BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC HÂN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC HÂN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC HÂN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY NINH Chuyên ngành :Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trần Huy Hồng TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh” cơng trình nghiên cứu tơi thực i n hức đ học c c h ng a iệc m hi i iệ ham h o ao đ i ới đối ng nghi n đ ho n h nh Lu n h ới c gi n nh nghi n i o i n hướng ẫn hoa học n ng c c hực i n n c c n c a m nh n n y chưa ao đư c nộ đ nh n cấp t i ường đ i học sở đ o o khác TP.HCM, ngày tháng n m 2013 Tác gi Nguy n Ngọc Hân ii LỜI CẢM ƠN Xin chân thành c m ơn Ban ường Đ i học Kinh t HCM đ i m hiệu Viện Đ o o Sa Đ i học – o điều kiện thu n l i cho i đư c học t p nghiên cứu thời gian qua in ch n h nh c m ơn Ban m ic hần C ng hương m đư c h lu n h nh ng h ng in nh đ o i chọn kh o s đội ngũ c n ộ ng n h ng hương đ số iệ cần hi o điều kiện gi m sở gi đỡ cho i i ho n thành nn y Xin chân thành c m ơn P S-TS Trần H y Ho ng đ n nh hướng dẫn suốt thời gian thực đề tài, c m ơn nh ng đóng gó suốt thời gian qua n ọng c m ơn c gi Nguy n Ngọc Hân ý c a Thầy iii MỤC LỤC Trang ph bìa Lời cam đoan Lời c m ơn M cl c Danh m c ch vi t tắt Danh m c b ng bi u Lời mở đầu CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIỆT NAM 1 Kh i niệm đặc m ò c a DNNVV 1.1.1 Khái niệm DNNVV 1 Đặc m vai trò c a DNNVV .3 1 Đặc m c a DNNVV 1 2 Ư c m 1 Vai ò c a DNNVV Cơ sở ý n ề ín ng ín ng ng n h ng .7 1.2.1 Khái niệm tín d ng 1.2.2 B n chất c a tín d ng 1.2.3 Chức n ng c a tín d ng .9 1231 1232 i ng h n hối i ốn cho inh iệm hối ng iền mặ 3 Ph n nh h ng ong inh i m so c c ho động ong inh .10 10 1.2.4 Vai trị c a tín d ng 11 h c đẩy h i n s n x ấ 11 Ổn định iền ệ gi c 11 h c đẩy hị ường i h 4 Ổn định đời sống i n 12 o iệc m n định ự x hội 12 iv 1.2.5 Tín d ng ngân hàng 12 Kh i niệm .12 Đặc m c a ín ng ng n h ng 13 1.2.6 Phân lo i tín d ng ngân hàng 13 C n o hời h n cho ay 13 C n o m c đích sử C n o đối ng ay 14 C n o is nđ m C n o đối ng ho n 6 C n o ch ín ng ốn 14 o 14 h ham gia 14 an hệ ín ng 14 ng ng n h ng đối ới DNNVV 15 1.3.1 Các s n phẩm tín d ng ng n h ng DNNVV .15 1.3.1.1 Cho vay 15 1.3.1.2 Cho thuê tài 15 3 Chi hấ giấy có gi .15 B o nh ng n h ng 16 1.3.1.5 Bao toán .16 1316 i x ấ nh hẩ 16 Đặc m tín d ng ng n h ng DNNVV 16 1.3.3 R i ro tín d ng ng n h ng DNNVV .17 1.3.3.1 R i ro khách quan 18 3 R i o ch an 18 1.3.4 Vai trị c a tín d ng ng n h ng DNNVV 20 Ý nghĩa c a iệc h i n ín ng ng n h ng đối ới DNNVV 21 1.4.1 Phát tri n tín d ng ngân hàng 21 Ý nghĩa c a việc phát tri n tín d ng ng n h ng DNNVV 21 1.4.2.1 Đối ới oanh nghiệ nhỏ ừa 21 2 Đối ới ng n hàng 22 Đối ới inh 23 v C c i đ nh gi nh n ố c động đ n h i n ín ng ng n h ng đối ới DNNVV 23 