https tailieuluatkinhte com A MỞ ĐẦU Trong đời sống xã hội thường tồn tại trạng thái tạm thời thừa vốn hoặc tạm thời thiếu vốn ở các cá nhân, tổ chức Có những bộ phận xã hội có vốn nhàn rỗi, nhưng.https tailieuluatkinhte com A MỞ ĐẦU Trong đời sống xã hội thường tồn tại trạng thái tạm thời thừa vốn hoặc tạm thời thiếu vốn ở các cá nhân, tổ chức Có những bộ phận xã hội có vốn nhàn rỗi, nhưng.
https://tailieuluatkinhte.com/ A MỞ ĐẦU Trong đời sống xã hội thường tồn trạng thái tạm thời thừa vốn tạm thời thiếu vốn cá nhân, tổ chức Có phận xã hội có vốn nhàn rỗi, lại chưa cần sử dụng vốn để đầu tư sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng; có phận xã hội khác lại có nhu cầu sử dụng vốn, khơng thể tự thoả mãn Chính vậy, phát sinh yêu cầu điều hoà nguồn vốn xã hội theo phương thức có hồn trả Quan hệ chuyển giao vốn chủ thể dựa nguyên tắc có hồn trả xác lập chủ yếu thơng quan hợp đồng cho vay tài sản – chế định hình thành lâu lịch sử lập pháp Việt Nam, trải qua thời gian ngày củng cố phát triển Kể từ Bộ luật dân 2005 đời, chế định hợp đồng vay tài sản phát huy hết ưu điểm đồng thời tạo hành lang pháp lý vững giúp chủ thể có thêm niềm tin tham gia vào quan hệ vay Tuy nhiên, với phát triển không ngừng xã hội, chế định hợp đồng vay tài sản BLDS1 2005 dần bộc lộ rõ bất cập Chính thế, việc hoàn thiện pháp luật hợp đồng vay tài sản vô cần thiết nhằm giữ vững hành lang pháp lý thúc đẩy người dân tích cực tham gia vào quan hệ Trong bối cảnh Bộ luật dân 2015 Quốc hội thông qua có hiệu lực từ ngày 1/1/2017 việc nghiên cứu, đánh giá chế định hợp đồng vay tài sản có nghĩa vơ quan trọng Vì vậy, em định chọn đề tài “Hợp đồng vay tài sản theo quy định Bộ luật dân 2015” Tuy nhiên, nhận thức tầm hiểu biết thân người viết cịn hạn chế nên khơng thể tránh sai sót q trình nghiên cứu đề tài, em mong q thầy (cơ) giúp em xem xét vấn đề chưa hoàn thiện trình nghiên cứu BLDS: Bộ luật dân https://tailieuluatkinhte.com/ B NỘI DUNG I Những vấn đề lý luận chung hợp đồng vay tài sản Một số khái niệm Thứ nhất, khái niệm tài sản Trong đời sống – kinh tế xã hội, tài sản coi điều kiện vật chất để trì hoạt dộng lĩnh vực kinh tế đời sống xã hội Trải qua giai đoạn lịch sử khác xã hội loài người, tài sản lại tồn nhiều hình thái khác nhau, nô lệ, “vật” sản phẩm tư tưởng, trí tuệ,… phản ánh phát triển, văn minh nhân loại Ở Việt Nam, khái niệm tài sản hiểu theo nhiều cách khác Theo quan niệm thơng thường tài sản cải vật chất dùng vào hoạt động sản xuất tiêu dùng Dưới giác độ kinh tế, tài sản hiểu vật có giá thị trường hay giá trị trao đổi phận cấu thành cải hay sở hữu người Trên phương diện pháp lý tài sản lại hiểu cách khác quy định cụ thể Bộ luật dân 2015, tài sản bao gồm: “vật, tiền, giấy tờ có giá quyền tài sản Tài sản cịn bất động sản động sản Bất động sản động sản tồn thực tế hình thành tương lai” Thứ hai, hợp đồng, Điều 385 BLDS 2015 quy định: “Hợp đồng thỏa thuận bên việc xác lập, thay đổi chấm dứt quyền nghĩa vụ dân sự” Nói cách khác ta hiểu hợp đồng thỏa thuận hai hay nhiều bên (chủ thể quan hệ Pháp luật dân - theo BLDS 2015) để làm hay khơng làm việc khuôn khổ pháp luật đạo đức xã hội, thể thống ý chí chủ thể tham gia quan hệ dân (mua bán, trao đổi, cho mượn, tặng, thuê ,…) Ví dụ A B ký kết hợp đồng mua bán tài sản, A bán cho B 50 máy tính để bàn hiệu Aeol trị giá 300 triệu đồng Thứ ba, hợp đồng vay tài sản Để hiểu rõ hợp đồng vay tài sản, ta cần làm rõ vay Theo Từ điển Tiếng Việt vay hoạt động nhận tiền hay vật người khác để chi dùng trước với điều kiện hoàn https://tailieuluatkinhte.com/ trả tương đương có thêm phần lãi Có thể nói, vay tài sản quan hệ xã hội, quan hệ sử dụng vốn lẫn chủ thể với chủ thể khác ngun tắc có hồn trả Mục đích tính chất quan hệ vay tài sản mục đích tính chất sản xuất xã hội định Sự vận động quan hệ vay tài sản luôn chịu chi phối quy luật kinh tế phương thức xã hội đó2 Dưới góc độ pháp lý, xuất hoạt động vay tài sản hình thành nên chế định hợp đồng vay tài sản – công cụ pháp lý giúp cho chủ thể vừa thoả mãn nhu cầu thân đồng thời tạo “lá chắn” trước hành vi xâm phạm đến quyền sở hữu chủ thể Hợp đồng vay tài sản quy định Điều 463 BLDS 2015: “Hợp đồng vay tài sản thỏa thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thỏa thuận pháp