Chương 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ Tên TCTD Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính Tên viết tắt VP Bank Trụ sở chính Website www vpb com vn 1 Lịch sử hình thà[.]
Tên TCTD: Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính Tên viết tắt: VP Bank Trụ sở chính: Website: www.vpb.com.vn Lịch sử hình thành VP Bank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính thành lập ngày 17/01/2011, Ngay từ thành lập, chi nhánh trang bị đại chưa đủ đáp ứng yêu cầu kinh doanh chi nhánh Trong q trình hoạt động ln đạo điều hành sát ngân hàng, với cố gắng nỗ nực tập thể cán nhân viên Mặc dù gặp nhiều khó khăn đời muộn so với ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh khác địa bàn khu vực Trung Hịa Nhân Chính, xong VP Bank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính có lợi để đầu tư công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng, áp dụng chế quản lý điều hành đại Đồng thời ngân hàng có điều kiện thuận lợi để lựa chọn đội ngũ cán nhân viên trẻ có lực, trình độ nghiệp vụ cao Hơn ngân hàng đa chuyên sâu cho vay tiêu dùng nên hoạt động chi nhánh phù hợp với xu phát triển kinh tế xã hội thời gian gần khu vực Trung Hịa Nhân Chính Sau năm thành lập, hệ thống VP Bank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính mở thêm phòng giao dịch Nhận thức rõ khó khăn thách thức giai đoạn đầu tiếp cận thị trường mới, với phương châm " Ngân hàng , phong cách " chi nhánh đạo phịng nghiệp vụ làm tốt cơng tác quảng cáo, tiếp thị đưa hình ảnh VP Bank đến với người dân địa bàn, tạo uy tín giao dịch với khách hàng Ngân hàng trú trọng đào tạo nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho CB CNV đặc biệt kỹ đàm phán, giao tiếp tiếp cận khách hàng Bên cạnh VP Bank cịn dùng sách lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng Trong công tác quản lý điều hành, lãnh đạo VP Bank tập trung kiện toàn máy tổ chức, mạng lưới hoạt động, bố trí cán phù hợp, đảm bảo tinh gọn hoạt động hiệu Ngồi ngân hàng cịn xây dựng sở Đảng kết hợp với đoàn thể hỗ trợ giáo dục trị tư tưởng cho CB CNV Ban lãnh đạo chi nhánh kết hợp với phòng ban ban hành nội quy quan, quy chế hoạt động điều hành cho toàn tập thể CBCNV, thực hiên tốt quy chế dân chủ sở, người tham gia ý kiến việc xây dựng chiến lược, tầm nhìn kinh doanh dài hạn cụ thể thời kỳ, năm Môi trường kinh doanh 2.1 Môi trường vĩ mô 2.1.1 Yếu tố kinh tế Lạm phát Lạm phát thời gian vừa qua có xu hướng tăng cao Vì NHNN đưa sách thắt chặt tiền tệ nhằm hạn chế tiêu cực lạm phát đến kinh tế Việc thắt chặt tín dụng làm ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Tăng trưởng Nền kinh tế khu vực Trung Hòa Nhân Chính nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung tăng trưởng nhanh Tốc độ tăng trưởng trung bình khu vực năm vừa qua vào khoảng 7,5% Tốc độ tăng trưởng kinh tế tăng làm cho tốc độ tăng trưởng tín dụng năm vừa qua