Luận văn tốt nghiệp thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại pgb hà nội

MỤC LỤC CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) .3 1.1 .HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 1.1.1 KHÁI NIỆM HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 1.1.2 ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 1.1.3 PHÂN LOẠI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 1.1.4 VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 11 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 13 1.2.1 SỰ CẦN THIẾT MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 13 1.2.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 14 1.2.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG18 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH HÀ NỘI 24 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX – CHI NHÁNH HÀ NỘI 24 2.1.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH, CƠ CẤU TỔ CHỨC 24 2.1.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA PGB HÀ NỘI 28 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PGB HÀ NỘI 34 2.2.1 QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA PGB HÀ NỘI 35 2.2.2 CÁC SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA PGB HÀ NỘI42 2.2.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA PGB HÀ NỘI 48 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 60 2.3.1 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC60 2.3.2 HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN 61 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX – CHI NHÁNH HÀ NỘI 64 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PGB HÀ NỘI 64 3.1.1 ĐỊNH HƯỚNG CHUNG CỦA NHTMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX 64 3.1.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNGTẠI PGB HÀ NỘI 65 [1] 3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TỊA PGB HÀ NỘI 66 3.2.1 GIẢI PHÁP VỀ CHÍNH SÁCH CHO VAY TIÊU DÙNG 66 3.2.2 GIẢI PHÁP VỀ THỦ TỤC, QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG 67 3.2.3 MỞ RỘNG MẠNG LƯỚI NGÂN HÀNG 68 3.2.4 ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG 69 3.2.5 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGUỒN NHÂN LỰC 69 3.2.6 HIỆN ĐẠI HĨA CƠNG NGHỆ NGAN HÀNG 71 3.2.7 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 72 3.2.7.1 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH 722 3.2.7.2 THỰC HIỆN ĐẦY ĐỦ VÀ ĐÚNG QUY TRÌNH CHO VAY 722 3.2.7.3 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THU THẬP VÀ XỬ LÝ THÔNG TIN .722 3.2.7.4 TUÂN THỦ CÁC QUY ĐỊNH VỀ THỦ TỤC VÀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG 722 3.2.7.5 TĂNG CƯỜNG CƠNG TÁC KIỂM TRA TÍN DỤNG 722 3.3 KIẾN NGHỊ 73 3.3.1 KIẾN NGHỊ VỚI CHÍNH PHỦ VÀ CÁC BỘ NGÀNH LIÊN QUAN 73 3.3.2 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 3.3.3 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX 75 [2] CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Nhiều quan điểm khác xoay quanh khái niệm cho vay tiêu dùng Có quan điểm cho cho vay tiêu dùng “là hình thức cấp tín dụng người tiêu dùng nhằm tài trợ cho tiêu dùng” Quan điểm khác định nghĩa : “cho vay tiêu dùng quan hệ kinh tế bên ngân hàng bên cá nhân người tiêu dùng ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc người vay (khách hàng) hoàn trả gốc lẫn lãi thời điểm xác định tương lai” Nhưng tựu chung lại, khái niệm thống với đối tượng vay mục đích vay hoạt động cho vay tiêu dùng; việc cá nhân (hộ gia đình) thiết lập mối quan hệ kinh tế với ngân hàng (hoặc tổ chức cho vay khác) để nhận khoản tiền định theo điều kiện hoàn trả định trước nhằm thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng cá nhân Như tựu chung lại định nghĩa tổng quát sau: ”Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thỏa thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả…) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hóa dịch vụ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân” Cho vay tiêu dùng hướng phục vụ nhu cầu mua sắm hộ gia đình cá nhân Các khoản vay giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, nâng cao chất lượng sống cho khách hàng 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.2.1 Đối tượng cho vay tiêu dùng Là nhu cầu vay cá nhân hay hộ gia đình, tùy thuộc vào tình hình tài họ mà có mức độ khác Ở khách hàng có thu nhập thấp nhu cầu tín [3] dụng thường khơng cao, xuất nhằm thỏa mãn nhu cầu giao dịch tạo cân đối thu nhập chi tiêu Với cá nhân có thu nhập trung bình, nhu cầu tín dụng tiêu dùng có xu hướng tăng mạnh muốn tiêu dùng khoản tiền dự phịng Ở cá nhân có thu nhập cao, nhu cầu tín dụng tiêu dùng nảy sinh thêm khả toán khoản tài trợ linh hoạt chi tiêu, vốn họ nằm tài khoản đầu tư dài hạn Nhu cầu tín dụng biểu cụ thể qua mục đích chủ yếu : mua nhà, sửa chữa nâng cấp nhà, mua xe, đồ dùng sinh hoạt,… Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng liên quan đến số lượng lớn khách hàng Mỗi người vay có số lượng vay tương đối nhỏ hoạt động cho vay, ngân hàng cần xử lý nhiều khoản vay để tạo số lượng tiền lớn hoạt động cho vay tiêu dùng Với số lượng khách hàng lớn vậy, nhà quản lý ngân hàng cần phải thực biện pháp kiểm soát hiệu q trình cấp tín dụng tiêu dùng 1.1.2.2 Quy mô khoản vay nhỏ Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn cá nhân vay nhằm mục đích tiêu dùng mà giá trị hàng hóa dịch vụ tiêu dùng khơng lớn, nhiên lại có nhiều nhu cầu tín dụng nhỏ lẻ kinh tế Người tiêu dùng với trình độ nhận thức ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Do đó, kinh tế phát triển nhu cầu vay tiêu dùng dân cư tăng lên Ngoài ra, cho vay tiêu dùng rủi ro cao ngân hàng, nên ngân hàng thận trọng việc cho vay, dẫn tới quy mô khoản vay không lớn phụ thuộc vào nhiều yếu tố chi phối chủ quan khách quan từ hai phía ngân hàng khách hàng Các ngân hàng thương mại có quy định tỷ lệ cho vay,về tài sản đảm bảo, khả trả nợ vay… với đối tượng có nhu cầu vay tiêu dùng 1.1.2.3 Chi phí rủi ro Dịch vụ cho vay mà ngân hàng cung cấp cho người tiêu dùng dịch vụ mang chi phí cao với nhiều rủi ro ngân hàng tình hình tài [4] cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng cơng việc sức khỏe họ Chính lý mà khoản cho vay tiêu dùng phải quản lý cách chặt chẽ linh hoạt trước vấn đề đặc biệt có liên quan Chi phí cao thể chi phí hoạt động chi phí tác nghiệp Ngân hàng phải huy động nhiều nhân lực cho hoạt động tín dụng, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, định cho vay, giải ngân kiểm soát thu nợ khách hàng sau cho vay Ngoài ra, đặc điểm khách hàng cá nhân đơng phân tán, khó tìm kiếm thơng tin tài so với nhóm khách hàng doanh nghiệp; vay quy mơ nhỏ, số lượng vay nhiều phí quản lý cho vay tiêu dùng cao Rủi ro cho vay tiêu dùng cao nguồn trả nợ người vay biến động lớn Nếu người vay bị ốm, chết, bị việc, ngân hàng khó thu nợ Nhiều khoản cho vay với thời hạn dài (mua nhà chấp ) Vì nhiều ngân hàng lập quỹ dự phòng cho vay tiêu dùng để chuyên theo dõi khoản cho vay tiêu dùng 1.1.2.4 Phụ thuộc vào chu kì kinh tế Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ Nó tăng lên thời kỳ kinh tế mở rộng, mà người dân cảm thấy lạc quan tương lai Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân, hộ gia đình cảm thấy khơng tin tưởng họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên, họ hạn chế vay mượn ngân hàng Đặc điểm cho vay tiêu dùng xuất phát từ nhu cầu vay vốn đối tượng thực loại hình tín dụng Do khoản tín dụng cấp nhằm thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng cá nhân, nên nhu cầu khoản tín dụng ln ln biến động theo tình hình kinh tế Kinh tế học rằng, nhu cầu tiêu dùng người tăng lên kinh tế tăng