Ảnh hưởng của hiểu biết tài chính tới sự phát triển của fintech nghiên cứu tại việt nam

KINH TẾ XÃ HỘI P-ISSN 1859-3585 E-ISSN 2615-9619 ẢNH HƯỞNG CỦA HIỂU BIẾT TÀI CHÍNH TỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA FINTECH: NGHIÊN CỨU TẠI VIỆT NAM THE IMPACT OF FINANCIAL LITERACY ON THE DEVELOPMENT OF FINTECH: EMPIRICAL EVIDENCE FROM VIETNAM Đỗ Hồng Nhung*, Nguyễn Ngọc Hải Châu TĨM TẮT Cơng nghệ tài (Fintech) ngày trở nên phổ biến tác động mạnh mẽ tới dịch vụ tài Hiểu biết tài (Financial Literacy) người dân ngày cải thiện với phát triển gia tăng dịch vụ Fintech Để làm rõ tác động hiểu biết tài tới ý định sử dụng dịch vụ Fintech, nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích nhân tố khám phá (EFA) với 486 người tham gia khảo sát ý định sử dụng dịch vụ Fintech Kết ước lượng cho thấy, hiểu biết tài tác động tích cực tới phát triển dịch vụ Fintech Kết ước lượng cho thấy, tính dễ dàng sử dụng dịch vụ Fintech tác động mạnh tới phát triển Fintech Người dân có xu hướng lựa chọn dịch vụ Fintech giao điện đơn giản, dễ nhìn, bước thao tác ngắn gọn, dễ hiểu không phức tạp, mang lại lợi ích cho người sử dụng Từ khố: Hiểu biết tài chính, Fintech ABSTRACT Financial technology (Fintech) has recently become prominent, leaving considerable impacts on financial services Along with the ubiquitousness of Fintech services, financial literacy has been improved remarkably compared to what it was This paper focuses on examining the influence of financial literacy on Fintech adoption with the use of Exploratory Factor Analysis, a survey was conducted on 486 individuals Hanoi, Vietnam to study the relationship under investigation Regression estimation reveals that the level of financial literacy had a significant, positive impact on the development of Fintech services In addition, the ease of use had the most influence on the intention of using Fintech services Most people have the tandency of choosing Fintech services with basic visible interface, succinct operation, and bringing an abundance of benefits to users Keywords: Financial literacy, Fintech Trường Đại học Kinh tế Quốc dân * Email: nhungdh@gmail.com Ngày nhận bài: 04/5/2021 Ngày nhận sửa sau phản biện: 10/6/2021 Ngày chấp nhận đăng: 25/6/2021 GIỚI THIỆU Hơn thập kỷ qua, cách mạng công nghiệp 4.0 tác động đến mặt đời sống kinh tế - xã hội tồn cầu nói chung, Việt Nam nói riêng Tài ngân hàng lĩnh vực chịu ảnh hưởng sâu sắc cách mạng Biểu cụ thể chuyển biến mạnh mẽ Fintech Công nghệ nhân tố 152 Tạp chí KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ ● Tập 57 - Số (6/2021) chủ đạo việc đưa dịch vụ tài đến với khu vực mà người dân khơng thể khó tiếp cận dịch vụ ngân hàng - tài truyền thống Với cải thiện hạ tầng công nghệ phổ biến Internet, mạng điện thoại di động, người dân sử dụng dịch vụ mà khơng cần phải tiếp xúc trực tiếp truyền thống Mặc dù vậy, quốc gia phát triển Việt Nam, lực tài chính, am hiểu cơng nghệ thông tin, công nghệ kỹ thuật số người dân hạn chế Đây rào cản lớn việc ứng dụng Fintech dịch vụ tài Có thể khẳng định kỷ thứ XXI, kiến thức tài trở thành kỹ cốt lõi cần thiết cá nhân xã hội Sam Allgood William cho hiểu biết tài tác động đến hành vi tài thơng qua việc tiến hành phân tích dựa năm chủ đề tài thẻ tín dụng (credit card), đầu tư, cho vay, bảo hiểm tư vấn tài [1] Có nhiều nghiên cứu lĩnh vực việc mối liên hệ hiểu biết tài hành vi kinh tế Bernheim người nhấn mạnh hầu hết hộ gia đình Mỹ thiếu kiến thức tài họ áp dụng quy tắc tham gia vào hành vi tiết kiệm [2] Agarwal cộng nghiên cứu “sai lầm” tài chính, kết cho thấy sai lầm tài phổ biến nhóm người trẻ người già, nhóm thường có kiến thức tài thấp [1] Như vậy, hiểu biết tài ngày trở nên quan trọng xem mục tiêu sách nhiều quốc gia Ở Việt Nam, vấn đề nâng cao kiến thức tài chưa quan tâm thoả đáng Một minh chứng tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước nỗ lực khuyến khích, đẩy mạnh, song kết đạt hạn chế Lý giải cho thực trạng hiểu biết tài người dân Khi cá nhân khơng hiểu ngun tắc tài chính, họ khơng thể thu lợi ích tối đa Hiểu biết tài cho thấy mức độ ảnh hưởng sâu sắc tới việc tham gia vào hành vi tài chính, lên kế hoạch nghỉ hưu tiết kiệm Tuy nhiên nay, chưa có nhiều nghiên cứu đề cập tới mối quan hệ hiểu biết tài ý định sử dụng sản phẩm Fintech thị trường Việt Nam Thị trường hứa hẹn nhiều tiềm năng, việc khai thác sâu tác động hiểu biết tài Website: https://tapchikhcn.haui.edu.vn ECONOMICS - SOCIETY P-ISSN 1859-3585 E-ISSN 2615-9619 tới ý định tiếp nhận sử dụng sản phẩm Fintech vô cần thiết Có thể thấy, kiến thức tài có liên quan chặt chẽ đến ý định sử dụng dịch vụ Fintech Do đó, việc nâng cao hiểu biết tài giúp người sử dụng xem xét, đánh giá sử dụng dịch vụ Fintech vào mục đích, thu lợi ích; từ thúc đẩy phát triển đa dạng hoá dịch vụ Fintech Do tính chất đặc thù dịch vụ Fintech, nghiên cứu này, số liệu phân tích, đánh giá tác động hiểu biết tài tới phát triển dịch vụ Fintech thu thập địa bàn Hà Nội Khu vực có phát triển đa dạng dịch vụ Fintech trình độ hiểu biết tài định người tham gia khảo sát Vì vậy, kết đánh giá tác động hiểu biết tài tới phát triển dịch vụ Fintech tập trung đánh giá kết số liệu khảo sát khu vực Hà Nội, Việt Nam TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ HIỂU BIẾT TÀI CHÍNH VÀ SỰ PHÁT TRIỂN CỦA FINTECH 2.1 Hiểu biết tài tác động đến ý định sử dụng dịch vụ Fintech Hiểu biết tài (financial literacy) Lần đầu nhắc đến từ năm 1900 Hoa Kỳ, hiểu biết tài hiểu khả quản lý tiền cá nhân Roy Morgan đưa định nghĩa hiểu biết tài hiểu biết đảm bảo lĩnh vực tiết kiệm chi tiêu, lập ngân sách [11] Đó khả đưa phán đoán sáng suốt đưa định hiệu liên quan đến việc sử dụng quản lý tiền Theo OECD, hiểu biết tài hiểu cấu thành từ (i) kiến thức tài chính, (ii) hành vi tài chính, (iii) thái độ lập kế hoạch tài Cơng nghệ tài (Fintech) Được đề cập lần vào đầu năm 1990 diễn đàn thành lập thẻ thông minh, Fintech hiểu giải pháp sáng tạo tài hỗ trợ công nghệ thông tin, yếu tố thúc đẩy đổi cho ngành dịch vụ tài Do đó, Fintech ban đầu nhắc đến thuật ngữ có liên quan chặt chẽ với khái niệm “đổi tài chính” “cơng cụ tài mới” [6] Trên sở phát triển đó, IOSCO đưa khái niệm đầy đủ Fintech Fintech hiểu mơ hình kinh doanh cơng nghệ tài sáng tạo, cung cấp nhiều loại dịch vụ tài theo cách tự động hóa thơng qua việc sử dụng Internet, có tiềm thay đổi ngành dịch vụ tài [7] Như vậy, thấy Fintech liên quan tới việc ứng dụng sáng tạo công nghệ tiên tiến vào lĩnh vực tài chính, thiết kế cung cấp sản phẩm dịch vụ tài số hóa Các ứng dụng đa dạng mà Fintech đem lại tác động đến hầu hết lĩnh vực hoạt động ngành tài tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm, toán, bảo hiểm, chứng khoán, tín dụng, quản trị rủi ro Khơng thế, Fintech tác động mạnh mẽ đến cấu thị trường, chất lượng sản phẩm, chiến lược phát triển hệ thống tài chính” Website: https://tapchikhcn.haui.edu.vn Mối quan hệ tương quan hiểu biết tài với Fintech Nền tảng kiến thức tài thành phần quan trọng việc định tài đắn, nhằm thu tối đa phúc lợi cho thân người định Nhiều nghiên cứu nêu chứng minh vai trị hiểu biết tài tới thu nhập cá nhân, thói quen tiết kiệm thái độ ý thức lập kế hoạch tiền bạc dài hạn Tuy nhiên, lại chưa có nghiên cứu kiểm định mối quan hệ mức độ tầm hiểu biết tài ý định sử dụng sản phẩm dịch vụ công nghệ tài Fintech - phương tiện cầu nối khách hàng thị trường tài phát triển nhanh chóng Sau thành cơng cách mạng toán M-Pesa Kenya vào năm 2007 Mỹ, nhiều công ty Fintech bắt đầu xuất khắp địa cầu Hệ sinh thái kỹ thuật số có hội phát triển nhanh chóng thị trường Châu Phi Châu Á Tuy nhiên, thời điểm tồn ngành cơng nghệ Fintech phải đối mặt với nhiều trở ngại lớn, ảnh hưởng tiêu cực đến phát triển dịch vụ Fintech, thiếu hiểu biết tài nhận thức rủi ro tài người dân dẫn đến tần suất sử dụng dịch vụ cơng nghệ tài Fintech nước chưa phát triển dừng lại mức thấp Hiểu biết tài khơng mang lại thị phần cho cá nhân, lực kinh nghiệm lĩnh vực tài nhận thức rủi ro cho thân, chịu trách nhiệm tình hình tài cá nhân sử dụng tiền công cụ để phát triển kinh tế, thu lợi nhuận Những rào cản hiểu biết không ảnh hưởng đến người sử dụng dịch vụ, mà thiếu hụt kiến thức hạn chế với việc người dùng sử dụng ứng dụng tác động việc áp dụng tăng trưởng sản phẩm Fintech Như vậy, người dùng đạt mức độ hiểu biết tối thiểu kỹ thuật số hiểu biết tài nâng cao tần suất sử dụng ứng dụng tài chuyên dụng giải pháp ngân hàng tham gia vào hệ sinh thái công nghệ tài đại 2.2 Đo lường tác động hiểu biết tài tới phát triển dịch vụ Fintech mơ hình chấp nhận sử dụng Nhiều mơ hình chấp nhận sử dụng nghiên cứu để đo lường ý định sử dụng dịch vụ Một số mơ hình phổ biến như mơ hình chấp nhận cơng nghệ mơ hình lý thuyết hành động hợp lý Mơ hình chấp nhận cơng nghệ (“Technology Acceptance Model” - TAM) Mơ hình TAM “khung lý thuyết sử dụng phổ biến giới nhằm đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng hệ thống công nghệ thông tin, nhà nghiên cứu công nhận rộng rãi lĩnh vực khác thương mại điện tử, du lịch, tài ngân hàng để giải thích hành vi chấp nhận sử dụng người dùng công nghệ hệ thống thông tin khác nhau” [8] Dựa “Lý thuyết hành động hợp lý” (Theory of Reasoned Action - Vol 57 - No (June 2021) ● Journal of SCIENCE & TECHNOLOGY 153 KINH TẾ XÃ HỘI TRA) Fishbein Ajzen, mơ hình TAM phát triển thơng qua liên kết nhân lí thuyết TRA để giải thích hành vi chấp nhận sử dung cơng nghệ người dùng [9] Trong nghiên cứu chấp nhận cơng nghệ, mơ hình TAM đo lường hai yếu tố ảnh hưởng đến ý định người dùng hệ thống thơng tin bao gồm: tính hữu ích cảm nhận tính dễ sử dụng cảm nhận Theo mơ hình TAM, tính hữu ích cảm nhận tính dễ sử dụng cảm nhận có ảnh hưởng trực tiếp tới thái độ; thái độ ảnh hưởng tới ý định sử dụng ý định sử dụng ảnh hưởng tới hành vi chấp nhận hệ thống hay dịch vụ cơng nghệ thơng tin [10] Mơ hình TAM cơng nhận mơ hình tảng lí thuyết cho hình thành phát triển mơ hình đánh giá mức độ chấp nhận công nghệ sau P-ISSN 1859-3585 E-ISSN 2615-9619 Từ tổng quan nghiên cứu hiểu biết tài chính, Fintech, mối quan hệ hiểu biết tài Fintech thơng qua mơ hình chấp nhận sử dụng để đo lường ý định sử dụng dịch vụ Fintech, mơ hình nghiên cứu phát triển hình Hình Mơ hình nghiên cứu đề xuất Hình Mơ hình chấp nhận cơng nghệ (TAM) [8] Mơ hình Lý thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA) Mơ hình Lý thuyết hành động hợp lý (TRA) phát triển Ajzen Fishbein, nghiên cứu hành vi người tiêu dùng sau mở rộng, điều chỉnh theo thời gian [9] Theo mô hình TRA, nhân tố phù hợp để dự đốn hành vi tiêu dùng xu hướng tiêu dùng Theo mơ hình lý thuyết này, có hai yếu tố ảnh hưởng đến ý định thái độ cá nhân chuẩn chủ quan Trong đó, thái độ cá nhân kết hành vi tiêu chuẩn chủ quan (Subjective Norms) theo Ajzen niềm tin thúc đẩy người ảnh hưởng cá nhân nên hay khơng nên thực hành vi [3] Lý thuyết hành động hợp lý cho thấy cách tốt để dự đoán hành vi yêu cầu người trả lời ý định thực hành vi (từ ý định đến thang đo hành động) Mơ hình sử dụng thành cơng cho nhiều lĩnh vực khác để dự đoán hành vi khách hàng Đo lường hiểu biết tài thơng qua: Hiểu biết tài (FL); Hiểu biết hữu ích (HI); Hiểu biết tính dễ dàng sử dụng (SD); Hiểu biết rủi ro (RR); Chi phí (CP); Ảnh hưởng tới xã hội (XH) Đo lường tác động hiểu biết tài tới phát triển Fintech thông qua Ý định sử dụng dịch vụ Fintech (YD) (Chi tiết thang đo biến trình bày Phụ lục 02-07) Mơ hình ước lượng sau: YD = + + + + + + + Trong đó: β : hệ số tự do; β : hệ số mơ hình hồi quy; u : sai số mơ hình hồi quy Để ước lượng tác động hiểu biết tài tới phát triển dịch vụ Fintech, liệu khảo sát thu thập từ 486 phiếu khảo sát người dân khu