Lêi nãi ®Çu Chuyên đề tốt nghiệp GV Trần Thị Hường MỞ ĐẦU Đói nghèo là một vấn đề xã hội mang tính toàn cầu Những năm gần đây, nhờ có chính sách đổi mới, nền kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh; đại bộ[.]
GV: Trần Thị Hường Chuyên đề tốt nghiệp MỞ ĐẦU Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính tồn cầu Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh; đại phận đời sống nhân dân tăng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao, vùng sâu vùng xa chịu cảnh đói nghèo, chưa đảm bảo nghững điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giàu nghèo diễn mạnh, vấn đề xã hội cần quan tâm Chính lẽ chương trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng là: Thiếu vốn sản xuất kinh doanh, chin Đảng Nhà nước ta dã xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội xóa đói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi đây, ngày 04 tháng 10 năm 2002; Thủ tướng Chính phủ có định số 131/TTG thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo trước để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Trong trình cho vay hộ nghèo thời gian qua cho thấy lên vấn đề hiệu vốn tín dụng cịn thấp làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng phục vụ người nghèo Vì vậy, làm để người nghèo nhận sử dụng có hiệu vốn vay; chất lượng tín dụng nâng cao nhằm bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, đồng thời người nghèo khỏi cảnh nghèo đói vấn đề xã hội quan tâm Chuyên đề với đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội “ Nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp giải vấn đề hoạt động cho vay người nghèo Chuyên đề em xin trình bày ba nội dung sau: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Sinh Viên: Nguyễn Thị Hường- 11012983- CDTN13TH Chuyên đề tốt nghiệp GV: Trần Thị Hường Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Trần Thị Hường hướng dẫn nhiệt tình giúp đỡ em làm tốt chuyên đề Em mong nhận ý kiến đóng góp, phê bình thầy, để em có điều kiện bổ sung kiến thức nhằm phục vụ công tác học tập nghên cứu sau Em xin chân thành cảm ơn !!! Thanh Hóa, tháng 06 năm 2014 Sinh viên Nguyễn Thị Hường Trong công c Sinh Viên: Nguyễn Thị Hường- 11012983- CDTN13TH Chuyên đề tốt nghiệp GV: Trần Thị Hường CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho người nghèo 1.1.1 Khái qt tình trạng nghèo đói Việt Nam Thành tựu 15 năm đổi ảnh hưởng ngày sâu rộng tới mặt đời sống kinh tế - xã hội đất nước, đưa nước ta thoát khỏi khủng hoảng bước vào giai đoạn phát triển mới, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế tiến tới phát triển cơng nghiệp hóa – đại hóa Tuy vậy, Việt Nam xếp vào nhóm nước nghèo giới Tỷ lệ hộ đói nghèo Việt Nam cao Theo kết điều tra mức sống dân cư ( theo chuẩn nghèo chung quốc tế), tỷ lệ đói nghèo năm 2010 37% ước tính năm 2012 tỷ lệ vào khoảng 32% ( giảm khoảng 1/2 tỷ lệ hộ nghèo năm 2002) Nếu tính theo chuẩn đói nghèo lương thực, thực phẩm năm 2008 15% ước tính năm 2014 10% Theo