(Luận văn tốt nghiệp) nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại ngân hàng tmcp hàng hải việt nam – pgd quán bàu – cn nghệ an

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH QUÁN BÀU – CHI NHÁNH NGHỆ AN Giảng viên hướng dẫn: Sinh viên: Trần Thị Ngọc Ánh ThS Đặng Thùy Nhung Lớp: Tài Chính 8A Mã sinh viên: 5083402107 Khoa: Tài Chính – Đầu Tư Chuyên ngành: Tài Chính Hà Nội, 2021 Luan van LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Đặng Thùy Nhung tận tình hướng dẫn suốt trình viết Khóa luận tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn q thầy, khoa Tài – Đầu tư Học viện Chính sách Phát triển tận tình truyền đạt kiến thức năm em học tập Với vốn kiến thức tiếp thu trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang q báu để em bước vào đời cách vững tự tin Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Hàng Hải Việt Nam – Phòng giao dịch (PGD) Quán Bàu – Chi nhánh (CN) Nghệ An cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập quan Em xin cảm ơn anh chị phòng kinh doanh phòng giao dịch giúp đỡ, cung cấp số liệu thực tế để em hoàn thành tốt chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cuối em kính chúc q thầy, dồi sức khỏe thành cơng nghiệp cao q Đồng kính chúc cô, chú, anh, chị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng giao dịch Quán Bàu – Chi nhánh Nghệ An dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Luan van LỜI CAM KẾT Em xin cam đoan luận văn đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Quán Bàu – CN Nghệ An” cơng trình nghiên cứu cá nhân em thời gian qua Mọi số liệu sử dụng phân tích luận văn kết nghiên cứu em tự tìm hiểu, phân tích cách khách quan, trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa cơng bố hình thức Em xin chịu hồn tồn trách nhiệm có khơng trung thực thơng tin sử dụng cơng trình nghiên cứu Luan van MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM KẾT MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG SỬ DỤNG DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, HÌNH ẢNH PHẦN MỞ ĐẦU 1.LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI .4 2.MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 3.ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1.ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 3.2.PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.KẾT CẤU KHÓA LUẬN CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP CỦA NHTM .6 1.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.Khái niệm NHTM 1.1.2.Chức NHTM 1.1.3.Đặc điểm NHTM .8 1.1.4.Các nghiệp vụ NHTM 1.1.4.1.Nghiệp vụ huy động vốn .9 1.1.4.2.Nghiệp vụ cho vay 12 1.1.4.3.Nghiệp vụ trung gian toán nghiệp vụ khác NHTM .15 1.2.TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP CỦA NHTM .16 1.2.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng tín chấp 16 1.2.2.Đặc điểm cho vay tiêu dùng tín chấp 16 1.2.3.Phân loại .17 1.2.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay tiêu dùng tín chấp NHTM……………………………………………………………………………… 18 Luan van 1.2.5.Thang đo đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp NHTM………………………………………………………………… ……………21 1.2.5.1.Tổng mức dư nợ 21 1.2.5.2.Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp 22 1.2.5.3.Tỷ lệ tăng trưởng doanh số CVTD tín chấp 22 1.2.5.4.Hệ số thu nợ .23 1.2.5.5.Tỷ lệ nợ hạn 23 1.2.5.6.Tỷ lệ nợ xấu CVTD tín chấp .25 1.2.5.7.Tỷ lệ thu lãi 25 CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD QUÁN BÀU – CN NGHỆ AN 26 2.1.GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 26 2.1.1.Thông tin chung Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 26 2.1.2.Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.3.Chức lĩnh vực hoạt động 29 2.1.4.Cơ cấu tổ chức 30 2.2.GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD QUÁN BÀU – CN NGHỆ AN 31 2.2.1.Thông tin chung 31 2.2.2.Lịch sử hình thành phát triển PGD 31 2.2.3.Chức lĩnh vực hoạt động 32 2.2.4.Cơ cấu tổ chức 32 2.2.5.Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Quán Bàu – CN Nghệ An .34 2.2.6.Định hướng phát triển tương lai 39 2.3.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD QUÁN BÀU – CN NGHỆ AN GIAI ĐOAN 2018 – 2020………………………………………………………………………………… 40 2.3.1.1.Vay tín chấp từ lương chuyển khoản .40 2.3.1.2.Vay thấu chi từ lương chuyển khoản .41 2.3.1.3.Vay thấu chi từ uy tín lịch sử tín dụng 42 Luan van 2.3.1.4.Vay tín chấp từ thẻ tín dụng 43 2.3.1.5.Vay tín chấp dành cho chủ sở hữu chung cư .43 2.3.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tín chấp ngân hàng MSB Quán Bàu 45 2.3.2.Thực trạng cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Quán Bàu – CN Nghệ An 48 2.3.2.1.Phân tích tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp .48 2.3.2.2.Phân tích tình hình cho vay thu nợ 50 2.3.2.3.Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng tín chấp MSB Quán Bàu 51 2.3.2.4.Tỷ lệ nợ xấu CVTD tín chấp .52 2.3.2.5.Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp 53 2.4.ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD QUÁN BÀU GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 53 2.4.1.Ưu điểm 53 2.4.2.Hạn chế 55 2.4.3.Nguyên nhân hạn chế 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI MSB QUÁN BÀU VÀ ĐỊNH HƯỚNG ĐẾN NĂM 2025 .57 3.1.ĐỊNH HƯỚNG ĐẾN NĂM 2025 57 3.2.GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI MSB QUÁN BÀU 57 3.2.1.Bổ sung nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 57 3.2.2.Nâng cao chất lượng thông tin .58 3.2.3.Quản trị rủi ro .58 3.2.4.Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng marketing 58 3.2.5 Một số giải pháp khác 59 KẾT LUẬN 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 Luan van DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT CCCD Căn cước công dân CMND Chứng minh nhân dân CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng ĐVKD Đơn vị kinh doanh HMTC Hạn mức thấu chi NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TMDT Thương mại điện tử Luan van DANH MỤC BẢNG SỬ DỤNG BẢNG 2.1: CÁC CỘT MỘC TRONG LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA MSB …………………………………………………………………… ….28 BẢNG 2.2: KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI MSB QUÁN BÀU GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 35 BẢNG 2.3: TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA MSB QUÁN BÀU GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 36 BẢNG 2.4: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MSB QUÁN BÀU GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 37 BẢNG 2.5: DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MSB QUÁN BÀU GIAI ĐOẠN 2028 – 2020 49 BẢNG 2.6:TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 50 BẢNG 2.7: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN CVTD TÍN CHẤP CỦA MSB QUÁN BÀU GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 51 BẢNG 2.8: TÌNH HÌNH NỢ XẤU CVTD TÍN CHẤP CỦA MSB QUÁN BÀU GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 52 BẢNG 2.9: THU LÃI TỪ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP MSB QUÁN BÀU GIAI ĐOẠN 2018 - 2020 53 Luan van DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, HÌNH ẢNH SƠ ĐỒ 1.1: CHỨC NĂNG TRUNG GIAN TÍN DỤNG CỦA NHTM SƠ ĐỒ 2.1: QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI MSB QUÁN BÀU .45 BIỂU ĐỒ 2.1: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA MSB QUÁN BÀU GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 35 BIỂU ĐỒ 2.2: LỢI NHUẬN CỦA MSB QUÁN BÀU GIAI ĐOẠN 2018 – 2019 .38 HÌNH 2.1: CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM .30 Luan van PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Nền kinh tế xã hội ngày phát triển, mức sống người ngày tăng