MỤC LỤC Báo cáo thực tập GVHD PGS TS Mai Văn Bạn LỜI MỞ ĐẦU Trong những năm qua cùng với sự phát triển của đất nước hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã có bước đổi mới sâu sắc Tuy nhiên kinh tế ngày càng p[.]
Báo cáo thực tập GVHD.PGS.TS Mai Văn Bạn LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua với phát triển đất nước hệ thống Ngân hàng Việt Nam có bước đổi sâu sắc Tuy nhiên kinh tế ngày phát triển , cạnh tranh chủ thể kinh tế ngày khốc liệt rủi ro nhiều Rủi ro tồn ý muốn co người , thường gây hậu khó lường cho hoạt động kinh doanh nói chung cho Ngân hàng nói riêng Trong thưc tế , khơng thể loại trừ rủi ro khỏi môi trường kinh doanh mà nghiên cứu để hạn chế Với kiến thức tiếp thu trình học tập trường , đặc biệt thời gian thực tập thực tế Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Hà Nội , em nhận thấy việc nghiên cứu đề giải pháp để hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại cần thiết Vì em lựa chọn hoạt động cho vay rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á làm chủ đề cho báo cáo Báo cáo ngồi phần mở đầu kết luận gồm chương : Chương : Khái quát chung Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội Chương : Thực trạng hoạt động cho vay rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội Chương : Một số nhận xét kiến nghị Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình giáo viên hướng dẫn – PGS TS Mai Văn Bạn ,và cô ,anh chị công tác Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội , đặc biệt cán , nhân viên phịng tín dụng tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành thực tập Ngô Thị Thu Hà MSV: 06D03879 Báo cáo thực tập GVHD.PGS.TS Mai Văn Bạn CHƯƠNG KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội Ngân hàng TMCP Bắc Á thành lập theo Quyết định số 183/QĐ-NH5 ngày 01/09/1994 Thống đốc NHNN Trụ sở Ngân hàng đặt 117 Quang Trung, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An Trải qua 15 năm hoạt động, NHTMCP Bắc Á (tên Tiếng Anh North Asia Commercial Joint Stock Bank – NASB ) trở thành số NHTM cổ phần lớn có hoạt động kinh doanh lành mạnh NHTM cổ phần có doanh số hoạt động kinh doanh lớn khu vực miền Trung Việt Nam Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội (NASB Hà Nội) thành lập vào năm 1995 theo Giấy phép số 1908/GP ngày 22 tháng năm 1995 Giấy chấp thuận số 0025/GCT ngày 01 tháng 07 năm 1995 NHNN Việt Nam Là đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Bắc Á, Chi nhánh Hà Nội chi nhánh quan trọng thực hoạt động kinh doanh tiền tệ địa bàn Hà Nội Những ngày đầu thành lập Chi nhánh có 30 cán bộ, 60% trình độ đại học Nhưng đội ngũ cán bộ, nhân viên Chi nhánh 70 người có thay đổi chất: thạc sỹ, 98% đại học Hầu hết cán nghiệp vụ sử dụng thành thạo công nghệ thông tin, sử dụng ngoại ngữ công việc chuyên môn Với thời gian 10 năm hoạt động thị trường địa bàn Hà Nội, hoà vào tốc độ phát triển chung toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Bắc Á, NHTMCP Bắc Á Hà Nội bước vươn lên, Ngô Thị Thu Hà MSV: 06D03879 Báo cáo thực tập GVHD.PGS.TS Mai Văn Bạn khẳng định vị trí q trình phát triển, phát huy nguồn nội lực nhằm thúc đẩy kinh tế địa bàn thủ đô Hà Nội phát triển 1.2 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội Trong