Thẩm định các dự án vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng no ptnt thạch thất, thực trạng và giải pháp

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Trần Mai Hương MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NO & PTNT THẠCH THẤT I.Tổng quan chi nhánh ngân hàng NO&PTNT Thạch Thất 1.Lịch sử hình thành phát triển 2.Chức nhiệm vụ ngân hàng NHNO&PTNT Thạch Thất 2.1 Chức 2.2 Nhiệm vụ 3) Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban 3.1 Mơ hình tổ chức chi nhánh Thạch Thất 3.2 Nhiệm vụ phòng ban chuyên môn nghiệp vụ Các hoạt động chủ yếu chi nhánh .8 4.1 Huy động vốn .8 4.2 Hoạt động tín dụng 12 4.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế 13 4.4 Hoạt động đánh giá quản lý rủi ro dự án xin vay vốn 14 4.5 Các hoạt động khác 14 4.5.1 Đầu tư sở vật chất 14 4.5.2 Đầu tư nguồn nhân lực .15 4.6 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng NO & PTNT Thạch Thất 15 II Thực trạng thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng NO&PTNT Thạch Thất 16 Đặc điểm dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ khu vực Thạch Thất 16 Điều kiện vay vốn ngân hàng NO&PTNT Thạch Thất doanh nghiệp vừa nhỏ 17 Quy mô số dự án thẩm định thời gian qua ngân hàng NO&PTNT 18 Thực trạng hoạt động thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng NO&PTNT Thạch Thất 20 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Trần Mai Hương 4.1 Công tác tổ chức thẩm định/ Quy trình thẩm định 20 4.2 Phương pháp thẩm định .23 4.2.1 Phương pháp thẩm định theo trình tự 23 4.2.2 phương pháp dự báo 24 4.2.3 Phương pháp so sánh đối chiếu 24 4.2.4 phương pháp phân tích độ nhạy 25 4.3 Nội dung thẩm định 26 4.3.1 Thẩm định khách hàng vay vốn 26 4.3.1.1 Thẩm định lực pháp lý hành vi dân chủ đầu tư 26 4.3.1.2 Thẩm định kết hoạt động sản xuất kinh doanh tài khách hàng .26 4.3.2 Thẩm định dự án vay vốn 27 4.3.2.1 Hồ sơ pháp lý dự án .27 4.3.2.2 Sự cần thiết đầu tư dự án 28 4.3.2.3 Phân tích sản phẩm - thị trường 28 4.3.2.4 Đánh giá mặt hiệu tài dự án 29 4.3.3 Thẩm định điều kiện đảm bảo tiền vay 30 4.4 Ví dụ minh họa “ Dự án đầu tư mở rộng nhà xưởng, mua máy móc- thiết bị phục vụ cho việc mua bán vật liệu xây dựng công ty TNHH XD – VT XUÂN ĐÔNG “ .30 4.4.1 Mô tả khái quát dự án 30 4.4.2 Thẩm định chủ đầu tư 31 4.4.2.1 Thẩm định lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân 31 4.4.2.2 Thẩm định lực kinh doanh công ty TNHH XD – VT XUÂN ĐÔNG 32 4.4.2.3 Thẩm định tình hình tài kết sản xuất kinh doanh .32 4.4.3 Thẩm định dự án 36 4.4.3.1 Hồ sơ pháp lý dự án .36 4.4.3.2 Sự cần thiết phải đầu tư 37 4.4.3.3 Thẩm định khía cạnh kỹ thuật 37 4.4.3.4 Thẩm định tổng mức đầu tư nguồn vốn 37 4.4.4 Thẩm định tài sản bảo đảm 38 4.5 Ý kiến cá nhân công tác thẩm định dự án 38 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Trần Mai Hương Đánh giá công tác thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng NO &PTNT Thạch Thất 38 5.1 Những kết đạt 38 5.1.1 Về quy trình thẩm định .40 5.1.2 Về nội dung thẩm định .40 5.1.3 Về phương pháp thẩm định 40 5.2 Những tồn nguyên nhân 41 5.2.1 Những tồn .41 5.2.2 Nguyên nhân .42 CHƯƠNG II: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN VAY VỐN CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NO &PTNT THẠCH THẤT TRONG THỜI GIAN TỚI 44 Phương hướng ngân hàng NO &PTNT Thạch Thất năm tới 44 1.1 Phương hướng phát triển chung 44 1.1.1 Đối với hoạt động tín dụng: 45 1.1.2 Đối với công tác thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ .45 Giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định dự án doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng NO &PTNT Thạch Thất 46 2.1 Hồn thiện tổ chức/ quy trình thẩm định 46 2.2 Hoàn thiện phương pháp thẩm định .47 2.3 Hoàn thiện nội dung thẩm định 48 2.4 Đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cán thẩm