Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh

Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân LI NểI U Trong nhng nm qua h thng ngõn hng ca nc ta ó úng gúp khụng nh vo s phỏt trin kinh t xó hi. V cha bao gi hot ng ngõn hng li sụi ng nh hin nay. Vi s cú mt ca ngõn hng chỳng ta cú th nhn c cỏc ngun ti tr cn thit khi chỳng ta cn thnh lp doanh nghip, khi chỳng ta cú nhng d ỏn kinh doanh hiu qu m ngun vn trong tay khụng ti tr cho d ỏn ú. Hin nay hot ng ca ngõn hng thng mi rt a dng v phong phỳ, cỏc ngõn hng ngy cng cho ra th trng nhiu dch v mi ỏp ng nhu cu ngy cng ln ca lng khỏch hng n vi ngõn hng ngy cng ụng. Cựng vi tit kim v thanh toỏn thỡ tớn dng l mt trong nhng hot ng c bn nht, truyn thng nht ca ngõn hng, khụng cú mt ngõn hng no trờn th gii ny m khụng thc hin hot ng tớn dng. Thụng qua hot ng tớn dng cỏc ngõn hng thng mi ó gúp phn cung ng vn cho nn kinh t. õy l hot ng mang li li nhun ln nht cho cỏc ngõn hng nhng cng l hot ng cú ri ro rt ln. Sau gn 4 thỏng thc tp ti ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn H Tnh, cựng vi nhng kin thc c hc ti trng v tớn dng em xin chn ti : Nõng cao cht lng tớn dng ti ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn H Tnh Kt cu ca chuyờn ngoi phn m u, kt lun v danh mc ti liu tham kho thỡ phn ni dung gm ba chng Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân Chng I: Lý lun cht lng tớn dng ngõn hng Chng II: Thc trng cht lng tớn dng ti ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn trong nhng nm gn õy Chng II: Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng ti Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn H Tnh Em xin chõn thnh cm n s giỳp ca cỏc cụ chỳ cỏn b nhõn viờn trong ngõn hng ó giỳp em trong quỏ trỡnh thc tp ti ngõn hng. ng thi em cng xin trõn trng cm n s hng dn ca PGS.TS Nguyn Th Thu Tho ó hng dn tn tỡnh em hon thnh chuyờn tt nghip ca mỡnh. Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân CHNG I Lí LUN CHT LNG TN DNG NGN HNG 1.1.Tng quan v ngõn hng thng mi 1.1.1 S lc v lch s hỡnh thnh v phỏt trin ca ngõn hng thng mi Ngõn hng l mt trong nhng t chc ti chớnh quan trng nht ca nn kinh t. Ngõn hng l ngi cho vay i vi hng triu h gia ỡnh v vi hu ht cỏc c quan chớnh quyn a phng hn na i vi cỏc doanh nghip nh a phng, t nhng ngi bỏn rau qu nh ti ngi kinh doanh ụtụ ngõn hng l ngi cung cp tớn dng c bn phc v cho vic mua hng hoỏ d tr hoc ụtụ trng by. Khi kinh doanh ngi tiờu dựng phi thanh toỏn cho cỏc khon mua hng hoỏ dch v, h thng s dng sộc, th tớn dng hay ti khon in t. V khi cn thụng tin ti chớnh hay lp k hoch ti chớnh h thng tỡm n ngõn hng nhn c li t vn. Tht khú cú th tng tng nn kinh t s vn hnh nh th no khi ngõn hng bin mt. Lch s hỡnh thnh v phỏt trin ca ngõn hng gn vi s phỏt trin ca nn sn xut hng hoỏ. Theo cỏc nh ngụn ng hc c ting Phỏp Banque v ting í Banca ó c s dng t nhiu th k trc ch bn ca nhng ngi i tin - h l nhng ngi i tin thng ngi bn, hoc hiu nh trong cỏc trung tõm thng mi giỳp cỏc nh du lch n i tin v chit khu cỏc thng phiu. Tuy nhiờn hỡnh thc ngõn hng u tiờn l ngõn hng ca cỏc th vng hoc ngõn hng ca nhng k cho vay nng lói- thc hin cho vay vi cỏc cỏ nhõn, ch yu l ngi giu, quan li, a ch nhm mc ớch phc v cho vay tiờu dựng. Hỡnh thc cho vay ch yu l thu chi do vy ri ro rt ln v kt qu l dn n s ra i ca ngõn hng nh buụn Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân õy chớnh l hỡnh thc ca ngõn hng thng mi. S ra i ca ngõn hng thng mi gn lin vi s phỏt trin ca t bn thng nghip, vi s luõn chuyn ca t bn thng nghip. Cỏc ngõn hng nh buụn vn thc hin cỏc nghip v truyn thng ca ngõn hng th vng, im khỏc bit gia ngõn hng thng mi v ngõn hng th vng trc ú l cỏc ngõn hng thng mi cho cỏc nh buụn vay di hỡnh thc chit khu thng phiu. lỳc u cỏc ngõn hng thng mi ch cho vay ngn hn nhng khụng cho vay tiờu dựng, khụng cho vay i vi nh nc. Trc õy cỏc ngõn hng thng mi u c phỏt hnh tin dn n s khú khn trong thanh toỏn v do vy mt s ngõn hng cú uy tớn ng ra lm nhim v phỏt hnh tin v giỏm sỏt hot ng ca cỏc ngõn hng thng mi ú l cỏc ngõn hng Trung ng. Cựng vi s phỏt trin ca kinh t v khoa hc cụng ngh, hot ng ngõn hng ó phỏt trin rt nhanh v do vy cng ó cú nhiu hỡnh thc ngõn hng ra i vi nhiu dch v mi phỏt trin hn. Peters.Rose ó a ra khỏi nim v ngõn hng nh sau: Ngõn hng l loi hỡnh t chc ti chớnh cung cp mt danh mc dch v ti chớnh a dng nht - c bit l tớn dng , tit kim v dch v thanh toỏn v thc hin nhiu chc nng ti chớnh nht so vi bt k mt t chc ti chớnh no trong nn kinh t. . 1.1.2 Vai trũ ca ngõn hng thng mi trong nn kinh t Trong khi nhiu ngi ch tin rng ngõn hng ch úng vai trũ rt nh trong nn kinh t - ch nhn gi v cho vay, thỡ trờn thc t mt ngõn hng hin i ó phi thc hin rt nhiu vai trũ trong nn kinh t thỡ mi cú th tng cng kh nng cnh tranh ca mỡnh v ỏp ng nhu cu bc thit ca xó hi. Cỏc ngõn hng ngy nay cú th núi ang thc hin nhng vai trũ sau. 1.1.2.1.Vai trũ trung gian Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân Chuyn cỏc khon tin nhn ri trong dõn chỳng vo lu thụng. Trong thc t luụn cú nhng ngi cú ngun vn d tha trong khi ú li cúp nhng ngi cú cỏc c hi kinh doanh thun li nhng khụng cú vn. V lỳc ny ngõn hng s ng ra giỳp hai bờn c ba cựng cú li, ngi tha tin kim c tin t cho vay, ngi cú c hi kinh doanh cú vn kinh doanh v thu li nhun, cũn ngõn hng s kim c mt khon ging nh l hoa hng khi giỳp c c hai bờn cựng cú li. S tn ti ca ngõn hng l rõt cn thit vỡ hai i tng trờn nu quan h trc tip thỡ s gp rt nhiu tr ngi v khụng gian v thi gian. Hn na hin tng thụng tin khụng cõn xng luụn tn ti trong h thng ti chớnh, v kh nng thm nh thụng tin ca ngõn hng l rỏt tt. 1.1.2.2.Vai trũ thanh toỏn Ngay t khi ra i ngõn hng ó thc hin vai trũ ny, ú l vic chit khu cỏc thng phiu cho cỏc thng gia khi h tham gia thng mai quc t. Ngõn hng s thay mt khỏch hng ca mỡnh thanh toỏn cho vic mua hng hoỏ v dch v. vic thanh toỏn din ra nhanh chúng v tit kim chi phớ ngõn hng a ra nhiu loi hỡnh thanh toỏn nh thanh toỏn bng sec, u nhim thu, u nhim chi, cỏc loi th 1.1.2.3.Vai trũ ngi bo lónh Khi thc hin vai trũ ny ngõn hng s ng ra dựng uy tớn ca mỡnh cam kt s tr n cho khỏch hng khi khỏch hng mt kh nng thanh toỏn. Khi thc hin bo lónh thỡ ngõn hng khụng phi xut tin cho khỏch hng. bo lónh ca ngõn hng to ra mi liờn kt trỏch nhim ti chớnh v san s ri ro. Trỏch nhim ti chớnh trc ht thuc v khỏch hng, mt khi khỏch hng khụng thc hờn c ngha v ca mỡnh thỡ lỳc ú ngõn hng mi phi thc hin. Vic ngõn hng thc hin vai trũ ny th hin rừ nht qua vic ngõn hng phỏt hnh th tớn dng cho khỏch hng. Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân 1.1.2.4.Vai trũ i lý Ngõn hng thay mt khỏch hng qun lý v bo v ti sn ca h. Cỏc ngõn hng Thy S ni ting vi vai trũ ny, khi khỏch hng n gi ti sn ca mỡnh vo õy thỡ lỳc h nhn li ti sn vn nguyờn nh c, ngay c tin gi vo khi nhn li s Seri khụng thay i. Bờn cnh ú nhiu ngõn hng trong quỏ trỡnh hot ng khụng th thit lp h thng chi nhỏnh hoc vn phũng khp mi ni, do vy cỏc ngõn hng cú th cung cp dch v ngõn hng i lý cho cỏc ngõn hng khỏc nh thanh toỏn h, phỏt hnh h cỏc chng ch tin gi, lm ngõn hng u mi trong ng ti tr. Mt s ngõn hng cũn úng vai trũ lm i din phỏt hnh cho cỏc cụng ty chng khoỏn. 1.1.2.5.Vai trũ thc hin chớnh sỏch ca Chớnh ph Bờn cnh chớnh sỏch ti khoỏ thỡ chớnh sỏch tin t cng l mt cụng c quan trng Chớnh ph iu tit th trng. Khi cú lm phỏt xy ra cỏc ngõn hng thng mi bt buc phi thu hỳt vn lm gim lng tin lu thụng v ngc li. Bờn cnh ú cỏc ngõn hng cng thng phi theo ui cỏc mc tiờu xó hi. Cú th thy chc nng ca ngõn hng hin i qua s sau Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân Hỡnh 1: Nhng chc nng c bn ca ngõn hng thng mi 1.2. Cht lng tớn dng ca ngõn hng thng mi. 1.2.1 Nhng khỏi nim chung v tớn dng ngõn hng. Vit Nam hin nay, theo lut cỏc T chc Tớn dng thỡ: Hot ng tớn dng l vic t chc tớn dng ngun vn t cú, ngun vn huy ng cp tớn dng v cp tớn dng l vic t ch tớn dng tho thun khỏch hng s dng mt khon tin vi nguyờn tc cú hon tr bng cỏc nghip v cho vay, chit khu, cho thuờ ti chớnh, bo lónh ngõn hng v cỏc nghip v khỏc. Nh vy tuy cú s khỏc nhau gia vic cp tớn dng v cho vay nhng khi núi n hot ng tớn dng ngi ta thng ngh ti vic cho vay ca Ngõn hng. Cun Ngõn hng thng mi(Nh xut bn i hc kinh t quc dõn) thỡ : Tớn dng l hot ng quan trng nht ca cỏc ngõn hng thng mi núi riờng v ca cỏc t chc ti chớnh núi chung, chim t trng cao nht trong tng ti sn, to thu nhp t lói ln nht v cng l hot ng mang li ri ro ln nht. Tớn dng l hot ng ti tr ca ngõn hng cho khỏch hng. Cũn trong cun Tớn dng ngõn hng do nh xut bn thng kờ do TS H Diu ch biờn thỡ a ra khỏi nim tớn dng ngõn hng nh sau: Tớn dng (Credit) xut phỏt t ting Latinh l Credo( tin tng, tớn nhim ) l mt giao dch v ti sn (tin hoc hng hoỏ) gia bờn cho vay (Ngõn hng hoc cỏc Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân nh ch ti chớnh khỏc) v bờn i vay ( cỏ nhõn hoc t chc ) trong ú bờn cho vay chuyn giao ti sn cho bờn i vay s dng trong mt thi hn nht nh theo tho thun, bờn i vay cú trỏch nhim hon tr vụ iu kin vn gc v lói cho bờn cho vay khi n hn thanh toỏn. Trong thc t cuc sng thut ng tớn dng c hiu theo nhiu ngha khỏc nhau, ngay c trong quan h ti chớnh, tu theo tng bi cnh c th m thut ng tớn dng cú th hiu theo cỏc ngha sau. Xột trờn