thời gian qua, NHTMCP Bắc Á Hà Nội thực tốt tiêu kế hoạch đề ra, mở rộng mạng lưới hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện nay, trụ sở Chi nhánh đặt 47 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội đến 30/06/2009 có 07 phòng Giao dịch trực thuộc đặt nhiều địa điểm thuận lợi địa bàn Hà Nội Cụ thể: Trụ sở Chi nhánh: Số 47 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội SƠ ĐỒ TỔ CHỨC BỘ MÁY CỦA NHTMCP BẮC Á HÀ NỘI Giám đốc phụ trách chung Phó GĐ phụ trách TD Phịng giao dịch Phương Mai Phó GĐ phụ trách KT, NQ, HC Phòng TD Phòng giao dịch Tây Sơn Phòng KT Phòng giao dịch Hàng Bơng Phịng NQ Phịng giao dịch Đội Cấn Phịng HC Phịng giao dịch Bạch Mai Ngơ Thị Thu Hà Phòng giao dịch 3Cống Vị MSV: 06D03879 Báo cáo thực tập GVHD.PGS.TS Mai Văn Bạn Phòng giao dịch Trấn Vũ 1.3 Tinh hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội 1.3.1 Khái quát tình hình kinh doanh NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội Bảng1.1 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Đơn vị : Tỷ đồng Ngoại tệ quy đổi VNĐ Chỉ tiêu Năm Năm Năm So sánh So sánh 2007 2008 2009 2008-2007 2009-2008 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ % % Tổng thu 40,5 50,5 63,2 10 24,6% 12,7 25,1% Tổng chi 12,5 15 20 2,5 20% 33,3% Lợi nhuận 28 35,5 43,2 7,5 26,7% 7,7 21,6% (Nguồn: Báo cáo tổng kết NHTMCP Bắc Á Hà Nội năm 2007-2009) Từ bảng số liệu ta thấy tổng thu ngân hàng tăng lên qua năm.Cụ thể : năm 2007 tổng thu ngân hàng đạt 40,5 tỷ năm 2008 đạt 50,5 tỷ ( tăng 10 tỷ- tương đương 24,6 %).Trong tổng chi hai năm tăng 2,5 tỷ( 20%) Tổng thu ln có tốc độ tăng trưởng lớn tổngchi.Năm 2009 tổng thu ngân hàng đạt 63,2 tỷ , tăng 12,7 tỷ tổng chi tăng tỷ so với năm 2008.Theo lợi nhuận ngân hàng đạt số đáng khích lệ.Từ năm 2007 đến năm 2009 lợi nhuận tăng 15,2 tỷ.Điều chứng tỏ ngân hàng làm ăn hiệu ngày phát triển 1.3.2 Hoạt động huy động vốn Từ thành lập, NHTMCP Bắc Á Hà Nội xác định tạo vốn khâu quan trọng mở đường, sở bảo đảm cho hoạt động kinh doanh Ngô Thị Thu Hà MSV: 06D03879 Báo cáo thực tập GVHD.PGS.TS Mai Văn Bạn ngân hàng phát triển nên mặt vốn vững ngày tăng trưởng VNĐ ngoại tệ Xác định rõ nhiệm vụ đó, đến Ngân hàng xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý đa dạng hoá nguồn vốn việc đa dạng hố hình thức, biện pháp, kênh huy động vốn từ nguồn kinh tế Tình hình huy động vốn NHTMCP Bắc Á Hà Nội giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2009 thể qua bảng số liệu sau: Bảng 1.2 NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NHTMCP BẮC Á HÀ NỘI Đơn vị: Tỷ đồng Ngoại tệ quy đổi VNĐ Năm Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 08/07 Chỉ tiêu 09/08 Số tiền Số tiền (+/-%) Số tiền 1.098,44 1.291,95 17,62 1.506,76 16.63 412,97 659,42 59,68 867,16 31,50 857,44 979,17 14,20 1.094,51 11,78 78,06 75,79 72,64 101,06 195,99 93,94 245,30 25,16 9,20 15,17 16,28 139,94 116,79 -16,54 166,95 42,95 12,74 9,04 11,08 (+/-%) Nguồn vốn huy động Tổng dư nợ Tiền gửi TK dân cư Tỷ trọng(%) Tiền gửi TCKT Tỷ trọng(%) Tiển gửi TCTD Tỷ trọng(%) (Nguồn: Báo cáo tổng kết NHTMCP Bắc Á Hà Nội năm 2007-2009) Trong năm gần đây, trọng tới công tác huy động vốn nên tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động NHTMCP Bắc Á Hà Nội cao