Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp công thương việt nam – cn thừa thiên huế

MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM 1.1.2 Chức NHTM 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 1.2 Tổng quan CVTD 1.2.1 Khái niệm CVTD 1.2.2 Đặc điểm CVTD 1.2.3 Phân loại CVTD 1.2.4 Vai trò CVTD 11 1.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến CVTD 11 1.3 Các quy định CVTD 13 1.3.1 Nguyên tắc vay vốn 13 1.3.2 Điều kiện vay vốn 13 1.3.3 Thời hạn lãi suất vay vốn 14 1.3.4 Quy trình cho vay 14 1.4 Các tiêu phản ánh hoạt động CVTD 16 1.4.1 Các tiêu phản ánh quy mô CVTD 16 1.4.2 Các tiêu phản ánh tính chất CVTD 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CVTD TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG – CN THỪA THIÊN HUẾ 20 2.1 Huế Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương – CN Thừa Thiên 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 20 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 21 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy 21 2.1.4 Các sản phẩm CVTD Ngân hàng 23 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh CN giai đoạn 2013-2015 25 2.2 Thực trạng CVTD CN giai đoạn 2013 - 2015 33 2.2.1 Tình hình doanh số cho vay, thu nợ dư nợ CVTD 33 2.2.2 Nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ CVTD 40 2.2.3 Vòng quay vốn, hệ số thu nợ CVTD 41 2.2.4 Hiệu sử dụng vốn CVTD 41 2.3 Đánh giá kết hoạt động CVTD 42 2.3.1 Kết đạt 42 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 43 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ .47 3.1 Định hướng phát triển chung 47 3.2 Định hướng mở rộng hoạt động CVTD 47 3.3 Giải pháp mở rộng CVTD Ngân hàng VietinBank CN Thừa Thiên Huế 48 3.3.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 48 3.3.2 Tăng cường hoạt động marketing 50 3.3.3 Nâng cao chất lượng sản phẩm 53 PHẦN III: KẾT LUẬN 55 ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBCNV Cán công nhân viên CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng DS Doanh số NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương NQH Nợ hạn PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TT Tỷ trọng XDSC Xây dựng sửa chữa iii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn, cho vay lợi nhuận 26 Bảng 2.2: Tình hình thu nợ CVTD 29 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay KHCN 30 Bảng 2.4: Tình hình nợ hạn nợ xấu 32 Bảng 2.5: Tỷ lệ doanh số cho vay, thu nợ dư nợ CVTD cho vay KHCN 34 Bảng 2.6: Tình hình doanh số CVTD 35 Bảng 2.7: Tình hình doanh số thu nợ CVTD 37 Bảng 2.8: Tình hình dư nợ CVTD 38 Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ CVTD 40 Bảng 2.10: Tình hình vòng quay vốn hệ số thu nợ CVTD 41 Bảng 2.11: Tình hình lợi nhuận CVTD cho vay KHCN 42 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay 14 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức VietinBank CN Thừa Thiên Huế 22 iv PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Từ năm 2010, Việt Nam chuyển từ quốc gia thuộc nhóm thu nhập thấp sang nhóm thu nhập trung bình với tộc độ tăng trưởng GDP bình quân đầu người ổn định Cụ thể, GDP bình quân đầu người vào năm 2012 đạt 36.947 triệu đồng (khoảng 1,748 USD) năm 2015 45.7 triệu đồng (khoảng 2,109 USD) Vì vậy, đời sống người dân cải thiện, thu nhập ngày tăng Do đó, người ta khơng cịn cần thỏa mãn nhu cầu ăn uống, giáo dục, y tế… thay vào yêu cầu cao nhà ở, ô tô hay du học… Nắm bắt nhu cầu đó, cho vay tiêu dùng (CVTD) ngày ngân hàng trọng đầu tư, phát triểnvà trở thành lĩnh vực đóng góp khoản doanh thu lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng Thêm vào đó, Việt Nam quốc gia đông dân (gần 92 triệu dân vào năm 20152) hứa hẹn sân chơi bán lẻ hấp dẫn cho ngân hàng thương mại (NHTM) Bên cạnh đó, Cộng đồng kinh tế Asean (AEC) thành lập vào cuối năm 2015 hứa hẹn thúc đẩy thương mại nội khối, nâng cao lực cạnh tranh thành viên AEC với khối kinh tế khác Tuy nhiên, mặt tích cực đẩy mạnh xuất (do thuế suất mức 0% hầu hết mặt hàng trao đổi nội khối), nâng cao khả thu hút vốn đầu tư nước ngoài… doanh nghiệp Việt Nam nói chung NHTM nói riêng cần phải phát triển, hoàn thiện các sản phẩm – dịch vụ mình, đồng thời nghiên cứu, tung sản phẩm phù hợp với thị hiếu khách hàng – người ngày trở nên “khó tính” nhằm tránh nguy bị thu hẹp thị phần hay phá sản cạnh tranh khốc liệt từ thành viên khối AEC Trong năm qua, mức tăng trưởng GDP bình quân đầu người Thừa Thiên Huế theo nhịp phát triển chung nước; mặc dù, mức sống người dân thấp Năm 2015, số khoảng 2,000 USD 3, thấp mức bình quân chung nước (khoảng 