LỜI CAM ĐOAN LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu là của riêng tôi Kết quả nêu trong luận văn là trung thực, số liệu được sử dụng trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng Luận văn không sao[.]
LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Kết nêu luận văn trung thực, số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng Luận văn khơng chép cơng trình nghiên cứu công bố Tác giả BÙI THỊ MAI PHƯƠNG LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học viết luận văn: “ Nâng cao c Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ”, em nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý quý báu Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Lời đầu tiên, em xin bày tỏ tình cảm chân thành gửi lời cảm ơn tới tồn thể thầy giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đặc biệt thầy cô giáo Viện Ngân hàng Tài tận tình dạy bảo, truyền đạt lại cho em kiến thức bổ ích suốt thời gian học tập nhà trường Em xin gửi lời biết ơn sâu sắc tới TS.Cao Thị Ý Nhi, người dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu, bổ sung ý tưởng giúp đỡ em hoàn thành tốt luận văn Nhân đây, em xin trân trọng cảm ơn ban lãnh đạo anh chị em đồng nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ hỗ trợ, tạo điều kiện động viên em trình thực luận văn Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày… tháng … năm 2015 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Vai trị tín dụng 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng 10 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Một số tiêu chủ yếu đánh giá CLTD NHTM 13 1.3 NHÂN TỔ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 20 1.3.2 Các nhân tố khách quan 23 CHƯƠNG 2: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 28 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 28 2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2 Mơ hình tổ chức mạng lưới hoạt động Chi nhánh 30 2.1.3 Hoạt động kinh doanh 32 2.2 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 37 2.2.1 Những quy định chung hoạt động tín dụng 37 2.2.2 Khái quát kết hoạt động tín dụng 41 2.2.2.1 Dư nợ tín dụng tốc độ tăng trưởng tín dụng 41 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 53 2.3.1 Chất lượng tín dụng theo tiêu định lượng 53 2.3.2 Chất lượng tín dụng theo tiêu định tính 66 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 69 2.4.1 Kết đạt 69 2.4.2 Hạn chế hoạt động tín dụng 70 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ TRONG THỜI GIAN TỚI 79 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ GIAI ĐOẠN 2015 - 2020 79 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 81 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng cho phù hợp với tình hình 81 3.2.2 Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng 85 3.2.3 Cơ cấu lại dư nợ tín dụng 86 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát 87 3.2.5 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro88 3.2.6 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng vay vốn 89 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 91 3.2.8 Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng 93 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 94 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 94 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành 94 3.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ 97 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 99 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV BIDV Tây Hồ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ CLTD Chất lượng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà Nước CBTD Cán tín dụng NHTM Ngân hàng Thương mại TSBĐ Tài sản bảo đảm RRTD Rủi ro tín dụng TMCP Thương mại Cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Bảng 2.2: Bảng 2.3: Bảng 2.4: Bảng 2.5: Bảng 2.6: Bảng 2.7: Bảng 2.8: Bảng 2.9: Bảng 2.10: Bảng 2.11: Bảng 2.12: Bảng 2.13: Bảng 2.13: Bảng 2.14: Bảng 2.15: Bảng 2.16: Số dư huy động vốn .32 Dư nợ tín dụng BIDV Tây Hồ 34 Cơ cấu thu dịch vụ ròng Chi nhánh giai đoạn 2010 - 2014 35 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2010 - 2014 36 Dư nợ tín dụng BIDV Tây Hồ 41 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 44 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian BIDV Tây Hồ 46 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh doanh Chi nhánh .48 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo tài sản đảm bảo 51 Giá trị TSBĐ Chi nhánh 52 Dư nợ tín dụng theo nhóm nợ Chi nhánh 54 Tình hình xử lý dư nợ xấu Chi nhánh 57 Cơ cấu nợ xấu theo ngành nghề kinh tế 58 Chỉ tiêu nợ xấu - nợ có khả vốn .61 Tình hình trích lập dự phòng rủi ro BIDV Tây Hồ 63 Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng 66 Tổng hợp ý kiến đánh giá khách hàng .67 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ 2.2: Mơ hình cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Tây Hồ 30 Quy trình phê duyệt tín dụng Chi nhánh 38 BIỂU Biểu 2.1: Biểu 2.2 Biểu 2.3: Biểu 2.4: Biểu 2.5: Biểu đồ 2.6: Số dư huy động vốn Chi nhánh 33 Dư nợ tín dụng theo theo thời gian 42 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 45 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn cho vay 46 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh doanh Chi nhánh .49 Tình hình trích lập DPRR tín dụng BIDV Tây Hồ 65 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ tốn v.v…… Bất kì hoạt động kinh doanh ngân hàng dù hay nhiều khơng thể tránh khỏi rủi ro, đặc biệt hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng nhất, đem lại khoảng 70 - 80% tổng lợi nhuận kinh doanh NHTM Chất lượng tín dụng điều kiện tiên tồn phát triển ngân hàng Khi chất lượng hoạt động tín dụng nâng cao tạo động lực cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng hoạt động sản xuất tồn kinh tế nói chung Ngược lại, đồng vốn tín dụng khơng sử dụng tốt, có hiệu khiến cho hoạt động kinh doanh ngân hàng không ổn định suy yếu Trong giai đoạn nay, toàn kinh tế giới kinh tế nước gặp khó khăn việc làm để tăng trưởng tín dụng đảm bảo chất lượng tín dụng ln vấn đề quan tâm hàng đầu TCTD, quan quản lý Nhà Nước Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ Chi nhánh thành lập từ năm 2008 Trong năm 2011 2012, tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh có dấu hiệu tăng cao vượt tỷ lệ nợ xấu theo định hướng BIDV Vậy đâu nguyên nhân làm để nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Khái quát vấn đề chung chất lượng tín dụng NHTM; - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ để đưa đánh giá khách quan kết đạt được, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ đề xuất kiến nghị bộ, ban ngành có liên quan Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ giai đoạn từ năm 2009 - 2014 Phương pháp nghiên cứu tiếp cận vấn đề - Cơ sở lý thuyết: Luận văn sử dụng phương pháp phân tích số liệu định tính định lượng để làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ, qua đưa nhận định, đề xuất giải pháp để nâng cao CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tây Hồ - Các liệu cần thu thập: + Các lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại; + Các văn quy phạm pháp luật hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại; + Thơng tin lịch sử hình thành, phát triển, cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ; + Thông tin hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ: huy động vốn, tín dụng, dịch vụ v.v…… - Các nguồn liệu: + Các luật, điều luật, nghị định, thông tư… Chính phủ hoạt động nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại; + Sách, giáo trình, tài liệu, báo chí viết hoạt động nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại; + Tài liệu giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ: lịch sử hình thành, cấu tổ chức, hoạt động kinh doanh ngân hàng…; + Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ Kết cấu Luận văn - Tên đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ ” - Kết cấu đề tài: Luận văn phần mở đầu kết luận gồm chương: + Chương 1: Lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại + Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ + Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lượng giá trị sang cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận phải cam kết hồn trả theo thời hạn thỏa thuận Tín dụng ngân hàng hiểu quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Tại Luật TCTD ban hành năm 2010 đưa khái niệm tín dụng ngân hàng sau: “Hoạt động tín dụng việc TCTD sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” “Cấp tín dụng việc TCTD thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác” Cũng giống quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng bao gồm đặc trưng chủ yếu sau đây: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng: Người vay phải sử dụng số tiền vay theo mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng; - Tín dụng ngân hàng có tính thời hạn: Các khách hàng vay vốn phải hồn trả vơ điều kiện số tiền vay của ngân hàng khoảng thời gian định theo thỏa thuận hai bên Theo Điều 10 Quyết định số 1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31/12/2001, thời hạn cho vay vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay TCTD để thỏa thuận thời hạn cho vay Đối với ... M? ?C TỪ VIẾT TẮT BIDV BIDV Tây Hồ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ CLTD Chất lượng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà Nư? ?c CBTD C? ?n... Th? ?c trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ + Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh. .. MẠI C? ?? PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 28 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 28 2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển