(Luận văn tốt nghiệp) phát triển hoạt động huy động thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng – chi nhánh mỹ đình

LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam đà phát triển, với sách mở cửa hội nhập ngành kinh tế nƣớc ngày có nhiều hội nhƣ thách thức Các ngân hàng thƣơng mại khơng đứng ngồi cạnh tranh mãnh liệt Hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam phải nỗ lực không ngừng để cải thiện chất lƣợng phục vụ đƣa chiến lƣợc phát triển phù hợp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng (VPBank) số ngân hàng tiêu biểu tích cực đổi hoạt động dịch vụ, phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu, tăng cƣờng khả cạnh tranh, vƣơn lên trở thành đại lý bán lẻ hàng đầu khẳng định vị uy tín Trong phải kể đến chi nhánh Mỹ Đình, chi nhánh với lƣợng khách hàng đông đảo VPBank VPBank chi nhánh Ba Đình phận kinh doanh địa bàn Hà Nội đƣợc đánh giá cao trình hoạt động Do vây, hội tốt sinh viên khoa Tài chính- Ngân hàng tìm hiểu hoạt động NHTM đƣợc thực hành kiến thức học, tích lũy thêm nhiều kinh nghiệm thực tế Vì thời gian điều kiện tiếp xúc chi nhánh có giới hạn, em mô tả tổng quan Ngân hàng nhƣ hoạt động thời gian gần Đƣợc cho phép Học Viện hƣớng dẫn TS Nguyễn Thanh Bình anh chị chị nhánh VPBank Mỹ Đình Em có khoảng thời gian để kiến tập chi nhánh, giúp em có thêm nhiều trải nghiệm thực tế nhƣ có hội áp dụng kiến thực học để xây dựng báo cáo Bài báo cáo em gồm phần: CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG VPBANK- CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG VPBANK- CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Luan van CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Luan van CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK- CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 1.1 Dịch vụ thẻ Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm thẻ, phân loại thẻ a Khái niệm thẻ Theo xu hƣớng lên không ngừng phát triển kinh tế đại, mức sống phƣơng thức toán tiêu dùng đa số ngƣời dân khơng ngừng thay đổi Trong việc hiểu sử dụng thẻ toán ngày khơng cịn q xa lạ với ngƣời Thẻ toán đƣợc phát hành từ ngân hàng, doanh nghiệp hay thẻ hội viên hiệp hội, tổ chức Tuy nhiên, phần lớn thẻ toán đƣợc ngƣời dân ƣa chuộng tin tƣởng thẻ ngân hàng phát hành Thẻ tốn hay cịn gọi thẻ chi trả loại thẻ có khả tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ vài địa điểm chấp nhận tiêu dùng thẻ đó, dùng để rút tiền mặt trực tiếp từ Ngân hàng hay máy rút tiền tự động ATM Tất đƣợc thực phạm vi số dƣ tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng đƣợc kí kết ngân hàng phát hành chủ thẻ b Phân loại thẻ Căn vào công nghệ sản xuất có loại thẻ tốn Thẻ khắc chữ ( Embossing Card) – loại thẻ sơ khai, thông tin đƣợc khắc bề mặt thẻ ngƣời dùng hạn chết sử dụng tính bảo mật Thẻ băng từ ( Magnetic Stripe ) – loại thẻ đƣợc sản xuất kỹ thuật thƣ tín với hai băng từ chứa thông tin mặt sau thẻ, đƣợc sử dụng phổ biến rộng rãi khoảng 20 năm sau phát hành nhƣng tính bảo mật khơng cao thơng tin thẻ khơng đƣợc mã hóa nên giảm đáng kể lƣợng khách hàng sử dụng Luan van Thẻ thông minh ( Smart Card ) – thẻ thơng minh có nhiều nhóm với dung lƣợng nhớ “chíp” điện tử khác Loại thẻ nfy khắc phục đƣợc nhiều nhƣợc điểm thẻ từ, đảm bảo tính an tồn cao sử dụng cho mục đích khác nhƣ gọi điện thoại cơng cộng, trả trƣớc phí cầu đƣờng mua xăng dầu Tuy nhiên chi phí để sản xuất thẻ thơng minh cịn cao Căn vào phạm vi sản xuất Thẻ nƣớc: Là thẻ giới hạn phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nƣớc Thẻ quốc tế: loại thẻ đƣợc chấp nhận toàn giới, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Căn vào chủ thể phát hành thẻ Thẻ ngân hàng phát hành ( Bank card) : lạoi thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản nagan hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Thẻ đƣợc sử dụng rộng rãi lƣu hành tồn cầu Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn phát hành nhƣ: Dnner Cub, Amex, Đó thẻ đƣợc phát hành công ty xăng dầu ( Oil Company Card), cửa hiệu lớn, Căn vào tính chất tốn thẻ đƣợc