vực Hà Nội, Việt Nam từ tháng đến tháng năm 2021 Thang đo Likert lựa chọn để xây dựng phiếu khảo sát Dữ liệu thu thập xử lý phần mềm SPSS Sau thống kê mô tả, quan sát không phù hợp loại bỏ khỏi liệu nghiên cứu hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha Phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA sử dụng để kiểm định giá trị thang đo Phân tích hồi quy để kiểm định giả thuyết nghiên cứu đánh giá mức độ ảnh hưởng hiểu biết tài tới ý định sử dụng dịch vụ Fintech THỰC TRẠNG HIỂU BIẾT TÀI CHÍNH VÀ PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI HÀ NỘI, VIỆT NAM 3.1 Thực trạng sử dụng dịch vụ Fintech người dân địa bàn Hà Nội Hình Mơ hình lí thuyết hành động hợp lí (TRA) [3] Phát triển mơ hình nghiên cứu tác động hiểu biết tài tới ý định sử dụng dịch vụ Fintech 154 Tạp chí KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ ● Tập 57 - Số (6/2021) Những năm trở lại đây, Fintech có phát triển ấn tượng thu nhiều kết đáng ghi nhận Sự kết hợp Fintech kinh doanh doanh nghiệp giúp doanh nghiệp Fintech tăng lợi cạnh tranh định Kết kể tới thành cơng Fintech lĩnh vực ngân hàng Theo nghiên cứu Nguyễn Hồng Nga, có tới 65% doanh nghiệp Việt Nam cung cấp dịch Website: https://tapchikhcn.haui.edu.vn ECONOMICS - SOCIETY P-ISSN 1859-3585 E-ISSN 2615-9619 vụ toán nhờ Fintech [10] Tính tới cuối năm 2020, ví điện tử chiếm thị phần lớn Việt Nam, Momo, Moca, ViettelPay, Zalo Pay Payoo Nhìn chung, hoạt động toán, cho vay ngang hàng (Peer to peer lending) huy động vốn chiếm phân khúc lớn Fintech Việt Nam, ngồi cịn mảng dịch vụ khác chưa khai thác sâu quảng lý tài sản, quản lý khoản, bảo hiểm, tư vấn tài tự động Với thời đại xu hướng công nghệ số với quy mô dân số đông, tỷ lệ sử dụng thiết bị di động internet cao Việt Nam đủ để chứng minh thị trường tiềm cho phát triển Fintech Xấp xỉ 72% dân số Việt Nam 100 triệu dân sử dụng điện thoại thông minh, bên cạnh người dùng dùng điện thoại thơng minh để lên Internet chiếm 68%, thời gian kết nối trực tuyến mạng 48 giờ/tuần thiết bị điện tử số khác Đây là hội phát triển thị trường cảu công ty cung cấp dịch vụ Fintech Bảng Xếp hạng Fintech thành phố Châu Á - Thái Bình Dương Thành phố Điểm Singapore Bangalore Mumbai HongKong Sydney Hà Nội 23,621 16,093 15,063 14,778 14,470 5,216 Xếp hạng Châu Á - Thái Bình Dương 30 Thế giới 10 11 13 149 Nguồn: Findexable 2020 Theo bảng xếp hạng toàn cầu trung tâm Fintech, Việt Nam đứng thứ 51 giới, kết khả quan so với nước có thị trường Fintech non trẻ Xét theo thành phố khu vực Châu Á - Thái Bình Dương cho thấy điểm xếp hạng Hà Nội nằm vị trí thuận lợi (30) khu vực Kết phát triển đáng ghi nhận phần tảng hiểu biết tài Việt Nam, đặc biệt thành phố lớn Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng… Nguồn: Tổng hợp kết khảo sát Hình Thống kê số lượng người biết đến có mặt cơng ty Fintech Sau khảo sát 486 người sinh sống Hà Nội, nhóm nghiên cứu tổng hợp phân tích thực trạng sử Website: https://tapchikhcn.haui.edu.vn dụng dịch vụ Fintech người dân Từ kết khảo sát (hình 4), 484/486 người tham gia khảo sát biết đến có mặt cơng ty Fintech VNPay, Momo, Tima, Airpay, MoneyLover, Payoo, ZaloPay, Finhay, ViettelPay Bên cạnh 486 người khảo sát có 397 người (chiếm 81,7%) có nghề nghiệp, ngành học liên quan đến kinh tế - tài 89 người (chiếm 18,3%) có nghề nghiệp, ngành học khơng liên quan đến kinh tế tài Do đó, thấy ngành đào tạo, cơng việc liên quan đến kinh tế - tài ln có xu hướng tác động mạnh tới việc sử dụng dịch vụ Fintech Nhìn chung, người tham gia khảo sát cảm thấy dịch vụ công ty Fintech hữu ích, dễ dàng sử dụng Ngồi ra, người tham gia khảo sát đồng ý chi phí qua Fintech thấp so với việc giao dịch trực tiếp ngân hàng Fintech cịn cung cấp nhiều dịch vụ miễn phí Hơn 200 người có ý định sử dụng dịch vụ Fintech thường xuyên giới thiệu dịch vụ cho nhiều người khác thời gian tới Với phát triển