cao, nhu cầu vay tiêu dùng người dân ngày lớn Cho vay tiêu dùng (CVTD) giúp ngân hàng mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng Đó sở để ngân hàng cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ khác, làm tăng thu nhập ngân hàng Khách hàng thấy hài lòng sử dụng sản phẩm ngân hàng, họ hồn tồn sử dụng tiếp sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng có nhu cầu Khách hàng cho vay tiêu dùng thường có số lượng lớn, khả mở rộng nguồn khách hàng ngân hàng cao Thực tốt cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng có thêm nhiều khách hàng, khơng riêng lĩnh vực tín dụng tiêu dùng mà sản phẩm dịch vụ khác huy động vốn, toán quốc tế, bảo lãnh… Cho vay tiêu dùng tín chấp có vai trị quan trọng việc kích cầu, tức làm cho chi tiêu dân cư tăng lên, nhu cầu hàng hoá dịch vụ phục vụ cho sinh hoạt tăng lên Khi cầu tiêu dùng tăng kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Cho vay tiêu dùng góp phần nâng cao đời sống dân cư, người tiêu dùng thoả mãn tốt nhu cầu vật chất, tinh thần, từ góp phần làm cho xã hội phát triển lành mạnh Một xã hội mà người dân có sống đầy đủ, tiện nghi phần hạn chế tượng tiêu cực biểu tình, phản động, trật tự trị annhững tượng vốn coi đặc trưng xã hội bất ổn lạc hậu Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp đời sống xã hội nói chung tồn hệ thống ngân hàng nói riêng, sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Quán Bàu – CN Nghệ An, kết hợp với kiến thức trình học tập, em chọn “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Quán Bàu – CN Nghệ An” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Quán Bàu – CN Nghệ An, từ phân tích thành tựu, hạn chế, Luan van Thẩm định tình hình tài nguồn thu nhập để trả nợ cho khách hàng Dựa vào thơng tin khách hàng cung cấp, chun viên tín dụng tiến hành thẩm định tính thực tiễn giá trị tài sản khách hàng sở hữu, khoản có đầu tư, nguồn lực hỗ trợ tài cho khách hàng nhằm đánh giá khả tài khách hàng Xác minh tổng nguồn thu nhập hàng tháng khách hàng có đủ khả trả nợ hay khơng Bước 4: Phân tích tín dụng Bước để xác định rủi ro xảy phát sinh nhằm hạn chế tối đa rủi ro Nội dung phân tích thơng thường bao gốm: • Mức độ trung thực tính xác thực thông tin khách hàng cung cấp • Lịch sử tín dụng, lịch sử trả nợ • Số lượng tổ chức tín dụng mà khách hàng đnag có quan hệ khả tốn khách hàng Từ thông tin đưa phân tích, đánh giá uy tín, tư cách pháp lý, khả tài chính, khả tốn khách hàng khứ, tương lai.sau đó, phận phê duyệt tiến hành xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân Bước 5: Xét duyệt cho vay Sau trình xem xét nguồn vốn, điều kiện toán, phương thức lãi suất cho vay, nhân viên tư vấn nộp hồ sơ báo cáo thẩm định cho cán xét duyệt để tiến hành kiểm tra, xem xét đồng thời tái thẩm định (nếu cần thiết), sau trình lên duyệt Ở bước này, phận tín dụng dựa thơng tin phân tích hồ sơ thẩm định để định có chấp thuận cho vay hay khơng Bước 6: Thông báo kết cho khách hàng Nếu hồ sơ phê duyệt thông báo đến khách hàng tiến hành kí kết hợp đồng cho vay tiêu dùng cá nhân Tối đa ngày làm việc kể từ ngày Ban tín dụng định cho vay không cho vay, thông báo kết cho khách hàng Bước 7: Ký kết hợp đồng giải ngân 47 Luan van Khi hồ sơ vay vốn bạn chấp thuận, ngân hàng tổ chức tín dụng đưa hợp đồng vay để khách hàng kí kết giải ngân Đây văn thỏa thuận khách hàng ngân hàng tổ chức tín dụng, với cam kết yêu cầu bên phải thực theo yêu cầu Nội dung Hợp đồng bao gồm thơng tin như: • Khách hàng: họ tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân • Mục đích sử dụng khoản vay • Số lượng tín dụng • Lãi suất cho vay • Thời hạn tín dụng • Điều kiện tốn Bước 8: Lưu trữ hồ sơ Việc lưu trữ hồ sơ thực theo chất lượng ISO, tài liệu xếp cách khoa học tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên việc kiểm tra, theo dõi khoản vay sau Bước 9: Thu nợ đưa phán tín dụng Đây bước cuối tồn quy trình vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Đến kỳ hạn toán, phận thu hồi nợ ngân hàng thông báo tới khách hàng yêu cầu thực việc toán hạn,khoản toán bao gồm tiền lãi phần khoản vay gốc Số tiền thỏa thuận rõ hợp đồng vay tiêu dùng bên kí kết trước Đối với trường hợp trả nợ trễ khả toán ngân hàng xem xét khả tốn để có phán tín dụng phù hợp 2.3.