chia làm loại Thẻ ghi nợ ( Debit Card) : Đây loại thẻ có liên quan trực tiếp với tài khoản tiền gửi chủ thẻ Loại thẻ mua hành hóa dịch vụ, giải trí giao dịch đƣợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ đồng thời ghi có ( chuyển ngân ngay) vào tài khoản cửa hàng Việc toán liên quan đến thẻ ghi nợ đƣợc kết nối với tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, chẳng hạn nhƣ tài khoản Séc ( tài khoản tiền gửi phát hành Séc) ngân hàng Thay đƣợc cấp khoản tín dụng nhƣ loại thẻ tín dụng, thẻ trả phí với thẻ ghi nợ ngoại tuyến( thẻ giao dịch tự động ATM), giao dịch toán rút khoản tiền từ Luan van tài khoản đƣợc kết nối Khi tốn địi hỏi phải đƣợc cấp phép thời điểm diễn giao dịch thông qua việc sử dụng mã số định danh cá nhân ( tức mã PIN) Căn theo mức độ tín nhiệm chủ thẻ giá trị sử dụng Thẻ vàng: loại thẻ đƣợc phát cho nhƣcng đối tƣợng có uy tín, khả tài lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Loại thẻ có điểm khác tùy thuộc vào tập quán, trình độ phát triển vùng nhƣng chung thẻ có hạn mức tín dụng cao thẻ thƣờng Thẻ thƣờng: Đây loại thẻ nhất, phổ biến đại chúng Hạn mức tối thiểu tùy theo ngân hàng phát hành quy định 1.1.2 Khái niệm phân loại dịch vụ thẻ a Khái niệm dịch vụ thẻ Dịch vụ thẻ dịch vụ ngân hàng đại, gắn chặt phát triển với dịch vụ ngân hàng điện tử mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng qua phƣơng tiện thẻ, giúp khách hàng giao dịch với ngân hàng cách thuận tiện, an toàn chủ động b Phân loại dịch vụ thẻ Dịch vụ thẻ + Dịch vụ nộp/ rút tiền mặt + Dịch vụ chuyển khoản Dịch vụ thẻ liên quan + Dịch vụ tốn trực tuyến + Dịch vụ cấp tín dụng + Dịch vụ huy động tiền gửi +Dịch vụ tƣ vấn số dƣ tài khoản, kê + Dịch vụ đổi mật khẩu, báo thẻ, đăng ký/ hủy sử dụng dịch vụ thẻ, yêu cầu tăng hạn mức thẻ, 1.1.3 Đặc điểm dịch vụ thẻ Luan van Là kết phát triển khách hàng cá nhân với q trình tự do, tồn cầu hóa hoạt động dịch vụ tài chính- ngân hàng Mang nhiều tiện ích kinh tế, hệ thống ngân hàng khách hàng Giúp ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, gia tăng thu nhập, nâng cao lực cạnh tranh thƣơng trƣờng Là dịch vụ gây tổn thất cho ngân hàng, chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ 1.1.4 Vai trò kinh doanh dịch vụ thẻ a Đối với kinh tế- xã hội Giảm khối lƣợng tiền mặt lƣu thông, tăng khối lƣợng chu chuyển, toán kinh tế Thực sách quản lý vĩ mơ Nhà Nƣớc b Đối với ngân hàng Tăng thu nhập cho ngân hàng Đa dạng hóa loại hình dịch vụ, phát triển khách hàng, xây dựng hình ảnh ngân hàng Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng c Đối với đơn vị chấp nhận thẻ Tăng doanh số bán hàng thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng thẻ Đảm bảo chi trả, tăng loại hình tốn vịng quay vốn, giảm chi phí d Đối với chủ thẻ Nhanh chóng, tiết kiệm, linh hoạt Khi sử dụng the rthanh tốn, ngƣời sử dụng cảm nhận đƣợc thuận tiện khác hẳn so với phƣơng tiện khác Thẻ có kích thƣớc nhỏ gọn, ngƣời sử dụng dễ dàng mang theo bên ngƣời lúc, nơi Bên cạnh đó, khách hàng cịn tránh đƣợc tình trạng mang theo khối lƣợng lớn tiền mặt giao dịch, công tác hay du lịch xa Chủ thẻ sử dụng để tốn tiền hàng hóa dịhc vụ, rút tiền mặt hay tiếp nhận số dịch vụ ngân hàng sở chấp nhận toán thẻ, máy ATM, ngân hàng tốn thẻ ngồi nƣớc Khi dùng thẻ tín dụng, khách hàng chi tiêu trƣớc tốn sau, thực mua bán nhà, Luan van Ngồi ra, khách hàng cịn tiết kiệm đƣợc thời gian chi phí vận chuyển, kiểm đếm tiền Khi có nhu cầu sử dụng tiền, khách hàng rút tiền mặt với số lƣợng cần máy rút tiền tự động vào thời điểm ngày mà không cần đến ngân hàng xếp lấy số làm thủ tục rút Hơn nữa, khách hàng kiểm sốt đƣợc chi tiêu tuần, tháng, tính tốn đƣợc phí lãi trả giao dịch An toàn hiệu Các loại thẻ đƣợc sản xuất với công nghệ cao, chủ thẻ đƣợc cung cấp mã số cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, khảon tiền đƣợc chuyển trực tiếp vào tài khoản tránh mát trộm cắp Ngoài ra, thẻ đƣợc chế tạo dự kỹ thuật mã hố từ tính đạu công nghệ sử dụng vi mạch điện tử nên khó làm giả, độ an tồn cao thẻ cịn có chữ ký chủ thẻ, đó, mua sắm, tốn dịch vụ chủ thẻ phải