Giao trinh dai ly bao hiem co ban8673

CỤC QUẢN LÝ, GIÁM SÁT BẢO HIỂM TRUNG TÂM NGHIÊN CỨU VÀ ĐÀO TẠO BẢO HIỂM GIÁO TRÌNH ĐẠI LÝ BẢO HIỂM CƠ BẢN (Dự thảo tháng 04 năm 2013) Hà Nội, tháng 04 năm 2013 LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống đại lý bảo hiểm kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm chủ yếu thị trường bảo hiểm Việt Nam Thị trường bảo hiểm phát triển đồng nghĩa với việc phát triển hệ thống đại lý mạng lưới, quy mô số lượng đại lý hoạt động phạm vi toàn quốc Việc trang bị kiến thức cho đại lý viên trình tác nghiệp triển khai cung cấp dịch vụ bảo hiểm liên quan cho khách hàng tham gia bảo hiểm quan trọng Đây kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm mà cơng cụ góp phần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng sau bán hàng doanh nghiệp bảo hiểm Trong thời gian vừa qua hệ thống văn pháp luật có thay đổi, có quy định đại lý bảo hiểm Dựa văn pháp quy Nhà nước quy định vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm, làm sở cho việc đào tạo đại lý bảo hiểm đồng nhất, đạt chất lượng cao, cập nhật kiến thức quy định pháp luật, Trung tâm Nghiên cứu Đào tạo bảo hiểm thuộc Cục Quản lý, Giám sát Bảo hiểm biên soạn “Giáo trình đào tạo đại lý bảo hiểm bản” Trong khuôn khổ nội dung “Giáo trình” này, chúng tơi xin giới thiệu bốn vấn đề liên quan đến hoạt động đại lý bảo hiểm lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ gồm: Kiến thức chung bảo hiểm; Pháp luật kinh doanh bảo hiểm; Quyền nghĩa vụ doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, chi nhánh nước đại lý bảo hiểm hoạt động đại lý bảo hiểm; Trách nhiệm đại lý, đạo đức hành nghề đại lý; Giáo trình giảng viên trường đại học Kinh tế quốc dân, Học viện Tài chính, cán có kinh nghiệm cơng ty bảo hiểm hàng đầu thị trường bảo hiểm Việt Nam biên soạn Cục Quản lý, Giám sát bảo hiểm Trung tâm Nghiên cứu Đào tạo Bảo hiểm chịu trách nhiệm biên tập chỉnh sửa đảm bảo phù hợp, thống với mục tiêu đào tạo đại lý bảo hiểm phần Giáo trình gửi xin ý kiến Hiệp hội bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thị trường Với mong muốn mang đến cho đại lý kiến thức bảo hiểm, pháp luật bảo hiểm nhằm đáp ứng theo yêu cầu pháp luật phục vụ tốt trình hành nghề đại lý, tin nội dung “Giáo trình đào tạo đại lý bảo hiểm bản” tiếng nói chung tồn thị trường cơng tác đào tạo đại lý bảo hiểm Tuy nhiên, lần xuất nên tránh khỏi sai sót định Để góp phần ngày hồn thiện nâng cao chất lượng cơng tác đào tạo hệ thống đại lý bảo hiểm, Trung tâm Nghiên cứu Đào tạo bảo hiểm mong muốn đánh gái cao ý kiến đóng góp doanh nghiệp bảo hiểm bạn đọc Mọi ý kiến đóng góp xin gửi về: Trung tâm Nghiên cứu Đào tạo Bảo hiểm Số 6, Phan Huy Chú; Hoàn Kiếm; Hà Nội Xin trân trọng cảm ơn Trung tâm Nghiên cứu Đào tạo bảo hiểm MỤC LỤC Chƣơng 1: Kiến thức chung bảo hiểm Khái quát bảo hiểm 1.1 Nguồn gốc khái niệm bảo hiểm 1.2 Vai trò của bảo hiể m 1.3 Những thuật ngữ bản bảo hiể m 1.4 Các nguyên tắc bảo hiểm 1.5 Phân loại bảo hiểm Nô ̣i dung bản mô ̣t số loa ̣i nghiê ̣p vu ̣ bảo hiể m 2.1 Bảo hiểm nhân thọ 2.2 Bảo hiểm phi nhân thọ Câu hỏi ôn tập chương Chƣơng 2: Pháp luật kinh doanh bảo hiểm Khái quát văn pháp luật kinh doanh bảo hiểm 1.1 Cơ sở xây dựng hệ thống quy định pháp luật bảo hiểm 1.2 Hệ thống nhóm luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm Pháp luật hành kinh doanh bảo hiểm 2.1 Các quy định chung hợp đồng bảo hiểm 2.2 Một số quy định hoạt động kinh doanh bảo hiểm Quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm Câu hỏi ôn tập chương Chƣơng 3: Đại lý bảo hiểm, quyền nghĩa vụ đại lý bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động đại lý bảo hiểm Đại lý bảo hiểm 1.1 Phương thức bán hàng 1.2 Khái niệm đại lý bảo hiểm 1.3 Nội dung hoạt động đại lý bảo hiểm 1.4 Điều kiện để trở thành đại lý bảo hiểm 1.5 Đối tượng không làm đại lý bảo hiểm 1.6 Vai trò đại lý bảo hiểm Quyền, nghĩa vụ trách nhiệm đại lý bảo hiểm 2.1 Quyền đại lý bảo hiểm 2.2 Nghĩa vụ đại lý bảo hiểm 2.3 Các hành vi bị cấm đại lý bảo hiểm 2.4 Trách nhiệm đại lý bảo hiểm Quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động đại lý bảo hiểm 3.1 Quyền doanh nghiệp bảo hiểm 3.2 Nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm Câu hỏi ôn tập chương 3 5 10 18 22 24 24 37 57 65 65 65 66 67 68 77 82 83 90 90 90 90 91 91 92 93 95 95 96 98 98 98 98 100 102 Chƣơng 4: Đạo đức hành nghề đại lý bảo hiểm quy định có liên quan đến đạo đức hành nghề đại lý bảo hiểm Việt Nam Đạo đức hành nghề đại lý bảo hiểm 1.1 Trong hoạt động tư vấn cho khách hàng tham gia bảo hiểm 1.2 Trong việc cung cấp thông tin 1.3 Bảo mật thông tin khách hàng 1.4 Quản lý đơn bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm 1.5 Chấp hành chế độ thu, nộp phí bảo hiểm 1.6 Trung thành với doanh nghiệp bảo hiểm mà làm đại lý 1.7 Tận tụy phục vụ khách hàng 1.8 Quan hệ với đồng nghiệp doanh nghiệp bảo hiểm Những quy định liên quan tới đạo đức hành nghề đại lý bảo hiểm Câu hỏi ôn tập chương Tài liệu tham khảo 110 110 110 111 112 112 112 112 113 113 113 114 116 Chƣơng KIẾN THỨC CHUNG VỀ BẢO HIỂM Khái quát bảo hiểm 1.1 Nguồn gốc khái niệm bảo hiểm 1.1.1 Ng̀ n gớ c của bảo hiểm Rủi ro nguồn gốc phát sinh nhu cầu bảo hiểm Trong