Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI NÓI ĐẦU Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài chính MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii KHCN iii DANH MỤC BẢNG iv LỜI NÓI ĐẦU 1 CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NG[.]
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii KHCN iii DANH MỤC BẢNG iv LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I:TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại .3 1.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại .8 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm cho vay KHCN 12 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay KHCN 14 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 16 1.2.4 Mở rộng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại 19 CHƯƠNG II:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) 25 2.1 KHÁI QUÁT VỀ BIDV 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức phận .26 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Thái Bình năm gần .27 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI BIDV 30 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay KHCN .30 Nguyễn Đình Đức i Luan van Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 2.2.2 Các sản phẩm cho vay KHCN chủ yếu .31 2.2.3 Quy trình cho vay KHCN 33 2.2.4 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN BIDV 37 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI BIDV 39 2.3.1 Những kết đạt 39 2.3.2 Những thuận lợi 41 2.3.3 Những hạn chế .45 2.3.4 Nguyên nhân hạn chế 46 CHƯƠNG III 51 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH THÁI BÌNH 51 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV chi nhánh Thái Bình TRONG THỜI GIAN TỚI 51 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN 52 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 60 KẾT LUẬN 62 Nguyễn Đình Đức ii Luan van Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT KHCN Nguyễn Đình Đức Khách hàng cá nhân iii Luan van Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC BẢNG Bảng :Tình hình huy động vốn BIDV CHI NHÁNH THÁI BÌNH giai đoạn 2012-2014 Bảng 2: Tình hình hoạt động BIDV chi nhánh thái bình giai đoạn 20122014 Bảng 3: Cơ cấu hoạt động cho vay KHCN BIDV chi nhánh Thái Bình năm gần Bảng 4: Tỷ trọng hoạt động cho vay KHCN hoạt động tín dụng BIDV Bảng 5: Kết hoạt động kinh doanh BIDV (tỷ đồng) Nguyễn Đình Đức iv Luan van Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI NĨI ĐẦU Trong năm qua, kinh tế giới có nhiều biến chuyển, lên khu vực kinh tế Châu Á Thái Bình Dương, khu vực động giàu tiềm Nằm khu vực, Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, có chuyển biến tất lĩnh vực đời sống, kinh tế xã hội Có thể nói, 10 năm trở lại đây, nước ta nước có kinh tế phát triển với tốc độ cao khu vực Đông Nam Á Trong năm qua, GDP đạt bình quân 7,8 %/năm Trong năm 2013 GDP đạt 8,48%/năm, cao vòng 10 năm qua Tình hình trị ổn định, kinh tế tăng trưởng nhanh bền vững với thuận lợi gia nhập vào tổ chức Thương mai quốc tế thúc đẩy hoạt động đầu tư, xây dựng, kinh doanh, buôn bán… phát triển, tạo tiền đề cho việc tạo việc làm, tăng thu nhập nâng cao đời sống tầng lớp nhân dân Đời sống người dân ngày cải thiện mạnh mẽ Riêng năm 2013, chất lượng tăng trưởng kinh tế bước nâng lên thể số tăng trưởng cao, trì tốc độ ổn định lĩnh vực kinh tế Cơ cấu kinh tế có bước chuyển dịch tích cực theo hướng tăng tỷ trọng cơng nghiệp, xây dựng dịch vụ giảm tỷ trọng khu vực nông nghiệp (khu vực nông nghiệp chiếm 20%; công nghiệp xây dựngchiếm41,5%,dịchvụ38,1%) Giá trị sản xuất công nghiệp năm 2013 ước đạt 574 nghìn tỷ đồng, tăng 17,1% so với năm 2012; đó, khu vực ngồi quốc doanh tăng 20,9%, khu vực có vốn đầu tư nước tăng 18,2% khu vực doanh nghiệp nhà nước tăng 10,3% Theo số liệu tổng cục thống kê, thu nhập bình quân đầu người Việt Nam năm 2013 đạt 835 USD Một tăng trưởng vượt bậc dự kiến tăng Nguyễn Đình Đức Luan van Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài lên 960 USD vào năm 2014 đạt khoảng 1.100 USD vào năm 2015 Người dân tiêu dùng mặt hàng chất lượng đáp ứng đầy đủ nhu cầu sống Mặc dù thu nhập bình quân đầu người tăng cao, song để mua hàng hố có giá trị lớn nhà cửa hay ơtơ khó khăn lớn Một giải pháp sử dụng nhằm giải vấn đề tham gia ngân hàng thương mại tài trợ vốn cho cá nhân tổ chức hình thức cho vay trả góp, ngân hàng cho khách hàng vay số tiền cần thiết thời điểm khách hàng trả dần số tiền nợ gốc làm nhiều kỳ trả lãi hàng tháng, cho phù hợp với nguồn thu nhập Như vậy, xuất phát từ thực trạng nhu cầu vay trả góp kinh tế, từ nhu cầu phát triển ngân hàng, qua trình xem xét, tìm hiểu quan sát tình hình thực tế thời gian thực tập ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam (BIDV), em định chọn đề tài “” để làm chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp lời mở đầu, kết luận, nội dung chia làm chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình (BIDV) Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình (BIDV) Nguyễn Đình Đức Luan van Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài quan trọng nhất, tổ chức thu hút tiết kiệm lớn kinh tế Ngân hàng thương mại điều phối tiền tệ nhàn rỗi từ cá nhân tổ chức chưa có nhu cầu sử dụng đến cá nhân tổ chức có nhu cầu sử dụng Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước Thành công ngân hàng phụ thuộc vào việc thực hoạt động cách có hiệu Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại bao gồm: 1.1.1.