2,109 USD) Bên cạnh đó, theo Tổng Theo Tổng cục thống kê, Thống kê nước Theo Tổng cục thống kê, Dân số lao động Theo Báo Nhân dân (2015) cục thống kê, Thừa Thiên Huế tỉnh có dân số khơng đơng với 1,140.7 nghìn người so với nước 91,713.3 nghìn người vào năm 2015 Vì vậy, “chiếc bánh thị phần CVTD” Thừa Thiên Huế nhỏ bé số lượng ngân hàng hoạt động địa bàn (vào năm 2016 24 ngân hàng4), điều khiến cho cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt Ngân hàng Cơng thương (VietinBank) nói chung ngân hàng VietinBank Chi nhánh Thừa Thiên Huế (CN Thừa Thiên Huế) nói riêng mệnh danh “Ngân hàng bán lẻ số Việt Nam” năm qua đạt thành tựu đáng kể hoạt động CVTD không tránh khỏi cạnh tranh gay gắt từ NHTM khác Vậy để nâng cao hiệu tăng thị phần lĩnh vực CVTD, Ngân hàng cần có hành động, chiến lược cụ thể để khẳng định vị mình? Từ yêu cầu thực tiễn trên, tác giả định chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Thừa Thiên Huế” cho luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình CVTD Ngân hàng VietinBank – CN Thừa Thiên Huế 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận CVTD - Phân tích tình hình hoạt động CVTD Ngân hàng VietinBank – CN Thừa Thiên Huế dựa số tiêu đánh giá quy mô chất lượng - Chỉ hạn chế đồng thời đề xuất biện pháp nhằm tăng cường, nâng cao hoạt động CVTD Ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động CVTD Ngân hàng thương mại 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Không gian: CN Ngân hàng VietinBank Thừa Thiên Huế - Thời gian: từ năm 2013 – 2015 Theo Hồng Văn Khoa, Phịng Bán lẻ NHCT CN Thừa Thiên Huế Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu sử dụng để phân tích đề tài chủ yếu ba phương pháp đây: - Phương pháp thu thập số liệu Đọc, phân tích, tổng hợp thơng tin từ báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng VietinBank – CN Thừa Thiên Huế từ năm 2014 – 2016 báo, tạp chí chuyên ngành tổ chức phủ phi phủ, nước liên quan đến lĩnh vực CVTD - Phương pháp phân tích số liệu Xử lý số liệu cơng cụ Excel để phân tích, so sánh giá trị mức độ tuyệt đối tương đối qua thời kỳ - Phương pháp so sánh So sánh kết hoạt động CVTD Ngân hàng VietinBank – CN Thừa Thiên Huế qua năm Trong đó, lấy năm gốc năm 2013 để so sánh chủ yếu sử dụng phương pháp số tương đối động thái (t) lượng tăng (giảm) tuyệt đối định gốc () để xem xét tăng trưởng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) nói chung CVTD nói riêng Ngân hàng Kết cấu đề tài Đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Thừa Thiên Huế” có bố cục sau: Phần I: Đặt vấn đề Phần II: Nội dung nghiên cứu gồm có ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận CVTD Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Phần III: Kết luận PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Hiện nay, giới có nhiều khái niệm NHTM: - NHTM tổ chức tài cung cấp đa dạng dịch vụ tài mà chủ yếu nhận tiền gởi cho vay5 - Tại Ấn Độ, Ngân hàng tổ chức mà huy động tiền từ người có khoản tiền nhàn rỗi hay tiết kiệm từ thu nhập họ; tiến hành cho vay người có nhu cầu6 - Theo Frederic S Mishkin The Economics of Money, Banking and Financial Markets xuất vào năm 1992, NHTM trung gian tài thu vốn trước hết cách phát hành tiền gửi phát séc được, khoản tiền gởi tiết kiệm, khoản tiền gởi có kỳ hạn Sau đó, họ dùng vốn để thực cho vay cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay chấp để mua chứng khốn phủ, chứng khốn quyền địa phương7 - Ở Việt Nam, theo quy định điều 4, Luật Tổ chức tín dụng Số 47/2010/QH12: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Nhìn chung, NHTM trung gian tài hoạt động lợi nhuận, cung cấp dịch vụ tài chính, tiện ích nhận tiền gửi cho vay, toán, sản phẩm đầu tư bản, chuyển tiền, phát hành thẻ… Theo Investopedia Trong Commercial Bank Theo Rakesh Kumar (2013) Commercial banks in India Người dịch: Nguyễn Quang Cư, Nguyễn Đức Duy (2001) 1.1.1.2 Đặc điểm NHTM Theo Lê Phúc Minh Chun, NHTM có bốn đặc điểm sau: - Hoạt động, kinh doanh loại hàng hóa – dịch vụ đặc biệt tiền tệ Nói cách khác, ngân hàng sử dụng tiền để kiếm nhiều tiền nhiều hoạt động kinh doanh khác nhau, điển hình nhận khoản tiền gửi khách hàng sau lại tiến hành cho tổ chức, cá nhân khác vay với lãi suất cao lãi suất nhận tiền gửi - Là doanh nghiệp có quy mô lớn, hệ số nợ cao, cấu trúc tài sản đặc thù Năm 2015, tổng tài sản ngân hàng thấp 16 nghìn tỷ đồng (SaigonBank), cao gần 800 nghìn tỷ đồng (Agribank)8 Bên cạnh đó, cấu trúc tài sản NHTM khác biệt so với doanh nghiệp hoạt động kĩnh vực khác Bởi tỷ trọng tài sản hữu hình thấp so với tài sản vơ hình cụ thể tài sản