MỞ ĐẦU Khóa luận tốt nghiệp GVHD ThS Phùng Việt Hà MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU 1 1 Lý do chọn đề tài 1 2 Mục đích nghiên cứu của đề tài 1[.]
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phùng Việt Hà MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài .1 Mục đích nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu .1 Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG 1.1 Lý luận chung hoạt động tín dụng quỹ tín dụng 1.1.1 Khái niệm 1.1.1.1 Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1.2 Khái niệm hoạt động tín dụng quỹ tín dụng 1.1.2 Hoạt động tín dụng quỹ tín dụng 1.2 Cơ sở lí luận chất lượng tín dụng 1.2.1 Khái niệm .4 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 1.2.2.2 Các tiêu định lượng .6 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng .11 1.2.3.1 Nhân tố khách quan 11 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan 14 1.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 17 1.3.1 Đối với kinh tế xã hội 17 1.3.2 Đối với khách hàng 18 1.3.3 Đối với tổ chức tín dụng 18 SVTH: Chu Văn Sáng Lớp:K45H6 Luan van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phùng Việt Hà CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN LIÊN XÃ CƯƠNG GIÁN – XUÂN LIÊN(NGHI XUÂN – HÀ TĨNH ) 20 2.1 Đôi nét QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên (Nghi Xuân – Hà Tĩnh) 20 2.1.1 Giới thiệu QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên (Ngi Xuân – Hà Tĩnh) 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý QTDND xã Cương Gián (Nghi Xuân- Hà Tĩnh) 22 2.1.3 Các sản phẩm, dịnh vụ QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên ( Nghi Xuân – Hà Tĩnh ) 23 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên ( Nghi Xuân – Hà Tĩnh ) .25 2.1.4.1 Thành viên quỹ 25 2.1.4.2 Công tác huy động vốn 26 2.1.4.3 Tình hình sử dụng vốn 30 2.1.4.4 Các hoạt động dịch vụ khác 32 2.1.4.5 Kết hoạt động 33 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên 34 2.2.1 Hoạt động tín dụng Quỹ .34 - Quy trình tín dụng cho vay QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên 36 2.2.2 Chất lượng tín dụng 39 2.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 39 2.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 40 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng QTDND liên xã Cương Gián – xuân Liên 46 2.4.1 Kết đạt .46 2.4.2 Những hạn chế chất lượng tín dụng 47 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 47 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN LIÊN XÃ CƯƠNG GIÁN – XUÂN LIÊN 50 SVTH: Chu Văn Sáng Lớp:K45H6 Luan van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phùng Việt Hà 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên 50 3.2 Một số giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên 51 3.2.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn 51 3.2.2 Thực tốt quy trình tín dụng nâng cao chất lượng thẩm định 52 3.2.3 Mở rộng phát triển tín dụng tiêu dùng – chiến lược kinh doanh 54 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm thu hút mở rộng khách hàng .55 3.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 55 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 56 3.2.7 Đổi công nghệ 57 3.2.8 Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phòng bù đắp rủi ro 57 3.3 Một số kiến nghị .58 KẾT LUẬN 61 PHỤ LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Chu Văn Sáng Lớp:K45H6 Luan van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phùng Việt Hà DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Cơ cấu phòng ban QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên 22 Bảng 1: Thành viên QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên 25 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên giai đoạn 2010 – 2012 27 Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động QTD từ tiền gửi dân cư năm qua: 28 Bảng 4: Nguồn vốn vay QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên 30 Bảng 5: Cơ cấu hoạt động tín dụng QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên giai đoạn 2010-2012 31 Biểu đồ 2: Tổng dư nợ QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên giai đoạn 2010-2012 31 Bảng 6: Kết dịch vụ qua năm 2010, 2011, 2012 32 Bảng 7: kết thu – chi qua năm 33 Biểu đồ 3: chênh lệch thu – chi QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên giai đoạn 2010-2012 33 Bảng 8: Tình hình dư nợ theo ngành giai đoạn 2010-2012 42 Bảng 9: Mối tương quan huy động vốn sử dụng vốn 43 Bảng 10: Tỷ lệ nợ qua hạn tổng dư nợ 44 Bảng 11: Thu nhập từ hoạt động tín dụng 45 SVTH: Chu Văn Sáng Lớp:K45H6 Luan van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phùng Việt Hà DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU, CHỮ NỘI DUNG