Dịch vụ ở ngân hàng thương mại cổ phần an bình (abbank) hiện trạng và phương hướng phát triển

LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài: Trong trình xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam nay, hệ thống ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt, kênh cung ứng vốn cho kinh tế để thực tiêu vĩ mô kinh tế, đồng thời đòn bẩy để thúc đẩy chủ thể kinh tế hình thành tri thức kinh doanh điều kiện Quá trình hội nhập với kinh tế giới diễn ngày sâu rộng đòi hỏi doanh nghiệp Việt Nam nói chung, hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng phải tìm biện pháp nâng cao chất lượng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu thị trường, đồng thời chuẩn bị điều kiện tốt sẵn sàng đối mặt với thách thức trình hội nhập Để đáp ứng nhu cầu thiết kinh tế kênh huy động phân phối nguồn vốn cho hoạt động doanh nghiệp, năm qua, kinh tế Việt Nam chứng kiến tăng trưởng mạnh mẽ số lượng ngân hàng thương mại thành thị Tuy nhiên, phát triển nhanh chóng hệ thống ngân hàng đặt thách thức không nhỏ kinh nghiệm điều hành khả phát triển sản phẩm dịch vụ Lý thuyết thực tiễn rằng, phát triển nhanh số lượng không dựa sở chất lượng đảm bảo chứa đựng nguy thất bại lớn Kinh doanh dịch vụ nói chung, dịch vụ tài chính-ngân hàng nói riêng lĩnh vực kinh doanh có tính chất đặc thù, cịn mẻ với kinh tế nước ta Do đòi hỏi ngân hàng thương mại phải trọng tới chất lượng dịch vụ, tìm cho hướng hợp lý, phù hợp với nguồn lực Ngân hàng An Bình (ABBANK) trong ngân hàng thương mại cổ phần có vốn điều lệ lớn Việt Nam Sau 16 năm phát triển trưởng thành từ năm 1993, ABBANK có bứt phá mạnh mẽ năm gần đây, với số vốn điều lệ 2.700 tỉ đồng, mạng lưới 74 điểm giao dịch 20 tỉnh thành toàn quốc vào năm 2008, ABBANK phục vụ hàng ngàn khách hàng doanh nghiệp hàng vạn khách hàng cá nhân Tuy nhiên, bối cảnh thị trường tài ngân hàng diễn cạnh tranh liệt ngân hàng thương mại nước, tới ngân hàng nước thị trường tài Việt Nam thức mở cửa, để đứng vững thị trường, việc hoàn thiện hệ thống sản phẩm dịch vụ, nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm sở lợi doanh nghiệp đòi hỏi cấp thiết Là thành viên "ngôi nhà ABBANK", tơi ln mong muốn đóng góp kiến thức học tập nghiên cứu vào phát triển Ngân hàng Với lý đó, tác giả định lựa chọn đề tài nghiên cứu: "Dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình (ABBANK): Hiện trạng phương hướng phát triển" Thông qua việc nghiên cứu đề tài này, tác giả mong muốn đánh giá lại trạng hệ thống sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình, từ đề số khuyến nghị cho Ban lãnh đạo phương hướng phát triển Ngân hàng thời gian tới Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu: - Nghiên cứu lý luận dịch vụ ngân hàng thương mại xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam giới; - Phân tích, đánh giá thực trạng cung cấp dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình giai đoạn từ 2005 đến hết năm 2008; - Phân tích mơi trường bối cảnh tác động đến việc cung cấp dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình tới năm 2015; - Đề xuất số kiến nghị giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình tới năm 2015 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu luận văn dịch vụ ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng - Phạm vi không gian: Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - Phạm vi thời gian: Từ thành lập Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình năm 1993 đến năm 2015 Trong đó, đề tài tập trung phân tích thực trạng cung cấp dịch vụ Ngân hàng từ thời điểm chuyển đổi sang mơ hình ngân hàng thương mại cổ phần thị (từ năm 2005) đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp quan sát trực tiếp: qua trình năm công tác ABBANK phận Quan hệ khách hàng tác