(Luận văn thạc sĩ) mở rộng hoạt động tại tổ chức tcvm tình thương chi nhánh hải hậu tại tỉnh nam định

i LỜI CAM ĐOAN “Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng đƣợc hƣớng dẫn khoa học PGS, TS: Đào Văn Hùng Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chƣa cơng bố dƣới hình thức dƣới Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá đƣợc tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Hà Nội, ngày 26 tháng 06 năm 2019 Tác giả Luan van ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học tập nghiên cứu, nhận đƣợc hƣớng dẫn giúp đỡ tận tình PGS,TS Đào Văn Hùng, thầy giáo Học viện Chính sách phát triển Với tình cảm chân thành, tơi xin gửi lời cảm ơn đến: Ban Giám hiệu, giảng viên Khoa sau đại học giảng dạy tạo điều kiện giúp đỡ tơi khóa học q trình thực luận văn Đặc biệt xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc PGS,TS Đào Văn Hùng ngƣời hƣớng dẫn khoa học tận tình bảo cho lời khuyên sâu sắc, giúp tơi hồn thành luận văn, mà cịn truyền đạt cho kiến thức quý báu Ban lãnh đạo tập thể nhân viên Tổ chức tài vi mơ Tình Thƣơng tỉnh Thái Bìnhđã tạo điều kiện tốt cho tơi q trình làm luận văn Tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp, ngƣời sát cánh động viên giúp đỡ suốt thời gian học tập nghiên cứu Tuy có nhiều cố gắng, nhƣng đề tài nghiên cứu khoa học không tránh khỏi thiếu sót Kính mong Q thầy tiếp tục có ý kiến đóng góp, giúp đỡ để đề tài đƣợc hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 26 tháng 06 năm 2019 Tác giả Luan van iii DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 1.1: Kết kinh doanh Ngân hàng Grameen bank giai đoạn 2015 – 2017 22 Bảng 1.2: Kết kinh doanh Bank Rakyat Indonesia giai đoạn 24 2015 – 2017 24 Bảng 2.1: Bảng số lƣợng thành viên TYM Hải Hậu 29 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức TYM Hải Hậu 31 Bảng 2.2: Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm mà TYM Hải Hậu triển khai 35 Biểu đồ 2.1: Tăng trƣởng nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm TYM Hải Hậu giai đoạn 2014 – 2018 36 Bảng 2.3: Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại hình TYM Hải Hậu 38 Bảng 2.4: Các sản phẩm tín dụng mà TYM triển khai 42 Biểu đồ 2.2: Tăng trƣởng dƣ nợ cho vay TYM Hải Hậu 42 Bảng 2.5: Tình hình thực kế hoạch phát vốn theo địa bàn 47 Biểu đồ 2.4: Phí bảo hiểm tiền vay hoa hồng phí bảo hiểm tiền vay TYM Hải Hậu 52 Luan van iv DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thƣơng mại TC Tổ chức TCTD Tổ chức tín dụng TCTCVM Tổ chức tài vi mơ TCVM Tài vi mơ TNHH Trách nhiệm hữu hạn TYM Tổ chức tài vi mơ tình thƣơng Luan van v MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ 1.1 Những vấn đề Tổ chức tài vi mô 1.1.1 Giới thiệu chung tổ chức Tài vi mơ 1.1.2 Đặc điểm tổ chức Tài vi mơ 1.2 Hoạt động tài vi mơ Tổ chức tài vi mơ 1.2.1 Các hoạt động Tổ chức tài vi mơ 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng hoạt động tài vi mơ Tổ chức tài vi mơ 1.2.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.2.2.2 Hoạt động phát vốn (cho vay) 11 1.2.2.3 Các dịch vụ tài vi mơ khác 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tài vi mơ tổ chức tài vi mơ 14 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan 14 1.2.3.2 Nhân tố khách quan 18 1.3 Kinh nghiệm mở rộng hoạt động số tổ chức Tài vi mơ giới 21 1.3.1 Mơ hình TCVM Grameen 21 1.3.2 Mô hình Bank Rakyat Indonesia (BRI) 23 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho tổ chức TCVM Việt Nam 25 Luan van vi CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TÌNH THƢƠNG CHI NHÁNH HẢI HẬU – TỈNH NAM ĐỊNH 28 2.1 Giới thiệu Tổ chức tài vi mơ Tình Thƣơng Chi nhánh Hải Hậu, tỉnh Nam Định 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 Bảng 2.1: Bảng số lƣợng thành viên TYM Hải Hậu 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Sơ đồ máy tổ chức, chức nhiệm vụ TCTCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu, tỉnh