1.5.1 Các i đ nh gi phát tri n tín d ng ng n h ng DNNVV 23 1.5.2 Các nhân tố c động đ n phát tri n tín d ng ng n h ng đối DNNVV 26 Nh n ố h ch 2 Nhóm nh n ố ch an .26 an 27 Về hía c c DNNVV .28 Kinh nghiệm c a c c NH M mộ số nước ề i ín ng cho c c DNNVV 29 1.6.1 Nh t B n 29 1.6.2 Trung Quốc 30 Đ i Loan 32 1.6.4 Hàn Quốc 34 1.6.5 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY NINH 37 21 ng an ề Ng n h ng MCP C ng hương Việ Nam 37 22 ng an ề ng n h ng MCP C ng hương Việ Nam- Chi nhánh Tây Ninh 39 2.2.1 Giới thiệ đ i né ề tỉnh Tây Ninh .39 2.2.2 Quá trình hình thành phát tri n c a Vietinbank Tây Ninh 41 2.2.3 Ho động kinh doanh c a Vie in an 2.2.3.1 Tình h nh h y động ốn 2232K hực y Ninh giai đo n 2009-2012 43 cho ay giai đo n 2009-2012 43 inh oanh 46 ng ho động ín ng đối ới DNNVV i Ng n h ng MCP C ng hương – Chi nhánh Tây Ninh 47 vi 231Q ym n cho vay DNNVV .47 Cơ cấ n cho ay DNNVV 49 2.3.2.1 Cơ cấ heo ỳ h n 49 2 Cơ cấ theo ng nh nghề 51 2.3.3 Chấ ng tín d ng 52 3 Cơ cấ nhóm n 2332 ỷ ện 3 Dư n heo hệ hống x h ng ín ng nội ộ .52 h n 55 ay có i s n đ m o 56 2.3.4 Kh o sát ý ki n đ nh gi c a DNNVV quan hệ tín d ng với Vietinbank Tây Ninh 59 Nh ng h n ch ng y n nh n h n ch DNNVV i Vie in an h n ng h i n ín ng đối ới y Ninh 65 2.4.1 Nh ng h n ch xuất phát từ phía ngân hàng 65 2.4.2 Nh ng h n ch xuất phát từ phía DNNVV .68 2.4.3 H n ch nguyên nhân từ c c an n ý Nh nước 72 2.4.3.1 Ngân hàng Nhà nước .72 H n ch ng y n nh n c c an an ng nh h c .74 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY NINH .76 Q an m c a Đ ng Nh nước ề h C c gi i h h 3.2.1 Các gi i h i n ín i n c c DNNVV 76 ng đối ới DNNVV 77 ngân hàng .77 3.2.1.1 Xây ựng s ch h ch h ng i ng đối ới DNNVV .77 2 Đa ng hóa c c s n hẩm ín 3223 i i h 3224 ng ng ưởng ng ồn ốn đ nh cho DNNVV .82 h y ựng đội ngũ c n ộ ch y n nghiệ i n ín ng .83 ong ho động ín ng 86 2 hực c c y định đ m o an o n ho động ín ng .88 vii 3226 ng cường c ng c i hị ng s n hẩm hương hiệ ch m sóc h ch h ng 90 2 h nh h c ộ h n h h xử ý h ng in ộ h n ch y n DNNVV .92 2 Ph i n m ng ưới .92 3.2.3 Nhóm gi i h doanh nghiệp nhỏ vừa 92 3 hay đ i quan m ong iệc i c n c c ng ồn ốn 92 3 Ch ng ồn nh n ực có chun mơn ọng c ng c đ o o h h cao 93 3 Ch y n nghiệ ho đ o ính minh 3234 minh ch chức ho động ộ m y o n-tài ng hực ong báo cáo 94 ng cường giao ịch hanh o n a ng n h ng nhằm ng ính ch ong ho động i c a DNNVV 94 3 Khai h c iệ đ i ích c a c c nh h ng in đặc iệ In e ne 95 3 ích cực ham gia c c hiệ hội chức i n oanh i n gi a c c oanh nghiệ .95 ng cường i n 3.2.3.7 c c oanh nghiệ đ 3.2.3.8 i 3 Ch động 3 10 c n h n sử c heo chiề ọc ẫn chiề ngang gi a ng c c ng ồn ực c a nha .96 ng c c ịch ọng đ i i đ i .96 đ i ho c ng nghệ đ ng n ng s ấ ao chấ ng s n hẩm 96 n h h 3 C c i n nghị đối ới c c y định c a Nh nước 97 an n ý Nh nước 97 3.3.1 Ki n nghị Ng n h ng Nh