tăng cao 2.1.2 Yếu tố trị phủ Chính trị: Nền trị khu vực nói riêng Việt Nam nói chung ổn định nên thuận lợi cho việc phát triển ngân hàng Pháp luật: NHNN đưa nhiều sách hồn thiện luật doanh nghiệp, luật đầu tư sách kinh tế tạo điều kiện cho NH yên tâm phát triển 2.1.3 Yếu tố văn hóa, xã hội Tốc độ thị hóa cao: Với nhiều khu chung cư cao tầng mọc lên với cấu dân số trẻ nên có nhiều nhu cầu sử dụng tiền ích ngân hàng Doanh nghiệp ngày phát triển lớn kéo theo nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng lớn hơn, hội lớn cho ngân hàng phát triển 2.2 Môi trường vi mơ 2.2.1 Nguồn nhân lực Ngân hàng có nguồn nhân lực chất lượng, hoạt động nhiệt huyết, cơng việc có tuổi đời cịn trẻ Hằng năm, chi nhánh cử người học bồi bổ thêm kiến thức, cập nhật công nghệ giới 2.2.2 Nghiên cứu phát triển Chi nhánh ln sâu tìm hiểu nhu cầu khách hàng đưa dịch vụ tiện ích để thu hút khách hàng 2.2.3 Nề nếp tổ chức Ngân hàng trọng phát triển người coi trọng làm chủ cơng việc Ln có tương tác cán nhân viên ngân hàng.Ngân hàng có chương trình đào tạo nhân viên chuyên nghiệp để giúp nhân viên có kỹ chuyên môn cao Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 3.1 Sản phẩm tiền gửi toán - Tiền gửi khơng kì hạn - Tiền gửi có kì hạn 3.2 Sản phẩm tín dụng - Cho vay khách hàng doanh nghiệp SME đảm bảo 100% bất động sản (Business financing loan) - Vay mua ô tô – Cơn lốc siêu ưu đãi - SME Success 2013 - Cho vay vốn lưu động trả góp - Cho vay ngắn hạn theo - Cho vay theo hạn mức tín dụng ngắn hạn - Thấu chi tài khoản doanh nghiệp - SME Flex - Cho vay trung, dài hạn thông thường - Cho vay mua xe ô tơ (Ơ tơ SME Class-A) - Cho vay mua xe ô tô (Ô tô SME kinh doanh) - Cho vay hợp vốn - Bảo lãnh - Bảo lãnh dự thầu - Bảo lãnh thực hợp đồng - Bảo lãnh toán - Bảo lãnh toán thuế xuất nhập - Thông báo bảo lãnh - Sửa đổi bảo lãnh - Xác nhận bảo lãnh - Đòi tiền theo bảo lãnh - Cho vay cầm cố giấy tờ có giá 3.3 Thanh toán quốc tế - Chuyển tiền đến quốc tế - Nhờ thu xuất - L/C xuất (Thông báo, sửa đổi, xác nhận, chuyển nhượng) - Chuyển tiền quốc tế - Nhờ thu nhập - L/C nhập 3.4 Dịch vụ E- Banking - Internet Banking - i2b 4 Cơ cấu tổ chức Ban giám đốc : đạo chung cho hoạt động chi nhánh điều hành giám sát Phòng quan hệ khách hàng: hoạt động chủ yếu cho vay huy động vốn Phòng dịch vụ khách hàng thi huy động vốn, chuyển tiền,luân chuyển vốn CN ,giải ngân cho KH…, Nhân viên hành lo dấu má,lo bút mực,nhân sự… Kết hoạt động kinh doanh thời gian gần 5.1 Tình hình huy động vốn cấu huy động vốn Phân tích tình hình nguồn vốn Bảng 1: Bảng thể tình hình huy động vốn Đơn vị: Tỷ đồng 2011 2012 2013 Chênh lệch Chỉ tiêu Số tiền 2012/2011 Số tiền Số tiền Tỷ trọng Chênh lệch 2013/2012 Số tiền Số tiền (%) Tỷ trọng (%) Tổng nguồn vốn huy động Từ TG KH Từ TG TCTD Huy động khác 300 346 46 15.33 412 66 19.08 291 333 42 14.43 395 62 18.6 10 42.86 12 20 50 66.67 (Nguồn:Bảng cân đối kế toán chi