Quản trị hoạt động cho vay tín chấp tại trung tâm tín dụng cá nhân tràng an – ngân hàng tmcp hàng hải việt nam

Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN Võ THị QUỳNH ANH QUảN TRị HOạT ĐộNG CHO VAY TíN CHấP TạI TRUNG TÂM TíN DụNG Cá NHÂN TRàNG AN NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN HàNG HảI VIệT NAM Chuyên ngành: QUảN TRị KINH DOANH THƯƠNG MạI Ngời hớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUN THõA LéC Hµ néi – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân Các số liệu, kết nêu Luận văn thân tơi tổng hợp từ báo cáo tài hoạt động kinh doanh Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An - Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam, Ngân hàng thương mại, công ty tài cơng bố Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Võ Thị Quỳnh Anh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luận văn này, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình Thầy Cơ giáo đồng nghiệp Đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn biết ơn sâu sắc tới PGS TS Nguyễn Thừa Lộc Thầy động viên, giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình với nhiều ý kiến quý báu cho tơi suốt q trình nghiên cứu thực Luận văn Thứ hai, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới toàn thể Thầy Cô giáo Viện đào tạo sau đại học cho tơi kiến thức bổ ích cần thiết suốt khóa học Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An – Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam tạo điều kiện tốt để tơi tham gia khóa học hồn thành Luận văn Cuối cùng, xin cảm ơn giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình đồng nghiệp quý khách hàng Tác giả luận văn Võ Thị Quỳnh Anh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề tín dụng tín chấp 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín chấp 1.1.2 Đặc điểm khoản vay điều kiện vay 1.1.3 Các loại hình cho vay tín chấp .4 1.1.4 Phương pháp tính lãi suất ngân hàng thương mại 1.2 Nội dung quản trị hoạt động cho vay tín chấp 11 1.2.1 Lập kế hoạch cho vay 11 1.2.2 Ban hành sách, quy trình nghiệp vụ 14 1.2.3 Tổ chức thực kế hoạch cho vay 16 1.2.4 Đánh giá kết cho vay điều chỉnh 26 1.3 Nhóm nhân tố ảnh hưởng tiêu đánh giá 27 1.3.1 Nhóm nhân tố ảnh hưởng .27 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI TRUNG TÂM TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRÀNG AN – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 34 2.1 Khái quát Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An .34 2.1.1 Mơ hình tổ chức hoạt động kinh doanh Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An 34 2.1.2 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng Trung tín dụng cá nhân Tràng An 37 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay tín chấp Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An 38 2.2.1 Nhu cầu vay tín chấp khách hàng địa bàn Thành phố Hà Nội năm gần 38 2.2.2 Thực trạng cho vay tín chấp ngân hàng thương mại cơng ty tài tiêu dùng địa bàn Thành phố Hà Nội 39 2.2.3 Kết hoạt động tín dụng cho vay tín chấp Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An 43 2.3 Thực trạng quản trị hoạt động cho vay tín chấp Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An 49 2.3.1 Thực trạng lập kế hoạch cho vay 49 2.3.2 Thực trạng ban hành sách, quy trình 53 2.3.3 Thực trạng tổ chức thực kế hoạch cho vay 60 2.3.4 Thực trạng đánh giá kết cho vay điều chỉnh .66 2.4 Đánh giá thực trạng quản trị hoạt động cho vay tín chấp Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An 68 2.4.1 Những kết đạt 68 2.4.2 Những vấn đề tồn nguyên nhân 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI TRUNG TÂM TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRÀNG AN 77 3.1 Định hướng quan điểm hoàn thiện quản trị hoạt động cho vay tín chấp Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng an 77 3.1.1 Định hướng cho vay tín chấp .77 3.1.2 Quan điểm hoàn thiện quản trị hoạt động cho vay tín chấp 78 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản trị hoạt động cho vay tín