3 CHƯƠNG 1 NGÂN HÀNG VÀ VẤN ĐỀ HỘI NHẬP TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 1 1 TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ 1 1 1 Khái niệm về Ngân Hàng Ngân hàng nước ta là Ngân hàng hai cấp bao gồm Ngân[.]
CHƯƠNG NGÂN HÀNG VÀ VẤN ĐỀ HỘI NHẬP TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm Ngân Hàng Ngân hàng nước ta Ngân hàng hai cấp bao gồm Ngân hàng Trung Ương ( Ngân hàng nhà nước) Ngân hàng thương mại - Ngân hàng nhà nước: quan nhà nước làm nhiệm vụ quản lý tiền tệ.Nó có chức sau: + Quản lý tiền tệ, để quản lý tiền tệ Ngân hàng nhà nước quản lý mức cung tiền quản lý lãi suất.Nó kiểm sốt mức cung tiền để thực sách tiền tệ nhằm ổn định phát triển kinh tế +Là NH NH thương mại:NHTW giữ tài khoản dự trữ cho NHTM, thực tiến trình toán cho hệ thống NHTM hoạt động như: “người cho vay cuối cùng” NHTM trường hợp khẩn cấp + Là ngân hàng phủ: NHTW giữ tài khoản cho phủ, nhận tiền gửi cho vay kho bạc nhà nước , hỗ trợ sách tài khoản phủ việc mua tín phiếu phủ +Hỗ trợ giám sát điều tiết hoạt động thị trường tài - Ngân hàng thương mại: tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm,dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế +Ngân hàng thương mại trung gian tài chính, doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, tổ chức mơi giới tài chính.Hoạt động tổ chức mơi giới tài khác quỹ tín dụng, cơng ty bảo hiểm …là nhận tiền gửi người ( cá nhân , doanh nghiệp , tổ chức xã hội …) đem số tiền cho người khác vay để sinh lợi.NHTM coi tổ chức tài trung gian đứng thu thập khoản tiết kiệm dân cư, người muốn để dành phần giá trị thu nhập cho tiêu dùng tương lai thu thập khoản tiền nhàn rỗi khác xã hội đem khoản tiền cho người cần vay để chi tiêu tại.NH thu lợi nhuận sở lãi suất cho vay lớn lãi suất tiền gửi.Sức phát triển hệ thống ngân hàng cho phép ngân hàng riêng biệt không cần phải lưu giữ đầy đủ giá trị khoản tiền vào ngày ngân hàng nhà nước mà ngân hàng thương mại có tài khoản mình.Cơng việc tốn bù trừ vào ngày cần toán khoản chênh lệch toàn số tiền gửi rút tài khoản NHTM mở hệ thống toán Điều mở khả hạ thấp mức dự trữ NHTM tăng tốc độ toán , đẩy nhanh hoạt động giao dịch.Sự tốn liên hàng khơng diễn nước.Mối quan hệ NH nước thông qua việc NH nước làm chi nhánh cho NH nước khác với cơng nghệ NH đại hệ thống máy tính … làm cho q trình tốn quốc tế diễn nhanh chóng, thuận lợi giảm bớt rủi ro 1.1.1 Các loại hình ngân hàng thương mại Có thể phân chia NHTM theo tiêu thức khác Theo tính chất hoạt động chia NHTM thành loại hình sau đây: - NH chuyên doanh.Loại hình NH tập trung cung cấp số dịch vụ NH như: (cho vay nông nghiệp, cho vay xây dựng bản…) tính chất chun mơn hố cao cho phép NH có đội ngũ cán giàu kinh nghiệm, tinh thơng nghiệp vụ.Tuy nhiên, loại hình NH thường gặp rủi ro lớn lĩnh vực kinh doanh NH hoạt động sa sút - NH đa năng.Là NH cung cấp dịch vụ NH cho khách hàng Đây xu huớng chủ yếu NHTM, tính giúp NH tăng thu nhập hạn chế rủi ro - NH bán buôn.Chủ yếu cung cấp dịch vụ cho NH, cơng ty tài chính, cho phủ , cho doanh nghiệp lớn hoạt động trung tâm tài quốc tế, cung cấp khoản tín dụng lớn - NH bán lẻ.Chủ yếu cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia định , nhân với khoản tín dụng nhỏ 1.1.3 Hoạt động NHTM kinh tế thị trường Hoạt động NHTM kinh tế thị trường tương đối đa dạng phức tạp, liên quan đến nhiều lĩn vực hoạt động knh tế xã hội, nhiều đối tượng khách hàng nhiên khái quát thành số hoạt động chủ yếu sau đây: 1.1.3.1 Nhận tiền gửi Nhận tiền gửi hoạt động thường xuyên NHTM hoạt động quan trọng thân NH kinh tế.Ta biết rằng, kinh tế tồn phận tiền nhàn rỗi dân chúng tổ chức kinh tế xã hội, phận huy động tập trung tạo nguồn vốn cho đầu tư phát triển kinh tế.Các NHTM với vai trị vị trí trung gian tài chính, đứng huy động tập trung