VP Bank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 2011-2013) Tổng nguồn vốn huy động tăng qua năm Năm 2012 tổng nguồn vốn 346 tỷ đồng, tăng 15.33% so với năm 2011 Năm 2013 tổng nguồn vốn huy động 412 tỷ đồng tăng 19.08% so với 2012, tỷ lệ tăng cao chứng tỏ chi nhánh trú trọng tới nhiệm vụ huy động vốn nhiệm vụ then chốt hệ thống VP Bank nói chung Xét tốc độ tăng trưởng loại đối tượng huy động vốn ta thấy có tăng trưởng mạnh mẽ tiền gửi KH TCTD Tiền gửi khách hàng bao gồm khách hàng Tổ chức kinh tế khách hàng dân cư tăng 14.43% tương đương 42 tỷ đồng 18.62% tương đương 62 tỷ đồng năm 2012 so với 2011 2031 so với 2012 Tỉ lệ tăng chứng tỏ uy tín ngân hàng ngày nâng cao, tiềm lực tài mạnh nên thu hút lượng lớn khách hàng đến gửi tiền Tiền gửi TCTD năm 2012 tăng 42.86% so với năm 2011 năm 2013 tăng 20% so với năm 2012 Cơ cấu huy động vốn Bảng :Bảng thể cấu huy động vốn Đơn vị : Tỷ đồng Chi tiêu Tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi KH Tiền gửi TCTD Huy động khác Số Tỷ tiền trọng(%) 300 100 346 100 412 100 291 97 333 96.24 395 95.87 2.33 10 2.89 12 2.91 0.67 0.87 1.22 Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) (Nguồn:Bảng cân đối kế toán chi VP Bank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 2011-2013) Nhìn chung ta thấy tỷ lệ vốn huy động từ khách hàng cao chiếm ưu (năm 2011 chiếm 97%, năm 2012 chiếm 96.24%, năm 2013 chiếm 95.87%) chất ngân hàng VP Bank ngân hàng bán lẻ Tỷ trọng giảm số tiền tăng năm (năm 2011 291 tỷ đồng, tăng lên 333 tỷ đồng 395 tỷ đồng vào năm 2012 2013 Tâm lý người dân thay đổi, họ không dùng phương thức cổ truyền cất giữ tiền nhà mà họ muốn gửi ngân hàng vừa có lãi an tồn Tiền gửi TCTD có xu hướng tăng nhẹ (năm 2011 kinh tế khu vực ngày phát triển mạnh mẽ, có nhiều khu công nghiệp lớn, nhiều doanh nghiệp tư nhân thành lập Đây đối tượng khách hàng tương đối quan trọng chi nhánh 5.2 Về hoạt động đầu tư tín dụng Bảng : Bảng thể mức dư nợ qua năm 2011-2013 Đơn vị: Tỷ đồng 2011 Chỉ tiêu 2012 2013 Tỷ Số tiền Số tiền trọng(%) Tỷ Số tiền 2012/2011 Tổng dư nợ 256 282 10,16 trọng(%) 2013/2012 459 62.76 (Nguồn:Bảng cân đối kế toán chi VP Bank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 2011-2013) Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng Nó nguồn thu chủ yếu ngân hàng Với mục tiêu tăng trưởng tín dụng, đảm bảo chất lượng tín dụng, lấy chất lượng tín dụng làm trọng phù hợp chế quản lý NH Chi nhánh chủ động cho vay với đối tượng khách hàng thuộc tất thành phần kinh tế Tổng dư nợ cho vay năm sau cao năm trước Cụ thể : năm 2012 tổng dư nợ 282 tỷ đồng,tăng 10,16% so với 2011 , năm 2013 tổng dư nợ 459 tỷ đồng, tăng 62.76% so với 2012 Năm 2013 có tăng vượt bậc so với 2012, nguyên nhân tốc độ tăng nguyên nhân khách quan kinh tế Việt Nam đà hồi phục nguyên nhân chủ quan trước tình hình khó khăn chung chi nhánh có đạo chiến lược đắn mở rộng sách tín dụng, huy động