Luan van cho vay mua o to 3

luan van cho vay mua o to 3 doc 1 Báo cáo thực tập LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế nước ta những năm gần đây khá phát triển Hoạt động của ngành ngân hàng là một trong những ngành có đóng góp đáng kể Trong đó,[.]

1 Báo cáo thực tập LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế nước ta năm gần phát triển Hoạt động ngành ngân hàng ngành có đóng góp đáng kể Trong đó, tín dụng ngân hàng phận quan trọng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh tế lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ Trong điều kiện nay, việc nâng cao chất lượng hiệu sử dụng vốn, nghiệp vụ tín dụng điều thiếu nhằm đảm bảo cho sống phát triển ngân hàng Ngày nay, đời sống vật chất, tinh thần người dân ngày nâng cao, với tăng trưởng không ngừng nhu cầu tiêu thụ hàng hoá, nhu cầu lại người dân nước Trên thị trường nay, nhu cầu mua xe ô tô vay vốn để mua xe ô tô lớn Bên cạnh đó, thị trường xe tơ nóng dần trở lại với vơ số các mẫu mã xe phong phú, với nhiều mức giá khác nhau, từ nguồn nhập lẫn sản xuất nước, thúc đẩy người tiêu dùng muốn nhanh chóng sở hữu ô tô mong ước, cho thân hay cho gia đình Trước tình hình đó, nhu cầu sản phẩm cho vay mua ô tô phải đáp ứng cho phù hợp với nhu cầu khách hàng cần thiết Điều chứng tỏ nhanh nhạy, đáp ứng kịp thời thay đổi liên tục thị trường nhu cầu vay vốn để mua ô tô ngày lớn từ khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp.  Khi Việt Nam gia nhập WTO ngày 7/11/2006 giảm hàng rào thuế quan mặt hàng, đặc biệt ôtô nhập vào nước ta ngày nhiều Qua trình tìm hiểu em thấy nhu cầu mua ôtô ngày tăng Ngân hàng tham gia vào lĩnh vực để hỗ trợ khách hàng họ có nhu cầu vay mua ôtô mà chưa đủ vốn, hoạt động làm tăng tiện ích cho khách hàng mang lại cho kinh tế phát triển định.Vì em chọn đề tài:  “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay mua xe ô tô khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Á Châu” Đây sản phẩm hoạt động tín dụng tiêu dùng nên nghiên cứu vấn đề giúp em hiểu rõ hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Tính cấp thiết của đề tài: Nếu người ta thường nói, ngân hàng doanh nghiệp doanh nghiệp, mạch máu nền kinh tế, trung tâm giao lưu Võ Phương Diệu Báo cáo thực tập muôn vàn hệ thống pháp luật, lĩnh vực hoạt động nhạy cảm phức tạp, tín dụng cá nhân phận quan trọng làm nên ngân hàng, đặc biệt ngân hàng TMCP Để phù hợp với yêu cầu phát triển hội nhập, hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP ở Việt Nam trong giai đoạn dần hình thành nên xu hướng kinh doanh bao gồm: - Từng bước nâng cao lực tài - Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đặc biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ dựa tảng công nghệ cao - Xây dựng chiến lược hướng tới khách hàng - Phát triển mạng lưới kênh phân phối Điểm bật xu hướng kinh doanh hầu hết NHTM hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Đối tượng khách hàng bán lẻ mà NHTM nhắm đến nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập từ trung bình ổn định trở lên doanh nghiệp vừa nhỏ Tạm thời bỏ qua đối tượng khách hàng doanh nghiệp nằm ngồi giới hạn nghiên cứu đề tài, nhóm khách hàng cá nhân xem thành phần xu hướng kinh doanh bán lẻ NHTM Trong thực tế hoạt động NHTM Việt Nam, nhóm KHCN thường chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số giao dịch so với KHDN, việc phân tích thẩm định KHCN tương đối đơn giản, NHTM thường đặt nặng vấn đề quản trị hiệu tín dụng nghiệp vụ dành cho KHDN nhiều Tuy nhiên, kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với NH KHCN ngày gia tăng việc quan tâm mức hiệu cho vay đối tượng KHCN yêu cầu tất yếu