luật có quy định” Đặc điểm hợp đồng vay tài sản Hợp đồng vay tài sản loại hợp đồng phổ biến đời sống xã hội Nó sinh để đáp ứng nhu cầu chủ thể quan hệ pháp luật dân Chính ngồi đặc điểm chung hợp đồng dân sự, hợp đồng vay tài sản cịn mang đặc điểm riêng như: Thứ nhất, hợp đồng vay tài sản hợp đồng ưng thuận hợp đồng thực tế Xung quanh vấn đề nhiều ý kiến trái chiều chưa thể thống với pháp luật chưa quy định cụ thể thời điểm phát sinh hiệu lực hợp đồng vay tài sản Về quan điểm cho HĐVTS hợp đồng ưng thuận, TS Nguyễn Mạnh Bách cho rằng: “Hiệu lực hợp đồng vay tài sản không phụ thuộc vào giao tài sản, hợp đồng vay tài sản thành lập có thoả thuận hai bên có hiệu lực từ lúc đó, bên cho vay có nghĩa vụ giao tài sản cho bên vay” Còn ThS Nguyễn Hữu Nguyễn Hương Lan, Hợp đồng vay tài sản theo pháp luật dân Việt Nam, Nguồn: http://repositories.vnu.edu.vn/jspui/bitstream/123456789/39024/1/TT_V_L0_02678.pdf https://tailieuluatkinhte.com/ Chính lại cho HĐVTS hợp đồng thực tế vì: “Hợp đồng vay tài sản hợp đồng thực tế, hợp đồng vay tài sản việc thể ý chí chủ thể điều kiện cần, muốn hợp đồng có hiệu lực pháp luật, bên phải tiến hành chuyển giao tiền vật cho nhau, điều kiện đủ” Trong thực tế, xuất phát từ đa dạng hình thức hợp đồng tôn trọng tự định đoạt chủ thể tham gia vào quan hệ dân sự, hợp đồng cho vay tài sản hợp đồng ưng thuận thực tế Nếu hợp đồng vay giao kết hình thức văn có tranh chấp xảy có sở để giải quyết, hợp đồng giao kết hình thức miệng tranh chấp khó chứng minh tồn hợp đồng, nhiên hợp đồng có người làm chứng, có băng ghi âm, bên thừa nhận…thì bên phải chịu trách nhiệm lời cam kết Do vậy, hợp đồng vay tài sản giao kết hình thức văn hợp đồng ưng thuận, hình thức miệng hợp đồng thực tế Thứ hai, hợp đồng vay tài sản hợp đồng đơn vụ hợp đồng song vụ Đặc điểm xuất phát từ hiệu lực hợp đồng, bên vay bên cho vay ràng buộc nghĩa vụ kể từ thời điểm hợp đồng phát sinh hiệu lực Nếu hợp đồng vay tài sản hợp đồng thực tế tức hợp đồng vay phát sinh hiệu lực kể từ thời điểm bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay có bên vay có nghĩa vụ phải hồn trả tài sản cho bên vay lãi suất (nếu có) cịn bên cho vay khơng cịn nghĩa vụ với bên vay Chính hợp đồng đơn vụ Nếu hợp đồng vay tài sản hợp đồng ưng thuận đồng nghĩa với hiệu lực hợp đồng phát sinh kể từ bên thoả thuận xong điều khoản hợp đồng Theo đó, bên cho vay có nghĩa vụ giao tài sản cho bên vay theo thoả thuận bên vay phải có nghĩa vụ trả lại tài sản cho bên lãi suất (nếu có) Thứ ba, hợp đồng cho vay tài sản hợp đồng có đền bù hợp đồng khơng có đền bù Hợp đồng vay tài sản có đền bù có xuất “lãi vay” Lãi https://tailieuluatkinhte.com/ khoản lợi ích vật chất mà bên cho vay nhận từ hợp đồng vay, hợp đồng tín dụng ngân hàng xác định hợp đồng vay có đền bù Bên cạnh đó, bên cho vay khơng lấy lãi bên vay, tức có nghĩa bên cho vay không nhận khoản lợi ích vật chất từ bên – hợp đồng vay gọi hợp đồng vay đền bù Hợp đồng vay khơng có đền bù xác lập phổ biến với người có quan hệ thân thích, tình cảm,…mang tính chất tương trợ, giúp đỡ lẫn Thứ tư, hợp đồng vay tài sản hợp đồng chuyển giao tài sản cách tạm thời Nếu hợp đồng mua bán tài sản quyền sở hữu chuyển giao vĩnh viễn hợp đồng vay tài sản quyền sở hữu chuyển giao khoảng thời gian định Mục đích hợp đồng vay tài sản trợ giúp bên vay bên cho vay, bên vay trở thành chủ sở hữu tài sản vay nhận tài sản vay với thống với bên cho vay số điều kiện vay Sau khoảng thời gian thoả thuận, bên vay có nghĩa vụ hồn trả cho bên tài sản loại theo số lượng, chất lượng, … Điều kiện có hiệu lực hợp đồng vay tài sản Cũng hợp đồng dân sự, hợp đồng vay tài sản muốn có hiệu lực pháp luật phải thoả mãn đầy đủ điều kiện có hiệu lực hợp đồng dân sự, là: Thứ nhất, chủ thể phải có lực giao kết hợp đồng vay tài sản Theo quy định phần chung giao dịch dân chủ thể có đủ lực chủ thể phù hợp thực giao dịch Sự phù hợp lực chủ thể giao kết hợp đồng vay tài sản có ý nghĩa quan trọng tất bên Mỗi chủ thể tham gia vào quan hệ vay tài sản mong muốn đạt lợi ích đó, vật chất tinh thần lúc bên thoả mãn tất nhu cầu tham gia vào quan hệ này, tất yếu dẫn đến tranh chấp hợp đồng vay tài sản bên Dự liệu trước tình thực tế xảy ra, pháp luật bắt buộc chủ thể giao kết hợp đồng vay tài sản phải đáp ứng