ký mẫu, đồng thời với thơng tin đƣợc mã hóa thẻ tạo nên tƣờng chắn trƣớc nguy bị kẻ gian lợi dụng 1.2 Phát triển hoạt động huy động thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng VPbank 1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động huy động thẻ a Phát triển số lƣợng Phát triển số lƣợng tăng lƣợng khách hàng mở thẻ, sử dụng thẻ Không phát triển số lƣợng khách hàng dùng thẻ mà số giao dịch thẻ khách hàng cần tăng lên song hành với số lƣợng thẻ mở Phát triển số lƣợng thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng đƣợc phát hành ngày nhiều Sau nhiều năm quen rút tiền mặt để tiêu dùng có nhiều ngƣời dân chuyển sang thánh tốn khơng dùng tiền mặt Theo dự báo trung tâm thẻ Việt Nam xu hƣớng ngày gia tăng thắng năm 2020 có đến 60% ngƣời trƣởng thành Việt Nam có tài khoản ngân hàng Luan van Cùng với gia tăng số ngƣời có tài khoản ngân hàng, số lƣợng giao dịch nhƣ giao dịch toán nội địa thẻ hay giao dịch qua kênh internet tăng nhanh Trong thấy, tăng nhanh kênh giao dịch ngân hàng qua điện thoại di động mức tăng 196% số lƣợng 225% giá trị Từ thực tế thấy đƣợc thị trƣờng, Ngân hàng Nhà nƣớc định hƣớng đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt mà trọng tâm toán di động b Phát triển chất lƣợng Thành công ngân hàng mặt chất lƣợng khách hàng sử dụng thẻ thƣờng xuyên, dùng thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng để chi trả cho giao dịch mua sắm, tốn hóa đơn này, tháng đƣợc kéo dài Theo báo tuổi trẻ năm 2019, Cơng ty Thanh tốn Quốc gia Việt Nam (Napas) cho biết chuyển mạch tăng trƣởng Napas tăng trƣởng lên đến 80,2% tổng số lƣợng giao dịch 170% tổng giá trị giao dịch Không tăng trƣởng số lƣợng , giá trị giao dịch mà Ngân hàng cịn có dịch chuyển thông qua hệ thống Napas từ mạch ATM sang chuyển mạch liên ngân hàng Cụ thể là, năm 2018 tỉ trọng giao dịch ATM chiếm 60%, năm 2019 giảm xuống cịn 40% tỉ trọng tốn liên ngân hàng từ mức 26% năm 2018 lên 48% năm 2019 Qua số liệu thống kê sơ khai theo nguồn báo tuổi trẻ trên, thấy chất lƣợng giao dịch phụ thuộc nhiều đến số giao dịch thẻ mà khách hàng sử dụng, đặc biệt toán liên ngân hàng Do vậy, nhằm phát triển chất lƣợng dịch vụ thẻ Ngân hàng cần có nhiều hƣớng phát triển không tăng số lƣợng ngƣời dùng thẻ mà số giao dịch tốn nhƣ: tốn hóa đơn, toán liên ngân hàng chi trả mua sắm, cần phải tăng theo Luan van c Giá trị giao dịch thẻ Giá trị giao dịch thẻ lƣợng tiền mà khách hàng sử dụng thẻ để thực giao dịch gửi, nạp, rút tiền mặt, toán tiền dịch vụ, sử dụng dịch vụ khách Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng cung ứng Đƣợc biết theo nhƣ báo Banking VietNam năm 2019 với chủ đề Tài toàn diện xu phát triển kinh tế khơng dùng tiền mặt từ năm 2018 đến nay, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế có chuyển biến tích cực Trong q đầu năm 2019, hệ thống toán liên ngân hàng nói chung xử lý 37.325.000 giao dịch, tƣơng ứng với giá trị 20.691.000 tỉ đồng, tăng 23% số lƣợng 17,8% giá trị giao dịch với kỳ năm 2018 Với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng ngân hàng đầu dịch vụ thẻ, đƣa nhiều ƣu đãi thẻ thời gian gần Do vậy, số lƣợng giao dịch thẻ ngân hàng tăng đồng với thống kê ngân hàng nhà nƣớc giá trị giao dịch thẻ Lƣợng giao dịch thẻ tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng ngày tăng Trong đó, giá trị giao dịch (món) đạt tƣơng đối cao, giao dịch lên đến hàng trăm triệu đồng, hàng tỷ đồng theo mà tăng cao khiến cho ngân hàng ngày lên nhờ tốn khơng dùng tiền mặt 1.2.2 Yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động thẻ 1.2.3 Chiến lƣợc phát triển hoạt động huy động thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng Vpbank- chi nhánh Mỹ Đình a Chiến lƣợc phát triển Định vị sản phẩm Ngân hàng, tạo khác biệt tiềm thức nhóm khách hàng mục tiêu dịch vụ thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng so với dịch vụ thẻ Ngân hàng cạnh tranh khác Ngân hàng Luan van đƣa nhiều chƣơng trình khuyến mại chƣơng trình ƣu đãi dành cho khách hàng Các chƣơng trình nhƣ miễn phí thƣờng niên tặng thẻ E-voucher với thẻ ghi nợ quốc