chấp Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An 78 3.2.1 Hồn thiện cơng tác lập kế hoạch 78 3.2.2 Hồn thiện sách, quy trình 79 3.2.3 Hoàn thiện tổ chức thực 80 3.2.4 Hoàn thiện đánh giá điều chỉnh .84 3.3 Một số kiến nghị 85 3.3.1 Kiến nghị quan nhà nước quan pháp luật 85 3.3.2 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam .86 3.3.3 Kiến nghị khách hàng 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Nghĩa đầy đủ DNTM Doanh nghiệp thương mại KHCN Khách hàng cá nhân KH&QLRR Phòng kế hoạch Quản lý rủi ro Maritime Bank MSB MSB Tràng An Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PDTDTD Phịng phê duyệt tín dụng tiêu dùng 10 QL&THN Phịng quản lý thu hồi nợ 11 QĐ-NHNN Quyết định Ngân hàng Nhà nước 12 TT TDCN Tràng An Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An 13 TT-NHNN Thông tư Ngân hàng Nhà nước 14 TGĐ Tổng giám đốc 15 TSBD Tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Hoạt động tín dụng TT TDCN Tràng An, 2011 - 2014 44 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng chấp, tín chấp MSB Tràng An 45 Bảng 2.3: Số lượng khách hàng vay tín chấp MSB Tràng An 48 Bảng 2.4: Kết nghiên cứu sản phẩm vay tín chấp ngân hàng thương mại, cơng ty tài Trung tâm TDCN Tràng An .52 Bảng 2.5: Phân loại đơn vị làm việc khách hàng cá nhân - Maritime Bank 54 Bảng 2.6 : Nhóm khách hàng cán nhân viên nhà nước .55 Bảng 2.7: Nhóm khách hàng làm việc doanh nghiệp A, B, C+ 56 Bảng 2.8: Biểu lãi suất áp dụng cho khoản vay tín chấp MSB 56 Bảng 2.9: Chính sách ưu đãi giảm lãi suất theo đối tượng khách hàng 57 Bảng 2.10: Hạn mức phê duyệt trước quan trung ương .58 Bảng 2.11: Hạn mức phê duyệt trước bệnh viện, trường học 59 Bảng 2.12: Hồ sơ vay vốn khách hàng lựa chọn trước 59 Bảng 2.13: Số lượng nhân viên trình độ nhân viên 61 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ cho vay tín chấp địa bàn TP Hà Nội 40 Biểu đồ 2.2: Lãi suất tín chấp thị trường 41 Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng chấp, tín chấp TT TDCN Tràng An 45 Biểu đồ 2.4: Tổng dư nợ tín chấp/Tổng dư nợ 47 Biểu đồ 2.5: Doanh số dư nợ cho vay tín chấp Trung tâm TDCN Tràng An .47 Biểu đồ 2.6: Mức độ nhận biết sản phẩm người dân địa bàn TP Hà Nội 50 Biểu đồ 2.7: Nhận biết sản phẩm tín chấp qua kênh thông tin .51 Biểu đồ 2.8: Nguồn khách hàng vay tín chấp MSB Tràng An .62 Biểu đồ 2.9: Khách hàng từ tiếp cận đơn vị/Tổng số khách hàng vay 63 Biểu đồ 2.10: Số lượng đơn vị trường học có quan hệ tín dụng với MSB Tràng An 63 Biểu đồ 2.11: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín chấp hàng năm 67 Biểu đồ 2.12: Tỷ lệ nợ hạn/ Tổng dư nợ 68 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cho vay tín chấp gián tiếp .5 Sơ đồ 1.2: Sơ đồ cho vay tín chấp trực tiếp .6 Sơ đồ 1.3: Q trình kế hoạch hóa nhân 17 Sơ đồ 1.4: Các bước tiến hành quảng cáo 19 Sơ đồ 1.5: Quy trình cho vay tín chấp 21 Sơ đồ 2.1: Hệ thống điều hành quản lý TT TDCN Tràng An .35 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tín chấp Maritime Bank 64 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế Việt Nam kéo theo mức sống người dân ngày nâng cao Nhu cầu tiêu dùng cá nhân, gia đình đặc biệt tăng nhanh Bởi lẽ, họ có kế hoạch, dự định cho tương lai, họ tìm thấy khát khao thoả mãn tận hưởng sống Tuy nhiên, có đủ lực tài để đáp ứng nhu cầu Việc đáp ứng nhu cầu này, đòi hỏi nguồn tài tương đối lớn gấp nhiều lần so với mức thu nhập họ Nắm bắt nhu cầu khách hàng, hệ thống Ngân hàng thương mại không ngừng hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân Các Ngân hàng thương mại không cung cấp nghiệp vụ truyền thống như: Nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ cho vay có tài sản bảo đảm mà còn thực nghiệp vụ cho vay khơng tài sản bảo đảm, góp phần đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh Bên cạnh đó, thị trường hình thành sóng gia nhập cạnh tranh hàng loạt cơng ty tài tiêu dùng HomeCredit, Prudential Finance, HD Finance… Sự phát triển công ty tài tiêu dùng kéo theo tính đa dạng sản phẩm dịch vụ cung ứng tính tiện lợi khách hàng tiếp cận