i LỜI CAM ĐOAN Tôi là Nguyễn Thị Thanh Hằng, học viên cao học khóa 21B của Trường Đại Học Thương Mại, đã chọn đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của NH Thương mại Cổ phần[.]
i LỜI CAM ĐOAN Tôi Nguyễn Thị Thanh Hằng, học viên cao học khóa 21B Trường Đại Học Thương Mại, chọn đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân NH Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây” cho luận văn Thạc sỹ Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tôi, số liệu, tài liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, đảm bảo tin cậy chưa công bố cơng trình nghiên cứu Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Hằng Luan van ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy, cô giáo, giảng viên Trường Đại học Thương Mại giảng dạy, trang bị kiến thức cho trình học tập rèn luyện trường Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS.Nguyễn Hồng Long tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình học tập thực luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Lãnh đạo Trường Đại học Thương Mại, Khoa sau đại học tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình học tập trường Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban giám đốc BIDV Hà Tây, cảm ơn anh chị em đồng nghiệp khích lệ, tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ thời gian qua Cuối xin gửi lời cảm ơn đến chồng, con, anh chị em gia đình ln ln bên cạnh, động viên tơi q trình học tập Hà nội, ngày tháng Tác giả năm 2017 Nguyễn Thị Thanh Hằng Luan van DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BĐS BIDV CBQLKH ĐVT HĐV KH KHCN GDV NH NHNN NHTM NHTMCP PGD QHKH QHKHCN TCTC TM TMCP RRTD : : : : : : : : : : : : : : : : : : : Bất động sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Cán quản lý khách hàng Đơn vị tính Huy động vốn Khách hàng Khách hàng cá nhân Giao dịch viên Ngân hàng Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Phòng giao dịch Quan hệ khách hàng Quan hệ khách hàng cá nhân Tổ chức tài Thương mại Thương mại Cổ phần Rủi ro tín dụng Luan van MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .iii DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU 1 Lý lựa chọn đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu .4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu .5 Ý nghĩa nghiên cứu .6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY KHCN CỦA NH THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm nghiệp vụ NHTM 1.1.2 Khái niệm phân loại tín dụng NHTM 1.2 Nội dung tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ cho vay KHCN NHTM 12 1.2.1 Khái niệm vai trò phát triển dịch vụ cho vay KHCN 12 1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ cho vay KHCN NHTM 15 1.2.3 Một số tiêu chí đánh giá phát triển cho vay KHCN .27 1.3 Các yếu tố mơi trường bên ngồi ảnh hưởng phát triển tín dụng nói chung, phát triển cho vay KHCN nói riêng .30 1.3.1 Các yếu tố thuộc môi trường vĩ mô 30 1.3.2 Các yếu tố môi trường cạnh tranh ngành kinh doanh dịch vụ NH 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY .34 Luan van 2.1 Giới thiệu khái quát NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Tây phân tích yếu tố mơi trường bên ảnh hưởng đến phát triền dịch vụ cho vay KHCN 34 2.1.1 Giới thiệu khái quát NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tây 34 2.1.2 Phân tích thực trạng yếu tố mơi trường bên ngồi ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ cho vay KHCN NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Tây 39 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tây 44 2.2.1 Thực trạng nghiên cứu xác định tình thị trường hành vi KHCN 44 Đơn vị tính: Người 46 2.2.2 Thực trạng phát triển cấu dịch vụ cho vay KHCN BIDV Hà Tây 47 2.2.3 Thực trạng chất lượng dịch vụ cho vay KHCN BIDV Hà Tây 52 2.2.4 Thực trạng phát triển phối hợp biến số kinh doanh chủ chốt với dịch vụ cho vay KHCN BIDV Hà Tây .55 2.2.5 Thực trạng kiểm soát quản trị rủi ro cho vay KHCN 61 2.3 Đánh giá chung .63 2.3.1 Thành công chủ yếu: .63 2.3.2 Hạn chế 64 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .68 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 70 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tây giai đoạn đến năm 2020 2025 70 3.1.1 Những thời thách thức củaTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tây giai đoạn đến năm 2020, tầm nhìn 2025 70 3.1.2 Định hướng phát triển NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tây đến năm 2020, tầm nhìn 2025 72 3.1.3 Mục tiêu phát triển dịch vụ cho vay KHCN TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tây đến năm 2020 74 3.2 Đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ cho vay NH TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tây .75 Luan van 3.2.1 Hoàn thiện nghiên cứu tình thị trường hành vi KHCN .75 3.2.2 Giải pháp phát triển cấu dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 79 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 82 3.2.4 Giải pháp phối hợp biến số sản phẩm dịch vụ với biến số kinh doanh khác phát triển dịch vụ cho vay KHCN 84 3.2.5 Giải pháp tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 94 3.3 Một số kiến nghị với Nhà nước, với NHNN với BIDV .96 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước .96 3.3.2 Kiến nghị với NH Nhà nước 96 3.3.3 Kiến nghị với NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 97 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Luan van DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết kinh doanh BIDV Hà Tây năm 2014-2016 37 Bảng 2.2: Kết hoạt động huy động vốn BIDV Hà Tây giai đoạn 2014 – 2016 37 Bảng 2.3: Kết hoạt động tín dụng BIDV Hà Tây giai đoạn 2014 – 2016 .38 Bảng 2.4: Số lượng KHCN BIDV chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014– 2016 .45 Bảng 2.5 : Số lượng khách hàng cá nhân theo dịch vụ cho vay KHCN BIDV Hà Tây giai đoạn 2014 – 2016 46 Bảng 2.6: Dịch vụ cho vay BIDV Hà Tây giai đoạn 2014 – 2016 47 Bảng 2.7: Cơ cấu dịch vụ cho vay KHCN BIDV Hà Tây giai đoạn 2014 – 2016 49 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay BIDV chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014 – 2016 52 Bảng 2.9 : Thị phần tín dụng BIDV Hà Tây địa bàn giai đoạn 2014 – 2016 55 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn cho vay KHCN BIDV chi nhánh Hà Tây năm 2014 – 2016 61 Bảng 2.11: Dự phòng rủi ro cho vay KHCN BIDV chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014 - 2016 62 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy BIDV – Chi nhánh Hà Tây .36 Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động huy động vốn BIDV Hà Tây giai đoạn 2014 – 2016 38 Biểu đồ 2.2: Số lượng khách hàng cá nhân BIDV Hà Tây giai đoạn 2014 2016 45 Biểu đồ 2.3: Tín dụng theo kỳ hạn BIDV Hà Tây giai đoạn 2014 – 2016 .48 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay BIDV chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014 – 2016 52 Luan van MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Trong khoảng 10 năm qua, thị trường tín dụng bán lẻ Việt Nam vận động phát triển phức tạp, tăng trưởng với nhịp điệu lớn thị trường cho vay KHCN tăng với nhịp điệu lớn Một số NHTM có BIDV biết đến NH tiên phong thực chủ trương Chính Phủ Phát triển dịch vụ cho vay KHCN BIDV năm 2015 2016 tạp chí The Asian Banker bình chọn trao giải thưởng NH bán lẻ tốt Việt Nam BIDV tích cực đổi mới, rà sốt, đánh giá để hoàn thiện dịch vụ khách hàng nhằm mục tiêu đồng hành khách hàng, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài đa dạng, linh hoạt hồn hảo, mang đến lợi ích tốt cho khách hàng Muốn trì phát triển thị phần BIDV nỗ lực không ngừng để phát triển số lượng, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHCN Kết quả, BIDV đạt mức tăng trưởng đáng ghi nhận mức tăng trưởng doanh thu, mức tăng trưởng số lượng KHCN, mức giảm thiểu nợ xấu mức tăng trưởng hiệu cho vay Trong bối cảnh kinh tế nước ta hội nhập quốc tế, để khắc phục hậu khủng hoảng tài toàn cầu, khắc phục hậu phát triển thị trường tài khơng tn thủ đồng quy luật khách quan thị trường hệ thống NHTM Việt Nam triển khai đồng giải pháp nâng cao lực cạnh tranh lực cung ứng dịch vụ NH Đối với BIDV bên cạnh thành công khẳng định vị hiệu hoạt động kinh doanh NH nhiều tồn bất cập phát triển dịch vụ cho vay KHCN Tồn chủ yếu gồm cấu, chất lượng dịch vụ cho vay chưa thật phù hợp với động thái, nhu cầu KHCN, chưa tạo khác biệt đủ lớn so với đối thủ cạnh tranh, phối hợp dịch vụ cho vay KHCN với biến số kinh doanh khác phối thức kinh doanh dịch vụ chưa phù hợp, lực cạnh tranh dịch vụ thấp, rủi ro phát triển dịch vụ cho vay KHCN lớn Trong thời gian qua, phát triển dịch vụ cho vay KHCN BIDV chưa phát triển tương xứng với tiềm Chính tồn bất cập xác lập yêu cầu cấp thiết mà BIDV phải triển khai đồng từ đổi tư duy, tổ chức điều hành để triển khai giải pháp quản trị kinh doanh tín dụng bán lẻ NH phát triển dịch vụ cho vay KHCN giải pháp tiên để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khẳng định vị BIDV Do việc phát triển dịch vụ cho vay KHCN số lượng chất lượng nhằm thu hút tăng số lượng KH, tăng thu nhập tăng hiệu Luan van kinh doanh dịch vụ cho vay KHCN cần thiết BIDV Hà Tây Từ lý kết hợp với trình trực tiếp thực nghiệp vụ cho vay KHCN NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây, tác