tế, hay ƣu đãi nƣớc với thẻ VP, giaem giá đơn hàng toán thẻ Ngân hàng Thuong mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng, Cũng nhờ chƣơng trình ƣu đãi kích đƣợc nhu cầu sử dụng mở thẻ khách hàng Cũng nhờ mà Ngân hàng nắm bắt đƣợc hầu hết tâm lý khách hàng Việt nhƣ ƣ giảm giá, khuyến mại nên ngân hàng đƣa thêm nhiều chiến lƣợc liên kết với cửa hàng giám giá toán thẻ làm cho lƣợng khách hàng mở thẻ tăng lên cao Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng trở thành năm ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu vào năm 2020 Chiến lƣợc “ khách hàng trọng tâm” đƣợc Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng đƣa áp dụng thành công Thay đổi hoàn toàn diện mạo thẻ, nâng cấp diện mạo tiện ích bên thẻ nhằm hài lịng khách hàng thu hút thêm lƣợng lớn khách hàng mới, mở rộng tập khách hàng độ lớn thời gian sử dụng với tốc độ nhanh chóng Bên cạnh việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm thẻ, Ngân hàng bƣớc phát triển thêm hệ thống quản trị rủi ro độc lập, tập trung chun mơn hóa, đáp ứng chuẩn mực quốc tế gắn với chiến lƣợc kinh doanh Nhiều hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng nhƣ tham gia chƣơng trình Những trái tim cho em, Cuộc chạy trẻ em Hà Nội, Chắp cánh ƣớc mơ đến trƣờng, chƣơng trình từ thiện Ngân hàng tham gia đứng tổ chức nhằm tạo nghĩa cử cao đẹp cho trẻ em gặp khó khăn Chính từ hành động giúp Ngân hàng tạo nên đƣợc tiếng tăm định việc tạo dựng thƣơng hiệu Luan van g Doanh số toán thẻ Trong năm qua, số giá trị giao dịch qua Thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng tăng nhanh Chỉ tiêu Năm Năm Năm Chênh lệch Chênh lệch 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 Tuyệt đối Tƣơng Tuyệt đối Tƣơng đối đối (%) (%) Số 312.085 664.803 1.390.834 352.718 113,02 726.031 109,21 Doanh 401.582 907.415 1.720.731 505.833 125,96 813.316 89,63 số rút tiền mặt ( triệu đồng) Bảng 2.2.5 tình hình giao dịch qua máy ATM Qua bảng ta thấy, năm 2017 số giao dịch 312.085 với doanh số rút tiền 401.582 triệu đồng đến năm 2019 số giao dịch 1.390.834 đạt tốc độ tăng trƣởng 109,21 % so với năm 2018, doanh số rút tiền năm 2019 1.720.731 tăng 89,63 % so với năm 2018 tăng 125,96 % so với năm 2017 Đồng thời, Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng thực nghiệp vụ rút tiền quầy với thẻ quốc tế mang thƣơng hiệu tổ chức quốc tế ( Visa, MasterCard, JCB, Diners Club) loại thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng phát hành Trong năm 2019, mức rút tiền thẻ quốc tế đạt mức USD/tháng, tăng cao so với năm 2018 với thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng trung bình tốn triệu đồng Điều góp phần làm tăng nguồn thu phí dịch vụ cho Ngân hàng Luan van Hoạt động toán qua ĐVCNT tăng nhanh, nhƣ năm 2017, ngân hàng có tốn qua ĐVCNT với tổng số tiền USD sang năm 2019 1.390.834 món, doanh số USD nhƣ tăng gấp nhiều lần Đó kết gia tăng số ĐVCNT nhƣ số lƣợng thẻ phát hành Ngân hàng Thực tế ngân hàng lớn nguồn thu chiếm tỷ trọng lớn tổng thu tổng thu dịch vụ Trong tổng thu dịch vụ dịch vụ thẻ mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng Thu PHT Ngân hàng chủ yếu từ nguồn: phí lãi cho vay, phí thƣờng niên thẻ TDQT, phí phát hành, phí cấp lại thẻ, PIN, phí tốn gồm phạt chậm tốn, phí sử dụng thẻ ngồi hệ thống Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng, phí chuyển đội ngoại tệ Tính đến năm 2019 tổng thu phát hành Ngân hàng đạt gần tỷ VND thu tốn đạt triệu VND thu phí phát hành toán thẻ ATM chiếm % tổng thu trở thành nguồn thu đáng kể cho Ngân hàng h Tần suất giao dịch thẻ Năm 2017 2018 2019 Chênh lệch Chênh lệch 2018/2017 2019/2018 Tuyệt đối Tuyệt đối Luan van Tƣơng Tƣơng đối đối (%) (%) Tần suất 4.893 5.687 5.858 794 16.23 171 3.01 giao dịch trung bình ( giao dịch/ máy/ tháng) Bảng 2.2.6 Tần suất giao dịch thẻ toán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Mỹ Đình Mặc dù máy ATM có nhiều tính nhƣ: rút tiền mặt, chuyển khoản, toán tiền hàng hóa dịch vụ, kiểm tra tài khoản, nhƣng theo số liệu thống kê Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam doanh số rút tiền mặt chiếm tới 86,7 % tổng doanh số giao dịch qua hệ thống ATM năm 2017 Nhìn tỷ lệ ta thấy thẻ ghi nợ nội địa chƣa phát huy đƣợc hết hiệu vai trò phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền ặmt, máy ATM đƣợc xem “ kho tiền mặt 24/24 giờ/7 ngày “ để phục vụ đáp ứng đƣợc hết nhu cầu khách hàng Đây tình hình chung hầu hết tất ngân hàng có máy ATM vào thời điểm Do vậy, NHTM nói chung Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng nói riêng phải để lƣợng tiền lớn máy ATM dự trữ cho công tác tiếp quỹ, làm chi phí vốn tăng cao, việc thu phí giao dịch ATM hệ thống NHTM bắt đầu đƣợc thực nhƣng gặp phản đối gay gắt ngƣời dân Luan van Do vậy, số tần suất giao dịch trung bình tăng năm , chứng tỏ đƣợc hiệu việc sử dụng máy ATM tăng lên, giúp khách hàng dần quen với việc giao dịch thẻ máy ATM Số lƣợng giao dịch trung bình/ máy năm 2019 tăng lên đến số 5.858 lƣợt 2.2.6 Đánh giá thành công tồn hoạt động huy động thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng- chi nhánh Mỹ Đình a Thành cơng Sau năm triển khai rộng rãi hoạt động nghiệp vụ thẻ, Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng đạt đƣợc kết cao, phù hợp với yêu cầu điều kiện kinh tế Việt Nam Thứ nhất, bối cảnh kinh tế Việt Nam nay, Thẻ đạt đƣợc mức tăng trƣởng cao, khối lƣợng hàng hóa kinh tế tăng ngày nhanh chóng Nắm bắt thời này, Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng triển khai cho mắt thêm hai loại thẻ ghi nợ quốc tế nâng tổng số loại thẻ phát hành lên 11 loại Với nhiều loại thẻ số lƣợng thẻ phát hành vô đa dạng, phù hợp với nhiều đối tƣợng khách hàng nên Ngân hàng nhanh chóng mở rộng thị trƣờng, mà doanh số phát hành tốn thẻ tăng trƣởng tốt qua năm Hiện nay, với tăng trƣởng loại thẻ toán, ngân hàng trọng mở rộng thêm thị phần chiến lƣợc marketing, quảng bá thẻ nhƣ đa dạng hóa dịch vụ thẻ tốn với nhiều tiện ích kết hợp nhƣ: sử dụng đơn giản, tiết kiệm thời gian, mua sắm dễ dàng lúc nơi, hạn mức tín dụng vơ cung hấp dẫn, đƣợc hƣởng lãi suất 0% vòng 45 này, lãi suất cạnh tranh, Từ cho thấy Ngân hàng hƣớng kinh doanh vô cung hiệu Đồng thời, báo hiệu xu hƣớng phát triển tốt tƣơng lai Luan van Thứ hai, đất nƣớc thời kỳ hội nhập kinh tế giới, kinh tế mở cửa, gia nhập WTO mang lại hội lớn cho nành kinh doanh dịch vụ thẻ tốn, dƣợc coi dịch vụ mang tính đạu Ngày nay, Nhà nƣớc khuyến khích ngƣời dân nhƣ tổ chức, doanh nghiệp toán khơng dùng tiền mặt, đặt biệt khuyến khích sách tốn lƣơng qua thẻ Vì mà thẻ tốn chọn lựa vơ hồn hảo cho khách hàng Với sống đại, nhận thức ngƣời dân ngày cao, tốc độ tăng trƣởng thẻ toán ngày lớn đồng thời mạng lƣới ATM điểm toán máy POS trở nên rộng rãi để đáp ứng đƣợc dâyd đủ nhu cầu rút tiền mặt, toán khoản chi tiêu khách hàng mà không cần dùng tới tiền mặt thông qua thiết bị điện tử vô đại POS/EDC/ATM đặt đơn vị chấp nhận thẻ ( nhà hàng, trung tâm thƣơng mại, khách sạn, siêu thị, cửa hàng bách hóa, đại lý vé máy bay, rạp chiếu phim, salon, ) ra, khơng thẻ ghi nợ tốn thiết bị điện tử mà thẻ tín dụng đƣợc Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng cho phép toán hàng chục triệu điểm ATM/POS, website có biểu tƣợng VISA tồn giới Bên cạnh Ngân hàng cịn kết nối tốn qua Banknetvn Smartlink, thẻ ngân hàng đƣợc chấp nhận rộng rãi máy ATM, nhờ mà khách hàng tốn thời gian công sức cho việc đến giao dịch, thuận tiện việc sử dụng thẻ, tạo đƣợc lòng tin hài lòng quý khách hàng Thứ ba, doanh thu từ dịch vụ thẻ Ngân hàng góp phần không nhỏ vào doanh thu, lợi nhuận tổng Ngân hàn thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng Mức tăng doanh thu dịch vụ thẻ chƣa cao nhƣ dịch vụ khác Ngân hàng, nhƣng nhiên vô ổn định chắn, mang lại cho Ngân hàng sở tin tƣởng vào phát triển bền vững năm dịch vụ thẻ Thứ tƣ, đội ngũ chuyên viên Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịn Vƣợng đƣợc đào tạo cách bản, chuyên viên thẻ giỏi, sẵn sàng tiếp nhận công nghệ đại Luan van Ngân hàng làm chủ đƣợc công nghệ thẻ, lệ thuộc vào chuyên gia nƣớc ngồi nhiều Có thể nói đến thẻ tốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng loại thẻ có