Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính MỤC LỤC MỤC LỤC i LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1 1 Lý luận t[.]
Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC MỤC LỤC i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1: Lý luận tổng quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1: Tổng quan cho vay ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Tổng quan cho vay tiêu dùng 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 18 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .23 1.2.1 Khái niệm 23 1.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng 26 1.2.3 Tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH VĨNH PHÚC .34 2.1: Tổng quan tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Vĩnh Phúc 34 2.1.1 Sự đời, mơ hình tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc 34 2.1.2 khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc .39 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc .50 Sv: Phạm Thị Nga i Luan van Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 2.1.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc .50 2.2.2 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc 55 2.2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC .67 3.1: Định hướng phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc đến năm 2020 67 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc 68 3.2.1 Tăng cường huy động vốn vay để bảo đảm cân đối vốn an tồn tín dụng 68 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng 70 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cho vay 70 3.2.4 Tăng cường công tác thẩm định, giám sát, kiểm tra khoản vay đôn đốc thu nợ 71 3.2.5 Nhóm giải pháp khác 72 3.3: Một số kiến nghị 75 3.3.1:Kiến nghị quản lý vĩ mô nhà nước 75 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 77 3.3.3: Kiến nghị với ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng .78 Sv: Phạm Thị Nga ii Luan van Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 3.3.4 : Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Vĩnh Phúc 78 TÓM TẮT CHƯƠNG .80 KẾT LUẬN 81 Sv: Phạm Thị Nga iii Luan van Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU 1, Tính cấp thiết đề tài Khi xã hội ngày phát triển, thu nhập người tăng lên, nhu cầu tiêu dùng họ theo mà tăng Họ chi tiêu nhiều hơn, muốn sở hữu nhiều thứ việc mua sắm trở nên dễ dàng, thuận lợi Trong năm gần đây, thu nhập người dân Việt Nam tăng lên tương đối cao ( năm 2015 đạt mốc 2200USD/ người/ năm – tổng cục thống kê năm 2015), theo nhu cầu mua sắm người tiêu dùng tăng Tuy nhiên, nhu cầu khơng phải lúc đáp ứng khả tốn họ khơng đủ Chính vậy, ngân hàng thương mại đưa phát triển mạnh mẽ sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu thay phải chờ đợi sau thời gian có đủ khả tốn Nhìn vào thực tế ngành ngân hàng nước ta nay, với vai trò mạch huyết kinh tế việc hỗ trợ giải mối quan hệ sản xuất tiêu dùng chưa xứng đáng với khả Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng thấp, chiếm khoảng 20-30% tổng dư nợ cho vay Trong tỉ lệ nước phát triển Mỹ, Nhật nước Châu Âu ln 40-50% Điều nói lên tiềm cho vay tiêu dùng nước lớn , khả khai thác khu vực tín dụng tiêu dùng cịn hạn chế khơng có quan tâm xứng đáng lĩnh vực Theo lộ trình cam kết gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, diễn đàn hợp tác kinh tế xuyên Thái Bình Dương (TPP), mở cửa tồn hệ thống ngân hàng, đón nhận cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng nước vốn Sv: Phạm Thị Nga Luan van Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài ngân hàng có nguồn vốn lớn, khoa học cơng nghệ đại đặc biệt kinh nghiệm hoạt động lâu năm lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng với mục tiêu giữ vị trí số ngân hàng bán lẻ hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, việc phát triển cho vay tiêu dùng mục tiêu trước mắt mục tiêu lâu dài Vì vậy, sau thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng- Chi nhánh Vĩnh Phúc, em định lựa chọn đề tài: “ Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng- Chi nhánh Vĩnh Phúc” làm khóa luận tốt nghiệp với hy vọng góp phần cơng sức nhỏ bé làm cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng chi nhánh phát triển hiệu bền vững 2, Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu trực tiếp phát triển cho vay tiêu dùng NHTM Phạm vi nghiên cứu mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng- Chi nhánh Vĩnh Phúc thời gian từ năm 2013 đến năm 2015 Đề xuất định hướng giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng năm 2016 3, Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề cho vay tiêu dùng Trên sở đó, phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng- Chi nhánh Vĩnh Phúc Đánh giá kết quả, tồn tìm nguyên nhân tồn Đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng- Chi nhánh Vĩnh Phúc 4, Phương pháp nghiên cứu Sv: Phạm Thị Nga Luan van Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Các phương pháp sử dụng luận văn thực tập bao gồm phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp logic, tổng hợp, phương pháp so sánh kết hợp với bảng biểu đồ thị để phân tích đánh giá 5, Kết cấu luận văn tốt nghiệp Nội dung chia thành chương sau: Chương 1:Lý luận tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng- Chi nhánh Vĩnh Phúc Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng- Chi nhánh Vĩnh Phúc Để hoàn thành luận văn này, nỗ lực thân, em nhận hướng dẫn bảo tận tình PGS.TS Đinh Xuân Hạng thầy cô môn, với giúp