nước 97 3.3.2 Ki n nghị c c an an ng nh chức đo n h khác 98 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC viii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín d ng DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR Dự phòng r i ro MMTB Máy móc thi t bị NHNN Ng n h ng Nh nước NHTM Ng n h ng hương m i NHTMCP Ng n h ng hương m i c phần NQH N h n QHKH Quan hệ khách hàng TCTD T chức tín d ng TNHH MTV Trách nhiệm h u h n thành viên TNHH TMDV Trách nhiệm h u h n hương m i dịch v SĐB Tài s n đ m b o Vietinbank Ng n h ng C ng hương Việt Nam Vietinbank Tây Ninh Ng n h ng C ng hương Việt Nam- Chi nhánh Tây Ninh XHTDNB X p h ng tín d ng nội ix DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU B ng 1.1 Phân lo i DNNVV t i Việt Nam B ng 2.1: K t qu h y động vốn giai đo n 2009-2012 43 B ng 2.2: Tình hình cho vay giai đo n 2009-2012 45 B ng 2.3: K t qu inh oanh giai đo n 2009-2012 .47 B ng 2.4: Tốc độ ng ưởng l i nhu n giai đo n 2009-2012 47 B ng 5: Dư n cho vay DNNVV t i Vie in an y Ninh giai đo n 2009-2012 48 B ng 6: Cơ cấ n cho vay DNNVV theo kỳ h n giai đo n 2009-2012 49 B ng 7: Cơ cấ n cho vay DNNVV theo ngành nghề giai đo n 2009-2012 51 B ng 8: Cơ cấ ưn B ng 9: Cơ cấ n cho vay DNNVV theo nhóm n giai đo n 2009-2012 54 heo nhóm giai đo n 2009-2012 53 B ng 2.10: Tỷ lệ n h n t i Vie in an B ng 11: Cơ cấ y Ninh giai đo n 2009-2012 56 n cho ay DNNVV có SĐB giai đo n 2009-2012 57 B ng 2.12:K t qu kh o sát nh ng nguyên nhân ch y u DNNVV bị từ chối cấp tín d ng 61 B ng 2.13: Kh o sát tài s n đ m b o c a DNNVV vay vốn t i Vietinbank Tây Ninh 62 x DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Bi đồ 2.1: Tình hình huy động vốn t i NH C ng hương y Ninh ac cn m .43 Bi đồ 2.2: nh h nh n cho vay theo thời h n vay t i NHCT Tây Ninh qua c c n m .46 Bi đồ 2.3: nh h nh n cho vay DNNVV t i Vietin an y Ninh giai đo n 2009-2012 48 Bi đồ 2.4: nh h nh n cho vay DNNVV theo kỳ h n giai đo n 2009-2012 50 Bi đồ 2.5: Tỷ trọng cho vay DNNVV theo ngành nghề giai đo n 2009-2012 .52 Bi đồ 2.6: Tỷ trọng n cho vay DNNVV theo nhóm n giai đo n 2009-2012 .54 Bi đồ 2.7: Tỷ trọng n cho ay DNNVV có SĐB giai đo n 2009-2012 .58 Bi đồ 2.8 : B ng kh o sát số ng DN đ n vay vốn t i NH C ng hương y Ninh 60 xi LỜI MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài heo Phịng hương m i Công nghiệp Việt Nam (VCCI), 97% doanh nghiệp t i Việt Nam DNNVV, t o a 50% hội việc làm c nước đóng gó 40% DP cho kinh t hình s n xuất, kinh doanh gặp nhiề dừng ho Nhưng ong n m 2012 hó h n đ có ước tình n 42 000 oanh nghiệp ph i động gi i th Nhu cầu tín d ng c a DNNVV cao, rào c n tín d ng khối doanh nghiệp chưa đư c c i thiện ng ương 2.449 nhiều Kh o sát c a Viện Nghiên cứu qu n lý kinh t doanh nghiệp nhỏ vừa t i 10 tỉnh, thành phố lớn c nước ong n m cho thấy, gần 39% doanh nghiệp có th đư c xem gặ Đ có th