khả cạnh tranh cao thị trƣờng thẻ Việt Nam Hoạt động thẻ Ngân hàng phát triển nhanh số lƣợng chất lƣợng, mang đến lƣợng doanh số giao dịch cao b Tồn Bên cạnh nhữung bƣớc tiến đáng kể hoạt động kinh doanh số lƣợng thẻ phát hành, mạng lƣợng chấp nhận sử dụng thẻ rộng khắp nhƣng so sánh với tiềm lực vốn cô ng nghệ ngân hàn hệ thống nhƣ so sánh với ngân hàng thị trƣờng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng nhiều thiếu sót lĩnh vực kinh doanh cịn nhiều bất cập: Thứ nhất, công tác phát triển mạng lƣới chủa thực hợp lý công tác phát triển mạng lƣới phát hành thẻ, mạng lƣới chấp nhận thẻ phát hành nhiều thẻ nhƣng số lƣợng khách hàng giao dịch thẻ không nhiều Mạng lưới chấp nhận thẻ : mạng lƣới ATM bị trải rộng, nhiều ATM đƣợc lắp đặt xây dựng chƣa hợp lý, phù hợp với nhu cầu khách hàng làm cho hiệu suất hoạt động máy không cao Mạng lƣới phân bố vị trí máy ATM chƣa hợp lý khu vực, vùng miền dẫn đến chỗ dày, chỗ thừa, chỗ thiếu không đảm bảo dịch vụ cấp Nhiều câu ATM không đƣợc sử dụng thƣờng xun dẫn đến tình trạng xuống cấp, hỏng hóc Cơng tác chăm sóc máy ATM: nhiều nguyên nhân dẫn đến chất lƣợng dịch vụ thẻ, khơng máy ATM khơng giao dịch đƣợc nhƣ: hết giấy in biên lai, hết tiền, Đặc biệt vào thời điểm dịp lễ tết, ngày đầu tháng công ty trả lƣơng hay địa điểm nhạy cảm nhƣ khu công nghiệp, chế xuất, tình trạng thiếu tiền ATM cao Nguyên nhân gây nên vấn đề làm cho chất lƣợng giao dịch cán quản lý không sát việc giám sát thiết bị khơng bố trí nhân lực kịp thời, không năm bắt đƣợc nhu cầu chi tiêu khách hàng cách hợp lý Luan van Thứ hai, hệ thống mạng lƣới ĐVCNT chƣa nhiều tập trung chủ yếu thành phố lớn, đặc biệt trung tâm mua sắm lớn, nhà hàng sang trọng Tuy nhiên, khu chợ, cửa hàng bình dân vừa nhỏ, nơi ngƣời dân mua sắm chủ yếu chƣa có mạng lƣới ĐVCNT Chất lƣợng hoạt động ĐVCNT chƣa đƣợc cao, ngành nghề kinh doanh chƣa đa dạng ĐVCNT chƣa đào tạo tốt yếu, trình giao dịch cịn gặp nhiều khó khăn gây nhiều rắc rối, phiền hà đến khách hàng Thứ ba, thu nhập từ thẻ Ngân hàng chƣa cao so với vốn đầu tƣ bỏ ban đầu Do trọng đem lại cho quý khách hàng nhiều tiện ích , dịch vụ phí bỏ lớn Trong đa số khách hàng sử dụng chức nhƣ rút tiền, in kê, xem số dƣ, chuyển khoản, tiện ích khác khách hàng khơng hiểu rõ khơng sử dụng nhiều Vì thế, nguồn thu thẻ bị ảnh hƣởng đáng kể CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 3.1 Kế hoạch phát triển thời gian tới Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – chi nhánh Mỹ Đình Trên cở sở đánh giá mục tiêu đạt đƣợc tồn nguyên nhân kết hoạt động kinh doanh Nân hàng thời gian qua Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng xác định mục tiêu phấn đấu đến hết năm 2019 tiêu dịch vụ toán thẻ phải đạt đƣợc tốc độ tăng trƣởng 40% so với năm 2020, cụ thể: Số lƣợng thẻ phát hành đạt thẻ, thẻ tín dụng quốc tế thẻ, thẻ ghi nợ nội địa thẻ với nợ quốc tế đạt thẻ Thu phí phát hành dự kiến đạt tỷ, doanh số toán dự kiến đạt gần triệu Tại địa điểm công cộng dự kiến lắp đặt thêm 18 máy ATM, nâng số máy ATM chi nhánh lên 85 máy Số lƣợng ĐVCNT dự kiến mở rộng thêm 180 Cùng Luan van với đó, Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh vƣợng cố gắng đảm bảo máy ATM ngân hàng địa điểm lứp đặt Ngân hàng hoạt động ổn định, liên tục Phối hợp với phịng máy tính để thực triển khai dịch vụ mới, bảo dƣỡng toàn máy ATM dƣới quản lý Ngân hàng Ngân hàng tục phải cập nhật, làm chƣơng trình liên quan đến nghiệp vụ thẻ Trung tâm thẻ triển khai Lên kế hoạch mở lớp tập huấn dành cho cán Ngân hàng nắm bắt đƣợc tiện ích, nghiệp vụ dịch vụ thẻ Ngân hàng khơng ngừng nỗ lực hồn thiện, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cán thẻ nhằm đáp ứng tốt việc triển khai theo kế hoạch phát triển nghiệp vụ thẻ Ngân hàng 3.2 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động thẻ Ngân hàng TMCP 3.2.1 Giải pháp sách Marketing Trong thời gian gần đây, thẻ toán dần đƣợc trở nên gần gũi thịnh hành với ngƣời dân, nhiên đại phận ngƣời dân chƣa nhận thức đƣợc tầm quan trọn tính ƣu việt thẻ tốn Vì mà có nhiều Ngân hàng phải nỗ lực quảng bá, tiếp thị để