GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Á CHÂU ( ACB ) CHI NHÁNH CHỢ LỚN Chuyên đề thực tập GVHD Th S Đỗ Hồng Nhung MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CH[.]
Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Đỗ Hồng Nhung MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH CHỢ LỚN I Quá trình thành lập .3 Sơ lược Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu Quá trình thành lập ACB- Chi nhánh Chợ Lớn II Chức nhiệm vụ hoạt động tín dụng ACB Chợ Lớn Chức Nhiệm vụ III Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban ACB Chợ Lớn Cơ cấu tổ chức Nhiệm vụ phòng ban 2.1 Ban Giám đốc 2.2 Phịng hành 2.3 Phịng kế tốn vi tính 2.4 Phòng giao dịch ngân quỹ 2.5 Phịng tín dụng IV Các lĩnh vực kinh doanh chủ yếu 10 V Kết hoạt động kinh doanh 2008 – 2010 11 Chỉ tiêu thu nhập tổng tài sản (ROA) năm 2010: .12 Chỉ số lợi nhuận ròng tổng thu nhập năm 2010: 12 Chỉ số tổng thu nhập trước thuế tổng tài sản có năm 2010: 13 Chỉ số chi phí tổng tài sản có năm 2010: .13 Chỉ số tổng chi phí tổng thu nhập năm 2010: .13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 14 I Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng châu – chi nhánh chợ lớn .14 Các hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu ACB – Chợ Lớn 14 1.1 Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp 14 1.1.1 Đối tượng điều kiện vay vốn 15 SVTH: Nguyễn Thế Phong Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Đỗ Hồng Nhung 1.1.2 Đặc điểm 15 1.1.3 Hồ sơ thủ tục vay vốn .15 1.2 Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng .16 1.2.1 Đối tượng điều kiện vay vốn 16 1.2.2 Đặc điểm 17 1.2.2 Hồ sơ thủ tục vay vốn 17 1.3 Cho vay trả góp mua nhà ở, nhà .17 1.3.1 Đối tượng điều kiện vay vốn 17 1.3.2 Đặc điểm .18 1.3.3 Hồ sơ thủ tục vay vốn 18 1.4 Cho vay trả góp xây dựng, sữa chữa nhà 19 1.4.1 Đối tượng điều kiện vay vốn 19 1.4.2 Đặc điểm .19 1.4.3 Hồ sơ thủ tục vay vốn 20 Một số qui định tín dụng tiêu dùng 21 2.1 Phạm vi nguyên tắc cho vay .21 2.2 Điều kiện để vay vốn 21 2.3 Thời hạn cho vay thu nợ .21 2.4 Mức cho vay 22 2.5 Lãi suất cho vay .22 2.6 Phương thức giải ngân, trả nợ vay 22 2.7 Nguyên tắc xử lý số trường hợp cụ thể 22 2.8 Quyền nghĩa vụ Ngân hàng Á Châu 23 2.9 Trách nhiệm quyền lợi người vay 24 Qui trình tín dụng tiêu dùng 24 Thực trạng cho vay tiêu dùng ACB – Chợ Lớn .29 4.1 Tình hình huy động vốn 29 4.1.1 Các hình thức huy động vốn chủ yếu ACB – Chợ Lớn 29 4.1.2 Kết huy động vốn qua năm .30 4.2 Tình hình cho vay 31 4.3 Tình hình cho vay tiêu dùng 33 4.4 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng ACB-Chợ Lớn 36 4.4.1 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng 36 4.4.2 Xử lý nợ hạn 37 SVTH: Nguyễn Thế Phong Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Đỗ Hồng Nhung II Nhận xét 39 Thành tựu .39 Hạn chế – Nguyên nhân 41 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 43 I Giải pháp 43 Giải pháp vĩ mô 43 Giải pháp nghiệp vụ .48 II Kiến nghị 50 KẾT LUẬN 52 SVTH: Nguyễn Thế Phong Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Đỗ Hồng Nhung DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Sơ đồ tổ chức ngân hàng Á Châu chi nhánh Chợ Lớn Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn quý gần ACB – Chợ Lớn .30 Đồ thị 2.1: Tình hình huy động vốn quý gần ACB – Chợ Lớn .31 Bảng 2.2 Tình dư nợ cho vay ACB – Chợ Lớn 32 Đồ thị 2.2: Tình dư nợ cho vay ACB – Chợ Lớn 32 Bảng 2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng ACB- Chợ Lớn 33 Đồ thị 2.3: Tình hình cho vay tiêu dùng ACB- Chợ Lớn 34 Bảng 2.4 So sánh tình hình cho vay cho vay tiêu dùng ACB-Chợ Lớn 35 Đồ thị 2.4: So sánh tình hình cho vay cho vay tiêu dùng ACB-Chợ Lớn 35 Bảng 2.5 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng ACB – Chợ Lớn .36 Đồ thị 2.5: Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng ACB – Chợ Lớn .36 Bảng 2.6 Tình hình thu hồi nợ hạn ACB – Chợ Lớn 38 Đồ thị 2.6: Tình hình thu hồi nợ hạn ACB – Chợ Lớn 38 SVTH: Nguyễn Thế Phong Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Đỗ Hồng Nhung LỜI MỞ ĐẦU Trong chế thị trường ngày nay, ngành kinh doanh ngân hàng dịch vụ quan trọng cần thiết Cùng với đà phát