Bài 4 Hợp đồng bảo hiểm TXBHKT01 Bai4 v1 0015101230 143 BÀI 4 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Hướng dẫn học Để học tốt bài này, sinh viên cần tham khảo các phương pháp học sau Học đúng lịch trình của môn học theo[.]
Bài 4: Hợp đồng bảo hiểm BÀI HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Hướng dẫn học Để học tốt này, sinh viên cần tham khảo phương pháp học sau: Học lịch trình mơn học theo tuần, làm luyện tập đầy đủ tham gia thảo luận diễn đàn Đọc tài liệu: Nguyễn Văn Định (chủ biên), 2012, Giáo trình Bảo hiểm, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Văn Định (chủ biên), 2009, Giáo trình Quản trị Kinh doanh Bảo hiểm, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội C Arthur Williams, JR Richard M Heins, 1989, Risk Management and Insurance, McGrawn-Hill International Editions, Singapore Sinh viên làm việc theo nhóm trao đổi với giảng viên trực tiếp lớp học qua email Tham khảo thông tin từ trang Web môn học Nội dung Khái niệm hợp đồng bảo hiểm; Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm; Phân loại hợp đồng bảo hiểm; Nội dung hợp đồng bảo hiểm; Giao kết hợp đồng bảo hiểm Mục tiêu Sau học xong này, sinh viên có thể: Nắm khái niệm đặc điểm hợp đồng bảo hiểm; Nhận biết loại hợp đồng bảo hiểm đặc điểm loại hợp đồng bảo hiểm; Hiểu nội dung hợp đồng bảo hiểm; Nắm bắt bước thực giao kết hợp đồng bảo hiểm TXBHKT01_Bai4_v1.0015101230 143 Bài 4: Hợp đồng bảo hiểm Tình dẫn nhập Cơ sở pháp lý để giải quyền lợi bảo hiểm Ông chủ khách sạn tiếng NEW STAR mua bảo hiểm cho khách sạn Cơng ty bảo hiểm SAFE DREAM Khi mua bảo hiểm, ông chủ KS NEW STAR mua bảo hiểm cho toàn khách sạn với giá trị thời điểm 1000 tỷ đồng (khơng tính giá trị đất) tháng sau đó, KS bị cháy bị phá hủy hồn tồn Chi phí xây lại KS thời điểm 1.100 tỷ đồng (tăng 10% so với giá tri tính mua bảo hiểm) Căn theo hợp đồng bảo hiểm ký, SAFE DREAM trả bồi thường cho NEW STAR 1.000 tỷ đồng KS khơng mua thêm điều khoản giá trị gia tăng (theo thông lệ thị trường tối đa tăng thêm 10%) Tuy nhiên, ông chủ KS khiếu kiện với SAFE DREAM rằng, đàm phán với nhân viên SAFE DREAM ông gọi điện thoại đề nghị mua điều khoản giá trị gia tăng công ty bảo hiểm không bổ sung vào hợp đồng Anh (chị) đánh giá khả thắng kiện NEW STAR nào? 144 TXBHKT01_Bai4_v1.0015101230 Bài 4: Hợp đồng bảo hiểm 4.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại hợp đồng bảo hiểm 4.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm HĐBH thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thưòng cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Bên mua bảo hiểm tổ chức, cá nhân giao kết HĐBH với DNBH đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có liên quan đến người: o Người tham gia bảo hiểm tổ chức, cá nhân đứng giao kết hợp đồng với DNBH đóng phí bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm phải có đầy đủ lực hành vi pháp lý họ đồng thời người bảo hiểm người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm o Người bảo hiểm tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm o Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm tổ chức, cá nhân người tham gia bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người thụ hưởng phải hiểu theo nghĩa rộng, có người có nhiều người, họ người người tham gia định cụ thể nhằm tránh tượng tranh chấp không cần thiết Khái niệm người thụ hưởng thường xuất hợp đồng BHCN Bên thứ hai HĐBH doanh nghiệp bảo hiểm DNBH cam kết trả tiền bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Đổi lại DNBH nhận phí bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm kiện khách quan bên thoả thuận pháp luật quy