định dự án đầu tư 49 2.5 Kiện tồn hệ thống thơng tin phục vụ công tác thẩm định dự án doanh nghiệp vừa nhỏ 50 2.6 Học hỏi kinh nghiệm thẩm định ngân hàng thương mại khác 52 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động thẩm định 52 3.1 Kiến nghị với nhà nước ngành có liên quan 52 3.2 Kiến nghị với ngân hàng NO &PTNT Việt Nam 53 3.3 Kiến nghị với chủ đầu tư 54 KẾT LUẬN 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Trần Mai Hương DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức NHNO&PTNT chi nhánh Thạch Thất Sơ đồ 2: Nguồn vốn huy động ngân hàng NO &PTNT THẠCH THẤT từ năm 2006 – tháng đầu năm 2009 11 Sơ đồ 3: Tình hình thẩm định dự án DN vừa nhỏ NHNO &PTNT Thạch Thất giai đoạn 2006 – 9/2009( theo số dự án ) 19 Sơ đồ 4: Quy trình thẩm định ngân hàng NO &PTNT Thạch Thất 21 BẢNG Bảng 1:Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNO&PTNT Thạch Thất ( Giai đoạn 2006-9/09 ) Bảng 2: Cơ cấu dư nợ NHNO&PTNT Thạch Thất cho vay theo thành phần kinh tế ( Giai đoạn 2006 – 2009) Đơn vị: triệu đồng .12 Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế 13 ( Giai đoạn 2006 – 2009) .13 Bảng 4: Kết hoạt động kinh doanh NHNO&PTNT Thạch Thất 15 Bảng 5: Quy mô số dự án ngân hàng NO&PTNT Thạch Thất thẩm định từ năm 2006 tháng đầu năm 2009 18 Bảng 6: Tình hình tài cơng ty TNHH XD - VT XUÂN ĐÔNG 32 Bảng 7: Kết sản xuất kinh doanh 35 Bảng 8: Tổng hợp số liệu đến 09/2009 Ngân hàng NO &PTNT Thạch Thất .39 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Trần Mai Hương LỜI MỞ ĐẦU Trải qua 20 năm đổi mới, kinh tế Việt Nam có nhiều khởi sắc Ngành ngân hàng khơng nằm ngồi dịng chảy với phát triển mạnh mẽ số lượng, quy mô hệ thống với cố gắng không ngừng nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Có thể nói ngành ngân hàng chiếm vai trò quan trọng kinh tế, ngân hàng mạnh kinh tế mạnh, ngân hàng yếu kinh tế yếu Thậm chí hàng loạt ngân hàng đổ vỡ kinh tế khủng hoảng đổ vỡ Một vấn đề việc nâng cao vai trị cơng tác thẩm định dự án ngân hàng thương mại có thẩm định dự án doanh nghiệp vừa nhỏ nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng mà tảng nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định Hiện nay, khách hàng vừa nhỏ nhóm khách hàng tiềm quan trọng ngân hàng Nhóm khách hàng coi phận động kinh tế với nhu cầu vốn lớn Do đó, việc thẩm định dự án cho vay với nhóm khách hàng đóng vai trị quan trọng không chiến lược phát triển ngân hàng mà phát triển kinh tế Vì vậy, em chọn ngân hàng NO &PTNT Thạch Thất làm nơi thực tập để sâu vào nghiên cứu công tác thẩm định là:” Thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng NO &PTNT Thạch Thất, thực trạng giải pháp” Nội dung chuyên đề tốt nghiệp gồm chương: Chương 1: Thực trạng thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng NO &PTNT Thạch Thất thời gian từ năm 2006-2009 Chương 2: Một số giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng N O &PTNT Thạch Thất thời gian tới Do giới hạn kinh nghiệm, trình độ thời gian tìm hiểu thực tế, viết em không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Em cám ơn giúp đỡ bảo tận tình TS Trần Mai Hương với cô, cán công nhân viên ngân hàng NO &PTNT Thạch Thất giúp em hoàn thiện chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! SV: Nguyễn Ngọc Phương Lớp: Đầu tư 48C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Trần Mai Hương CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NO & PTNT THẠCH THẤT I.Tổng quan chi nhánh ngân hàng NO&PTNT Thạch Thất 1.Lịch sử hình thành phát triển Năm 1997 hệ thống ngân hàng NO &PTNTVN có bước phát triển mới, với ngân hàng quốc doanh khác, hệ thống NHN O góp phần khơng nhỏ đáp ứng u cầu cung cấp vốn cho thành phần kinh tế miền đất nước mà đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn Với tên gọi mới, ngồi chức ngân hàng thương mại, NHN O&PTNTVN xác định thêm nhiệm