triển mạnh mẽ kinh tế Việt Nam xu cạnh tranh gay gắt tiến trình hội nhập, ngành ngân hàng tỏ rõ vị trí quan trọng hàng đầu Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng xem mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Theo số nghiên cứu gần tín dụng tiêu dùng thường khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Khái niệm “cho vay tiêu dùng” không xa lạ hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam, mà trở thành mục tiêu nhiều tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng ngồi nhà nước Với dân số 83 triệu người với kinh tế phát triển với tốc độ cao, việc đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng không xu hướng tất yếu mà điều kiện khách quan, chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại Việt Nam Xuất phát từ thực tế đó, em chọn nghiên cứu đề tài: “Hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu -Chi nhánh Chợ Lớn” * Câu hỏi mục tiêu nghiên cứu: - Các ngân hàng cần đẩy mạnh lĩnh vực tín dụng tiêu dùng để đa dạng hoá hoạt động ngân hàng , phân tán rủi ro, kích thích sản xuất nước phát triển, cải thiện đời sống nhân dân Vậy thực tế ngân hàng làm làm vấn đề này? - Qua tìm hiểu thực tế kết hợp với kiến thức học, đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động * Phương pháp nghiên cứu: - Hệ thống- Phân tích- Tổng hợp kiến thức học kết hợp với thực tiễn ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu -Chi nhánh Chợ Lớn * Phạm vi nghiên cứu: - Tình hình cho vay tiêu dùng số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu -Chi nhánh Chợ Lớn SVTH: Nguyễn Thế Phong Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Đỗ Hồng Nhung * Kết cấu nội dung nghiên cứu: Gồm chương - Chương 1: Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần A Châu -Chi nhánh Chợ Lớn - Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần A Châu -Chi nhánh Chợ Lớn - Chương 3: Giải pháp kiến nghị * Ý nghĩa đề tài: Mặc dù Tín dụng tiêu dùng vấn đề lạ Việt Nam thực tế cho thấy tỷ trọng cho vay tiêu dùng chiếm 5% tổng dư nợ tín dụng số nước phát triển thường từ 40% đến 50% Mặt khác, thị trường Việt Nam nơi thuận lợi, mảnh đất màu mỡ cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển Vì vậy, nghiên cứu tín dụng tiêu dùng có ý nghĩa quan trọng điều kiên nước ta Sau thời gian tìm hiểu thực tế, số thông tin ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Chợ Lớn sau: SVTH: Nguyễn Thế Phong Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Đỗ Hồng Nhung CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH CHỢ LỚN I Quá trình thành lập Sơ lược Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu Logo: Tên gọi: Tên giao dịch quốc tế: Tên viết tắt: Trụ sở chính: Điện thoại: Website: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ASIA COMMERCIAL BANK ACB 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Q 3, TP Hồ Chí Minh (08) 929 0999 www.acb.com.vn - Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) thành lập ngày tháng năm 1993 theo định số 0032/ NH-GP ngày 24 tháng năm 1993 Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam với thời gian hoạt động 50 năm - ACB dời hoàn cảnh đất nước đạt nhiều thành to lớn lạm phát mức 5,2%, tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt gần 8%, tình hình tài quốc gia tương đối ổn định, đầu tư nước tăng so với năm trước Năm 1993 năm tạo dự trữ nội từ kinh tế Hàng loạt ngân hàng thương mại cổ phần đời bối cảnh - Vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng thuộc sở hữu 27 cổ đông - Đến 31/01/1994 vốn điều lệ tăng lên 70 tỷ đồng theo định số 143/QĐ-NH5 ngân hàng nhà nước Việt Nam - Trong năm 1998, vốn điều lệ điều chỉnh 341.428 tỷ đồng theo định số 341/1998/QĐ-NH5 ngày 13/10/1998 theo định số 362/1998/QĐ-NH5 ngày 24/10/1998 ngân hàng nhà nước Việt Nam (do cổ đông doanh nghiệp nhà nước khơng hồn tất việc chuyển sở hữu hợp pháp tài sản góp vốn năm 1997) SVTH: Nguyễn Thế Phong Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Đỗ Hồng Nhung - Năm 1999, vốn điều lệ không đổi vốn huy động tăng 23,5%, dư nợ cho vay tăng 25%, lợi nhuận trước thuế 74,09 tỷ đồng, mức chia cổ tức 12% năm, tăng 20% Đến năm 2011,vốn điều lệ đạt 600 tỷ đồng - Ngày 14/02/2011, vốn điều lệ ACB đạt mức 1100,047 tỷ đồng - Hiện tính đến ngày 30/4/2012 vốn điều lệ của ACB đã lên đến 7,814,550,000 (Bảy nghìn tám trăm mười bốn tỷ trăm ba mươi bảy triệu năm trăm năm mươi nghìn đồng ) Ngành nghề kinh doanh: - Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển tổ chức nước, vay vốn tổ chức tín dụng khác; - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá; hùn vốn liên doanh theo luật định; - Làm dịch vụ toán khách hàng; - Thực kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc toán quốc tế, huy động loại vốn từ nước dịch vụ ngân hàng khác quan hệ với nước NHNN cho phép; - Hoạt động bao tốn Bên cạnh đó, để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng, ACB không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động, nâng cao chất lượng phục vụ trình độ cán nhân viên Quá trình thành lập ACB- Chi nhánh Chợ Lớn - Chợ Lớn khu vực kinh tế động TP HCM từ trước đến nay, với mật độ dân cư đông thành phố, chủ yếu kiều bào người Hoa sinh sống Đây trung tâm thương mại giao lưu kinh tế với tỉnh miền Tây Hoạt động kinh tế bật người Hoa khu vực Chợ Lớn tổ chức buôn bán nhỏ, sản xuất kinh doanh cá thể Vì vậy, nhu cầu vốn thành phần kinh tế địa bàn lớn Phát thị trường vốn đầy tiềm năng, để đáp ứng nhu cầu vay vốn yêu cầu khác khách hàng, đồng thời để định chiến lược phát SVTH: Nguyễn Thế Phong Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Đỗ Hồng Nhung triển lâu dài bền vững, ACB thành lập thêm chi nhánh Chợ Lớn, khu vực coi sầm uất TP HCM - Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu Chi Nhánh Chợ Lớn thành lập theo định số 40/GCT cấp ngày 27/08/1995 Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam - Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu Chi Nhánh Chợ Lớn chi nhánh thứ Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu - Gọi tắt: ACB Chợ Lớn - Địa chỉ: 747 Hồng Bàng P6 Q6 TP HCM - Điện thoại: 9606980 - Fax: 9690979 - Ngân hàng thức hoạt động kể từ ngày 15/01/1996 II Chức nhiệm vụ hoạt động tín dụng ACB Chợ Lớn Chức - Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ + Nhờ hoạt động hệ thống tín dụng ngân hàng thơng qua nghiệp vụ huy động vốn ngắn, trung dài hạn …; nguồn tiền nhàn rỗi dân chúng, vốn tiền doanh nghiệp, vốn tiền tổ chức đồn thể, xã hội… tập trung lại + Thơng qua nghiệp vụ cho vay ngắn, trung dài hạn tổ chức kinh tế; nguồn vốn tập trung chuyển hoá để đáp ứng nhu cầu sản xuất lưu thơng hàng hố nhu cầu tiêu dùng xã hội - Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng + Các nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, chứng từ có giá khác toán thẻ ngân hàng thay số lượng lớn tiền mặt lưu hành, nhờ làm giảm bớt chi phí liên quan in, đúc, vận chuyển, bảo quản tiền… + Hệ thống toán qua ngân hàng ngân hàng Á Châu phát triển giúp giải thúc đẩy nhanh chóng mối quan hệ kinh tế, tạo điều kiện cho xã hội phát triển - Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế: SVTH: Nguyễn Thế Phong Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Đỗ Hồng Nhung + Hoạt động tín dụng ngân hàng vừa phản ánh hoạt động kinh doanh doanh nghiệp vừa thực kiểm soát hoạt động nhằm ngăn chặn tượng tiêu cực, lãng phí, vi phạm pháp luật… hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nhiệm vụ ACB Chợ Lớn đơn vị phụ thuộc ngân hàng Á Châu, hạch tốn kinh tế nội bộ, có bảng cân đối riêng để theo dõi thu chi kết kinh doanh, qua có trách nhiệm: - Tự quản lý cấu tổ chức, máy quản lý biên chế - Tự chủ tài chính, tự hạch toán lãi lỗ - Thực chế độ báo cáo thống kê tổng hợp chi tiết định kỳ đột xuất theo qui định Ngân hàng nhà nước ACB Hội sở - Thẩm định trình lên hội đồng thẩm định hồ sơ : cho vay không cho vay, đồng thời xem xét đề xuất với Hội sở việc cho vay chi nhánh tổ chức tín dụng địa bàn hoạt động - Tổ chức thực nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ theo pháp lệnh ngân hàng, qui định Ngân hàng nhà nước theo phạm vi phân cấp, uỷ quyền Tổng giám đốc ngân hàng Á Châu – Chợ Lớn III Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban ACB Chợ Lớn Cơ cấu tổ chức Bảng 1.1 Sơ đồ tổ chức ngân hàng Á Châu chi nhánh Chợ Lớn SVTH: Nguyễn Thế Phong Lớp: Ngân hàng - K40