chiến lược cạnh tranh NHTM, phù hợp với xu hướng kinh doanh NHBL Nhìn vào tình hình hoạt động cho vay TCTD tiêu biểu NHTM thời gian qua, ta thấy có kết bước đầu đáng khích lệ, nhiên nhiều mặt tồn cần giải nâng cao hiệu hoạt động công tác Trong hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nói chung nghiệp vụ ngân hàng KHCN nói riêng, hoạt động cho vay nhận ý quan tâm đặc biệt nhà quản trị NHTM Sở dĩ hoạt động cho vay hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn cho NHTM đồng thời hoạt Võ Phương Diệu Báo cáo thực tập động gánh chịu nhiều rủi ro tiềm ẩn Trên sở lý luận học trường kinh nghiệm thực tiễn thu trình thực tập Ngân Hàng TMCP Á Châu – PGD Chợ Đầm tôi tiến hành nghiên cứu tìm hiểu đề tài : “Giải pháp mở rợng hoạt động cho vay mua xe ô tô đối với khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Á Châu” Mục tiêu nghiên cứu: Tìm hiểu hoạt động tín dụng cho vay mua xe ô tô hiệu nguồn vốn ngân hàng, từ rút nhận xét kiến nghị góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Đới tượng nghiên cứu: Xuất phát từ mục tiêu đề tài, đề tài chọn đối tượng nghiên cứu tất chủ thể quan hệ cho vay với ngân hàng mà tập trung vào đối tượng cụ thể KHCN Mặt khác đề cập đến hoạt động cho vay đối tượng Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM nói chung, thực trạng cho vay mua ơtơ KHCN ACB giải pháp mở rộng cho vay mua ôtô.  Phương pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu sử dụng phương pháp biện chứng lơgic khái qt tổng quan, phân tích luận giải vấn đề, đồng thời sử dụng phương pháp phân tích thống kê hoạt động kinh tế để phân tích lý luận luận giải thực tiễn Đặc biệt sử dụng phương pháp số, phương pháp so sánh khái quát tổng hợp, sử dụng số thống kê để phân tích Kết cấu của đề tài: Chuyên đề bố cục gồm chương: Chương 1:  Lý luận sở về hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay mua ôtô đối với khách hàng cá nhân ACB Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân ACB Võ Phương Diệu Báo cáo thực tập CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ SỞ VỀ̀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA KHCN 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng Hoạt động kinh tế́ bắt đầu giới từ có người Ý thức sinh vật ý thức sống chết Một cách năng, người thời cổ hiểu rằng, để tồn tại, người ta phải hoạt động để kiếm ăn, uống Dù sống đơn hay sống bầy đàn, điều trước tiên người ta phải làm tránh đe dọa chết Trong đe dọa bị chết tước đoạt đói khát, kẻ thù, thú dữ, tật bệnh, thiên tai , đói khát loại đe dọa thường xun Và để thoát khỏi đe dọa người ta phải làm việc Ngày gọi công việc hoạt động nhằm tạo nhu cầu tối thiểu cho sống, cho sinh hoạt phát triển hoạt động kinh tế Vào thuở bình sinh nhân loại, hoạt động kinh tế diễn cá nhân nhóm nhỏ gia đình, sản phẩm dùng chung số thừa cất giữ Mỗi người, nhóm tự tạo thử mà cẩn Sản phẩm thừa dự trữ đem cho Hầu trao đổi Đây chế độ tự cung tự cấp kiểu cá nhân gia đình, người cịn sống hang, chưa có chữ viết chí chưa có ngơn ngữ Chính phình to dân số đẻ nhu cầu sống cộng đồng Với dân số ngày đông kiếm ăn trở nên khó khăn hơn, người ta bắt đầu ý thức ngồi chết đói khát mang đến, kẻ thù thiên tai mối đe dọa khơng nguy hiểm Để khỏi đe dọa này, sống chung với điều tốt nhiều người đồn kết bảo vệ người tốt trường hợp người sống cách riêng rẽ Cộng đồng đời tảng bắt đầu phát triển Cuộc sống với quan hệ khác, sinh hoạt khác ngồi thói quen cá nhân, làm xuất loại nhu cầu mới: thống tiếng nói, chữ viết Đồng thời quan hệ lẫn cộng đồng tạo thông cảm, giảm bớt nghi kỵ, thù hằn thói Võ Phương Diệu Báo cáo thực tập quen cô lập sinh hoạt Ăn chung, làm chung dẫn đến việc người