tài cổ phiếu, trái phiếu, hối phiếu, hợp đồng tín dụng giấy tờ có giá khác Ngồi ra, nguồn vốn NHTM sử dụng cho hoạt động kinh doanh chủ yếu nguồn vốn huy động từ bên vốn chủ sở hữu thấp (thường chiếm khơng q 10% tổng nguồn vốn) Chính vậy, tỷ lệ nợ phải trả/ tổng nguồn vốn cao Hiện nay, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng lợi ích người tiêu dùng, NHTW nâng mức vốn điều lệ NHTM lên 10 nghìn tỷ đồng vào năm 2015 - Hoạt động NHTM chứa đựng nhiều rủi ro chịu kiểm soát, giám sát chặt chẽ của NHTW Tỷ lệ nợ xấu cao toán nan giải NHTM Tháng 3/2015, tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng 3.81%9 mục tiêu Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đưa số 3% vào cuối năm Điều làm giảm uy tín lợi ích thân ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cịn tham gia vào lĩnh vực có mức độ rủi ro cao chứng khốn, bất động sản Ngồi ra, rủi ro lãi suất nguyên nhân khiến cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng có nhiều rủi ro tiềm ẩn, điển hình chạy đua lãi suất ngân hàng Do đó, nguy ngân hàng phá sản Theo Kim Tiền (2015) trích dẫn từ Trí thức trẻ Theo NHNN, Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tín dụng kết tất yếu họ khơng quản trị tốt danh mục đầu tư mình, điều dẫn đến bất ổn định cho kinh tế - trị - xã hội Chính lẽ đó, hoạt động kinh doanh NHTM phải kiểm soát chặt chẽ Nhà nước, mà cụ thể sách tiền tệ NHTW - Tính liên kết ổn định hệ thống Ngân hàng Trong lĩnh vực kinh doanh, Ngân hàng có tính phụ thuộc lẫn lớn với độ lan tỏa rủi ro mạnh mẽ Bên cạnh đó, sở hữu chéo tồn ngân hàng khiến cho cần ngân hàng (cho dù quy mô lớn hay bé) gặp trục trặc, đặc biệt vấn đề khoản hay phá sản dẫn đến nguy làm lung lay toàn hệ thống rút tiền hàng loạt người dân Điển hình vào năm 2005, sau thơng tin Ngân hàng Phương Nam có tên số hồ sơ CVTD có dấu hiệu lừa đảo Sóc Sơn (Hà Nội) phát chương trình thời Đài truyền hình Việt Nam, khách hàng Ngân hàng đến rút tiền đồng loạt cho dù chưa đến hạn Bên cạnh đó, số người dân có tiền gởi tiết kiệm hay kì hạn số ngân hàng khác đồng loạt rút tiền Sự việc lắng xuống sau đại diện NHNN xuống làm việc Ngân hàng Phương Nam chi nhánh Hà Nội để giải thích trấn an người dân10 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Đây chức NHTM, đóng vai trị “cầu nối” người thừa vốn người thiếu vốn Các ngân hàng huy động tiền nhàn rỗi cư dân tiến hành cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân có nhu cầu vốn nhờ đó, thúc đẩy kinh tế Qua đó, NHTM đóng vai trị người vay lẫn người cho vay hưởng lợi nhuận từ khoản chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay 1.1.2.2 Chức trung gian toán NHTM thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa – dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh 10 Theo Việt Báo (2005), Người dân ạt rút tiền Ngân hàng Phương Nam Bảng 2.11: Tình hình lợi nhuận CVTD cho vay KHCN Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2014/2013 2013 2014 2015/2013 2015 +/- % +/- % Lợi nhuận CVTD 13,760 19,066 24,186 5,306 138.56 10,426 175.8 Lợi nhuận cho vay KHCN 34,145 43,830 48,665 9,685 128.36 14,520 142.5 Tỷ suất sinh lợi CVTD (%) 14.21 11.00 8.88 -3.20 77.47 -5.33 62.48 (Nguồn: VietinBank – CN Thừa Thiên Huế) Từ năm 2013 đến năm 2015, lợi nhuận CVTD lợi nhuận cho vay KHCN Ngân hàng tăng Tuy nhiên, tốc độ phát triển lợi nhuận CVTD lại cao (hơn 138% 175% vào năm 2014 2015 tương ứng với 10 tỷ đồng tỷ đồng) tỷ suất sinh lợi CVTD lại giảm từ 14.21% vào năm 2013 xuống 8.88% vào năm 2015 tốc độ tăng lợi nhuận chậm tốc độ tăng dư nợ Trong năm qua, cạnh tranh khốc liệt ngân hàng không ngừng diễn Do đó, để giữ vững hay tăng thị phần mình, Ngân hàng phải có sách marketing, sách chăm sóc khách hàng… bật đối thủ Bên cạnh đó, Ngân hàng phải tăng khoản chi hoa hồng cho kênh phân phối, bên liên kết để giữ vững doanh số cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng Đồng thời, sách cho vay ưu đãi NHNN nguyên nhân khiến lợi nhuận hoạt động CVTD giảm sút lãi suất cho vay thấp (thậm chí thấp lãi suất huy động) chi phí cho vay rủi ro cao Chính vậy, chi phí CVTD tăng lên khơng ngừng bù lại, quy mơ lĩnh vực có mức tăng trưởng ấn tượng 2.3 Đánh giá kết hoạt động CVTD 2.3.1 Kết đạt Trong năm qua, CVTD nói riêng cho vay KHCN nói chung có đóng góp tích cực hoạt động kinh doanh Ngân hàng, cụ thể là: - Thứ nhất, giúp Ngân hàng đa dạng hóa loại sản phẩm - dịch vụ bối cảnh kinh tế nước phục hồi sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu 2008, nhiên thị trường tồn nhiều rủi ro tiềm ẩn Đồng thời, mà nhu cầu vay 42 vốn khối khách hàng doanh nghiệp