sống lao động, người ý ngăn ngừa đề phòng hạn chế tổn thất rủi ro xảy Rủi ro phát sinh làm thiệt hại về thân thể , tính mạng, tài sản ảnh hưởng đế n hoa ̣t đô ̣ng sản xuất kinh doanh cá thể, tổ chức kinh tế – xã hội nề n kinh tế Có nhiều quan niệm rủi ro, nhiên quan niệm có điểm tương đồng với hai đặc điểm tính bất thường khả xảy dẫn đến hậu xấu Hiểu cách chung thì: Rủi ro khả xảy biến cố bất thường có hậu thiệt hại mang lại kết khơng mong đợi Tùy theo mục đích việc đánh giá quản lý, rủi ro phân loại theo nhiều tiêu thức khác Theo khả xảy hậu quả, rủi ro chia thành rủi ro đầu rủi ro túy; theo tác động ảnh hưởng, rủi ro có hai loại rủi ro rủi ro riêng biệt; theo tính chất hậu quả, rủi ro bao gồm rủi ro tài rủi ro phi tài Về phương diê ̣n kỹ thuâ ̣t nghiê ̣p vu ̣ bảo hiểm, rủi ro chia thành rủi ro bảo hiểm rủi ro khơng thể bảo hiể m Trong pha ̣m vi mô ̣t hơ ̣p đồ ng bảo hiể m , rủi ro thường chia thành : rủi ro bảo hiểm , rủi ro không đươ ̣c bảo hiể m và rủi ro loa ̣i trừ Rủi ro gọi biến cố, sự cố , sự kiê ̣n,… Khi rủi ro xảy ra, thường dẫn đến hậu thiệt hại thân thể , tính mạng, tài sản, gián đoạn sản xuất kinh doanh, gây ảnh hưởng đến tài sống Từ xa xưa người có nhiều biện pháp để hạn chế (hay kiểm soát) rủi ro Tuy nhiên, có phương pháp thường sử dụng sau: Né tránh rủi ro: Đây biện pháp thông thường sử dụng tương đối thường xuyên đời sống, đặc biệt xã hội kinh tế chưa phát triển Mỗi cá nhân, tổ chức có biện pháp riêng để né tránh rủi ro xảy mình, tức tìm cách tránh, loại trừ hạn chế tối đa khả xảy rủi ro Ví dụ: Để tránh tai nạn giao thơng có người không chọn nghề lái xe hạn chế lại, để tránh tai nạn lao động có người khơng chọn nghề nguy hiểm… Kiểm sốt rủi ro: Là biện pháp nhằm hạn chế tối đa tổn thất xảy Ví dụ: Hạn chế tổn thất hoả hoạn cách mua bình cứu hỏa, hạn chế tổn thất tai nạn lao động cách trang bị thiết bị đào tạo kỹ an toàn lao động… Chấp nhận rủi ro: Đây hình thức mà người bị tổn thất tự chấp nhận tổn thất Một trường hợp điển hình chấp nhận rủi ro tự bảo hiểm Có nhiều hình thức chấp nhận rủi ro, nhiên, thơng thường chia làm nhóm chấp nhận rủi ro thụ động chủ động Chấp nhận thụ động việc khơng có chuẩn bị trước mà rủi ro xảy tìm kiếm nguồn tài để khắc phục, bù đắp; chấp nhận chủ động việc lập quỹ dự trữ, quỹ dự phòng để bù đắp tổn thất Theo hình thức chấp nhận rủi ro, vớ n khơng đươ ̣c sử dụng cách tối ưu, chí bị động mức độ tổn thất khơng hồn tồn giồng khơng lường trước Chuyển giao rủi ro: Chuyển giao rủi ro mơ hình lý tưởng nhất, từ hình thức chuyển giao rủi ro thơ sơ đến hình thức tham gia bảo hiểm Đây cơng cụ đối phó với hậu tổn thất rủi ro gây có hiệu Hình thức phân tán rủi ro hay chuyển giao rủi ro thơ sơ có từ thời trung cổ; chủ thuyền vận tải hàng hóa đường biển biết cách khơng tập trung vận chuyển tất hàng hóa vào thuyền mà phân tán sang thuyền khác sang thuyền chủ khác để hạn chế khả xảy tổn thất lớn Khi kinh tế đạt đến trình độ phát triển định, hoạt động kinh doanh bảo hiể m thực xuất Khi sở hữu khối tài sản có trị giá lớn, người chủ sở hữu phải đối mặt với tổn thất rủi ro không lường trước gây ra, cách khôn ngoan để họ bảo vệ khối tài sản chuyển giao rủi ro Người bảo hiểm chuyển giao rủi ro cho người bảo hiểm để đổi lấy an tồn tài suốt thời gian chuyển giao Đây ngun lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm Kinh doanh bảo hiể m hoạt đ ộng doanh nghiê ̣p bảo hiể m nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiê ̣p bảo hiể m chấp nhận rủi ro ng ười bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm, doanh nghiê ̣p bảo hiể m trả tiền bảo hiểm cho người đươ ̣c bảo hiể m xảy kiện bảo hiểm Kinh tế - xã hội phát triển nhu cầu bảo hiểm trở nên đa dạng với đòi hỏi cao Ngày bảo hiểm xâm nhập vào lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Hầu thực sách mở cửa hội nhập thị trường bảo hiểm nước với giới nhằm tạo điều kiện cho hoạt động bảo hiểm phát triển Thị trường bảo hiểm giữ vị trí quan trọng kinh tế nhiều quốc gia, đặc biệt nước phát triển Những nước có doanh số bảo hiểm đứng đầu Mỹ, Nhật, Anh, Đức Pháp Ở nước này, doanh số hoạt động bảo hiểm cao tương đương với ngành công nghiệp quan trọng chế tạo ô tô, điện lực, điện tử,… 1.1.2 Khái niệm bảo hiểm Trong phạm vi tài liệu này, bảo hiểm hiểu khái niệm lĩnh vực bảo hiểm kinh doanh Bên cạnh đó, thuật ngữ “bảo hiểm” sử dụng các hệ thống Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế… Mặc dù bảo hiểm đời từ lâu, song có nhiều tác giả đưa quan niệm khác bảo hiểm Sự khác xuất phát từ việc nhìn nhận bảo hiểm góc độ cách thức tiếp cận khác Bảo hiểm lĩnh vực rộng phức tạp, hàm chứa yếu tố kinh doanh, pháp lý kỹ thuật nghiệp vụ đặc thù nên khó tìm định nghĩa hoàn hảo thể tất khía cạnh Điều quan trọng cần xây dựng khái niệm từ góc độ cách thức tiếp cận hữu ích cho mục đích nghiên cứu Về phương diện kinh tế, bảo hiểm biện pháp chuyển giao rủi ro thực thông qua hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm chấp nhận trả phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Khái niệm muốn nhấn mạnh nguồn gốc đời bảo hiểm biện pháp chuyển giao hậu tài rủi ro; sở pháp lý chi phối mối quan hệ chuyển giao kinh tế hợp đồng bảo hiểm; chủ thể đặc trưng quan hệ bảo hiểm bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm; vấn đề cốt lõi thể quyền nghĩa vụ chủ thể vận động nguồn lực tài trả phí bảo hiểm bồi thường hoă ̣c trả tiền bảo hiểm Về phương diện tài chính, bảo hiểm vận động nguồn tài lực việc huy động đóng góp (phí bảo hiểm) tổ chức kinh tế cá nhân tham gia bảo hiểm (mua bảo hiểm) để lập quỹ bảo hiểm phân phối, sử dụng bồi thường tổn thất vật chất, chi trả cho tai nạn bất ngờ xảy đối tượng bảo hiểm Thực chất hoạt động bảo hiểm trình phân phối lại phần thu nhập quốc dân người tham gia bảo hiểm thơng qua người bảo hiểm Q trình phân phối này, nhờ có người bảo hiểm, làm phát sinh mối quan hệ người tham gia bảo hiểm với Bản chất hoạt động bảo hiểm quan hệ kinh tế phát sinh trình hình thành, phân phối sử dụng quỹ bảo hiểm đảm bảo an tồn cho q trình sản xuất đời sống người trước rủi ro, tai nạn xảy 1.2 Vai trò của bảo hiể m 1.2.1 Vai trò kinh tế của bảo hiểm Bảo hiểm có tác động ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động đời sống kinh tế- xã hội Bảo hiểm có vai trị quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế quốc gia - Bảo hiểm góp phần ổn định tài tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm thị trường cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu đảm bảo sự bảo toàn và ổ n đinh mặt tài xảy ̣ kiện bảo hiểm Dịch vụ nhằm tạo nguồn tài để tổ chức, cá nhân mua bảo hiểm ổn định kinh doanh, sống họ gặp rủi ro Thực tế, việc bồi thường, trả tiền bảo hiểm giúp tổ chức kinh tế- xã hội bảo toàn tài sản, tiền vốn; cá nhân, gia đình khắc phục khó khăn tài chính, khơng rơi vào tình trạng kiệt quệ vật chất tinh thần Qua đó, bảo hiểm góp phần đảm bảo phát triển ổn định kinh tế Bảo hiểm góp phần đảm bảo cho khoản đầu tư gián tiếp kiến tạo nên hệ thố ng sở vâ ̣t chấ t ̣ tầ ng kinh tế Dịch vụ bảo hiểm mang lại sự đảm bảo cho các chủ đầ u tư và các ngân hàng liên quan Khi bỏ vốn đầu tư , nhà đầu tư lo ngại rủi ro thiên tai, tai nạn xảy khiến họ bị thua lỗ, chí hết vốn Sự vâ ̣n hành của bảo hiểm khiến nhà đầu tư yên tâm cho định đầu tư Thực tế hiê ̣n hầ u hế t các dự án đầ u tư đề u đòi hỏi phải có bảo hiể m , dự án lớn Vì vậy, bảo hiểm có vai trò đảm bảo và khuyến khích đầu tư - Bảo hiểm đóng vai trò trung gian tài , huy động vố n và đáp ứng nhu cầ u vố n cho nề n kinh tế Với phạm vi thị trường hoạt động rộng đa dạng, bảo hiểm tạo khả huy đô ̣ng vốn lớn Thông qua hoạt động kinh doanh bảo hiểm, lượng vốn lớn (Phí bảo hiểm ) nằm phân tán, rải rác tập trung điểm, hình thành nên quỹ tiền tệ lớn Đặc điểm kinh doanh bảo hiểm phí bảo hiểm thu trước, bồi thường, trả tiền bảo hiểm phát sinh sau, đó , quỹ tiền tệ hình thành từ khoản phí bảo hiểm phần lớn có thời gian tạm thời nhàn rỗi Vì thế, doanh nghiệp bảo hiểm có thể sử dụng số vốn nhàn rỗi để đầ u tư, đáp ứng nhu cầ u vố n cho nề n kinh tế Thực tế nhiều quốc gia, doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động mạnh thị trường bất động sản , chứng khoán , đặc biệt thị trường vốn Là trung gian tài chính, doanh nghiệp bảo hiểm thu hút cung ứng vốn, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn, thúc đẩy tăng nhanh luân chuyển nâng cao hiệu sử dụng vốn kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển - Bảo hiểm hỗ trợ đầu tư nước vào Việt Nam, thúc đẩy hội nhập kinh tế quốc tế Với đa dạng sản phẩm bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm xây dựng - lắp đặt, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm có vai trị quan trọng góp phần thu hút vốn đầu tư nước ngoài, tác động đến phát triển ngành kinh tế Hoạt động bảo hiểm góp phần hỗ trợ hoạt động kinh doanh thúc đẩy hoạt động thương mại Nhiều loại hàng hố, dịch vụ tiêu thụ thuận lợi thị trường có kèm theo hợp đồng bảo hiểm cho trách nhiệm phát sinh liên quan đến việc sử dụng hàng hoá, dịch vụ Việc bảo hiểm cho tài sản dùng để chấp, bảo hiểm tính mạng cho người có trách nhiệm trả nợ tiền vay, vấn đề mà nhà sản xuất kinh doanh không quan tâm Trong q trình tự hố thương mại dịch vụ tài chính, bảo hiểm có vai trị quan trọng việc đàm phán thực cam kết hội nhập theo lộ trình phương án đàm phán song phương đa phương Hiệp định thương mại Việt Nam- Hoa Kỳ, đàm phán thương mại Việt Nam- Liên minh Châu Âu (EU), gia nhâ ̣p Tổ chức Thương ma ̣i Thế giới (WTO),… Nhờ góp phần gia tăng qui mô trao đổi thương mại hàng hoá dịch vụ, thúc đẩy xuất hàng hố dịch vụ Việt Nam nước ngồi, góp phần thúc đẩy hội nhập kinh tế quốc tế - Bảo hiểm góp phần ở n ̣nh Ngân sách nhà nước Nhờ có dịch vụ bảo hiểm mà thị trường bảo hiểm cung cấp, ngân sách nhà nước giảm nhẹ đáng kể khoản ngân sách chi trợ cấp thiên tai, tai nạn bất ngờ gây ra,…; đồng thời, ngân sách nhà nước tăng cường nhờ vào đóng góp từ khoản thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiệp doanh nghiệp bảo hiểm , Như vâ ̣y, bảo hiểm góp phần ở n đinh ̣ ngân sách nhà nước , tạo điều kiện để ngân sách nhà nước đầ u tư phát triể n kinh tế 1.2.2 Vai trò xã hội của bảo hiểm - Bảo hiểm tác động tới công tác phòng tránh rủi ro, hạn chế tổn thất, đảm bảo an toàn cho kinh tế - xã hội Nghề nghiệp bảo hiểm đòi hỏi tổ chức bảo hiểm có trách nhiệm nghiên cứu rủi ro, thống kê tai nạn, tổn thất, xác định nguyên nhân, đề phối hợp với ngành, đơn vị