chuẩn nghèo Chương trình xóa đói giảm nghèo quốc gia đầu năm 2014 có khoảng 2.8 triệu hộ nghèo, chiếm 17,2% tổng số hộ nước Nghèo đói phổ biến hộ có thu nhập bấp bênh Mặc dù Việt Nam đạt thành công lớn công việc giảm tỷ lệ hộ nghèo, nhiên cần thấy rằng, thành tựu mong manh Thu nhập phận lớn dân cư nằm giáp danh mức nghèo, cần điều chỉnh nhỏ chuẩn nghèo, khiến họ rơi xuống ngưỡng nghèo làm tăng tỷ lệ hộ nghèo Phần lớn thu nhập người nghèo từ nông nghiệp Với điều kiện nguồn lực hạn chế ( đất đai, lao động, vốn), thu nhập người nghèo bấp bênh dễ bị tổn thương trước đột biến gia đình cộng đồng Nhiều gia đình mức thu nhập ngưỡng nghèo giáp danh với ngưỡng nghèo đói có dao động thu nhập khiến họ trượt xuống Sinh Viên: Nguyễn Thị Hường- 11012983- CDTN13TH Chuyên đề tốt nghiệp GV: Trần Thị Hường ngưỡng nghèo Tính mùa vụ sản xuất nơng nghiệp tạo nên khó khăn cho người nghèo Nghèo đói tập trung vùng có điều kiện sống khó khăn Đa số người nghèo sống vùng tài nguyên thiên nhiên nghèo nàn, điều kiện tự nhiên khắc nghiệt vùng núi, vùng sâu, vùng xa vùng Đồng song Cửu Long, miền Trung, biến động thời tiết ( bão, lụt, hạn hán) khiến cho điều kiện sinh sống Đặc biệt, phát triển sở hạ tầng vùng nghèo làm cho vùng ngày bị tách biệt với vùng khác Bên cạnh đó, điều kiện thiên nhiên khơng thuận lợi, số người cứu trợ đột xuất hàng năm cao khoảng 1-1.5 triệu người Hàng năm số hộ tái nghèo tổng số hộ vừa thoát khỏi nghèo cịn lớn Đói nghèo tập trung khu vực nơng thơn Đói nghèo tượng phổ biến nông thôn với 90% số người nghèo sinh sống nơng thơn Năm 2011 tỷ lệ đói nghèo lương thực, thực phẩm thành thị 4,6%, nơng thơn 15,9% Trên 80% số hộ nghèo nơng thơn, trình độ tay nghề thấp, khả nawmg tiếp cạn với nguồn lực sản xuất Nghèo đói khu vực thành thị Trong khu vực thành thị, tỷ lệ nghèo đói thấp mức sống trung bình cao mức chung nước, mức độ cải thiện đời sống không Đa số người nghèo thành thị làm vệc khu vực kinh tế phi thức, cơng việc không ổn định, thu nhập bấp bênh Tỷ lệ hộ nghèo cao vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao Các vùng núi cao, vùng sâu, vùng xa, vúng đồng bào dân tộc người sinh sống, có tỷ lệ nghèo đói cao Có tới 64% số người nghèo tập chung vùng núi phía Bắc, Bác Trung bộ, Tây Nguyên Duyên hải miền trung Đây vùng có điều kiện sinh sống khó khăn, địa lý cách biệt, khả tiếp cận với điều kiện sản xuất dịch vụ nhiều hạn chế, hạ tầng sở phát triển, điều kiện thiên nhiên khắc nghiệt thiên tai xảy thường xuyên Sinh Viên: Nguyễn Thị Hường- 11012983- CDTN13TH Chuyên đề tốt nghiệp GV: Trần Thị Hường Tỷ lệ hộ nghèo đặc biệt cao nhóm dân tộc người Trong thời gian vừa qua, Chính phủ đầu tư hỗ trợ tích cực, đời sống cộng đồng dân tộc người gặp nhiều khó khăn bất cập Mặc dù dân tộc người chiếm 14% tổng dân cư xong lại chiếm khoảng 29% tổng số người nghèo Ở Việt Nam dưa nhiều tiêu chuẩn để đánh giá giàu nghèo mức thu nhập, nhà ở, tiện nghi sinh hoạt, chi tiêu gia đình, hưởng thụ, văn hóa, y tế…Trong mức thu nhập tiêu quan trọng Bộ Lao động thương binh Xã hội quan trực thuộc Chính phủ nhà nước giao trách nhiệm nghiên cứu công bố chuẩn nghèo nước thời kỳ Theo chuẩn mực phân loại hộ nghèo Bộ Lao Động thương binh Xã hội quy định văn số 1143 ngày 01/11/2000 hộ nghèo hộ có thu nhập bình quân đầu người hàng tháng sau: - Dưới 150 ngàn đồng khu vực thành thị - Dưới 100 ngàn đồng nông thôn đồng bằng, trung du - Dưới 80 ngàn đồng vùng nông thôn miền núi hải đảo Theo tiêu chuẩn đến năm 2000, nước có khoảng triệu hộ nghèo, chiếm tỷ lệ từ 24%- 25% tổng số hộ nước Trong vùng có tỷ lệ đói nghèo 30% Ước tính tỷ lệ đói nghèo vùng sau: Sinh Viên: Nguyễn Thị Hường- 11012983- CDTN13TH GV: Trần Thị Hường Chuyên đề tốt nghiệp Bảng 1.1: Tỷ lệ đói nghèo vùng Vùng Số hộ nghèo (1000hộ) Tỷ lệ hộ nghèo (%) Miền núi phía Bắc 923,3 34.1 Đồng sông hồng 482.1 14 Bắc trung 833.8 38.6 Duyên hải miền trung 555.7 31.9 Tây Nguyên 257.5 36.1 Đông nam 261.4 12.8 Đồng sông cửu Long 686.2 20.3 Nguồn: Báo cáo Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Tiếp đó, ngày 30/1/2011, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg về việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 – 2015 Theo hai văn nêu trên, chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 - 2015 sau: Hộ nghèo nơng thơn hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng (từ 4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống; Hộ nghèo thành thị hộ có mức thu nhập bình qn từ 500.000 đồng/người/tháng (từ 6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống; Hộ cận nghèo nông thôn hộ có mức thu nhập bình qn từ 401.000 đồng đến 520.000 đồng/người/tháng; Hộ cận nghèo thành thị hộ có mức thu nhập bình qn từ 501.000 đồng đến 650.000 đồng/người/tháng Còn theo tiêu chuẩn đánh giá Ngân hàng Thế giới ( WB), yêu cầu Calo theo đầu người 2100 Calo ngày Trên sở gói lương thực có tính đại diện có tính đến biến động giá theo vùng mặt hàng, WB tính mức nghèo bình qn có thu nhập 1,1 triệu VND/người/năm Dựa theo tiêu Sinh Viên: Nguyễn Thị Hường- 11012983- CDTN13TH Chuyên đề tốt nghiệp GV: Trần Thị Hường chí trên, WB khảo sát mức sống Việt Nam kết luận tính đến đầu năm 2014 Việt Nam có 37% dân số xếp vào loại nghèo, 90% tập trung vùng nơng thơn Dù theo cách đánh giá phận dân chúng nghèo khổ Việt Nam cịn q lớn Sự thật bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác Có xem xét nguyên nhân nghèo đói hộ gia đình có biện pháp giúp đỡ hữu hiệu 1.1.2 Nguyên nhân nghèo đói Nghèo đói hậu dân xen nhiều nhóm yếu tố, lại chia ngun nhân đói nghèo nước ta theo nhóm sau: 1.1.2.1 Nhóm nguyên nhân thân người nghèo Thứ nhất: Thiếu vốn sản xuất, Các tài liệu điều tra cho thấy nguyên nhân chủ yếu Nông dân thiếu vốn thường rơi vào vịng luẩn quẩn, sản xuất kém, làm khơng đủ ăn, phải thuê, phải vay để đảm bảo sống tối thiểu ngày Có thể nói: Thiếu vốn sản xuất lực cản quan lớn hạn chế phát triển sản xuất nâng cao đời sống hộ gia đình nghèo Kết điều tra ã hội học nguyên nhân nghèo đói hộ nơng dân nước ta năm 2014 cho thấy: Thiếu vốn chiếm khoảng 70%- 90% tổng số hộ điều tra Thứ hai: Thiếu kinh nghiệm kiến thức làm ăn, phương pháp canh tác cổ truyền ăn sâu vào tiềm thức, sản xuất tự cung tự cấp chính, thường sống nơi hẻo lánh, giao thơng lại khó khăn, thiếu phương tiện, thất học Những khó khăn làm cho hộ nghèo khơng thể nâng cao trình độ dân trí, khơng có điều kiện áp dụng khoa học kỹ thuật vào canh tác, thiếu kinh nghiệm trình độ sản xuất kinh doanh dẫn đến suất thấp, không hiệu Thiếu vốn chiếm khoảng 70% - 90% tổng số hộ điều tra - Bệnh tật sức khỏa yếu yếu tố đẩy người vào tình trạng nghèo đói trầm trọng - Đất đai canh tác ít, tình trạng khơng có đất canh tác có xu hướng tăng lên Sinh Viên: Nguyễn Thị Hường- 11012983- CDTN13TH Chuyên đề tốt nghiệp GV: Trần Thị Hường Thứ ba: Thiếu việc làm, không động tìm việc làm, lười biếng; Mặt khác hậu chiến tranh dẫn đến nhiều người dân bị sức lao động, nhiều phụ nữ bị góa phụ dẫn tới thiếu lao động thiếu lao động trẻ, khỏe có khả đảm nhiệm cơng việc nặng nhọc - Gặp rủi ro sống, người nghèo thường sống nơi hẻo lánh, xa trung tâm, thời tiết khắc nghiệt, nơi mà thường xuyên xảy hạn hán, lũ lụt dịch bệnh Cũng thường sống nơi hẻo lánh, giao thông lại khó khăn mà hàng hóa họ sản xuất thường bị bán rẻ ( chi phí giao thơng ) khơng bán được, chất lượng hàng hóa giảm sút lưu thơng khơng kịp thời 1.1.2.2 Nhóm ngun nhân môi trường tự nhiên xã hội Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt tác động sâu sắc đến sản xuất nơng nghiệp hộ gia đình nghèo Ở vùng khí hậu khắc nghiệt: thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, đất đai cằn cỗi, diện tích canh tác ít, địa hình phức tạp, giao thơng lại khó khăn, sở hạ tầng thiếu khơng có vùng có nhiều hộ đói 1.1.3 Đặc tính người nghèo Việt Nam Người nghèo thường có đặc điểm tâm lý nếp sống khác hẳn với khách hàng khác thể hiện: - Người nghèo thường rụt rè, tự ti, tiếp xúc, phạm vi giao tiếp hẹp - Bị hạn chế khả nhận thức kỹ sản xuất kinh doanh Chính vậy, người nghèo thường tổ chức sản xuất theo thói quen, chưa biết mở mang ngành nghề chưa có điều kiện tiếp xúc với thị trường Do đó, sản xuất mang nặng tính tự cung tự cấp, chưa tạo sản phẩm hàng hóa đối tượng sản xuất kinh doanh thường thay đổi - Phong tục, tập quán sinh hoạt truyền thống văn hóa người nghèo tác động tới nhu cầu tín dụng - Khoảng cách Ngân hàng nơi người nghèo sinh sống trở ngại, người nghèo thường sinh sống nơi sở hạ tầng yếu Sinh Viên: Nguyễn Thị Hường- 11012983- CDTN13TH Chuyên đề tốt nghiệp - GV: Trần Thị Hường Người nghèo thường sử dụng vốn sản xuất nông nghiệp chủ yếu ngành nghề thủ công buôn bán nhỏ Do vậy, mà nhu cầu vốn thường mang tính thời vụ 1.1.4 Sự cần thiết phải hỗ trợ người nghèo Đói nghèo tượng phổ biến kinh tế thi trường tồn khách quan quốc gia qua trình phát điểm nghèo nàn lạc hậu tình trạng đói nghèo khơng tránh khỏi, chí trầm trọng gay gắt Như vậy, hỗ trợ người nghèo trước hết mục tiêu xã hội Xóa đói giảm nghèo hạn chế tệ nạn xã hội, tạo ổn