Untitled BÁO CÁO THỰC TÂP̣ ĐỀ TÀI THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV – CHI NHÁNH BA THÁNG HAI CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH & NGÂN HÀNG TPHCM 2023 lOMoARcPSD|9234052 https //www studocu com/vn[.]
lOMoARcPSD|9234052 BÁO CÁO THỰC TẬP ĐỀ TÀI : THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV – CHI NHÁNH BA THÁNG HAI CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH & NGÂN HÀNG TPHCM - 2023 lOMoARcPSD|9234052 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV – CHI NHÁNH BA THÁNG HAI 2.1 Giới thiệu BIDV - CN Ba Tháng Hai 2.1.1 Hình thành & phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam Tên gọi tắt: BIDV Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vơi, quận Hồn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: 04.2220.5544 - 19009247 Fax: 04 2220.0399 Email: Info@bidv.com.vn Được thành lập ngày 26/4/1957, BIDV ngân hàng thương mại lâu đời Việt Nam Ngày thành lập 26/4/1957 Với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, trực thuộc Bộ Tài Năm 1981 Đổi tên thành Ngân hàng Ðầu tư xây dựng Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Năm 1990 Đổi tên thành Ngân hàng Ðầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) Từ tháng 12/1994 chuyển đổi mơ hình hoạt động theo mơ hình Ngân hàng Thương mại Tháng 5/2012 Thực cổ phần hoá, chuyển đổi thành Ngân hàng TMCp Đầu tư phát triển Việt Nam Tháng 1/2014 Niêm yết cổ phiếu Sở giao dịch chứng khốn Tp Hồ Chí Minh Ngày 22/02/2016, BIDV nhận Quyết định số 173/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi nội dung Giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Theo đó, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước định sửa đổi nội dung vốn điều lệ quy định Điều Giấy phép thành lập hoạt động số 84/GP-NHNN ngày 23/04/2012 Thống đốc NHNN cấp cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thành 34.187.153.340.000 đồng Được chấp thuận Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Công văn số 7759/NHNN-TTGSNH ngày 21/10/2013, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt lOMoARcPSD|9234052 Nam (BIDV) thức khai trương hoạt động Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ba Tháng Hai kể từ ngày 1/11/2013 Tên đầy đủ tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Tháng Hai Tên viết tắt tiếng Việt: Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ba Tháng Hai Tên đầy đủ tiếng Anh: Joint stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Ba Thang Hai Branch Tên viết tắt tiếng Anh: BIDV Ba Thang Hai Địa trụ sở: Số 452 - 454 đường Ba Tháng Hai, Phường 12, Quận 10, Thành phố Hồ Chí Minh Điện thoai: 08 38633555 Fax: 08 38633022 Quyết định thành lập: Số1913/QĐ-HĐQT ngày 21/ 10/2013 Giấy chứng nhận ĐKHĐ: Số 0100150619-134 Sở Kế hoạch Đầu tư Thành hố Hồ Chí Minh cấp ngày 30/10/2013 Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ba Tháng Hai Chi nhánh cấp 1, trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, đại diện pháp nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, có dấu, có bảng tổng kết tài sản, hạch toán phụ thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng hoạt động khác ghi Quy chế tổ chức hoạt động Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam lOMoARcPSD|9234052 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức (Nguồn : BIDV - CN Ba Tháng Hai) 2.1.2.1 Ban Giám đốc Có nhiệm vụ quyền hạn điều hành hoạt động CN, quản lý tài sản nhân CN theo quy định theo ủy quyền Tổng Giám đốc Định hướng hoạt động, xây dựng tiêu kế hoạch kinh doanh chương trình cơng tác Ký kết văn tín dụng, tiền tệ, tốn phạm vi phép hoạt động CN Tổ chức nghiên cứu, học tập thi hành chế độ, thể lệ nghiệp vụ BIDV Quyết định đầu tư, cho vay bảo lãnh theo hạn mức tín dụng giới hạn hội đồng quản trị quy định Tổng Giám đốc ủy quyền Có trách nhiệm báo cáo tình hình CN 2.1.2.2 Phịng Khách hàng doanh nghiệp Bao gồm phận thẩm định phận quản lý nợ Bộ phận thẩm định thực nhiệm vụ quan hệ, tiếp thị KH hoạt động tín dụng, tiến hành thẩm định nhu cầu tín dụng KH, trình báo cáo thẩm định tín dụng cho Giám đốc, Phó Giám đốc phê duyệt theo lOMoARcPSD|9234052 quy định Phối hợp với phận quản lý nợ theo dõi, chăm sóc KH, kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay Bộ phận quản lý nợ thực nhiệm vụ quản lý, chăm sóc KH, soạn thảo, quản lý hồ sơ tín dụng, kế tốn tín dụng, kiểm tra, kiểm sốt tín dụng sau cho vay, thu hồi nợ vay công tác liên quan nhằm đảm bảo phù hợp nội dung phê duyệt tín dụng tình hình thực tế cung cấp tín dụng cho KH 1.2.3 Phòng Khách hàng cá nhân Thực chăm sóc, tiếp thị, tư vấn cho KH cá nhân sản phẩm, dịch vụ Nắm bắt nhu cầu đề xuất ý kiến sử dụng dịch vụ ngân hàng KH Nghiên cứu, thiết lập kênh phân phối, đánh giá hiệu quả, khả triển khai kênh phân phối sản phẩm dịch vụ tới KH Phân tích, đánh giá khả cạnh tranh, chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiệu sản phẩm dịch vụ dành cho KH cá nhân Phản hồi KH sản phẩm dịch vụ cung cấp, đề xuất phương án cải tiến, nâng cao chất lượng hiệu nhằm thoả mãn ngày tốt nhu cầu KH Tham gia xây dựng sách KH kế hoạch phát triển thị trường, phát triển sản phẩm mới, hỗ trợ xây dựng sách sản phẩm dịch vụ; chế, sách tín dụng KH 2.1.2.4 Phịng Kế tốn - Dịch vụ khách hàng Trực tiếp hạch toán kế toán, theo dõi, phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh, tài Quản lý loại vốn, tài sản ngân hàng, tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu hạch toán kế toán, toán lập báo cáo toán cung cấp cho nội ngân hàng cấp có thẩm quyền theo quy định 2.1.2.5 Phịng hành chánh Với nhiệm vụ quản lý toàn hoạt động liên quan đến cán công nhân viên ngân hàng, đảm bảo an ninh an toàn cho CN, cung cấp đồ dùng hoạt động cho phòng ban…thực nhiệm vụ khác Giám đốc giao Phịng Quản lý tín dụng quản lý hoạt động thấu chị thẻ tín dụng CN phát hành; Đôn đốc, nhắc nhở đơn vị thu hồi nợ thấu chi thẻ tín dụng; Đề xuất xử lý lOMoARcPSD|9234052 khoản nợ hạn thấu chi thẻ tín dụng; Hỗ trợ đơn vị/ phận khác số nội dung liên quan đến nợ thấu chi thẻ tín dụng 2.1.2.5 Các phịng giao dịch trực thuộc Hiện tại, BIDV - CN Ba Tháng Hai phát triển 15 PGD trực thuộc, bao gồm :phòng giao dịch Lý Thường Kiệt, phòng giao dịch Lý Thái Tổ, phòng giao dịch Sư Vạn Hạnh, phòng giao dịch quận 1, phòng giao dịch Cống Quỳnh, phòng giao dịch Điện Biên Phủ, phịng giao dịch Lý Chính Thắng, phòng giao dịch Cao Thắng, phòng giao dịch