vụ mới: Đầu tư phát triển với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn phục vụ nghiệp công nghiệp hóa đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn NHNO&PTNTVN thể định hướng chiến lược có ý nghĩa quan trọng là: củng cố giữ vững thị trường nông thôn, tiếp cận nhanh bước chiếm lĩnh thị phần thành thị, phát triển kinh doanh đa năng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, góp phần thúc đẩy kinh tế đất nước Ngày 12/07/1999 chi nhánh NHNO&PTNT Thạch Thất thành lập thức vào hoạt động với đội ngũ cán công nhân viên ban đầu 31 người đến 63 cán Chi nhánh có trụ sở đặt thị trấn Liên Quan – Huyện Thạch Thất – Thành Phố Hà Nội Ngày 31/07/2008 vào công văn số 6954 Thống đốc Ngân hàng nhà nước việc chấp thuận đổi tên NHNO&PTNT chi nhánh Hà Tây cũ mơ hình mạng lưới NHNO&PTNT sau tỉnh Hà Tây sáp nhập vào thành phố Hà Nội công văn số 7873/NHNN-CNH ngày 28/8/2008 ngân hàng nhà nước việc trì chi nhánh hoạt động Hà Nội Giai đoạn đầu, sau đời chi nhánh Thạch Thất gặp nhiều khó khăn việc chiếm lĩnh thị trường, chi nhánh khai thác triệt để mạnh sở vật chất, mối quan hệ, phong cách phục vụ, tuyên truyền tiếp thị, đổi công nghệ, linh hoạt lãi suất, đáp ứng dịch vụ tiện ích cho khách hàng, nhờ chi nhánh vượt qua khó khăn ban đầu.Trong suốt năm sau hoạt động ngân hàng Thạch Thất điều chỉnh cho phù hợp kịp thời, tích cực tìm hiều nhu cầu thị trường, đưa sách kinh doanh SV: Nguyễn Ngọc Phương Lớp: Đầu tư 48C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Trần Mai Hương đắn nên mang lại kết khả quan, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đánh giá chi nhánh hoạt động hiệu quả, có sức cạnh tranh quy mô lớn Sự đời chi nhánh Thạch Thất giai đoạn góp phần khơng nhỏ làm tăng quy mô vốn cho địa bàn Hà Tây cũ thành phố Hà Nội bây giờ, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh giai đoạn khắc phục khó khăn khách quan chủ quan, ổn định phát triển mạnh mẽ theo hướng NHTM hàng đầu Việt Nam, tiên phong khu vực có uy tín giới 2.Chức nhiệm vụ ngân hàng NHNO&PTNT Thạch Thất 2.1 Chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn xác định nhiệm vụ hàng đầu huy động vốn cho hoạt động đầu tư phát triển khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung dài hạn để xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy sản góp phần thực thành cơng nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa nơng nghiệp nơng thơn Nhiệm vụ thường xuyên bám sát nghị chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội đảng, nhà nước, quy định ngành, định hướng biện pháp đạo điều hành ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam, từ triển khai giải pháp nhanh nhạy phù hợp với thực tiễn Luôn bám sát thực tiễn, động sáng tạo điều hành tác nghiệp, tranh thủ ủng hộ cấp ủy, quyền địa phương Xác định nhiệm vụ trọng tâm hoạt động kinh doanh chất lượng tín dụng nguồn lực 2.2 Nhiệm vụ Theo quy chế tổ chức hoạt động NHN O&PTNT Việt Nam ban hành theo quy định số 169/QĐ – 02 (ngày 07/09/2000) hội đồng quản trị NHNO&PTNT Việt Nam, chi nhánh Thạch Thất chi nhánh loại Nhiệm vụ chi nhánh ghi rõ  Huy động vốn - Khai thác nhận tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi toán tổ chức,cá nhân thuộc thành phần kinh tế nước nước đồng Việt Nam ngoại tệ - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu thực hình thức huy động khác theo quy định ngân hàng nhà nước SV: Nguyễn Ngọc Phương Lớp: Đầu tư 48C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Trần Mai Hương - Tiếp cận nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác phủ, quyền địa phương tổ chức cá nhân, kinh tế nước theo quy định NHNO - Được phép vay vốn tổ chức tín dụng nước tổng giám đốc NHNO cho phép  Cho vay - Cho vay ngắn, trung dài hạn tất thành phần kinh tế - Cho vay vốn theo dự án, đồng tài trợ, nhận làm dịch vụ uỷ thác - đầu tư dự án nước quốc tế - Cho vay cầm cố cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, sản xuất kinh doanh dịch vụ lĩnh vực - Cho vay tiêu dùng đồng Việt Nam phục vụ nhu cầu đời sống cán bộ, CNV đối tượng khác  Kinh doanh ngoại hối - Huy động vốn, cho vay ngoại tệ, toán quốc tế dịch vụ khác vể ngoại hối theo sách quản lý ngoại hối phủ, NHNN&PTNT Việt Nam - Thực nghiệp vụ bảo lãnh nước quốc tế - Thực thu đổi ngoại tệ, nghiệp vụ kiều hối chuyển tiền, mở tài khoản cho khách hàng nước SV: Nguyễn Ngọc Phương Lớp: Đầu tư 48C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Trần Mai Hương 3) Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phịng ban 3.1 Mơ hình tổ chức chi nhánh Thạch Thất Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức NHNO&PTNT chi nhánh Thạch Thất Giám đốc Phịng kế hoạch kinh doanh Phịng kế tốn ngân quỹ Phịng hành nhân Phịng tốn quốc tế Phó giám đốc Phịng giao dịch Bình Phú Phịng nghiệp vụ kinh doanh Phó giám đốc Phịng kiểm tra kiểm sốt nội Phịng giao dịch Hịa Lạc Phịng nghiệp vụ kinh doanh Phịng kiểm tra kiểm sốt nội Qua mơ hình tổ chức ta thấy cấu tổ chức ngân hàng N O & PTNT Thạch Thất đơn giản, gọn nhẹ Nhưng qua trình hoạt động kết đạt năm vừa qua thể qua tình hình dư nợ, lợi nhuận hàng năm thu ta thấy phần hiệu quả, chất lượng công tác quản lý, cấu tổ chức phù hợp hệ thống ngân hàng 3.2 Nhiệm vụ phịng ban chun mơn nghiệp vụ Nhiệm vụ phòng sau:  Phòng kế hoạch kinh doanh - Nghiên cứu, xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng - Thực quy trình tín dụng, giải ngân thu nợ SV: Nguyễn Ngọc Phương Lớp: Đầu tư 48C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Trần Mai Hương - Phân tích kinh tế theo ngành nghề kỹ thuật, danh mục khách hàng, lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao - Phát triển khách hàng - Thường xuyên phân loại nợ, phân tích nợ q hạn, tìm ngun nhân hướng khắc phục, giúp giám đốc đạo kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh trực thuộc địa bàn.Tổng hợp báo cáo kiểm tra chuyên đề theo quy định - Giải vấn đề sau giải ngân kiểm tra tín dụng, giải khoản nợ có vấn đề - Thẩm định xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng phạm vi ủy quyền chi nhánh, quản lý hạn mức đưa theo khách hàng - Thực nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh xử lý giao dịch - Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền; thẩm định dự án, hồn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp theo phân cấp ủy quyền - Tiếp nhận thực chương trình, dự án thuộc nguồn vốn nước nước - Đầu mối tham mưu cho Giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn, trung dài hạn  Phịng kiểm tra kiểm sốt nội - Xây dựng chương trình cơng tác năm, q, phù hợp với cơng tác kiểm tra kiểm sốt chi nhánh ngân hàng - Bảo mật hồ sơ, thơng tin liên quan đến công tác kiểm tra chi nhánh theo quy định - Tổ chức giao ban hàng tháng với ngân hàng cấp Tổng hợp báo cáo kịp thời kết kiểm tra, kiểm tốn,việc chỉnh sửa tồn thiếu sót chi nhánh, đơn vị  Phịng tốn quốc tế - Thực nghiệp vụ toán quốc tế trực tiếp; mua bán, chuyển đổi ngoại tệ theo quy định - Thực tốn quốc tế thơng qua mạng SWIFT NHN O&PTNT Việt Nam Thực nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến toán quốc tế SV: Nguyễn Ngọc Phương Lớp: Đầu tư 48C ... chọn ngân hàng NO &PTNT Thạch Thất làm nơi thực tập để sâu vào nghiên cứu cơng tác thẩm định là:” Thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng NO &PTNT Thạch Thất, thực trạng giải pháp? ??... Trần Mai Hương CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NO & PTNT THẠCH THẤT I.Tổng quan chi nhánh ngân hàng NO& PTNT Thạch Thất 1.Lịch sử hình... 1.1.2 Đối với công tác thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ .45 Giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định dự án doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng NO &PTNT Thạch Thất 46