đầ h m o hó h n ề tín d ng i s n cố định mở rộng s n xuất kinh doanh, thực dự án, DNNVV cần có góp sức c a nguồn vốn h c đặc biệt tín d ng Ngân hàng Về hía c c Ng n h ng hương m i, xuất phát từ m c tiêu qu n lý c a đặc biệt từ mối quan hệ chặt chẽ gi a chi n c qu n lý lãi suất, doanh thu, chi phí l i nhu n C c ng n h ng hương m i cần phát tri n đồng kho n tín d ng cho DNNVV với kho n tín d ng cho doanh nghiệp lớn n sở đ m b o chấ ng tín d ng Với số ng lớn DNNVV t ng số doanh nghiệp c nước đ y ng khách hàng tiềm n ng m c c ng n h ng hương m i hướng tới Thấy đư c tầm quan trọng động s n xuấ đầy tiềm n ng đóng gó c c ho t inh oanh c a c c DNNVV y nhi n thực t đ y Ng n h ng MCP C ng hương Việt Nam – Chi nh nh số biện pháp nhằm ng cường tín d ng đ Nhưng oanh số cho ay ong i n m gần y Ninh đ hực ứng nhu cầu vốn c a DNNVV n cho vay trung h n dài h n DNNVV t i ngân hàng thấp so với số ng DNNVV Ngoài nh ng hó h n c a tự b n thân doanh nghiệ đ h ng o nên nh ng rào c n việc ti p c n nguồn vốn vay ngân DNNVV n n họ inh oanh ém nh h nh i h ng ng xii h n ch việc l p báo cáo xây dựng hương n h hi hó có đư c tài s n th chấp theo tiêu chuẩn c a ng n h ng Ngư c l i, ngân hàng l i không th h chuẩn đ cho vay cách không an tồn Và nh ng sách ch quan từ phía ngân hàng làm cho rào c n ng y h m hó h n c th t p trung cho vay nh ng khách hàng tiềm n ng i ốt, doanh thu cao, doanh số giao dịch nhiều, có nguồn thu ngo i tệ, tài s n b o đ m có giá trị cao Đứng ước vấn đề y h : “Ph i n tín d ng doanh nghiệp nhỏ vừa t i Ng n h ng MCP C ng hương Việt Nam – Chi nh nh y Ninh” vấn đề cần thi t II Mục tiêu nghiên cứu: M c tiêu nghiên cứu c a đề i hướng đ n việc phân tích thực tr ng tín d ng DNNVV c a Ng n h ng MCP C ng hương Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh từ m a nh ng h n ch nguyên nhân c a việc phát tri n tín d ng DNNVV n sở gó hần đưa a c c gi i pháp giúp DNNVV d ti p c n nguồn vốn tín d ng từ ngân hàng Đ đ đư c m c tiêu nghiên cứu c a đề tài, lu n - Làm rõ nh ng lý lu n n có c c nhiệm v sau: n tín d ng DNNVV, vai trị c a tín d ng ng n h ng DNNVV m hi u kinh nghiệm hỗ tr tín d ng DNNVV c a số nước th giới rút học kinh nghiệm cho Việt Nam - Đ nh gi hực tr ng ho động tín d ng c a Ng n h ng MCP C ng hương DNNVV n địa bàn Tây Ninh từ a nh ng mặ đ đư c, nh ng h n ch nguyên nhân c a Đồng thời ti n hành kh o sát ý ki n DNNVV an hệ vay vốn t i ng n h ng đ hi mức độ hài lịng c a doanh nghiệp từ x y ựng chi n c phát tri n phù h p đưa a c c iện pháp cần thi đ khai thác hiệu qu nh ng l i ích mà nhóm khách hàng tiềm n ng n y mang l i cho ngân hàng xiii - Đề xuất gi i pháp, ki n nghị nhằm khắc ph c nh ng mặt h n ch , phát huy nh ng m, góp phần phát tri n tín d ng c a Ngân hàng TMCP Công hương DNNVV III Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tư ng nghiên cứu phương thức tài tr vốn cho