nguồn tiền nhàn rỗi kin tế, từ đầu tư đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội Để nguồn vốn lớn, đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng ngày tăng lên từ phía khách hàng, NHTM áp dụng nhiều biện pháp phong phu, đa dạng để phát huy vốn: + Phong phú kỳ hạn huy động: Nhận tiền gửi tổ chức,cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn,tiền gửi có kỳ hạn +Phong phú cơng cụ huy động: phát hành chứng tiền gửi,trái phiếu giấy tờ khác có giá trị để huy động vốn tổ chức , cá nhân nước +Phong phú nguồn huy động: Vay thị trường tiền tệ, vay dân chúng, tổ chức kinh tế nước,vay thị trường vốn quốc tế + Phong phú cách thức hấp dẫn người gửi tiền : Tiết kiệm bậc thang , tiết kiệm dự thưởng , tiết kiệm gửi nơi lấy nhiều nơi… 1.1.3.2 Cho vay Đây hoạt động sử dụng nguồn tiền mà NHTM huy động kinh tế.Các NHTM thực cho vay theo nhiều phương thức, đáp ứng nhu cầu nhiều đối tượng - Cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu, NH thực nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán hàng (nguời bán chuyển khoản phải thu cho NH để lấy tiền trước Sau NH cho vay trực tiếp KH ( người mua hàng), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ để mở rộng sản xuất, kinh doanh - Cho vay tiêu dùng Trước , hầu hết NH không mặn mà với khoản cho vay cá nhân hộ gia đình họ cho khoản cho vay tiêu dùng rủi ro cao.Tuy nhiên, từ sau chiến thứ hai, gia tăng thu nhập người tiêu dùng áp lực cạnh tranh buộc NH phải hướng tới người tiêu dùng coi KH tiềm NH.Thực tế nước phát triển cho thấy tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh - Tài trợ dự án Ngoài thực nghiệp vụ truyền thống cho vay ngắn hạn, NH ngày động cho vay tài trợ dự án , đặc biệt tài trợ ngành công nghệ cao.Một số NH cho vay để đầu tư vào đất đai 1.1.3.3 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán NH thực mở tài khoản giao dịch cho NH gửi tièn thực chi trả theo lệnh NH thông qua tài khoản séc.Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt ( như: Sự an tồn , nhanh chóng, xác , tiết kiệm chi phí…) góp phần rút ngắn chu kỳ kinh doanh, tăng hiệu sử dụng vốn Chính điều thu hút KH, mở dịch vụ , quan trọng tài khoản tiền gửi giao dịch , cho phép người gửi tiền séc TT cho việc mua bán hàng hoá, dịch vụ Đây xem bước quan trọng công nghiệp NH với phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin nhiều thể thức TT phát triển : Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, TT điện, thẻ… 1.1.3.4 Các dịch vụ khác Ngồi hoạt động nhận tiền gửi cho vay , NHTM thực dịch vụ khác theo yêu cầu như: -Quản lý ngân quỹ Các NH cung cấp cho KH dịch vụ quản lý ngân quỹ, đó, NH đồng ý quản lý việc chi cho công ty thực đầu tư phần vốn tạm thời nhàn rỗi vào chứng khoán , cho vay để nguồn vốn nhàn rỗi KH sinh lợi -Tài trợ hoạt động Chính Phủ Thơg qua mua trái phiếu Chính Phủ phát hành cho vay với điều kiện ưu đãi doanh nghiệp Chính Phủ -Bảo lãnh.Do uy tín khả tài mình, NH thực nghiệp vụ bảo lãnh cho KH mua chịu hàng hoá trang thiết bị , phát hành chứng khoán , vay vốn tổ chức TD khác… -Đầu tư.Nghiệp vụ đầu tư NHTM thực thị trường tiền tệ thị trường chứng khốn , hoạt động trực tiếp hùn vốn mua cổ phiếu doanh nghiệp , công ty -Thuê mua.Thực chất nghiệp vụ cho thuê vốn ( Capital Lease), vốn cho thuê tiền mà hình thức tài sản (các văn phịng,máy móc thiết bị, tài sản khác).Th mua có loại: (1) Thuê mua đơn thuần; (2)Thuê mua trực tiếp; (3) Thuê mua liên kết -Các dịch vụ chứng khốn ; mua bán chứng khốn, mơi giới chứng khốn, bảo lãnh chứng khoán -Dịch vụ tư vấn; Tư vấn bất động sản , tư vấn chứng khoán, tư vấn tài chính… -Dịch vụ uỷ thác: Uỷ thác cho vay , quản lý hộ tài sản, giải thủ tục chuyển nhượng tài sản, bảo quản tài sản vàng bạc , chứng khoán , tài liệu mật -Bán dịch vụ bảo hiểm -Dịch vụ thuê két