Lý Thái Tổ, phòng giao dịch Lý Thái Tổ, phòng giao dịch Lý Thái Tổ, phòng giao dịch Lý Thái Tổ, phòng giao dịch Nguyễn Tri Phương, phòng giao dịch Thành Thái, phịng giao dịch Bà Hạt 2.1.3 Tình hình nhân Trong suốt năm qua, NH nhận thấy nhân nguồn lao động tài sản qúy giá Vì BIDV hướng đến việc xây dựng, đào tạo, trau dồi kiến thức tốt để CBNV có kỹ thục, cách phục vụ KH cách tốt Với mong muốn xây dựng NH ngày phát triển lên; Hằng năm NH BIDV sàn lọc tuyển chọn thêm đội ngũ nhân viên đầy tiềm Bảng 2.1 : Tình hình nhân So sánh Năm 2016 Tổng số lao động Lao động bình quân Số lượng Tuổi bình quân Nam Nữ 2017 2018 2018/2016 (+/-) (%) 484 599 854 370 76% 425.34 546.05 658 232.7 55% 231 253 274 325 349 505 118 252 51% 100% 35.79 33.63 32.08 -3.71 -10% lOMoARcPSD|9234052 Trình độ đại học 11 12 22 11 100% 357 465 677 320 90% Trình độ trung cấp 48 55 82 34 71% Trình độ khác 68 67 73 7% 111 118 147 36 32% Trình độ đại học Nhân viên phục vụ (Nguồn : BIDV - CN Ba Tháng Hai) Xác định nguồn nhân lực chìa khố thành cơng giai đoạn tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt động BIDV - CN Ba Tháng Hai Trong năm 2018, BIDV - CN Ba Tháng Hai tuyển dụng lượng lớn nhân viên với nhiều trình độ, nâng số lượng nhân viên BIDV - CN Ba Tháng Hai lên đến 854 người vào cuối năm 2018, tăng 255 người so năm 2017 tăng 370 người so năm 2016 tương ứng tốc độ tăng 76% Đặc biệt, lực lượng nhân viên BIDV - CN Ba Tháng Hai hầu hết nhân viên trẻ, làm tuổi bình quân lao động BIDV - CN Ba Tháng Hai thấp lại giảm dần theo thời gian cụ thể từ 2016-2018, năm 2018 tuổi bình quân nhân viên giảm 10% so năm 2016 Cơ cấu lao động giới lẫn trình độ chun mơn tương đối cân đối Lượng lao động nữ thường cao nam, cụ thể so sánh năm 2018 với 2016 lao động nữ tăng 100% nam tăng 51% - Đây đặc trưng ngành Ngân hàng lOMoARcPSD|9234052 Trong cấp trình độ trình độ đại học chiếm đa số năm 2018 tăng 90% so năm 2016, trình độ đại học tăng với tốc độ cao nhiên lượng lao động có trình độ đại học xét theo năm tương đối thấp Bên cạnh đó, song song với việc tuyển dụng việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực BIDV - CN Ba Tháng Hai quan tâm Để nâng cao trình độ, kỹ kinh nghiệm làm việc cho cán nhân viên, theo yêu cầu nghiệp vụ, BIDV - CN Ba Tháng Hai tổ chức liên tục khoá đào tạo ngắn ngày lâu dài nhiều hình thức chi phí Ngân hàng Việc tổ chức quản lý BIDV - CN Ba Tháng Hai chặt chẽ chuyên nghiệp Tất điều tạo nên cho BIDV - CN Ba Tháng Hai có nguồn nhân lực chất lượng cao, tạo lợi cạnh tranh đáp ứng nhu cầu hội nhập 1.4 Địa bàn kinh doanh Chi nhánh Ba tháng Hai tập trung giao dịch chủ yếu địa bàn quận 10 quận lân cận Do mật độ dân cư khu vực tương đối cao nên tình hình kinh doanh doanh số huy động vốn ngân hàng phát triển mạnh mẽ, địa bàn tình hình kinh tế phát triển mạnh, nên tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng BIDV Ba tháng Hai phát triển dịch vụ cho vay 1.5 Kết hoạt động kinh doan Bảng 1.2 : Kết kinh doanh Đơn vị tính : Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh thu Tổng chi phí Lợi nhuận 2016 103.262 90.125 13.137 2017 115.874 93.216 22.658 2017/2016 2018/2017 Số tiền % Số tiền % 138.935 12.612 12,2 23.06 19,9 98.142 3.091 3,4 4.926 5,3 40.793 9.521 72,5 18.13 80,0 (Nguồn : BIDV - CN Ba Tháng Hai) 2018 Dựa vào kết kinh doanh, tình hình doanh thu CN qua năm từ 2016-2018 tăng Cụ thể, thu nhập năm 2016 203.262 triệu đồng, đến năm 2017 thu nhập tăng lOMoARcPSD|9234052 thêm 12.612 triệu đồng (28,78%) so với năm 2016 Và năm 2018 tăng thêm 23.061 triệu đồng (19,9%) so với kỳ năm trước Nguyên nhân gia tăng doanh thu chủ yếu gia tăng khoản thu nhập từ lãi suất Vì khoản mục chiếm tỷ trọng cao năm 2016 (92,97%) năm 2017 (93,21%) năm 2018 (93,98%) tăng qua năm, năm 2017 tăng 29,10% so với năm 2016, năm 2018 tăng 40,31% so với năm 2017 Sự ảnh hưởng xuất phát từ NH đẩy mạnh hoạt động tín dụng cách hoạt động thu hút KH : Lãi suất hấp dẫn, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, nâng cao trình độ cán tín dụng NH Bên cạnh việc thu nhập CN tăng trưởng qua năm tăng từ 2017 lợi nhuận tăng 72,5% so với năm 2016, 2018 tăng 80% so với năm 2017 Tuy nhiên, chi phí tăng lên cao 4.926 tương đương với 5,3%, tốc độ tăng thấp so với tốc độ tăng thu nhập 19,9% so vơi kỳ năm trước Nhìn chung, hoạt động kinh doanh CN thời gian qua đạt hiệu tốt CN đạt lợi nhuận khả quan qua năm qua Đó nhờ lực quản lý ban lãnh đạo với nổ lực, cố gắng tinh thần đoàn kết nhân viên CN giúp CN hoạt động hiệu tốt hiệu dù hồn cảnh khó khăn Tìm giải pháp hiệu quả, an toàn cho hoạt động kinh doanh phục vụ tốt đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vay vốn ngày tăng KH Tạo điều kiện cho hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cá nhân ngày nâng cao, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển 1.6 Định hướng phát triển BIDV - CN Ba Tháng Hai tiếp tục định hướng : Phát triển mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, Củng cố phát triển sản phẩm có nghiên cứu để chuẩn bị phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử; Nâng cao chất lượng hoạt động chất lượng tín dụng; Củng cố nâng cao khả khoản để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Nghiên cứu xây dựng mơ hình hoạt động đủ sức đáp ứng yêu cầu đổi hội nhập Tiếp tục đào tạo đào tạo lại nhằm bổ sung máy nhân đủ sức vận hành công lOMoARcPSD|9234052 nghệ ngân hàng mới, thực nghiệp vụ quản trị ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế BIDV - CN Ba Tháng Hai trọng đổi phong cách phục vụ KH phù hợp với công nghệ việc quản trị ngân hàng theo mơ hình tiên tiến; Không ngừng xây dựng quảng bá thương hiệu BIDV 2.2.Hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Ba tháng Hai 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay tiêu dùng BIDV - CN Ba Tháng hai bao gồm bước cụ thể sau : Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng CBTD tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn CBTD thẩm định phương án vay lập tờ trình cho trưởng phịng TD Xét duyệt cho vay Tiến hành công chứng ký hợp đồng tín dụng Giải ngân Quản lý tín dụng Thu nơ, thu lãi lý hợp đồng tín dụng – lưu trữ hồ sơ tín dụng Từ chối cấp tín dụng lOMoARcPSD|9234052 có liên quan Tài sản chấp, cầm cố, phải đăng kí cơng chứng đăng kí giao dịch đảm bảo Hoàn thiện thủ tục bảo đảm tiền vay Các yếu tố chủ yếu hợp đồng tín dụng; KH : Họ tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân có Mục đích sử dụng , KH phải ghi rõ khoản vay dược sử dụng để làm Số tiền hạn mức tín dụng mà ngân hàng cam kết cấp cho KH Lãi suất áp dụng, Mức lãi suất KH phải trả, cố định hay thay đổi, điều kiện thay đổi lãi suất Thời hạn cho vay, vào kì luân chuyển vốn đối tượng vay khả trả nợ KH, thời hạn cho vay tiêu dúng vài tháng vài năm Các loại đảm bảo, Các nội dung định giá, bảo hiểm, quyền sở hữu, quyền chuyển nhượng bán phải quy định rõ hợp đồng Bước : Giải ngân Nhân viên tín dụng có trách nhiệm hồn thiện hồ sơ chuẩn bị đầy đủ giấy tờ để KH đăng ký giao dịch bảo đảm quan có thẩm quyền Tài sản đảm bảo phải kiểm tra định giá cách xác, trung thực tuân thủ theo qui định ngân hàng Sau ký hợp đồng chấp tài sản đảm bảo quan có thẩm quyền, nhân viên tín dụng nhận nhập kho đầy đủ giấy tờ tài sản đảm bảo Nhân viên tín dụng tiếp tục hướng dẫn cho KH điền vào nội dung hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ … cho KH ký kiểm tra lại thẩm quyền ký KH, chữ ký dấu, kiểm tra lại toàn hồ sơ trình lên giám đốc ký hợp đồng Phương thức giải ngân tùy thuộc vào nội dung cam kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng giao tiền vay cho KH cho người cung cấp KH Cơ sở để ngân hàng thực việc giải ngân kế hoạch sử dụng vốn tín dụng nêu hợp đồng tín dụng Trong cho vay tiêu dùng, ngày giải ngân quan trọng vào người vay tốn mức góp cố định hàng tháng cho ngân hàng cho đến hết nợ Bước : Theo dõi quản lý khách hàng phân loại khoản vay Trong trình KH sử dụng vốn vay, nhân viên tín dụng phải kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích Đồng thời theo dõi tình hình kinh doanh KH, kịp thời phát thay đổi ảnh hưởng đến khả nguồn trả nợ vay Ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân bên vay vi Downloaded by Heo Út (quangutbin@gmail.com) lOMoARcPSD|9234052 phạm hợp đồng tín dụng Định kỳ hàng tháng, thực phân loại khoản vay dư nợ… Đây bước quan trọng quy trình cho vay đa số CBTD quan tâm đến vấn đề kiểm soát giám sát khoản vay Việc kiểm tra giám sát cần KH lên ngân hàng kí vào biên giám sát đủ Thật bước CBTD phải theo dõi, tìm hiểu kiểm tra vốn vay sử dụng mục đích hợp đồng không tiến độ không Nếu KH sử dụng khơng mục đích hay khơng mang lại hiệu quả, CBTD phải đề xuất gia hạn nợ thu hồi vốn lãi trước hạn Bước : Thu nợ lý hợp đồng tín dụng Tất toán khoản vay: Khi KH trả hết nợ, CBTD tiến hành với phận kế toán đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi , phí… để tất tốn khoản vay Thanh lý hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn : thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn kí kết Khi bên vay trả xog nợ gốc lãi hợp đồng tín dụng/sổ vay vốn đương nhiên hết hiệu lực bên không cần lập biên lý họp đồng Trường hợp bên vay yêu cầu, CBTD soạn thảo biên lý hợp đồng trình TPTD kiểm sốt TPTD trình lãnh đạo ký biên lý Tóm lại, quy trình cho vay cần xây dựng cho phù hợp với quy định pháp luật, với nhóm KH loại cho vay ngân hàng Quy trình cho vay phải đảm bảo để ngân hàng có đầy đủ thơng tin cần thiết Một quy trình cho vay xây dựng hợp lý làm tăng hiệu hoạt động, giảm thiểu rủi ro nâng cao doanh lợi ngân hàng 2.2 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng 2.2.1.Tình hình cho vay