Nam Định 30 2.1.3 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế, xã hội huyện Hải Hậu 32 2.2 Thực trạng hoạt động tổ chức tài vi mơ Tình Thƣơng Chi nhánh Hải Hậu, tỉnh Nam Định 34 2.2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn 34 Bảng 2.2: Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm mà TYM Hải Hậu triển khai 35 Bảng 2.3: Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại hình TYM Hải Hậu38 2.2.2 Hoạt động phát vốn 41 Bảng 2.4: Các sản phẩm tín dụng mà TYM triển khai 42 Bảng 2.5: Tình hình thực kế hoạch phát vốn theo địa bàn 47 2.2.3 Hoạt động tài vi mơ khác 51 2.3 Đánh giá hoạt động tổ chức tài vi mơ Tình Thƣơng Chi nhánh Hải Hậu, tỉnh Nam Định 52 2.3.1 Điểm mạnh hoạt động tổ chức tài vi mơ 52 2.3.2 Điểm yếu hoạt động tổ chức tài vi mơ ngun nhân 54 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TÌNH THƢƠNG CHI NHÁNH HẢI HẬU – TỈNH NAM ĐỊNH 58 Luan van vii 3.1 Định hƣớng phát triển tổ chức Tài vi mơ tình thƣơng Chi nhánh Hải Hậu, tỉnh Nam Định 58 3.2.1 Định hƣớng hoạt động chung 58 3.2.2 Mục tiêu cụ thể 59 3.3 Một số giải pháp mở rộng hoạt động tổ chức tài vi mơ Tình Thƣơng Chi nhánh Hải Hậu, tỉnh Nam Định 60 3.3.1 Tăng cƣờng công tác quản trị, điều hành nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 60 3.3.2 Tăng cƣờng công tác thông tin bảo vệ quyền lợi khách hàng 61 3.3.3 Đa dạng hóa tăng chất lƣợng sản phẩm dịch vụ: 62 3.3.4 Tăng cƣờng tuyên truyền 64 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tổ chức tài vi mơ Tình Thƣơng Chi nhánh Hải Hậu, tỉnh Nam Định 66 3.3.1 Đối với đối tƣợng sử dụng dịch vụ tài vi mơ 66 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Chính phủ 67 3.3.3 Đối với quyền địa phƣơng 68 3.3.4 Đối với TYM trung ƣơng 69 KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 Luan van viii TĨM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Là chi nhánh TYM, Tổ chức TCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu tỉnh Nam Định năm qua góp phần khơng nhỏ việc hỗ trợ ngƣời vay vốn, đặc biệt phụ nữ nghèo địa phƣơng có vốn để đầu tƣ Các năm qua, chi nhánh TYM Hải Hậu hoàn thành tốt tất tiêu năm phát triển thành viên, hỗ trợ vay vốn, huy động tiết kiệm; nâng cao kiến thức cho phụ nữ tổ chức, tham gia hoạt động xã hội Cụ thể, tính đến cuối tháng 12/2018, có 4.885 thành viên tham gia vào hoạt động quỹ TYM 26 xã, thị trấn huyện Hải Hậu huyện Nghĩa Hƣng; có 3994 lƣợt thành viên đƣợc tiếp cận tổng số vốn v ay 110 tỷ đồng để phát triển kinh tế gia đình (tăng 17,12% so với năm 2017); thành viên tham gia gửi tiết kiệm với số dƣ đạt gần 24,9 tỷ đồng Bên cạnh hoạt động tín dụng giúp thành viên tiếp cận nguồn vốn vay để phát triển kinh tế, tham gia tiết kiệm, chi nhánh TYM Hải Hậu tƣơng trợ cho thành viên ngƣời thân gia đình thành viên khơng may gặp rủi ro để giảm áp lực mặt kinh tế Nhƣ vậy, khơng thể phủ nhận vai trị to lớn TCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu tỉnh Nam Định thành viên nhƣ phát triển kinh tế, xã hội tỉnh nhà Tuy nhiên, phạm vi hoạt động TCVM Tình Thƣơng tỉnh Hải Hậu hạn hẹp, hoạt động hai địa bàn 26/60 xã/ thị trấn huyện Hải Hậu Nghĩa Hƣng Chính vậy, số lƣợng thành viên hạn chế, tác động tới phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng chƣa nhiều Luan van ix Xuất phát từ thực trạng đó, khn khổ luận văn thạc sĩ tơi lựa chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động Tổ chức TCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu tỉnh Nam Định” cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa mặt lý luận vấn đề chung hoạt động tổ chức tài vi mơ - Nghiên cứu thực trạng hoạt động Tổ chức TCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu tỉnh Nam Định; đánh giá thành tựu đạt đƣợc khó khăn, hạn chế hoạt động Tổ chức TCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu tỉnh Nam Định thời gian qua - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động