ngày đa dạng dịch vụ mình, Fintech hứa hẹn củng cố vị trí thu hút nhiều người sử dụng tương lai 3.2 Thực trạng hiểu biết tài lựa chọn sử dụng dịch vụ Fintech Theo Standard&Poor’s Ratings Services, Việt Nam xếp hạng vị trí 118/144 bảng xếp hạng với điểm Hiểu biết tài 24 Trên cở thực trạng hiểu biết tài phát triển dịch vụ Fintech Việt Nam, phiếu khảo sát thực với 486 người tham gia khảo sát địa bàn Hà Nội Kết khoả sát cho thấy, hiểu biết tài có xu hướng tăng dần từ nhóm người có thu nhập trừ 4,5 - 6,7 triệu đồng/tháng đến nhóm người người có thu nhập 20 triệu đồng/tháng, điều tương đồng với kết luận đưa nghiên cứu tác giả Lusardi Tufano [9] Đây minh chứng cho việc với mức thu nhập cao, cá nhân có xu hướng tiêu dùng sử dụng dịch vụ tài nhiều hơn, nên kinh nghiệp họ cao so với nhóm người có thu nhập thấp Có điều bất ngờ nhóm người có thu nhập từ - 4,5 triệu đồng/tháng lại nhóm có điểm số hiểu biết tài cao Có thể hiểu được, nhóm hầu hết bao gồm sinh viên, người làm có ngành học, nghề nghiệp liên quan đến kinh tế Kết khảo sát cho thấy, nhóm bao gồm từ 15 - 19 tuổi, từ 20 - 29 tuổi, từ 30 - 39 tuổi, từ 40 - 49 tuổi 50 tuổi Trong đó, nhóm 20-29 tuổi có điểm Hiểu biết tài cao nhóm 50 tuổi có độ Hiểu biết tài thấp (hình 6) Với kết này, thấy Hiểu biết tài có phân hố theo độ tuổi Kết tương đồng với nghiên cứu cho người lớn tuổi thường có Hiểu biết tài thấp nghiên cứu Van Rooij cộng [15], Lusardi Tufano [9] Kết quán với hiểu biết tài theo nghề nghiệp Nhóm người độ tuổi từ 20 - 29 tuổi tập trung chủ yếu sinh viên, người Vol 57 - No (June 2021) ● Journal of SCIENCE & TECHNOLOGY 155 KINH TẾ XÃ HỘI P-ISSN 1859-3585 E-ISSN 2615-9619 trường làm vài năm Nhóm người thuộc độ tuổi nhóm có nhiều hội để tiếp cận nhiều nguồn thơng tin nhóm tuổi dễ tiếp cận với sản phẩm tài đại thị trường Hình Điểm số hiểu biết tài trung bình theo nghề nghiệp Hình Điểm số hiểu biết tài trung bình theo độ tuổi Hiểu biết tài theo nghề nghiệp chia theo nhóm, (i) Học sinh cấp 3; (ii) Sinh viên; (iii) Người làm; (iv) Lao động tự Trong đó, sinh viên người có điểm Hiểu biết Tài cao nhất, Người làm, Lao động tự Học sinh cấp (hình 5) Như vậy, thấy hiểu biết tài có vai trị tầm quan trọng tới phát triển hệ thống tài kinh tế Kết tương đồng với kết nghiên cứu trước ĐÁNH GIÁ TÁC ĐỘNG CỦA HIỂU BIẾT TÀI CHÍNH TỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA FINTECH Theo kết phân tích trên, hiểu biết tài có ảnh hưởng đáng kể độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, thu nhập Để khẳng định tác động yếu tố tới hiểu biết tài chính, tác động hiểu biết tài tới ý định sử dụng dịch vụ Fintech Kết phân tích độ tin cậy thang đo bảng Bảng Đánh giá độ tin cậy thang đo Độ tin cậy thang đo Hiểu biết hữu ích 0,879 Hiểu biết tính dễ sử dụng 0,815 Hiểu biết rủi ro 0,832 Chi phí 0,872 Ảnh hưởng xã hội 0,879 Ý định sử dụng 0,851 Nguồn: Kết khảo sát tính tốn tác giả 156 Tạp chí KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ ● Tập 57 - Số (6/2021) Các thang đo tác động tới ý định sử dụng dịch vụ Fintech có độ tin cậy cao (trên 0,8) Các biến đo lường có hệ số tương quan lớn 0,3 Các thang đo đánh giá hiểu biết tác động thang đo tới ý định sử dụng dịch vụ Fintech có ý nghĩa thống kê Kết ước lượng tác động cho thấy với độ tin cậy 54,9%, ý định sử dụng dịch vụ Fintech giải thích thơng qua tác động “Hiểu biết tài chính”, Hiểu biết hữu ích”, “Hiểu biết tính dễ sử dụng”, “Hiểu biết rủi ro”, “Hiểu biết chi phí” “Ảnh hưởng xã hội” Bên cạnh đó, kết ma trận xoay nhân tố cho thấy biến quan sát mơ hình có ý nghĩa thống kê thang đo đảm bảo độ tin cậy để tiến hành phân tích với trọng số nhân tố lớn 0,5, điều tương đồng với kết kiểm định hệ số KMO với giá trị 0,796 mức ý nghĩa 5%, cho thấy liệu để phân tích nhân tố phù hợp biến có tương quan với tổng thể Cụ thể kết ước lượng hồi quy sau: YD = 0,191+ 0,104.HI + 0,416.SD – 0,083.RR + 0,245.CP + 0,177.XH + 0,064.FL Các hệ số hồi quy mơ hình cho thấy hệ số β chuẩn hóa nhân tố tác động tới “Ý định sử dụng dịch vụ Fintech” FL, HI, SD, CP, XH lớn Kết cho thấy “Hiểu biết tài chính”, “Hiểu biết hữu ích”, “Hiểu biết tính dễ sử dụng”, “Hiểu biết chi phí” “Ảnh hưởng xã hội” tác động thuận chiều tới ý định sử dụng dịch vụ Fintech người dân địa bàn thành phố Hà Nội Trái lại, “Hiểu biết rủi ro” có hệ số β chuẩn hóa nhỏ Điều cho thấy, “Hiểu biết rủi ro” tác động ngược chiều tới ý định sử dụng dịch vụ Fintech Kết khảo sát cho thấy, “Hiểu biết tính dễ sử dụng” có tác động mạnh đến ý định sử dụng dịch vụ Fintech người tiêu dùng Người tiêu dùng có xu hướng sử dụng dịch vụ có giao điện đơn giản, dễ nhìn, bước thao tác ngắn gọn, dễ hiểu không phức tạp, mang lại lợi ích cho người sử dụng Đồng thời, chi phí phần quan trọng định việc tiếp nhận dịch vụ Fintech người dân Họ sử dụng dịch vụ cảm thấy chi phí Fintech hợp lý, khơng tốn Khi lợi ích mang lại cho người sử dụng dịch vụ Fintech lớn, họ có xu hướng truyền tải thơng tin tích cực tới người chưa có ý định sử dụng dịch vụ Tuy nhiên, rủi ro gặp phải tính bảo mật, quyền riêng tư, tổn thất tiền cản trở việc tiếp cận sử dụng dịch vụ Fintech, vậy, tác động mức tương đối nhỏ Như vậy, người dân có kiến thức cần thiết tài chính, có hành vi thái độ tích cực đưa định tài chính, có xu hướng tiếp cận đến dịch vụ Fintech thông qua kết tác động hiểu biết tài tới ý định sử dụng dịch vụ Fintech MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ CHÍNH SÁCH NHẰM TĂNG CƯỜNG TÁC ĐỘNG TÍCH CỰC CỦA HIỂU BIẾT TÀI CHÍNH TỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA FINTECH Thứ nhất, đưa giáo dục tài trở thành kế hoạch quốc gia với hai mục tiêu bảo vệ người sử dụng dịch vụ tài nâng cao hiểu biết người tiêu dùng Website: https://tapchikhcn.haui.edu.vn ECONOMICS - SOCIETY P-ISSN 1859-3585 E-ISSN 2615-9619 Thứ hai, xây dựng kế hoạch giáo dục tài để hỗ trợ hiệu trực tiếp đến việc thực dự án cải thiện khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng kinh tế, nghĩa là, gíáo dục phát triển tài chính, quảng bá khuyến khích sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ đặc thù Kết nối người nhóm đối tượng, đặc biệt cư dân nông thôn, vùng sâu vùng xa để trực tiếp nâng cao lịng tin thay đổi thói quen sử dụng sản phẩm tài người dân Ngồi ra, nên lựa chọn kiến thức tài sản phẩm dịch vụ tài phù hợp với đặc điểm nhóm đối tượng để lựa chọn phương thức truyền thơng, quảng bá thích hợp Thứ ba, xây dựng chương trình tập huấn đào tạo chuyên môn nguồn nhân lực Kết hợp đào tạo kiến thức tài với trường đại học chuyên sâu lĩnh vực tài Tập huấn kiến thức tài cho người dân Từ đó, giúp họ nhận thức rõ ràng lợi ích nguy hiểm dịch vụ cơng nghệ tài Khi sử dụng dịch vụ Fintech nên xác định rõ mục đích sử dụng bảo mật sử dụng Thứ tư, xây dựng phương án nhằm tối ưu hố nguồn thơng tin dịch vụ tài để người dân dễ dàng tiếp cận nguồn thơng tin đúng, giúp cải thiện hành vi tài cá nhân bắt kịp xu thời đại 4.0 Thứ năm, thúc đẩy phát triển đa dạng hoá sản phẩm kết hợp với đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro thơng qua kiểm sốt an tồn bảo an ninh mạng Đồng thời, hỗ trợ xây dựng hệ sinh thái Fintech, liên kết với ngân hàng, công ty công nghệ thông tin, chuỗi cửa hàng, trang thương mại điện tử… nhằm có giám sát, kiểm sốt chặt chẽ có chế phản ứng kịp thời giảm thiểu rủi ro hành vi lừa đảo, đánh cắp thông tin người dùng, hay tồn kẽ hở bảo thông tin Thứ sáu, doanh nghiệp cung cấp dịch vụ Fintech cần tích cực nâng cao lực cạnh tranh nhiều hình thức nâng cấp tảng sử dụng, chuyển đổi giao diện số, tối ưu hóa chi phí từ khách hàng nhằm thu hút lượng tiếp cận đem đến trải nghiệm người dùng tốt Đối tượng người sử dụng sản phẩm Fintech trải dài theo nhiều lứa tuổi với trình độ khác nên việc để cung cấp dịch vụ vừa đại, bắt kịp xu vừa đơn giản, thuận tiện, phù