vốn linh hoạt, lãi suất hấp dẫn, cung cấp sản phẩm tiện ích cho khách hàng 5.3 Hoạt động dịch vụ Trong bối cảnh mà nghiệp vụ truyền thống ngân hàng huy động vốn, tín dụng ngày chịu sức ép cạnh tranh từ nhiều phía,cùng với phát triển vũ bão khoa học kỹ thuật Các ngân hàng ngày quan tâm tới việc mở rộng đa dạng hố loại hình sản phẩm, sẵn sàng cung ứng dịch vụ Hiện Chi nhánh VP Bank Trung Hịa Nhân Chính có sảm phẩm : Chuyển tiền điện tử, chuyển tiền nhanh, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân quỹ, bảo lãnh,dịch vụ toán quốc tế Là ngân hàng thương mại cổ phần non trẻ ngân hàng không ngừng cải tiến công nghệ ngân hàng, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng chương trình Lì xì đầu năm cho khách hàng đến gửi tiền, hỗ trợ lãi suất cho khách hàng vay lớn, tri ân khách hàng với khách hàng lâu năm ngân hàng Dịch vụ toán quốc tế sản phẩm dịch vụ VP Bank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính quan trọng, góp phần mở rộng phát triển kinh tế đối ngoại ngân hàng bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO hoạt động toán quốc tế diễn phổ biến Tuy doanh số hoạt động chưa lớn, tỷ trọng nguồn thu chưa cao song doanh số khách hàng tăng ngày Trước yêu cầu trình hội nhập, chi nhánh trọng tới việc mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng tạo thêm nguồn thu nhập đóng góp vào tổng thu nhập chi nhánh 5.4 Kết hoạt động kinh doanh Bảng : Kết hoạt động kinh doanh VP Bank chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính Đơn vị: Tỷ Đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Tổng Thu 62.37 82.63 98.395 Tổng Chi 47.39 66.525 70.597 Tổng Lợi Nhuận 14.98 16.105 27.789 (Nguồn:Bảng cân đối kế tốn chi VP Bank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 2011-2013) Với kết lợi nhuận đạt bảng trên, VP Bank Trung Hịa Nhân Chính tiếp tục khẳng định vai trị vị trí hệ thống ngân hàng thương mại có mặt khu vực Lợi nhuận đạt năm đạt vượt kế hoạch đặt chi nhánh lợi nhuận năm sau cao năm trước Đây kết cố gắng nỗ lực ban lãnh đạo tồn thể cán nhân viên chi nhánh Thực trạng hoạt động cho vay 6.1 Tình hình cho vay Doanh số cho vay Tình hình sử dụng vốn qua năm có tăng trưởng mạnh Doanh số cho vay tính đến 31/12/2013 đạt 365 tỷđồng tăng 145 tỷđồng tương ứng tỷ lệ tăng 65,9% so với kỳ năm trước Công tác thu nợ thực song song có tăng trưởng qua năm đặc biệt đạt 230 tỷđồng năm 2013 tăng 17 tỷđồng tương ứng tăng 7,98% so với năm 2012 Đó mục tiêu ngân hàng an toàn vốn thu lợi nhuận Dư nợ năm 2012 282 tỷ đồng tăng 10,16% so với 2011, năm 2013 459 tỷ đồng tăng 62,77% chứng tỏ chi nhánh mở rộng đầu tư tín dụng Bảng 5: Doanh số cho vay VP Bank Trung Hịa Nhân Chính 2011-2013 Đơn vị : Tỷ đồng 2011 Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Số Số tiền tiền 2012 2013 Chênh lệch Chênh lệch Số tiền Tỷ Số Số Tỷ trọng(%) tiền tiề trọng(%) n 2013/2012 2012/2011 150 220 70 46.67 365 145 