Tổ chức TCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu Nam Định CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ 1.1 Những vấn đề chung tổ chức tài vi mơ Tài vi mơ việc cấp cho hộ gia đình nghèo khoản vay nhỏ (gọi tín dụng vi mơ), nhằm mục đích giúp họ tham gia vào hoạt động sản xuất, khởi tạo hoạt động kinh doanh nhỏ (Nguyễn Kim Anh, 2017, trang 13) Luật TCTD đời năm 2010 thức cơng nhận tổ chức tài vi mơ thành phần hệ thống tài chính thức Việt Nam Về chất hoạt động tổ chức tài vi mơ khơng giống nhƣ NHTM Nếu nhƣ NHTM huy động vốn từ nhiều ngƣời vay số ngƣời rủi ro cho vay NHTM rủi ro xã hội cịn với tổ chức tài vi mơ việc huy động nguồn vốn đƣợc chia thành vai nhỏ dành cho ngƣời nghèo rủi ro với xã Luan van x hội gần nhƣ khơng có.(Quốc Hội, 2010) Nhƣ vậy, Tổ chức tài vi mô (MFI) tổ chức chuyên cung cấp dịch vụ tài vi mơ- bao gồm có khoản vay, tiết kiệm, bảo hiểm vi mô- tới người nghèo (i) Hoạt động tín dụng Đối với TCVM, tín dụng thƣờng đƣợc đồng nghĩa với cho vay, khoản vay thƣờng phục vụ cho mục đích sản xuất cho vay tiêu dùng nhƣ sửa chữa nhà cửa, xây dựng nhà vệ sinh số lý đặc biệt (ii) Hoạt động huy động vốn Các tổ chức TCVM thƣờng thực huy động vốn nhận tiền gửi tiết kiệm, vay Do đặc trƣng riêng tổ chức TCVM hoạt động đơn lẻ, vùng khó khăn nên khơng thuận lợi việc huy động từ nguồn vay Do vậy, tiết kiệm hình thức chủ yếu để huy động vốn tổ chức TCVM (iii) Các hoạt động tài khác - Hoạt động tốn - Hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ toán - Hoạt động bảo hiểm vi mơ - Ngồi ra, tổ chức TCVM thực hoạt động tài đa dạng khác nhƣ: mua bán ngoại tệ, bảo quản hộ tài sản, quản lý hộ ngân quỹ, bảo lãnh, cho thuê trang thiết bị, ủy thác, tƣ vấn, đại lý (iv) Các hoạt động phi tài 1.2 Hoạt động tài vi mơ tổ chức tài vi mơ 1.2.1 Các hoạt động tài vi mơ tổ chức tài vi mô - Quy mô nguồn vốn huy động - Khả cho vay - Các hoạt động toán Luan van 61 tạo cán có ý nghĩa quan trọng phát triển kênh đào tạo trực tiếp cán với khách hàng sử dụng dịch vụ TYM Vì đặc thù kênh đào tạo có tham gia cán đào tạo q trình hƣớng dẫn, đƣa thơng tin kiến thức mà họ cung cấpcho ngƣời nghèo có tác động lớn đến nhận thức hành vi sử dụng sản phẩm tài ngƣời nghèo.Do đó, cán cần phải đƣợc đào tạo có để nắm vững đƣợc vấn đề liên quan đến hoạt động Quỹ, sản phẩm cung cấp cho ngƣời nghèo nhƣ sẵn sàng đƣa lời khuyên, tƣ vấn cho ngƣời nghèo họ cần thơng tin để đƣa định tài đắn 3.3.2 Tăng cường công tác thông tin bảo vệ quyền lợi khách hàng Để bảo vệ quyền lợi khách hàng tăng uy tín tổ chức, cần minh bạch hóa thơng tin tổ chức tài vi mơ, nhƣ: lãi suất, điều khoản hợp đồng, báo cáo tài Thiết kế website thức TYM Hải Hậu nhằm cơng bố công khai minh bạch thông tin hoạt động Chi nhánh Nhiều thành viên đồng ý cho hợp đồng mà họ ký kết thƣờng khó hiểu khách hàng có thu nhập thấp, đặc biệt điều khoản quyền nghĩa vụ Do đó, TYM Hải Hậu cần đảm bảo tất điều khoản cho vay khách hàng đƣợc biết đƣợc giải thích rõ ràng Cán giao dịch cần ý đặc biệt thể rõ lãi suất thực lãi suất hiệu hợp đồng tín dụng Giải thích rõ cho khách hàng khác biệt loại lãi suất khác nhau, hiển thị mức lãi suất thực theo cách so sánh.Đảm bảo tất điều khoản cho vay khách hàng đƣợc biết đƣợc giải thích rõ ràng, nhƣ: chi phí, tiết kiệm bắt buộc, phƣơng pháp tính, tần số tốn… Các quyền lợi nghĩa vụ khách hàng gửi tiền vay vốn đƣợc thể rõ ràng quy định Các quyền lợi nghĩa vụ khách hàng gửi tiền, vay vốn đƣợc thể 61 Luan van 62 rõ ràng quy định, đƣợc niêm yết công khai.Mọi thông tin lãi suất phải công bố công khai website thức TYM Hải Hậu, sở đƣợc in thành tờ rơi phát đến tận tay khách hàng họ bắt đầu tiếp xúc với khoản vay Quỹ Ngoài ra, phải công báo mức giá cho vay điều kiện vay tƣờng trụ sở tổ chức phụ nữ thông báo qua thông tin đại chúng (nhƣ đài radio, kênh địa phƣơng ) hay phát tờ rơi tới tận tay trƣởng thơn để họ thơng báo đầy đủ đến ngƣời dân nơi cƣ trú Muốn vậy, TYM Hải Hậu cần phải quán triệt cụ thể tới nhân viên giao dịch với khách hàng phải giải thích rõ ràng, cặn kẽ chi phí, khoản tiền, lợi ích mà khách hàng nhận đƣợc Đối với khoản thu tháng, đặc biệt với thành viên phát sinh nhiều khoản thu khác nhau, việc viết phiếu thu tổng hợp cho số tiền, Chi nhánh cần in cho thành viên bảng kê chi tiết khoản tiền đóng góp chí đoạn giải thích ngắn gọn mục đích, quy định thu nộp khoản tiền Bên cạnh đó, để đảm bảo quản lý tốt rủi ro, TYM Hải Hậu cần có chế tăng cƣờng trao đổi thông tin với tổ chức TCVM khác, đặc biệt với Ngân hàng sách xã hội địa phƣơng nợ Chính yếu việc trao đổi thông tin tổ chức TCVM VBSP làm gia tăng khả rủi ro việc nợ chồng chéo nợ hạn Do đó, TYM Hải Hậu cần có biện pháp tăng cƣờng phối hợp với Ngân hàng CSXH huyện thời gian tới 3.3.3 Đa dạng hóa tăng chất lượng sản phẩm dịch vụ: TYM Hải Hậu cần tăng cƣờng huy động tiết kiệm dân cƣ với cách thức huy động khác nhau, đa dạng hóa hình thức huy động vốn với mức lãi suất linh hoạt 62 Luan van 63 Ngồi TYM Hải Hậu cần tìm kiếm tận dụng nguồn huy động rẻ cách tƣơng đối nhƣ: vốn từ nhà tài trợ, nhà đầu tƣ cho phát triển, vốn ủy thác tổ chức tín dụng Đây sở quan trọng để tổ chức tài vi mơ giảm lãi suất cho vay, tăng khả hoạt động bền vững Có sách vận động đầu tƣ cho phát triển xã hội từ doanh nghiệp, nhà hảo tâm, hội đồng hƣơng, từ ngƣời xa hƣớng xây dựng quê hƣơng Bên cạnh đó, TYM Hải Hậu cần tăng cƣờng công tác nghiên cứu thị trƣờng, để kiến nghị với Trung ƣơng cải tiến áp dụng sản phẩm dịch vụ mới, nhƣ: đa dạng hóa cách trả gốc, trả lãi cho vay, cách huy động tiết kiệm để đáp ứng nhiều nhu cầu khác nhau; phát triển số dịch vụ nhƣ chuyển tiền qua điện thoại internet, đại lý bảo hiểm, đại lý thu chi hộ nhằm đáp ứng nhu cầu tài ngày cao hộ nghèo, hộ có thu nhập thấp doanh nghiệp siêu nhỏ Nhanh chóng đề nghị Hội sở cho phép triển khai hình thức hình thức tiền gửi tiết kiệm – 'Tiết kiệm hỗ trợ phụ nữ khởi nghiệp' Theo đó, từ ngày 1/8/2018 đến 31/12/2018, TYM nhận tiền gửi khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiết kiệm; Mức gửi tối thiếu từ 500.000 đồng trở lên; Kỳ hạn tháng, tháng Lãi suất với kỳ hạn tháng 5,7%/năm; kỳ hạn tháng 8%/năm Khác biệt lớn so với gửi tiệt kiệm NHTM tham gia chƣơng trình gửi tiết kiệm TYM, khách hàng đƣợc rút tiết kiệm đến hạn Khi đến hạn, khách hàng có nhu cầu gửi tiếp đƣợc chuyển sang loại tiết kiệm khác theo đề nghị khách hàng Trang bị kiến thức tài cá nhân cho thành viên Phụ nữ thƣờng ngƣời chịu trách nhiệm chăm lo đời sống gia đình Để làm đƣợc điều kỹ quản lý tài gia đình quan trọng theo kiểu “khéo ăn no, khéo co ấm” Vậy nên, phụ nữ đối tƣợng 63 Luan van 64 cần đƣợc trang bị kiến thức tài cá nhân Thơng qua giáo dục tài cá nhân, chị em đƣợc trang bị kỹ chi tiêu, dự toán ngân sách gia đình, đƣa định tài cách có sở lập kế hoạch, nhận thức đƣợc mục tiêu tài gia đình Ở Việt Nam, giáo dục tài cịn nhiều ngƣời dân chƣa nhận thức rõ cần thiết hiểu biết tài nói riêng giáo dục tài cá nhân nói chung thân Để giúp phụ nữ biết cách làm tiền, tích lũy tiền, tạo tự tin, độc lập tài chính, đồng thời biết cách giải nhu cầu cấp bách mà vay khoản nợ không cần thiết làm cho gia đình rơi vào cảnh nợ nần trầm trọng Khởi động chƣơng trình nghiên cứu, điều tra khảo sát kiến thức tài dân cƣ nhằm tiến tới xây dựng chƣơng trình đào tạo phù hợp với nhu cầu yêu cầu thành viên 3.3.4 Tăng cường tuyên truyền TCVM bao gồm nhiều hoạt động, khơng cung cấp dịch vụ tín dụng mà cịn dịch vụ tốn, bảo hiểm, dịch vụ xã hội… nhƣng nay, nhiều ngƣời cịn nhầm lẫn TCVM với tín dụng vi mơ Mặt khác, việc cung cấp dịch vụ tài dịch vụ xã hội hoạt động từ thiện Hoạt động TCVM cần áp dụng nguyên tắc kinh doanh lành mạnh, hoạt động theo hƣớng bù đắp đủ chi phí có lãi Tuyền truyền nên tập trung vào vấn đề chủ chốt tài vi mơ khách hàng đơn vị thực hiện, giám sát Thời gian tới, TYM Hải Hậu