giả tiếp xúc trực tiếp với trình cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến với khách hàng Trên sở hiểu biết hệ thống sản phẩm dịch vụ mà ABBANK cung cấp tới khách hàng, tìm hiểu nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng xu phát triển chất lượng dịch vụ ngân hàng thời gian tới, từ bước nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng - Ngoài ra, luận văn sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp so sánh để đưa kết luận trạng dịch vụ Ngân hàng An Bình Tổng quan nghiên cứu: Đã có nhiều đề tài nghiên cứu dịch vụ ngân hàng thương mại nhà nước số ngân hàng thương mại cổ phần Tuy nhiên, với nét đặc thù riêng có mình, chưa có cơng trình nghiên cứu có tầm cỡ với mục đích đánh giá lại trạng hệ thống dịch vụ Ngân hàng An Bình để làm sở đề phương hướng phát triển Ngân hàng thời gian tới Nội dung nghiên cứu: Ngoài Phần mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn chia thành 03 (ba) chương, cụ thể sau: Chương 1: Lý luận chung dịch vụ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình Chương 3: Phương hướng giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình Do kiến thức thực tế trình độ nghiên cứu hạn chế nên Luận văn khó tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận góp ý thầy (cơ) giáo, anh (chị) đồng nghiệp công tác Ngân hàng An Bình để đề tài tiếp tục hồn thiện Đồng thời, tác giả muốn gửi lời cảm ơn chân thành đến Người hướng dẫn khoa học: GS TS Hồng Đức Thân đă tận tình hướng dẫn, tạo điều kiện giúp đỡ trình nghiên cứu CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DỊCH VỤ Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại đặc điểm dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại dịch vụ ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian quan trọng kinh tế Ngân hàng người cho vay cung cấp dịch vụ tài chủ yếu hầu hết tổ chức kinh tế hàng triệu người tiêu dùng (cá nhân hộ gia đình) Trong thời kỳ, ngân hàng thành viên quan trọng thị trường tín phiếu trái phiếu quyền địa phương phát hành để tài trợ cho cơng trình cơng cộng, từ bệnh viện, trường học, sân bóng đá cho sân bay, đường cao tốc Ngân hàng tổ chức tài cung cấp vốn lưu động, tài trợ việc xây dựng nhà máy hay mua sắm máy móc thiết bị quan trọng cho doanh nghiệp Trong hệ thống tài quốc gia, tổng tài sản có ngân hàng thương mại ln có khối lượng lớn toàn hệ thống ngân hàng Lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển kinh tế hàng hóa, vậy, có nhiều khái niệm khác ngân hàng thương mại: Theo pháp luật Hoa Kỳ, “bất kỳ tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (như cách viếc séc hay việc rút tiền điện tử) cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem ngân hàng” Theo đạo Luật ngân hàng Pháp ban hành ngày 13 tháng năm 1942 thì: Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ngân hàng giới có định nghĩa ngân hàng sau: “Ngân hàng tổ chức tài nhận tiền gửi chủ yếu dạng không kỳ hạn tiền gửi rút với thông báo ngắn hạn (tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn khoản tiết kiệm)” Cịn theo giáo sư Peter S.Rose – tác giả cuốn: “Quản trị ngân hàng thương mại” “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa hạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Ở Việt Nam, theo quy định Khoản - Điều 20 Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX Quốc hội nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa X, kỳ họp thứ hai thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997, sửa đổi, bổ sung ngày 15 tháng năm 2004 thì: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Theo Điều 1- Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12 tháng năm 2000 Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại thì: “Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước” Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tài