hợp với phần đông người dùng vô cần thiết Bên cạnh đó, hữu ích đại với chi phí thấp, phù hợp với túi tiền ln ưu tiên người tiêu dùng Như vậy, trước sức tăng trưởng mạnh mẽ cách mạng công nghệ 4.0 tồn giới, kết hợp cơng nghệ tài dường đã, thành công nữa, chiếm vị quan trọng sống người dân tương lai Do đó, việc ứng dụng dịch vụ Fintech đời sống tiêu dùng bắt kịp xu phát triển thời đại Điều đòi hỏi người dân cần nâng cao hiểu biết tài để tối ưu hố ứng dụng Fintech để giảm thiểu chi phí Nghiên cứu nhằm tìm hiểu ảnh hưởng lực hiểu biết tài đến Website: https://tapchikhcn.haui.edu.vn định sử dụng dịch vụ Fintech đời sống người dân địa bàn Hà Nội Kết nghiên cứu cần thiết phải phát triển chương trình giáo dục tài kỹ thuật số để cải thiện hiểu biết tài chính, tập trung vào kỹ đánh giá quan trọng người tham gia vào kinh tế kỹ thuật số Lời cảm ơn: Chúng xin gửi lời cảm ơn tới bạn Trương Thanh Huyền, Lê Lưu Thuỳ Linh, Đào Khánh Huyền, Viện Nghiên cứu Phát triển Mekong, Viện nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ương hỗ thu thập số liệu khảo sát hiểu biết tài phát triển Fintech địa bàn Thành phố Hà Nội, Việt Nam PHỤ LỤC Từ kết ước lượng số liệu khảo sát tác động hiểu biết tài tới ý định sử dụng dịch vụ Fintech, từ tác động tới phát triển dịch vụ Fintech Việt Nam khẳng định so với giả thuyết ban đầu sau: PL01: Kiểm định giả thuyết tác động hiểu biết tài tới ý định sử dụng dịch vụ Fintech H1 H2 H3 H4 H5 H6 Giả thuyết Hiểu biết tính dễ sử dụng có tác động tích cực tới ý định sử dụng dịch vụ Fintech Hiểu biết hữu ích có tác động tích cực tới ý định sử dụng dịch vụ Fintech Hiểu biết rủi ro có tác động tiêu cực tới ý định sử dụng dịch vụ Fintech Hiểu biết chi phí có tác động tích cực tới ý định sử dụng dịch vụ Fintech Ảnh hưởng xã hội có tác động tích cực tới ý định sử dụng dịch vụ Fintech Hiểu biết tài có tác động tích cực tới ý định sử dụng dịch vụ Fintech Kết luận Chấp nhận Chấp nhận Chấp nhận Chấp nhận Chấp nhận Chấp nhận Nguồn: Kiểm định từ kết khảo sát Để đo lường ý định sử dụng dịch vụ Fintech, tác giả sử dụng thang đo likert từ đến cho thang đo Trong từ đến tương đương với mức độ: Hồn tồn khơng đồng ý, Khơng đồng ý, trung lập, đồng ý hồn tồn khơng đồng ý Các thang đo biến quan sát cụ thể sau: PL02: Thang đo hiểu biết hữu ích Ký hiệu HI1 HI2 HI3 HI4 HI5 Biến quan sát Nguồn Việc sử dụng dịch vụ Fintech làm cho giao dịch trở nên dễ dàng Sử dụng dịch vụ Fintech giúp tơi kiểm sốt tài hiệu Sử dụng dịch vụ Fintech giúp tiết kiệm thời gian Pikkrainen cộng (2004), Chan Lu (2004) Fintech giúp tăng hiệu sống cơng việc Nhìn chung, việc sử dụng dịch vụ Fintech mang lại nhiều lợi ích cho tơi Vol 57 - No (June 2021) ● Journal of SCIENCE & TECHNOLOGY 157 KINH TẾ XÃ HỘI P-ISSN 1859-3585 E-ISSN 2615-9619 PL03: Thang đo hiểu biết tính dễ sử dụng PL08: Kết ước lượng mơ hình Ký hiệu Biến quan sát Nguồn SD1 Tôi cảm thấy học cách sử dụng dịch vụ Fintech dễ dàng SD2 Tôi nhận thấy sử dụng dịch vụ Fintech linh hoạt, dễ dàng SD3 Tôi thấy thao tác thực Fintech rõ ràng, dễ hiểu Pikkrainen cộng (2004) SD4 Tơi dễ dàng sử dụng dịch vụ Fintech cách thục PL04: Thang đo hiểu biết rủi ro Ký hiệu Biến quan sát Nguồn RR1 Tôi nhận thấy giao dịch Fintech không bảo mật RR2 Tơi lo ngại khơng đảm bảo tính riêng tư Chan Lu (2004) RR3 Tôi cho người khác giả mạo thơng tin tơi RR4 Tôi không an tâm công nghệ sử dụng Fintech RR5 Tơi nhận thấy có gian lận thất thoát tiền sử dụng dịch vụ Fintech PL05: Thang đo chi phí Ký hiệu Biến quan sát CP1 Tơi nhận thấy chi phí qua Fintech thấp so với giao dịch ngân hàng CP2 Tôi nhận thấy công ty Fintech cung cấp nhiều dịch vụ miễn phí CP3 Tơi nhận thấy sử dụng Fintech giúp tiết kiệm thời gian tiền bạc CP4 Tôi cảm thấy không tốn sử dụng dịch vụ Fintech Nguồn Poon (2008) PL06: Thang đo ảnh hưởng xã hội Ký hiệu Biến quan sát Nguồn XH1 Những người quan trọng với nghĩ nên sử dụng