ta bắt đầu dùng dư người sống vay, dùng để trao đổi khác mà họ khơng có Hoạt động trao đổi bắt đầu, chấm dứt sống tự cung tự cấp cá nhân Vào thời gian thứ nhất, trao đổi bó hẹp khn khổ cộng đồng nhỏ bé, chủ yếu sản phẩm thừa khơng có cá nhân hay nhóm chun làm công việc Sự bành trướng cộng đồng thành xã hội động lực chuyển hóa q trình trao đổi (mà David Hume gọi trao đổi thiện chí) thành loại hình thương mại Khi cộng đồng nhỏ, người ta chung sống với dựa vào nhu cầu bảo vệ, niềm tin kính trọng Trong cộng đồng, người lớn tuổi đương nhiên trở thành lãnh đạo kinh nghiệm sống, hiểu biết thiên nhiên cháu đông đảo ông tạo nên Khi cộng đồng ngày bành trướng, mối dây huyết thống niềm tin lẫn khơng cịn đủ sức kiềm tỏa người biết kính trọng tơn phục người khác, có nhiều nguồn gốc người thành phần người khác Nhu cầu cấp bách để cộng dồng tồn phải có ràng buộc định để cá nhân không xâm hại đến quyền lợi người khác, không làm điều xấu cho cá nhân khác cộng đồng, khơng làm rạn nứt niềm tin đồn kết cộng đồng Các ước lệ bắt đầu phát sinh dần chỗ niềm tin, tự giác đạo đức cá nhân Cộng đồng lớn, ước lệ chi tiết hóa cụ thể hóa thành thưởng phạt Đồng thời nhu cầu có người lãnh đạo thống để trì ước lệ biểu Khi vai trò lãnh đạo bắt đầu có, để phục vụ cho cơng việc chung, lãnh đạo cần có người giúp việc phương tiện Pháp luật thiết chế xã hội khác bắt đầu phát sinh từ Xã hội phát triển, guồng máy tổ chức trở nên cụ thể phức tạp Nhu cầu trao đổi ngày lớn q trình chun mơn trở tiết Vì người khơng thể tự tồn với loại sản phẩm làm ra, mà cần phải có số sản phẩm khác cá nhân lại tạo thành, người phải trao đổi sản phẩm cho để tồn cách đầy đủ tốt Quá trình trao đổi trở nên tinh vi dần với việc bắt đầu hình thành giai cấp xã hội Đã có xuất số cá nhân cộng đồng chuyên làm công việc trao đổi sản phẩm người cho người khác, mà ngày gọi buôn bán.Ở số vùng, tổ chức xã hội chưa phát triển, chưa có phân cơng lao động chuyên môn Võ Phương Diệu Báo cáo thực tập hóa, người tồn theo kiểu tự cung tự cấp trao đổi có, loại trao đổi thiện chí theo cách nói David Hume Trong cộng đồng phát triển trước nói trên, bn bán sản xuất giải trực tiếp qua hình thức lấy hàng hóa trao đổi hàng hóa hay “Barter” Mấu chốt để hoạt động Hàng đổi hàng hay Barter tiến hành, phải có trùng lắp nhu cầu hai tác nhâu hay hai người muốn trao đổi (Double Coincidence of Wants) Nghiên cứu chứng tích xa xưa trường ca sử thi Iliade Odyssée Homere hay sử thi Bhagavad Gita Ấn độ, thấy có số lượng tồn tình trạng, mà ngày gọi cho vay lấy lãi vài nhóm người Chủ yếu cho vay trả sản vật Vàng bạc hay số kim loại khác biết đến Tuy nhiên lúc cộng đồng chưa xem cải Đến giai đoạn khoảng 3500 năm trước Cơng ngun, có vài cộng đồng sử dụng loại phương tiện trung gian trao đổi mức độ phổ biến chưa rộng Từ thời gian 1800 năm trước Cơng ngun, tư liệu cho biết có vài hoạt động mang tính chất tương tư tín dụng ngân hàng thời Tín dụng tiêu dùng đời với phát triển hệ thống ngân hàng Đây hình thức phổ biến đặc biệt môt số nước phát triển giới Tuy nhiên hình thức cịn mẻ Việt Nam Chúng ta quen với việc mua hàng hóa tiêu dùng có giá trị từ vài triệu lên đến vài trăm triệu trả trực tiếp tiền mặt việc hoi nước ngồi Bởi nước ngồi việc tốn hầu hết thực thơng qua hệ thống ngân hàng Để tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng (mua sắm hàng hóa) mình, ngân hàng cho vay tiêu dùng tiền hay hàng hóa Người hưởng tín dụng tiêu dùng khơng phải chấp loại tài sản mà cần chứng minh thu nhập Người vay tín dụng phải trả phần gốc lãi hàng tháng Hạn mức tín dụng vào thu nhập bình qn người Thời hạn tín dụng tiêu dùng từ năm đến năm Võ Phương Diệu Báo cáo thực tập 