sắt -Cung cấp dịch vụ NH đại lý… 1.1.4 Vai trò hệ thống NH kinh tế Hệ thống NH giữ vai trò quan trọng kinh tế, mắt xích khơng thể thiếu trình tái sản xuất xã hội , thấy số vai trị sau đây: Thứ nhất, tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, sau tiến hành cho vay đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội.Trong trình tiến hành tập trung nguồn vốn cho vay, NH giúp cho nguồn lực xã hội khai thác sử dụng hiệu Thứ hai,với vị trí trung gian tài kinh tế thị trường NH thực mở tài khoản TT thông qua tài khoản, điều giúp giảm chi phí giao dịch, an tồn TT, giúp đẩy nhanh q trình TT, từ tạo điều kiện rút ngắn chu kỳ tái sản xuất xã hội Đồng thời, thông qua hoạt động TT mình, NH sáng tạo cơng cụ TT mới, làm tăng tính tiện ích cho khách hàng thơng qua việc giúp cho KH có nhiều hội lựa chọn công cụ TT phù hợp; điều đồng thời đem lại lợi ích lớn cho xã hội Thứ ba, hoạt động NHTW giúp tạo lập môi trường vĩ mơ ổn định lành mạnh, kiểm sốt lạm phát, ổn định giá trị đối nội lẫn đối ngoại đồng tiền, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Thứ tư, hoạt động hệ thống ngân hàng giúp đất nước hội nhập kinh tế quốc tế nhanh chóng hiệu 3.Các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp.Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác đinh dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu ,thực dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu thực dịch vụ có hiệu 3.1.Mua bán ngoại tệ Một dịch vụ ngân hàng đuợc thực trao đổi mua bán ngoại tệ -một ngân hàng đứng mua bán loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài ngày nay,mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thưch giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời u cầu phải có trình độ chun mơn cao 3.2.Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao ,do ngân hàng tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi (thanh tóan tiết kiệm khách hàng )Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kểt hồn trả hạn.Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi ,các ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dung trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tam thời để kinh doanh 3.3.Cho vay 3.3.1.Cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu ,các ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tìên trước ).Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua ),giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doạnh 3.3.2.Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao.Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới lần thứ hai ,tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển 3.3.3.tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn,các ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Mặc dù rủi ro loại hình tín dụng nói chung cao song lãi lại lớn Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào đất 3.4.Bảo quản vật có giá Các ngân hàng thực hịên việc lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng giao cho khách tờ biên nhận (giấy chứng nhận ngân hàng phát hành).Do khả chi trả lúc cho giấy chứng nhận ,nên giấy chứng nhận sử dụng tiền –dùng để toán khoản nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành Lợi ích cuả việc sử dụng phương tiện toán giấy thay cho kim loại khuyến khích khách hàng Đó hình thức giấy bạc ngân hàng Ngày ,vật có gía tách khỏi tiền gửi khách hàng phải trả chi phí bảo quản 3.5 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng ,họ nhận thấy ngân hàng khơng bảo quản mà cịn thực lệnh chi trả cho khách hàng họ.Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho toán không dùng tiền mặt ,tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết dấy chi trả cho khách (còn gọi séc ), khách hàng mang giấy ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn ,nhanh chóng xác ,tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho doanh nhân Cùng với phát triển công nghệ thông tin ,nhiều thể thức toán phat triển Uỷ nhiệm thu,Uỷ nhiệm chi,nhờ thu,L/C,thanh toán điện thẻ… 3.6 Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ ,ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân ,nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ,trong ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lời tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiên mặt để toán 3.7 Tài trợ hoạt động phủ Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính Phủ.Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu khơng đủ,chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản vay ngân hàng điều kiện ngân hàng tư nhân không muốn tài trợ cho phủ rủi ro cao.Chính phủ thường dung số đặc quyền trao đổi lấy khoản vay cảu ngân hàng lớn Khi ngân hàng trung ương thành lập ,chính phủ thường dùng mộ số đặc quyền trao đổi lấy khoản tín dung lớn.Ngày ,chính phủ giành quyền cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ scáh phủ tài trợ cho phủ.Các ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiêng gửi mà ngân hàng huy động được,hoặc phải cho vay với điều kiện ưu đãi cho doạnh nghiệp Chính phủ 3.8.Bảo lãnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng,nên ngânh àng có uy tín boả lãnh cho khách hàng.Trong năm gần ,nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng ngày đa dạng phát triển mạnh.Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hố trang thiết vị ,phát hành chứng khoán ,vay vốn tổ chức tín dụng khác… 3.9.Cho thuê thiết bị trung dài hạn(leasing ) Nhằm để bán thiết bị , đặc biệt cá thiết bị có gía trị lớn ,nhiều hãng sản xuất thương mại cho thuê (thay bán) thiết bị Cuối hợp đồng th,khách hàng mua (do cịn gọi hợp đồng thuê mua )Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn thuê thiết bị,máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng thuê mua ,trong ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê.Hợp đồng cho thuê thường phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phải trả tới 2/3 giá trị tài sản cho thuê.Do vậy,cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay xếp vào tín dụng trung dài hạn 3.10.Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn Do hoạt động lĩnh vực tài chính,các ngân hàng có nhiều chun gia quản lý tài chính.Vì ,nhiều cá nhân doanh nghiệp chờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ ,uỷ thác phát hành ,uỷ thác đầu tư…Thậm chí ,các ngân hàng đóng vai trị người uỷ thác di chúc , quản lý tài sản cho khách hàng qua đời cách công bố tài sản,bảo quản tài sản có giá.Nhiều khách hàng coi ngân hàng chuyên gia tư vấn tài 3.11 Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khoán Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mãn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn ,cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu ,trái phiếu chứng khốn khác mà khơng phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán.Trong vài trường hợp ,các ngân hàng tổ chức cơng ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khốn 10 ... đãi doanh nghiệp Chính Phủ -Bảo lãnh.Do uy tín khả tài mình, NH thực nghiệp vụ bảo lãnh cho KH mua chịu hàng hoá trang thiết bị , phát hành chứng khoán , vay vốn tổ chức TD khác… -Đầu tư .Nghiệp. .. trực tiếp hùn vốn mua cổ phiếu doanh nghiệp , công ty -Thuê mua.Thực chất nghiệp vụ cho thuê vốn ( Capital Lease), vốn cho thuê tiền mà hình thức tài sản (các văn phịng,máy móc thiết bị, tài sản... thống NH có NHNN gồm trụ sở NH trung ương ,64chi nhánh tỉnh,thành phố ,văn phòng đại diện TP Hồ Chí Minh,8 đơn vị nghiệp, doanh nghiệp trực thuộc, NHTM Nhà nước,NH sách xã hội,NHTM cổ phần đô thị,11