Khi xem xét phương diện loại hình dịch vụ mà tổ chức cung cấp, ta nhận thấy: “Ngân hàng định chế tài chính, cung cấp dịch vụ tài khác nhau, với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, ngân hàng cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu dịch vụ ngân hàng xã hội” Từ cách tiếp cận khác kể trên, rút số điểm mang tính đặc trưng ngân hàng thương mại là: - Ngân hàng thương mại tổ chức phép sử dụng tiền gửi cơng chúng với trách nhiệm hồn trả - Ngân hàng thương mại tổ chức phép sử dụng tiền gửi công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tài khác Cũng giống khái niệm ngân hàng thương mại, nay, tồn nhiều cách hiểu khác khái niệm "dịch vụ ngân hàng" Có ý kiến cho ngành ngân hàng khơng trực tiếp sản xuất cải vật chất tinh thần cho xã hội nên xếp ngành dịch vụ Do vậy, tất hoạt động ngân hàng phục vụ cho doanh nghiệp công chúng coi dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, có quan điểm cho dịch vụ ngân hàng không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ, hoạt động nghiệp vụ ngân hàng với chức trung gian tài (như chuyển tiền, mơi giới kinh doanh chứng khốn, thu đổi ngoại tệ, quản lý tiền mặt…) coi dịch vụ ngân hàng Để hiểu dịch vụ ngân hàng, trước hết cần làm rõ thuật ngữ “dịch vụ” Theo Từ điển Bách khoa Việt Nam, dịch vụ hoạt động nhằm thoả mãn nhu cầu sản xuất kinh doanh sinh hoạt Còn Philip Kotler cho rằng: “Dịch vụ hành động hay lợi ích mà bên cung cấp cho bên chủ yếu vơ hình khơng dẫn đến quyền sở hữu Việc thực dịch vụ không liên quan đến sản phẩm vật chất” Vậy, ta thấy hai đặc trưng dịch vụ: Thứ nhất, dịch vụ sản phẩm Thứ hai, dịch vụ vơ hình (phi vật chất) khác với hàng hố hữu hình Ngân hàng tổ chức tài chuyên cung cấp dịch vụ tài Trong đó, thuật ngữ “dịch vụ tài chính” dùng để hoạt động kinh doanh lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm chứng khoán Theo Tổ chức thương mại giới - WTO, dịch vụ tài dịch vụ có tính chất tài nhà cung cấp dịch vụ tài cung cấp Dịch vụ tài bao gồm dịch vụ bảo hiểm dịch vụ liên quan tới bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác (ngoại trừ bảo hiểm) Như vậy, dịch vụ ngân hàng đặt nội hàm dịch vụ tài Trong sách "Phát triển thị trường tài Việt Nam tiến trình hội nhập" PGS - TS.Thái Bá Cẩn TS Trần Nguyên Nam đồng chủ biên, tác giả cho rằng: “Dịch vụ ngân hàng gồm loại hình: nhận tiền gửi, cung cấp tài khoản giao dịch, quản lý tiền mặt, trao đổi ngoại tệ (dịch vụ kiều hối), dịch vụ tín dụng (chiếu khấu thương phiếu, cho vay tài trợ dự án, cho vay tiêu dùng), dịch vụ uỷ thác, cho thuê tài chính, tư vấn tài chính, dịch vụ quỹ tương hỗ trợ cấp” Tuy nhiên, dịch vụ ngân hàng cần xem xét theo hai khía cạnh khác nhau: nghĩa rộng nghĩa hẹp Theo nghĩa rộng: Dịch vụ ngân hàng toàn hoạt động mà ngân hàng tạo tốn, ngoại hối, tín dụng nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng (doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, dân cư), góp phần trực tiếp hay gián tiếp đem lại lợi nhuận tăng thu nhập cho ngân hàng Theo nghĩa hẹp: Dịch vụ ngân hàng bao gồm hoạt động chức truyền thống định chế tài trung gian (huy động tiền gửi cho vay) Trong khuôn khổ luận văn này, dịch vụ ngân hàng xem xét theo nghĩa rộng, bao hàm tất sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp nhằm thỏa mãn nhu cầu tài khách hàng Các dịch vụ ngân hàng đề cập bao gồm hoạt động gắn liền với việc thu lãi, phí, hưởng hoa hồng ngân hàng thương mại thực thông qua việc phục vụ doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân nhằm tăng nguồn thu cho ngân hàng Theo nghĩa đó, hiểu toàn hoạt động nhằm thỏa mãn nhu cầu cầu hợp lý khách hàng dịch vụ Như khả cung cấp phát triển dịch vụ ngân hàng cho thị trường lớn 1.1.1.