đƣa thẻ đến với đại đa số khách hàng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng đà nỗ lực hoạt động marketing để với ƣu tính ƣu việt thẻ tốn, nhằm chiếm lĩnh đƣợc thị trƣờng đƣa sản phẩm thẻ đến với tần lớp dân cƣ xã hội Nhằm đáp ứng đƣợc điều đó, Ngân hàng cần phải thực giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động quảng bá tiện ích lợi ích thẻ tất kênh thơng tin ứng dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng Thơng qua kênh báo chí, phát thanh, truyền hình, quảng cáo đƣờng phố, siêu thị, cửa hàng trạm xe buýt , ngân hàng cần thực quảng bá sản phẩm tiện ích giúp khách hàng biết đến rộng Ngồi ra, Ngân hàng cần tận dụng hình thức quảng bá internet thông qua biện pháp nhƣ đặt mẫu quảng cáo website thông dụng, diễn đàn thành phố Hà Nội, gửi email giới thiệu sản phẩm đến trƣờng học, công ty lớn Bên cạnh đó, cịn Luan van quảng bá sản phẩm thẻ ATM ngân hàng lắp đặt ra, khơng sử dụng tiện ích ATM mà đồng thời Ngân hàng cịn quảng bá sản phẩm, tiện ích hay khuyến ATM để khách hàng biết đến, sử dụng tuyên truyền đến bạn bè ngƣời thân họ để sử dụng 3.2.2 Mở rộng mạng lƣới sở chấp nhận thẻ Trong quy trình tốn thẻ mạng lƣới ĐVCNT chủ thể thiếu, nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nơi bắt đầu nghiệp vụ tốn thẻ Do vậy, có nhiều ĐVCNT nhiều nơi với nhiều loại hình kinh doanh việc tiện ích sử dụng thẻ ngày gia tăng Hơn nữa, nhận thức tầng lớp dân cƣ ngày trở nên tiến hơn, họ nhận thấy đƣợc tiện lợi biệc dùng thẻ tóa Chính vậy, để Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng cạnh tranh với ngân hàng khách loại hình kinh doanh cần: Các ĐVCNT phải đƣợc lựa chọn đảm bảo điều kiện ngân hàng nhƣ: ĐVCNT phải đƣợc đăng ký sản xuất kinh doanh theo quy định pháp luật Việt Nam, sản xuất kinh doanh ổn định có lãi, sản phẩm dịch vụ có uy tín thị trƣờng Cơ sở đóng địa bàn thuận tiện giao thơnng, đơng dân cƣ Khơng chọn ĐVCNT có mật độ rủi ro cao đac bị chấm dứt hoạt động toán thẻ tổ chức quốc tế cung cấp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng cần phải củng cố lại ĐVCNT có phối hợp đơn vị nâng cao trình độ nhân viên giao dịch, tăng chất lƣợng phục vụ đồng thời giám sát việc thực Ngân hàng cần có khuyến khích động viên vật chất ĐVCNT có doanh số tốn cao Bên cạnh đó, Ngân hàng nên tiếp cận thiết lập mối quan hệ với ĐVCNT tiềm để mở rộng mạng lƣới ĐVCNT vệ tinh, phục vụ cho nhu cầu sử dụng thẻ khách hàng Luan van 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng Điều kiện thiết yêu đặc biệt quan trọng việc nâng cao khả cạnh tranh thị trƣờng chất lƣợng phục vụ khách hàng Vì kinh tế ngày đƣợc phát triển, đời sống ngƣời tăng cao, giá trị vơ hình nhƣ chất lƣợng phục vụ, quan tâm khách hàng luôn đặc biệt đƣợc trọng Quan trọng với sản phẩm thẻ, hầu nhƣ tất Ngân hàng cung cấp sản phẩm thẻ với tính gần nhƣ tƣơng tự nhau, mức phí chênh lệch khơng đáng kể chƣơng trình khuyến vơ giống Vì vậy, việc khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm thẻ Ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào chất lƣợng phục vụ Ngân hàng 3.2.4 Giải pháp tài Với Ngân hàng thƣơng mại nói chung với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng nói riêng chi phí đầu tƣ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tốn lớn Chi phí bao gồm chi phí đầu tƣ máy móc, thiết bị nhƣ lắp đặt máy ATM, máy POS Chi phí bảo trì, tu sửa, chi phí mở thẻ, nguồn nhân lực, marketing, Trong đó, chi phí đầu tƣ máy móc, thiết bị chiếm 50% tỉ lệ chi phí Đặc biệt với việc chuyển đổi sang công nghệ thẻ tổng hợp từ chip nhƣ chi phí cho việc lắp đặt ATM lên đến vài chục ngàn USD, máy POS từ 500-700 USD Với định hƣớng chiến lƣợc kinh doanh hoạt động thẻ chủ đạo bắt buộc Ngân hàng phải đầu tƣ năm khoản vô lớn Đặc biệt, trị trƣờng thẻ thị trƣờng cạnh tranh khắc nghiệt Ngân hàng, để Thƣơng hiệu thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng trở thành lựa chọn hàng đầu khách hàng việc mở thẻ khẳng định uy tín thƣng hiệu cần đầu tƣ công nghệ, công tác chăm sóc khách hàng, chƣơng trình quảng bá, tiếp thị đặc biệt trọng đến chƣơng trình khuyến