yếu, Ngân hàng cần phải chuyển hướng sang cho vay nhóm KHCN mà cụ thể CVTD để Ngân hàng trì thị phần lợi nhuận Thêm vào đó, phổ biến việc vay vốn để chi tiêu khơng cịn xa lạ với nhiều người góp phần cải thiện doanh số, góp phần tăng thị phần Ngân hàng - Thứ hai, phù hợp với cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng Vì khoản cho vay thường nhỏ, kỳ hạn thường ngắn trung hạn mà ngân hàng chủ yếu huy động vốn ngắn hạn Do đó, CVTD giúp Ngân hàng đảm bảo khả khoản tốt cho vay SXKD hay cho vay nhóm khách hàng doanh nghiệp - Thứ ba, Ngân hàng có sách marketing thích hợp liên kết với đại lý xe ô tô, công ty tư vấn du học Nhờ đó, sản phẩm Ngân hàng nhiều người biết đến hơn, khả Ngân hàng tiếp cận với khách hàng có nhu cầu vay vốn cao Đồng thời, tung chương trình tri ân khách hàng, khuyến mại, ưu đãi để tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác Điều góp phần không nhỏ việc tăng trưởng cao quy mô CVTD giữ chân khách hàng năm qua - Thứ tư, quy mơ CVTD có mức tăng trưởng nhanh giúp Ngân hàng tăng thị phần Điều thể qua mức tăng trưởng doanh số cho vay, dư nợ; đặc biệt năm 2015, doanh số cho vay dư nợ có mức tăng cao (lần lượt 400% 280% so với năm 2013 tương ứng với 1,300 tỷ 173 tỷ đồng) - Thứ năm, bối cảnh tỷ lệ nợ xấu cao NHTM đặc biệt NHTM Nhà nước mà nguyên nhân chủ yếu việc cho vay doanh nghiệp tư nhân lẫn doanh nghiệp Nhà nước, tỷ lệ nợ xấu hoạt động CVTD thấp (không 0.1%), chứng tỏ Ngân hàng làm tốt công tác thẩm định lực trả nợ khách hàng CVTD nên mở rộng, phát triển - Thứ sáu, vòng quay vốn lĩnh vực cao, khoảng vịng/năm giúp cho Ngân hàng có khả xoay vốn vay thêm nhiều đối tượng khác hàng khác Nhờ đó, khơng mở rộng thêm quy mơ mà cịn tăng lợi nhuận cho Ngân hàng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 43 Trong năm qua, CVTD phát triển mạnh mẽ Việt Nam cho thấy tiềm tương lai, khơng khỏi bộc lộ số hạn chế định 2.3.2.1 - Về mặt khách quan Thứ nhất, phụ thuộc nhiều vào tăng trưởng kinh tế Thu nhập người dân ổn định họ nghĩ đến nhu cầu tiêu dùng cao Đồng thời, để trả tiền nợ vay họ cần có nguồn thu nhập ổn định để trang trải chi phí hàng ngày trả nợ Nếu kinh tế rơi vào suy thối hay trì trệ rủi ro việc cao bị giảm tiền lương Vào thời điểm này, khơng có nhiều người muốn vay để tiêu dùng; đồng thời, ngân hàng cân nhắc kỹ trước đưa định cho vay Do đó, doanh số cho vay vào thời điểm thường không cao vào giai đoạn kinh tế tăng trưởng hay bùng nổ - Thứ hai, sách Nhà nước tác động không nhỏ đến hoạt động CVTD, hoạt động ngân hàng chịu kiểm soát chặt chẽ NHNN Khơng NHTM khơng bị chịu kiểm sốt NHNN quy định trần lãi suất huy động, sàn lãi suất cho vay Một sách NHNN thúc đẩy kiềm chế phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng.Chính sách cho vay nhà xã hội ví dụ điển hình cho luận điểm Từ năm 2013, sách cho vay nhà xã hội với mức lãi suất ưu đãi 5%, mức lãi suất chí cịn thấp mức lãi suất huy động, thúc đẩy người dân vay khiến cho mức tăng trưởng CVTD tăng đột biến Tuy nhiên, điều làm ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng rủi ro tương đối cao mức lãi suất cho vay thấp khơng bù đắp đủ chi phí cho vay - Thứ ba, lãi suất CVTD cao đặc tính rủi ro chi phí khoản vay tiêu dùng Phần lớn, khoản vay tiêu dùng cung cấp hình thức cho vay trả góp, khơng có tài sản đảm bảo tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay nên rủi ro khoản vay thường cao; đồng thời, CVTD thường nhỏ phí CVTD cao Những yếu tố làm cho lãi suất CVTD cao lãi suất cho vay thương mại khiến người dân e dè có ý định vay ngân hàng 44 2.3.2.2 - Về mặt chủ quan Về phía ngân hàng: + Sản phẩm CVTD cịn thiếu tính đa dạng (mới có loại) nhu cầu khách hàng cao nhiều Nguyên nhân Ngân hàng nhắm vào phân khúc thị trường có mức vay cao, cịn hạn chế cho vay khoản vay nhỏ (khoảng 20 triệu đồng) chi phí cho vay lớn nên việc thu lợi nhuận khó khả thi Do đó, sản phẩm Ngân hàng cịn bó hẹp, chưa hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu khách hàng + Bên cạnh đó, vấn đề tiếp thị sản phẩm Ngân hàng cịn mờ nhạt Thơng tin sản phẩm – dịch vụ, khuyến mãi… Ngân hàng chưa phổ biến đến với người dân Mặc dù Ngân hàng có trang web riêng phù hợp người có kiến thức, người trẻ; quảng cáo ti vi lại kênh thông tin đại chúng phù hợp với người dân Việt Nam nói chung Thừa Thiên Huế nói riêng Tuy nhiên, việc quảng cáo truyền hình tốn lại không mang lại hiệu cao mong đợi Một hình thức quảng bá phổ biến phát tờ rơi, dán quảng cáo đường phố cộng tác viên, cách tiếp thị vừa không hiệu (do không nhắm vào khách hàng mục tiêu) vừa làm mỹ quan đường phố qua làm hình ảnh Ngân hàng + Thủ tục cho vay phức tạp, tốn nhiều thời gian để đánh giá khả trả nợ khách hàng nhằm hạn chế nợ xấu hay công tác định giá tài sản đảm bảo (đối với cho vay có tài sản đảm bảo) Do vậy, nhiều khách hàng lựa chọn vay thị trường “chợ đen” cơng ty tài (mặc dù lãi suất cao) thay Ngân hàng họ cần tiền để tiêu dùng + Ngoài ra, cán ngân hàng cần bồi dưỡng thêm kĩ thuyết phục khách hàng; đồng thời, cần trau dồi thêm kiến thức xã hội chuyên môn để dễ dàng việc tư vấn thêm thông tin liên quan khác (ngồi thơng tin sản phẩm – dịch vụ Ngân hàng) cho khách hàng Qua đó, khách hàng cảm nhận thái độ phục vụ nhiệt tình, tận tâm cán ngân hàng hình ảnh Ngân hàng nâng cao - Về phía khách hàng, tâm lý, thói quen mua sắm, tiêu dùng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động CVTD Ngân hàng Đại đa số người Việt Nam thường 45 có thói quen tích lũy đủ tiền nguồn tài khơng đủ để đáp ứng nhu cầu chi tiêu vay nợ từ người thân, bạn bè khơng có thói quen hay khơng thích vay nợ từ ngân hàng (nhất phải cầm cố tài sản) Vì vậy, Ngân hàng khó tiếp cận, cho vay với nhóm khách hàng 46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Định hướng phát triển chung Trong thời gian tới, VietinBank CN Thừa Thiên Huế hoạt động tín dụng thực chủ trương Tổng Giám đốc Ngân hàng VietinBank Việt Nam nhằm thực mục tiêu tăng thị phần hoạt động bán lẻ giữ vững danh hiệu “Ngân hàng bán lẻ số Việt Nam” Mặt khác, vào năm 2016, theo thống kê Ngân hàng, quy mơ huy động vốn cho vay tồn tỉnh Thừa Thiên Huế khoảng 36 nghìn tỷ, thị phần VietinBank huy động vốn chiếm 11% 9% cho vay Kết thực chưa tương xứng với vị Ngân hàng Chính vậy, Ngân hàng tích cực đẩy mạnh, tăng cường quảng bá, nâng cao hình ảnh VietinBank CN Thừa Thiên Huế đến với người dân địa bàn tỉnh Qua đó, tăng thị phần Ngân hàng hai hoạt động Thêm vào đó, Ngân hàng tăng cường đầu tư, đổi công nghệ hướng đến mục tiêu khơng tốn tiền mặt siêu thị, cửa hàng lớn bệnh viện thông qua việc tăng số lượng máy POS địa bàn tỉnh Đây lĩnh vực đầu tư an toàn hiệu quả, giúp Ngân hàng thu lợi nhuận từ khoản phí giao dịch khách hàng hoạt động cho vay lại chịu nhiều rủi ro 3.2 Định hướng mở rộng hoạt động CVTD Mở rộng hoạt động CVTD hướng đắn ngân hàng VietinBank CN Thừa Thiên Huế phù hợp với xu phát triển Việt Nam giới VietinBank CN Thừa Thiên Huế thời gian tới trọng mở rộng đối tượng khách hàng sản phẩm CVTD Đầu tiên thu thập, khai thác thông tin khách hàng tiềm địa bàn Thành phố Huế vùng lân cận để nắm bắt nhu cầu, thị hiếu họ Sau đó, nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm cốt lõi sản phẩm hỗ trợ có nhu cầu cao, đồng thời đào tạo cán mặt nghiệp vụ Và cuối cùng, tiếp cận khách hàng với sản phẩm phù hợp qua 47 nhiều kênh marketing khác nhau, phù hợp với đặc điểm nhóm khách hàng đặc tính sản phẩm 3.3 Giải pháp mở rộng CVTD Ngân hàng VietinBank CN Thừa Thiên Huế Từ sở lý luận, thực tiễn nguyên nhân khách quan, chủ quan nêu trên, có giải pháp đề xuất để mở rộng hoạt động CVTD CN 3.3.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định khâu quan trọng quy trình cho vay ngân hàng Nó định đến việc có cho vay khách hàng hay khơng, qua ảnh hưởng đến quy mơ cho vay mức độ nợ xấu ngân hàng Công tác thẩm định tốt giúp Ngân hàng hạn chế việc cho vay khách hàng xấu không cho vay khách hàng tốt Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, có hai giải pháp đưa - Thứ nhất, nâng cao trình độ chun mơn, đạo đức cán thẩm định Trình độ, lực kinh nghiệm cán bộ, nhân viên đóng vai trò quan trọng, nhân tố tác động trực tiếp đến chất lượng thẩm định tín dụng Mỗi phận cán thẩm định nên phụ trách chuyên sâu ngành nghề định Có vậy, cán thẩm định Ngân hàng có khả tìm hiểu thơng tin (về thị trường, pháp luật) cách chuyên sâu lĩnh vực mà cần phải quan tâm, từ đánh giá khả trả nợ khách hàng giá thị trường tài sản đảm bảo đưa định cho vay đắn Thêm vào đó, Ngân hàng cần tổ chức định kỳ đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích, tăng cường, nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán tín dụng thăng chức cho người thực có lực Bên cạnh đó, đạo đức người cán đóng vai trị quan trọng cơng tác thẩm định Cán tín dụng phải làm việc cách khách quan, độc lập, đánh giá vấn đề dựa tình hình, số liệu thực tế đưa kết luận xác Do vậy, Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra ý thức đạo đức, tinh thần trách nhiệm cán thẩm định tín dụng nhằm ngăn ngừa xử lý kịp thời dấu hiệu tiêu cực nội Ngân hàng 48 - Thứ hai, nâng cao chất lượng thông tin nhằm giảm thiểu “thông tin bất cân xứng” dẫn đến “rủi ro đạo đức” Trong vấn, cán thẩm định tín dụng cần tạo khơng khí