỗ trợ nghiệp vụ đào tạo nghiệp vụ Thanh toán quốc tế cho tất chi nhánh - Phòng Phát triển sản phẩm dịch vụ - KHDN Đề xuất xây dựng sản phẩm dịch vụ dành cho KHDN Triển khai sản phẩm dịch vụ Quản lý danh mục sản phẩm dịch vụ Đào tạo nội cho đơn vị kinh doanh phịng ban phận có liên quan sản phẩm dịch vụ Cập nhật triển khai văn pháp luật liên quan đến sản phẩm dịch vụ dành cho KHDN - Phòng Tổng hợp – KHDN Đầu mối tổng hợp báo cáo theo chức nhiệm vụ Khối KHDN Quản lý hành nhân sự, ISO 1.2.5.7 Khối khách hàng cá nhân - Phòng Quan hệ đối tác - KHCN Gặp gỡ thuyết phục đối tác hợp tác với ngân hàng cấp độ Hội sở Hỗ trợ thành viên phát triển kinh doanh địa phương việc cung cấp tài liệu liên quan đến công tác quan hệ đối tác Tiếp nhận hợp đồng hợp tác liên quan đến sản phẩm KHCN toàn hệ thống để quản lý hỗ trợ thực 10 Xây dựng, trực tiếp thực đôn đốc thực việc chăm sóc đối tác - Phịng Phát triển kinh doanh – KHCN Đóng góp ý kiến, trao đổi kinh nghiệm để xây dựng kế hoạch phát triển sản phầm cho địa phương, tổng hợp cho tồn hệ thống Đóng góp ý kiến để xây dựng phương pháp tiếp cận triển khai cho sản phẩm Phối hợp với phận bán hàng để thúc đẩy công tác bán hàng quản lý bán hàng địa phương Đại diện cho Ban PTKD để tiếp cận đối tác địa phương - Phòng Quản trị tổng hợp – KHCN Tổ chức, quản lý công tác phát hành thẻ quản trị loại thẻ toàn hệ thống Quản lý hoạt động giao dịch tài khoản thẻ Ngân hàng phát hành Chịu trách nhiệm giải số vấn đề liên quan đến Thẻ có giao dịch với hệ thống Chịu trách nhiệm giải số vấn đề liên quan đến Thẻ - Phịng Quản lý tín dụng – KHCN Quản lý hoạt động thấu chi thẻ tín dụng ngân hàng phát hành Đôn đốc, nhắc nhở đơn vị thu hồi nợ thấu chi thẻ tín dụng Đề xuất xử lý khoản nợ hạn thấu chi thẻ tín dụng Hỗ trợ đơn vị/ phận khác số nội dung liên quan đến nợ thấu chi thẻ tín dụng 1.2.6 Các đơn vị kinh doanh thuộc Ngân hàng Ngân hàng có đơn vị trực thuộc khác: Chi nhánh, phịng giao dịch, Cơng ty Chứng khốn, thực nhiệm vụ nêu rõ văn bản, điều lệ hoạt động Ngân hàng 11 CÁC DỊCH VỤ KHÔNG PHẢI HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Cấp tín dụng 2.1.1 Cho vay 2.1.1.1 Cho vay doanh nghiệp Là khoản cho vay ngắn hạn, tài trợ cho tài sản lưu động doanh nghiệp (thường 12 tháng) Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau ngân hàng mở rộng cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Hình thức vốn cho vay dạng hàng hóa hay phận vốn sản xuất chuẩn bị chuyển hóa thành tiền, chưa phải tiền nhàn rỗi Người cho vay người vay doanh nghiệp trực tiếp tham gia vào q trình sản xuất lưu thơng hàng hóa Khối lượng tín dụng lớn hay nhỏ phụ thuộc vào tổng giá trị khối lượng hàng hóa đưa mua bán chịu với ông cụ lưu thông tiền, tài sản, giấy tờ có giá… Ví dụ: Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank Techcombank cung cấp dịch vụ cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp Bao gồm: Vay theo vay theo hạn mức 2.1.1.2 Cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay (chủ yếu trung dài hạn) nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống mua nhà tài sản lâu bền, trang trải chi phí học tập, du lịch, y tế… Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ số lượng vay nhiều, rủi ro lớn, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại cơng nghiệp 12 Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng phải xuất phát từ mục đích kinh doanh nên nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng hầu nhu co giãn với lãi suất Thông thường, người vay quan tâm đến số tiền phải toán lãi suất họ phải chịu Mức thu nhập trình độ học vấn có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Chất lượng thông tin tài khách hàng thường khơng cao Nguồn trả nợ chủ yếu nguời vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công viêc người Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay Trong giai đoạn đầu, hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay tiêu dùng tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay với hãng bán lẻ hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển Đối với cá nhân có thu nhập thấp nhu cầu vay thường không cao, chủ yếu nhằm cân đối thu nhập chi tiêu Đối với cá nhân có thu nhập trung bình, mức sống họ tương đối khá, nhu cầu vay chủ yều dùng để giải trí, mua sắm đồ dùng có giá trị lớn mà họ khơng có tiền để chi trả khơng muốn dùng đến khoản dự phịng Đối với nững người có thu nhập cao, nhu cầu vay tiêu dùng tăng mạnh Đó khoản tài trợ linh hoạt chi tiêu, vốn học dùng để đầu tư dài hạn Ví dụ: Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank Ngân hàng Techcombank cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu khách hàng: Vay tiêu dùng tín chấp, Vay du học, Vay xây sửa nhà, Vay mua bất động sản,Vay mua ô tô… 2.1.1.3 Tài trợ cho dự án 13 Bên cạnh việc cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung dài hạn theo dự án doanh nghiệp (thường 12 tháng): cho vay để mua sắm tài sản cố định, tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào đất, phát triển khu công nghiệp, khu chế xuất giao thông Đặc điểm cho vay tài trợ: Tỷ lệ cho vay: Nếu ngân hàng đồng ý tài trợ, doanh nghiệp vay số vốn lên đến 70-85% chi phí đầu tư dự án (có thể khơng giới hạn quy mô dự án) Thời hạn cho vay: Linh hoạt, kéo dài đến 15 năm, thời gian ân hạn trả hạn nợ hợp lý, phù hợp với dòng tiền dự án daonh nghiệp Lãi suất: Theo quy định ngân hàng tùng thời kỳ Tài sản đảm bảo: Doanh nghịêp sử dụng tài sản, giá trị hình thành dự án quyền lợi phát sinh từ dự án để đảm bảo cho nghĩa vụ bảo lãnh tín dụng phát sinh Khơng vậy, doanh nghiệp cịn tài trợ trọn gói dự án với dịch vụ trọn gói bảo lãnh, tín dụng, tốn theo trình tự phát sinh nhu cầu tham gia dự án Ví dụ: Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank Hiện Techcombank cung cấp dịch vụ “Vay trung dài hạn” cho cá doanh nghiệp bao gồm: Vay trung dài hạn theo Là giải pháp tín dụng đáp ứng nhu cầu vay vốn đầu tư vào hạng mục tài sản đơn lẻ đầu tư bổ sung, thay thế, cải tạo, làm nhằm tăng suất, hiệu suất kinh doanh doanh nghiệp Điều kiện áp dụng: Ngân hàng cung cấp tín dụng theo khoản vay riêng lẻ, có mục đích, số tiền, thời hạn rõ ràng Tín dụng trung dài hạn có thời hạn năm Các khoản vay đầu tư máy móc thiết bị thường cấu trúc dạng trả góp Vay trung dài hạn theo dự án 14 Là giải pháp tín dụng đáp ứng nhu cầu vay vốn dự án đầu tư định doanh nghiệp nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh Điều kiện áp dụng: Ngân hàng cung cấp tín dụng để sử dụng cho mục đích đầu tư theo nhu cầu đầu tư dự án Thời hạn vay năm Hình thức cấp vốn theo dự án đầu tư Trên thực tế, năm hoạt động, Ngân hàng Techcombank