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Quán Bàu – CN Nghệ An 2.3.2.1 Phân tích tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp Để đánh giá tồn diện tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng việc phân tích tình hình dư nợ cho vay ngân hàng năm qua quan trọng Dư nợ 48 Luan van số tiền mà ngân hàng cần phải thu khách hàng thời điểm định, kết việc cho vay thu nợ Dư nợ phần tài sản quan trọng ngân hàng Qua thấy tăng trưởng cho vay tiêu dùng PGD Quán Bàu thời gian qua Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng MSB Quán Bàu giai đoạn 2018 – 2020 Đơn vị: triệu đồng 2018 2019 2020 Tổng dư nợ cho vay 167.376 129.267 226.962 Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 36.412 24.767 52.946 Tỷ trọng (%) 21,75 19,16 23,33 (Nguồn: Báo cáo tài MSB Quán Bàu) Những số liệu cho ta thấy, tổng dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng PGD có biến đổi qua năm Cụ thể năm 2018 dư nợ cho vay 36.412 triệu đồng (chiếm 21,75% tổng dư nợ cho vay) Năm 2019 dư nợ cho vay tiêu dùng 24.767 triệu đồng, chiếm 19,16% tổng dư nợ Đặc biệt năm 2020, dư nợ cho vay tiêu dùng lên đến 52.946 triệu đồng (chiếm 23,33% tổng dư nợ) Có thể thấy, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ khơng cao tổng dư nợ, có tăng trưởng qua thời gian, chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ngày trọng Nguyên nhân dư nợ CVTD tăng nhu cầu vay tiêu dùng người dân ngày tăng lên, đồng thời, lãi suất cho vay MSB thấp so với cơng ty tài nên người dân có xu hướng tìm đến ngân hàng để vay nhiều 49 Luan van 2.3.2.2 Phân tích tình hình cho vay thu nợ Bảng 2.6:Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp giai đoạn 2018 – 2020 Đơn vị: triệu đồng Doanh số CVTD tín Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 183.196 223.435 306.684 146.784 198.668 243.438 80,12 88,92 79,38 chấp Doanh số thu nợ CVTD tín chấp Hệ số thu nợ (%) (Nguồn: Báo cáo tài MSB Quán Bàu) Dựa vào bảng số liệu thấy, hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp PGD thay đổi theo chiều hướng tăng giai đoạn 2018 – 2020 Cụ thể năm 2019, doanh số cho vay tăng 40 tỷ đồng so với năm 2018 năm 2020 tăng 83 tỷ đồng so với năm 2019 Số liệu tăng qua năm thể tính thuận lợi cá nhân lực quản lý, điều hành tốt Ngân hàng với tình hình thuận lợi kinh tế - xã hội địa phương Đặc biệt năm 2020 tăng cao rõ rệt ảnh hưởng dịch Covid, không riêng ngân hàng, doanh nghiệp cá nhân rơi vào tình cảnh khó khan, họ tìm đến ngân hàng nhiều Tương tự, Doanh số thu nợ MSB Quán Bàu giai đoạn 2018 – 2020 có xu hướng tăng Cụ thể năm 2018 gần 147 tỷ đồng sang năm 2019 tăng lên 198 tỷ đồng đạt gần 244 tỷ đồng vào năm 2020 Doanh số thu hồi nợ phản ánh toàn khoản nợ mà ngân hàng thu từ khoản cho vay trước Chỉ tiêu cao chứng tỏ hiệu thu hồi nợ ngân hàng cao Hệ số thu hồi nợ ngân hàng có biến đổi qua năm mức cao, đặc biệt năm 2019, thu hồi nợ lên đến 88,92% Điều cho thấy tình hình thu nợ ngân hàng tốt Đồng thời, cho vay tiêu tiêu dùng tín chấp thường khoản vay ngắn hạn nên tỷ lệ thu hồi thường cao 50 Luan van 2.3.2.3 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng tín chấp MSB Quán Bàu Đối với vay tiêu dùng có đặc điểm vay có số lượng lớn, giá trị nhỏ nên khó khăn việc kiểm sốt nợ vay, nên rủi ro cơng tác thu hồi nợ lớn Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn CVTD tín chấp MSB Quán Bàu giai đoạn 2018 – 2020 Đơn vị: triệu đồng Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Nợ hạn 1.527 1.160 3.142 Dư nợ CVTD 36.412 24.767 52.946 4,2 4,7 5,9 tín chấp Tỷ lệ (%) (Nguồn: Báo cáo tài MSB Qn Bàu) Đối với vay tiêu dùng tín chấp có đặc điểm vay có số lượng lớn, giá trị nhỏ nên khó khăn việc kiểm sốt nợ vay, nên rủi ro công tác thu hồi nợ lớn, PGD làm tốt cơng việc Dựa vào bảng số liệu thấy, tình hình nợ hạn dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp PGD nhỏ, chiếm tỷ lệ không lớn Cụ thể, năm 2018, nợ hạn 1,527 tỷ đồng, chiếm 4,2 % dư nợ CVTD tín chấp Năm 2019, số nợ hạn 1,160 tỷ đồng, chiếm 4,7% Bước sang năm 2020, theo diễn biến chung, Covid-19 khiến người dân ngày khó trả nợ ngân hàng, tình hình nợ hạn tăng lên 3,142 tỷ đồng, chiếm 5,9% dư nợ CVTD tín chấp, nhiên số mức chấp nhận Với đà tăng trưởng mà PGD giữ tỷ lệ nợ ổn định cho thấy PGD trọng hiệu chất lượng khoản vay MSB Quán Bàu hoạt động tốt công tác thẩm định khách hàng, trình cho vay sau cho vay kiểm sốt chẽ, tích cực thu hồi nợ, đốc thúc khách hàng trả nợ Điều chứng tỏ chất lượng tín dụng PGD tốt có bước định hướng đắn công tác khách hàng 51 Luan van 2.3.2.4 Tỷ lệ nợ xấu CVTD tín chấp Nợ xấu ln điều mà ngân hàng thương mại quan ngại Nó ảnh hưởng tiêu cực đến ngân hàng nhiều phương diện ngân hàng quan tâm đến việc kiểm soát tỷ lệ nợ xấu mức thấp Tỷ lệ nợ xấu tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng, phản ánh khả thu hồi vốn khó khăn, vốn ngân hàng lúc khơng cịn mức độ rủi ro thơng thường mà nguy vốn Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu CVTD tín chấp MSB Quán Bàu giai đoạn 2018 – 2020 Đơn vị: triệu đồng Nợ xấu CVTD tín Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 297 347 986 36.412 24.767 52.946 0,81 1,4 1,86 chấp Dư nợ CVTD tín chấp Tỷ lệ (%) (Nguồn: Báo cáo tài MSB Quán Bàu) Tình hình nợ xấu PGD năm qua có xu hướng tăng nhiên nằm mức an toàn cho phép Cụ thể, năm 2018, tỷ lệ 0,81% tăng lên 1.4% vào năm 2019 lên mức 1,86% năm 2020 Nợ xấu kiểm soát xử lý liệt nhiều giải pháp, việc thu hồi nợ PGD thực đạt kết tích cực Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu cao tất yếu khách quan bối cảnh kinh tế bị ảnh hưởng nặng nề dịch Covid- 19 khả trả nợ khách hàng bị giảm PGD cân nhắc tới việc khoản nợ hạn chuyển thành nợ xấu tương lai, bên cạnh việc tích cực xử lý nợ xấu, PGD chủ động trích lập dự phòng rủi ro cho khoản nợ xấu tiềm ẩn nợ xấu Hiện tại, PGD tích cực xử lý vấn đề nợ xấu theo chi đạo Ngân hàng Nhà nước, bảo đảm phù hợp với diễn biến dịch bệnh 52 Luan van 2.3.2.5 Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Doanh thu thu từ khoản cho vay tiêu dùng tín chấp thường nhỏ bấp bênh so với doanh thu thu từ khoản cho vay thương mại khoản vay tín chấp thường nhỏ tính rủi ro Tuy nhiên doanh thu chủ yếu thiếu ngân hàng Bảng 2.9: Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp MSB Quán Bàu giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị: triệu đồng Năm 2018 Năm 2019 2020 Thu lãi cho vay tiêu dùng tín chấp 1.335,7 2.073,4 2.568,8 Thu lãi cho vay khách hàng cá nhân 3.689,4 4.869,5 5.761,6 Tỷ lệ (%) 36,2 42,6 44,6 (Nguồn: Báo cáo tài MSB Quán Bàu) Từ bảng số liệu trên, ta thấy tỷ trọng cho vay tiêu dùng tăng dần từ 2018 – 2020, cụ thể tăng 6,4% năm 2019 so với năm 2018 Năm 2020, mức thu lãi cho vay tiêu dùng đạt số cao 2.568,8 triệu đồng Đây số đáng mơ ước kết phòng giao dịch Mức tăng lên thu lãi cho vay cho vay tiêu dùng tổng thu lãi cho vay phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng MSB Quán Bàu Nếu so sánh cho vay tiêu dùng với cho vay doanh nghiệp tín dụng tiêu dùng chiếm phần nhỏ, thông qua việc tăng trưởng mạnh mẽ hoạt động thời gian qua thấy tiềm phát triển cho vay tiêu dùng tương lai lớn 2.4 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Quán Bàu giai đoạn 2018 – 2020 2.4.1 Ưu điểm • Điều kiện vay đơn giản, không cần tài sản đảm bảo Do số tiền cho vay tiêu dùng tín