định Chẳng hạn, hợp đồng BHNT hỗn hợp, có kiện xảy như: người bảo hiểm bị chết, thương tật toàn vĩnh viễn, hay hết hạn hợp đồng người bảo hiểm cịn sống, doanh nghiệp BHNT phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng Ngồi ra, HĐBH cịn có bên liên quan trung gian bảo hiểm bao gồm đại lý môi giới: Đại lý bảo hiểm: Là người DNBH ủy quyền để thực công việc liên quan đến hoạt động bảo hiểm (được hưởng hoa hồng đại lý bảo hiểm DNBH trả) Đại lý bảo hiểm thực việc giới thiệu, chào bán bảo hiểm, đánh giá rủi ro, thu xếp giao kết HĐBH, thu phí bảo hiểm, giám định trả tiền bảo hiểm Môi giới bảo hiểm: Là người đại diện cho khách hàng bảo hiểm (bên mua bảo hiểm bên nhượng TBH) hưởng hoa hồng môi giới DNBH trả Môi giới thực việc cung cấp thông tin/tư vấn, đàm phán, thu xếp HĐBH, DNBH ủy quyền thu phí trả tiền bảo hiểm TXBHKT01_Bai4_v1.0015101230 145 Bài 4: Hợp đồng bảo hiểm 4.1.2 Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm HĐBH có tính chất chung khn khổ luật pháp, ngồi cịn có số tính chất riêng biệt đặc điểm kinh tế - kỹ thuật ngành bảo hiểm chi phối 4.1.3 HĐBH hợp đồng song vụ, mở sẵn Các bên ký kết hợp đồng có quyền nghĩa vụ Quyền bên nghĩa vụ bên ngược lại Nghĩa vụ bên tham gia bảo hiểm nộp phí bảo hiểm, đề phịng hạn chế tổn thất… Nghĩa vụ DNBH thực trách nhiệm bồi thường (hoặc chi trả bảo hiểm) có kiện bảo hiểm xảy Quyền nghĩa vụ HĐBH quy định rõ thể điều khoản bảo hiểm, mở sẵn Bên tham gia bảo hiểm sau xem xét thấy phù hợp với nhu cầu ký kết ngược lại HĐBH mang tính tương thuận Với tính chất này, cần hai bên chấp thuận đến ký kết Việc đến ký kết hợp đồng dựa nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng khn khổ pháp luật Tuy nhiên, nội dung hợp đồng chủ yếu DNBH soạn thảo sau quan quản lý xét duyệt, người tham gia bảo hiểm tự lựa chọn cho phù hợp với yêu cầu HĐBH hợp đồng có bồi thường (phải trả tiền) Quyền lợi nghĩa vụ hai bên tham gia hợp đồng thể mối quan hệ tiền tệ rõ nét Tức là, người tham gia bảo hiểm phải trả tiền cách nộp phí bảo hiểm đảm bảo có quyền lợi kinh tế từ doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy, dù hợp đồng ký kết, người tham gia bảo hiểm chưa nộp phí, hợp đồng chưa có hiệu lực người tham gia chưa thể địi hưởng quyền lợi HĐBH loại hợp đồng may rủi Trong thời hạn hợp đồng có hiệu lực, kiện bảo hiểm xảy ra, bên tham gia bảo hiểm DNBH bồi thường chi trả Trái lại, không xảy kiện bảo hiểm người bảo hiểm nộp phí bảo hiểm, khơng nhận khoản chi hồn trả từ phía doanh nghiệp bảo hiểm DNBH chấp nhận rủi ro từ phía người tham gia bảo hiểm chuyển giao cho họ, đổi lại doanh nghiệp nhận phí bảo hiểm Nhưng rủi ro tồn trạng thái tương lai, xảy ra, khơng xảy Vì khơng xác định hiệu HĐBH ký kết hợp đồng người ta thường quan niệm loại hợp đồng may rủi Phân loại hợp đồng bảo hiểm Tuỳ theo mục đích nghiên cứu, phân loại HĐBH theo nhiều tiêu thức khác nhau, tiêu thức đối tượng bảo hiểm sử dụng chủ yếu Căn vào đối tượng bảo hiểm, HĐBH chia làm loại: Hợp đồng BHCN, hợp đồng BHTS, HĐBH trách nhiệm 146 TXBHKT01_Bai4_v1.0015101230 Bài 4: Hợp đồng bảo hiểm 4.1.3.1 Hợp đồng bảo hiểm người Hợp đồng BHCN áp dụng cho đối tượng bảo hiểm tính mạng, tình trạng sức khoẻ kiện có liên quan đến tuổi thọ người Loại hợp đồng có đặc điểm: Thời hạn hợp đồng thường kéo dài, đặc biệt hợp đồng BHNT Vì thế, trình thực hợp đồng, người tham gia bảo hiểm quyền thay đổi nội dung hợp đồng, thí dụ đề nghị giảm bớt số tiền bảo hiểm, thay đổi loại hình BHNT, điều chỉnh thời hạn nộp phí phương thức nộp phí… Hợp đồng BHCN loại hợp đồng tốn có định mức Bởi vì, BHCN chủ yếu áp dụng nguyên tắc khoán, nên định mức tối đa mà DNBH tốn cho người thụ hưởng số tiền bảo hiểm Về nguyên tắc STBH không hạn chế, cần bên bàn bạc thống với Tuy nhiên, DNBH thường có định mức sẵn loại để người tham gia dễ dàng lựa chọn Một số loại hợp đồng BHCN (chủ yếu loại hợp đồng BHNT) hợp đồng mang tính tiết kiệm Có thể hàng tháng, hàng quý, hàng năm người tham gia nộp phí cho DNBH khoản tiền nhỏ, người bảo hiểm qua đời hay đến hết hạn hợp đồng sống, người thân thân nhận khoản tiền đáng kể giống tiền gửi tiết kiệm Có khác số tiền tuỳ ý lấy ra, mà phải tới xảy kiện bảo hiểm nhận lại Trong trình thực hợp đồng, bên mua bảo hiểm khơng đóng đóng phí bảo hiểm khơng đủ DNBH khơng khởi kiện truy địi bên mua đóng phí bảo hiểm Đặc điểm khác hẳn với hợp đồng kinh tế thông thường diễn thực tế Đối với hợp đồng BHCN, DNBH không yêu cầu người thứ ba bồi hoàn Nếu người thứ ba trực tiếp gián tiếp gây nên chết, thương tật ốm đau cho người bảo hiểm DNBH thực nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm theo thoả thuận ghi hợp đồng Đồng thời, người thứ ba phải chịu trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm theo quy định pháp luật 4.1.3.2 Hợp đồng bảo hiểm tài sản Đối tượng hợp đồng BHTS tài sản bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá tiền quyền tài sản Hợp đồng BHTS có đặc điểm: Thời hạn hợp đồng khoảng năm trở xuống Ngay sau hết hạn hợp đồng, bên tham gia bảo hiểm tái tục bảo hiểm, có nghĩa ký tiếp thời hạn Khi đó, thủ tục ký kết đơn giản giảm bớt số khâu đánh giá rủi ro, việc thoả thuận phí bảo hiểm STBH… Hợp đồng BHTS loại hợp đồng bồi thường mức giới hạn bồi thường cao STBH đối tượng bảo hiểm Trường hợp tài sản bảo hiểm bị rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm thực tế tổn thất bao nhiêu, bồi thường nhiêu Tuy TXBHKT01_Bai4_v1.0015101230 147 Bài 4: Hợp đồng bảo hiểm nhiên, xem xét bồi thường cịn phải tính đến mức phí bảo hiểm nộp, thời hạn nộp phí, bảo hiểm trùng mức miễn thường có Trong trình thực hợp đồng, người thứ ba có lỗi gây thiệt hại cho tài sản bảo hiểm, DNBH bồi thường cho bên tham gia bảo hiểm, bên tham gia phải chuyển quyền yêu cầu người thứ ba bồi hồn khoản tiền mà nhận cho doanh nghiệp bảo hiểm Nếu bên tham gia bảo hiểm từ chối u cầu DNBH có quyền khấu trừ STBT tuỳ theo mức độ lỗi bên tham gia bảo hiểm 4.1.3.3 Trong thời hạn hợp đồng hai bên phối hợp thực quy định an toàn cho tài sản bảo hiểm như: phịng cháy, chữa cháy, an tồn vệ sinh lao động quy định khác pháp luật Nếu tổn thất xảy ra, bên tham gia bảo hiểm không từ bỏ tài sản bảo hiểm, trừ trường hợp pháp luật có quy định bên có thoả thuận riêng Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Đối tượng hợp đồng trách nhiệm dân người bảo hiểm người thứ ba theo quy định luật pháp HĐBH TNDS có đặc điểm: HĐBH trách nhiệm loại hợp đồng bồi thường, thời gian ngắn, thường năm trở xuống Đối với người tham gia bảo hiểm, việc đảm nhận trách nhiệm bồi thường dân có nghĩa trả tiền thiệt hại cho người khác gây Khi mua bảo hiểm, DNBH gánh vác cho họ khoản chi này, lợi ích bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Trong thời hạn hợp đồng, DNBH chịu trách nhiệm bồi thường người bị thiệt hại (người thứ ba) yêu cầu người tham gia bảo hiểm bồi thường DNBH khơng có trách nhiệm trực tiếp với người bị thiệt hại Cho nên HĐBH trách nhiệm tồn DNBH với người tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, dựa theo quy định pháp luật theo thoả thuận hợp đồng, DNBH trực tiếp bồi thường cho người thứ ba thiệt hại người tham gia bảo hiểm gây cho họ HĐBH TNDS giới hạn phạm vi trách nhiệm bồi thường mặt kinh tế, không chịu trách nhiệm khác người tham gia bảo hiểm trước pháp luật như: Trách nhiệm hành chính, trách nhiệm