65.9 204 213 4.41 230 17 7.98 256 282 26 10,16 459 177 62.79 (Nguồn:Bảng cân đối kế toán chi VP Bank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 2011-2013) Nhận thấy năm 2013, Tổng nguồn vốn huy động tăng mạnh nên có tăng trưởng đột biến tiêu phát triển hợp lý Như nhìn vào doanh số cho vay thấy khả cung ứng tín dụng chi nhánh qua năm tăng lên giúp chi nhánh vừa tăng thêm nguồn thu nhập vừa giúp hỗ trợ vốn cho đối tượng khách hàng cần vốn cho sản xuất kinh doanh 6.2 Tình hình dư nợ cho vay Phân loại dư nợ cho vay theo thời gian Phân tích biến động tín dụng tổng dư nợ tín dụng tăng qua năm.So với năm 2011 năm 2012 tăng 26 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ tăng 10,16% Năm 2013 tăng 177 tỷ đồng tương ứng tăng 62.79% so với 2012 Nguyên nhân viêc tăng Dư nợ cho vay ngắn hạn Dư nợ cho vay T-DH tăng năm Dư nợ ngắn hạn năm 2013 tăng 5,67%, năm 2013 tăng 40% Đặc biệt năm 2012 có tăng trưởng vượt bậc dư nợ T-DH tăng 117% so với năm 2012 Nguyên nhân gia tăng kết 10 trực tiếp chiến dịch tiếp cận khách hàng với khoản vay trung hạn(vay mua ô tô, vay mua nhà, vay du học…) Bảng 6: Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo thời gian 2011-2013 Đơn vị: Tỷ đồng 2011 Chỉ tiêu Số tiền 2012 Tỉ trọn g% Tỉ Số trọn tiền g % 2013 Chênh lệch 2012/2011 Số tiền Tổng dự nợ cho 256 100 282 CV 186 72.9 197 ngắn 100 26 vay Số tiền % 10.1 Tỉ trọn g% Chênh lệch 2013/2012 Số tiền 459 % 62.7 100 177 60 78 39.5 40 99 117 Dư nợ 70 10, 5.67 257 hạn Dư nợ CV T-D hạn 69.2 27.0 84.6 30 15 22.2 183 (Nguồn:Bảng cân đối kế toán chi VP Bank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 2011-2013) Phân tích biến động tín dụng tổng dư nợ tín dụng tăng qua năm.So với năm 2011 năm 2012 tăng 26 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ tăng 10,16% Năm 2013 tăng 177 tỷ đồng tương ứng tăng 62.79% so với 2012 Nguyên nhân viêc tăng Dư nợ cho vay ngắn hạn Dư nợ cho vay T-DH tăng năm Dư nợ ngắn hạn năm 2013 tăng 5,67%, năm 2013 tăng 40% Đặc biệt năm 2012 có tăng trưởng vượt bậc dư nợ T-DH tăng 11 117% so với năm 2012 Nguyên nhân gia tăng kết trực tiếp chiến dịch tiếp cận khách hàng với khoản vay trung hạn(vay mua ô tô, vay mua nhà, vay du học…) Còn xét biến động cấu phân bổ tín dụng cấu tín dụng có thay đổi lớn theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay T-DH giảm dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn Trong tổng dư nợ cho vay năm 2011 tỷ trọng cho vay NH 186,8 tỷ đồng(72,97%) , năm 2012 197,4 tỷ đồng(70%), năm 2013 276,4 tỷ đồng(60%) Ngược lại tỷ trọng cho vay T-DH tăng dần từ 27,03% lên 30%năm 2011 40% năm 2012 Cho thấy hướng phát triển tín dụng chi nhánh hỗ trợ cho tổ chức kinh tế có thêm nhiều vốn dài hạn để phát triển sản xuất, đối tượng khách hàng quan trọng ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng ý tới việc tăng Dư nợ T-DH mức hợp lý khoản vay dài có nhiều rủi ro 6.3 Đánh giá hiệu