cần trọng nội dung tuyên truyền làm rõ khác biệt tài vi mơ với tài truyền thống mục đích, đối tƣợng khách hàng, đặc trƣng hoạt động Cung cấp thông tin rõ ràng minh bạch vấn đề lãi suất chi phí giao dịch 64 Luan van 65 Tăng cƣờng tuyên truyền lợi ích cho khách hàng cộng đồng TYM Hải Hậu cần tăng cƣờng trực tiếp làm việc với quyền địa phƣơng cấp huyện, cấp xã để phổ biến rộng rãi lãi suất tiết kiệm để khuyến khích khách hàng tham gia Đồng thời, Chi nhánh công bố sản phẩm tiết kiệm bắt buộc nhƣ phần thiếu hợpđồng cho vay với khách hàng Cần có chƣơng trình nghiên cứu, điều tra khảo sát kiến thức tài dân cƣ nhằm tiến tới xây dựng chƣơng trình, chiến lƣợc nâng cao kiến thức tài dân cƣ Hợp tác hoạt động với tổ chức tài vi mơ khác, tận dụng sức mạnh quyền địa phƣơng, đồn thể trị - xã hội để tối ƣu hóa hoạt động Điều giúp tăng uy tín tổ chức nhà quản lý, nhƣ uy tín chung khách hàng, hội để phát triển thị trƣờng tài vi mơ tƣơng lai Một khác biệt TYM với tổ chức tín dụng hoạt động hỗ trợ phát triển cộng đồng với ý nghĩa nhân văn thiết thực đƣợc triển từ thành lập Hoạt động không nhận đƣợc ủng hộ, hƣởng ứng chị em thành viên TYM mà nhận đƣợc đánh giá cao lãnh đạo quyền địa phƣơng Hội Phụ nữ cấp Do đó, TYM Hải Hậu cần tăng cƣờng thực chƣơng trình đào tạo, nâng cao vai trị vị ngƣời phụ nữ nhƣ sách xã hội địa bàn để ngƣời dân thấy đóng góp to lớn hoạt động TYM Các hoạt động cộng đồng tăng cƣờng triển khai tổ chức thời gian tới nhƣ: - Khám, tƣ vấn sức khỏe phát thuốc cho thành viên Phấn đấu năm tổ chức hai đợt khám, tƣ vấn sức khỏe, phát thuốc miễn phí cho khoảng 10% thành viên TYM địa bàn - Tổ chức cho hội viên tham quan, học tập mô hình phát triển kinh 65 Luan van 66 tế thực định kỳ hàng quý - Hỗ trợ xây dựng nhà tình nghĩa; chƣơng trình chấp cánh ƣớc mơ cho em, hỗ trợ thành viên thi đỗ vào trƣờng THPT công lập trƣờng đại học, cao đẳng… - Hƣởng ứng chƣơng trình xây dựng NTM địa phƣơng, góp phần nâng cao chất lƣợng sống, đảm bảo an sinh xã hội địa bàn Chi nhánh cần tiếp tục tích cực hỗ trợ địa bàn khó khăn, đối tƣợng nghèo, cận nghèo, yếu thành viên có hồn cảnh khó khăn; trọng phát triển thành viên, xây dựng củng cố tổ chức Hội việc thu hút thêm chị em từ địa bàn có địa bàn 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tổ chức tài vi mơ Tình Thƣơng Chi nhánh Hải Hậu, tỉnh Nam Định 3.3.1 Đối với đối tượng sử dụng dịch vụ tài vi mơ Ngƣời nghèo tồn tâm lý ỷ lại hỗ trợ quyền địa phƣơng, chƣa tự tin vƣơn lên nghèo linh hoạt tìm kiếm hội mở rộng hoạt động kinh tế, nhằm ổn định sống gia đình Cần xác định rõ mục tiêu việc vay vốn, nắm vững kiến thức thông tin quy trình vay vốn Có kế hoạch sử dụng nguồn vốn vay hiệu quả, kế hoạch trả nợ vay thời hạn góp phần cải thiện mức sống gia đình, ổn định sống Chủ động tích cực tham gia hội họp Hiệp hội, buổi tập huấn địa phƣơng, để nắm bắt kịp thời thông tin kinh tế xã hội, kinh nghiệm từ thành viên nhóm giúp trao đổi thơng tin kinh nghiệm sản xuất, góp phần cải thiện thu nhập cho gia đình, vƣơn tới mục tiêu giảm nghèo thoát nghèo Đối với ngƣời nghèo khơng giúp họ nghèo mà từ thân họ, lợi ích việc tham gia nhóm vay, hội đồn thể giúp họ có thơng tin đa chiều hơn, tập hợp đồn kết thành viên nhóm vay, mang lại cho ngƣời nghèo nhiều ích lợi thiết thực 66 Luan van 67 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Chính phủ Hoàn thiện sớm đƣa vào sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng TCVM (CIC) CIC nơi lƣu giữ cung cấp thơng tin tín dụng (ở mức độ cho phép) khách hàng nhƣ tổ chức TCVM Khi Trung tâm vào hoạt động thức thơng tin khách hàng (khoản vay, lịch sử vay nợ ) đƣợc cập nhập sử dụng vào mục đích quyền lợi nhƣ trách nhiệm khách hàng TCVM đƣợc đảm bảo Tăng cƣờng tính trách nhiệm TCVM Có sách khuếch trƣơng TCVM có trách nhiệm, yêu cầu công khai, minh bạch giá có biện pháp phịng ngừa nhóm có ý đồ trục lợi từ ngƣời nghèo thu nhập thấp Cho phép linh hoạt cách