liên quan thực biện pháp kiểm soát, ngăn ngừa rủi ro, giảm thiểu tổn thất Hàng năm doanh nghiệp bảo hiểm dành khoản chi phí để thực cơng tác đề phòng hạn chế tổn thất Thực tế, xây dựng Quy tắc, điều kiện, điều khoản, biểu phí bảo hiểm trình triển khai nghiệp vụ, tổ chức bảo hiểm ý đến việc tăng cường áp dụng biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất để bảo vệ đối tượng bảo hiểm, góp phần đảm bảo an tồn cho tính mạng, sức khoẻ người cải vật chất xã hội - Bảo hiểm tạo thêm việc làm cho người lao động Sự phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm có vai trị quan trọng giải việc làm cho xã hội Thị trường bảo hiểm thu hút lực lượng lớn lao động làm việc doanh nghiệp bảo hiểm, môi giới bảo hiểm,… Bên cạnh đội ngũ lao động quản lý kinh doanh , hoạt động kinh doanh bảo hiểm thu hút lượng lớn lao động cho hệ thống đại lý bảo hiểm Trong điều kiện thất nghiệp ám ảnh kinh tế toàn cầu, phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm coi nhân tớ góp phần giải tình trạng thiếu việc làm vấn đề xã hội liên quan nhiều quố c gia - Bảo hiểm tạo nên nế p số ng tiế t kiê ̣m và mang đế n trạng thái an toàn về tinh thầ n cho xã hội Thị trường bảo hiểm với loại hình sản phẩm bảo hiểm đa dạng, đặc biệt lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ tạo hình thức tiết kiệm linh hoạt, tác động đến tư cá nhân, chủ hộ gia đình, chủ doanh nghiệp Họ phải suy nghĩ, tính tốn hình thành ý thức thói quen việc dành phần thu nhập để trả phí bảo hiểm với mục đích có tương lai an tồn Bên cạnh đó, vượt lên ý nghĩa "tiền bạc", bảo hiểm mang đến trạng thái an toàn tinh thần, giảm bớt lo âu trước rủi ro, bất trắc cho người bảo hiểm Đó ý nghĩa nhân văn bảo hiểm xã hội đại thể hình ảnh tốt đẹp nhà bảo hiểm trước công chúng 1.3 Nhƣ̃ng thuật ngữ bản bảo hiể m 1.3.1 Hợp đồ ng bảo hiểm Lịch sử bảo hiểm đánh dấu khởi đầu việc xuất Đơn bảo hiểm (Policy) - văn hợp đồng bảo hiểm buổi sơ khai Cùng với phát triển hoạt động bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm ngày đa dạng, phức tạp bị ràng buộc khuôn khổ pháp lý quốc gia Về hình thức, luật pháp quốc gia đòi hỏi hợp đồng bảo hiểm phải thể dạng văn Ngay giao dịch thực “thương mại điện tử”, doanh nghiệp bảo hiểm buộc phải soạn thảo, theo dõi lưu trữ khối lượng lớn tài liệu liên quan đến hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm cấu thành từ nhiều phận, tuỳ thuộc vào nghiệp vụ bảo hiểm hoă ̣c sản phẩm bảo hiểm Các tài liệu hợp đồng bảo hiểm có nhiều loại như: Giấy yêu cầu bảo hiểm, Quy tắc bảo hiểm, Đơn bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bổ sung, Phụ lục hợp đồng, Giấy chứng nhận bảo hiểm,… Các bên hợp đồng bảo hiểm gồ m : Bên bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) bên bảo hiểm Về phương diê ̣n pháp lý , bên đươ ̣c bảo hiể m bao gồm ba người với ba tư cách khác , đó là : người tham gia bảo hiểm (bên mua bảo hiể m ), người bảo hiểm người thu ̣ hưởng (người hưởng quyền lợi bảo hiểm) 1.3.2 Doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm (còn gọi người bảo hiểm) doanh nghiệp thành lập, tổ chức hoạt động theo quy định Luật Kinh doanh bảo hiể m quy định khác pháp luật có liên quan đến kinh doanh bảo hiểm tái bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận yêu cầu bảo hiểm việc giao kết hợp đồng bảo hiểm, cấp cho bên mua bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chứng hợp đồng bảo hiểm có nghĩa vụ quyền theo quy đinh ̣ của pháp luâ ̣t và thoả thuận hợp đồng bảo hiểm 1.3.3 Bên mua bảo hiểm Bên mua bảo hiểm (còn gọi người tham gia bảo hiểm) tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm đồng thời người bảo hiểm người thụ hưởng Để giao kết hợp đồng bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm phải đảm bảo quy định lực hành vi dân sự, lực pháp luật dân Bên cạnh điều kiện đó, pháp luật kinh doanh bảo hiểm quốc gia ý đến điều kiện 10 thứ hai đặc thù hợp đồng bảo hiểm: người tham gia bảo hiểm phải đảm bảo quy định quyền lợi bảo hiểm Giữa đối tượng bảo hiểm người tham gia bảo hiểm phải có quan hệ định theo quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm 1.3.4 Người bảo hiểm Người bảo hiểm tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người đươ ̣c bảo hiể m có thể đồ ng thời người thụ hưởng Thông thường người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, có trường hợp người tham gia bảo hiểm khác người bảo hiểm Chẳng hạn, việc bảo hiểm thân thể cho trẻ em buộc phải có người khác đứng tham gia bảo hiểm Người bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng 1.3.5 Người thụ hưởng Người thụ hưởng tổ chức, cá nhân bên mua bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm người Thông thường quyền lợi bảo hiểm thuộc người bảo hiểm, nhiên số trường hợp người hưởng quyền lợi bảo hiểm lại người khác Phức tạp có khác người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm người hưởng quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm người, đặc biệt bảo hiểm cho cố chết người bảo hiểm 1.3.6 Rủi ro có thể bảo hiểm Không phải rủi ro nào cũng có thể đươ ̣c bảo hiể m Mô ̣t rủi ro có thể đươ ̣c bảo hiể m phải hô ̣i tu ̣ những đă ̣c tiń h sau đây: - Tổ n thấ t phải mang tính ngẫu nhiên : Mô ̣t sự kiê ̣n có