LỜI MỞ ĐẦU CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Cùng với sự phát triển nhanh của các ngân hàng thì ngân hàng VPBank cũng đã dần khẳng định được vị thế của mình trên thị trường t[.]
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 39 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển nhanh ngân hàng ngân hàng VPBank dần khẳng định vị thị trường nước Nước ta có 63 ngân hàng cổ phần Vpbank xếp vào 10 ngân hàng lớn Việt Nam Và góp vai trị khơng nhỏ phát triển kinh tế Khi mà kinh tế nước ta giai đoạn phát triển phần lớn doanh nghiệp tồn quốc doanh nghiệp vừa nhỏ.Quy mơ tài cịn nhỏ khó khăn việc vay vốn ngan hàng nhà nước.Tuy triển vọng phát triển ngân hàng tốt.nhận định điều nỳ Vpbank xác định mục tiêu chiến lược là ngân hàng bán lẻ , cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cho vay tiêu dùng.Vì em chọn đề tài: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ”làm đề tài thực tập tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N việc đầu tư tín dụng VPBank Thăng Long cho doanh nghiệp Đồng thời đề tài đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNV&N phạm vi hoạt động VPBank chi nhánh Thăng Long Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài chọn mở rộng hoạt động cho vay DNV&N VPBank chi nhánh Thăng Long năm gần làm đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận giải thực tiễn : Phương pháp vật biện Nguyễn Thị Hảo Lớp: TCDN 46Q Luan van CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 39 chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê… Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, doanh mục bảng biểu, doanh mục viết tắt đề tài chia thành ba chương: Chương I : Lý luận chung hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mai cổ phần doanh nghiệp quốc doanh VPBank chi nhánh thăng long Chương III : Giải pháp kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh VPBank chi nhánh thăng long Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới thầy giáo Th.S Trần Tất Thành Nhờ giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình thầy em có kiến thức quý báu cách thức nghiên cứu vấn đề nội dung đề tài, từ em hồn thành tốt đề tài Trong thời gian thực tập bốn thàng VPBank chi nhánh thăng long, em nhận giúp đỡ tạo điều kiện Ban lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình anh chị phịng Tín dụng Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt kiến thức thực tế nghiệp vụ ngân hàng công tác cho vay Những kiến thức thực tế hành trang ban đầu cho qúa trình cơng tác, làm việc em sau Vì vậy, em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo, tới toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng VPBank chi nhánh thăng long Nguyễn Thị Hảo Lớp: TCDN 46Q Luan van CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 39 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ,đặc điểm,vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ phận thiếu kinh tế ,có mối quan hệ tương hỗ khơng thể tách rời với chủ thể khác.Việc phân chia doanh nghiệp dựa vào tiêu thức quy mô doanh nghiệp theo tiêu thức doanh nghiệp bao gồm: Doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Có nhiều quan điểm DNV&N khái niệm chung DNV&N có nội dung sau Doanh ngiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mơ doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn lao động doanh thu, giá trị gia tăng thu thời kỳ, theo quy định quốc gia DNV&N doanh nghiêp có quy mơ nhỏ bế vốn, lao động, doanh thu DNV&N chia làm loại vào quy mơ doanh nghệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Theo luật doanh nghiệp Việt Nam 2005, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lao động nhỏ 10,doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp có số lao động từ 10 đến 50, doanh nghiệp vừa doanh nghiệp có số lao động từ 50 đến 300 ngưới Mỗi nước có tiêu chí để xác định DNV&N nước Ở Việt Nam khái niệm DNV&N đưa điều ,nghị định 90/2001/ NĐ/CP12/03/2001 phủ trợ giúp phát triển DNV&N “DNV&N sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, Nguyễn Thị Hảo Lớp: TCDN 46Q Luan van CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 39 có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng, có số lao động hàng năm khơng q 300 người” 1.1.2 Vai trị doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế quốc dân 1.1.2.1 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ Trong kinh tế, thường gặp khái niệm "doanh nghiệp" hiểu cách thông thường đơn vị kinh tế thành lập cá nhân hay tổ chức, nhà nước cho hoạt động nhằm thực hoạt động kinh doanh lĩnh vực định mục đích cơng ích hay lợi nhuận Sự vận động kinh tế thiết phải có yếu tố quan trọng doanh nghiệp, khơng có hoạt động doanh nghiệp kinh tế khơng thể lưu thơng hoạt động DNV&N có vai trò lớn tăng trưởng kinh tế nhiều quốc gia, kể nước phát triển phát triển Trong bối cảnh Việt Nam chuyển đổi sang kinh tế thị trường hội nhập với kinh tế khu vực giới, DNV&N đóng vai trị quan trọng nhiều mặt: Đảm bảo tảng ổn định bền vững kinh tế; huy động tối đa nguồn lực cho đầu tư phát triển; đáp ứng cách linh hoạt nhu cầu ngành kinh tế quốc dân; cải thiện thu nhập giải việc làm cho phận đơng đảo dân cư; góp phần xố đói, giảm nghèo, nâng cao mức sống thu hẹp khoảng cách phát triển vùng đất nước Các doanh nghiệp trình hoạt động sản xuất cung cấp hàng hố, tạo lưu thơng hàng hố thị trường Tuy nhiên để đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh cách có hiệu doanh nghiệp phải có chiến lược phát triển cụ thể trình kinh doanh Ở Việt Nam DNV&N chủ yếu tập trung vào ngành thương mại, sửa chữa động cơ, xe máy (chiếm 40,6% doanh nghiệp nước), tiếp đến ngành chế biến (20,9%), xây dựng (13,2%) ngành lại kinh doanh tài sản, tư Nguyễn Thị Hảo Lớp: TCDN 46Q Luan van CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 39 vấn, khách sạn, nhà hàng (25,3%) Theo số liệu Bộ Kế hoạch Đầu tư Tổng cục Thống Kê, tính riêng năm 2005, số lượng doanh nghiệp đăng ký (chủ yếu DNV&N) 45.162 doanh nghiệp, tổng số doanh nghiệp trước giai đoạn 2000 Có nhiều loại hình doanh nghiệp khác nhau, phân loại doanh nghiệp theo hình thức sở hữu có doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp cổ phần… Nếu phân loại theo quy mô nguồn vốn có doanh nghiệp lớn DNV&N Trong đề tài này, tập trung vào DNV&N phận chiếm tỷ trọng lớn hệ thống doanh nghiệp Việt Nam doanh nghiệp đóng góp vai trị khơng nhỏ kinh tế Nếu có định hướng đắn DNV&N có thúc đẩy phát triển kinh tế to lớn, từ làm điểm tựa vững để đưa đất nước phát triển Từ khái niệm DNV&N “là sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người”, cho thấy, tuyệt đại đa số doanh nghiệp nằm “bảng” Hiện nay, DNV&N tập trung chủ yếu thành thị, chủ yếu thành phố lớn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phịng, Đà Nẵng… Thực tế cho thấy, năm gần đây, số lượng DNV&N ngày tăng mạnh Như tên gọi mình, DNV&N mang đặc điểm riêng khác biệt so với doanh nghiệp lớn thị trường Đồng thời, đặc điểm kinh tế nước ta thời kỳ xây dựng xã hội chủ nghĩa mà DNV&N mang đặc trưng sau: 1.1.2.2 Đặc điểm DNV&N Nguyễn Thị Hảo Lớp: TCDN 46Q Luan van CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 39 a) Các doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm số lượng lớn thị trường, tốc độ gia tăng cao Theo luật doanh nghiệp quy định, việc thành lập DNV&N yêu cầu số vốn thành lập nhỏ, số lượng DNV&N chiếm tỷ trọng lớn kinh tế Với ưu điểm vốn điều lệ thấp, điều tạo động lực to lớn cho tổ chức kinh tế tư nhân đứng thành lập doanh nghiệp Mặt khác, từ trước tồn khơng doanh nghiệp nhà nước có quy mơ vốn nhỏ, lao động hợp tác xã, doanh nghiệp nhà nước thành lập tách ra…Với đặc điểm vốn pháp định nhỏ vậy, số