vay vốn Là hai Trung tâm tín dụng cá nhân tập trung Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank), thành lập từ năm 2011, Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An Trung tâm tín dụng theo mơ hình ngân hàng Maritime Bank Hai mảng hoạt động song song Trung tâm là: Cho vay có tài sản bảo đảm (thế chấp) cho vay khơng có tài sản bảo đảm (tín chấp) Tính đến nay, bên cạnh thành cơng định Trung tâm tín dụng cịn non trẻ, việc cung cấp sản phẩm cho vay tín chấp tồn số bất cập làm ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh, cụ thể là: 81 3.2.3 Hoàn thiện tổ chức thực 3.2.3.1 Tăng cường tiếp thị, ưu đãi quảng cáo Hiện nay, MSB Tràng An chủ yếu cho vay tín chấp theo phương thức trực tiếp Một là, khách hàng có nhu cầu, tự tìm đến ngân hàng tìm hiểu hướng dẫn sản phẩm vay tín chấp; hai là, cán tín dụng tìm kiếm, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, giới thiệu thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm Trung tâm tín dụng sử dụng nhiều đến phương thức gián tiếp có yếu tố người thứ ba, khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tổ chức khác  Ban lãnh đạo trung tâm cần có sách phát huy mối quan hệ xây dựng khách hàng nịng cốt để trì quan hệ hợp tác với lượng khách hàng quý báu Qua đó, khách hàng vay vốn giới thiệu cho người thân, bạn bè Mặt khác, ngân hàng nên xây dựng chương trình quà tặng, voucher mua hàng cho khách hàng giới thiệu khách hàng vay Một mặt, tạo mối quan hệ tốt với khách hàng cũ vay tín dụng MSB, mặt khác mở rộng lượng khách hàng vay Đây cách thức tốt để giới thiệu sản phẩm cho vay tín chấp trung tâm tín dụng  Ban lãnh đạo trung tâm nên xây dựng sách hoa hồng với cộng tác viên giới thiệu khách hàng vay Cộng tác viên nhân viên ngân hàng thương mại, cơng ty tài khác Tỷ lệ hoa hồng giới thiệu phần trăm khoản vay  Ban lãnh đạo trung tâm Tràng An nên xây dựng chế bán chéo hấp dẫn cán tín dụng chấp có khách hàng có nhu cầu vay tín chấp theo lương  Ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ với doanh nghiệp bán lẻ doanh nghiệp bán lẻ ô tô, xe máy, siêu thị bán đồ gia dụng Sau xác định nhu cầu tiêu dùng sản phẩm, khả chi trả khách hàng, ngân hàng kí hợp đồng tín dụng với khách hàng Sau đó, khách hàng mua hàng, người bán tập trung hoá đơn bán hàng gửi lên ngân hàng đề nghị toán, cuối ngân hàng thu nợ khách hàng MSB Tràng An nâng cao doanh số hoạt động cho vay tín chấp tốt triển khai tốt hình thức cho vay gián tiếp 82  Tăng cường tiếp thị đơn vị công tác, ngân hàng nên xây dựng quy trình thực chặt chẽ, khoa học tiếp thị đơn vị công tác khách hàng Đồng thời, xây dựng chế hoa hồng đơn vị có hợp tác hỗ trợ thu nợ với ngân hàng 3.2.3.2 Tăng cường giám sát khách hàng sau vay Giám đốc trung tâm nên đốc thúc nhân viên giám sát chặt chẽ khách hàng sau giải ngân MSB Tràng An Cán tín dụng phải thường xuyên hỏi han gặp gỡ trực tiếp để biết tình hình thực tế khách hàng, biết khó khăn vấn đề khách hàng gặp phải Với thái độ chăm sóc tận tình vậy, chắn khả xảy rủi ro đạo đức khách hàng giảm thiểu Đồng thời, ngân hàng thực kiểm tra, đánh giá khách hàng định kỳ tháng/1 lần nhằm đảm bảo tình hình tài khách hàng đủ trả nợ Ngoài ra, trước thời hạn đến hạn trả lãi gốc, cán tín dụng theo dõi nhắc nợ khách hàng để tránh tình trạng khách hàng vơ tình cố ý khơng trả nợ Trong trường hợp khách hàng cố tình hạn nợ vay có dấu hiệu nợ hạn dấu hiệu khả trả nợ bị giảm sút Cán tín dụng phận thu hồ nợ Hội sở có hình thức xử lý vay Thêm vào đó, Ban lãnh đạo trung tâm nên trọng kết hợp thật chặt chẽ với đơn vị quản lý khách hàng có cán công nhân viên vay vốn Đơn vị công tác cung cấp thông tin khách hàng, có hình thức bảo lãnh khoản vay trường hợp khách hàng không trả nợ vay, cập nhật thơng tin tình hình cơng tác khách hàng Như vậy, việc giám sát chặt chẽ khoản vay tín chấp giảm thiểu rủi ro phía khách hàng ý thức trả nợ, khả nguồn trả nợ 3.2.3.3 Giảm thiểu rủi ro nghề nghiệp, rủi ro đạo đức hoạt động cho vay tín chấp Hiện tại, MSB Tràng An chưa có thời gian hoạt động thực lâu dài, hoạt động cho vay tín chấp vào triển khai vài năm Vì vậy, khơng thể 83 tránh khỏi việc thiếu kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ Hoạt động cho vay tín chấp vào thị trường tượng đáng ý Đồng thời, gây quan tâm lượng lớn khách hàng muốn vay vốn nhanh chóng mà khơng cần tài sản đảm bảo Nhưng sức ép thời gian duyệt cấp tín dụng, gây rủi ro nghề nghiệp cán thẩm định cán tín dụng trung tâm Ưu điểm thời gian xét duyệt nhanh không cần tài sản bảo đảm khiến cho nhiều khách hàng có hành vi gian lận để duyệt nhu cầu vay vốn Dẫn đến rủi ro đạo đức từ phía khách hàng ngân hàng Ngược lại, rủi ro đạo đức xuất phát từ phía cán ngân hàng hành vi khách hàng nhằm đạt khoản vay, xảy trường hợp hối lộ Vì vậy, Giám đốc trung tâm tín dụng trưởng nhóm cho vay tín chấp cần sát công tác quản lý nhân viên có chế tài xử lý thích hợp có vi phạm xảy Tất rủi ro tiềm tàng địi hỏi trung tâm tín dụng phải có hệ thống quản lý rủi ro thật tốt Cán tín dụng phải tiếp cận đưa định thật xác, đắn để MSB Tràng An giảm thiểu rủi ro nghề nghiệp rủi ro đạo đức từ phía khách hàng Hệ thống quản lý khách hàng cần sử dụng triệt để khoa học quy trình Để quản lý vay sát nhất, kịp thời phát sai phạm, đánh dấu lưu trữ khách hàng có lịch sử tín dụng khơng tốt với ngân hàng 3.2.3.4 Nâng cao lực đội ngũ cán tín dụng tín chấp Sau tuyển dụng sách đào tạo việc thiếu Sinh viên trường, trẻ, động, nhiệt huyết trang bị đầy đủ kiến thức tài ngân hàng Tuy nhiên, đa phần nhân viên trẻ nên kinh nghiệm cơng tác cịn hạn chế, cách thức nhìn nhận vấn đề; vấn đề quản trị rủi ro, thiếu chiều sâu Cách thức tiếp cận, xử lý cơng việc phần nhiều cịn thụ động, phụ thuộc nhiều vào cách làm việc, ý kiến đạo từ xuống Chưa hình thành cách phân tích, đánh giá riêng, chưa thể sáng tạo xử lý cơng việc Cán tín dụng hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Nếu cán tín dụng có khả thuyết phục, có lực có thái độ phục vụ tốt 84 ln giữ khách hàng mở rộng thêm khách hàng Hiện nay, sản phẩm ngân hàng ngày tương đồng với nhau, phong cách phục vụ thái độ cán ngân hàng yếu tố tạo khác biệt ngân hàng Trình độ chuyên mơn cán tín dụng nâng cao giúp rút ngắn thời gian thẩm định vay, nâng cao suất lao động giúp cho MSB Tràng An phục vụ khách hàng tốt số lượng chất lượng Việc giảm thời gian thẩm định vay giảm có tác dụng lớn, làm thoả mãn nhanh chóng nhu cầu khách hàng, với khách hàng có nhu cầu giải ngân nhanh chóng để phục vụ nhu cầu vốn họ Do đó, Ban lãnh đạo MSB Tràng An cần thiết lập chương trình đào tạo nghiệp vụ, kỹ thẩm định, đánh giá khách hàng thường xuyên đội ngũ nhân trung tâm 3.2.3.5 Chính sách phát triển xây dựng văn hóa kinh doanh tới cán tín dụng Để tạo điều kiện cán tín dụng thực tốt nhiệm vụ mình, Giám đốc MSB Tràng An cần thường xuyên phát động phong trào thi đua, giải thưởng có chế độ khen thưởng kịp thời, xứng đáng với cán có thành tích công việc Ban lãnh đạo cần tạo hội cạnh tranh cơng cho nhân viên có lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp Đồng thời, có biện pháp khiển trách cán sai phạm nhằm tạo môi trường làm việc công bằng, nghiêm túc Bên cạnh đào tạo nâng cao lực chuyên môn, lãnh đạo đơn vị cần trọng việc trau dồi nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên Công tác tuyên truyền bồi dưỡng, xây dựng phong cách thái độ phục vụ cách chuyên nghiệp yêu cầu thiếu Sự chuyên nghiệp nhân viên ngân hàng cơng việc phải giải nhanh, xác đảm bảo an toàn; giao tiếp với khách hàng phải có đủ trí tuệ, tự tin thái độ trân trọng, khiêm nhường Sự chuyên nghiệp ví von quy trình sản xuất công nghiệp, cần phải luyện tập thường xuyên thành thói quen Muốn vậy, việc trước tiên phải làm công tác đào tạo làm thay đổi nhận thức cán nhân 85 viên Việc phải rà sốt lại hồn chỉnh nội quy lao động, nội quy ngân hàng cách cụ thể Đồng thời, Giám đốc trung tâm trưởng nhóm tín chấp cần tăng cường công tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm cao công việc cán bộ, triệt tiêu tư tưởng thờ ơ, làm việc thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình cán Tránh lợi riêng mà vượt qua quy trình, quy chế gây thiệt hại cho ngân