thoải mái, cởi mở để khách hàng thấy thân thiện nhân viên Ngân hàng mà khai thác thông tin khách hàng khả trả nợ, tình hình tài chính… Từ thơng tin cách trả lời khách hàng, cán thẩm định tín dụng đánh giá mức độ tin cậy thông tin mà khách hàng cung cấp Đồng thời, Ngân hàng cần thu thập, cập nhật thông tin khách hàng cũ để có đủ liệu cho việc đánh giá đạo đức khách hàng thông qua lịch sử trả nợ Ngân hàng Tuy nhiên, chất lượng thông tin mà khách hàng cung cấp thường khơng cao (một phần họ e ngại việc cung cấp nhiều thông tin ảnh hưởng đến quyền riêng tư họ) khơng có liệu khách hàng Vì vậy, khả Ngân hàng tiến hành cho vay đối tượng khách hàng thường không cao; điều làm cho quy mô cho vay Ngân hàng không đạt mức tăng trưởng tốt có Do đó, Ngân hàng cần thêm nguồn thông tin khác từ doanh nghiệp bán lẻ mà khách hàng giao dịch hay lịch sử tín dụng khách hàng ngân hàng khác Hiện nay, VietinBank kiểm tra CIC để đánh giá đạo đức khách hàng mức độ rủi ro cho vay, nhờ mà Ngân hàng giảm tình trạng “thơng tin bất cân xứng” Mặc dù vậy, hoạt động trung tâm bất cập từ chối cho vay mà vào thơng tin từ CIC khơng thông báo lý cho người xin vay Điều làm khách hàng cảm thấy khó chịu khơng biết nguyên nhân lại bị từ chối có ấn tượng xấu Ngân hàng Bên cạnh đó, bất cập khác khơng có chế ràng buộc tổ chức phải cập nhật thông tin kịp thời chất lượng cho CIC Do ngân hàng thường cấu lại nợ cho khách hàng nên đáng lẽ, họ thuộc vào đối tượng không cho vay tiếp cận với tín dụng ngân hàng khác Việc làm giảm độ tin cậy từ thông tin mà CIC cung cấp Nguyên nhân việc gia hạn, cấu lại nợ ngân hàng muốn tạo linh động, thái độ chuyên nghiệp để giữ chân khách hàng cạnh tranh với ngân hàng khác không muốn tỷ lệ nợ xấu cao rơi vào diện bị kiểm sốt đặc biệt NHNN Vì vậy, thơng tin mà ngân hàng cung cấp cịn chưa cao 49 lại hữu hiệu, đặc trị việc phịng chống “thơng tin bất cân xứng” “rủi ro đạo đức” Do vậy, thiết nghĩ đến lúc ngân hàng phải tạo lập sở liệu xác khách hàng nằm nhóm nợ hạn nợ xấu Qua đó, đảm bảo phát triển bền vững hệ thống ngân hàng 3.3.2 Tăng cường hoạt động marketing Như đề cập trước đó, địa bàn tỉnh có đến 24 ngân hàng hoạt động dân số không đông thu nhập người dân lại thấp Điều khiến cho cạnh tranh ngân hàng gay gắt lại khắc nghiệt Vì vậy, mà số lượng lãi suất cho vay gần tương tự marketing trở thành cơng cụ hữu ích giúp ngân hàng vượt qua đối thủ cạnh tranh để giành lấy “miếng bánh thị phần” lớn Có mục tiêu cần hoàn thiện để nâng cao hiệu hoạt động marketing sau: - Thứ nhất, xác định, tiềm kiếm khách hàng tiềm Rõ ràng, thay đổi phát triển không ngừng sống đại phát sinh yêu cầu, nhu cầu mà trước tưởng chừng điều “viển vong”, đặc biệt phát triển khoa học – công nghệ Việc xác định xu hướng, đối tượng khách hàng thời kỳ, giai đoạn mang tính chất cần thiết, cấp bách hoạt động CVTD nói riêng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung Khi kinh tế thị trường tài phát triển, khách hàng thường có trình độ cao tiếp cận nhiều thơng tin họ dễ dàng so sánh ngân hàng có chất lượng sản phẩm – dịch vụ tốt mà lãi suất lại cạnh tranh ngược lại Thêm vào đó, kinh tế Việt Nam có nhiều bước chuyển biến quan trọng kinh tế - xã hội mà nước ta tham gia nhiều tổ chức kinh tế WTO, APEC, AEC… kí kết nhiều hợp định tự mậu dịch Điều khiến dòng vốn FDI, ODA tràn ngày nhiều vào Việt Nam, giúp phát triển kinh tế, giảm tỷ lệ thất nghiệp cải thiển đời sống người dân Bên cạnh đó, tăng mạnh nguồn cung ứng hàng hóa từ nước ngồi vào Việt Nam khiến hành vi mua sắm nhu cầu tiêu dùng khách hàng Tại tỉnh Thừa Thiên Huế, trước đây, đời sống người dân cịn thấp người dân thường tích lũy đủ tiền mua tơ khơng có nhu cầu mua ô tô có khả mặt tài người có nhu cầu mua 50 tơ khơng có đủ tiền số lượng ô tô mua không nhiều Tuy nhiên, năm trở lại đây, với phát triển ổn định kinh tế cộng thêm lối sống người dân ngày trở nên cởi mở hơn, dè dặt hơn, nhiều người bắt đầu có xu hướng vay ngân hàng để mua ô tô vay tiêu dùng nhiều Điều khiến cho thị trường cho vay tiêu dùng, đặc biệt cho vay mua ô tô bùng nổ Những ngân hàng tiên phong hoạt động mà tăng thị phần, thu nhiều lợi nhuận nhiều trước ngân hàng khác nhảy vào kinh doanh lĩnh vực Vì vậy, xác định nhu cầu, xu hướng tiêu dùng, tìm kiếm khách hàng công việc quan trọng Ngân hàng, giúp Ngân hàng đứng vững kinh tế cạnh tranh - Thứ hai, nghiên cứu, phát triển sản phẩm Mục tiêu sau việc xác định xu hướng tiêu dùng khách hàng tiềm để nghiên cứu, phát triển tung sản phẩm phù hợp với thị hiếu, nhu cầu khách hàng Trong xã hội luôn trạng thái “động” Ngân hàng phải ln tự đổi để thích nghi với hồn cảnh, điều