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng thương mại Dịch vụ ngân hàng trước hết mang đặc trưng chung dịch vụ, bao gồm: Thứ nhất, dịch vụ sản phẩm vơ hình nên khó xác định Khác với hàng hóa, dịch vụ không tồn dạng vật phẩm cụ thể, nét khác biệt để phân biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng với ngành sản xuất vật chất khác Thứ hai, dịch vụ có tính khơng tách rời q trình sản xuất tiêu dùng Khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng “tiêu dùng” trình ngân hàng “sản xuất” dịch vụ Do có đặc điểm thứ hai mà dẫn đến đặc điểm Thứ 3, dịch vụ cất trữ lưu kho Với nguồn lực cần thiết sẵn có, ngân hàng “sản xuất” dịch vụ khách hàng có nhu cầu Cuối cùng, ta thấy loại dịch vụ mang lại cho người tiêu dùng giá trị đó, giá trị dịch vụ gắn liền với lợi ích mà họ nhận nên có tính khơng đồng khó tiêu chuẩn hóa Bên cạnh đó, dịch vụ ngân hàng có đặc điểm riêng sau:  Dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng tạo cung cấp làm thỏa mãn nhu cầu khách hàng  Hoạt động dịch vụ ngân hàng dễ bị bắt chước Bất kỳ sản phẩm dịch vụ đem lại hiệu cho ngân hàng ngân hàng khác triển khai dịch vụ tương tự họ muốn có điều kiện nguồn lực  Các dịch vụ ngân hàng mang tính hỗ trợ cao, có mối liên kết chặt chẽ với Các dịch vụ ngân hàng tạo chuỗi mắt xích, đời dịch vụ sở để đời phát triển dịch vụ khác Sản phẩm thẻ tín dụng đời bổ trợ nhiều cho dịch vụ khác ngân hàng như: tín dụng, tốn chuyển khoản, huy động tiết kiệm khơng kỳ hạn  Thông qua cung cấp dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng thu khoản phí để bù đắp cho chi phí ngân hàng tạo lợi nhuận kinh doanh Một số dịch vụ không đem lại nguồn thu trực tiếp lại thúc đẩy phát triển dịch vụ khác làm tăng tính cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng Ví dụ, ngân hàng thường cung cấp dịch vụ tư vấn tài miễn phí cho khách hàng, hay dịch vụ tiền đơn vị kinh doanh mà số ngân hàng triển khai, khơng thu phí, ngân hàng lại lôi kéo khách hàng sử dụng nhiều loại dịch vụ khác mà ngân hàng cung cấp  Hoạt động dịch vụ ngân hàng gắn liền với phát triển công nghệ thông tin sở hạ tầng tương xứng Nếu sở hạ tầng nghèo nàn, lạc hậu ngân hàng khơng thể triển khai hoạt động dịch vụ phục vụ nhu cầu khách hàng 1.1.2 Phân loại dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1 Theo đối tượng cung cấp dịch vụ - Dịch vụ ngân hàng bán buôn: Là cung cấp dịch vụ cho tổ chức tín dụng khác, tổ chức kinh tế ủy thác đầu tư Những dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp cho nhóm khách hàng thường chiếm tỷ trọng nhỏ số lượng khách hàng lại chiếm tỷ trọng tương đối lớn doanh thu tổng thu nhập ngân hàng - Dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Là dịch vụ tài ngân hàng cung cấp cho khách hàng cá nhân tùy theo mục đích họ tiêu dùng, mua nhà đất, toán… Cùng với phát triển xã hội, dịch vụ ngày đóng vai trị quan trọng phát triển ngân hàng thương mại 1.2 Theo tính chất tín dụng - Dịch vụ tín dụng: Là dịch vụ ngân hàng có liên quan đến mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao tài sản cho bên để bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận cam kết hoàn trả gốc lãi theo thời hạn thỏa thuận hợp đồng - Dịch vụ phi tín dụng: Là dịch vụ ngân hàng cung cấp không bao gồm việc đáp ứng nhu cầu tài chính, tiền tệ khách hàng, dịch vụ nhằm trực tiếp gián tiếp đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập định 1.3 Theo phương thức cung cấp - Cung cấp qua biên giới: Là loại hình dịch vụ ngân hàng cung cấp từ nước sang nước khác Khi có thân dịch vụ “dịch chuyển” qua biên giới, người cung cấp dịch vụ khơng có mặt nước nhận dịch vụ Ví dụ việc Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình cung cấp dịch vụ chuyển tiền điện cho khách hàng nước - Tiêu dùng lãnh thổ: Là việc người tiêu dùng công ty nước sử dụng