trưởng, theo thúc đẩy sản xuất, tăng sản lượng để phục vụ cho lượng cầu tăng thêm Chính bùng nổ kinh tế, khoản vay tiêu dùng có xu hướng tăng lên nhanh chóng chất xúc tác giúp thúc đẩy nhanh trình vận động giá trị xã hội Ngược lại, kinh tế suy thối, người có xu hướng tích trữ, ngại tiêu dùng, theo hoạt động tín dụng nói [5] chung tín dụng tiêu dùng cá nhân nói riêng khó khăn việc tìm kiếm nhu cầu khách hàng Hơn vay tiền, người tiêu dùng thường nhạy cảm với lãi suất Khách hàng quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng lãi suất Mức thu nhập trình độ dân trí tác động lớn đến việc sử dụng khoản tiền vay người tiêu dùng Những người có thu nhập cao có học vấn cao thường có xu hướng vay nhiều so với thu nhập hàng năm Với họ, việc vay mượn công cụ để đạt mức sống mong muốn lựa chọn dùng tình trạng khẩn cấp 1.1.2.5 Cho vay tiêu dùng có lãi suất cao Các khoản cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng với lãi suất tương đối “cứng nhắc” Điều có nghĩa thay đổi so với hầu hết khoản cho vay kinh doanh nay, giữ ngưỡng cao Nguyên nhân quy mô hợp đồng cho vay tiêu dùng thường nhỏ, dẫn đến chi phí tác nghiệp tăng lên Việc giữ lãi suất mức cao giúp ngân hàng đảm bảo bù đắp chi phí điều kiện kinh tế ổn định, lại gây thiệt hại chi phí huy động vốn đầu vào tăng cao ngồi dự đốn Bên cạnh lãi suất phụ thuộc vào độ rủi ro cao hoạt động cho vay tiêu dùng, phần bù rủi ro lãi suất tính đến “cứng nhắc” đặc trưng mang lại Cũng cho vay kinh doanh, đa phần khoản cho vay tiêu dùng định giá dựa lãi suất cộng với mức lợi nhuận cận biên phần bù rủi ro Lãi suất khoản vay tiêu dùng toán nhiều lần tính theo mơ hình tổng hợp chi phí sau: Lãi suất cho vay tiêu dùng = Chi phí huy Chi phí Phần bù Phần bù kỳ động vốn hoạt rủi ro tổn hạn với cho vay NH + động khác + thất tín dụng + khoản cho vay dài hạn Lợi + nhuận cận biên Ngân hàng sử dụng nhiều phương pháp khác để xác định lãi suất thực tế khoản vay mà họ cung cấp với khách hàng cá nhân, hộ gia đình Những phương pháp thơng dụng để tính lãi suất cho vay tiêu dùng phương pháp gộp, tính lãi dư nợ [6] giảm dần gốc lãi hàng kì Cạnh tranh lãi suất cho vay mối quan tâm thường xuyên ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Cho vay người tiêu dùng thực để tài trợ cho tiêu dùng Các khoản cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ hưởng mức sống cao Những khoản cho vay dành vào nhiều mục đích, bao gồm việc mua nhà ở, mua xe, đồ dùng gia đình, du học, dịch vụ y tế,… 1.1.3.1 Căn vào mục đích vay Theo cách phân loại này, bao gồm cho vay liên quan tới bất động sản cho vay tiêu dùng thông thường Cho vay liên quan tới bất động sản: - Các ngân hàng thường cho vay bất động sản để tài trợ cho việc mua tài sản thực – nhà cửa, khu hộ, trung tâm mua bán, khu văn phòng, nhà kho, đất đai sở vật chất khác Cho vay bất động sản lĩnh vực mà thân chứa đựng khác biệt quan trọng so với dạng cho vay khác ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng, cho vay bất động sản cho vay xây dựng ngắn hạn, toán đủ vài tháng vài tuần, cho vay dài hạn, kéo dài 20-30 năm Dù với kỳ hạn cho vay bất động sản lĩnh vực ngày phát triển nhanh chóng - Quy mơ trung bình cho vay bất động sản thường lớn nhiều so với quy mơ trung bình vay thơng thường, đặc biệt cho vay kinh doanh nhỏ - Hiện nay, đối tượng mà ngân hàng TMCP “nhắm tới” gia đình có thu nhập ổn định (6-10 triệu đồng/tháng) Ngân hàng cho họ vay tối đa 70-90% giá trị nhà thời gian 10-30 năm, với tài sản chấp nhà họ mua trả góp, tài sản bảo lãnh người thân cha, mẹ, anh, chị, em ruột… Dịch vụ mua nhà trả góp hay vay để xây, sửa nhà thuận lợi, giải nhu cầu nhiều gia đình Cho vay tiêu dùng thơng thường: [7] Đây khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện lại, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, y tế giải trí Những khoản tín dụng