tính lãi nhƣng phải minh bạch hóa lãi suất hiệu Điều quan trọng để bảo vệ quyền lợi khách hàng tăng uy tín tổ chức cần minh bạch hóa lãi suất NHNN cần yêu cầu tổ chức TCVM niêm yết công khai lãi suất, đặc biệt thể rõ lãi suất thực lãi suất hiệu hợp đồng tín dụng Yêu cầu tổ chức áp dụng lãi suất cho vay mức hợp lý, sở cung - cầu vốn thị trƣờng, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng vay, tiết kiệm chi phí hoạt động, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn vay để phát triển sản xuất, kinh doanh, góp phần giảm đói nghèo, cải thiện đời sống Xây dựng sách kinh tế vĩ mô thuận lợi cho TCVM phát triển Một sách kinh tế vĩ mơ phải kể đến sách lãi suất, lãi suất phải đủ bù đắp đƣợc chi phí hoạt động, tình trạng vốn, tình trạng lạm phát.Nhƣ kinh nghiệm Indonesia, kể từ sách lãi suất đƣợc thay đổi theo hƣớng thị trƣờng, tổ chức TCVM đƣợc quyền định lãi suất cho vay theo đối tƣợng khách hàng Những khoản 67 Luan van 68 vay nhỏ, rủi ro lớn thƣờng đƣợc tính lãi suất cao khoản vay lớn, rủi ro thấp đƣợc tính lãi suất thấp Bên cạnh đó, phải đƣa sách thuế hợp lý, Argentina, hoạt động tổ chức TCVM không thành công đƣợc nhƣ khu vực khác giới sách thuế giá trị gia tăng nƣớc cao, lên tới 21% làm tăng chi phí cho khoản vốn vay, ngƣời nghèo khó có khả tiếp cận Trong nƣớc khác, mức thuế giá trị gia tăng thƣờng thấp nhiều, chí cịn đƣợc miễn thêm khoản thuế nhƣ thu nhập, tổ chức TCVM thời gian đầu thành lập Còn trình hoạt động, mà tổ chức TCVM theo đuổi mục tiêu xã hội, đƣa thêm dịch vụ khơng tính lãi hay mức lãi suất thấp đƣợc số Chính phủ xem xét miễn thuế giá trị gia tăng thuế thu nhập doanh nghiệp 3.3.3 Đối với quyền địa phương Cần quan tâm tạo điều kiện cho đơn vị hoạt động tài vi mơ phát triển, hỗ trợ nguồn vốn ban đầu cho đơn vị hoạt động; tổ dân phố địa bàn cần kết hợp với tổ chức tài vi mơ thực quy trình giám sát xét duyệt vốn vay có hiệu quả, rà sốt tạo điều kiện cho hộ gia đình thuộc diện sách đƣợc tiếp cận nguồn vốn, để giúp họ thực kế hoạch cải thiện mức sống, vƣơn lên thoát nghèo, bảm đảm sách an sinh xã hội cấp quyền địa phƣơng Nắm bắt kịp thời thơng tin hộ nghèo địa bàn khâu quan trọng công tác quản lý dân cƣ địa phƣơng Sốt xét cập nhật thƣờng xun tình hình đời sống sinh hoạt dân cƣ địa bàn để kịp thời phối kết hợp cấp ngành đồn thể thực có hiệu sách an sinh xã hội địa phƣơng Nắm bắt đánh giá thực trạng hộ gia đình nghèo, để cung cấp cho tổ chức tài vi mô thông tin kịp thời 68 Luan van 69 thiết thực để thực tốt hoạt động nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng đến hộ nghèo Cần xem xét lại chuẩn nghèo để ngƣời nghèo thật nhận đƣợc hỗ trợ từ Nhà nƣớc, qui định chuẩn nghèo theo Quyết định 59/2015/QĐ-TTg, ngày 19/11/2015 theo chƣa phù hợp Mức thu nhập thấp so với mức sống Việt Nam lại qui định cho giai đoạn 2016 - 2020 Vì vậy, Chính Phủ nên lấy mức lƣơng tối thiểu chung giai đoạn để làm xác định hộ nghèo, cận nghèo Theo tơi giai đoạn 2016 - 2020, thu nhập bình qn đầu ngƣời 1.210.000 đồng/tháng xếp vào hộ nghèo (điều chỉnh tùy theo việc thay đổi mức lƣơng bản) Để tính thu nhập cho vùng nên dùng hệ số vùng (dựa vào mức sống) nhân với mức lƣơng tối thiểu chung việc phân vùng, không phân khu vực thành thị nông thôn Việc xác định hộ nghèo, cận nghèo thu nhập trung bình hàng năm cần có điều chỉnh hợp lý theo mức lƣơng đƣợc Chính phủ quy định 3.3.4 Đối với TYM trung ương - Thiết kế sản phẩm phù hợp: Giống nhƣ số ngành tài phát triển, đa dạng cung cấp dịch vụ tài tới khách hàng có thu nhập thấp Việt Nam cịn hạn chế Ví dụ nhƣ lĩnh vực bảo hiểm vi mơ cịn sơ khai, tổ chức TCVM trọng đến lĩnh vực dịch vụ tiền gửi, tín dụng khách hàng nghèo hay mở rộng tiết kiệm bắt buộc Ở Việt Nam, khách hàng nghèo thƣờng có thói quen mƣợn nóng tiền nguồn phi thức (phƣờng, hụi, ngƣời thân, bạn bè ) có tiền mặt họ lại cất tủ nhà Rất nhiều khách hàng tổ chức TCVM đƣợc hỏi nhận định rằng, họ thƣờng có xu hƣớng