dịch vụ ngân hàng nước khác Ví dụ: Người nước ngồi đến Việt Nam để du lịch hay công tác sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việt Nam dịch vụ đổi tiền, … - Hiện diện thương mại: Là việc tổ chức tín dụng nước thành lập chi nhánh công ty liên doanh để cung cấp dịch vụ ngân hàng nước khác gọi Ví dụ, việc Ngân hàng Citybank mở chi nhánh hoạt động Việt Nam để tiến hành cung cấp dịch vụ ngân hàng - Hiện diện thể nhân: Các cá nhân từ nước sang nước khác để cung cấp dịch vụ ngân hàng 1.1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại 1.2.1 Những nhân tố khách quan ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng a)Mơi trường trị pháp luật: Trong kinh tế thị trường, yếu tố trị pháp luật ngày có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung, ngân hàng thương mại nói riêng Nền kinh tế thị trường tồn khiếm khuyết cần điều tiết, can thiêp nhà nước Lý thuyết thực tế rằng, để đảm bảo vận hành kinh tế nhiều thành phần, hoạt động cạnh tranh lành mạnh, quốc gia xây dựng hệ thống pháp luật chế độ sách để điều tiết kinh tế Trong trình hoạt động, doanh nghiệp muốn đạt thành cơng cần phải nghiên cứu, phân tích, dự báo xu hướng vận động mơi trường trị pháp luật quốc gia hay vùng lãnh thổ mà hoạt động, bao gồm: Sự ổn định trị, đường lối ngoại giao, sách ngoại thương; hệ thống pháp luật, sách, hồn thiện, minh bạch hiệu lực thi hành chúng; chiến lược, quy hoạch, kế hoạch phát triển thị trường nhà nước, địa phương; điều tiết xu hướng can thiệp phủ; quy định bảo vệ quyền lợi công ty, người tiêu dùng Các yếu tố trị - pháp luật thuận lợi, minh bạch tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thương mại, hạn chế rủi ro gặp phải Hơn nữa, hoạt động ngân hàng mang tính đặc thù, nên xây dựng pháp luật ngân hàng cần phải đặt xem xét cách thấu đáo Tuy nhiên hệ thống khung pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng Việt Nam tồn nhiều văn hướng dẫn, rườm rà, chưa phù hợp với quy định chuẩn mực quốc tế, kìm hãm phát triển dịch vụ ngân hàng b)Môi trường kinh tế Các yếu tố thuộc mơi trường kinh tế có ảnh hưởng lớn tới kết hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại Môi trường kinh tế nước cho biết quy mô thị trường, nhu cầu ý muốn người tiêu dùng, khả tiêu thụ thị trường thông qua thông tin thu nhập người dân Mơi trường kinh tế cịn phản ánh mơ hình, cách thức tiêu dùng, cấu tiêu dùng Dịch vụ ngân hàng khó có điều kiện để phát triển kinh tế phát triển, bất ổn, thu nhập bình quân đầu người thấp, kết kinh doanh doanh nghiệp yếu Do đó, số liệu quy mơ tốc độ tăng trưởng Tổng sản phẩm quốc nội (GDP); tỷ lệ lạm phát; tỷ giá hối đoái; mức độ thất nghiệp; cán cân tốn; thu nhập bình qn dân cư yếu tố kinh tế cần thiết phải tính đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Mỗi thay đổi yếu tố kể (tăng lên hay giảm đi) tốc độ thay đổi (cao hay thấp) chu kỳ thay đổi (nhanh hay chậm) tạo hội nguy hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại với mức độ khác Tốc độ tăng trưởng GDP mức cao (trung bình 7%/năm), thu nhập bình quân dân cư tăng lên rõ rệt thời gian qua Việt Nam yếu tố quan trọng tác động tới sách phát triển dịch vụ ngân hàng.Vì vậy, hoạt động kinh doanh mình, ngân 10 ... chung dịch vụ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình Chương 3: Phương hướng giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình Do... luận văn dịch vụ ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng - Phạm vi không gian: Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - Phạm vi thời gian: Từ thành lập Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình năm... dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại dịch vụ ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian quan trọng kinh tế Ngân hàng người cho vay cung cấp dịch