thể đươ ̣c bảo hiể m phải hoàn toàn ngẫu nhiên đứng góc độ người bảo hiểm Khơng thể nào bảo hiể m mô ̣t sự kiê ̣n chắ c chắ n sẽ xảy bởi vì nó không mang tin ́ h chấ t ngẫu nhiên và đó viê ̣c chuyể n giao rủi ro sẽ không xảy Ví dụ: Hỏng hóc hao mịn tự nhiên gây , hành động cố ý người bảo hiểm Đối với rủi ro chết , là loa ̣i rủi r o chắ c chắ n xảy , nhiên nó vẫn là rủi ro bảo hiểm với điề u kiê ̣n chế t xảy phải là bấ t ngờ - Phải đo , ̣nh lượng được về tài chính : Ý nghĩa bảo hiểm phát huy tác dụng mô ̣t chế chuyể n giao rủi ro và bù đắ p tài chin ́ h cho những rủi ro xảy tổ n thấ t Bảo hiểm loại bỏ rủi ro có trách nhiệm bảo vệ về mă ̣t tài chính để đố i phó với hâ ̣u quả xảy tổ n thấ t Như vâ ̣y, rủi ro bảo hiể m có thể dẫn đế n mô ̣t tổ n thấ t và đươ ̣c đo bằ ng các công cu ̣ tài chin ́ h 11 - Phải có số đơng: Nế u số lươ ̣ng đố i tươ ̣ng bảo hiể m đủ lớn mô ̣t pha ̣m vi bảo hiểm định doanh nghiệp bảo hiể m có thể cân đố i đươ ̣c nguồ n thu đủ để bù đắ p xảy sự kiê ̣n bảo hiể m ; ngươ ̣c la ̣i số lươ ̣ng đố i tươ ̣ng bảo hiể m không đủ lớn mô ̣t pha ̣m vi bảo hiể m nhấ t đinh ̣ thì doanh nghiê ̣p bảo hiể m sẽ khó khăn khâu tính tốn phí bảo hiểm, thường phí bảo hiểm thu không đủ bù đắ p tổ n thấ t hay nói mô ̣t cách khác là không cân xứng với phầ n trách nhiê ̣m bảo hiể m mà doanh nghiê ̣p bảo hiể m đảm nhâ ̣n Trường hơ ̣p khơng có sớ đơng thì ph í bảo hiểm cao, thường tính cho đối tượng bảo hiểm cụ thể thời hạn định Ví dụ: Bảo hiểm phóng vệ tinh thời gian sống vệ tinh vũ trụ - Không trái với chuẩn mực đạo đức : Nguyên tắ c chung đươ ̣c pháp luâ ̣t công nhâ ̣n là hơ ̣p đồ ng ký kế t không đươ ̣c trái với những điề u mà xã hô ̣i cho là chuẩ n mực đa ̣o đức và lẽ phải Chẳ ng ̣n , không chấ p nhâ ̣n bảo hiể m rủi ro của mô ̣t vu ̣ pha ̣m pháp không thành hoă ̣c hành đô ̣ng cố ý hủy hoa ̣i tài sản của người khác … 1.3.7 Rủi ro bảo hiểm và rủi ro loại trừ Cần phân biệt rủi ro bảo hiểm rủi ro bảo hiểm Một rủi ro nhận bảo hiểm trước hết phải rủi ro bảo hiểm - Rủi ro bảo hiểm: Là rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm rủi ro xảy gây thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm làm phát sinh trách nhiệm bồi thường trả tiền bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm - Rủi ro loại trừ: Bao gồm rủi ro mà doanh nghiê ̣p bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm, không chấp nhận bồi thường trả tiền bảo hiểm chúng xảy Các doanh nghiệp bảo hiểm mở rộng hoă ̣c thu he ̣p rủi ro bị loại trừ (mở rô ̣ng hoă ̣c thu hẹp phạm vi bảo hiểm), làm cho sản phẩm bảo hiểm phù hợp với điều kiện cụ thể đối tượng bảo hiểm, bao gồ m cả nhu cầ u bảo hiểm khả tài người tham gia bảo hiểm Rủi ro bảo hiểm rủi ro loại trừ thườ ng đươ ̣c nêu Quy tắ c bảo hiể m hoă ̣c điề u khoản bảo hiể m hoă ̣c hơ ̣p đồ ng bảo hiể m Trong nhiề u trường hơ ̣p , Đơn bảo hiể m chỉ liê ̣t kê những rủi ro bi ̣loa ̣i trừ , những rủi ro không bi ̣loa ̣i trừ mă ̣c nhiên là những rủi ro đươ ̣c bảo hiểm 1.3.8 Sự kiện bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm kiện khách quan bên thoả thuận pháp luật quy định mà kiện xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm 1.3.9 Phí bảo hiểm 12 Phí bảo hiểm khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn phương thức toán bên thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Phí bảo hiểm xác định khoản tiền định tính tỷ lệ phí bảo hiểm nhân (x) với số tiền bảo hiểm Trong bảo hiể m bắ t buô ̣c mô ̣t số nghiê ̣p vu ̣ bảo hiể m đă ̣c thù , phí bảo hiểm quy định số tiề n nhấ t đinh ̣ tùy theo từng đố i tươ ̣ng tham gia 1.3.10 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm những đố i tươ ̣ng chiụ tác ̣ng trực tiế p của rủi ro thế, khiế n quyề n lơ ̣i đươ ̣c bảo vê ̣ bởi hơ ̣p đồ ng bảo hiể m bi ̣tổ n ̣i Mỗi hợp đồng bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm riêng xác định cụ thể điều khoản đối tượng bảo hiểm Tuy nhiên chia đối tượng bảo hiểm thành loại: - Tài sản lợi ích liên quan; - Con người (tính mạng, sức khoẻ, tuổi thọ,… người); - Trách nhiệm dân 1.3.11 Phạm vi bảo hiểm và loại trừ bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm loại trừ bảo hiểm loại điều khoản hợp đồng bảo hiểm, theo đó: - Phạm vi bảo hiểm phạm vi giới hạn rủi ro, loại tổn thất chi phí phát sinh mà theo thỏa thuận người bảo hiểm chịu trách nhiệm xảy - Loại trừ bảo hiểm bao gồm trường hợp (rủi ro, tổn thất, chi phí) doanh nghiệp bảo hiểm khơng chịu trách nhiệm xảy Loại trừ bảo hiểm loại trừ tuyệt đối (khơng chấp nhận bảo hiểm) loại trừ tương đối (có thể bảo hiểm với điều kiện định) Thực tế có nhiều loại rủi ro, tổn thất, chi phí ảnh hưởng đến an toàn đối tượng bảo hiểm, yêu cầu kỹ thuật pháp lý cho phép doanh nghiệp bảo hiểm đươ ̣c nhận bảo hiểm số trường hợp Hai điều khoản xác định trường hợp mà doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm (phạm vi bảo hiểm) không chịu trách nhiệm (loại trừ) tổ n thấ t (hay kiện bảo hiểm) xảy cho đối tượng bảo hiểm Vì vậy, việc rõ phạm vi bảo hiểm loại trừ bảo hiểm nhằm phân định trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm, tránh xảy tranh chấp có kiện bảo hiểm xảy 1.3.12 Số tiền bảo hiểm 13 Số tiền bảo hiểm số tiền mà người bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm kiện bảo hiểm thời hạn bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Tùy vào loại nghiệp vụ bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm cụ thể mà số tiền bảo hiểm thể thông qua cách gọi khác mức trách nhiệm, hạn mức trách nhiệm, hạn mức bồi thường,… Số tiền bảo hiểm rõ khoản tiền cụ thể hợp đồng bảo hiểm, Đơn bảo hiểm, Giấy chứng nhận bảo hiểm; nói chung, trách nhiệm tối đa người bảo hiểm bồi thường, trả tiền bảo hiểm Tuy số tiền bảo hiểm tính cho cố cho thời hạn bảo hiểm, song cách thức xác định giới hạn trách nhiệm bảo hiểm phụ thuộc trước hết vào loại đối tượng bảo hiểm Những hợp đồng bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm tài sản, việc thoả thuận số tiền bảo hiểm phải vào nhiều yếu tố mà trước hết giá trị đối tượng bảo hiểm Số tiền bảo hiểm không lớn giá trị bảo hiểm Khái niệm giá trị bảo hiểm thường sử dụng nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, giá trị tiền tài sản Giá trị bảo hiểm thường xác định giá thị trường tài sản vào thời điểm ký kết hợp đồng bảo hiểm xác định theo thỏa thuận bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm Trong bảo hiểm tài sản, giá trị bảo hiểm sở để xác định số tiền bảo hiểm Trường hợp đối tượng bảo hiểm loại trách nhiệm dân sự, số tiền bảo hiểm xác định mức trách nhiệm Mức trách nhiệm thường phân biệt thiệt hại người tài sản người thứ ba Trong bảo hiểm người, số tiền bảo hiểm biểu thị khoản tiền giới hạn trách nhiệm cho cố cho thời hạn bảo hiểm, khoản tiền trả trợ cấp định kỳ (bảo hiểm niên kim nhân thọ) Doanh nghiệp bảo hiểm đưa mức số tiền bảo hiểm thích hợp bên mua bảo hiểm tuỳ thuộc vào nhu cầu an tồn, khả trả phí để lựa chọn 1.3.13 Giá trị bảo hiểm Giá trị bảo hiểm giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm xác đinh ̣ giá tri.̣ Như gọi giá thị trường? Giá thị trường hàng hố hình thành theo chế phức tạp, hình thành tất người có loại hàng hố chấp nhận mức giá Giá thị trường thay đổi tăng giảm Giá thị trường thời điểm xảy tổn thất thấp cao giá thị trường thời điểm mua tài sản Chẳng hạn, giá nhà giảm xuống tới mức chi phí sửa chữa ngơi nhà sau hoả hoạn cịn lớn giá thị trường nhà Trong trường hợp này, người bảo hiểm vào giá thị trường thời điểm xảy tổn thất để định việc bồi thường Người bảo hiểm xem hoàn thành nghĩa vụ bồi thường trả cho người bảo hiể m mô ̣t khoản tiề n đủ để người đó xây mô ̣t nhà tương tự nhà đã bi ̣thiê ̣t ̣i 14 - Bảo hiểm giá trị: Là bảo hiểm tài sản với số tiền bảo hiểm lớn giá thị trường tài sản tài sản chủng loại tương ứng thị trường Nếu bảo hiểm giá trị, xảy tổn thất, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường giá trị tài sản bảo hiểm - Bảo hiểm giá trị: Là bảo hiểm tài sản với số tiền bảo hiểm thấp giá thị trường tài sản tài sản chủng loại tương ứng thị trường Theo nguyên tắc bồi thường người tham gia bảo hiểm tự bảo hiểm phần giá trị tài sản Khi xảy tổn thất, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường theo tỷ lệ, nghĩa bồi thường theo công thức sau đây: Số tiền bảo hiểm Số tiền bồi thường = Tổn thất thực tế x Giá thị trường Trong trường hợp, số tiền bồi thường cao số tiền bảo hiểm giá trị 1.3.14 Mức miễn thường Khái niệm mức miễn thường sử dụng bảo hiểm phi nhân thọ Mức miễn thường là phầ n tổ n thấ t và / hoă ̣c chi phí rủi ro đươ ̣c bảo hiể m gây người đươ ̣c bảo hiể m phải tự gánh chiụ Cách thức biểu thị mức miễn thường đa dạng, số tiền định/1 cố mô ̣t tỷ lệ % định/ giá trị tổn thất, kèm theo tỷ lệ tối thiểu số tiền định/1 cố,… Trong bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, mức miễn thường quy định số ngày định Người bảo hiểm bồi thường, trả tiền bảo hiểm giá trị tổn thất nhỏ mức miễn thường Nếu giá trị tổn thất lớn mức miễn thường phát sinh trách nhiệm người bảo hiểm Tuy nhiên số tiền bồi thường người bảo hiểm nhiều hay tùy thuộc vào loại miễn thường mà nghiệp vụ hay hợp đồng bảo hiểm áp dụng Trường hợp miễn thường có khấu trừ (mức miễn thường gọi mức khấu trừ), số tiền bồi thường bảo hiểm giá trị tổn thất trừ mức khấu trừ Trường hợp miễn thường không khấu trừ, số tiền bồi thường giá trị tổn thất, đương nhiên giá trị tổn thất phải lớn mức miễn thường Tùy vào nghiệp vụ hợp đồng bảo hiểm, mức miễn thường đưa quy định bắt buộc để bên mua bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn Điều xuất phát từ mục đích khác việc đưa mức miễn thường vào hợp đồng bảo hiểm Mức miễn thường nhằm loại trừ tổn thất thương mại thông thường khỏi trách nhiệm bảo hiểm mang dụng ý tránh việc bỏ chi phí giám định, thu thập hồ sơ, thủ tục toán, cách khơng có hiệu kinh tế tổn thất nhỏ mà người bảo hiểm tự gánh chịu Đặc biệt, linh hoạt mức miễn thường đáp ứng nhu cầu tự gánh chịu phần tổn thất để giảm phí bảo hiểm khách hàng bảo hiểm Hơn nữa, mức miễn 15 thường cịn biện pháp góp phần ngăn ngừa rủi ro đạo đức, giảm thiểu nguy tinh thần kinh doanh bảo hiểm, gắn trách nhiệm bên mua bảo hiểm đối tượng bảo hiểm 1.3.15 Bảo hiểm trùng Bảo hiểm trùng trường hợp đối tượng bảo hiểm bảo vệ hai hợp đồng bảo hiểm Hay nói cách khác, từ đối tượng bảo hiểm bị tổn thất, người bảo hiểm nhận quyền lợi bảo hiểm từ nhiều nguồn khác Những nét đặc trưng bảo hiểm trùng là: - Đối tượng bảo hiểm bảo vệ nhiều