lượng DNV&N chiếm phần lớn số lượng kinh tế có tốc độ gia tăng cao Tính đến cuối năm 2007, số lượng DNV&N vào khoảng 190.000 doanh nghiệp; 2,9 triệu hộ kinh doanh cá thể 20.000 hợp tác xã, nước ta phấn đấu đến năm 2010, nước có 500.000 DNV&N Con số khẳng định phát triển không ngừng số lượng DNV&N Với tỷ trọng lớn kinh tế, địi hỏi phủ phải có sách hợp lý cho DNV&N, đảm bảo phát triển ổn định kinh tế b) Các DNV&N có quy mơ vốn nhỏ, lao động Mặc dù tăng nhanh số lượng xét quy mô vốn DNV&N năm gần lại thấp, mức trung bình tỷ đồng/doanh nghiệp Theo quy định Luật doanh nghiệp, DNV&N doanh nghiệp có số vốn pháp định khơng vượt q 10 tỷ, có số lao động không vượt 300 lao động Với số vốn nhỏ vậy, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc mở rộng thị trường, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh khó khăn việc cạnh tranh với doanh nghiệp lớn sản xuất loại sản phẩm thị trường Nhất Nguyễn Thị Hảo Lớp: TCDN 46Q Luan van CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 39 kinh tế có biến động lớn, ví dụ biến động đầu vào, DNV&N khó có khả chống đỡ dễ bị dẫn đến phá sản Đồng thời, với số lao động (< 300 người), doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều cản trở trình sản xuất kinh doanh mở rộng sản xuất kinh doanh Nhất với tình trạng lao động, doanh nghiệp vừa nhỏ khó có lao động với tay nghề cao Với số lao động vậy, khó mở lớp đào tạo nâng cao tay nghề nghiệp vụ cho nhân viên Và đa số người lao động, người lao động có tay nghề nghiệp vụ, trình độ chun mơn giỏi, tìm kiếm việc làm có xu hướng muốn vào doanh nghiệp lớn thị trường, điều khiến doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn trình tuyển mộ phải đầu tư nhiều cho công tác marketing tuyển mộ lao động c) Đa số doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp quốc doanh Các doanh nghiệp vừa nhỏ chủ yếu doanh nghiệp tư nhân (chiếm khoảng 80%) đặc điểm quy mô vốn số lượng lao động Điều tạo khó khăn cho việc quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ Nhất doanh nghiệp tư nhân hoạt động linh hoạt hiệu Các doanh nghiệp tư nhân thường thành lập trình hoạt động chưa có tầm nhìn chiến lược cho doanh nghiệp Và vận hành sản xuất kinh doanh, có biến cố xảy khơng có kinh nghiệm chống đỡ khơng đủ khả chống đỡ, dẫn đến thua lỗ nặng phá sản Việc quản lý doanh nghiệp tư nhân khó khăn Nhiều doanh nghiệp cịn cố tình làm ăn phi pháp, cố tình trốn thuế khơng thực chế độ kế toán thống kê Để quản lý tốt doanh nghiệp vừa nhỏ, đòi hỏi theo dõi sát thực có hiệu Như mới kiểm sốt hoạt động loại hình doanh nghiệp Nguyễn Thị Hảo Lớp: TCDN 46Q Luan van CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 39 d) Kinh nghiệm hoạt động chưa nhiều Không kể doanh nghiệp nhà nước vừa nhỏ thành lập lâu đời hoạt động ổn định, đa số doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp tư nhân thành lập sau thời kỳ mở cửa kinh tế doanh nghiệp Nhà nước vừa tách Với doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập lâu mà hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu quả, họ mở rộng nguồn vốn đứng vào hàng ngũ doanh nghiệp lớn Như vậy, kinh nghiệm hoạt động loại hình doanh nghiệp chưa nhiều Với số vốn bề dày kinh nghiệm hạn chế, doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn việc trì hoạt động sản xuất kinh doanh, chống đỡ với thay đổi trình hoạt động e)Trình độ công nghệ phương pháp quản lý lạc hậu Đây vấn đề cộm tổng thể doanh nghiệp nước ta đặc điểm kinh tế chưa thực phát triển.