Thực trạng công tác thẩm định các dự án xây dựng khu chung cư nhà cao tầng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh bắc hà nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS.Từ Quang Phương MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN XÂY DỰNG KHU CHUNG CƯ NHÀ CAO TẦNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI .2 I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI .2 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 1.1 Tên địa giao dịch 1.2 Sự hình thành phát triển chi nhánh .2 Chức nhiệm vụ 3 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 3.1 Sơ đồ tổ chức hoạt động 3.2 Nhiệm vụ phòng thuộc chi nhánh 4 Tình hình quản lý hoạt động đầu tư chi nhánh 4.1 Hoạt động đầu tư phát triển 4.2 Huy động vốn 4.3 Dư nợ tín dụng 4.4 Công tác dịch vụ 11 Kết kinh doanh 12 II THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN XÂY DỰNG KHU CHUNG CƯ NHÀ CAO TẦNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 14 Đặc điểm dự án xây dựng khu chung cư , nhà cao tầng ảnh hưởng đến công tác thẩm định 14 Qui trình thẩm định 17 Phương pháp thẩm định 18 3.1 Phương pháp thẩm định theo trình tự 18 3.2 Phương pháp so sánh đối chiếu tiêu 22 3.3 Phương pháp phân tích độ nhạy 24 3.4 Phương pháp dự báo 27 Nội dung thẩm định 28 4.1 Thẩm định khách hàng 28 4.2 Thẩm định dự án 30 III VÍ DỤ MINH HỌA : THẨM ĐỊNH DỰ ÁN XÂY DỰNG KHU NHÀ Ở CAO CẤP SKY – LIGHT 42 Giới thiệu sơ lược dự án xây dựng khu nhà cao cấp Sky – Light .42 Giới thiệu khách hàng 43 Nhu cầu khách hàng 43 Tình hình hoạt động kinh doanh tài .44 Thẩm định dự án vay vốn 46 5.1 Thẩm định tính pháp lý dự án 46 SV: Nguyễn Thị Ly Lớp: Kinh tế đầu tư 51D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS.Từ Quang Phương 5.2 Thẩm định thị trường 46 5.3 Thẩm định khía cạnh kỹ thuật 47 5.4 Thẩm định khía cạnh tài 47 Đánh giá công tác thẩm định dự án xây dựng khu nhà cao cấp Sky-Light 53 IV ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN XÂY DỰNG KHU CHUNG CƯ NHÀ CAO TẦNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI .54 Những kết Agribank đạt thẩm định dự án xây dựng khu chung cư nhà cao tầng .54 Tồn 55 Nguyên nhân 58 3.1 Nguyên nhân chủ quan 58 3.2 Nguyên nhân khách quan 61 CHƯƠNG II: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH 63 DỰ ÁN XÂY DỰNG KHU CHUNG CƯ NHÀ CAO TẦNG 63 TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 63 CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 63 I ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 63 Định hướng phát triển chung 63 Định hướng hoạt động thẩm định dự án chi nhánh ngân hàng 65 II GIẢI PHÁP GẮN VỚI NHỮNG TỒN TẠI VÀ YẾU KÉM TRONG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH ÁN XÂY DỰNG KHU CHUNG CƯ NHÀ CAO TẦNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI .66 Tăng cường số lượng nâng cao chất lượng cán thẩm định 66 Đa dạng hóa thơng tin phục vụ cho cơng tác thẩm định .67 Hồn thiện qui trình nội dung thẩm định .69 Đầu tư cho hệ thống trang thiết bị công nghệ phục vụ cho công tác thẩm định .73 Nâng cao công tác tổ chức điều hành 74 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .76 SV: Nguyễn Thị Ly Lớp: Kinh tế đầu tư 51D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS.Từ Quang Phương DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Hoạt động đầu tư phát triển hàng năm Bảng 2: Nguồn vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Bắc Hà Nội Bảng 3: Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Bắc Hà Nội 10 Bảng 4: Thu từ công tác dịch vụ năm 2009, 2010, 2011 12 Bảng 5: Kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Bắc Hà Nội 13 Bảng 6: Bảng ví dụ phương pháp phân tích độ nhạy 26 Bảng 7: Thị trường đầu vào dự án .33 Bảng : Bảng phương án nguồn vốn Công ty CP Địa ốc – 41 Du lịch Đông Hải .41 Bảng : Tình hình kinh doanh cơng ty CP COMARE .44 Bảng 10 : Bảng tiêu tài cơng ty CP COMARE 45 Bảng 11 : Cơ cấu vốn thực dự án xây dựng khu nhà cao cấp Sky – Light .47 Bảng 12: Kế hoạch sử dụng vốn dự án xây dựng khu nhà cao cấp Sky – Light .48 Bảng 13: kế hoạch hoạt động kinh doanh dự án xây dựng khu nhà cao cấp Sky – Light 49 Bảng 14 : bảng dòng tiền dự án xây dựng khu nhà cao cấp Sky Light 50 Bảng 15 : Các tiêu thẩm định hiệu dự án xây dựng khu nhà cao cấp Sky - Light 51 SV: Nguyễn Thị Ly Lớp: Kinh tế đầu tư 51D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS.Từ Quang Phương LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta đà hội nhập với kinh tế giới mà kinh tế nước chịu ảnh hưởng lớn từ biến động kinh tế giới năm gần lạm phát nước ta tăng cao kinh tế rơi vào suy thoái Các ngân hàng nước bị ảnh hưởng nghiêm trọng vấn đề cho vay vốn phải đánh giá , kiểm duyệt nghiêm ngặt Do cơng tác thẩm định dự án đầu tư có vai trị quan trọng ảnh hưởng lớn đền khả phát triển tồn ngân hàng Sau thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội giúp đỡ nhiệt tình anh chị chi nhánh em nhận thấy hồn thiện cơng tác thẩm định ngân hàng việc cấp bách Đồng thời hướng dẫn , bảo TS.Từ Quang Phương em xin chọn đề tài “ Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án xây dựng khu chung cư nhà , cao tầng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội “ để tìm hiểu đưa ý kiến góp phần hồn thiện cơng tác thẩm định Chun đề thực tập tốt nghiệp em gồm chương: Chương I : Thực trạng công tác thẩm định dự án xây dựng khu chung cư , nhà cao tầng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội Chương II : Một số giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự án xây dựng khu chung cư , nhà cao tầng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội Vì cịn sinh viên nên em chưa có nhiều kinh nghiêm nên khơng tránh khỏi sai sót , em kính mong thầy giúp đỡ để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn SV: Nguyễn Thị Ly Lớp: Kinh tế đầu tư 51D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS.Từ Quang Phương CHƯƠNG I THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN XÂY DỰNG KHU CHUNG CƯ NHÀ CAO TẦNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 1.1 Tên địa giao dịch - Tên đơn vị: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Bắc Hà Nội - Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – North Hanoi Branch - Tên gọi tắt: Agribank – North Hanoi Branch - Tên viết tắt: VBARD – North Hanoi Branch - Trụ sở chính: 217 Đội cấn, quận Ba Đình, Hà Nội - Điện thoại: (84.4) 37627631 - Fax: (84.4) 3678895 1.2 Sự hình thành phát triển chi nhánh - Tháng năm 2001, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội thức bước chân vào thị trường tài chính, tiền tệ Việt Nam - Là chi nhánh đời theo chủ trương mở rộng mạng lưới hoạt động Hội đồng quản trị ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Để đứng vững khẳng định vị chi nhánh đời hoạt động kinh doanh địa bàn thành phố tập trung nhà đầu tư tài lớn nước quốc tế thủ đô Hà nội lợi lớn đồng thời thử thách cạnh tranh gay gắt chi nhánh từ ngày đầu thành lập.Do đó, ban lãnh đạo chi nhánh tập trung sức mạnh trí tuệ tập thể đồn kết, trí định hướng riêng với mục tiêu "tăng trưởng ổn định, bền vững, hiệu quả" "Vững bước khách hàng cạnh tranh hội nhập" SV: Nguyễn Thị Ly Lớp: Kinh tế đầu tư 51D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS.Từ Quang Phương - Ngày đầu thành lập chi nhánh có 36 cán từ Phịng, Ban trụ sở từ địa phương chuyển về, đến chi nhánh có mạng lưới phịng nghiệp vụ, 11 phòng giao dịch 150 cán CNV, với sức trẻ động, sáng tạo trí tuệ chi nhánh NHNo Bắc Hà Nội bước vượt qua khó khăn, thử thách tự tin, đứng vững thương trường Mạnh dạn đầu áp dụng công nghệ tiên tiến, đại vào hoạt động kinh doanh, đơn vị áp dụng mơ hình giao dịch cửa áp dụng thành cơng chương trình giao dịch IPCAS Thực đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, Chủ động nghiên cứu, áp dụng đưa thị trường sản phẩm tối ưu như: Đa dạng hình thức huy động nguồn vốn, áp dụng thành công loại hình nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh, tốn quốc tế, sản phẩm dịch vụ kế toán ngân quỹ, chuyển tiền đặc biệt chi nhánh triển khai phát hành sản phẩm thẻ quốc tế tiện ích