tăng qua năm: Năm 2008 tăng 17,62% so với năm 2007; năm 2009 tăng 16,63% so với năm 2008 Trong nguồn vốn huy động phân theo phương Ngô Thị Thu Hà MSV: 06D03879 Báo cáo thực tập GVHD.PGS.TS Mai Văn Bạn thức huy động nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng cao nhất: năm 2007là 78,06%, năm 2008 75,79%, năm 2009 72,64%, nhiên tỷ trọng có xu hướng giảm nhẹ qua năm Việc giảm tỷ trọng nguồn huy động từ dân cư không ảnh hưởng tới cấu nguồn toàn Chi nhánh tổng nguồn vốn tăng qua năm việc giảm tỷ trọng nguồn tăng tỷ trọng nguồn khác nhằm đảm bảo cấu chi phí nguồn hợp lý Theo đó, tiền gửi tổ chức kinh tế tăng qua năm, cụ thể năm 2008 tăng 93,94% so với năm 2007, năm 2009 tăng 25,16% so với năm 2008 Đây nguồn vốn quan trọng, tính ổn định loại nguồn thấp chi phí lại thuộc loại thấp Tại Ngân hàng nguồn vốn chiếm 10% - 15% tổng nguồn vốn huy động Tại địa bàn Hà Nội trung tâm kinh tế - trị đất nước với phát triển đa dạng nhiều thành phần kinh tế tỷ lệ khiêm tốn Đây yếu tố mà Ngân hàng cần phải xem xét nâng tỷ trọng lên cao Để thu hút lượng tiền tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế, NHTMCP Bắc Á Hà Nội cần có biện pháp nâng cao mở rộng hoạt động dịch vụ, trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ, đổi phong cách giao dịch với khách hàng .1.3.3 Các hoạt động khác Trong thời gian vừa qua, NHTMCP Bắc Á Hà Nội không ngừng nỗ lực phát triển loại hình kinh doanh dịch vụ phi tín dụng Thanh tốn quốc tế, chuyển tiền nước, phát hành thẻ v.v với phát triển dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ khác…và bước đầu thu kết đánh giá khả quan - Về Thanh toán quốc tế: Các loại hình dịch vụ tốn quốc tế chuyển tiền, nhờ thu, mở thư tín dụng đa dạng mang tính chuyên nghiệp cao Từ cuối năm 2003 NHTMCP Bắc Á Hà Nội thực hoạt động toán quốc tế trực tiếp cách sử dụng Hệ thống tài viễn thơng liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT) với hệ thống ngân hàng đại lý ngày mở rộng Ngô Thị Thu Hà MSV: 06D03879 Báo cáo thực tập GVHD.PGS.TS Mai Văn Bạn thơng qua đầu mối Phịng tốn quốc tế Hội sở chính, từ giúp cho q trình toán khách hàng xuất nhập nhanh chóng, thuận lợi Việc tốn xuất nhập thực chuyển tiền thực thuận tiện, nhanh chóng, đảm bảo hạn với thơng lệ quốc tế, nâng cao uy tín lĩnh vực toán Ngân hàng thị trường Quốc tế Tuy nhiên, hạn chế qui mô ngân hàng, thu nhập từ hoạt động thấp, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng thu nhập ngân hàng (xấp xỉ 2%/tổng thu nhập) - Về dịch vụ bảo lãnh: Dịch vụ bảo lãnh diễn thường xuyên với khách hàng chủ yếu khách hàng truyền thống, có dư nợ lớn Trong cấu dư nợ bảo lãnh, bảo lãnh thực hợp đồng chiếm khoảng 30%, bảo lãnh dự thầu chiếm khoảng 35%, bảo lãnh tốn chiếm khoảng 20%, cịn lại loại bảo lãnh khác (bảo lãnh chất lượng sản phẩn, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước,…) Doanh số bảo lãnh tăng trưởng liên tục qua năm, năm 2008 tăng 25% so với năm 2007, năm 2009 tăng 45% so với năm 2008 - Về hoạt động Marketing: Trong bối cảnh có cạnh tranh ngày mạnh mẽ tổ chức tín dụng với nhau, NHTMCP Bắc Á Hà Nội trọng việc chấn chỉnh thái độ giao tiếp, phục vụ khách hàng toàn thể cán nhân viên chi nhánh Bên cạnh đó, Ngân hàng thường xuyên thực công tác quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng báo chí, phát thanh, truyền hình, tờ rơi … nhằm cung cấp thông tin đầy đủ mặt hoạt động chi nhánh tới đông đảo quần chúng nhân dân địa bàn Song song với việc quảng cáo, Ngân hàng xây dựng chương trình khuyến hấp dẫn khác nhằm quảng bá hình ảnh thu hút khách hàng Kết ngày đông đảo khách hàng tin tưởng đến giao dịch Chi nhánh Song bên cạnh thành tích đạt được, phải nhìn nhận thực tế so với tiềm năng, hoạt động dịch vụ NHTMCP Bắc Á Hà Nội khiêm tốn loại hình dịch vụ, số lượng khách hàng doanh thu Trong thời gian Ngô Thị Thu Hà MSV: 06D03879 Báo cáo thực tập GVHD.PGS.TS Mai Văn Bạn tới, Chi nhánh cần có kế hoạch cụ thể nhắm xúc tiến mở rộng hoạt động CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ RỦI RO TRONG CHO VAY TAI NHTMCP BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Thực trạng cho vay NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội Để cụ thể hóa hoạt động cho vay NHTMCP Bắc Á Hà Nội, ta nghiên cứu bảng sau: Bảng 2.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHTMCP BẮC Á HÀ NỘI Đơn vị: Tỷ đồng Ngoại tệ quy đổi VNĐ Năm Năm 2008 Năm 2007 Năm 2009 08/07 Chỉ tiêu 09/08 Số tiền (+/-%) Số tiền (+/-%) Tổng dư nợ 412,97 659,42 59,68 867,16 31,50 Cho vay ngắn hạn 332,65 509,67 53,21 629,56 23,52 Tỷ trọng(%) 80,55 77,29 72,60 731,83 1.223,20 67,14 1.636,84 33,82 Dư nợ VNĐ 259,47 379,04 46,08 453,85 19,74 Tỷ lệ(%) 78,00 74,37 72,09 Dư nợ ngoại tệ 73,18 130,63 78,50 175,71 34,51 Tỷ lệ(%) 22,00 25,63 27,91 80,32 149,75 86,44 237,60 58,66 19,45 22,71 27,40 43,37 89,85 107,16 178,20 98,32 67,76 122,12 80,23 190,01 55,59 Doanh số cho vay 2.Cho vay trung, dài hạn Tỷ trọng(%) Doanh số vay Dư nợ VNĐ Ngô Thị Thu Hà cho MSV: 06D03879 Báo cáo thực tập GVHD.PGS.TS Mai Văn Bạn Tỷ lệ(%) 84,36 81,55 79,97 Dư nợ ngoại tệ 12,56 27,63 119,94 47,59 72,25 Tỷ lệ(%) 15,64 18,45 20,03 412,97 659,42 59,68 867,16 31,50 (Nguồn: Báo cáo tổng kết NHTMCP Bắc Á Hà Nội năm 2007-2009) Trong năm gần đây, kinh tế Thủ đô tăng trưởng cao, nhu cầu sử dụng vốn tín dụng ngân hàng tăng cao Thực chủ trưởng mở rộng tín dụng với phương châm “an tồn, hiệu quả”, cơng tác tín dụng NHTMCP Bắc Á Hà Nội năm qua có tăng trưởng đáng kể Qua bảng ta thấy, cho vay ngắn hạn Ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn phù hợp với cấu nguồn huy động Chi nhánh, năm 2007 80,55%, năm 2008 77,29%, năm 2009 72,60%; quy mô cho vay tăng mạnh qua năm Tín dụng trung, dài hạn tăng trưởng liên tục, năm 2008 tăng 86,44% so với năm 2007, năm 2009 tăng 58,60% so với năm 2008 Có thành tích NHTMCP Bắc Á Hà Nội theo sát định hướng phát triển ngành Ngân hàng Thành phố Hà Nội, tính cấp thiết hiệu dự án Vì vậy, vốn cho vay trung, dài hạn Chi nhánh đáp ứng vốn cho nhiều dự án, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nắm bắt thời cơ, góp phần giúp cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất, kinh doanh ổn định có hiệu quả, tạo nhiều việc làm cho người lao động Tuy tốc độ tăng trưởng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh tăng trưởng cao chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ Như vậy, NHTMCP Bắc Á Hà Nội cần phải đẩy mạnh việc tìm kiếm dự án phát triển, đổi cơng nghệ máy móc, thiết bị, nhà xưởng nhằm tăng thêm hiệu sử dụng vốn góp phần