kiện nhằm trành bị đào thải theo quy luật tự nhiên Việc phát triển, đưa vào kinh doanh sản phẩm yếu tố cốt lõi, định đến tồn tại, phát triển sở để Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường, tăng niềm tin yêu thích khách hàng, từ tăng doanh thu lợi nhuận Ngân hàng Rõ ràng, cạnh tranh ngân hàng địa bàn tỉnh gay gắt quy mô, thị phần CVTD bé Để tạo ấn tượng, khác biệt mắt khách hàng, Ngân hàng phải xây dựng, phát triển thêm danh mục sản phẩm với đa dạng mà phù hợp với nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, để đảm bảo lợi nhuận tăng cạnh tranh Ngân hàng, đa dạng hóa danh mục đầu tư công cụ hữu hiệu giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Trong đó, danh mục sản phẩm CVTD Ngân hàng cịn ỏi (8 sản phẩm) Mặc dù, số lượng sản phẩm gần so sánh với ngân hàng khác thấp so với nhu cầu thực tế người dân Ngoài sản phẩm Ngân hàng cung cấp, khách hàng cịn có nhiều nhu cầu vay vốn để tiêu dùng khác mua sắm nội thất, mua xe mô tô… Do vậy, Ngân hàng mở rộng thị phần việc cung cấp sản phẩm 51 - Thứ ba, mở rộng kênh tiếp thị sản phẩm Đây bước chiến lược Ngân hàng, dù Ngân hàng có sản phẩm tốt, phù hợp với nhu cầu thị trường mà khơng có kênh tiếp thị sản phẩm đến khách hàng mục tiêu hoạt động marketing Ngân hàng vừa không hiệu vừa làm tăng thêm chi phí Do đó, làm tốt cơng tác tiếp thị giúp Ngân hàng giành quan tâm khách hàng Hiện tại, Ngân hàng có kênh tiếp thị kênh cá nhân kênh phi cá nhân + Kênh cá nhân: bao gồm cá nhân chuyển tải thông điệp Ngân hàng nhân viên quầy giao dịch, chí người dân, bạn bè họ khách hàng hài lòng với dịch vụ Ngân hàng góp phần truyền tải thông điệp, thông tin sản phẩm Ngân hàng đến với khách hàng khác Lợi ích mà kênh mang lại chi phí thấp, hiệu cao nhờ tin tưởng khách hàng Ngân hàng từ đầu Kênh phổ biến hầu hết ngân hàng, Ngân hàng cần thêm kênh khác để tạo khác biệt đối thủ cạnh tranh + Kênh phi cá nhân: kênh thực tổ chức báo chí, truyền thơng, quảng cáo… Mặc dù thơng điệp mà Ngân hàng tiếp cận với lượng lớn đối tượng chi phí lại lớn, ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng cần cung cấp thơng tin sản phẩm, sách điều khoản rõ ràng để khách hàng tra cứu thông tin website Ngân hàng Vì nay, Internet phổ biến khắp tỉnh thành Việt Nam tỷ lệ người trẻ chiếm tỷ lệ cao cấu dân số Đây đối tượng thích tra cứu mạng trước đưa định Do đó, Ngân hàng nên trọng đến việc quảng bá sản phẩm Trang chủ Ngân hàng quảng cáo online Bên cạnh đó, ngân hàng thường marketing trực tiếp cách gởi tin nhắn gọi điện thoại mời chào khách hàng việc làm đơi lại phản tác dụng thực họ chưa có nhu cầu cho dù họ có khả tài phù hợp với yêu cầu cho vay Ngân hàng Cho nên họ dễ dàng từ chối chí thiện cảm với Ngân hàng bị làm phiền Vì vậy, để cải thiện tình trạng này, Ngân hàng cần kiểm duyệt kỹ trước gọi điện hay gởi tin nhắn mời chào để sàng lọc đối tượng thực có nhu cầu, vừa tránh việc chi phí tăng lên 52 Hiện nay, danh mục sản phẩm có kênh tiếp thị với đối tượng mục tiêu Như cho vay mua ô tô, du học, nhà dự án cách liên kết với đại lý xe ô tô, công ty tư vấn du học, công ty bất động sản Bên cạnh đó, Ngân hàng tiếp cận với trường học, quan, doanh nghiệp Nhà nước để marketing cho sản phẩm cho vay tín chấp Ngân hàng Còn cho vay phát hành thẻ tài cá nhân cầm cố sổ tiết kiệm Ngân hàng lại dựa lịch sử giao dịch, tín dụng khách hàng Ngân hàng nhu cầu vay vốn phát sinh bất ngờ khách hàng mà có sổ tiết kiệm Ngân hàng Đối cho vay mua, XDSC nhà cho vay ứng tiền bán chứng khốn, kênh tiếp thị cịn hạn chế khó nhắm trúng khách hàng mục tiêu cho vay ứng tiền bán chứng khoán Mặc dù cho vay mua, XDSC nhà ở, Ngân hàng liên kết với đại lý bán vật liệu xây dựng để tiếp thị loại sản phẩm Ngân hàng cho khách hàng thông thườnghọ đủ vốn để thực dự án Tuy nhiên, có nhiều khách hàng khơng đủ vốn nên “vay nặng lãi” để thực dự án có xu hướng đồng ý vay vốn từ ngân hàng gợi ý 3.3.3 Nâng cao chất lượng sản phẩm Đây mục tiêu, chiến lược mà ngân hàng hướng tới, giai đoạn cạnh tranh Có hai biện pháp thường sử dụng kết hợp với để nâng cao chất lượng sản phẩm - Thứ nhất, nâng cao chất lượng sản phẩm từ sản phẩm Để khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng điều kiện cạnh tranh tại, sản phẩm Ngân hàng ngồi sản phẩm cốt lõi, cần có sản phẩm hỗ trợ với nhiều tiện ích Ngân hàng cần xây dựng hệ thống thủ tục pháp lý, hợp đồng với điều khoản rõ ràng để khách hàng tin tưởng giao dịch Vì tâm lý khách hàng thường e ngại thủ tục rườm rà điều khoản mập mờ hợp đồng tín dụng - Thứ hai, nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc, tư vấn khách hàng, hậu Cùng với hoạt