giả lựa chọn đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân NH Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây” làm đề tài cho luận văn thạc sỹ Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Giáo trình Quản trị chiến lược (2015), Chủ biên PGS.TS Nguyễn Hoàng Long PGS.TS Nguyễn Hoàng Việt, Nhà xuất thống kê Giáo trình nêu nguyên lý để quản trị chiến lược doanh nghiệp đó: phân tích mơi trường chiến lược doanh nghiệp nhằm tìm kiếm hội, phát thách thức từ mơi trường bên ngồi đánh giá điểm mạnh, điểm yếu doanh nghiệp để đưa định hướng giải pháp chiến lược Trên sở phân tích mơi trường chiến lược để xây dựng chiến lược kiểm sốt chiến lược Giáo trình Marketing Thương Mại (2013), Chủ biên GS.TS Nguyễn Bách Khoa, Trường Đại học Thương Mại Giáo trình nêu nguyên lý để nghiên cứu Marketing doanh nghiệp TM dịch vụ xác lập nội dung nhu cầu thị trường công ty thương mại, nghiên cứu tác nhân ảnh hưởng đến hành vi ứng xử khách hàng, định Marketing công ty TM Đào Lê Kiều Oanh (2012), Phát triển dịch vụ NH bán buôn NH bán lẻ NH Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận án tiến sỹ, Đại học NH TP Hồ Chí Minh Tác giả mức độ cần thiết phải chuyển đổi BIDV từ NH chuyên bán buôn sang vừa bán buôn vừa bán lẻ đồng thời đề xuất giải pháp để BIDV phát triển cân đối hai lĩnh vực NH bán buôn NH bán lẻ Nguyễn Thị Minh Thảo (2016), Phát triển cho vay nhà khách hàng cá nhân NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận án tiến sỹ, Đại học Thương Mại Tác giả nêu sở lý luận thực trạng phát triển cho vay nhà KHCN NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Từ đề xuất số giải pháp hồn thiện, nâng cao hiệu hoạt động giai đoạn đến 2020, tầm nhìn 2025 Vương Hồng Hà (2011), Phát triển tín dụng bán lẻ NH Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bắc Giang, Luận văn thạc sỹ, Đại học Nông nghiệp Hà Nội Tác giả tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng bán lẻ NH Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang (giai đoạn 2009 – 2011) Từ đó, Luan van kiến nghị số giải pháp phát triển triển tín dụng bán lẻ NH Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang Trịnh Thị Thùy (2015), Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa, Luận văn thạc sỹ, Đại học Thương mại Tác giả đưa sở lý thuyết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM, thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011), Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân NH TMCP Ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Tác giả nghiên cứu vấn đề lí luận phát triển tín dụng cá nhân NHTM, phản ánh thực trạng phát triển tín dụng cá nhân NH TMCP Ngoại thương Việt Nam kiến nghị giải pháp phát triển tín dụng cá nhân NH TMCP Ngoại thương Việt Nam Nguyễn Duy Tân (2016), Phát triển hoạt động cho vay KHCN NH TMCP Sài Gòn Hà Nội – Chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sỹ, Đại học Thương Mại Tác giả đưa lý luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHTM, thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Sài Gòn Hà Nội – Chi nhánh Hà Nội đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Sài Gòn Hà Nội – Chi nhánh Hà Nội Phạm Thị Thu Hằng (2016), Phát triển dịch vụ NH bán lẻ NH nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hoa Lư - Tỉnh Ninh Bình, Luận văn thạc sỹ, Học viện NH Tác giả đưa sở lý luận phát triển dịch vụ NH bán lẻ, thực trạng phát triển dịch vụ NH bán lẻ giải pháp phát triển dịch vụ NH bán lẻ NH nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hoa Lư- Tỉnh Ninh Bình Ngồi cịn có nhiều báo, cơng trình nghiên cứu khác liên quan đến chủ đề phát triển dịch vụ cho vay KHCN NHTM đăng tạp chí khoa học đào tạo NH Học viện NH; tạp chí NH; tạp chí khoa học TM Đại học Thương Mại; chuyên san nghiên cứu Trung tâm nghiên cứu BIDV trang website Tuy nhiên, hầu hết cơng trình cơng bố đề cập đến việc phát triển hoạt động cho vay KHCN NHTM nói chung hay hội sở NH cụ thể, số liệu Luan van ... Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nh? ?nh Hà Tây, tác giả lựa chọn đề tài: ? ?Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nh? ?n NH Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nh? ?nh Hà Tây? ??... Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nh? ?nh Hà Tây Chương 3: Đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nh? ?n NH Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nh? ?nh Hà Tây Luan... vay khách hàng cá nh? ?n NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nh? ?nh Thanh Hóa giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nh? ?n NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nh? ?nh Thanh Hóa Nguyễn