https://tailieuluatkinhte.com/ đủ lực pháp luật lực hành vi – bắt buộc hoàn toàn hợp lý Nếu chủ thể giao kết hợp đồng vay tài sản cá nhân cần có phát triển đầy đủ khả nhận thức điều kiển hành vi (có đầy đủ lực hành vi dân sự), họ có đủ khả biết, hiểu tự bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp trước Cịn chủ thể giao kết hợp đồng vay tài sản pháp nhân cần phải có lực pháp luật dân cở sở để chứng minh khả có quyền nghĩa vụ dân nhiên thực tế pháp nhân tự ký kết hợp đồng vay tài sản mà phải thơng qua cá nhân làm đại diện Vì vậy, lực chủ thể sở vững để đảm bảo tính hợp pháp hợp đồng bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp bên xảy tranh chấp sau giao kết Thứ hai, phải có thống ý chí bên vay bên cho vay Đây yếu tố quan trọng để thiết lập nên hợp đồng vay tài sản không đáp ứng điều kiện bên khơng thể xác lập hợp đồng vay tài sản Bởi lẽ, bên chủ thể tham gia giao kết hợp đồng vay tài sản nhằm thoả mãn nhu cầu vật chất tinh thần họ nên trước xác lập thực hợp đồng thân họ phải biết muốn đạt sau tham gia vào quan hệ giao dịch này, ý chí bên chủ thể tham gia giao dịch Tuy nhiên muốn hậu pháp lý giao dịch xảy theo chiều hướng mà bên định trước thiết phải có bày tỏ ý chí bên ngồi hình thức khác (có thể văn bản, lời nói, hành vi) Từ bên hiểu mong muốn, mục đích mà tiến hành thoả thuận để đạt thống chung xác lập hợp đồng Thứ ba, nội dung hợp đồng không vi phạm điều cấm pháp luật trái với đạo đức xã hội Đây đặc điểm hợp đồng vay tài sản nói riêng giao dịch dân nói chung khơng có đặc điểm không xã hội pháp luật thừa nhận tồn Hợp đồng vay tài sản phương thức hữu hiệu nhằm giúp chủ thể đạt mong muốn sở tự tự không tuyệt https://tailieuluatkinhte.com/ đối mà phải nhằm giới hạn pháp luật, đạo đức xã hội (những chuẩn mực, quy tắc ứng xử chung cộng đồng, xã hội thừa nhận) hợp đồng vay tài sản vượt qua giới hạn tổn hại nghiêm trọng lợi ích xã hội nói chung cá nhân nói riêng (về thân thể, tính mạng, sức khoẻ, danh dự, uy tín,…) Thứ tư, hình thức hợp đồng vay tài sản phái phù hợp với quy định pháp luật Hình thức hợp đồng dân cách thức biểu bên nội dung dạng vật chất hữu hình định Theo đó, điều khoản mà bên cam kết thỏa thuận phải thể bên ngồi hình thức định, hay nói cách khác hình thức hợp đồng phương tiện để ghi nhận nội dung mà chủ thể xác định Tùy thuộc vào nội dung tính chất hợp đồng tùy thuộc vào uy tín, độ tin cậy lẫn mà bên lựa chọn hình thức định việc giao kết hợp đồng tùy trường hợp cụ thể Theo quy định Điều 119 hình thức giao dịch dân hình thức hợp đồng vay tài sản thể nhiều dạng khác văn bảng, hình vi hay lời nói Ý nghĩa hợp đồng vay tài sản đời sống xã hội Trong thực tiễn đời sống xã hội, người có nhiều nhu cầu mà tự thân khơng thể đáp ứng Ví dụ: A cần số tài sản để đưa vào sản xuất nhằm tăng quy mơ cho cơng ty lại khơng đủ khả thực (khơng có đủ tài sản) B lại có số tài sản dư mà chưa cần sử dụng đến, lúc nhu cầu tất yếu xảy A B xảy quan hệ vay tài sản bên có nhu cầu cịn bên đáp ứng nhu cầu Sự xuất quan hệ vay tài sản góp phần hình thành nên chế định hợp đồng vay tài sản – sở để bảo đảm quyền, lợi ích hợp pháp bên Vì vậy, hợp đồng vay tài sản mang số ý nghĩa sau: Thứ nhất, mặt kinh tế, thân chủ thể tham gia giao kết hợp đồng, góp phần làm tang suất lao động, nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho mình, xã hội nhiều chủ thể có tài sản nhàn rỗi tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng đến, nên họ chuyển giao cho https://tailieuluatkinhte.com/ chủ thể khác có nhu cầu, nhờ thân họ có them khoản lợi ích, nguồn thu nhập (lãi) từ tài sản đó; đó, phận chủ thể khác có nhu cầu sử dụng tài sản lớn, song họ lại khơng có khơng có đủ tài sản để đáp ứng cho nhu cầu Vì vậy, hợp đồng vay tài sản phương thức hiệu để bên thỏa mãn nhu cầu mình, chủ thể vay có tài sản để phát triển sản xuất, kinh doanh tăng them thu nhập cho gia đình phục vụ cho mục đích sinh hoạt, tiêu dùng thân, cịn chủ thể cho vay có them khoản lợi ích Ngồi ra, việc cho vay lẫn giúp phân phối nguồn vốn xã hội, gián tiếp mang lại lợi ích cho đất nước, góp phần thúc đẩy kinh tế ngày giàu mạnh Thứ hai, hợp đồng vay tài sản có ý nghĩa quan trọng mặt kinh tế mà cịn có ý nghĩa trị - xã hội, thể chất giai cấp sâu sắc Hiện với chế độ xã hội chủ nghĩa, quan