chấp thường khơng lớn, nên ngân hàng không yêu cầu cao điều kiện cho vay • Thời gian xét duyệt, giải ngân nhanh chóng 53 Luan van Khi vay tiêu dùng tín chấp, thời gian để ngân hàng xét duyệt hồ sơ giải ngân tối đa vài ngày làm việc • Nhìn chung hoạt động cho vay tiêu dùng PGD thời gian qua thu nhiều kết khả quan: Hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh ngày có xu hướng mở rộng, chất lượng khoản vay đảm bảo an tồn thơng qua tỷ lệ nợ hạn thấp loại hình cho vay có độ rủi ro cao Hoạt động cho vay tiêu dùng PGD ngày tăng, để đạt kết ngồi lãnh đạo sáng suốt giám đốc PGD phải kể đến nỗ lực tất nhân viên PGD • Tình hinh thu hồi nợ tốt, tỷ lệ nợ hạn trì mức thấp Các giải pháp xử lý nợ xấu triển khai đồng với biện pháp kiểm sốt, phịng ngừa nợ xấu phát sinh góp phần quan trọng nâng cao chất lượng tín dụng giảm tỷ lệ nợ xấu MSB Quán Bàu PGD hoạt động tốt công tác thẩm định khách hàng, trình cho vay sau cho vay kiểm sốt chẽ, tích cực thu hồi nợ, đốc thúc khách hàng trả nợ • MSB Quán Bàu không ngừng xây dựng, mở rộng, phát triển dịch vụ, hệ thống mạng lưới, sở vật chất, khơng ngừng hồn thiện chế, quy chế, trọng công tác quản trị nội bộ, quản trị rủi ro, đầu tư đổi theo xu hướng đại hóa, đào tạo xây dựng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực • Cán bộ, nhân viên MSB Qn Bàu đồn kết ý chí, làm việc, lao động phát triển bền vững Maritime Bank • Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng tín chấp PGD tốt trọn gói đem lại hài lòng cho khách hàng Khách hàng ngày đa phần khơng có thời gian để lên ngân hàng chờ đợi có nhu cầu vay vốn Hiểu tâm lý đó, PGD trực tiếp cử nhân viên đến gặp gỡ tư vấn dịch vụ cho vay tiêu dùng, sau cán tín dụng xuống gặp khách hàng để xác định mục đích cho vay, nguồn trả nợ tài sản đảm bảo Nếu khách hàng phê duyệt cấp tín dụng ngân hàng giải ngân trực tiếp qua tài khoản khách hàng Điều làm thỏa mãn nhu cầu đem lại hài lòng cho khách hàng Bên cạnh đó, PGD thu hút lượng khách hàng đến vay vốn Kết có nhờ cố gắng nhân viên việc trì mối quan hệ với khách hàng cũ tìm cách tiếp cận với khách hàng để kịp thời nhận nhu cầu 54 Luan van tín dụng họ PGD mở rộng phát triển loại hình mới, hội nhập với thị trường tài khu vực giới, xây dựng phát triển máy tổ chức, phát triển nguồn nhân lực để vận hành có hiệu hệ thống kinh doanh NHTM Việt Nam 2.4.2 Hạn chế • Hạn mức cho vay ngân hàng thấp ( khơng q 500 triệu đồng) • Hạn chế cơng tác Marketing chăm sóc khách hàng Mặc dù PGD áp dụng sách Marketing chăm sóc khách hàng chưa mang lại hiệu cao, nhiều khách hàng chưa biết đến dịch vụ cho vay tiêu dùng tín chấp ngân hàng • Việc đánh giá khách hàng tiềm khó khăn hầu hết thơng tin đến từ phía khách hàng • PGD gặp phải vấn đề khó khăn nguồn nhân lực, khả đáp ứng yêu cầu công việc nhân viên thấp • Bộ phận thu hồi nợ làm việc gay gắt, gây phiền hà, khó chịu, chí gây ức chế khách hàng, gây tổn hại đến hình ảnh ngân hàng 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế • Ngun nhân từ bên ngồi: - Tình hình kinh tế năm gần nhiều biến động, hoạt động nhiều doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn, vỡ nợ, thu nhập người lao động giảm sút đáng kể, lãi suất cho vay huy động liên tục thay đổi - Tâm lý e ngại người tiêu dùng việc vay nhiều cịn tồn đại phận dân cư Người dân thường thích mượn gia đình, người thân có nhu cầu vốn đến hỏi vay ngân hàng - Sự cạnh tranh Ngân hàng Cơng ty tài địa bàn gay gắt Nhiều gói sản phẩm cách tiếp cận đối thủ đến người tiêu dùng linh hoạt so với Maritime Bank • Ngun nhân từ bên trong: • Hạn chế cơng tác chăm sóc khách hàng Marketing 55 Luan van Mặc dù Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Quán Bàu thực sách chăm sóc khách hàng marketing chưa mang lại hiểu mong đợi, nhiều khách hàng chưa biết đến sản phảm cho vay tiêu dùng tín chấp ngân hàng Ngân hàng lơ cơng tác marketing cho sản phẩm Bên cạnh đó, nhân viên ngân hàng bị động cơng tác tìm kiếm khách hàng Phần lớn, nhân viên ngân hàng lâu năm dựa vào lượng khách hàng khách hàng cũ giới thiệu Hoặc từ cộng tác viên từ ngân hàng khác, nên cộng tác viên khơng cịn làm lĩnh vực nguồn khách hàng Chính sách chăm sóc khách hàng MSB Quán Bàu chưa thực mang lại hài lòng cho khách hàng, họ chưa nhân quan tâm mực từ nhân viên PGD, đặc biệt khách hàng có khoản vay nhỏ • Hạn chế nguồn lực: Số lượng nhân viên PGD ít, người đảm nhận nhiều công việc lúc làm cho áp lực tăng lên,dẫn đến hiệu làm việc giảm Bên cạnh đó, việc tuyển nhân gặp nhiều khó khăn đa số sinh viên trường không đáp ứng yêu cầu, khả chịu áp lực Đồng thời tượng nhảy việc đến nơi lương cao diễn phổ biến Điều dẫn đến thiếu hụt nguồn nhân lực • Hạn chế nguồn thơng tin đánh giá khách hàng Nhân viên ngân hàng chưa thực quan tâm đến việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác để phục vụ cho việc phân tích tín dụng Nguồn thông tin chủ yếu khách hàng tự cung cấp nên thiếu tính khách quan 56 Luan van CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI MSB QUÁN BÀU VÀ ĐỊNH HƯỚNG ĐẾN NĂM 2025 1.1 Định hướng đến năm 2025 Cùng với “Quyết định việc phê duyệt chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030” Thủ tướng Chính phủ chiến lược phát triển ngân hàng MSB, PGD Quán Bàu đề mục tiêu chiến lược cho hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai: • Nâng cao lực cạnh tranh, tăng minh bạch tuân thủ nguyên tắc cho vay tiêu dùng; • Đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin, nâng cao lực đánh giá khách hàng qua tảng công nghệ thông tin; • Đơn giản hóa, linh hoạt q trình xử lý hồ sơ, thủ tục cho vay cho khách hàng đảm bảo khuôn khổ luật quy định MSB; • 1.2 Tập trung chăm sóc khách hàng cũ thu hút khách hàng tiềm Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp MSB Quán Bàu Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại góp phần quan trọng việc cung ứng nguồn lực tài cho pháp nhân, thể nhân, giúp hệ tuần hoàn kinh tế hoạt động cách nhuần nhuyễn hiệu Tuy nhiên, hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng ln đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn, ảnh hưởng đến tình hình tài ngân hàng Trong bối cảnh đó, việc đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp ngân hàng thương mại, có Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam PGD Quán Bàu địi hỏi cấp thiết Chính thế, khóa luận này, em xin đưa số giải pháp sau: 1.2.1 Bổ sung nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Quán Bàu cần chú trọng phát triển đội ngũ cán quản lý nhân viên có trình độ cao, có ý thức trách nhiệm đạo 57 Luan van đức nghề nghiệp tốt Để có đội ngũ cán tín dụng đáp ứng yêu cầu đặt ra, PGD cần tiến hành biện pháp • Định kỳ tổ chức lớp bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, giúp cán tín dụng cập nhật nắm rõ quy định, quy chế ban hành để họ có kiến thức chun mơn thật vững vàng • Chú trọng bồi dưỡng phẩm chất đạo đức cho cán tín dụng đồng thời phải nêu cao tinh thần trách nhiệm • Ngồi ra, cần có sách ưu đãi, khen thưởng, động viên cá nhân có thành tích cao công việc Đồng thời phải đưa hình thức kỹ luật nhân viên khơng hồn thành cơng việc thiếu tinh thần trách nhiệm 1.2.2 Nâng cao chất lượng thông tin Thu thập thông tin bước quan trọng thiếu để hỗ trợ q trình phân tích định cho vay Vì vậy, cần có giải pháp để nâng cao chất lượng nguồn thơng tin thu thập Để có thơng tin từ khách hàng xác đầy đủ, cán tín dụng phải có chắn từ bước đầu tiến hành Một biện pháp xem đáng tin cậy nhanh chóng vấn trực tiếp 1.2.3 Quản trị rủi ro Xây dựng sách quản lý nợ hợp lý, hiệu quả: Cán tín dụng phải thường xuyên đến địa bàn kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay khách hàng, hướng dẫn họ sử dụng vốn mục đích Tăng cường kiểm sốt nợ hạn chế nợ xấu: Ngân hàng thường