sử dụng vốn Hiệu suất sử dụng vốn Hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh thể qua bảng sau đây: Bảng 7: Hiệu suất sử dụng vốn thời kỳ 2011-2013 Đơn vị: Tỷ đồng 2011 Chỉ tiêu Tổng dư nợ Tổng NV huy động Hiệu suất sử dụng vốn(%) 2012 2013 Tỷ trọng(%) Số tiền 256 282 10.16 459 62.77 314 387 23.25 412 6.46 81.53 72.87 (10,62) 111.4 38.53 2012/2011 Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền 2013/2012 (Nguồn:Bảng cân đối kế tốn chi VP Bank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 2011-2013) 12 Hiệu suất sử dụng vốn phản ánh hiệu quả trình sử dụng vốn Chỉ tiêu lớn chứng tỏ chi nhánh sử dụng nhiều vốn huy động vay Giai đoạn 2011-2013 tình hình huy động vốn, dư nợ cho vay hiệu suất sử dụng vốn có nhiều biến động Tổng mức huy động vốn năm 2011, 2012 314 tỷ đồng 387 tỷ đồng năm 2013 có phục hồi nhanh kinh tế nên mức huy động vốn tăng kỷ lục tới 412 tỷ đồng tương ứng tăng 40,05% so với 2011 Về mức dư nợ thời kỳ có tăng trưởng qua năm Nhìn chung năm 2012 hiệu suất sử dụng vốn có giảm nhẹ so với năm 2011 năm hiệu suất sử dụng vốn đạt 70% Chứng tỏ chi nhánh sử dụng vốn hiệu Hệ số vòng quay vốn cho vay Bảng 8: Hệ số vòng quay vốn cho vay thời kỳ 2011-2013 Đơn vị: Tỷ đồng 2011 Chỉ tiêu 2012 2013 Tỷ Số tiền Số tiền trọng(%) Tỷ Số tiền 2012/2011 Doanh số thu nợ Tổng dư nợ bình quân Hệ số vòng quay vốn trọng(%) 2013/2012 204 213 4.41 230 7,98 243 269 10,7 389 44,61 0,84 0,79 (5,95) 0,59 (25,32) (Nguồn : Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh VP Bank Trung Hịa Nhân Chính 2011- 2013) Hệ số vòng quay vốn cho vay năm gần VP Bank Trung Hịa Nhân Chính liên tục giảm Đặc biệt năm 2013, doanh số thu nợ thấp 13 tổng dư nợ quân lại tăng cao 44,61% nên khiến cho hệ số vòng quay vốn giảm nhanh chóng Có nghĩa số vốn thu nợ nên vốn dùng vay đầu tư dự án năm giảm Nhưng khơng có nghĩa chất lượng tín dụng chi nhánh năm 2012 giảm sút Nguyên nhân việc giảm cho vay trung dài hạn chi nhánh năm 2013 tăng trưởng đột biến mức 117% so với 2012, cho vay trung dài hạn tăng khơng thể có doanh số thu nợ cao Tỷ lệ sinh lời lợi nhuận - Tỷ lệ sinh lời: Tỷ lệ tăng qua năm thể qua bảng sau Bảng 9: Tỷ lệ sinh lời thời kỳ 2011-2013 Đơn vị: Tỷ đồng 2011 Chỉ tiêu LN từ cho vay Dư nợ cho vay Tỷ lệ sinh lời(%) Số tiền 2012 Số tiền 2013 Tỷ trọng (%) 2012/2011 Số tiền Tỷ trọng (%) 2013/2012 10 25 17 70 256 282 10.16 459 62.77 3.13 3.55 3.7 (Nguồn : Báo cáo kết kinh doanh chi nhánhVP Bank Trung Hịa Nhân Chính 2011-2013) Qua bảng ta nhận thấy tỷ lệ sinh lời đồng vốn cho vay cao Trung bình bỏ 100 đồng vốn cho vay mang lại 3.46 đồng lợi nhuận Tỷ lệ sinh lời tiêu quan trọng ngân hàng Tỷ lệ sinh lời chi nhánh liên tục tăng qua năm chứng tỏ hoạt động ngân 14 hàng ngày có hiệu Cùng với tổng dư nợ cho vay ngân hàng lớn nên hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng -Lợi nhuận cho vay Trong ba năm tỷ lệ lợi nhuận cho vay chi nhánh mức