hàng Ban lãnh đạo trung tâm nên có chế xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm 3.2.4 Hoàn thiện đánh giá điều chỉnh 3.2.4.1 Áp dụng chế tính lãi suất phù hợp với đối tượng khách hàng Về phương thức tính lãi vay tín chấp: Hiện tại, Maritime Bank áp dụng hai phương thức tính lãi suất vay tín chấp là: Thứ là, gốc trả đều, lãi suất tính theo dư nợ thực tế; thứ hai là, gốc lãi trả hàng tháng (niên kim cố định) Với hình thức tính lãi suất mang lại tiện lợi khách cho khách hàng vay vốn Ban lãnh đạo MSB Tràng An nên đạo áp dụng phương thức tính lãi suất khách hàng khác khác nhau, phù hợp với nhu cầu vay vốn cách thức hoàn trả khách hàng Đồng thời, cán tín dụng tư vấn, giải thích cặn kẽ với khách hàng mức lãi suất, cách thức tính lãi suất để tạo lịng tin với khách hàng, phòng ngừa xảy tranh chấp sau 3.2.4.2 Xây dựng tiêu đánh giá phù hợp với tình hình thực tế trung tâm Hiện tại, MSB Tràng An xử dụng số tiêu định lượng như: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín chấp, tỷ lệ thu từ lãi tín chấp/tổng doanh thu, số lượng khách hàng cá nhân vay vốn… Tuy nhiên, tiêu định tính mức độ hài lòng khách hàng chưa thực trọng thực trung tâm tín dụng Lãnh đạo trung tâm cần xây dựng thực thường xuyên việc khảo sát ý kiến khách hàng chất lượng sản phẩm vay tín chấp, chất lượng phục vụ cán ngân hàng… Vì thực tế, sản phẩm tín chấp thị trường có tính gần tương tự nhau, để thu hút lôi kéo khách hàng làm hồ sơ vay quy cách phục vụ 86 khách hàng quan trọng Từ khách hàng giới thiệu thêm nhiều khách hàng khác cho ngân hàng Vì vậy, tiêu mức độ hài lịng quan trọng công tác đánh giá, điều chỉnh chương trình cho vay tín chấp Bởi vì, vay tín chấp dựa sở tín nhiệm, hai bên tin tưởng thuận lợi trình vay vốn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quan nhà nước quan pháp luật - Một là, hồn thiện mơi trường pháp lý Nhà nước cần xây dựng hành lanh pháp lý an toàn: Về luật dân sự, luật kinh tế… nhằm tạo sở pháp lý vững bảo vệ quyền lợi người vay ngân hàng Đặc biệt, phịng cơng chứng đơn vị cơng chứng giấy tờ hồ sơ vay vốn, tránh tình trạng khách hàng mang giấy tờ giả đến lừa gạt vay mượn ngân hàng Do vậy, Nhà nước cần có biện pháp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán thuộc quan cơng quyền Liên quan đến tín dụng, có phát sinh mối quan hệ dân người vay bên cho vay Vì thế, quan hệ dân cần thể chế rõ ràng, minh bạch quy định nghĩa vụ người vay trách nhiệm, quyền hạn bên cho vay Chính phủ cần có quy định cụ thể bảo vệ quyền lợi bên cho vay trường hợp người vay khơng tốn nợ Đồng thời, quan thực thi pháp luật phải trọng giải tranh chấp, hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ tồn đọng - Hai là, tạo điều kiện cho ngân hàng giới thiệu sản phẩm cho vay tín chấp đến cán bộ, nhân viên hỗ trợ công tác thu hồi nợ Trên địa bàn thành phố Hà Nội, có nhiều quan nhà nước, doanh nghiệp tư nhân hoạt động Ở đây, có cán nhà nước nhân viên có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng Vì vậy, việc quan nhà nước, doanh nghiệp hợp tác giới thiệu sản phẩm cho vay tín chấp đến CBNV cần thiết Tạo điều kiện thuận lợi để đồng vốn ngân hàng đến với người dân địa bàn quản lý Một mặt, nhằm đưa chương trình vay vốn ưu đãi đến với 87 CBNV; mặt khác, CBNV tiếp cận nguồn vốn ưu đãi có nhu cầu với khoản vay nhỏ Trong hoạt động xử lý nợ xấu ngân hàng cần đánh giá nhận thức vai trị quyền địa phương việc xử lý nợ Từ đó, với quyền địa phương thơng qua hoạt động tín dụng, ngân hàng góp phần lớn vào việc đưa kinh tế địa bàn thành phố Hà Nội lên Các cấp lãnh đạo ban/ngành/địa phương cần phải nâng cao nhận thức hoạt động xử lý nợ xấu ngân hàng thương mại Thực tế hoạt động xử lý nợ dù hay nhiều phải thơng qua quyền địa phương Sự hợp tác phối hợp ngân hàng quyền địa phương/cơ quan khách hàng công tác từ thẩm định cho vay đến xử lý nợ đóng góp nhiều cho kết hoạt động ngân hàng Cơ quan quyền địa phương/cơ quan khách hàng hàng công tác vừa kênh thơng tin phản ánh xác tình hình khách hàng lực tài chính, uy tín, đạo đức… vừa tránh tâm lý chây ỳ vay cần phải xử lý