xun kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng, không để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích; 1.2.4 Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng marketing Để nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, cán tín dụng MSB Quán Bàu phải trọng, quan tâm đến khách hàng nhiều Chú trọng việc theo sát khách hàng có hành động ý nghĩa gửi thiệp, hoa quà chúc mừng vào ngày lễ, Tết, sinh nhật… để khách hàng cảm thấy vui vẻ thoải mái đến với PGD 58 Luan van Để nâng cao chất lượng marketing, cán tín dụng PGD cần chủ động tìm hiểu nhu cầu mong muốn khách hàng Tích cực giới thiệu sản phẩm biện pháp phát tờ rơi chợ lớn, khu công nghiệp, khu dân cư,…; chạy quảng cáo tảng mạng xã hội Google, Facebook, Zalo,… 3.2.5 Một số giải pháp khác Ngoài giải pháp xuất phát từ thực trạng giúp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp, MSB Quán Bàu cần thực đồng số giải pháp sau để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng MSB Quán Bàu nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp nói riêng: • Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng: Trong q trình thẩm định, nhân viên tín dụng phải thường xuyên cập nhật thông tin, dự báo ngành nghề, giá thị trường, thông tin kinh tế - kỹ thuật; Khảo sát thực tế ngành nghề mà khách hàng kinh doanh để giúp cho cơng tác thẩm định ln xác đạt hiệu cao • Nâng cao chất lượng huy động vốn: Thường xuyên nắm bắt phản ánh kịp thời diễn biến lãi suất tổ chức tín dụng địa bàn • Cần tiếp tục cải tiến, đổi quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình DN theo hướng đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt phiền hà cho khách hàng vay vốn, đảm bảo an toàn vốn vay; • Xây dựng sách cho vay có hiệu quả, cần có quy định rõ ràng điều kiện, nguyên tắc thẩm định, thời hạn cho vay thu hồi vốn lãi, quan trọng có mức lãi suất vừa phù hợp với thị trường, vừa thu hút khách hàng 59 Luan van KẾT LUẬN Qua q trình thực khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Quán Bàu – CN Nghệ An” cho em thấy tầm quan trọng việc cho vay tiêu dùng tín chấp cá nhân xã hội, hoạt động kinh doanh ngân hàng Cho vay tiêu dùng hoạt động cung cấp khoản vay cho cá nhân để mua hàng hóa, dịch vụ phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân hộ gia đình, phân biệt với hoạt động cho vay thương mại nhằm hướng đến mục đích sản xuất, kinh doanh Hiện nay, không ngân hàng mà hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều TCTD, TCTD nhà nước Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng xu hướng tất yếu, điều kiện khách quan điều kiện kinh tế thị trường, song đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại Việt Nam 60 Luan van TÀI LIỆU THAM KHẢO Các văn Báo cáo hoạt động kinh doanh MSB Quán Bàu Các tin nội ngân hàng MSB Các tài liệu, số liệu tham khảo MSB Quán Bàu cung cấp Thông tư số 17/2018/TT-NHNN ngày 14 tháng năm 2018 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư quy định việc cấp Giấy phép, mạng lưới hoạt động hoạt động ngoại hối tổ chức tín dụng Thơng tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Các trang web www.msb.com.vn (trang web Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam) www.tapchitaichinh.vn Các giáo trình Giáo trình “Ngân hàng thương mại” – Học viện ngân hàng 61 Luan van ... TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Quán Bàu – CN Nghệ An 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi không gian: hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Quán Bàu – CN Nghệ An Phạm... Hàng Hải Việt Nam – PGD Quán Bàu – CN Nghệ An giai đoạn 2018 - 2020 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Quán Bàu. .. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD QUÁN BÀU – CN NGHỆ AN 26 2.1.GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 26 2.1.1.Thông tin chung Ngân