vay tiền từ nguồn phi thức từ tổ chức tài chính 69 Luan van 70 thức, họ khó đáp ứng đƣợcyêu cầu từ phía tổ chức nhƣ khó cóthể tìm thấy sản phẩm vay phù hợp với mình, số khách hàng đƣợc hỏi ý thức đƣợc việc họ gặp nhiều rủi ro từ việc vay từ tổ chức phi thức nhƣ phải chịu mức lãi suất cao bình thƣờng nhiều - Nhiều ngƣời cho rằng, lãi suất khoản vay tổ chức TCVM cao so với tổ chức tài khác, nhƣng ngƣợc lại ƣu TCVM cung cấp khoản vay cho khách hàng khơng cần tài sản chấp, điều mà tổ chức tài khác khơng làm đƣợc Nhiều khách hàng tổ chức TCVM cho rằng, phƣơng thức trả lãi hàng tuần khơng thuận lợi, hay họ khơng thích tham gia tiền gửi tiết kiệm bắt buộc Do đó, TYM cần nghiên cứu cải tiến sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu khách hàng TYM cần phải coi “khách hàng mục đích quan trọng nhất” mà cần hƣớng tới việc phát triển sản phẩm Nhìn chung, TYM cần tiến hành song song việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tín dụng phù hợp với đánh giá khoản vay nghiêm túc Đây biện pháp để nhằm giảm thiểu tình trạng chồng nợ 70 Luan van 71 KẾT LUẬN Hiện nay, cho vay hoạt động chủ yếu tổ chức TCVM Mở rộng cho vay tổ chức TCVM tạo điều kiện trì hoạt động nhƣ phát triển hoạt động tổ chức TCVM; góp phần quan trọng đáp ứng nhu cầu thiếu vốn cho đối tƣợng yếu xã hội Ngoài ra, mở rộng hoạt động cho vay tổ chức TCVM góp phần quan trọng phát triển kinh tế, ổn định xã hội địa phƣơng Chính vậy, việc nghiên cứu đề tài “Mở rộng hoạt động Tổ chức Tài vi mơ Tình Thƣơng - Chi nhánh Hải Hậu tỉnh Nam Định” có ý nghĩa khoa học thực tiễn Thông qua nghiên cứu đề tài, ta thấy điểm bật sau: Mở rộng hoạt động cho vay TYM Chi nhánh Hải Hậu nhiều hạn chế Số lƣợng thành viên, khách hàng vay vốn TYM Hải Hậu có tăng qua năm nhƣng thực tế tốc độ tăng trƣởng cịn thấp khơng đồng năm Tỷ lệ nợ xấu TYM Hải Hậu mức 0%, nhiên, số thành viên năm qua chƣa hoàn trả nợ hạn nên tồn tài khoản nợ hạn,… Trên sở phân tích thực trạng định hƣớng kinh doanh TYM hải Hậu thời gian tới, chƣơng đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay Chi nhánh thời gian tới Trƣớc tiên, TYM Hải Hậu cần tăng cƣờng huy động vốn để đáp ứng cho nhu cầu phát vốn chỗ Tiếp theo, Chi nhánh cần đảm bảo số lƣợng nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ, Mặc dù có thành cơng nhƣng trình độ thời gian ngh iên cứu có hạn nên luận văn khơng thể khơng có Do vậy, tác giả mong nhận đƣợc ý kiến thầy,cô, bạn bè để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! 71 Luan van 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Kim Anh, TS Lê Thanh Tâm (2013) , Mức độ bền vững tổ chức tài vi mơ Việt Nam: Thực trạng số khuyến nghị, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Kim Anh (2017), Sản phẩm dịch vụ tài vi mô: thực trạng giải pháp phát triển, Vietnam Microfinance working group, Địa chỉ: http://www.microfinance.vn/Bao-cao-nghien-cuu-Phat-trien-san-pham-vadich-vu-TCVM.pdf, [truy cập ngày 16/01/2017) Chính phủ nƣớc Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2000), Công văn số 209/CV-TTg ngày 17/1/2000 Thủ tướng Chính phủ ký cho phép Hội liên hiệp phụ nữ Việt nam tiếp tục thực chương trình tiết kiệm để xóa đói giảm nghèo Chính phủ nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Nghị định 28/2GG5/NĐ-CP ngày 9/3/2GG5 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt nam Chính phủ nƣớc CHXHCN Việt Nam (2007), Nghị định 165/2GG7/NĐ-CP ngày 15/11/2GG7 Sửa đổi, bổ sung, bãi bỏ số điều Nghị định 28/2GG5/NĐ-CP ngày 9/3/2GG5 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt nam Bùi Chính Hƣng (2004), Quỹ tín dụng nhân dân: Mơ hình tín dụng hợp tác kiểu xóa đói giảm nghèo Việt nam, Nhà xuất thống kê, Hà nội Đào Văn Hùng (2000), Các giải pháp tín dụng người nghèo Việt Nam nay, Luận án tiến sỹ, Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Thị Thu Hoài (2016), Phát huy vai trị, hiệu nguồn lực tài vi mơ đời sống