Nhiều trường hợp khách hàng có tư tưởng chây ỳ, thiếu thiện chí tốn nợ quyền địa phương/cơ quan cơng tác giải dứt điểm thông qua công tác vận động, đôn đốc, nhắc nhở 3.3.2 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam MSB Tràng An trung tâm tín dụng non trẻ, thành lập năm 2011 Tuy thành lập, trung tâm góp phần mang lại cho ngân hàng lợi nhuận đáng kể Để năm tới, trung tâm tín dụng phát triển hình thức cho vay tín chấp ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần phải tạo điều kiện cho trung tâm Ban lãnh đạo trung tâm * Thứ nhất, kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, phủ ban ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vay tín chấp * Thứ hai, ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nên thường xuyên tổ chức đào tạo cán tín dụng, cán hỗ trợ tín dụng tạo hội học hỏi trao đổi kinh 88 nghiệm nghiệp vụ cho vay công tác giám sát khoản vay sau giải ngân * Thứ ba, Xây dựng sách sản phẩm phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng Hiện nay, ngân hàng thương mại, cơng ty tài đưa sản phẩm có tính gần giống nhau, cạnh tranh mức ưu đãi Do vậy, để cạnh tranh với ngân hàng, công ty tài khác, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần nghiên cứu phát triển sản phẩm đa dạng mục đích vay vốn, hình thức cho vay, phương thức trả nợ linh hoạt lãi suất - Về mục đích cho vay, sản phẩm cho vay tín chấp hỗ trợ khách hàng với mục đích tiêu dùng (tiêu dùng cá nhân gia đình, mua sắm đồ gia dụng, sửa chữa nhà ở…) chủ yếu Tuy nhiên, với nhu cầu khách hàng đa dạng nên cần phải đa dạng sản phẩm theo mục đích vay vốn cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh Nếu triển khai hoạt động cho vay làm tăng thêm doanh số cho vay tín chấp tạo điều kiện thuận lợi để triển khai phát triển cho vay tín chấp - Đối tượng cho vay ngân hàng chủ yếu cho vay cán công nhân viên làm việc quan Nhà nước doanh nghiệp 100% vốn nhà nước Vì đối tượng có mức độ ổn định cao, dễ kiểm sốt lo ngại cơng tác thu hồi nợ Cịn cơng ty tư nhân, công ty liên doanh công ty 100% vốn nước ngồi lại ngân hàng quan tâm, đối tượng khó thu thập thơng tin xác, độ ổn định cơng việc không cao Tuy nhiên, so sánh mặt số lượng cán công nhân viên quan Nhà nước với cơng tư nhân chênh lệch nhiều Các doanh nghiệp tư nhân, công ty liên doanh có nhiều người có thu nhập cao ổn định Chính vậy, Maritime Bank nên quan tâm ý đến đối tượng công ty bên ngồi nhà nước Vì phân khúc khách hàng mang lại lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng Với việc lấy lợi nhuận bù đắp rủi ro với đối tượng khách hàng ngồi nhà nước, ngân hàng nâng lãi suất cho vay lên 3-4%/ năm so với mức lãi suất áp dụng với đối tượng khách hàng nhà nước, đồng thời mở rộng cho vay với đối tượng khách hàng - Hội sở ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nên xóa bỏ điều kiện đối 89 với cán nhân viên nhà nước cấp quản lý như: + Cán quản lý, điều hành phải có thời gian cơng tác vị trí quản lý, điều hành tối thiểu tháng + Cán nhân viên phải có thời gian cơng tác tối thiểu 12 tháng quan + Thời hạn cho vay khơng q thời gian cịn lại hợp đồng lao động thời điểm vay vốn Những điều kiện làm bó hẹp đối tượng cho vay thời gian cho vay Do thực tế đa số doanh nghiệp ký hợp đồng lao động có thời hạn, sau liên tục tái ký hợp đồng lao động Thêm vào đó, thực tế cán nhân viên hay cán quản lý có lực thực xác suất để họ ln sẵn sàng có cơng việc tương tự với mức thu nhập tương tự khơng nhỏ Vì vậy, thay điều kiện việc nới lỏng điều kiện thời gian vay vượt thời hạn lại theo hợp đồng lao động, khơng q thời gian định (ví dụ: khơng q 36 tháng) * Thứ tư, điều chỉnh sách liên quan đến lãi suất cho vay tín chấp Muốn thực hoạt động cho vay, ngân hàng phải huy động số vốn tương ứng với nhu cầu nằm phạm vi cho phép Ngân hàng Nhà nước Do đó, lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào lãi suất huy động sách tín dụng ngân hàng Từ thực tế trên, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần xây dựng sách giá hợp lý đối khoản vay tín dụng nói chung khoản vay tín chấp nói riêng nhằm