cao Trung bình năm tỷ lệ lợi nhuận cho vay đạt 73.8%.Mặc dù chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế trình phục hồi sau khủng hoảng khó khăn chi nhánh giữ vững tăng trưởng tổng lợi nhuận chung lợi nhuận từ cho vay Đặc biệt tổng lợi nhuận chi nhánh năm 2013 tăng 77% so với 2012, lợi nhuận từ cho vay tăng 70% Bảng 10: Lợi nhuận hoạt động cho vay Đơn vị: Tỷ đồng 2011 Chỉ tiêu 2012 2013 Tỷ trọng(%) Số tiền 11 14 27 22 57 10 25 17 70 73 71 2012/2011 Số tiền Tỷ trong(%) Số tiền 2013/2012 Tổng LN chi nhánh LN từ cho vay Tỷ lệ LN cho vay 77 (Nguồn : Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh VP Bank Trung Hịa Nhân Chính 2011- 2013) Trong ba năm tỷ lệ lợi nhuận cho vay chi nhánh mức cao Trung bình năm tỷ lệ lợi nhuận cho vay đạt 73.8%.Mặc dù chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế trình phục hồi sau khủng hoảng khó khăn chi nhánh giữ vững tăng trưởng tổng lợi nhuận chung lợi nhuận từ cho vay Đặc biệt tổng lợi nhuận chi nhánh năm 2013 tăng 77% so với 2012, lợi nhuận từ cho vay tăng 70% 15 Nhìn chung tỷ lệ sinh lời tỷ lệ lợi nhuận cho vay chi nhánh thể hoạt động tín dụng chi nhánh hoạt động hiệu 6.4 Những rủi ro hoạt động cho vay Nợ hạn Bảng 11: Tình hình nợ hạn Đơn vị: Tỷ đồng 2011 Chỉ tiêu Tổng nợ hạn Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ hạn 2012 Tỷ trọng(%) 2013 Số tiền 17 -73.33 46.94 256 282 10.16 459 62.77 6.65 1.61 2012/2011 Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền 2013/2012 1.53 (Nguồn : Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh VP Bank Trung Hịa Nhân Chính 2011- 2013) Nhìn vào bảng ta thấy diễn biến tình hình nợ hạn chi nhánh năm có biến động lớn phức tạp Năm 2011, chịu ảnh hưởng lạm phát, giá leo thang, số lạm phát mức số,có nhiều doanh nghiệp bị phá sản,người dân chịu sức ép nặng nề việc đồng Việt Nam giá ảnh hưởng lớn đến khả trả nợ cho ngân hàng, tổng nợ hạn mức cao 17 tỷđồng, chiếm 6,65% tổng dư nợ Đây tỷ lệ cao, cho thấy nguy tiềm ẩn rủi ro lớn Hai năm sau, thực sách thu nợ liệt, tình hình nợ q hạn chi nhánh có bước cải thiện rõ rệt Tỷ lệ nợ hạn năm 2012 1,61% giảm 75,79% so với 2011, năm 2013 1,53% với 2012 Tỷ lệ nợ hạn mức 1,53% tỷ lệ nợ hạn chấp nhận 16 Tỷ lệ nợ hạn tiêu phản ánh mức dư nợ hạn tổng mức dư nợ Chỉ tiêu cao chất lượng tín dụng thấp, độ rủi ro cao ngược lại Nhưng để đánh giá rõ mức độ rủi ro khoản cho vay, chi nhánh sử dụng tiêu Nợ xấu để quản lý nợ hạn cách chặt chẽ Thể qua bảng đây: Nợ xấu phân theo nhóm nợ Bảng 12: Nợ xấu phân theo nhóm nợ 2011-2013 Đơn vị: Tỷ đồng 2011 Chỉ tiêu 2012 2013 Tỷ Số tiền Số tiền trọng(%) Số tiền 2012/2011 Tỷ trọng(%) 2013/2012 Nợ nhóm 4,120 0,83 (79,85) 1,93 132,53 Nợ nhóm 1,020 0,35 (65,69) 0,1 (71,43) Nợ nhóm 2,51 - - - - Nợ xấu 7,65 1,18 (84,58) 2,03 72,03 (Nguồn : Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh VP Bank Trung Hòa Nhân Chính 2011- 2013) Nợ xấu chi nhánh VP Bank Trung Hịa