Ở doanh nghiệp Việt Nam nay, thực trạng phổ biến DNV&N hệ thống máy móc, thiết bị lạc hậu, khoảng 15-20 năm ngành điện tử, 20 năm ngành khí, 70% cơng nghệ ngành dệt may sử dụng 20 năm Tỷ lệ đổi trang thiết bị trung bình hàng năm Việt Nam mức 5-7% so với 20% giới Công nghệ lạc hậu làm tăng chi phí tiêu hao 1,5 lần so với định mức tiêu chuẩn giới Thực trạng dẫn đến tăng chi phí đầu vào, cao từ 30 - 50% so với nước ASEAN, đồng thời dẫn đến chất lượng sản phẩm giảm, giá thành cao suất thấp (Nguồn t Vietnamnet) Nhiều DNV&N yếu tiếp cận thông tin dịch vụ hỗ trợ kinh doanh Một phần chất lượng nguồn nhân lực thấp, hạn chế trình độ chun mơn, tin học, ngoại ngữ giám đốc đội ngũ quản lý Nguyễn Thị Hảo Lớp: TCDN 46Q Luan van CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 39 doanh nghiệp, phần đầu tư cho hệ thống thơng tin thấp, chưa có phương tiện kỹ thuật nên chưa theo kịp diễn biến thị trường Vì thế, nhiều định kinh doanh đưa dựa vào kinh nghiệm phán đốn cảm tính, điểm yếu DNV&N Việt Nam trước áp lực cạnh tranh quốc tế f) Các doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động linh hoạt, động Trong kinh tế, doanh nghiệp vừa nhỏ thành phần hoạt động linh hoạt Với thay đổi nhỏ kinh tế, doanh nghiệp vừa nhỏ chịu tác động phải điều chỉnh hoạt động để phù hợp với biến đổi Với tính động vậy, doanh nghiệp vừa nhỏ đạt hiệu hoạt động đóng góp không nhỏ vào kinh tế Sự đa dạng loại hình hoạt động, phương thức quản lý, sản phẩm doanh nghiệp vừa nhỏ giúp cho họ đứng vững thị trường 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.2.1 Các hình thức cho vay NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn Ở nước giới hoạt động tín dụng chiếm 50-60% lợi nhuận, cịn Việt Nam chiếm tới 60-70% Song song với hoạt động huy động vốn, tín dụng tạo nguồn lợi nhuận trì hoạt động ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng dựa định thống đốc ngân hàng nhà nước số 1627/2001/QĐ/NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Theo quan hệ tín dụng khách hàng ngân hàng hiểu sau: Nguyễn Thị Hảo Lớp: TCDN 46Q Luan van CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 39 - Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn gốc lãi với thời gian xác định Các khoản cho vay ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ khoản tiền gửi khách hàng khoản vay mượn khác Bản thân ngân hàng có trách nhiệm hồn trả gốc lãi cho khoản mượn nói Ngân hàng thu lợi nhuận nhờ thu chênh lệch lãi suất cho vay vay, đồng thời sử dụng vốn vay để thực hoạt động khác đầu tư, tài trợ… Như vậy, để trì tồn phát triển mình, ngân hàng phải yêu cầu khách hàng thực cam kết - Khách hàng phải cam kết sử dụng vay theo mục đích thoả thuận với ngân hàng, khơng trái với quy định pháp luật quy định khác ngân hàng cấp Luật pháp quy định phạm vi hoạt động cho ngân hàng, ngân hàng có mục đích phạm vi hoạt động riêng Do vậy, cho giải ngân phạm vi hoạt động mình, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải sử dụng vốn mục đích thoả thuận với ngân hàng - Ngân hàng tài trợ dựa phương án có hiệu Phương án hoạt động người vay đảm bảo khả thu hồi vốn lãi ngân hàng Mặt khác, để đảm bảo đòi nợ, ngân hàng thường yêu cầu tài sản đảm bảo với khoản vay Các hoạt động tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng phân loại theo nhiều tiêu thức khác Ngân hàng tiến hành phân loại tín dụng để dễ quản lý khoản tín dụng nhằm đa dạng hố tín dụng thoả mãn nhu cầu khách hàng Phân loại cho vay ngân hàng định lãi suất cho vay, loại hình cho vay thích hợp với loại tín dụng khác Nguyễn Thị Hảo Lớp: TCDN 46Q Luan van ... loại vào quy mô doanh nghệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Theo luật doanh nghiệp Việt Nam 2005, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lao động nhỏ 10 ,doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp. .. ĐỀ TỐT NGHIỆP 39 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ,đặc điểm,vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh. .. kể doanh nghiệp nhà nước vừa nhỏ thành lập lâu đời hoạt động ổn định, đa số doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp tư nhân thành lập sau thời kỳ mở cửa kinh tế doanh nghiệp Nhà nước vừa tách Với doanh