đỡ, tạo điều kiện ban lãnh đạo ngân hàng, cô anh chị Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng- Chi nhánh Vĩnh Phúc Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo toàn thể cán đơn vị thực tập! Sv: Phạm Thị Nga Luan van Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1: Lý luận tổng quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1: Tổng quan cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.1: khái niệm cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng, thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật tổ chức tín dụng 2010 Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động khác theo quy định luật mục tiêu lợi nhuận Cho vay việc chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sở hữu khác ( người vay – khách hàng) sau thời gian lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Vốn gốc ( lượng giá trị ban đầu) NHTM Người vay Gốc+ lãi( lượng giá trị lớn hơn) Theo luật tổ chức tín dụng 2010: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng Sv: Phạm Thị Nga Luan van Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Trong hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, NHTM với tư cách người cho vay (chủ nợ) bắt buộc người vay (con nợ) phải có nghĩa vụ hồn trả số tiền theo cam kết hợp đồng Với tư cách người cho vay, NHTM yêu cầu khách hàng – người vay muốn vay vốn phải tuân thủ theo điều kiện định, điều kiện sở mặt pháp lý đảm bảo cho người cho vay thu hồi vốn ( gốc + lãi ) sau thời gian định Để thu hồi vốn ngân hàng có quyền yêu cầu người vay đáp ứng điều kiện vay cụ thể dựa sở mức độ tin tưởng, tín nhiệm lẫn ngân hàng khách hàng 1.1.1.2 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đa dạng với nhiều hình thức khác Việc áp dụng loại cho vay tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tượn sử dụng vốn vay, nhằm sử dụng quản lý tín dụng có hiệu quả, phù hợp với vận động đặc điểm kinh tế khác đối tượng vay vốn Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa tiêu chí định Nếu việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề cho việc thiết lập quy trình cho vay thích hợp va nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Có nhiều tiêu thức để phân loại cho vay ,tuy nhiên thực tế, người ta thường phân loại cho vay theo tiêu thức sau: Căn vào thời hạn cho vay: gồm loại: Sv: Phạm Thị Nga Luan van Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài + Cho vay ngắn hạn: Cho vay có thời hạn 12 tháng với mục đích bù đắp thiều hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu tài ngắn hạn cá nhân + Cho vay trung hạn: Cho vay có thời hạn từ đến năm, sử dụng chủ yếu để đầu tư, mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi trang thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ, + Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn năm Căn vào mục đích sử dụng vốn: có loại +Cho vay kinh doanh: loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh doanh nghiệp, cá nhân + Cho vay tiêu dùng: loại cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình Căn theo phương pháp hồn trả: gồm loại + Cho vay trả góp: hình thức cho vay mà góp vốn, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vốn vay khách hàng phải trả cộng với nợ gốc chia để trả nhiều kỳ hạn thời gian vay Thường áp dụng với khoản vay có giá trị lớn, thu nhập người vay khơng đủ để trả nợ kì + Cho vay phi trả góp: loại cho vay tốn lần theo kì hạn thỏa thuận + Cho vay hoàn trả theo yêu cầu Căn theo hình thức đảm bảo tiền vay: gồm loại + Cho vay có tài sản đảm bảo: cho vay mà ngân hàng cung ứng với điều kiện khách hàng vay phải có tài sản chấp bảo lãnh bên thứ ba Sv: Phạm Thị Nga Luan van Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài + Cho vay khơng có bảo đảm tài sản: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ 3, việc cho vay dựa uy tín thân khách hàng 1.1.2 Tổng quan cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 khái niệm cho vay tiêu dùng Có thể nói, CVTD hoạt động tất yếu hình thành kinh tế thị trường nhằm thỏa mãn vấn đề: Người tiêu dùng có nhu cầu tiêu dùng vượt khả toán tại, người bán mong muốn tiêu thụ nhiều hàng hóa hơn, người có tiền nhàn rỗi mong có thêm thu nhập cho vay, lý hình thành nên nghiệp vụ CVTD Trên thực tế có nhiều khái niệm khác CVTD đặc trưng kinh tế Chúng ta đưa số khái niệm khái quát: Cho vay tiêu dùng khoản vay nhằm tài trợ chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp họ trang trải nhu cầu mua sắm nhà cửa, xe cộ, đồ dùng gia đình, bên cạnh đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho giáo dục, y tế, du lịch, trước họ có khả chi trả , tạo điều kiện để họ cải thiện đời sống Cho vay tiêu dùng ngân hàng định nghĩa việc ngân hàng giao cho khách hàng, bao gồm cá nhân hộ gia đình khoản tiền theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi thời gian định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt nhu cầu phục vụ đời sống khác 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng hộ gia đình cá nhân Khác với cho vay kinh doanh, Sv: Phạm Thị Nga Luan van Lớp:CQ50/15.04 ... mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng- Chi nhánh Vĩnh Phúc Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng- Chi nhánh Vĩnh Phúc Để hoàn thành luận văn. .. vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc 55 2.2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng. .. hướng phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc đến năm 2020 67 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Việt