động marketing, chăm sóc, tư khách khách hàng trước sau vay đóng vai trị quan trọng Khi đến ngân hàng, khơng phải khách hàng có kiến thức định sản phẩm, quy trình nghiệp vụ Ngân hàng Vì vậy, nhiều khách hàng cần có tư vấn cán ngân hàng để tìm 53 loại sản phẩm phù hợp với nhu cầu cho khách hàng thấy ưu điểm sản phẩm so với ngân hàng khác Do vậy, thái độ nhân viên đóng vai trị quan trọng hình ảnh Ngân hàng mắt khách hàng Do đó, cán nhân viên Ngân hàng cần đào tạo giao tiếp, ứng xử với khách hàng Ngồi ra, chương trình khuyến mại hay tri ân khách hàng lãi suất cho vay, quà tặng… Ngân hàng đưa nhiều Những chương trình tăng cường sức hấp dẫn sản phẩm khách hàng tăng cường uy tín, chất lượng phục vụ Ngân hàng Tuy nhiên, Ngân hàng cần phải đổi mới, phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng để tăng tiện ích mà dịch vụ đem lại Bên cạnh ba giải pháp nêu trên, VietinBank cần phải đổi công nghệ để giảm thời gian làm thủ tục xuống, tránh để khách hàng phải chờ đợi lâu khiến họ cảm thấy mệt mỏi Điều giúp Ngân hàng tạo ấn tượng tốt với khách hàng họ thích giao dịch Ngân hàng so với ngân hàng khác 54 PHẦN III: KẾT LUẬN Khóa luận tốt nghiệp đề tài “Phân tích hoạt động Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế” đưa số sở lý luận để vận dụng vào việc phân tích hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng Từ năm 2013 – 2015, VietinBank CN Thừa Thiên Huế có thành tựu đáng kể hoạt động cho vay tiêu dùng tốc độ tăng trưởng doanh số cao cho vay lẫn thu nợ, tỷ lệ nợ xấu lĩnh vực mức thấp (luôn 0.1%) Tuy nhiên, quy mô cho vay tiêu dùng Ngân hàng thấp so với nhu cầu người dân địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế Do đó, đề tài tìm hiểu ngun nhân từ nghiên cứu đề xuất số giải pháp khắc phục tình trạng Ba giải pháp đề tài đưa thời gian tới để mở rộng quy mô hoạt động cho vay tieu dùng VietinBank CN Thừa Thiên Huế nâng cao chất lượng công tác thẩm định, tăng cường hoạt động marketing nâng cao chất lượng sản phẩm Do hạn chế kiến thức, lý luận thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn khơng thể khơng tránh khỏi mắc phải sai sót Hạn chế đề tài chưa đề cập đến vấn đề phân tích số liệu sơ cấp khơng thể có nhìn chi tiết để phân tích rõ tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Nếu đề tài có hội phát triển, em phân tích thêm số liệu sơ cấp để phân tích sâu đề tài để người đọc có đánh giá tốt hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng giai đoạn Cuối cùng, em mong nhận góp ý, nhận xét đóng góp từ thầy bạn Một lần nữa, em xin gởi lời cám ơn đến giảng viên Bùi Thành Công anh chị Ngân hàng VietinBank CN Thừa Thiên Huế nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp này! 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Phúc Minh Chuyên (2015) Đặc điểm kinh doanh NHTM Truy cập từ http://kqtkd.duytan.edu.vn/Home/ArticleDetail/vn/88/2261/dac-diem-kinh-doanhcua-ngan-hang-thuong-mai Investopedia Trong Commercial Bank Truy cập từ http://www.investopedia.com/terms/c/commercialbank.asp InvestorWords Trong Consumer loan trích dẫn từ WebFinance, Inc (2017) Truy cập từ http://www.investorwords.com/19270/consumer_loan.html Rakesh Kumar (2013) Commercial banks in India Truy cập từ https://www.slideshare.net/RakeshKumar296/commercial-banks-in-india-26336921 Phương Linh (2015) Lạm phát năm 2015 thấp 15 năm Truy cập từ http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/hang-hoa/lam-phat-nam-2015-thap-nhat- trong-15-nam-3332759.html Frederic S.Mishkin (1992) The Economics of Money, Banking and Financial Markets Kim Tiền (2015) trích dẫn từ Trí thức trẻ http://cafef.vn/tai-chinh-nganhang/so-gang-quy-mo-tong-tai-san-cua-cac-ngan-hang-hien-nay20150915173421531.chn Việt Báo (2005) Người dân ạt rút tiền Ngân hàng Phương Nam Truy cập từ http://vietbao.vn/Kinh-te/Nguoi-dan-o-at-rut-tien-o-Ngan-hang-Phuong- Nam/10919021/87/ Bộ Cơng Thương Việt Nam (2010) Luật Các tổ chức tín dụng Quốc hội (trang 2) 10 Ngân hàng Nhà nước: http://www.sbv.gov.vn 11 Tổng Cục thống kê: http://www.gso.gov.vn 12 Ngân hàng VietinBank: https://www.vietinbank.vn 56 ... động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) nói chung CVTD nói riêng Ngân hàng Kết cấu đề tài Đề tài: ? ?Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Thừa Thiên Huế? ?? có... trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương – Chi... Theo đó, CN Ngân hàng Công thương Thừa Thiên Huế đổi tên thành Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công thương Việt Nam CN Thừa Thiên Huế Hiện tại, trụ sở NHTM CP Công thương CN Thừa Thiên Huế đặt số 20