đảm bảo lợi nhuận ngân hàng quyền lợi cho khách hàng - Về lãi suất cho vay tín chấp: Tại Maritime Bank đánh giá cạnh tranh so với ngân hàng nước, ngân hàng nước ngồi thấp nhiều cơng ty tài tiêu dùng địa bàn Tuy nhiên, lãi suất cho vay tín chấp MSB cao so với ngân hàng quốc doanh Bởi ngân hàng quốc doanh có ưu nguồn vốn huy động hỗ trợ Nhà nước Với thực trạng phân nhóm khách hàng Maritime Bank, ngân hàng nên áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt 90 tương ứng với phân nhóm khách hàng mức độ rủi ro Với khách hàng làm việc doanh nghiệp, ngân hàng áp dụng mức lãi suất cao từ 3-4%/năm để bù đắp rủi ro so với khách hàng làm việc đơn vị nhà nước Mặt khác, tùy thời kỳ mà Maritime Bank điều chỉnh lãi suất cho vay phạm vi biên độ cho phép để vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận phải mang lại tính hấp dẫn khách hàng * Thứ năm, xây dựng hệ thống chẩm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Maritime Bank cần xây dựng cho chương trình xếp hạng tín dụng cá nhân hồn chỉnh, sử dụng cơng nghệ tin học, phù hợp với tiêu chí Maritime Bank, nhằm hỗ trợ cơng tác thẩm định Để xây dựng chương trình cần phải có tham gia chuyên gia có kinh nghiệm tín dụng cá nhân, nhằm đưa chương trình xếp hạng hiệu Giúp cho cán tín dụng đánh giá khả tài khách hàng, nhằm hạn chế rủi ro khoản vay mức thấp Các ngân hàng thương mại cổ phần (như ACB, Sacombank, Eximbank…) xử dụng chương trình xếp hạng tín dụng cá nhân chun gia nước ngồi thiết lập, mang tính cơng nghệ cao, chuyên nghiệp, phản ánh tiêu chí tài chính, phi tài khách hàng Rất hữu ích cho cán tín dụng cơng tác thẩm định khách hàng Xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc định cho vay nhanh chóng xác Hệ thống tính điểm cho khách hàng xây dựng vào hệ thống thông tin khách hàng: Mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, ổn định việc làm nơi cư trú, độ tín nhiệm khách hàng qua giao dịch trước 3.3.3 Kiến nghị khách hàng Kiến nghị khách hàng nên người tìm hiểu rõ nhu cầu mình, so sánh tìm sản phẩm dịch vụ tổ chức tín dụng đáp ứng tối ưu nhu cầu Qua đó, khách hàng người chủ động kế hoạch tài vay vốn trả nợ Khách hàng nên người chủ động việc tiếp cận với 91 hình thức vay vốn nguồn vay vốn Như vậy, thơng tin lợi ích sản phẩm đến với khách hàng tối đa chủ động nhất, khách hàng người làm chủ khoản vay Trong trình thực khoản vay, khách hàng nên tích cực hợp tác với cán tín dụng cán thẩm định để tạo điều kiện tốt cho việc lấy số liệu phân tích thơng tin, phân tích lực vay vốn lực trả nợ khách hàng, tạo điều kiện cho thời gian xét duyệt thời gian giải ngân khoản vay nhanh chóng Trong thời hạn vay vốn, khách hàng nên người chủ động cung cấp thông tin kịp thời thông báo thay đổi việc làm, kế hoạch tài cá nhân để cán tín dụng đưa tư vấn chuyên môn giúp đỡ khách hàng chọn lựa phương án sử dụng tài cách tối ưu, góp phần giải khó khăn khách hàng Đó cách khách hàng nâng cao uy tín lịch sử tín dụng mình, tạo điều kiện cho việc hợp tác lâu dài khách hàng ngân hàng Thơng qua đó, khách hàng giới thiệu lợi ích thực tế mà khách hàng nhận cho bạn bè, người thân Đây cách thức giúp Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An phát triển hoạt động cho vay tín chấp hoạt động kinh doanh nói chung 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương trình bày tầm nhìn, định hướng quản trị hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tín chấp nói riêng Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An – Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Trên sở phân tích thực trạng quản trị hoạt động cho vay tín chấp trình bày chương 2, với thành tựu đạt mặt hạn chế tồn đọng Chương vào đề xuất giải pháp để góp phần hồn thiện quản trị hoạt động cho vay tín chấp Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An thời gian tới Các đề xuất bao gồm phần: - Phần thứ nhất, kiến nghị giải pháp nhằm hoàn thiện quản trị hoạt động cho tín chấp, bao gồm nhóm giải pháp: Nhóm giải pháp lập kế hoạch; nhóm giải pháp sách, quy trình; nhóm giải pháp tổ chức thực hiện; nhóm giải pháp