gúc chuyn dch qu cho vay t ch th thng d tit kim sang ch th thiu ht tit kim thỡ tớn dng c coi l phng phỏp chuyn dich qu t ngi cho vay sang ngi i vay. Tớn dng cũn cú ngha l l mt s tin cho vay m cỏc nh ch ti chớnh cung cp cho khỏch hng. Trong mt s ng cnh c th thut ng tớn dng ng ngha vi thut ng cho vay. Vớ d nh thut ng tớn dng ngn hn ng ngha vi thut ng cho vay ngn hn. Nh vy ta cú th hiu tớn dng l quan h gia ngõn hng v khỏch hng trong ú ngõn hng úng vai trũ l ngi chuyn giao ti sn cho khỏch hng s dng trong mt khong thi gian nht nh theo thoó thun, bờn i vay cú trỏch nhim hon tr vụ iu kin vn gc v lói cho bờn cho vay khi n hn thanh toỏn. Vic tuõn th cỏc nguyờn tc trờn õy nhm m bo tớnh an ton v kh nng sinh li. T khỏi nim trờn ta thy tớn dng cú cỏc c trng nh sau: ti sn giao dch trong quan h tớn dng ngõn hng bao gm hai hỡnh thc l cho vay bng tin v cho thuờ bng ng sn hoc bt ng sn. Khi cho vay thỡ ngõn hng phi cú c s tin rng khỏch hng s tr c n ỳng hn v giỏ tr hon tr thng ln hn giỏ tr lỳc cho vay, hay núi cỏch khỏc l ngi i vay phi tr thờm phn lói ngoi phn gc. Trong quan h tớn dng ngõn hng tin vay c cp trờn c s cam kt hon tr vụ iu kin. Xột v khớa cnh phỏp lý, nhng vn bn xỏc nh quan h tớn dng nh hp ng tớn dng, kh Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân c thc cht l lnh phiu, trong ú bờn i vay phi hon tr vụ iu kin cho bờn cho vay khi n hn thanh toỏn. Do cỏc quy nh ca ngõn hng Nh nc v cỏc ngõn hng thng mi thng cú nhng quy nh rt c th chi tit v tớn dng. Ngõn hng thng phi cõn nhc k lng c lng kh nng ri ro v sinh li trc khi cp mt khon tớn dng. chun hoỏ quy trỡnh tiờp xỳc, phõn tớch cho vay v thu n i vi khỏch hng ngõn hng thng a ra quy trỡnh phõn tớch tớn dng, nú bao gm quỏ trỡnh thm tra trc, trong v ssau khi cp tớn dng. Trong ú quỏ trỡnh phõn tớch trc khi cp tớn dng l bc quan trong nht quyt nh cht lng ca khon tớn dng. Ni dung chớnh ch yu l thu thp v x lý cỏc thụng tin liờn quan n khỏch hng bao gm nng lc s dng vn vay, kh nng to li nhun, kh nng thu hi n v cỏc iu kin kinh t khỏc cú liờn quan n ngi vay. Sau ú ngõn hng v khỏch hng ký hp ng tớn dng, õy l cn c phỏp lut xỏc nh quyn v ngha v ca hai bờn trong quan h tớn dng. Do vy c ngõn hng v khỏch hng u phi nghiờn cu k hp ng trc khi ký. Tip theo nh trong hp ng ó ghi ngõn hng s cp cho khỏch hng mt khon tin nh ó thoó thun, trong quỏ trỡnh cho vay ngõn hng luụn kim tra hot ng ca khỏch hng nu thy cú du hiu la o hoc cht lng tớn dng khụng tt ngõn hng s tin hnh thu khon n trc hn. Ht thi hn tớn dng ngõn hng tin hnh thu n gc v lói ng thi s thc hin chm dt hp ng. 1.2.2 Cỏc hỡnh thc tớn dng ca ngõn hng Cn c vo mc tiờu qun lý ca ngõn hng v yờu cu ca khỏch hng m ta cú th phõn chia tớn dng thnh nhiu hỡnh thc khỏc nhau: 1.2.2.1.Phõn loi tớn dng theo thi gian: Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân Theo thi gian tớn dng c chia thnh hai loi chớnh: Tớn dng ngn hn v tớn dng trung v di hn. a, Tớn dng ngn hn: hỡnh thc tớn dng ny cú thi gian t 12 thỏng tr xung. Loi tớn dng ngn hn thng c s dng ti tr cho ti sn lu ng hoc ỏp ng nhu cu vn ngn hn trong chi tiờu, sn xut kinh doanh ca Nh nc, doanh nghip, h sn xut. Vi tớn dng ngn hn ny ngõn hng cú th cp di dn trc tip hoc giỏn tip, cho vay tng ln, cho vay theo mún, cú m bo hoc khụng cú bo m. Hỡnh thc tớn dng ngn hn cú ri ro thp hn so vi hỡnh thc tớn dng trung v di hn, bờn cnh ú ngun huy ng cho tớn dng ngn hn cng r hn so vi hỡnh thc trung v di hn. Ngõn hng xỏc nh quy mụ cho vay ngn hn i vi cỏc doanh nghip nh sau. Bc 1: Xỏc nh nhu cu d tr hng hoỏ bỡnh quõn trong k Vũng quay c tớnh da trờn doanh s bỏn ra ca k trc Bc 2: Xỏc nh nhu cu tớn dng ngn hn Trong trng hp khỏch hng cha lp k hoch trc ngõn hng s tớnh toỏn nhu cu cho vay cho tng phng ỏn tớnh s tin cn vay. b, Tớn dng trung hn. theo quy nh hin nay ca ngõn hng nh nc tớn dng trung hn l loi hỡnh cp tớn dng cú thi gian t 12 thỏng n 5 nm. Tớn dng trung hn ch yu c s dng u t mua sm ti sn c nh, ci tin hoc i mi thit b, cụng ngh m rng sn xut kinh doanh, Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 10 Doanh s bỏn tớnh theo doanh s trong k Vũng quay hng hoỏ d tr trong k Nhu cu hng hoỏ bỡnh quõn trong k = Doanh s bỏn ra tớnh theo giỏ vn k trc Vũng quay hng hoỏ d tr k trc = D tr hng hoỏ bỡnh quõn k tr Doanh s bỏn ra tớnh theo giỏ vn k trc Vũng quay hng hoỏ d tr k trc = D tr hng hoỏ bỡnh quõn k trc Nhu cu hng hoỏ d tr bỡnh quõn trong k Nhu cu vay ngn hn ngõn hng = Ngun vn ch s hu, vay cỏc t chc tớn dng khỏc ti tr cho nhu cu d tr hng hoỏ bỡnh quõn [...]... chng hn nh m ti khon thanh toỏn, chi tr lng qua ti khon, cú s d tin gi s cú ri ro thp hn v do ú cht lng ca cỏc khon tớn dng s cao hn Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Văn Nghị 21 Đại học Kinh tế Quóc dân Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 22 Đại học Kinh tế Quóc dân CHNG II THC TRNG CHT LNG TN DNG TI NHNo&PTNT TNH H TNH TRONG NHNG NM GN Y 2.1 Khỏi quỏt v iu... ni b - Phũng k toỏn ngõn qu Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 26 Đại học Kinh tế Quóc dân - Phũng tin hc - Phũng giao dch - T th - 12 chi nhỏnh ngõn hng huyn, thnh, th V 22 chi nhỏnh Ngõn hng cp 3 cỏc xó Cú th mụ t túm tt c cu t chc ca NHNo&PTNT H Tnh nh sau: Hỡnh 4 S t chc NHNo&PTNT tnh H Tnh (Trang bờn) Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q Phũng KTNQ Nguyễn Văn Nghị Phũng KT... Mc d n quỏ hn ca mt ngõn hng cng cao thỡ cng chng t cht lng ca cỏc khon tớn dng m ngõn hng cp cng thp Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 17 Đại học Kinh tế Quóc dân + T l n quỏ hn: c xỏc nh bng cỏch ly d n quỏ hn chia cho tng d n õy l ch tiờu rt quan trng ỏnh giỏ cht lng tớn dng D n quỏ hn cng nh, t l n quỏ hn cng thp thỡ cht lng tớn dng cng cao Mt khỏc ch tiờu ny phn ỏnh c... nú gim thiu c ri ro Nhng thay i trong chu k ca ngi vay l khụng trỏnh khi Nu mt ngõn hng tp trung ti tr cho mt nhúm khỏch hng, ca mt ngnh hoc mt vựng hp thỡ ri ro s cao hn so vi a dng hoỏ Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 18 Đại học Kinh tế Quóc dân + Li nhun ca ngõn hng: Do hot ng ch yu ca ngõn hng thng mi l tớn dng cho nờn li nhun ca mt ngõn