định công xã hội, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Người nghèo hỗ trợ để tự vươn lên, tạo thu nhập, từ làm tăng sức mua, khuyến khích sản xuất tự phát triển Chính vậy, quan diểm chiến lược phát triển kinh tế xã hội mà Đảng ta đề phát triển kinh tế, ổn định công xã hội nhằm thực mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội cơng văn minh Tóm lại, hỗ trợ người nghèo yếu tố khách quan Xuất phát từ lý đói nghèo khẳng định điều: Mặc dù kinh tế đất nước tăng trưởng khơng có sách chương trình riêng xóa đói giảm nghèo hộ gia đình nghèo khơgn thể khỏi đói nghèo Chính vậy, Chính phủ đề sách đặc biệt trợ giúp người nghèo, nhằm thu hẹp dần khoảng cách giàu nghèo Tất nhiên Chính phủ tạo chế bao cấp mà tạo hội cho hộ nghèo vươn lên sách giải pháp Cụ thể là: - Điều tra, nắm bắt tình trạng hộ nghèo tực nhiều sách đồng bộ: tạov iệc làm, chuyển giao kỹ thuật, xây dựng sở hạ tầng với quy mô nhỏ vùng nghèo, cho hộ nghèo vay vốn với lãi suất ưu đãi, đồng thời cung cấp thơng tin cần thiết để họ tiếp cận với thị trường hòa nhập với cộng đồng - Tiếp tục triển khai mở rộng Chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo Thủ tướng Chính phủ Hàng năm, Chính phủ dành tỷ lệ tổng chi ngân sách để bổ sung quỹ cho vay xóa đói giảm nghèo Sinh Viên: Nguyễn Thị Hường- 11012983- CDTN13TH Chuyên đề tốt nghiệp - GV: Trần Thị Hường Kết hợp chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo với chương trình kinh tế xã hội khác như: Chương trình khuyến nơng, chương trình phát triển ngành cơng nghiệp dịch vụ, chương trình hỗ trợ xã đặc biệt khó khăn, chương trình nước nơng thơn, dân số kế hoạch hóa gia đình, xóa mù chữ - Thực số sách khuyến khích giúp đỡ hộ nghèo như: Miễn giảm thuế, viện phí, học phí hộ nghèo khơng cịn khả lao động tạo nguồn thu nhập, Nhà nước trợ cấp hàng tháng vận động tổ chức đoàn thể, quần chúng, nhà hảo tâm giúp đỡ nhiều hình thức khác - Mở rộng hợp tác quốc tế với tổ chức Chính phủ, tổ chức phi Chính phủ để giúp đỡ lẫn nguồn lực trao đổi kinh nghiệm Thực tế cho thấy có nhiều hình thức hỗ trợ để thực chương trình xóa đói giảm nghèo hình thức tín dụng có hoản trả có hiệu Để thấy tính ưu việt tìm hiểu vai trị kênh tín dụng Ngân hàng hộ nơng dân nghèo 1.2 Tín dụng vai trị tín dụng hộ nghèo 1.2.1 Tín dụng người nghèo 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng Về chất, tín dụng quan hệ vay mượn lẫn hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian định thỏa thuận người vay người cho vay Hay nói cách khác, tín dụng phạm trù kinh tế, cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị hay vật cho cá nhân hay tổ chức khác với thời hạn hoàn trả với lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi vay Tín dụng đời, tồn phát triển với sản xuất hàng hóa Trong điều kiện kinh tế cịn tồn song song hàng hóa quan hệ hàng hóa tiền tệ tồn tín dụng tất yếu khách quan 1.2.1.2 Tín dụng người nghèo * Khái niệm tín dụng người nghèo: Sinh Viên: Nguyễn Thị Hường- 11012983- CDTN13TH 10