mang thương hiệu Agribank MasterCard, Agribank Visa Chức nhiệm vụ - Thực hoạt động cho vay ngắn, trung dài hạn VNĐ, ngoại tệ Thực bảo lãnh cho khách hàng, sử dụng đồng vốn cách có hiệu an tồn - Thực việc huy động vốn như: tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn - Thực tư vấn hoạt động tín dụng ủy thác đầu tư theo quy định - Thực báo cáo thống kê theo chuyên đề định kỳ đột xuất hoạt động tín dụng, bảo lãnh theo quy định AGRIBANK - Lập kế hoạch kinh doanh hàng tháng, quý, năm cỏc phũng xây dựng kế hoạch kinh doanh Ngân hàng - Coi trọng công tác kế hoạch thường xuyên, phục vụ khai thác tiềm khách hàng truyền thống, thực marketing để tìm kiếm khách hàng - Tư vấn tham mưu cho giám đốc chiến lược kinh doanh, phát triển tìm kiếm khách hàng tín dụng lãi suất SV: Nguyễn Thị Ly Lớp: Kinh tế đầu tư 51D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS.Từ Quang Phương Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 3.1 Sơ đồ tổ chức hoạt động GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐÓC Phịng Kế tốnngân quỹ Phịng Điện tốn PHĨ GIÁM ĐỐC Phịng Hành quản trị Phịng Tín dụng Phịng Kế hoạch nguồn vốn PHĨ GIÁM ĐỐC Phịng tổ chức cán Phịng Kiểm tra, kiểm sốt nội Phịng Thanh tốn quốc tê Phịng nghiệp vụ Thẻ phát triển SP ( Nguồn : Báo cáo thẩm định chi nhánh ngân hàng) 3.2 Nhiệm vụ phịng thuộc chi nhánh 3.2.1 Phịng kế tốn – ngân quỹ - Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản chi nhánh, thực dịch vụ toán đến cá nhân, tổ chức chuyển tiền nhanh - Trực tiếp kế toán hạch toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ toán theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam 3.2.2 Phịng điện tốn - Tổng hợp, thống kê lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động chi nhánh - Xử lý nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống kê, hoạch tốn nghiệp vụ tín dụng - Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê cung cấp số liệu, thông tin theo qui định - Quản lý, bảo dưỡng, sửa chữa làm dịch vụ tin học 3.2.3 Phịng hành quản trị - Xây dựng đơn đốc thực chương trình cơng tác hàng tháng, quí SV: Nguyễn Thị Ly Lớp: Kinh tế đầu tư 51D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS.Từ Quang Phương chương trình giao ban nội chi nhánh - Lưu trữ, phân tích, đánh giá văn pháp luật liên quan đến hoạt động chi nhánh - Thực công tác xây dựng bản, mua sắm, sửa chữa tài sản cố định, công cụ lao động - Theo dõi, quản lý mạng lưới chi nhánh; đề xuất việc mở rộng thu hẹp mạng lưới - Trực tiếp thực chế độ tiền lương, bảo hiểm, quản lý lao động, theo dõi thực nội qui lao động, thỏa ước lao động tập thể 3.2.4 Phịng tín dụng - Tham mưu, đề xuất cho Giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng tín dụng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng - Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền - Phân loại dư nợ, phân tích nợ q hạn, tìm ngun nhân đề xuất hướng khắc phục - Marketing tín dụng: thiết lập, mở rộng phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu sản phẩm tín dụng, dịch vụ đến khách hàng, tiếp nhận yêu cầu ý kiến phản hồi từ khách hàng - Quản lý hồ sơ tín dụng, tổng hợp, phân tích, bảo mật thơng tin lập báo cáo cơng tác tín dụng theo phạm vi phân cơng 3.2.5 Phịng kế hoạch nguồn vốn - Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn, đảm bảo cấu kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi… quản lý hệ số an toàn theo qui định Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn địa phương giải pháp phát triển nguồn vốn - Tổng hợp, theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh toán kế hoạch đến chi nhánh trực thuộc - Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quí, năm Dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết 3.2.6 Phòng tổ chức cán - Trực tiếp nghiên cứu đề xuất phương án xây dựng tổ chức máy, SV: Nguyễn Thị Ly Lớp: Kinh tế đầu tư 51D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS.Từ Quang Phương công tác nhân sự, qui hoạch, đào tạo, bồi dưỡng, bố trí đội ngũ cán 3.2.7 Phịng kiểm