Với tình hình lợi nhuận thu với nghiệp Luan van vụ thẻ năm trƣớc chƣa cao so với chi phí bỏ ra, mà Ngân hàng cần quan tâm phát triển nhiều 3.2.5 Giải pháp kỹ thuật công nghệ Cùng với sựphast triển Công nghệ thông tin nay, vấn đề đại hóa cơng nghệ Ngân hàng trở thành xu tất yếu khách quan đòi hỏi cấp thiết Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng Đó nhân tố định chiến thắng việc khẳng định chố đứng Ngân hàng thị trƣờng thẻ toán đối thủ tình hình kinh tế đầy cạnh tranh Với ngân hàng nắm bắt đƣợc cơng nghệ tiên tiến bí giúp ngân hàng cạnh tranh thành cơng thị trƣờng kinh doanh thẻ Vì mà Ngân hàng cần trọng đầu tƣ vào hệ thống đƣờng truyền, cách tốt có đƣờng truyền riêng cho hệ thống ATM hoạt động tốt đảm bảo khơng bị xảy trƣờng hợp đáng tiếc nhƣ trích tiền tài khoản khách hàng nhƣng khách hàng chƣa nhận đƣợc tiền, ngân hàng cần tích cự chủ động để phối hợp với ngành bƣu viễn thông để đảm bảo không bị gián đoạn hay tắc nghẽn đƣờng truyền hệ thống ATM vào thời gian cao điểm Thƣờng xuyên thực dịch vụ bảo trì, sửa chữa định kỳ thiết bị chuyên dụng thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng, phối hợp thông tin qua lại kỹ thuật nghiệp vụ để xử lý cố giao dịch thẻ toán Luan van KẾT LUẬN Trong giai đoạn phát triển nay, thẻ toán sản phẩm dịch vụ với nhiều tiện ích cho chủ thẻ, ngân hàng kinh tế tại, mang tiềm lớn thị trƣờng không nƣớc phổ biến khắp quốc gia khác giới Hoạt động kinh doanh thẻ toán hoạt động khơng thể thiếu ngân hàng Triển khai nghiệp vụ phát hành thẻ toán thẻ giúp tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hóa mà cịn góp phần xây dựng mơi trƣờng tiêu dùng đại Nhờ thấy cơng tác kinh doanh dịch vụ thẻ toán lợi lớn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng Tuy vậy, hoạt động toán kinh doanh thẻ Ngân hàng cịn nhiều khó khăn Phát triển dịch vụ thẻ làm giảm đáng kể lƣợng tiền mặt lƣu thông, đồng thời cơng cụ kích cầu hiệu định, có tác dụng kích thích phát triển sản xuất, giúp nhà nƣớc kiểm soát đƣợc thu nhập tiêu ngƣời dân Đặc biệt, Ngân hàng thƣơng mại nói chung Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam nói riêng hoạt động toán thẻ đem lại nguồn thu dịch vụ tƣơng đối cao, ổn định giúp phân tán đƣợc nhiều rủi ro kinh doanh Sau nắm bắt đƣợc xu thể , tiềm dịch vụ toán thẻ, Ngân hàn Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng gia nhập vào thị trƣờng dịch vụ thẻ Và đến thời điểm này, việc tham gia vào thị trƣờng dịch vụ thẻ bị coi muộn , mà Ngân hàng bƣớc đầu việc triển khai dịch vụ thẻ Chính mà cịn nhiều khó khăn, áp lực cạnh tranh ngân hàng thị trƣờng , để giữ vững thị phần tiếp tục phát triển, Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng cần có thêm nhiều sách phát triển để huy động đƣợc số lƣợng chất lƣợng giao dịch Luan van Trên phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng- chi nhánh Mỹ Đình nhằm góp phần hồn thiện hoạt động huy động thẻ ngân hàng Tuy nhiên, hạn chế trình độ hiểu biết thân nên nhận xét ,đánh giá ý kiến chủ quan thân em Do vậy, tránh khỏi sai sót ngơn từ nghiệp vụ Em mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến Thầy Cơ để hồn chỉnh báo cáo Luan van DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO https://www.vpbank.com.vn/bai-viet/gioi-thieu-vpbank Quy trình hƣớng dẫn nghiệp vụ phát hành tốn thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vƣợng https://tuoitre.vn/thanh-toan-khong-tien-mat-ngay-cang-thang-the20200126183712715.htm https://tuoitre.vn/quy-1-co-65-trieu-giao-dich-thanh-toan-bang-the-ngan-hang2019052011534928.htm Luan van Luan van ... NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Luan van CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG... Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Trung tâm thẻ Sơ đồ 2.2 Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng ( Nguồn: Phòng thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh. .. THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 3.1 Kế hoạch phát triển thời gian tới Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – chi nhánh Mỹ Đình Trên cở