hợp đồng bảo hiểm, - Rủi ro gây nên tổn thất thuộc rủi ro bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nói trên, - Tổn thất xảy hợp đồng hiệu lực 1.3.16 Đồng bảo hiểm Đồng bảo hiểm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm theo nguyên tắc chia sẻ quyền lợi (phí bảo hiểm) trách nhiệm (bồi thường, chi phí) theo tỷ lệ Đồng bảo hiểm thường áp dụng để giảm áp lực cạnh tranh gây thiệt hại cho doanh nghiệp bảo hiểm Ví dụ: Một cơng trình xây dựng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm USD 50 triệu, phí bảo hiểm USD triệu, bị tổn thất USD triệu Cơng trình cơng ty bảo hiểm đồng bảo hiểm Ta có bảng chi tiết sau: Doanh nghiệp bảo hiểm Công ty A Công ty B Công ty C Cộng Tỷ lệ bảo hiểm (%) 50% 30% 20% 100% Phí bảo hiểm (USD) 500.000 300.000 200.000 1.000.000 Bồi thƣờng (USD) 2.500.000 1.500.000 1.000.000 5.000.000 1.3.17 Tái bảo hiểm Nhận bảo hiểm rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm giống người bảo hiểm chưa mua bảo hiểm Những rủi ro vượt khả tài doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy, để đảm bảo an tồn tài chính, doanh nghiệp bảo hiểm phải chuyển phần rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm khác (thường cơng ty tái bảo hiểm) hay nói cách khác, chia sẻ bớt rủi ro cho công ty bảo hiểm khác Doanh nghiệp nhận bảo hiểm ban đầu gọi doanh nghiệp bảo hiểm gốc hay công ty nhượng tái bảo hiểm Các công ty nhận chia sẻ rủi ro bảo hiểm gốc gọi công ty nhận tái bảo hiểm Tác dụng của tái bảo hiểm: 16 - Doanh nghiệp bảo hiểm gốc san sẻ rủi ro bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm khác cách chủ động tuỳ theo khả tài khả tài cơng ty nhận tái Nhờ ổn định kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm gốc - Tăng khả nhận bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm gốc mà không cần tăng vốn đằng sau họ có cơng ty nhận tái bảo hiểm xem nguồn bổ sung khả tài doanh nghiệp bảo hiểm - Người tham gia bảo hiểm yên tâm đằng sau doanh nghiệp bảo hiểm mà họ lựa chọn có hậu thuẫn cơng ty tái bảo hiểm Tái bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm khác, doanh nghiệp bảo hiểm gốc hưởng hoa hồng tái bảo hiểm công ty nhận tái bảo hiểm trả Sự khác tái bảo hiểm đồng bảo hiểm: - Đồng bảo hiểm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm tham gia bảo hiểm cho hay nhiều rủi ro cần bảo hiểm Thông thường, doanh nghiệp đồng bảo hiểm trả chi phí quản lý (tỷ lệ doanh nghiệp đồng bảo hiểm thỏa thuân ) cho doanh nghiê ̣p đươ ̣c chỉ đinh ̣ làm đầ u mố i thỏa thuâ ̣n , ký kế t hơ ̣p đồ ng bảo hiể m hoă ̣c giải quyế t tổ n thấ t (nế u có) với bên tham gia bảo hiể m - Tái bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nhượng lại cho doanh nghiệp bảo hiểm khác phần rủi ro mà nhận bảo hiểm Doanh nghiê ̣p nhâ ̣n tái bảo hiể m phải trả hoa hồ ng cho doanh nghiê ̣p nhươ ̣ng tái bảo hiể m Hay nói cách khác, đồng bảo hiểm bảo hiểm cho người khác; tái bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm mua bảo hiểm cho Sự khác đồng bảo hiểm tái bảo hiểm thể chủ yếu mối quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm với khách hàng, tóm tắt bảng đây: Nội dung công việc - Ký hợp đồng bảo hiểm - Thu phí bảo hiểm - Giám định tổn thất - Trả tiền bồi thường Quan hệ với khách hàng Tái bảo hiểm Đồng bảo hiểm Chỉ công ty nhượng tái Tất công ty đồng BH nt nt nt nt nt nt 1.3.18 Bảo hiểm bắt buộc Bảo hiểm bắt buộc loại bảo hiểm pháp luật quy định điều kiện , điề u khoản, mức phí và số tiề n bảo hiể m tố i thiể u (trong mô ̣t số nghiê ̣p vu ̣ ) mà tổ chức , cá nhân tham gia bảo hiể m và doanh nghiê ̣p bảo hiể m có nghiã vu ̣ thực hiê ̣n Viê ̣c quy đinh ̣ bảo hiể m bắ t buô ̣c là cầ n thiế t và mang tin ́ h chấ t tương đố i giữa quốc gia Lý bản phải quy đinh ̣ các nghiê ̣p vu ̣ bảo hiể m bắ t buô ̣c liên quan 17 tới chức bảo vê ̣ trâ ̣t tự xã hơ ̣i của Nhà nước Để bảo vệ lợi ích cơng cộng an tồn chung, Nhà nước buộc phải sử dụng công cụ pháp luật để can t hiê ̣p vào viê ̣c bảo hiể m cho mô ̣t số đố i tươ ̣ng Theo Luâ ̣t Kinh doanh bảo hiể m của Viê ̣t Nam, bảo hiểm bắt buộc gồm: - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới , bảo hiểm trách nhiệm dân người vận chuyển hàng không đố i với hành khách; - Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đố i với hoa ̣t đô ̣ng tư vấ n pháp luâ ̣t; - Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm ; - Bảo hiểm cháy, nổ Căn cứ vào nhu cầ u phát triể n kinh tế – xã hội thời kỳ, Chính phủ trình Ủy ban thường vu ̣ Q́ c hô ̣i quy đinh ̣ loa ̣i bảo hiể m bắ t buô ̣c khác Bên ca ̣nh các loa ̣i hiǹ h bảo hiể m trách nhiê ̣m bắ t buô ̣c quy đinh ̣ ta ̣i Luâ ̣t Kinh doanh bảo hiể m nêu , mô ̣t số luâ ̣t chuyên ngành khác cũng quy đinh ̣ các loa ̣i hình bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc, ví dụ: Luâ ̣t hàng hải Viê ̣t Nam (Chương XVI, Điề u 23) quy đinh ̣ bắ t buô ̣c về trách nhiê ̣m dân sự của chủ tàu biể n đố i với tàu biể n chuyên dùng để vận chuyển dầu mỏ , chế phẩ m từ dầ u mỏ hoă ̣c hàng hóa nguy hiể m khác đố i với ô nhiễm môi trường hoa ̣t đô ̣ng ta ̣i vùng nước các cảng biể n và khu vực hàng hải khác Việt Nam 1.4 Các nguyên tắc bảo hiểm 1.4.1 Nguyên tắ c trung thực tuyệt đối Đặc thù hoạt động kinh doanh bảo