DNNVV hình thức cấp tín d ng ngân hàng Ph m vi nghiên cứu thực tr ng ho t động tín d ng DNNVV t i Ngân hàng MCP C ng hương Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh giai đo n 2009-2012 IV Phương pháp nghiên cứu: Đề tài sử d ng nh ng hương h - Phương h nghi n cứu sau: hống kê: Thu th p xử lý thông tin từ ngân hàng, nguồn sách o c c hương iện truyền thông h ng in hương m i, t chức hiệp hội, - Phương h kh o sát h m ò ý i n: Kh o sát thực t , vấn trực ti p khách hàng giao dịch t i đơn ị công tác V Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu k t lu n, lu n n đư c trình bày theo k t cấu sa : Chương 1: T ng quan ho động tín d ng ng n h ng doanh nghiệp nhỏ vừa t i Việt Nam Chương 2: Thực tr ng ho động tín d ng doanh nghiệp nhỏ vừa t i Ng n h ng MCP C ng hương Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh Chương 3: Gi i pháp phát tri n tín d ng doanh nghiệp nhỏ vừa t i Ngân h ng MCP C ng hương Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh 1 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIỆT NAM 1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trị DNNVV 1.1.1 Khái niệm DNNVV Quy mơ c a doanh nghiệ hường đư c x c định nhiều tiêu khác nhau, bao gồm: tài s n, số người ao động cấu vốn c a ch sở h u, nguồn, lo i ĩnh ực doanh nghiệp ho động hình tài tr Riêng Việt Nam, khái niệm DNNVV đư c bi đ n từ nh ng n m 1990 heo c ng n số 681/CP-KTN ngày 20/6/1998 c a Chính ph y định i chí x c định DNNVV Việt Nam nh ng doanh nghiệp có vốn điều lệ ưới tỷ đồng có số ao động ng nh h ng n m 200 người Ngày 23/11/2001, Chính ph ban hành nghị định số 90/2001/NĐ-CP tr giúp phát tri n DNNVV Nghị định n y định nghĩa: “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở s n xuấ inh oanh độc l có vốn đ ng ý h ng đ đ ng ý inh oanh heo h 10 ỷ đồng số ao động ng t hành, nh h ng n m h ng 300 người” Hiện c n o đặc m, tình hình thực t c a đấ nước với yêu cầu thi t vấn đề hỗ tr phát tri n DNNVV, Chính ph đ an hành nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 tr giúp phát tri n DNNVV heo DNNVV đư c định nghĩa sa : “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình qn năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), c th sa : Bảng 1.1 Phân loại DNNVV Việt Nam Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Tổng Số lao động Khu vực I Nông, lâm nghiệp thuỷ Số lao động nguồn vốn xây dựng III hương m i dịch v Như Tổng nguồn vốn Số lao động 10 người trở 20 tỷ đồng từ 10 từ 20 tỷ từ 200 xuống trở xuống người đ n đồng đ n người đ n 200 người 100 tỷ đồng 300 người s n II Công nghiệp Doanh nghiệp vừa Doanh nghiệp nhỏ 10 người trở 20 tỷ đồng từ 10 từ 20 tỷ từ 200 xuống trở xuống người đ n đồng đ n người đ n 200 người 100 tỷ đồng 300 người 10 người trở 10 tỷ đồng từ 10 từ 10 tỷ từ 50 xuống trở xuống người đ n đồng đ n 50 người đ n 50 người tỷ đồng 100 