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là một những nghiệp vụ của ngân hàng Cho vay tiêu dùng là một khái niệm chỉ mối quan hệ về kinh tế đó ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) với những điều kiện mà hai bên đã thỏa thuận nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một mức sống cao 1.1.3 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng ❖ Đặc điểm về đối tượng cho vay tiêu dùng Nhu cầu vay tiêu dùng phổ biến đối tượng loại hình cho vay cá nhân xã hội từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập trung bình thấp với nhiều nhu cầu phong phú đa dạng ❖ Đặc điểm mục đích cho vay tiêu dùng Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Nhu cầu xuất phát từ việc: mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng, mua sắm phương tiện, đồ dùng, hay nhu cầu du lịch, học hành giải trí ❖ Đặc điểm nhu cầu quy mô cho vay tiêu dùng  Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phải phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, bên cạnh đó còn phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập và trình độ học vấn Khi nền kinh tế thịnh vượng, đời sống của người dân được nâng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng lại càng cao Những người có thu nhập khá và tương đối đều sẽ tìm tới cho vay tiêu dùng bởi họ có khả trả được nợ Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn ❖ Đặc điểm rủi ro cho vay tiêu dùng Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao bên cạnh ảnh hưởng yếu tố khách quan môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội cịn phải chịu tác động nhân tố chủ quan xuất phát từ thân khách hàng Trong sống, lường trước hết hậu rủi ro khách quan suy thoái kinh tế, mùa, thiên tai… Đặc biệt, hoạt động cho vay Võ Phương Diệu Báo cáo thực tập tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, kinh tế rơi vào tình trạng suy thối Khi đó, người tiêu dùng không thấy tin tưởng vào tương lai với lo lắng nguy thất nghiệp, họ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng Ngồi ra, cho vay tiêu dùng cịn chịu số rủi ro chủ quan tình trạng sức khoẻ, khả trả nợ cá nhân hộ gia đình…Điều tạo nên rủi ro lớn cho ngân hàng, thơng tin tài đối tượng khó đầy đủ xác hồn tồn Mặt khác yếu tố đạo đức cá nhân người tiêu dùng nhân tố tác động trực tiếp vào việc trả nợ cho ngân hàng, hay số lượng khoản vay tiêu dùng lớn số lượng CBTD ngân hàng lại có hạn tạo nên rủi ro cho ngân hàng ❖ Đặc điểm lãi suất cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao người vay bị chết, ốm bị việc, ngân hàng khó thu nợ Một số khoản cho vay với thời hạn dài Do hoạt động cho vay trả góp có độ rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường lãi suất cao khung lãi suất ngân hàng ❖ Đặc điểm nguồn trả nợ khoản cho vay tiêu dùng Khách hàng trích nguồn thu nhập từ lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh (khơng phải từ kết sử dụng khoản vay đó) 1.1.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng ❖ Đối với NHTM Ngoài hai nhược điểm rủi ro chi phí cao, cho vay tiêu dùng có vai trị quan trọng như: - Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng - Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng ❖ Đối với khách hàng - Được hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền đặc biệt khoản chi tiêu có tính cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế Võ Phương Diệu Báo cáo thực tập - Đối với hệ trẻ người thu nhập thấp, tín dụng tiêu dùng giúp họ có sống ổn định từ trẻ, việc mua trả góp cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng Tuy nhiên, lạm dụng cho vay tiêu dùng tai hại làm cho người vay chi tiêu vượt mức cho