hệ vay tài sản lại phương tiện pháp lý để thực quan hệ hợp tác cá nhân với nhau; Nhà nước với cá nhân pháp nhân, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần nhân dân, giúp lưu thơng hàng hóa, điều hòa kinh tế thị trường Ngày nay, với phát triển kinh tế quan hệ hợp tác giao lưu sâu rộng quốc gia giới, quan hệ vay tài sản phát triển mạnh mẽ hơn, tài sản vay phong phú đa dạng Chính thế, hợp đồng vay tài sản đã, đóng góp vai trò quan hoạt động thúc đẩy giao lưu kinh tế cải thiện đời sống xã hội II Hợp đồng vay tài sản theo quy định Bộ luật dân 2015 Hình thức đối tượng hợp đồng vay tài sản 1.1 Hình thức hợp đồng cho vay tài sản Hình thức cùa hợp đồng dân nói chung hợp đồng cho vay tài sản nói riêng biểu bên ngồi nội dung dạng vật chất cụ thể định Theo quy định Điều 119 BLDS 2015: “1 Giao dịch dân thể lời nói, văn hành vi cụ thể Giao dịch dân thông qua phương tiện điện tử hình thức thơng diệp liệu theo quy định pháp luật giao dịch điện tử coi giao dịch văn https://tailieuluatkinhte.com/ Trường hợp luật quy định giao dịch dân phải thể văn có cơng chứng, chứng thực, đăng ký phải tn theo quy định đó”, mục đích việc quy định hình thức giao dịch dân nói chung hợp đồng nói riêng nhằm tạo điều kiện cho bên tham gia giao kết hợp đồng quyền tự lựa chọn hình thức phú hợp với mục đích hạn chế tranh chấp có Trước đây, BLDS 2005 hình thức giao dịch dân hình thức hợp đồng quy định điều luật khác Điều 124 (hình thức giao dịch dân sự) Điều 401 (hình thức hợp đồng), nhận thấy việc quy định “dư thừa” làm cho BLDS 2005 có nhiều chi tiết trùng lập,… Các nhà lập pháp nhận thấy hợp đồng “bộ phận” giao dịch dân nên hình thức giao dịch dân chình hình thức hợp đồng, BLDS 2015 quy định hình thức giao dịch dân xem động thái “sửa chữa sai lầm” khứ Hình thức hợp đồng vay tài sản thể dạng khác tuỳ thuộc vào tính chất, giá trị đối tượng mức độ tin cậy lẫn chủ thể Thứ nhất, hình thức lời nói Ở hình thức bên tham gia giao kết hợp đồng vay tài sản cần thoả thuận miệng với điều khoản hợp đồng Hình thức thường áp dụng bên có mức độ tin tưởng định giá trị hợp đồng không lớn Ví dụ: vay tiền cha mẹ, bạn bè thân thiết vay khoản tiền tương đối nhỏ vài chục nghìn,… Thứ hai, hình thức văn Ở hình thức này, cam kết thoả thuận bên ghi nhận văn Trong đó, bên ghi nhận đầy đủ điều khoản thống với ký tên xác nhận, thông thường hình thức hợp đồng lập thành nhiều bên giữ Dưới hình thức này, hợp đồng xem chứng pháp lý vững xảy tranh chấp bên Trong thực tế, hợp đồng vay tài sản có giá trị lớn giao kết với người “nhạy cảm” lập thành văn tốt nên có cơng chứng, chứng thực (trong trường hợp pháp luật khơng có quy định) https://tailieuluatkinhte.com/ Thứ ba, hành vi cụ thể Ngoài hai hình thức trên, hợp đồng vay tài sản cịn tồn dạng hành vi cụ thể (ra hiệu, giấu cử cụ thể, …) miễn hành vi có chứa đựng thông tin cho bên hiểu giao kết thực tế 1.2 Đối tượng hợp đồng cho vay tài sản Trong khái niệm hợp đồng vay tài sản quy định Điều 463 BLDS 2015 quy định khác không quy định đối tượng loại hợp đồng Tuy nhiên, từ khái niệm tính chất loại hợp đồng này, ta xác định đối tượng loại hợp đồng có tính chất sau đây: Một, đối tượng hợp đồng vay tài sản phải “động sản” Ngay từ khái niệm loại hợp đồng ta xác định đối tượng phải động sản mà khơng bất động sản có động sản bên thực hành vi “giao – nhận” – tính chất động sản mặt học dịch chuyển từ vị trí sang vị trí khác Tuy nhiên, khơng phải tất động sản đối tượng hợp đồng vay tài sản mà động sản có thêm tính chất thứ hai sau coi đối tượng Hai, đối tượng tiền vật loại Xuất phát từ tính chất đặc thù loại hợp đồng này, chuyển giao tài sản đồng thời chuyển giao quyền sở hữu tài sản – bên vay trở thành chủ sở hữu hợp pháp có quyền chi phối tài sản vay Nói cách khác bên vay có quyền chiếm hữu, sử dụng định đoạt tài sản đồng thời phải hoàn trả cho bên vay tài sản “cùng loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thoả thuận pháp luật có quy định khác”, Điều 463 BLDS 2015 nêu rõ tài sản hoàn trả phải “cùng loại theo số lượng, chất lượng,…” Vì đối tượng tiền vật loại mà vật đặc định vật không tiêu hao Quyền nghĩa bên hợp đồng vay tài sản 2.1 Quyền nghĩa bên cho vay Khi bên tham gia vào hợp đồng cho vay tài sản, bên chủ thể hướng đến mục đích định lợi ích kinh