hng cng l mt ch tiờu phn ỏnh cht... nng tr n s cao hn, mt khỏc vi mụi trng phỏp lý tt thỡ s rng buc ca khỏch hng v khon vay s ln hn t ú khỏch hng s ớt khi thc hin hot ng ri ro hn - Cỏc yu t xut phỏt t khỏch hng: yu t khỏch hng l mt trong nhng yu t nh hng rt ln n cht lng ca mt khon tớn dng Khỏch hng l ngi nm gi ngun vn ca ngõn hng, vic tr n hay khụng ph thuc rt ln vo h Trỡnh qun lý ca khỏch hng cng cao thỡ Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q... KTNQ Nguyễn Văn Nghị Phũng KT - Phũng KTNB KH - KD T th P.Giỏm c 2 Phũng TC CB Phũng Tin hc Phũng HC P.Giỏm c 3 27 Phũng TTQT P.Giỏm c 1 Giỏm c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 28 Đại học Kinh tế Quóc dân Mi phũng ban cú chc nng nhim v khỏc nhau C th: * Ban giỏm c - Hin nay ban giỏm c ca ngõn hng cú 4 ngi: 1 giỏm c v 3 phú giỏm c - Trc... v o to li i ng cỏn b ó c quan tõm ỳng mc.Trong nm cú 3 cỏn b tt nghip trỡnh trờn i hc, 7 cỏn b c i o to trờn i hc 22 ngi tt nghip i hc v nhiu lp c m nõng cao trỡnh ca cỏn b, nhm ỏp ng nhu cu Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 34 Đại học Kinh tế Quóc dân ca thc tin.Trong nm qua s ngi chuyn ngnh l 4 ngi, v hu 4 ngi v tuyn dng mi 18 ngi Cỏn b mi tiờu chun, gúp phn tr hoỏ v... ca NHNo tip tc c hon thin, ó kp thi b sung, sa i cỏc iu kin v th tc cho vay, tng bc nõng cao dn hiu qu huy ng vn Kt qu nm 2007 tng ngun vn t 2.838 t ng, tng 671 t so vi nm 2006, tc tng 31%, chim 66% tng ngun vn tt c cỏc ngõn hng v qu tớn dng trờn a bn Trong ú: Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 35 Đại học Kinh tế Quóc dân -Ngun vn huy ng trờn a bn: 2.571 t ng, tng 612 t so vi... vn trc tip cho ngi cú nhu cu, ng thi ngi i vay hon tr n trc tip cho ngõn hng Phn ln phn cho vay ca ngõn hng l cho vay trc tip Ta cú th hiu tớn dng trc tip qua s sau: Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 14 Đại học Kinh tế Quóc dân Hỡnh 2 Hỡnh thc tớn dng trc tip 1-Cp vn Ngõn hng 2-Thanh toỏn n Khỏch hng b, Tớn dng giỏn tip õy l hỡnh thc tớn dng m cỏc ngõn hng thc hin thụng qua... nghip: Nú cung cp ngun vn ti tr cho hot ng hng ngy y nhanh quỏ trỡnh tớch t v tp trung vn trong sn xut kinh doanh, thỳc y quỏ trỡnh huy ng vn ỏp ng nhu cu vn cho phỏt Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 15 Đại học Kinh tế Quóc dân trin v m rng sn xut hng hoỏ Hin nay mc dự cỏc doanh nghip cú th huy ng vn trờn th trng chng khoỏn, tuy nhiờn õy khụng phi l kờnh huy ng ch yu ca cỏc . Mc d n quỏ hn ca mt ngõn hng cng cao thỡ cng chng t cht lng ca cỏc khon tớn dng m ngõn hng cp cng thp. Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 16 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân +. mt nhúm khỏch hng, ca mt ngnh hoc mt vựng hp thỡ ri ro s cao hn so vi a dng hoỏ. Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân + Li nhun ca ngõn hng: Do. n hay khụng ph thuc rt ln vo h. Trỡnh qun lý ca khỏch hng cng cao thỡ Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 19 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân kh nng thu li ca khỏch hng cng ln.