thực tài trợ cho nhiều dự án Khoảng cuối năm 2014, dự án khu dân cư cao cấp Masteri Thảo Điền trung tâm quận 2, TP HCM Ngân hàng Techcombank cam kết tài trợ vốn Vào tháng 4/2015, Techcombank BIDV đồng tài trợ cho dự án Nhà máy Xi măng Sông Lam với giá trị tối đa 6047 tỷ đồng, thời gian cho vay tối đa 12 năm Và gần vào tháng 1/2016, ngân hàng tham gia vào dự án M-One Nam Sài Gòn với vai trò nhà tài trợ vốn, bão lãnh quản lý tài cho dự án 2.1.2 Bảo lãnh Bảo lãnh Ngân hàng cam kết Ngân hàng người thụ hưởng việc thực nghĩa vụ tài khách hàng khơng thực thực không đầy đủ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay Như giao dịch bảo lãnh Ngân hàng liên quan đến bên: Ngân hàng bên bảo lãnh, bên bảo lãnh bên thụ hưởng Quan hệ bên quy định hợp đồng khác nhau, độc lập với Ngân hàng bên bảo lãnh dùng uy tín để đứng cam kết thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh trường hợp bên bảo lãnh không thực nghĩa vụ Bên bảo lãnh: khách hàng Ngân hàng Ngân hàng cam kết thực thay nghĩa vụ vi phạm hợp đồng với đối tác Bên nhận bảo lãnh: Là người thụ hưởng bảo lãnh bên bảo lãnh vi phạm hợp đồng, bên nhận bảo lãnh Ngân hàng tốn có u cầu Ví dụ: Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank 15 Từ tháng 1/2014, khách hàng đối tác thụ hưởng bảo lãnh Techcombank phát hành tiết kiệm tối đa thời gian việc tra cứu, đối chiếu kiểm tra tính pháp lý chứng thư bảo lãnh thơng qua tính tra cứu online website Techcombank, từ giúp đẩy nhanh giao dịch với đối tác, bảo đảm quyền lợi hợp pháp bên thụ hưởng bảo lãnh trì tính liên tục hoạt động sản xuất kinh doanh Công ty chứng khoán Techcombank phát hành trái phiếu Masan (MSN) có tài sản đảm bảo có tổng trị giá 6000 tỷ đồng Đây đợt phát hành trái phiếu lớn Cơng ty cổ phần Tập đồn Masan 2.1.3 Cho thuê tài Cho thuê tài việc ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê với thời gian cho tiền thuê thu phải bù đắp chi phí có lãi cho ngân hàng Khách hàng có quyền mua lại tài sản cho thuê Thời hạn cho thuê thường trung dài hạn Bên cho thuê bên thuê không phép huỷ bỏ hợp đồng Bên thuê có trách nhiệm bảo trì, đóng bảo hiểm thuế tài sản Mức thu hồi vốn hợp đồng thuê có tổng số tiền thuê gần lớn giá trị tài sản Chuyển quyền sở hữu bán tài sản: hợp đồng thuê thường có điều khoản thoả thuận chuyển quyền sở hữu bán cho thuê tiếp Trách nhiệm rủi ro liên quan đến tài sản: bên thuê chịu phần lớn rủi ro, kể rủi ro khơng phải gây Bên cho thuê chủ sở hữu tài sản cho thuê nên quyền quản lý tài sản 2.1.4 Các dịch vụ khác thuộc cấp tín dụng 2.1.4.1 Tài trợ cho hoạt động phủ Khả huy động vốn cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu không đủ, chưa kịp, phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Ngày nay, phủ giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Một số quốc gia quy định ngân hàng ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách phủ tài trợ cho phủ 16 Các ngân hàng thường mua trái phiếu phủ theo tỉ lệ định tổng lượng tiền mà ngân hàng huy động Ngân hàng hưởng lợi từ tài trợ cho phủ Trái phiếu phủ có độ an tồn cao, cầm cố chiết khấu ngân hàng trung ương Do ngân hàng mua trái phiếu phủ nhằm mục tiêu tăng thu nhập an toàn khoản 2.1.4.2 Chiết khấu Chiết khấu là hình thức cấp tín dụng theo Ngân hàng nhận chứng từ có giá trao cho khách hàng số tiền mệnh giá chứng từ nhận chiết khấu trừ phần lợi nhuận chi phí mà Ngân hàng hưởng Ví dụ: Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank Techcombank cung cấp dịch vụ Chiết khấu hối phiếu kèm chứng từ xuất khách hàng có chứng từ xuất theo phương thức L/C, nhờ thu đáp ứng đầy đủ điều kiện theo quy định Techcombank với tỷ lệ chiết khấu cao, lên đến 100% trị giá chứng từ thời hạn chiết khấu linh hoạt, tối đa lên đến 180 ngày 2.1.4.3 Bao toán Bao toán hình thức cấp tín dụng tổ chức tín dụng cho bên bán hàng thơng qua việc mua lại khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa bên bán bên mua thỏa thuận hợp đồng mua bán hàng hóa Bao tốn hình thức cấp tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Khi thực quan hệ bao toán, Ngân hàng ứng trước cho khách hàng khoản tiền định thấp giá trị thực tế khoản phải thu Hoạt động bao toán dựa quan hệ mua bán quyền tài sản quyền địi nợ Ví dụ: Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank Giải pháp bao tốn tồn diện đảm bảo an tồn bán hàng trả chậm Techcombank Bao toán xuất hình thức cấp tín dụng Techcombank cho khách hàng thông qua việc kết hợp với đối tác bao toán quốc tế lớn uy tín (Wells Fargo ) mua lại khoản phải thu theo hợp đồng bao xuất có phương thức toán trả chậm khách hàng với Nhà nhập Các dịch vụ cung cấp ứng trước tiền dựa giá trị khoản phải thu Bảo hiểm rủi ro tốn, quản lí khoản phải thu thu hộ 17 2.2 Các dịch vụ khác 2.2.1 Mua bán ngoại tệ Một dịch vụ ngân hàng trao đổi (mua bán) ngoại tệ, Ngân hàng mua bán ngoại tệ cho khách hàng: mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng chênh lệch giá mua bán Dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng xuất nhập hàng hóa dịch vụ, vay trả nợ nước ngồi, chí nhu cầu tích trữ ngoại tệ dân chúng Ví dụ: Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank Hiện Techcombank dịch vụ hoạt động hình thức : "Dịch vụ mua bán ngoại tệ giao ngay” Hợp đồng mua bán ngoại tệ giao thoả thuận Techcombank khách hàng việc mua bán ngoại tệ với mức tỷ giá xác định thời điểm tiến hành giao dịch Thanh tốn tiến hành ngày khơng q hai (02) ngày làm việc. 2.2.2 Bảo quản tài sản hộ (dịch vụ cho thuê két) Ngân hàng thực việc giữ vàng, giấy tờ có giá tài sản khác khách hàng két Với tiện ích an tồn, bí mật, thuận tiện, tránh rủi ro từ việc tự bảo quản tài sản Dịch vụ phát triển với nhiều dịch vụ khác mua bán hộ giấy tờ có giá cho khách, tốn hộ lãi cổ tức, Ví dụ: Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank Ở Techcombank dịch vụ Ngân hàng Nhà nước cho phép hoạt động từ ngày 15/10/2013 với nội dung hoạt động: "Các dịch vụ bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an toàn", bao gồm dịch vụ giữ hộ vàng, dịch vụ mà Ngân hàng Nhà nước yêu cầu ngân hàng tạm dừng phải có giấy phép thực 2.2.3 Quản lý ngân quỹ Do có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng đồng thời lại có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân nên nhiều ngân hàng ( có Techcombank) cung cấp cho khách dịch vụ quản lý ngân quỹ, quản lý thu chi cho khách hàng Quản lý ngân quỹ gắn với tiền gửi doanh 18 nghiệp cá nhân Ngân hàng tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán Dịch vụ giúp giảm thời gian chi phí khách hàng, tăng thu nhập cho khách hàng từ kinh doanh ngân quỹ, đảm bảo ngân quỹ tối ưu 2.2.4 Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn Dịch vụ uỷ thác: Do có nhiều chun gia quản lý tài nên nhiều khách hàng, bao gồm cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản hoạt động tài hộ Bao gồm: Uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư, Ngoài ra, ngân hàng cịn đóng vai trị người uỷ thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng qua đời, bảo quản tài sản có giá cho khách hàng Dịch vụ tư vấn : Ngân hàng hoạt động chuyên gia tư vấn tài Sẵn sàng tư vấn cho khách hàng đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp, Ví dụ: Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank Theo điều 15 16 Điều lệ Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam thông qua ngày 18/4/2015: Techcombank quyền uỷ thác, nhận uỷ thác, đại lý lĩnh vực quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm, quản lý tài sản theo quy định ngân hàng nhà nước Techcombank phép tư vấn mua, bán hợp nhất, sáp nhập doanh nghiệp tư vấn đầu tư sở giấy phép ngân hàng nhà nước 2.2.5 Cung cấp dịch vụ mơi giới chứng khốn Nhiều ngân hàng cung cấp đầy đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thỏa mãn cầu Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu với chi phí thấp Trong nhiều trường hợp, ngân hàng tổ chức công ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khốn để cung cấp dịch vụ mơi giới Với đội ngũ phân tích chứng khốn chun nghiệp, cơng nghệ đại, hoạt động môi giới kết hợp với tư vấn, hỗ trợ tài tạo tiện ích lớn cho nhà đầu tư, đặc biệt đầu tư cá nhân 19 Ví dụ: Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank Techcom Securities công ty thuộc sở hữu 100% vốn Ngân hàng Techcombank Đây ba công ty chứng khoán lớn thị trường doanh thu, lợi nhuận tốc độ phát triển Techcom Securities công ty dẫn đầu việc tạo lập, phát triển thị trường trái phiếu doanh nghiệp Việt Nam với nghiệp vụ chính: Mơi giới giao dịch chứng khốn; phân phối quỹ đầu tư, trái phiếu doanh nghiệp, sản phẩm cấu trúc; quản lí tư vấn đầu tư… 2.2.6 Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Mơ hình kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng Việt Nam có xu hướng phát triển mạnh mẽ năm gần Lợi ích bật mơ hình hợp tác khách hàng cung cấp lúc sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bảo hiểm chất lượng cao điểm giao dịch cách thuận tiện, tiết kiệm thời gian đặc biệt quan trọng phù hợp với lực nhu cầu tài Thơng qua tổ chức công ty bảo hiểm liên kết với công ty bảo hiểm ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm tỷ giá,… Ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí,… Ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đảm bảo việc hoàn trả trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả tốn,… Ví dụ: Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank Hiện nay, kinh doanh bảo hiểm cá nhân, bảo hiểm tài sản, Techcombank cịn liên kết với hai cơng ty lớn Manulife Generali Life kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 2.2.7 Cung cấp dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng q trình hoạt động khơng thể thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi Nhiều ngân hàng (thường ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ đại lý cho ngân hàng khác toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối cho đồng tài trợ… 20