hình HĐBH trách nhiệm phải quy định hạn mức trách nhiệm bồi thường tối đa doanh nghiệp bảo hiểm Ví dụ: Hạn mức trách nhiệm bồi thường tối đa bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba 50 triệu đồng vụ tai nạn tài sản 50 triệu đồng người, vụ tai nạn Phân loại HĐBH theo đối tượng bảo hiểm cách phân loại chủ yếu, ngồi loại hợp đồng nêu cịn phân loại chi tiết theo tiêu thức khác nhau, tuỳ theo mục đích nghiên cứu Chẳng hạn, loại hình BHTS cịn chia ra: HĐBH tàu thuỷ, HĐBH hàng hoá xuất nhập vận chuyển đường biển… Hay bảo hiểm trách nhiệm chia ra: HĐBH trách nhiệm sản phẩm, HĐBH trách nhiệm nghề nghiệp, HĐBH trách nhiệm pháp lý… 148 TXBHKT01_Bai4_v1.0015101230 Bài 4: Hợp đồng bảo hiểm 4.2 Nội dung hợp đồng bảo hiểm 4.2.1 Giấy yêu cầu bảo hiểm Khi có nhu cầu tham gia bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm phải thực khai báo rủi ro theo yêu cầu người bảo hiểm giấy yêu cầu bảo hiểm Giấy yêu cầu bảo hiểm DNBH thiết kế theo mẫu với câu hỏi liên quan đến đối tượng bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm Các câu trả lời người tham bảo hiểm phải đảm bảo trung thực, xác, sở thông tin đánh giá rủi ro định phí bảo hiểm phù hợp Việc cố ý trả lời khơng xác dẫn đến việc huỷ bỏ hợp đồng bị phạt xem xét bồi thường Giấy yêu cầu bảo hiểm bổ sung nhiều chi tiết khác ảnh chụp, giấy xác nhận sức khoẻ, hoá đơn chứng từ… Đối với số nghiệp vụ bảo hiểm phức tạp (bảo hiểm cháy, bảo hiểm xây dựng, lắp đặt), không dựa vào giấy yêu cầu bảo hiểm, DNBH phải cử nhân viên đến tận nơi để thảo luận đánh giá rủi ro người yêu cầu bảo hiểm 4.2.2 Đơn bảo hiểm/Giấy chứng nhận bảo hiểm Trên sở xem xét yêu cầu bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, chấp nhận bảo hiểm, DNBH cấp đơn bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm Như đơn bảo hiểm chứng chứng tỏ DNBH chấp nhận việc mua bảo hiểm Thông thường, nội dung đơn bảo hiểm bao gồm: Đối tượng bảo hiểm; Phạm vi bảo hiểm, điều kiện, điều khoản bảo hiểm; Số tiền bảo hiểm hay mức trách nhiệm bảo hiểm; Phí bảo hiểm phương thức toán; Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm; Thời hạn bảo hiểm; Mức khấu trừ; Quyền nghĩa vụ bên Quy định giải tranh chấp Trong thực tế, với khách hàng tham gia bảo hiểm thường xuyên, với nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc, thay cấp đơn bảo hiểm (Policy), DNBH cấp giấy chứng nhận bảo hiểm (Certificate) Giấy chứng nhận ghi tóm tắt thơng tin Đơn bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm phần lớn ghi thông tin DNBH, thông tin khách hàng, thông tin đối tượng bảo hiểm, thông tin phí bảo hiểm hạn mức trách nhiệm; cịn điều kiện, điều khoản bảo hiểm không ghi giấy chứng nhận bảo hiểm mà tự động thực theo Quy tắc bảo hiểm DNBH 4.2.3 Giấy sửa đổi, bổ sung Thông thường thời hạn bảo hiểm dài (có thể hàng năm, vài năm, chí chục năm), nên q trình thực HĐBH có nhiều thay đổi xảy ra, đòi hỏi phải thay đổi điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho phù hợp Trong trường hợp thay đổi thể giấy sửa đổi, bổ sung TXBHKT01_Bai4_v1.0015101230 149 ... đối tượng bảo hiểm, HĐBH chia làm loại: Hợp đồng BHCN, hợp đồng BHTS, HĐBH trách nhiệm 146 TXBHKT01_Bai4_v1.0015101230 Bài 4: Hợp đồng bảo hiểm 4. 1.3.1 Hợp đồng bảo hiểm người Hợp đồng BHCN áp... ty bảo hiểm không bổ sung vào hợp đồng Anh (chị) đánh giá khả thắng kiện NEW STAR nào? 144 TXBHKT01_Bai4_v1.0015101230 Bài 4: Hợp đồng bảo hiểm 4. 1 Khái niệm, đặc điểm phân loại hợp đồng bảo hiểm. .. mạng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm o Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm tổ chức, cá nhân người tham gia bảo hiểm định để nhận tiền bảo