phép, làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tương lai ❖ Lợi ích đối với kinh tế – xã hội Nếu cho vay tiêu dùng dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hố dịch vụ nước có tác dụng tốt cho việc kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, không dùng làm giảm khả tiết kiệm nước - Thứ nhất, doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi phong phú chất lượng ngày lớn Chính điều làm cho tồn trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn nhanh chóng hiệu quả, tảng tăng trưởng kinh tế - Thứ hai, cho vay tiêu dùng thúc đẩy thành phần tiêu dùng gia tăng cầu nước, cấu tổng sản phẩm quốc nội, hạn chế phụ thuộc vào cầu nước ngồi, thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững - Thứ ba, góp phần xố bỏ vịng luẩn quẩn: thu nhập thấp – tiết kiệm – sản lượng thấp - Thứ tư, cho vay tiêu dùng thúc đầy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm từ làm tăng thu nhập, tạo khả tiết kiệm, mở rộng hội huy động vốn phát triển dịch vụ ngân hàng tổ chức tín dụng 1.1.5 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.5.1 Căn cứ theo mục đích vay ❖ Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortgage Loan): Là loại cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm xây dựng cải tạo nhà cửa khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình Võ Phương Diệu 10 Báo cáo thực tập ❖ Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Loan): Là loại cho vay tài trợ cho việc trang trải khoản chi phí mua sắm xe cộ,đồ dùng gia đình, chi phí học hành… 1.1.5.2 Căn cứ theo phương thức hoàn trả ❖ Cho vay trả góp (Installment Consumer Loan):  Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ gốc lãi cho ngân hàng nhiều lần theo kì hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay Khi cho vay trả góp cần quan tâm tới vấn đề: + Loại tài sản tài trợ: Thiện chí trả nợ người vay tốt tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu với họ cách lâu dài tương lai Do đó, ngân hàng nên tài trợ cho tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền + Số tiền phải trả trước: Khi mua tài sản ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải toán trước phần giá trị tài sản nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng Số tiền trả trước hay nhiều phụ thuộc vào loại tài sản thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng + Chi phí tài trợ: Chi phí này phải được trang trải được chi phí vốn, rủi ro + Điều khoản tốn: Số tiền tốn mối kì giá trị của tài sản tài trợ khơng thấp số tiền tài trợ  cịn lại,kỳ hạn phải thuận lợi cho việc trả  nợ khách hàng, thời hạn tài trợ không dài + Số tiền khách hàng phải trả thanh toán cho ngân hàng phải phù hợp với khả  về thu nhập, hài hòa với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng ❖ Cho vay lần: Vay lần, hay cịn gọi là vay theo là hình thức vay, theo người vay phải làm hồ sơ vay vốn cho lần vay với lãi suất, thời hạn trả tiền số tiền vay xác định Ưu điểm hình thức thủ tục rõ ràng, ngân hàng chủ động việc Võ Phương Diệu ... 2.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHCN Trong dư nợ cho vay trả góp NHTM, cho vay trả góp mua ơtơ thường chiếm từ 30 % đến 70% tổng dư nợ cho vay trả góp tùy theo ngân hàng Cho vay cho vay. .. Cho vay hợp vốn - Cho vay theo hạn mức thấu chi - Các phương thức cho vay khác 1.1.5 .3 Căn cứ va? ?o nguồn gốc khoản nợ ❖ Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan): Khái niệm: Cho. .. số khoản cho vay với thời hạn dài Do hoạt động cho vay trả góp có độ rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường lãi suất cao khung lãi suất ngân hàng ❖ Đặc điểm nguồn trả nợ khoản cho vay