kinh tế - xã hội, Tạp chí tài chính, Địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/phat-huyvai-tro-hieu-qua-nguon-luc-tai-chinh-vi-mo-trong-doi-song-kinh-te xa-hoi, [ truy cập ngày 16/01/2017] 72 Luan van 73 Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 10 LêLân (2003), Tài vi mơ Việt nam: Cơ hội thách thức, Báo cáo hội thảo quốc tế tín dụng vi mơ giảm nghèo, 21 -23/5/2003, Thành phố Hồ Chí Minh 11 Lê Lân Trần Nhƣ An (2005a), Hướng tới ngành tài vi mơ tự vững Việt nam: Các vấn đề đặt thách thức, Văn phòng ILO Việt nam - Tài liệu nghiệp vụ số 12 Trần Thanh Long (2015), „Nâng cao hiệu cho vay người nghèo thơng qua tổ chức tài vi mơ Việt Nam’, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, Số 158 –tháng 7/2015, tr33-40 13 TCTCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu, Nam Định (2014), Báo cáo tổng kết hoạt động TCTCVM Tình Thương chi nhánh Hải Hậu, Nam Định năm 2014 14 TCTCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu, Nam Định (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động TCTCVM Tình Thương chi nhánh Hải Hậu, Nam Định năm 2015 15 TCTCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu, Nam Định (2016), Báo cáo tổng kết hoạt động TCTCVM Tình Thương chi nhánh Hải Hậu, Nam Định năm 2016 16 TCTCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu, Nam Định (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động TCTCVM Tình Thương chi nhánh Hải Hậu, Nam Định năm 2017 17 TYM Hải Hậu, Nam Định (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động TCTCVM Tình Thương chi nhánh Hải Hậu, Nam Định năm 2018 73 Luan van 74 PHỤ LỤC Xin chào Chị, Lê Ngọc Thăng, công tác TYM Hải Hậu Để thực luận văn thạc sỹ hoạt động TYM Hải Hậu, mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý báu Chị hoạt động Chi nhánh nay: Câu 1:Các chị đánh giá nhƣ sản phẩm huy động tiền gửi TYM Hải Hậu Trả lời:(Đối tƣợng vấn: Chị Nguyễn Thị Tƣơi – xã Hải Hòa) Hoạt động tiết kiệm TYM với mức tiền gửi nhỏ hàng tuần, tháng phù hợp với chị em phụ nữ nghèo Tuy nhiên, biết để tham gia hoạt động TYM Chỉ khách hàng cảm nhận đƣợc điểm mạnh loại hình này, nhiều khách hàng trở nên trung thành với tài vi mơ (Đối tƣợng vấn: Chị Trần Thị Bàn – Xã Hải Hƣng) Ngồi việc tham gia vào hình thức tiết kiệm bắt buộc hầu hết chị em cịn chƣa mặn mà tham gia hình thức tiền gửi khác TYM Nguyên nhân lãi suất tiền gửi chƣa thực hấp dẫn, quy mơ khoản tiền cịn nhỏ Câu 2: Các chị đánh giá hoạt động phát vốn TYM Hải Hậu Trả lời (Đối tƣợng vấn: Bà Trần Thị Ngoan, Chủ tịch HPN huyện Hải Hậu) TYM hƣớng đến phụ nữ nghèo, cận nghèo Nhƣng thực tế tỷ lệ thành viên thuộc diện hộ nghèo tổng số thành viên vay vốn TYM chiếm Bên cạnh đó, việc TYM cho vay lãi suất cao, hình thức trả lãi hàng tuần hạn chế đến việc tiếp cận vốn hộ thuộc diện hộ nghèo, khơng có thu nhập ổn định Nếu gia đình khơng bn bán, khơng có nghề phụ 74 Luan van 75 khơng thể gánh mức trả lãi hàng tuần Tuy lúc nghe qua nghĩ việc trả lãi hàng tuần tiện lợi nhƣng thực cách trả lãi phù hợp với hộ có đồng đồng vào hàng ngày nhƣ buôn bán, chạy chợ, đan lát, đánh bắt hải sản hộ nơng vất vả, gặt hái xong kết thúc chu kỳ chăn ni có tiền, mùa lứa lợn, gà phải tháng trời 75 Luan van ... TÌNH THƢƠNG CHI NHÁNH HẢI HẬU,TỈNH NAM ĐỊNH 2.1 Giới thiệu tổ chức tài vi mơ Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu, tỉnh Nam Định Tổ chức vi mơ tình thƣơng chi nhánh Hải Hậu tỉnh Nam Định chi nhánh non... thực trạng hoạt động Tổ chức TCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu tỉnh Nam Định; đánh giá thành tựu đạt đƣợc khó khăn, hạn chế hoạt động Tổ chức TCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu tỉnh Nam Định thời... PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TÌNH THƢƠNG CHI NHÁNH HẢI HẬU TẠI NAM ĐỊNH 3.1 Định hƣớng phát triển TCTCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu tỉnh Nam Định Trong năm 2018 – 2021, chi