tế (lãi suất) lợi 10 https://tailieuluatkinhte.com/ sản vay không đảm bảo chất lượng; (ii) Bên cho vay biết tài sản không đảm bảo chất lượng mà không báo cho bên vay biết; (iii) Bên vay không buộc phải biết tài sản vay không đảm bảo chất lượng Bên cho vay bồi thường đáp ứng đầy đủ ba trên, ta thấy rõ thiệt hại mà bên vay phải gánh xuất phát từ lỗi bên cho vay (xét mặt ý chí, bên cho vay cố ý giao tài sản không đảm bảo cho bên vay) Nhưng thực tế có trường hợp mà bên vay chất lượng tài sản vay không đảm bảo nên giao cho bên vay, bên cho vay khơng phải bồi thường cho bên vay xét mặt ý chí bên cho vay khơng cố ý Ngồi cịn trường hợp mà bên vay biết rõ tài sản không đảm bảo chất lượng nhận bên cho vay khơng có trách nhiệm bồi thường thiệt hại nhận tài sản vay bên vay chấp nhận bất lợi (thiệt hại) xảy Thứ ba, khơng yêu cầu bên vay trả lại tài sản trước thời hạn trừ trường hợp quy định Điều 470 luật khác có liên quan quy định khác Thời hạn hợp đồng vay tài sản có ý nghĩa quan trọng bên cho vay việc yêu cầu bên vay phải thực nghĩa vụ trả nợ hạn, bên cho vay có ý nghĩa quan trọng việc chuẩn bị thực nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên, nghĩa vụ áp dụng hợp đồng vay tài sản có thời hạn Bên cho vay khơng có quyền u cầu bên vay phải thực nghĩa vụ trước thời hạn, trừ hai trường hợp: bên vay đồng ý thực nghĩa vụ trước thời hạn hợp đồng cho vay có kỳ hạn khơng có lãi (theo quy định Điều 470); bên vay sử dụng tài sản khơng mục đích mà bên thoả thuận bên vay nhắc nhở (Điều 467) So sánh với quy định BLDS 2005 BLDS 2015 bổ sung thêm cụm từ “hoặc luật khác có quy định khác”, luật khác nhắc đến Luật tổ chức tín dụng 2010 Ngoài quy định chung nghĩa vụ bên cho vay hợp đồng vay, hợp đồng cho vay mà bên cho vay tổ chức tín dụng chuyện nghiệp (ngân hàng) cịn có nghĩa vụ thơng tin cố vấn cho khách hàng vay 12 https://tailieuluatkinhte.com/ Người cho vay phải lưu ý cho người vay cần thiết việc đánh giá sức vay, không nên vay số tiền khả chi trả thực tế3 Bênh cạnh nghĩa vụ phải thực hiện, để đảm bảo lợi ích bên cho vay có quyền sau: Nếu hợp đồng, bên có thoả thuận lãi suất bên cho vay có quyền u cầu bên vay phải toán lãi suất theo thoả thuận cho để đảm bảo lợi ích thân tham gia vào giao dịch Theo quy định Điều 469, hợp đồng vay tài sản hợp đồng khơng kỳ hạn khơng có lãi bên cho vay có quyền địi lại tài sản lúc phải thông báo cho bên vay khoảng thời gian hợp lý, ta thấy tham gia vào hợp đồng mục đích hướng đến bên cho vay giúp đỡ bên vay vượt qua khó khăn Nếu hợp đồng vay tài sản hợp đồng khơng kỳ hạn có lãi bên cho vay địi lại tài sản lúc nhận tiền lãi tới thời điểm nhận lại tài sản đồng thời phải báo cho bên vay khoảng thời gian hợp lí Ở đây, pháp luật quy định “khoảng thời gian hợp lý” mang tính bắt buộc mà chủ yếu bên tự thoả thuận định thời hạn xem hợp lý Trong hợp đồng vay tài sản bên có áp dụng biện pháp bảo đảm (thế chấp, cầm cố,…) đến hạn tốn nợ mà bên vay tài sản không thực hiện, thực khơng khơng có khả thực bên cho vay có quyền xử lý tài sản đảm bảo để thực nghĩa vụ theo thoả thuận theo quy định pháp luật Thông thường, hợp đồng vay tài sản có hai bên tổ chức tín dụng chuyên nghiệp (chủ yếu ngân hàng thương mại) kèm theo biện pháp đảm bảo Đây xem quyền nhằm bảo đảm cho lợi ích bên cho vay tham gia giao kết hợp đồng, phương thức xử lý tài sản bảo đảm khơng thoả thuận xử lý theo quy định pháp luật (Điều 303 BLDS 2015) Về vấn đề sử dụng tài sản vay, theo Điều 467, bên thoả thuận việc tài sản vay phải sử dụng mục đích vay Bên cho vay có PGS TS Nguyễn Văn Cừ - PGS TS Trần Thị Huệ, Bình luận khoa học Bộ luật dân 2015 nước CHXHCN Việt Nam, NXB CAND, tr 697 13 https://tailieuluatkinhte.com/ quyền kiểm tra việc sử dụng tài sản có quyền đòi lại tài sản vay trước thời hạn nhắc nhở mà bên vay sử dụng tài sản trái mục đích Pháp luật quy định bên cho vay có quyền địi lại tài sản bên có thoả thuận mục đích sử dụng tài sản vay mà bên vay sử dụng sai mục đích nhắc nhở Lý giải cho quy định này, người viết cho xuất phát từ nguyên nhân sau: hạn chế đến mức thấp tình trạng bên vay sử dụng tài sản sai mục đích dẫn đến không đủ khả trả nợ cho bên vay đến hạn Ngoài ra, thực tế bên cho vay tổ chức tín dụng chuyên nghiệp ngân hàng thương mại hợp đồng cho vay có thoả