phát triển hoạt động tín dụng trung, dài hạn 2.2 Tình hình rủi ro cho vay tai NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội 2.2.1 Biểu rủi ro Biểu trực tiếp rủi ro hoạt động cho vay tình trạng Ngô Thị Thu Hà MSV: 06D03879 Báo cáo thực tập GVHD.PGS.TS Mai Văn Bạn nợ hạn nợ khó địi ( nợ xấu ) Tình hình chung nợ hạn Bảng 2.2 Tình hình nợ hạn taị NHTMCP Bắc Á Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng Ngoại tệ quy đổi VNĐ Năm 2008 08/07 09/08 Chỉ tiêu 2007 Tổng dư nợ (Tỷ đồng) 412,97 659,42 59,68 867,16 31,50 Doanh số cho vay 731,83 1.223,20 67,14 1.636,84 33,82 Nợ hạn (Tỷ đồng) 11,03 13.12 19.01% 14,31 9,03 2,67 1.99 -25.47 1,65 -17.08 (+/-%) 2009 (+/-%) Nợ hạn/Tổng dư nợ(%) (Nguồn báo cáo NHTMCP Bắc Á Hà Nội năm 2007– 2009) Ta thấy , tỷ lệ nợ hạn NHTMCP Bắc Á Hà Nội thấp (ở mức xấp xỉ 2%) lại có xu hướng tăng lên giá trị tuyệt đối qua năm (năm 2007 11.03 tỷ đồng , năm 2008 13.12 tỷ đồng năm 2009 14.31 tỷ đồng ) mặt khác tỷ lệ cao tỷ lệ hạn chung ngân hàng chứng tỏ chất lượng tín dụng chưa thực vững Tình hình nợ xấu Ngơ Thị Thu Hà 10 MSV: 06D03879 Báo cáo thực tập GVHD.PGS.TS Mai Văn Bạn Bảng 2.3 Tình hình nợ xấu NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội Ngoại tệ quy đổi VNĐ Năm Chỉ tiêu Tổng dư nợ (Tỷ đồng) 298.98 Doanh số cho vay 2008 480.12 08/07 (+/-%) 60.58 652.88 09/08 (+/-%) 35.98 558.67 964.16 72.58 1402.64 45.47 Nợ xấu (Tỷ đồng) 2.16 2.08 -3.7 0.52 -75 Nợ xấu / Tổng dư nợ(%) 0.74 0.43 -41.64 0.08 -81.62 2007 2009 Đơn vị: Tỷ đồng (Nguồn báo NHTMCP Bắc Á Hà Nội năm 2007– 2009) Bảng số liệu cho thấy , hoạt động phòng chống rủi ro Ngân hàng năm 2007 tốt , thể qua việc nợ xấu Ngân hàng có 2.16 tỷ đồng (chiếm 0.74 % tổng dư nợ ) Nợ xấu liên tục giảm qua năm , cụ thể năm 2008 so vơi 2007 nợ xấu giảm 3.7 % giảm mạnh 75% vào năm 2009 2.2.2 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro Chi nhánh tuân thủ tốt quy định NHNN tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro cho vay nhóm nợ , sở phân loại nợ Chi nhánh Bảng 2.4 : Tình hình trích lập dự phịng rủi ro Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng Ngoại tệ quy đổi VNĐ Năm Chỉ tiêu 2008 2007 08/07 (+/-%) 2009 09/08 (+/-%) Tổng dư nợ (Tỷ đồng) 298.98 480.12 60.58 652.88 35.98 Doanh số cho vay 558.67 964.16 72.58 1402.64 45.47 Ngô Thị Thu Hà 11 MSV: 06D03879 Báo cáo thực tập GVHD.PGS.TS Mai Văn Bạn Tỷ lệ quỹ dự phòng RR(%) 0.34 0.31 -9.09 0.27 11.75 (Nguồn báo cáo NHTMCP Bắc Á Hà Nội năm 2007– 2009) Về tỷ lệ quỹ dự phòng rủi ro: Theo bảng số liệu ta thấy tỷ lệ giảm giai đoạn 2007 – 2009, chứng tỏ tốc độ tăng số tiền trích dự phòng rủi ro nhỏ tốc độ tăng tổng dư nợ, dấu hiệu đáng mừng Cụ thể, năm 2007, tỷ lệ 0.34; năm 2008, tỷ lệ 0.31 năm 2009 0.27 Tỷ lệ phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng tăng lợi nhuận ngân hàng tăng tỷ lệ mức thấp có xu hướng giảm qua năm Về xử lý rủi ro cho vay : Một số biện pháp mà Chi nhánh thực để xử lý rủi ro : + Phịng tín dụng phải tham mưu cho Ban Giám đốc định hướng khách hàng ngành mũi nhọn kinh tế , (có dự án lớn , có tính khả thi cao , có khả tốn ) để tiếp thị , thẩm định đầu tư + Mở rộng mạng lưới , mở thêm phòng giao dịch trực thuộc nhằm thu hút tiền gửi dân cư , đảm bảo tăng nguồn vốn ổn định vững + Chú trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ , sản xuất kinh doanh ổn định , hiệu , có tài sản đảm bảo , chấp nhận mức lãi xuất hơp lý Tích cực cho vay đối tượng khách hàng vay vốn để tiêu dùng vào đời sống ; phân tán rủi ro ; nâng lãi xuất cho vay + Thường xuyên nắm bắt lãi xuất thị trường để điều chỉnh kịp thời , linh hoạt chế lãi suất nhằm đáp ứng yêu cầu cạnh tranh huy động vốn đảm bảo yêu cầu hạch tốn kinh doanh Ngơ Thị Thu Hà 12 MSV: 06D03879 Báo cáo thực tập GVHD.PGS.TS Mai Văn Bạn CHƯƠNG MỘT SỐ NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Nhận xét 3.1.1 Kết đạt Trong thời gian qua, nguồn vốn huy động NHTMCP Bắc Á Hà Nội tăng nhanh sở bước mở rộng đầu tư tín dụng, đạt tốc độ tăng trưởng cao Bên cạnh đó, nợ hạn Ngân hàng ln trì mức kiểm sốt được, chất lượng cho vay nâng lên, hoạt động cho vay lành mạnh có hiệu Thứ nhất: Với sách tín dụng đắn, thị phần tín dụng NHTMCP Bắc Á Hà Nội không ngừng mở rộng, lĩnh vực đầu tư tín dụng ngân hàng ngày đa dạng Dư nợ cho vay chi nhánh tăng dần qua năm cho thấy quy mô hoạt động tín dụng khơng ngừng mở rộng Đây yếu tố quan trọng phản ánh hiệu tín dụng chi nhánh Bên cạnh yếu tố dư nợ yếu tố quan trọng khác phản ánh kết đạt hoạt động tín dụng doanh số cho vay Trong thời gian vừa qua, doanh số cho vay chi nhánh tăng mạnh, NHTMCP Bắc Á Hà Nội đáp ứng lượng lớn nhu cầu vốn Thứ hai: Trong điều kiện kinh tế hội nhập nay, việc cạnh tranh ngân hàng diễn ngày mạnh mẽ, hoạt động kinh doanh Hà NHTMCP Bắc Á Nội phát triển vững chắc, lợi nhuận năm sau cao năm trước hoạt động tín dụng hoạt động nghiệp vụ mang lại tỷ trọng thu nhập cao cho NHTMCP Bắc Á Hà Nội thời gian vừa qua Tỷ trọng thu nhập có xu hướng tăng mạnh qua năm thể hiệu tín dụng tăng Ngơ Thị Thu Hà 13 MSV: 06D03879 Báo cáo thực tập GVHD.PGS.TS Mai Văn Bạn Thứ ba: Chất lượng tín dụng NHTMCP Bắc Á Hà Nội tương đối tốt không ngừng nâng cao thời gian qua thể tỷ lệ nợ q hạn thấp, nợ có khả vốn 3.1.2 Tồn nguyên nhân 3.1.2.1 Tồn Thứ nhất, dư nợ cho vay NHTMCP Bắc Á Hà Nội chiếm tỷ trọng lớn quy mô tín dụng chi nhánh nói chung chưa thực lớn Thị phần tín dụng NHTMCP Bắc Á Hà Nội thị trường Hà Nội khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm ngân hàng Vấn đề cần phải xem xét cách nghiêm túc Thứ hai, tổng thu từ hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn thu chủ yếu từ hoạt động cho vay, nguồn thu từ dịch vụ khác chiếm tỷ trọng nhỏ Điều chưa tương xứng với tiềm nguồn vốn, uy tín nguồn lực người, cơng nghệ mà ngân hàng có Thứ ba, cấu dư nợ chưa đạt mức hợp lý để tạo hiệu cao sử dụng vốn Trong tổng dư nợ cho vay, dư nợ trung, dài hạn chiếm tỷ trọng thấp (mức trung bình khoảng 20%) Với tỷ lệ vay trung dài hạn thấp cho thấy, cơng tác tìm kiếm thẩm định dự án đầu tư trung, dài hạn loại hình doanh nghiệp chưa quan tâm mức 3.1.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Năng lực cán chưa đồng , số cán chưa thực tận dụng hết thời gian để nghiên cứu chế độ thể lệ , quy trinh nghiệp vụ nên thực thi nghiêp vụ nhiều hạn chế , chưa thực động công tác marketing , bám sát đơn vị , bám sát thị trường - Khi cho vay , cán tín dụng coi trọng việc chấp tài sản doanh nghiệp Ngô Thị Thu Hà 14 MSV: 06D03879 Báo cáo thực tập GVHD.PGS.TS Mai Văn Bạn - Việc quản lý tài sản chấp có nhiều sơ hở , khơng kiểm sốt Hiện tượng khách hàng làm nhiều hồ sơ chấp cho tài sản mà Ngân hàng không phát được,hoặc chấp vay vốn người vay bán tài sản không nôp tiền không thông báo cho ngân hàng biết - Cán tín dụng xác định kỳ hạn cho vay ,hoặc kỳ hạn trả nợ chưa phù hợp với phương án vay vốn khách hàng - Tình trạng thiếu thơng tin Ngun nhân từ phía khách hàng vay vốn - Do lực tư cách người vay - Các doanh nghiệp thiếu thông tin thị trường , chưa thực sư động , thích nghi với môi trường kinh doanh - Một số hộ vay tiêu dùng không trả nợ kỳ hạn nhiều nguyên nhân , bị Ngân hàng chuyển toàn số dư sang nợ hạn Nguyên nhân khách quan - Nguyên nhân bất khả kháng : Trong năm qua thiên tai bão lũ , hạn hán xảy thường xuyên , nhiều khách hàng găp thiên tai khả trả nợ , dẫn đến nợ hạn điều tránh khỏi - Do chế sách thay đổi ; Bên cạnh nguyên nhân khác gây rủi ro cho Ngân hàng (Sự biến động lãi suất , giá tài sản chấp , cầm cố 3.2 Một só kiến nghị Đối với Ngân hàng TMCP Bắc Á -Làm tốt công tác phân loại khách hàng để nghiên cứu thị trường từ đưa định hướng cụ thể đầu tư cho khách hàng - Tăng cường cơng tác kiểm tra , kiểm sốt ; bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn ; làm tốt công tác giáo dục đạo đức , phong cách cho cán cho vay ; bố trí hợp lý nhân nguyên tắc : “An toàn – hiệu quả” - Cần ứng dụng tin hoc vào công tác phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh nói chung cho vay nói rieng Ngân hàng Ngơ Thị Thu Hà 15 MSV: 06D03879 Báo cáo thực tập GVHD.PGS.TS Mai Văn Bạn - Hiện đại hóa hệ thống thơng tin quản lý , phục vụ cho cơng tác phân tích thẩm định dự án đầu tư , nhanh chóng xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội để hỗ trợ cho việc phân loại nợ quản lý chất lương phù hợp với phạm vi hoạt động , tình hình thực tế TCTD - Tăng cường biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng : Thực tốt viêc thu thập thơng tin phịng ngừa rủi ro ; phân tán rủi ro ; giải , xử lý nợ q hạn kịp thời tránh trở thành nợ khơng có khả thu hồi Đối với phủ ngành : - Chính phủ cần ban hành nghị định hướng dẫn việc đăng ký tài sản chấp tổ chức đấu giá tài sản chấp - Các quan chưc cần kiểm tra chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản , cấp gốc nhằm ngăn chặn việc dùng tài sản chấp nhiều nơi để vay vốn , gây thất thoát tài sản Ngân hàng - Bộ tài cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra buộc doanh nghiệp phải tiến hành hạch toán theo chế độ “ hạch toán kế toán thống kê “ đảm bảo só liêu xác , trung thưc kịp thời Nhằm giú Ngân hàng có tơng tin tài trung thực giúp cho việc phân tích tín dụng doanh nghiệp vay vốn xác Đối với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng nhà nươc phối hơp với Bộ tài nghiên cứu thành lập tổ chức : Quỹ bảo hiểm tiền gửi ; Ngân hàng bảo lãnh Để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng thương mại nước , tạo điều kiện cho số tổ chức kinh tế có dự án kinh doanh khả thi , không đủ điều kiện tài sản chấp - Tăng cường công tác tra xử lý nghiêm minh việc thực chế tín dụng NHTM , nhằm tránh tượng cạnh tranh không lành mạnh NH , phát kịp thời sai phạm NHTM nhằm hạn chế đến mức thấp thiệt hại rủi ro đem lại Ngô Thị Thu Hà 16 MSV: 06D03879 Báo cáo thực tập GVHD.PGS.TS Mai