người y heo định nghĩa n DNNVV o i hình doanh nghiệp thuộc thành phần kinh t chịu nh hưởng Lu t sau: - Lu t doanh nghiệp - Lu t doanh nghiệ nh nước - Lu t h p tác xã - Các hộ kinh doanh cá th đ ng ý heo Nghị Định số 02/2000/NĐ-CP ngày 02/02/2000 c a ph đ ng ý inh oanh Q a a hấy DNNVV ho động đa động rấ đa ng ĩnh ực ho t ng hoá c c ngành nghề Ở Việt Nam hi nói đ n DNNVV người ta ch ý đ n quy mô nguồn vốn đ ng ý inh oanh phần kinh t ym ao động h ng ch ý đ n thành y nhi n heo định nghĩa c a thông lệ quốc t h “c c DNNVV” từ ùng đ dành riêng cho xí nghiệp thuộc thành phần kinh t nh n 1.1.2 Đặc điểm vai trò DNNVV 1.1.2.1 Đặc điểm DNNVV - Quy mơ s n xuất nhỏ, vốn, chi phí qu n ý đ o vào nh ng ĩnh ực ph c v trực ti o h n ch hường hướng đời sống, nh ng s n phẩm có sức mua cao, ng ng thị ường lớn n n h y động đư c nguồn lực xã hội, nguồn vốn tiềm ẩn dân, t n d ng đư c nguồn nguyên v t liệu, nhân lực t i chỗ - Nh y c m với nh ng bi n động c a thị ường, chuy n đ i mặt hàng nhanh, phù h p với thị hi người tiêu dùng Song s n phẩm s n xuấ hường không đư c coi trọng mặt chấ ng, tu i đời - Số ng chấ ng ao động thấ Đặc biệt doanh nghiệp nhỏ nh n c ng hường nh ng người ong gia đ nh en h ng đư c đ o o b n m iệc theo kinh nghiệm, thói i m đốc doanh nghiệ hường kỹ sư kỹ i n người có kinh nghiệm đứng thành l p qu n lý doanh nghiệp nên thu hường ph i đ m nhiệm nhiều công việc điều hành, nhân sự, kỹ thu t, marketing - n h ng … Phần lớn ch doanh nghiệ h ng đư c đ o o qu n lý nh độ công nghệ h n ch tình hình tài y u, nhiên DNNVV linh ho t việc hay đ i cơng nghệ s n xuất máy móc thi t bị hường có giá trị thấp, nhỏ đơn gi n, d lắ đặt, v n hành, họ hường có nh ng sáng ki n đ i công nghệ phù h p với quy mơ c a từ nh ng cơng nghệ cũ th tính linh ho Điều ch ong đ i công nghệ t o nên khác biệt s n phẩm đ DNNVV có th tồn t i thị ường, nhiên mức độ đ i h n ch - Kh n ng i p c n thị ường ém đặc biệ thị ường nước DNNVV hường doanh nghiệp h nh h nh marketing cịn h n ch y ín chưa cao ho động chưa có nhiều khách hàng, quy mơ thị ường hường bó hẹp ph m i địa hương iệc mở rộng thị ường rấ hó h n 1.1.2.2 Ưu nhược điểm Ưu điểm - DNNVV tự cạnh tranh bình đẳng so với doanh nghiệp lớn: chi m số ng đ ng đ o song quy mơ nhỏ, ph thuộc v o nh nước, sẵn sàng bất chấp r i ro m nh d n khai thác thị ường - DNNVV làm cân vùng, miền nước: Các doanh nghiệp lớn hường t p trung trung tâm kinh t lớn, nên làm mấ cân gi a vùng, miền Ngư c l i, DNNVV t o đư c c n đối này, có th phát tri n rộng rãi vùng lãnh th t o nh ng s n phẩm hong h đa ng; cung cấp hàng hoá dịch v địa hương xa x i hẻo lánh - DNNVV khai thác tiềm lực nước: Các doanh nghiệp lớn hường t p trung khu trung tâm kinh t lớn n n h ng hai h c đư c h t tiềm n ng c a đấ nước Ngư c l i DNNVV có th kiện vùng, miền c a đấ nước inh động khai thác nhiều l i th điều i ng y n hi n nhi