hiể m đòi hỏi các bên phải có ̣ trung thực, tín nhiệm cao quan hệ hợp đồng Hơ ̣p đồ ng bảo hiể m chỉ có giá tri ̣pháp lý viê ̣c xác lâ ̣p đươ ̣c ti ến hành sở thông tin trung thực bên Trung thực và thiê ̣n chí viê ̣c thực hiê ̣n các nghiã vu ̣ và quyề n thoả thuâ ̣n hơ ̣p đồ ng là điề u kiê ̣n tiên quyế t cho viê ̣c trì hơ ̣p đồ ng bảo hiể m Hơ ̣p đồ ng bả o hiể m buô ̣c phải chấ m dứt vì những hành vi gian lâ ̣n , ý đồ trục lợi từ phía bên hợp đồ ng bảo hiể m 1.4.2 Nguyên tắ c quyền lợi có thể được bảo hiểm Hơ ̣p đồ ng bảo hiể m đươ ̣c ký kế t để bảo hiể m đố i tươ ̣ng b ảo hiểm (tài sản , trách nhiệm dân tính mạng , sức khoẻ , tuổ i tho ̣ của người đươ ̣c bảo hiể m ) gă ̣p rủi ro - sự kiê ̣n bảo hiể m Tuy nhiên, lý giao kết hợp đồng bảo hiểm chủ thể không phải nhằ m loa ̣i bỏ rủi ro mà là nhu cầ u bảo đảm về mă ̣t vâ ̣t chấ t , tài lợi ích kinh tế liên quan Điề u kiê ̣n đă ̣c thù giao kế t và trì hơ ̣p đồ ng bảo hiể m là vấ n đề đảm bảo quy đinh ̣ về quyề n lơ ̣i có thể đươ ̣c bảo hiể m của người tham gia bảo hiể m , người đươ ̣c bảo hiể m người thu ̣ hưởng đố i với đố i tươ ̣ng bảo hiể m Về bản chấ t , quyề n lơ ̣i có thể đươ ̣c bảo hiể m đươ ̣c ta ̣o lâ ̣p cho mô ̣t tổ chức , cá nhân nế u tở chức, cá nhân có lợi ích kinh t ế hợp pháp bị tổn hại đối tượng bảo hiểm chịu ảnh hưởng rủi ro gây 18 Về bản , quyề n lơ ̣i có thể đươ ̣c bảo hiể m (lơ ̣i ích có thể đươ ̣c bảo hiể m ) đươ ̣c hình thành từ quyề n sở hữu , quyề n chiế m hữ u, quyề n sử du ̣ng hơ ̣p pháp tài sản ; quyề n về nhân thân , quan ̣ huyế t thố ng , nuôi dưỡng , cấ p dưỡng; quyề n và nghiã vu ̣ theo hơ ̣p đồ ng Chẳ ng ̣n, người có quyề n sở hữu , quyề n chiế m hữu , quyề n sử du ̣ng tài sản là n hững người có quyề n ký kế t hơ ̣p đồ ng bảo hiể m cho tài sản và trách nhiê ̣m liên quan Nế u đố i tươ ̣ng bảo hiể m là sinh ma ̣ng của mô ̣t người, những người có các mố i quan ̣ nuôi dưỡng , cấ p dưỡng, vay mươ ̣n, th mướn lao ̣ng, đứng mua bảo hiểm Quyề n lơ ̣i có thể đươ ̣c bảo hiể m đươ ̣c cu ̣ thể hoá bằ ng các quy đinh ̣ pháp luâ ̣t về kinh doanh bảo hiể m của các quố c gia Ở Việt Nam, Luâ ̣t Kinh doanh bảo hiể m giải thích: “Quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm” Viê ̣c quy đinh ̣ về quyề n lơ ̣i có thể đươ ̣c bảo hiể m rấ t cầ n thiế t cho viê ̣c ngăn ngừa rủ i ro đa ̣o đức hành vi tru ̣c lơ ̣i bảo hiểm Đó là những hiê ̣n tươ ̣ng rấ t nguy hiể m cho xã hô ̣i, nhấ t là rủi ro liên quan đế n sinh ma ̣ng người 1.4.3 Nguyên tắ c bồ i thường Nguyên tắc bồi thường nhằm ngăn ngừa tru ̣c lơ ̣i , bồ i thường của hơ ̣p đồ ng bảo hiể m không đươ ̣c ta ̣o hô ̣i kiế m lời hoă ̣c có lơ ̣i bấ t hơ ̣p lý cho các bên liên quan đến kiện bảo hiểm Số tiền bồ i thường mà người đươ ̣c bảo hiể m có thể nhâ ̣n đươ ̣c mo ̣i trường hơ ̣p không lớn thiê ̣t ̣i của ho ̣ sự kiê ̣n bảo hiể m Trong bảo hiể m tài sản , xảy sự kiê ̣n bảo hiể m , doanh nghiê ̣p bảo hiể m cứ vào thiê ̣t ̣i thực tế của người đươ ̣c bảo hiể m để xác đinh ̣ số tiề n bồ i thường Mục đić h việc bồi thường đền bù thiệt hại người đươ ̣c bảo hiể m sự kiê ̣n bảo hiể m Thông thường, doanh nghiê ̣p bảo hiể m bồ i thường cho bên đươ ̣c bảo hiể m những chi phí thực tế , hơ ̣p lý để sửa chữa , thay thế , tái tạo lại tài sản tình trạng trước xảy sự kiê ̣n bảo hiể m Trường hơ ̣p phải thay mới bô ̣ phâ ̣n tài sản quá triǹ h sửa chữa, nế u hơ ̣p đồ ng không có thỏa thuâ ̣n gì khác , doanh nghiê ̣p bảo hiể m đươ ̣c quyề n khấ u trừ phầ n giá tri ̣khấ u hao của bô ̣ phâ ̣n tài sản bi ̣thay thế (nế u có) Các bên thoả thuận việc áp dụng phương pháp trả tiền sở đánh giá giá tri ̣thiê ̣t ̣i của đố i tươ ̣ng bảo hiể m hoă ̣c doanh nghiê ̣p bảo hiể m chiụ trách nhiệm sửa chữa , khôi phu ̣c la ̣i đố i tươ ̣ng bảo hiể m hoă ̣c thay thế đố i tươ ̣ng bảo hiể m Viê ̣c lựa cho ̣n phương pháp bồ i thường phu ̣ thuô ̣c vào loa ̣i đố i tươ ̣ng bảo hiể m , dạng tổn thất phát sinh Thực tế , có t rường hơ ̣p viê ̣c trả bằ ng tiề n là phương pháp thay Áp dụng phương pháp thay trả tiề n, doanh nghiê ̣p bảo hiể m có quyề n thu hồ i tài sản bi ̣thiê ̣t ̣i đã đươ ̣c bồ i thường theo tổ n thấ t toàn bô ̣ , nhấ t là trường hơ ̣p tổ n thấ t toàn bô ̣ ước tin ́ h Tuy nhiên, không phải vì thế mà doanh nghiê ̣p bảo hiể m phải chiụ mo ̣i trách nhiê ̣m liên quan đế n tài sản thiệt hại , nế u doanh nghiê ̣p bảo hiể m từ chố i viê ̣c t iế p nhâ ̣n quyề n sở hữu tài sản chấp thuận bồi thường theo tổn thất tồn người đươ ̣c bảo hiể m khơng đươ ̣c từ bỏ tài sản đươ ̣c bảo hiể m Đối với hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân thường thơng thường phải theo trình tự sau: 19 , viê ̣c tin ́ h toán số tiề n bồ i ... mức độ tổn thất khơng hồn tồn giồng khơng lường trước Chuyển giao rủi ro: Chuyển giao rủi ro mơ hình lý tưởng nhất, từ hình thức chuyển giao rủi ro thơ sơ đến hình thức tham gia bảo hiểm Đây cơng... khôn ngoan để họ bảo vệ khối tài sản chuyển giao rủi ro Người bảo hiểm chuyển giao rủi ro cho người bảo hiểm để đổi lấy an tồn tài suốt thời gian chuyển giao Đây ngun lý hoạt động kinh doanh bảo... bảo hiểm cho cố chết người bảo hiểm 1.3.6 Rủi ro co? ? thể bảo hiểm Không phải rủi ro nào cũng co? ? thể đươ ̣c bảo hiể m Mô ̣t rủi ro co? ? thể đươ ̣c bảo hiể m phải hô ̣i tu ̣ những