tra , kiểm sốt nội - Tham gia nghiên cứu soạn thảo chỉnh sửa, bổ sung quy trình, quy chế nghiệp vụ Ngân hàng - Kiểm tra nghiệp vụ Ngân hàng toàn hệ thống sở văn chế độ Ngân hàng Nhà nước quy trình, quy chế Ngân hàng 3.2.8 Phịng tốn quốc tế - Tham mưu cho Ban Tổng Giám Đốc vấn đề liên quan nghiệp vụ chuyển tiền, Nhờ thu, Thư tín dụng, bảo lãnh nghiệp vụ toán quốc tế khác - Đề xuất sách có liên quan đến hoạt động tốn quốc tế: phí dịch vụ, quy định tốn quốc tế - Thực việc nhập liệu kiểm tra chứng từ tốn quốc tế 3.2.9 Phịng nghiệp vụ thẻ phát triển sản phẩm - Trực tiếp thực nhiệm vụ giao dịch với khách hàng, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tiếp nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng dịch vụ, tiếp thu, đề xuất giải pháp - Đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh sách phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, cải tiến qui trình giao dịch, xây dựng kế hoạch tiếp thị, thông tin tuyên truyền, quảng bá - Xây dựng, triển khai kế hoạch quảng bá thương hiện, tiếp thị, tuyên truyền Tình hình quản lý hoạt động đầu tư chi nhánh 4.1 Hoạt động đầu tư phát triển - Hoạt động đầu tư phát triển yếu tố quan trọng định đến phát triển , khả cạnh tranh tồn chi nhánh Do bên cạnh hoạt động đầu tư vào lĩnh vực “nóng” vàng , chứng khốn , bất động sản nhà đầu tư ngân hàng hay chi nhánh trọng tới hoạt động đầu tư phát triển Chính yếu tố mà hàng năm chi nhánh Bắc Hà Nội chi trung bình khoảng 13 tỷ đồng cho việc đầu mua sắm trang thiết bị văn phòng thay thiết bị cũ , hỏng, đồng thời đầu tư để nâng cao điều kiện làm việc công nhân viên chi nhánh chi thêm 2-3 tỷ đồng hàng năm cho khoản chi đột xuất SV: Nguyễn Thị Ly Lớp: Kinh tế đầu tư 51D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS.Từ Quang Phương Bảng 1: Hoạt động đầu tư phát triển hàng năm (Đơn vị: triệu đồng) STT 11 Hạng mục Đầu tư trang thiết bị Thuê địa điểm Điện, nước, điện thoại May đồng phục Mua vật tư Mua đồ dùng Sửa chữa định kỳ Sửa chữa bất thường Quỹ khen thưởng Chi phí khác Tổng Năm 2009 4,050 1,360 750 50 326 215 398 830 200 350 8,529 Năm 2010 5,520 1,950 915 85 510 275 465 1,500 300 560 12,080 Năm 2011 5,900 2050 1000 100 560 310 506 1700 320 610 13,056 (Nguồn: Báo cáo cân đối vốn kinh doanh năm Chi nhánh) Thứ : Đầu tư vào trang thiết bị chiếm tỷ lệ lớn tổng vốn đầu tư phát triển: năm 2009 chiếm 47,48%, năm 2010 chiếm 45,70%, đến năm 2011 45,20% Bởi năm gần ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội dần hoàn thiện hệ thống sở hạ tầng tích cực đại hóa sở vật chất nhằm xây dựng ngân hàng theo hướng đại ngày Thứ hai : Chi nhánh trọng đến việc đầu tư phát triển nguồn nhân lực Nhận thức tầm quan trọng người hoạt động kinh tế yếu tố định phát triển Chi nhánh nên hoạt động đầu tư phát triển nguồn nhân lực ban giám đốc Chi nhánh đặc biệt quan tâm - Chi nhánh trang bị đầy đủ thiết bị, đồ dùng, vật tư cho cán công nhân viên, nên điều kiện làm việc Chi nhánh đánh giá đầy đủ, chất lượng, giúp nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh - Chi nhánh cịn có nhiều hoạt động văn hóa, văn nghệ, giải trí giờ, sinh hoạt nghiệp vụ chung nên tinh thần đoàn kết nêu cao, thành viên coi Chi nhánh nhà - Bên cạnh đó, Chi nhánh có chế độ lương thưởng hợp lý, quan tâm đến điều kiện làm việc người lao động, khuyến khích tinh thần làm việc cán cơng nhân viên 4.2 Huy động vốn - Huy động vốn coi nhiệm vụ trọng tâm , ảnh hưởng trực tiếp đến SV: Nguyễn Thị Ly Lớp: Kinh tế đầu tư 51D ... định dự án xây dựng khu nhà cao cấp Sky-Light 53 IV ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN XÂY DỰNG KHU CHUNG CƯ NHÀ CAO TẦNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI... CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH 63 DỰ ÁN XÂY DỰNG KHU CHUNG CƯ NHÀ CAO TẦNG 63 TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 63 CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 63 I ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG... CAO TẦNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI Quá trình hình thành phát