thường có quy mơ nhỏ, thời gian tài trợ ngắn, mà mức độ rủi ro ngân hàng thấp khoản cho vay tiêu dùng bất động sản Các sản phẩm cho vay tiêu dùng thông thường như: - Cho vay mua xe ô tô: sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua xe ôtô phục vụ nhu cầu lại, giao dịch kinh doanh, với tài sản chấp xe mua bất động sản, số hình thức chấp khác tùy ngân hàng - Cho vay du học: giúp khách hàng chuẩn bị nguồn tài kịp thời đáp ứng nhu cầu học tập cho em Nhiều ngân hàng đẩy mạnh dịch vụ nhằm thu hút gia đình có em du học đến với thơng qua việc kéo dài thời hạn vay hay ưu đãi lãi suất - Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng: sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe giới, làm kinh tế hộ gia đình, tốn học phí, du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi, … nhu cầu thiết yếu khác sống - Cho vay cầm cố, chấp sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá để vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng 1.1.3.2 Căn vào cách thức hồn trả : có loại Cho vay tiêu dùng trả lần: Theo phương thức này, khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Loại cho vay thường áp dụng với khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn cho vay khơng dài Cho vay tiêu dùng trả góp: Cho vay trả góp việc Đơn vị kinh doanh Khách hàng xác định thoả thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Loại cho vay thường áp dụng với khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay [8] Cho vay tiêu dùng tuần hồn: Là hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng định cách sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kì , khách hàng Ngân hàng cho phép vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng 1.1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ Theo cách phân loại cho vay tiêu dùng gồm hai loại cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp: Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay ngân hàng thương mại mua lại khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa cho người tiêu dùng Dưới mơ hình cho vay gián tiếp, thể bước trình tự cho vay gián tiếp ngân hàng thương mại (1) Ngân hàng (4) Công ty bán lẻ (5) (6) (2) Người tiêu dùng (3) Sơ đồ 1: Mơ hình cho vay gián tiếp (1) Ngân hàng ký hợp đồng mua bán nợ với công ty bán lẻ cung cấp hàng hóa cho khách hàng (2) Cơng ty bán lẻ kí hợp đồng bán chịu hàng hóa dịch vụ cho khách hàng (3) Công ty bán lẻ giao hàng hóa cho khách hàng (4) Cơng ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu ký kết với khách hàng cho Ngân hàng Ngân hàng mua toàn chứng từ (5) Sau mua chứng từ, ngân hàng tốn cho cơng ty bán lẻ [9] (6) Khách hàng thực toán với ngân hàng + Ưu điểm:  Ngân hàng tiết kiệm chi phí việc thẩm định khách hàng( phí CIC); chi phí thẩm định tài sản; tiết kiệm thời gian  Ngân hàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng hiệu dễ dàng  Ngân hàng mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng tăng giao dịch với ngân hàng khác + Bên cạnh cịn nhược điểm cần khắc phục:  Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng bán chịu, thơng tin khách hàng đơi khơng xác, khơng tìm hiểu kĩ khách hàng dễ dẫn tới rủi ro cho Ngân hàng  Khi công ty bán lẻ bán chịu cho người tiêu dùng thiếu kiểm soát ngân hàng  Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao so với cho vay tiêu dùng trực tiếp Cho vay trực tiếp: Là khoản tín dụng Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng; thẩm định lực pháp lý lực tài khách hàng; đánh giá, chấm điểm khách hàng; thực giải ngân; giám sát thu nợ khách hàng Ngân hàng (1) (3) (5) Công ty bán lẻ (2) Người tiêu dùng (4) Sơ đồ 2: Mơ hình cho vay tiêu dùng trực tiếp (1) Ngân hàng tiếp xúc trực tiếp ký hợp đồng với khách hàng (2) Khách hàng trả khoản tiền cho cơng ty bán lẻ cung cấp hàng hóa cho KH [10]