Nhân Chính biến động lớn Năm 2011 nợ xấu 7,65 tỷ đồng chiếm 44,94% tổng nợ hạn nợ nhóm 4( nợ khó địi) 1,020 tỷ đồng nợ nhóm (nợ vốn) 2,51 tỷ đồng chiếm tỷ trọng lớn tổng nợ xấu Như năm 2011 chi nhánh lượng vốn 2,51 tỷ đồng, số nợ khó địi có khả chuyển thành nợ vốn cao gây tổn thất cho NH Tuy nhiên năm 2012 tình hình cải thiện có chuyển biến rõ rệt, nợ nhóm xử lý ngoại bảng, tổng nợ xấu 1,18 tỷ đồng chiếm 26,% tổng nợ hạn Đây kết cố gắng mà chi nhánh thực để thu hồi vốn cho 17 ngân hàng Năm 2013, nợ xấu 2,03 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu tăng so với 2012 tổng dư nợ tín dụng tăng cao tới 54,61% so với 2012 nợ xấu tăng xem hợp lý Nhóm nợ khó địi giảm so với 2012 nợ nhóm ( nợ tiêu chuẩn ) tăng 132,53% so với 2012 tương lai ngân hàng có khả vốn chi nhánh phải có sách hợp lý kịp thời để giảm nhanh nợ xấu, tránh rủi ro tiềm ẩn Phương hướng hoạt động kinh doanh thời gian tới - VP Bank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính chịu chi phối VP Bank (đây ngân hàng đầu não quản lý tồn hệ thống) sách, mục tiêu phương hướng hoạt động Do vậy, VP Bank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính tiếp thu sách, mục tiêu phương hướng VP Bank - Xây dựng hệ thống ngân hàng bán buôn bán lẻ, thực điều động nhân công tác vị trí phù hợp với người Tái cấu lại phận lãnh đạo quản lý công việc có hiệu hơn, - Thị trường bán lẻ tín dụng mà VP Bank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính tiến đến cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân Đặc biệt thị trường cá nhân chứa đầy hội phát triển dịch vụ tín dụng phi tín dụng Do chất lượng sống người dân ngày cao, nhu cầu sống đa dạng, người dân có thói quen mở tài khoản chi tiêu mua sắm tăng cao, dẫn đến nhu cầu vay mượn cao - Mục tiêu phát triển ngân hàng bán lẻ trở thành thị trường béo bở ngân hàng thương mại, ngân hàng cổ phần Hiện nay, ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh nhắm vào thị trường bán lẻ Việt Nam đầu tư phát triển (như Standard Chartered Việt Nam, HSBC, ANZ, VIPBank, ) - Thành lập mạng lưới chi nhánh cấp 2, phòng giao dịch nhằm phát triển dịch vụ bán lẻ cho khách hàng cá nhân, như: tín dụng tiêu dùng, huy động vốn, dịch vụ toán, thẻ ATM, 18 ... đối kế toán chi VP Bank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 2011-2013) Nhìn chung ta thấy tỷ lệ vốn huy động từ khách hàng cao chi? ??m ưu (năm 2011 chi? ??m 97%, năm 2012 chi? ??m 96.24%, năm 2013 chi? ??m 95.87%)... khách hàng đến gửi tiền, hỗ trợ lãi suất cho khách hàng vay lớn, tri ân khách hàng với khách hàng lâu năm ngân hàng Dịch vụ toán quốc tế sản phẩm dịch vụ VP Bank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính. .. cân đối kế toán chi VP Bank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 2011-2013) Với kết lợi nhuận đạt bảng trên, VP Bank Trung Hịa Nhân Chính tiếp tục khẳng định vai trị vị trí hệ thống ngân hàng thương mại