thu nợ BIDV chi nhánh Ba tháng Hai Bảng 2.1.Thống kê tình hình cho vay thu nợ BIDV chi nhánh Ba tháng Hai ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2016 Số tiền Năm 2017 Số tiền 2018 Số tiền Chênh lệch 2017/2016 2018/2017 Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ trọng(% Downloaded by Heo Út (quangutbin@gmail.com) trọng(% lOMoARcPSD|9234052 ) Doanh số cho vay Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Doanh số thu nợ Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn ) 406.780 500.450 580.311 93.670 23.03 79.861 15.96 381.538 23.886 1.356 465.919 34.171 360 516.159 64.152 84.381 10.285 -996 22.12 43.06 -73.45 50.240 29.981 -360 10.78 87.74 -100 346.129 429.17 502.002 83.041 24% 72.832 17% 291.086 395.292 461.847 104.206 35.8% 66.555 16.8% 55.043 33.568 39.825 -21.475 -39% 6.257 18.6% 310 330 310 20 6.5% (Nguồn: Phòng Kế hoạch- Kinh doanh BIDV Chi nhánh Ba tháng Hai) Qua số liệu ta thấy, doanh số cho vay Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Ba tháng Hai liên tục tăng ba năm Cụ thể, năm 2016, tổng doanh số cho vay đạt 406.78 triệu đồng, cho vay ngắn hạn 381.538 triệu đồng Đến năm 2018, doanh số cho vay tiếp tục tăng so với năm 2016 79.861 triệu đồng,trong vay ngắn hạn chiếm ưu Nguyên nhân việc tăng qua năm nhu cầu cho vay ngắn hạn để đầu tư ngành kinh tế trồng trọt, chăn nuôi,…tăng lên nguồn vốn ngân hàng có hạn, nên ngân hàng hạn chế lĩnh vực cho vay trung – dài hạn để tập trung lĩnh vực ngắn hạn Ngân hàng có định hướng đắn cơng tác tín dụng quản lý nguồn vốn ngân hàng Mặt khác, chi nhánh tạo lòng tin khách hàng nên họ giao dịch với ngân hàng ngày nhiều Tình hình thu nợ ngân hàng năm gần liên tục tăng đều, doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số tăng liên tục cho thấy tín hiệu vui từ hoạt động Doanh số thu nợ trung dài hạn tăng giảm không đạt cao Tổng doanh số thu nợ 2016 đạt 346.129 triê ̣u đồng, năm 2017 tăng 83.041 triê ̣u đồng so với năm 2016, năm 2018 tăng thêm 72.832 triê ̣u đồng tức đạt 502.002 triê ̣u đồng Tình hình thu nợ đạt kết khả quan, tín hiệu báo trước đáng mừng cho năm tới Điều cho thấy BIDV Ba tháng Hai ln trì tăng trưởng dự nợ ổn định đảm bảo khả thu nợ Ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn tăng qua năm khách hàng trồng trọt Downloaded by Heo Út (quangutbin@gmail.com) lOMoARcPSD|9234052 - chăn nuôi,….được vụ trúng mùa nên tốn nợ nhanh chóng Điều cho thấy công tác thu hồi nợ chi nhánh thời gian qua tương đối hiệu quả, góp phần vào việc định hướng phát triển Ngân hàng nói chung lĩnh vực cho vay ngắn hạn nói riêng Tuy nhiên, thu nợ trung dài hạn gặp số khó khăn, chi nhánh hạn chế cho vay khách hàng trung – dài hạn, nguyên nhân khách hàng gặp khó khăn cơng việc 2.3.2.Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng theo cấu dư nợ Bảng 2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng ĐVT: Triệu đồng Số tiền Chỉ tiêu Dư nợ cho vay 2016 2017 2018 Chênh Chênh lệch lệch(2017/2016) (2018/2017) Tỷ Số tiền trọng Số tiền Tỷ trọng tiêu dùng Dư nợ khác 26.350 69.331 37.005 42.981 1.63% -32.326 -46.6% 320.626 348.433 462.812 27.807 8.67% 114.379 32.82% Tổng dư nợ 346.976 417.764 499.817 70.788 20.4% 82.053 19.64% (Nguồn: Phòng Kế hoạch- Kinh doanh BIDV Chi nhánh Ba tháng Hai) Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2016 26.350 triệu đồng sang năm 2017 tăng lên 69.331 triệu đồng đạt tốc độ tăng 163.12%.mặc dù năm 2018 giảm 37.005 triệu đồng tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng nhanh nhiều so với tăng tổng dư nợ ngân hàng, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng 163.12% tổng dư nợ ngân hàng tăng 20.40%, chứng tỏ nỗ lực lớn ngân hàng việc mở rộng doanh số cho vay tiêu dùng Hiện nhu cầu khách hàng ngày đa dạng việc mở rộng doanh số nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng không giúp thu hút khách hàng gia tăng lợi nhuận cho khách hàng mà cịn góp phần làm tăng vị ngân hàng địa bàn Downloaded by Heo Út (quangutbin@gmail.com) lOMoARcPSD|9234052 2.3.4.Tình hình sản phẩm cho vay tổng dư nợ Bảng 2.3 Tỷ trọng sản phẩm cho vay tiêu dùng ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Mua nhà ở, đất Sửa chữa, xây dựng nhà Phương tiện lại Tiêu dùng khác Năm 2016 Số tiền Tỷ trọng 26350 100% 6851 26% Năm 2017 Năm 2018 Số tiền Tỷ trọng Số tiền 69331 100% 37005 19413 28% 11563 Tỷ trọng 100% 32% 10804 41% 26346 38% 10584 28.6% 6324 24% 14560 21% 7643 20.7% 2371 9% 9012 13% 7215 19.5% (Nguồn: Phòng Kế hoạch- Kinh doanh BIDV Chi nhánh Ba tháng Hai) Hiện khách hàng vay tiêu dùng BIDV Ba tháng Hai chủ yếu để sửa chữa, xây dựng nhà Cụ thể, năm 2016 vay sửa chữa, xây dựng nhà 10.804 triệu đồng chiếm 41% tổng cho vay tiêu dùng, đến năm 2017 doanh số tăng 15.542 triệu đồng tỷ trọng giảm chiếm 38% năm 2018 28.6% Còn cho vay mua nhà khơng tăng doanh số mà cịn tăng tỷ lệ, doanh số năm 2016 6.851 triệu đồng chiếm 26% đến năm 2017 19.413 triệu đồng chiếm 28% năm 2018 tăng lên tới 32%Trong cho vay mua sắm phương tiện lại tăng doanh số song tỷ lệ lại giảm, cụ thể năm 2016đạt 6.324 triệu đồng chiếm 24% đến năm 20162 tăng lên 14.560 triệu đồng chiếm tỷ lệ 21%.năm 2018 giảm cịn 20.7% khơng đáng kể so với năm trước Qua cho thấy cấu cho vay ngân hàng chưa hợp lý, khoảng cách loại cho vay tiêu dùng chênh lệch lớn Nhu cầu mua sắm phương tiện lại cao song doanh số cho vay lĩnh vực lại thấp, ngân hàng cho vay chủ yếu mua sắm xe máy cịn dùng để mua tơ khơng phát sinh, nguyên nhân chủ yếu cửa hàng bán xe máy áp dụng chương trình mua xe trả góp với thủ tục dễ nhanh chóng Ngồi ra, hoạt động cho vay để mua sắm phương tiện lại thời gian qua chứa nhiều bất cập Tuy nhiên tương lai ngân hàng nên mở rộng thêm sản phẩm tiêu dùng để đáp Downloaded by Heo Út (quangutbin@gmail.com) lOMoARcPSD|9234052 ứng tốt nhu cầu khách hàng mặt khác nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn 2.3.5.Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2016 Dư nợ cho vay tiêu dùng 26350 Năm 2017 2018 69331 37005 Nợ hạn 331 217 Tỷ trọng 1.256% 0.31% (Nguồn: Phòng Kế hoạch- Kinh doanh BIDV Chi nhánh Ba tháng Hai) Có thể nói ngân hàng đạt thành tích tốt việc giảm tỷ lệ nợ hạn Trong giai đoạn 2016-2018 tỷ lệ nợ hạn thấp.Tình hình nợ hạn giảm xuống rõ rệt từ 1.256% năm 2016 xuống cịn 0.31% năm 2017 năm 2018 dường tỷ lệ nợ q hạn khơng cịn Chứng tỏ công tác thẩm định khách hàng trước cho vay trình theo dõi chặt chẽ cán tín dụng góp phần tích cực vào