Văn Bạn KÊT LUẬN Phải khẳng định rủi ro Ngân hàng nói chung rủi ro cho vay nói riêng vấn đề “tiềm ẩn” xảy lúc làm sai lệch , đảo lộn kết kinh doanh Ngân hàng Chính , việc phịng ngừa , hạn chế rủi ro hoạt động cho vay NHTM nhiều người quan tâm , bàn luận đưa giải pháp tích cực nhằm phân tán hạn chế tới mức thấp rủi ro Qua việc nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội ,trong viết em phân tích thực trang hoạt đông cho vay Ngân hàng , rủi ro nguyên nhân gây rủi ro hoat đông cho vay năm 2007 – 2009 , đồng thời đề cuất số giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro Em mong với vài suy nghĩ rủi ro kinh doanh tín dụng góp phần nhỏ vào việc giảm thiểu rủi ro ch vay Ngân hàng Do thời gian nghiên cứu trình độ chun mơn có hạn nên viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận góp ý , bảo thầy cô giáo để viết hồn chỉnh có ía trị thực tế Một lần em xin chân thành cảm ơn cô , anh chị công tác Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội , đặc biệt cán nhân viên phịng tín dụng thầy giáo hướng dẫn giúp đỡ , tạo điều kiện cho em hoan thành viết Ngô Thị Thu Hà 17 MSV: 06D03879 Báo cáo thực tập GVHD.PGS.TS Mai Văn Bạn TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng trường ĐH Kinh Doanh Cơng Nghệ Hà Nội - Sổ tay tín dụng - Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân Hàng - Tiền tệ , Ngân hàng thị trường tài Nxb KHKT Hà Nội/1994 - Luật tổ chức tín dụng (1997), Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội, báo cáo tổng kết năm (20072009) - Một số tài liệu liên quan Ngô Thị Thu Hà 18 MSV: 06D03879 Báo cáo thực tập GVHD.PGS.TS Mai Văn Bạn MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƯƠNG KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội 1.2 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội 1.3 Tinh hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội 1.3.1 Khái quát tình hình kinh doanh NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội 1.3.2 Hoạt động huy động vốn 1.3.3 Các hoạt động khác CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ RỦI RO TRONG CHO VAY TAI NHTMCP BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Thực trạng cho vay NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội .7 2.2 Tình hình rủi ro cho vay tai NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội 2.2.1 Biểu rủi ro 2.2.2 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro 10 CHƯƠNG 12 MỘT SỐ NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ .12 3.1 Nhận xét 12 3.1.1 Kết đạt .12 3.1.2 Tồn nguyên nhân 13 3.1.2.1 Tồn .13 3.1.2.2 Nguyên nhân 13 3.2 Một só kiến nghị 14 KÊT LUẬN 16 TÀI LIỆU THAM KHẢO 18 Ngô Thị Thu Hà 19 MSV: 06D03879 Báo cáo thực tập GVHD.PGS.TS Mai Văn Bạn NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Ngô Thị Thu Hà 20 MSV: 06D03879 ...Báo cáo thực tập GVHD.PGS.TS Mai Văn Bạn CHƯƠNG KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội Ngân hàng. .. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội 1.2 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Bắc Á chi nhánh. .. (1997), Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội, báo cáo tổng kết năm (20072009) - Một số tài liệu liên quan Ngô Thị Thu Hà 18 MSV: 06D03879 Báo cáo thực tập GVHD.PGS.TS