thuận mục đích vay tài sản Bên cho vay cịn có quyền u cầu bên vay trả lãi nợ gốc lãi hạn bên vay không trả không trả đầy đủ hợp đồng có lãi có kỳ hạn 2.2 Quyền nghĩa vụ bên vay Tương ứng với quyền nghĩa vụ bên cho vay, bên vay hợp đồng vay tài sản có quyền nghĩa vụ định Về nghĩa vu trả nợ bên vay, khoản Điều 466 quy định: “Bên vay tài sản tiền phải trả đủ tiền đến hạn; tài sản vật phải trả vật loại số lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thỏa thuận khác” Đặc điểm chất hợp đồng vay tài sản thể chủ yếu nghĩa vụ trả nợ bên vay4 Thông thường tương ứng với thời điểm xác lập hợp đồng, bên cho vay đồng thời chuyển giao tài sản vay cho bên vay làm chủ sở hữu, bên vay phải thực nghĩa vụ trả nợ đến hạn Quan niệm “vay già trả nấy” dân gian nhà làm luật vận dụng tối đa vào quy định pháp luật Nghĩa vụ trả lại tài sản bên vay bên cho vay xác định dựa loại tài sản vay, cụ thể: tài sản vay tiền phải trả đủ tiền đến hạn, loại đối tượng bên chủ yếu quan tâm đến loại tiền (nội tệ ngoại tệ) số lượng; tài sản vật phải trả vật loại chất lượng, số lượng trừ trường hợp có thoả thuận khác (mặc dù có quy đinh PGS TS Hồng Thế Liên, Bình luận khoa học Bộ luật dân 2005 (tập II), NXB Chính trị quốc gia, tr419 14 https://tailieuluatkinhte.com/ pháp luật tôn trọng ý chí bên) – xem “sự cơng bằng” bên cho vay nghĩa vụ bên cho vay giao tài sản đầy đủ, chất lượng, số lượng vào thời điểm, địa điểm thoả thuận Trong thực tế, khơng trường hợp có tài sản vay vật đến hạn trả nợ bên vay khơng thể trả vật lại sẵn sàn quy đổi giá trị vật vay thành tiền để trả Nhận thấy thực tiễn xảy trường hợp thế, nhà làm luật dự liệu quy định khoản 2, Điều 466: “2 Trường hợp bên trả vật trả tiền theo giá trị vật vay địa điểm thời điểm trả nợ, bên cho vay đồng ý; Địa điểm trả nợ nơi cư trú nơi đặt trụ sở bên cho vay, trừ trường hợp có thoả thuận khác” Việc định giá vật vay tiền theo quy định BLDS 2015 hồn tồn hợp lý bảo đảm tính công bằng, khách quan cho tất bên Ở đây, đối tượng mà quy định hướng đến loại kim khí quý vàng, bạch kim, bạc,… giá trị tiền đối tượng thường biến động thị trường trao đồi vào thời điểm địa điểm trao đổi Cũng cần phải lưu ý rằng, quy định áp bên cho vay đồng ý trường hợp bên cho vay khơng đồng ý bắt buộc bên vay phải trả tài sản vay vật theo quy định pháp luật Tại khoản Điều 466 BLDS 2015 quy định trường hợp vay không lãi có kỳ hạn, cụ thể: “Trường hợp vay khơng có lãi mà đến hạn bên vay khơng trả nợ trả khơng đầy đủ bên cho vay có quyền yêu cầu trả tiền lãi với mức lãi suất theo quy định khoản Điều 468 Bộ luật số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác luật có quy định khác” Theo bên vay phải trả lãi cho bên cho vay 10%/năm (khoản Điều 468 BLDS 2015) số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thoả thuận khác pháp luật có quy định khác, quy định nghĩa vụ với bên vay đồng thời quyền bên cho vay, họ (bên cho vay) yêu cầu không yêu cầu bên vay phải trả lãi Tuy nhiên quy định hợp lý lẽ, trường hợp vay khơng có lãi, người cho vay 15 https://tailieuluatkinhte.com/ khơng thu lợi ích vật chất từ hợp đồng mà việc cho vay hoàn toàn dựa tương trợ, giúp đỡ bên cho vay bên vay Do đó, đến hạn trả nợ mà bên vay không nợ bên vay phải trả lãi số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả Đồng thời quy định nhằm nâng cao ý thức, trách nhiệm bên vay việc trả nợ cho bên cho vay Ví dụ: A cho B vay 50 triệu đồng thời gian năm Đến hạn trả nợ, B trả cho A 20 triệu Số tiền lại tháng sau B trả đủ Trong trường hợp này, B chậm trả cho A 30 triệu thời gian tháng, số tiền lãi B phải trả cho A là: 30 triệu x (10% : 12) x = 500.000 đồng So với quy định khoản Điều 474 BLDS 2005, quy định tính lãi chậm trả trường hợp vay khơng có lãi theo BLDS năm 2015 rõ ràng cụ thể hơn: Theo đó, khoản Điều 474 BLDS năm 2005 quy định: “Trong trường hợp vay lãi mà đến hạn bên vay khơng trả nợ trả khơng đầy đủ bên vay phải trả lãi khoản nợ chậm trả theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn chậm trả thời điểm trả nợ, có thoả thuận” Khác với quy định này, BLDS 2015 ấn định rõ lãi suất phải trả trường hợp 10%/năm Đây quy định rõ ràng giúp cho bên dễ dàng tìm hiểu xác lập hợp đồng Toà án thống áp dụng pháp luật Nếu lãi suất tính theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước quy định dẫn đến khó khăn, rắc rối cho bên rơi vào trường hợp trên, đơn giản lãi suất Ngân hàng Nhà nước quy đinh thay đối tuỳ thuộc vào thời điểm quy định BLDS quy định khơng thay đổi hết hiệu lực Trong trường hợp vay có hạn có lãi mà đến hạn bên vay không trả khơng trả đầy đủ phải có nghĩa vụ trả lãi theo quy định khoản Điều 466 BLDS 2015: “Trường hợp vay có lãi mà đến hạn bên vay không trả trả không đầy đủ bên vay phải trả lãi sau: a) Lãi nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận hợp đồng tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; trường hợp chậm trả cịn phải trả lãi theo mức lãi suất quy định khoản Điều 468 Bộ luật này; b) Lãi nợ gốc hạn chưa trả 16 https://tailieuluatkinhte.com/ 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác” Đối với hợp đồng vay có lãi bên cạnh việc trả tiền gốc đầy đủ, bên vay phải trả tiền lãi theo thỏa thuận với bên cho vay Lãi khoản tiền lợi ích vật chất mà bên vay phải trả thêm số tiền vật vay cho bên cho vay Lãi chuyển từ người vay sang người cho vay hết hạn hợp đồng tùy thỏa thuận bên (các bên thỏa thuận trả lãi theo tháng, theo quý ) Lãi tỉ lệ thuận với nợ gốc, lãi suất thời gian vay5 Đối với lãi hạn: lãi nợ gốc tính theo thoả thuận bên hợp đồng tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả Đối với loại lãi này, bên vay phải trả theo lãi suất mà bên thoả thuận cịn khơng có thoả thuận áp dụng theo quy định pháp luật (Điều 468) tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn bên vay chưa trả Cơng thức tính lãi hạn: Lãi hạn = Nợ gốc x lãi suất theo thỏa thuận x thời hạn vay Ví dụ: A cho B vay 500 triệu đồng, lãi suất 1%/tháng thời gian năm Vậy số tiền lãi hạn mà B phải trả cho A là: 500.000.000 x 1% x 24 tháng = 120.000.000 đồng; Đối với lãi chậm trả: trường hợp bên vay chậm trả họ phải trả lãi theo mức lãi suất 10%/năm Có thể nói xem quy định mang tính răn đe bên vay họ vi phạm cam kết, thoả thuận ban đầu – điều dẫn đến thiệt hại cho bên (mặc dù thiệt hại chưa xảy ra) Thực chất số tiền lãi phát sinh từ tiền lãi hạn mà bên vay chưa trả Lãi lãi chậm trả tính sau: Cơng thức tính lãi lãi chậm trả: Tiền lãi hạn chưa trả x 10%/năm x thời gian chậm trả lãi Ví dụ: Ví dụ: A cho B vay 500.000.000, lãi suất 1%/tháng thời gian năm (trả tiền gốc lãi vào thời điểm hết năm) Tuy nhiên, đến hạn trả PGS TS Nguyễn Văn Cừ - PGS TS Trần Thị Huệ, Bình luận khoa học Bộ luật dân 2015 nước CHXHCN Việt Nam, NXB CAND, tr 699 17 https://tailieuluatkinhte.com/ nợ, B trả A số tiền gốc 200.000.000 đồng, số tiền lãi B bị hạn tháng Vậy thời gian tháng hạn, bên cạnh số tiền lãi hạn 120.000.000 đồng (500.000.000 x 1% x 24 tháng = 120.000.000 đồng) B phải trả thêm cho A số tiền lãi = 120.000.000 x 10% :12 x = 5.000.000 đồng Quy định nghĩa vụ trả lãi lãi chậm trả bên vay giải triệt để vấn đề gây tranh cãi xung quanh việc có tính hay khơng tính lãi số tiền lãi q hạn Vì theo khoản Điều 474 BLDS 2005 khơng có quy định vấn đề Về vấn đề lãi hạn: thời điểm chuyển sang nợ hạn tính từ ngày sau ngày đến kỳ hạn trả nợ ghi hợp đồng; với trường hợp hợp đồng khơng có kỳ hạn thời điểm trả nợ bên thông báo cho biết trước thời điểm trả nợ Thời gian chậm trả khoảng thời gian tính từ ngày sau ngày đến hạn thực nghĩa vụ trả tiền ghi hợp đồng sau ngày hết hạn thời gian gia hạn nợ người vay chưa trả hết nợ đến ngày xét xử sơ thẩm6 Lãi nợ gốc hạn chưa trả 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gia chậm trả, trừ trường hợp có thoả thuận khác (thể tôn trọng pháp luật thoả thuận chủ thể) Trong trường hợp bên vay phải trả lãi nợ gốc hạn 1,5 lần lãi suất vay theo thoả thuận hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả (nếu bên không thoả thuận mức lãi suất lãi suất vay hợp đồng ban đầu 20%/năm) Cơng thức tính lãi nợ gốc hạn: Nợ gốc chưa trả x 150% x Lãi suất theo hợp đồng x thời gian chậm trả Ví dụ: A cho B vay 500.000.000, lãi suất 1%/tháng thời gian năm (trả tiền gốc lãi vào thời điểm hết năm) Đến hạn trả nợ, B trả cho A số tiền gốc 200 triệu đồng Số tiền lại tháng sau, B trả PGS TS Nguyễn Văn Cừ - PGS TS Trần Thị Huệ, Bình luận khoa học Bộ luật dân 2015 nước CHXHCN Việt Nam, NXB CAND, tr 699 18 https://tailieuluatkinhte.com/ cho A Vậy, tính đến thời điểm trả đầy