việc thu nợ khách hàng 2.3.6.Vòng quay vốn tín dụng Bảng 2.5.Vịng quay vốn tín dụng ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Tổng dư nợ Vịng quay vốn tín dụng Năm 2016 346.129 346.976 Năm 2017 429.17 417.764 Năm 2018 502.002 499.817 0.9976 1.0273 1.0044 (Nguồn: Phòng Kế hoạch- Kinh doanh BIDV Chi nhánh Ba tháng Hai) Vịng quay vốn tín dụng BIDV chi nhánh Ba tháng Hai năm qua tăng trưởng không qua năm, 0.9976 vòng; 1.0273vòng; 1.0044 vịng Cho thấy q trình ln chuyển đồng vốn ngân hàng tăng không mạnh hiệu Do tăng giảm không ổn định nên ngân hàng cần trọng đến công tác thu hồi vốn nhiều Để cho nhiều nữa.để cho công tác thu hồi vốn có hiệu cần quan tâm Downloaded by Heo Út (quangutbin@gmail.com) lOMoARcPSD|9234052 đến công tác cho vay, thực cho vay quy trình thẩm định xác cho vay Downloaded by Heo Út (quangutbin@gmail.com) lOMoARcPSD|9234052 2.3.Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV - Chi nhánh Ba Tháng Hai 2.3.1.Những kết đạt Với vai trò tài trợ để người tiêu dùng mua sắm, tiêu dùng phục vụ đời sống nhu cầu cá nhân, CVTD góp phần cải thiện nâng cao chất lượng sống tầng lớp dân cư, đồng thời có ý nghĩa mặt kinh tế - xã hội Qua số liệu đây, ta thấy CVTD có tăng trưởng bước có đóng góp định, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn, phân tán rủi ro, đa dạng hóa đối tượng cho vay tăng lợi nhuận Về quy mơ CVTD, nhận thấy giai đoạn 2016-2018, quy mô khoản CVTD chi nhánh Ba tháng Hai có thay đổi qua năm Dư nợ CVTD có tăng trưởng đáng khích lệ năm 2017, doanh số CVTD có tăng trưởng qua năm tỉ trọng, cho thấy CVTD BIDV– Chi nhánh Ba tháng Hai quan tâm mở rộng bối cảnh kinh tế nước nhà gặp nhiều khó khăn, điều cho thấy ổn định cần thiết mà CVTD mang lại cho chi nhánh Về khả thu hồi vốn chi nhánh, tỉ trọng thu nợ CVTD có giảm sút năm 2017 tăng mạnh năm 2018 cho thấy khả thu hồi nợ khả quản lí khoản cho vay ngân hàng No&PTNT - Chi nhánh Ba tháng Hai cải thiện đáng kể Đó sở vững để ban lãnh đạo BIDV– Chi nhánh Ba tháng Hai tin tưởng CVTD mở rộng phát triển tương lai Về hiệu khoản CVTD BIDV– Chi nhánh Ba tháng Hai, thu nhập từ CVTD khơng có tăng trưởng mạnh mẽ lại chiếm tỉ trọng không nhỏ, đóng góp phần khơng nhỏ cấu doanh thu chi nhánh Chi nhánh biết cách khai thác nguồn lợi từ CVTD phận dân cư đơng đúc vị trí địa lý đầy tiềm Về tỉ lệ thu nhập từ CVTD, năm 2017 có suy giảm so với năm trước nhiên tăng năm 2018 Thu nhập mà CVTD đem lại năm 2016 khiêm tốn so với hoạt động dịch vụ khác ngân hàng hai năm 2017 năm 2018 lại Downloaded by Heo Út (quangutbin@gmail.com) ... vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Ba tháng Hai 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay tiêu dùng BIDV - CN Ba Tháng hai bao gồm bước cụ thể sau : Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng. ..lOMoARcPSD|9234052 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV – CHI NHÁNH BA THÁNG HAI 2.1 Giới thiệu BIDV - CN Ba Tháng Hai 2.1.1 Hình thành & phát triển Ngân hàng thương... Kết hoạt động cho vay tiêu dùng 2.2.1.Tình hình cho vay thu nợ BIDV chi nhánh Ba tháng Hai Bảng 2.1.Thống kê tình hình cho vay thu nợ BIDV chi nhánh Ba tháng Hai ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2016 Số