dịch vụ Fintech Vankatesh cộng (2003), Foon cộng (2011) XH2 Những người ảnh hưởng tới hành vi nghĩ nên sử dụng dịch vụ Fintech XH3 Những người có ý kiến đánh giá cao nghĩ nên sử dụng dịch vụ Fintech PL07: Thang đo ý định sử dụng dịch vụ Fintech Ký hiệu Biến quan sát YD1 Tơi có ý định sử dụng dịch vụ Fintech thời gian tới YD2 Tơi có ý định sử dụng dịch vụ Fintech thường xuyên thời gian tới YD3 Tơi có kế hoạch sử dụng thêm dịch vụ Fintech thời gian tới YD4 Tôi giới thiệu dịch vụ Fintech cho người khác thời gian tới Nguồn Clegg (2010) 158 Tạp chí KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ ● Tập 57 - Số (6/2021) Model Summaryb Model R R Square 0,745a 0,555 Adjusted R Std Error of DurbinSquare the Estimate Watson 0,549 0,49989 1,019 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Agarwal S., Driscoll J C., Babaix X., Laibson D., 2009 The age of reason: Financial decisions over the life cycle and implications for regulation Brookings Papers on Economic Activity, pp 51-117 [2] Ajzen I., Fishbein M., 1975 A Bayesian analysis of attribution processes Psychological Bulletin, vol 82, no 2, pp 261-277 [3] Ajzen I., 1975 The theory of planned behavior Organizational behavior and human decision processes, vol 50, pp 179-211 [4] Atkinson A., Messy F., 2012 Measuring Financial Literacy: Results of the OECD/International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions [5] Davis, Bagozzi Warshaw, 1989 User Acceptance of Computer Technology: A Comparison of Two Theoretical Models Management Science [6] Bernheim B.D., Skinner J., Weinberg S., 2001 What Accounts for the Variation in Retirement Wealth among U.S Household? The American Economic Review [7] I O O S Commission, 2017 IOSCO Research Report of Financial Technologies (Fintech) [8] Lursadi A., Mitchell O., 2014 The Economic Importance of Financial Literacy: Theory and Evidence Journal of Economic Literature, vol 52, no 1, pp 5-44 [9] Lusardi A., Tufano P., 2015 Debt literacy, financial experiences, and overindebtedness Journal of Pension Economics and Finance, vol 14, no 4, pp 332-368 [10] N H Nga, 2020 Banks and Fintech Companies: Competitors and Partners Banking Review, No [11] R M Research, 1993 Slope Stabilization and Erosion Control: A Bioengineering Approach Taylor & Francis [12] Sam A., William W, 2016 The effects of Perceived and Actual Financial Literacy on Financial Behavior Economic Inquiry, vol 54, no 1, pp 675-697 [13] Schagen S., Lines A., 1996 Financial Literacy in Adult Life: A Reportto the Natwest Group Charitable Trust NFER, pp 36-45 [14] Tufano P., 2003 Financial innovation Handbook of the Economics of Finance, vol 1, pp 307-335 [15] Van Rooij M., Lusardi A., Alessie, R., 2011 Financial literacy and retirement planning in the Netherlands Journal of Economic Psyschology, vol 32, no 4, pp 593-608 [16] Wu J.H., Wang S.C., 2005 What drives mobile commerce?: An empirical evaluation of the revised technology acceptance model Information & management, vol 42, no 5, pp 719-729 AUTHORS INFORMATION Do Hong Nhung, Nguyen Ngoc Hai Chau National Economics University Website: https://tapchikhcn.haui.edu.vn ... tài tới phát triển dịch vụ Fintech tập trung đánh giá kết số liệu khảo sát khu vực Hà Nội, Việt Nam TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ HIỂU BIẾT TÀI CHÍNH VÀ SỰ PHÁT TRIỂN CỦA FINTECH 2.1 Hiểu biết tài. .. đánh giá mức độ ảnh hưởng hiểu biết tài tới ý định sử dụng dịch vụ Fintech THỰC TRẠNG HIỂU BIẾT TÀI CHÍNH VÀ PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI HÀ NỘI, VIỆT NAM 3.1 Thực trạng sử dụng dịch vụ Fintech người... CỦA HIỂU BIẾT TÀI CHÍNH TỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA FINTECH Theo kết phân tích trên, hiểu biết tài có ảnh hưởng đáng kể độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, thu nhập Để khẳng định tác động yếu tố tới hiểu