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động sở tiền đề hoạt động cho vay Bất kỳ ngân hàng muốn cho vay phải huy động vốn Huy động vốn vừa sinh lợi cho cá nhân tổ chức gửi tiền vừa tạo nguồn vốn cho ngân hàng thực hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Để tìm thu hút khoản tiền gửi, ngân hàng thương mại thường đưa mức lãi suất huy động hấp dẫn phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Sau thu hút khoản tiền gửi, ngân hàng gián tiếp thu “phí” thơng qua thu nhập hoạt động sử dụng tiền gửi Nguyễn Đình Đức Luan van Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 1.1.1.2 Hoạt động cho vay Cùng với huy động vốn, cho vay hoạt động quan trọng mang tính truyền thống ngân hàng thương mại Tuy nhiên, khó đưa định nghĩa rõ ràng hoạt động cho vay Tuỳ thuộc vào góc độ nghiên cứu mà ta xác định nội dung thuật ngữ Khi xem xét cho vay phương thức tài trợ cho hoạt động tín dụng, “cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận, với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” (theo điều định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) Hoạt động cho vay mặt mang lại thu nhập cho ngân hàng, mặt khác chứa đựng rủi ro cho ngân hàng Nếu cho vay cách có hiệu bù đắp chi phí huy động vốn thu lợi nhuận Ngược lại, ảnh hưởng đến khả khoản tính chất an tồn hệ thống ngân hàng Do vậy, đòi hỏi ngân hàng thương mại phải xây dựng, thực sách tín dụng đắn khơng ngừng đa dạng hố loại hình cho vay Chúng ta tiếp tục nghiên cứu hình thức cho vay khác ngân hàng thương mại phần sau chuyên đề 1.1.1.3 Các hoạt động khác Mua bán ngoại tệ Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi (mua, bán) ngoại tệ Tức là, ngân hàng đứng để mua bán loại tiền (chẳng hạn USD, EURO…) để lấy loại tiền khác (như VND, Yên Nhật…) hưởng phí dịch vụ Sự trao đổi có vai trị quan trọng, khách du lịch, họ cảm thấy thuận lợi nhiều có tay đồng tệ quốc gia hay thành phố mà họ đến Tuy nhiên, mức Nguyễn Đình Đức Luan van Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài độ rủi ro giao dịch cao, đồng thời địi hỏi trình độ chun mơn định Do vậy, ngày việc mua bán ngoại tệ thực ngân hàng thương mại lớn Bảo lãnh Đây hoạt động mà ngân hàng cam kết hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ngân hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Bảo lãnh thường có ba bên: Bên hưởng bảo lãnh, bên bảo lãnh bên bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng có nghĩa ngân hàng bên bảo lãnh; khách hàng ngân hàng người bảo lãnh người hưởng bảo lãnh bên thứ ba Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng để phát hành chứng khốn, mua chịu hàng hoá trang thiết bị, vay vốn tổ chức tín dụng khác… Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng ngày đa dạng phát triển mạnh Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Với kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi, tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán Bảo quản vật có giá Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng, vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng giao cho khách tờ biên nhận (giấy chứng nhận ngân hàng phát hành) Do khả chi trả bất Nguyễn Đình Đức Luan van Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài lúc cho giấy chứng nhận, nên giấy chứng nhận sử dụng tiền, dùng để toán khoản nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành Lợi ích việc sử dụng phương tiện toán giấy thay cho kim loại khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận ngân hàng Đó hình thức giấy bạc ngân hàng Ngày nay, vật có giá tách khỏi tiền gửi khách hàng phải trả phí bảo quản Cho thuê tài sản Cho thuê tài sản ngân hàng hoạt động ngân hàng mua tài sản cho khách hàng thuê với thời hạn cho ngân hàng phải thu đủ giá trị tài sản cho thuê cộng lãi (thời hạn khoảng 80% - 90% đời sống kinh tế tài sản) Hết hạn thuê, khách hàng mua lại tài sản Ngân hàng phải đối đầu với nhiều rủi ro khách hàng kinh doanh khơng có hiệu quả, không trả tiền thuê đầy đủ hạn Cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay, xếp vào tín dụng trung dài hạn Tài trợ hoạt động Chính phủ Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách, Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản vay ngân hàng Trong điều kiện ngân hàng tư nhân khơng muốn tài trợ cho Chính phủ rủi ro cao, Chính phủ thường dùng số đặc quyền trao đổi lấy khoản vay ngân hàng lớn Khi ngân hàng Trung ương thành lập, Chính phủ tìm cách tham dự, trực tiếp can thiệp để có khoản tín dụng lớn Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực mức độ sách Chính phủ tài Nguyễn Đình Đức Luan van Lớp: CQ50/15.01 ... ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình (BIDV) Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình (BIDV) Nguyễn... 51 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH THÁI BÌNH 51 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV chi nhánh Thái Bình TRONG THỜI GIAN... Tình hình hoạt động BIDV chi nhánh thái bình giai đoạn 20122014 Bảng 3: Cơ cấu hoạt động cho vay KHCN BIDV chi nhánh Thái Bình năm gần Bảng 4: Tỷ trọng hoạt động cho vay KHCN hoạt động tín dụng