đủ nợ, số tiền lãi nợ gốc hạn mà B phải trả cho A = 300.000.000 x 150% x 1%/tháng x = 22.500.000 đồng Quy định hoàn toàn so với BLDS 2005, BLDs 2005 quy định bên vay phải trả lãi nợ gốc lãi nợ hạn theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố ứng với thời hạn vay thời điểm trả nợ Việc xác định lãi suất hạn theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố không phù hợp, dẫn đến điểm bất cập người vay vi phạm thời hạn trả nợ hưởng mức lãi suất thấp với mức lãi suất hạn (thông thường mức lãi suất bên thỏa thuận hạn cao so với lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố)7 Việc BLDS 2015 quy định với mục đích nhằm nâng cao trách nhiệm trả nợ bên vay Về phần quyền mình, bên vay “yếu thế” so với bên cho vay để bảo đảm lợi ích công pháp luật quy định cho họ có quyền sau: Một quyền trở thành chủ sở hữu tài sản vay kể từ thời điểm nhận tài sản (Điều 464) Khi hợp đồng vay tài sản giao kết chí hợp đồng vay phát sinh hiệu lực khơng đồng nghĩa với việc bên vay có tồn quyền sở hữu tài sản Về nguyên tắc chủ sở hữu có tồn sử dụng, chiếm hữu định đoạt tài sản theo ý chí cua trừ trường hợp bên có thoả thuận mục đích sử dụng tài sản với bên cho vay Bênh cạnh đó, chủ sở hữu tài sản phải gánh chíu rủi ro tài sản Do đó, việc xác định thời điểm chuyển giao quyền sở hữu hợp đồng chuyển giao quyền sở hữu (bao gòm hợp đồng vay tài sản) quan trọng, liên quan đến thời điểm rủi ro xảy Hai bên vay có quyền trả lại tài sản lúc phải thông báo trước cho bên khoảng thời gian định (hợp đồng cho vay khơng lãi) Ngồi ra, hợp đồng có lãi khơng kỳ hạn bên vay cần trả lãi đến thời điểm trả nợ cịn hợp đồng có lãi có kỳ hạn phải trả hết lãi theo kỳ hạn (Điều 469, 470 BLDS 2015) PGS TS Nguyễn Văn Cừ - PGS TS Trần Thị Huệ, Bình luận khoa học Bộ luật dân 2015 nước CHXHCN Việt Nam, NXB CAND, tr 700 19 https://tailieuluatkinhte.com/ Kỳ hạn thực hợp đồng có liên quan đến kỳ hạn Kỳ hạn vay nội dung quan trọng hợp đồng vay tài sản Xác định kỳ hạn vay hợp đồng để xác định nghĩa vụ trả nợ bên vay, đồng thời để bên cho vay nhận lại tài sản lãi, bên cạnh cịn để tính lãi nợ gốc lãi cho thời gian chậm trả Trong BLDS 2015 khơng có quy định rõ ràng thời hạn vay kỳ hạn vay dẫn đến có hiểu lầm hai khái niệm nhiều trường hợp thời hạn vay trùng với kỳ hạn vay ngược lại Ví dụ: A cho B vay 15.000.000 đồng thời gian năm B cam kết số nợ B trả cho A thành đợt: đợt (sau tháng kể từ thời điểm nhận tiền vay) B trả cho A 5.000.000 đồng; đợt (sau 12 tháng kể từ ngày đoán đợt 1) B toán cho A 7.000.000 đồng; đợt B tốn cho A số nợ cịn lại vào thời điểm kết thúc năm thời hạn vay Như thời hạn vay trường hợp năm kể từ thời điểm B nhận tiền vay B trả hết toàn nợ; kỳ hạn vay khoảng thời gian trả nợ vào đợt 1, đợt đợt Kỳ hạn hợp đồng vay tài sản xác định đơn vị thời gian cụ thể kiện Nếu dựa kỳ hạn vay chia thành hợp đồng vay có kỳ hạn khơng có kỳ hạn, Việc thực hai loại hợp đồng quy định Điều 469 Điều 470 BLDS 2015 Theo quy định khoản Điều 469, hợp đồng cho vay tài sản không kỳ hạn khơng có lãi bên cho vay có quyền địi lại tài sản bên vay có quyền trả nợ vào lúc nào, phải báo cho bên biết trước thời gian hợp lý trừ trường hợp có thoả thuận khác Quy định nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho bên việc chuẩn bị trả nợ điều kiện nhận trả nợ tuỳ vào điều kiện, hoàn cảnh cụ thể bên Đối với hợp đồng vay khơng kỳ hạn có lãi, bên cho vay có quyền đòi lại tài sản lúc nào, phải báo trước cho bên vay thời gian hợp lý trả lãi đến thời điểm nhận lại tài sản, cịn bên vay có quyền trả lại tài sản lúc phải trả lãi thời điểm trả nợ, phải báo trước cho bên cho vay thời gian hợp lý (khoản Điều 469) 20 ... Hợp đồng vay tài sản theo quy định Bộ luật dân 2015 Hình thức đối tượng hợp đồng vay tài sản 1.1 Hình thức hợp đồng cho vay tài sản Hình thức cùa hợp đồng dân nói chung hợp đồng cho vay tài sản. .. tượng hợp đồng cho vay tài sản Trong khái niệm hợp đồng vay tài sản quy định Điều 463 BLDS 2015 quy định khác không quy định đối tượng loại hợp đồng Tuy nhiên, từ khái niệm tính chất loại hợp đồng. .. rằng, quy định áp bên cho vay đồng ý trường hợp bên cho vay khơng đồng ý bắt buộc bên vay phải trả tài sản vay vật theo quy định pháp luật Tại khoản Điều 466 BLDS 2015 quy định trường hợp vay không