n ao động, thời ti t, v.v DNNVV có l i th việc n d ng ao động t i địa hương i ng y n iệu s n xuất sẵn có t i địa hương h n d ng h y s n xuất kinh doanh - DNNVV sản xuất hàng hoá thay nhập khẩu: đ thực q trình cơng nghiệp hố đ i hoá c a đấ nước giai đo n đầu, có th s n xuất số mặt hàng phù h p với sức mua c a dân chúng góp phần n định đời sống xã hội ng ưởng phát tri n kinh t bền v ng - DNNVV động, nhạy bén dễ thích ứng với thay đổi thị trường: Quy mô nhỏ vừa, máy qu n lý gọn nhẹ đơn gi n nên ph n ứng nhanh nh y với bi n động c a thị ường d thực h n c ng ao động DNNVV có sở v t chất kỷ thu t, quy mô không lớn n n đ i linh ho tri n s n xuất thu hẹp dàng phát y m đ tồn t i kinh t thị ường - DNNVV dễ dàng tạo lập, hoạt động hiệu với chi phí cố định thấp Nhược điểm - Hạn chế khả tài chính: tình tr nh thi u vốn khơng có vốn đ mở rộng s n xuất kinh doanh ng ph bi n c a DNNVV 5 Với n ng ực h n ch , DNNVV Việt Nam khó có kh n ng đầ y nh c ng nghệ đ i đ t o s n phẩm có giá trị cao, c nh tranh với s n phẩm nước ngồi có tiêu chuẩn quốc t C c ng n h ng e ng i cho DNNVV vay vốn kh n ng gặp r i ro lớn hi cho ay DNNVV ấ thị ường quy mơ ho n cho kh n ng h hó h n có í h n ng h y động đư c vốn động nhỏ DNNVV tình tr ng thi u vốn, i nhu n không cao - Khả tiếp cận thị trường kém: s n phẩm dịch v doanh nghiệp cung cấp đ y đ có nhiều ti n chấ ng ứng phần nhu cầu c a người tiêu dùng L i thêm quy mô nhỏ é n ng ực s n xuấ chưa cao h n ch vốn, thi u kh n ng x y ựng tri n khai k ho ch ti p thị s n phẩm, DNNVV gặp nhiề hó h n đ c nh anh ong m i ường tồn cầu hố nhanh chóng đặc biệt với s n chơi ớn W O - Khả tiếp thị thị trường nước ngồi DNNVV cịn nhiều hạn chế: Do khối ng s n phẩm c a DNNVV s n xuất cịn manh mún, chấ ng hó đ thấ ứng tiêu chuẩn xuất khẩu, ch y đ ph c v tiêu dùng nước - Việc mua ngun liệu, máy móc thiết bị: DNNVV có quy mơ kinh doanh khơng lớn, kh n ng i h n hẹ n n hường h ng đư c hưởng kho n chi t khấu gi m giá, nh p trực ti p mà ph i hường a địa ý ong nước hí đầu vào cao - Thiếu thơng tin, trình độ quản lý doanh nghiệp chưa cao: Trong kinh t toàn cầu nay, thông in động s n xuấ inh oanh y u tố đầu vào quan trọng cho ho t y nhi n DNNVV hường gặp nhiề hó h n ong việc ti p c n thông tin thị ường, ti p c n công nghệ s n xuất công nghệ qu n lý đ i ong nước c c nước tiên ti n khu vực th giới điều ẫn đ n nh độ qu n ý điều hành DNNVV thấp - Khả thu hút nhà quản lý lao động giỏi thấp: DNNVV d gặp nhiều r i o ong inh oanh í có s ch đ i ngộ nhân tài, ... VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC HÂN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY... 34 1.6.5 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY NINH 37... i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài ? ?Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh? ?? cơng trình nghiên cứu tơi thực i n hức