đánh giá điều chỉnh hoạt động - Phần thứ hai, kiến nghị với Cơ quan nhà nước, Hội sở Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam khách hàng nhằm hồn thiện mơi trường pháp lý, tạo điều kiện cho Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An tiếp cận giới thiệu sản phẩm hỗ trợ ngân hàng công tác thu hồi nợ Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung hoàn thiện quản trị hoạt động cho vay tín chấp Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An thời gian tới 93 KẾT LUẬN Quán triệt mục tiêu nghiên cứu, sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, từ lý thuyết vận dụng vào thực tiễn, đề tài “Quản trị hoạt động cho vay tín chấp Trung Tâm Tín Dụng Cá Nhân Tràng An – Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” tập trung giải số nội dung quan trọng sau: Chương 1, Luận văn làm rõ vấn đề lý luận cho vay tín chấp quản trị hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2, Luận văn phân tích thực trạng quản trị hoạt động cho vay tín chấp Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An – Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, qua tồn nguyên nhân tồn Chương 3, Trên sở định hướng quản trị hoạt động cho vay tín chấp Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An – Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện quản trị hoạt động cho vay tín chấp Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An thời gian tới Các giải pháp mà Luận văn đề xuất kết hợp chặt chẽ lý luận thực tiễn, ứng dụng vào thực tế hoạt động, góp phần hồn thiện quản trị hoạt động cho vay tín chấp Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An Do tính chất phong phú lĩnh vực nghiên cứu nên chắn nội dung Luận văn nhiều khiếm khuyết hạn chế cần bổ sung Xin cám ơn tham gia đóng góp, chỉnh sửa Q thầy giáo bạn đồng nghiệp để tiếp tục hoàn thiện nghiên cứu Luận văn 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hoàng Minh Đường, Nguyễn Thừa Lộc (2005), Giáo trình quản trị doanh nghiệp thương mại, NXB Lao động – xã hội, Hà Nội Lê Minh Sơn (2009), Luận văn thạc sĩ: Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), bảo vệ Trường đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước (2010), Thông tư số 07/2010/TT – NHNN Quy định cho vay đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận tháo dỡ phân biệt tăng trưởng tín dụng khu vực sản xuất với phi sản xuất, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà Nước (quý III/2015), Báo cáo nghiên cứu thị trường, Hà Nội Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên, Hà Nội Ngô Việt Hạnh (2010), Luận văn thạc sĩ: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành, bảo vệ Học viện tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Thanh Minh (2014), Luận văn thạc sĩ: Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hà Nội, bảo vệ Trường đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2013), Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An (2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo kết kinh doanh, Hà Nội Các website: CafeF [Trực tuyến] Địa chỉ: http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/nang-no-voilai-suat-cho-vay-tin-chap-tieu-dung-201409170804422677.chn [Truy cập: 15/08/2015] Báo đầu tư [Trực tuyến] Địa chỉ: http://baodautu.vn/home-credit-chiem-45-thi- 95 phan-cho-vay-tieu-dung-tai-viet-nam-d17880.html [Truy cập: 18/08/2015] ... trạng quản trị hoạt động cho vay tín chấp Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An Từ đó, đề giải pháp hồn thiện quản trị hoạt động cho vay tín chấp Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An – Ngân hàng TMCP. .. cứu quản trị hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Vì vậy, đề tài: ? ?Quản trị hoạt động cho vay tín chấp Trung Tâm Tín Dụng Cá Nhân Tràng An. .. THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI TRUNG TÂM TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRÀNG AN – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 34 2.1 Khái quát Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An .34