VIẾT TẮT VIẾT TẮT QTD Quỹ tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TCTD Tổ chức tín dụng QTDTW Quỹ tín dụng trung ương NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước HTX Hợp tác xã NQH Nợ hạn HĐQT Hội đồng quản trị 10 CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa – đại hóa 11 CBTD Cán tín dụng 12 KH Khách hàng 13 NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn SVTH: Chu Văn Sáng Lớp:K45H6 Luan van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phùng Việt Hà MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm gần đây, kinh tế Hà Tĩnh nói chung xã Cương Gián ( Nghi Xuân – Hà Tĩnh ) nói riêng có nhiều chuyển biến tích cực, đời sống kinh tế xã hội ngày mở rộng nâng cao, lực sản xuất, kinh doanh sức mạnh cạnh tranh hàng hóa nâng lên Đóng góp hệ thống quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Hà Tĩnh nghiệp phát triển chung đáng kể, với vai trò người vay người tín dụng hệ thống quỹ tín dụng nhân dân có nhiều thay đổi tích cực phù hợp với thực tiễn Quỹ tín dụng nhân dân liên xã Cương Gián – Xuân Liên thời gian qua đóng góp khơng nhỏ vào nghiệp chung hệ thống phát triển kinh tế Bên cạnh thuận lợi, công tác mở rộng đầu tư rộng hoạt động tín dụng, thời gian qua gặp khơng khó khăn hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh Do thay đổi bất thường kinh tế cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng thương mại Vì vậy, việc nghiên cứu đưa giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cần thiết khơng với QTD mà NHTM Xuất phát từ u cầu đó, sau q trình thực tập quỹ tín dụng nhân dân liên xã Cương Gián – Xuân Liên, em định chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân liên xã Cương Gián – Xuân Liên ( Nghi Xuân – Hà Tĩnh )” Mục đích nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài làm sáng tỏ vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng, cần thiết hoạt động tín dụng Trên sở để đưa số giải pháp mang tính khả thi giúp nâng cao hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân liên xã Cương Gián – Xuân Liên Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê kinh tế: Là phương pháp sử dụng để thu thập, tổng hợp phân tích tài liệu phục vụ cho nghiên cứu - Phương pháp tổng hợp: Trên sở số liệu thu thập, điều tra phải lựa chọn, phân tích đối chiếu, so sánh rút kết luận vấn đề nghiên cứu Luan van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phùng Việt Hà - Phương pháp so sánh: Nghiên cứu mức độ biến động tiêu qua thời kỳ phân tích nhằm xác định vị trí tốc độ phát triển kỳ đơn vị - Một số phương pháp khác Đối tượng nghiên cứu + Những lý luận chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng + Thực trạng chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân liên xã Cương Gián – Xuân Liên + Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân liên xã Cương Gián – Xuân Liên Phạm vi nghiên cứu Chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân liên xã Cương Gián – Xuân Liên Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài chia làm phần chính: Phần 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng QTD Phần 2: Thực trạng hoạt động tín dụng QTDND Liên xã Cương Gián – Xuân Liên Phần 3: Một số giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên Luan van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phùng Việt Hà CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG 1.1 Lý luận chung hoạt động tín dụng quỹ tín dụng 1.1.1 Khái niệm 1.1.1.1 Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân Nước ta nước nông nghiệp nên nông nghiệp nông thôn có vị trí chiến lược nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước Để thực Cơng nghiệp hóa-Hiện đại hóa nơng nghiệp nơng thơn, Nhà nước có nhiều cố gắng mở rộng hoạt động NHTM số biện pháp hỗ trợ tín dụng khác khu vực nơng thơn thiếu vốn trầm trọng người nông dân chưa tiếp cận thường xuyên liên tục Thông qua hoạt động QTDND thành viên có điều kiện thuận lợi để vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, giải vấn đề việc làm cho người nông dân, đồng thời thúc đẩy việc khôi phục mở rộng ngành nghề truyền thống chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn Hệ thống QTDND thành lập vào 27 tháng 03 năm 1993 theo định số 390/TTG Thủ tướng phủ với mục tiêu hình thành hệ thống tín dụng nơng nghiệp nơng thơn đủ mạnh để cung cấp dịch vụ ngân hàng sở tự nguyện, bình đẳng, tự quản lý, tự chịu trách nhiệm Đồng thời, QTDND cịn có nhiệm vụ quan trọng việc huy động đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng lĩnh vực nông nghiệp nông thơn Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức hợp tác, hoạt động theo luật tổ chức tín dụng luật hợp tác xã, theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể, giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống Đồng thời, quỹ tín dụng nhân dân phải đảm bảo bù đắp chi phí có tích lũy để phát triển QTD mơ hình gần gũi với địa phương có cá nhân, hộ nông dân doanh nghiệp nhỏ hoạt động địa bàn Tuy dịch vụ quỹ khơng đa dạng NHTM đáp ứng nghiệp vụ tín dụng địa phương hoạt động huy động vốn Luan van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phùng Việt Hà 1.1.1.2 Khái niệm hoạt động tín dụng quỹ tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động tổ chức tín dụng quỹ tín dụng nhân dân khơng nằm ngồi điều đó; hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho quỹ tín dụng Trong hoạt động quỹ tín dụng nhường quyền sử dụng vốn cho khách hàng khoảng thời gian định với nguyên tắc điều kiện định lãi, thời gian hoàn trả, tài sản đảm bảo… Hoạt động tín dụng cấp cho khách hàng để mở rộng sản xuất chăn nuôi, kinh doanh nhỏ lẻ, tiêu dùng… 1.1.2 Hoạt động tín dụng quỹ tín dụng - Quỹ tín dụng nhân dân sở nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn thành viên ngồi thành viên - Quỹ tín dụng nhân dân sở vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, vay vốn tổ chức tín dụng khơng phải Quỹ tín dụng nhân dân theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Quỹ tín dụng nhân dân sở cho vay thành viên hộ nghèo thành viên địa bàn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở Việc cho vay hộ nghèo thực theo Điều lệ Quỹ tín dụng nhân dân, tỷ lệ dư nợ cho vay hộ nghèo so với tổng dư nợ không vượt tỷ lệ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định Quỹ tín dụng nhân dân sở cho vay khách hàng có gửi tiền Quỹ tín dụng nhân dân hình thức cầm cố sổ tiền gửi Quỹ tín dụng nhân dân sở phát hành - Việc lập hồ sơ thủ tục cho vay, xét duyệt cho vay, kiểm tra việc sử dụng tiền vay, chấm dứt cho vay, xử lý nợ, điều chỉnh lãi suất lưu giữ hồ sơ Quỹ tín dụng nhân dân sở phải thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Quỹ tín dụng nhân dân sở thực hoạt động tín dụng khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước 1.2 Cơ sở lí luận chất lượng tín dụng 1.2.1 Khái niệm Trong kinh tế cạnh tranh cá nhân hay tổ chức kinh doanh muốn đứng vững phải cải thiện chất lượng kinh doanh tất yếu Luan van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phùng Việt Hà Các tổ chức tín dụng nói chung quỹ tín dụng nhân dân nói riêng tổ chức kinh doanh kinh tế với mặt hàng đặc biệt tiền tệ Chính khơng lý mà quỹ tín dụng lại không quan tâm đến chất lượng kinh doanh Một hoạt động quỹ tín dụng tín dụng Vậy chất lượng tín dụng ? Chất lượng tín dụng thỏa mãn yêu cầu hợp lý, hợp pháp khách hàng Đồng thời, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội theo đường đổi đất nược đảm bảo tồn tại, phát triển quỹ tín dụng Đơn giản vốn cho khách hàng vay đưa vào trình sản xuất kinh doanh hợp lý tạo số tiền lớn thơng qua ngân hàng thu gốc lãi thời hạn, bù đắp chi phí có lợi nhuận Chất lượng tín dụng thể qua nhiều tiêu chí khác như: mức độ an toàn vốn, mức độ thích nghi QTD với thay đổi mơi trường kinh tế, khả thu hút khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện Ngồi chất lượng tín dụng thể qua hiệu hoạt động dự án vay vốn sản xuất kinh doanh, tình trạng xóa đói giảm nghèo tốc độ tăng trưởng kinh tế 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính Có thể nói thước đo chất lượng tín dụng TCTD hài lòng khách hàng, đồng thời TCTD phải đảm bảo hài hoà với an toàn đạt hiệu tín dụng cao Trước hết, chất lượng tín dụng TCTD phụ thuộc vào uy tín TCTD Nếu TCTD có uy tín có khả thu hút nhiều khách hàng Chất lượng tín dụng cịn thể khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, làm hài lòng khách hàng việc rút ngắn quy trình, thủ tục cho vay, đảm bảo cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời an tồn Nhờ khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí lại Tuy nhiên, yêu cầu ban đầu, điều kiện kinh tế nước ta không ngừng phát triển với hội nhập kinh tế quốc tế nên cạnh tranh TCTD ngày trở nên gay gắt, đòi hỏi TCTD cần phải có chuyển biến hoạt động kinh doanh đa đạng hơn, động thích nghi với thay đổi môi Luan van ... nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân liên xã Cương Gián – Xuân Liên Phạm vi nghi? ?n cứu Chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân liên xã Cương Gián – Xuân Liên Kết cấu đề tài... tượng nghi? ?n cứu + Những lý luận chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng + Thực trạng chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân liên xã Cương Gián – Xuân Liên + Giải pháp nhằm nâng cao chất. .. tài: “ Nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân liên xã Cương Gián – Xuân Liên ( Nghi Xuân – Hà Tĩnh )” Mục đích nghi? ?n cứu đề tài Mục đích nghi? ?n cứu đề tài làm sáng tỏ vấn đề liên quan