BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI HÀ NỘI NGUYỄN HUY XUÂN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN[.]
Trang 1BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠOTRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI HÀ NỘI
NGUYỄN HUY XUÂN
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁTTRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
Trang 2BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI HÀ NỘI
NGUYỄN HUY XUÂN
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁTTRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG
Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
Trang 3LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan tất cả nội dung tại luận văn này là cơng trình nghiên cứu củariêng tôi và được thực hiện dưới sự hướng dẫn của PGS.TS Nguyễn Văn Minh.
Các số liệu và kết quả nêu trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực xuấtphát từ tình hình thực tiễn hiện nay tại các ngân hàng.
Người viết luận văn
Trang 4LỜI CẢM ƠN
Để có thể hồn thành chương trình học cao học và đề tài luận văn thạc sĩ, bêncạnh sự nỗ lực, cố gắng, phấn đấu của bản thân, tôi đã nhận được sự hướng dẫn, giúpđỡ tận tình của các thầy, cơ giáo trong trường Đại học Thương Mại cũng như sự ủnghộ, động viên của tồn thể gia đình, bạn bè và đồng nghiệp ở cơ quan.
Trước hết, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo hướng dẫn – PGS.TSNguyễn Văn Minh Thầy đã dành rất nhiều thời gian và tâm huyết hướng dẫn, giúp đỡtơi trong suốt q trình tơi làm luận văn này.
Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới tồn thể các thầy cơ giáo trong trường Đạihọc Thương Mại đã nhiệt tình giảng dạy trong suốt trình tơi học tập và nghiên cứu tạitrường.
Cuối cùng, tơi xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè và Ban lãnh đạo NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Thăng Long cùng toàn thể cácanh chị em đồng nghiệp đã ủng hộ, động viên, tạo điều kiện tốt nhất để tơi có thểhồn thành luận văn này.
Xin chân thành cảm ơn!
TÁC GIẢ LUẬN VĂN
Trang 5MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN i
MỤC LỤC………………………………………………………………………… iii
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi
DANH MỤC SƠ ĐỒ vii
DANH MỤC BIỂU vii
PHẦN MỞ ĐẦU 1
1 Tính cấp thiết của đề tài 1
2 Tổng quan nghiên cứu .2
3 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài 3
4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài 3
5 Phương pháp nghiên cứu 3
6 Kết cấu của luận văn: 4
CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCHVỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5
1.1 Khái quát về thẻ thanh toán 5
1.1.1 Khái niệm: .5
1.1.2 Những đặc điểm cơ bản của thẻ thanh toán: .7
1.1.3 Những lợi ích của việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán 13
1.2 Dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ: 16
1.2.1 Dịch vụ phát hành thẻ: .16
1.2.2 Dịch vụ thanh toán thẻ: 19
1.3 Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán: .26
1.3.1 Quan niệm phát triển dịch vụ thẻ thanh toán: 26
1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của NHTM 27
1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ thanh toán 33
Trang 61.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại một vài NHTM trong
nước. .37
1.4.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại một số nước trên thếgiới. .38
1.4.3 Bài học kinh nghiệm tại BIDV Thăng Long 39
Kết luận chương 1 .41
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁNTẠI NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM – CHI NHÁNHTHĂNG LONG 42
2.1 Khái quát về NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh ThăngLong 42
2.1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCPĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long (BIDV Thăng Long) 42
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động của BIDV Thăng Long 43
2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh của BIDV Thăng Long từ năm 2015 đếnnăm 2017 .44
2.2 Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại BIDV ThăngLong 49
2.2.1 Các loại thẻ được phát hành tại BIDV Thăng Long 49
2.2.2 Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại BIDV ThăngLong qua các chỉ tiêu 56
2.3 Đánh giá chung về phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại BIDV ThăngLong 71
2.3.1 Những kết quả đạt được trong phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của BIDVThăng Long 71
2.3.2 Những hạn chế: 72
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế 74
Trang 7CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI
BIDV THĂNG LONG 79
3.1 Định hướng và mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) và BIDV Thăng Long giai đoạn2018 – 2020 79
3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Pháttriển Việt Nam .79
3.1.2 Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của BIDV Thăng Long 81
3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại BIDV Thăng Long 83
3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, quảng cáo giới thiệu dịch vụ thẻ thanhtoán tại BIDV Thăng Long 83
3.2.2 Tích cực phát triển, chăm sóc máy ATM của BIDV Thăng Long 85
3.2.3 Đẩy mạnh phát triển sản phẩm thẻ tại BIDV Thăng Long .86
3.2.4 Hồn thiện mơ hình tổ chức, nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ tại BIDVThăng Long 89
3.2.5 Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ thanh toán của BIDV Thăng Long 90
3.2.6 Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân tại BIDV Thăng Long 92
3.2.7 Hồn thiện chính sách chăm sóc khách hàng tại BIDV Thăng Long 92
3.2.8 Đẩy mạnh cơng tác phịng chống tội phạm về thẻ thanh tốn 93
3.3 Một vài kiến nghị 94
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ 94
3.3.2 Đối với NHNN 97
3.3.3 Đối với Hiệp hội thẻ 99
3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam .101
Kết luận chương 3 .104
Trang 8DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
ATM Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine)
Banknetvn Cơng ty cổ phần Chuyển mạch Tài chính Quốc gia Việt NamBIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt NamBIDV Thăng
Long
Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triểnThăng Long
ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻEDC Thiết bị đọc thẻ điện tửPHT Phát hành thẻ
TTT Thanh toán thẻNHNN Ngân hàng nhà nướcNHPHT Ngân hàng phát hành thẻNHTM Ngân hàng thương mạiĐCTC Định chế tài chính
NHTTT Ngân hàng thanh tốn thẻPIN Mã số định danh cá nhân
POS Máy bán hàng chấp nhận thẻ ngân hàng để thanh tốn hóa đơndịch vụ (Point of Sale)
TCTQT Tổ chức thẻ quốc tếTCTTT Tổ chức thanh toán thẻ
NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần
Trang 9DANH MỤC SƠ ĐỒ
Sơ đồ 1 1: Phân loại thẻ ngân hàng .10
Sơ đồ 1 2: Quy trình phát hành thẻ thanh tốn .18
Sơ đồ 1 3: Quy trình dịch vụ thanh tốn thẻ 22
Sơ đồ 2 1: Bộ máy tổ chức của BIDV Thăng Long 44
DANH MỤC BIỂUBiểu 2 1: Tăng trưởng HĐV của BIDV Thăng Long giai đoạn 2015 – 2017 45
Biểu 2 2: Cơ cấu nguồn vốn của BIDV Thăng Long năm 2015 – 2017 .46
Biểu 2 3: Tăng trưởng tín dụng BIDV Thăng Long năm 2015 – 2017 46
Biểu 2 4: Số lượng POS tăng mới và doanh số thanh tốn POS và doanh số phí qua các năm của BIDV Thăng Long 61
Biểu 2 5: Vị trí thị phần thẻ của chi nhánh trên hệ thống BIDV 66
DANH MỤC BẢNGBảng 2 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Thăng Long ……………… 48
Bảng 2 2: Số lượng thẻ phát hành mới qua các năm của BIDV Thăng Long …….58
Bảng 2 3: Số lượng thẻ tăng ròng qua các năm của BIDV Thăng Long ………….60
Bảng 2 4: Vị trí BIDV trên thị trường thẻ ghi nợ nội địa …………………………63
Bảng 2 5: Vị trí BIDV trên thị trường thẻ ghi nợ quốc tế ……………………… 63
Bảng 2 6: Vị trí BIDV trên thị trường thẻ tín dụng quốc tế ………………………64
Bảng 2 7: Vị trí BIDV trên thị trường POS ………………………………………65
Bảng 2 8: Thu phí dịch vụ thẻ trong các năm 2015 - 2017 của BIDV Thăng Long…….……………………………………………………………………………… 67
Bảng 2 9: Cơ cấu chi phí dịch vụ thẻ trong các năm 2015 – 2017 của BIDV ThăngLong ……………………………………………………………………………….69
Bảng 2 10: Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ của BIDV Thăng Long …………………….70
Trang 11PHẦN MỞ ĐẦU1 Tính cấp thiết của đề tài
Thực tế trong những năm gần đây cho thấy dịch vụ thẻ đã đem lại lợi ích đángkể cho xã hội tại Việt Nam nói chung và các ngân hàng tham gia thị trường thẻ nóiriêng Sử dụng thẻ thanh tốn ngày càng thấy rõ được những tính năng ưu việt sovới những phương tiện thanh tốn khác, giờ đây thẻ khơng đơn thuần chỉ là phươngtiện rút tiền mặt mà đã trở thành phương tiện đa mục đích, giúp người sử dụng cóthể dễ dàng tiếp cận được nhiều dịch vụ ngân hàng… Tuy nhiên, trong thời gian sắptới dịch vụ này sẽ gặp rất nhiều khó khăn và thách thức, môi trường cạnh tranh ngàycàng khốc liệt hơn, tội phạm thẻ ngày một tinh vi và phức tạp hơn, tiềm ẩn nhiều rủiro hơn, chính vì thế, phát triển dịch vụ thẻ là việc làm rất cần thiết đối với mỗiNHTM.
Cùng với cung cấp các dịch vụ truyền thống, hoạt động ngân hàng đang hướngtới phát triển mạnh mẽ những sản phẩm dịch vụ mang tính hiện đại đến với kháchhàng, ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long(BIDV Thăng Long) cũng không nằm ngồi ngoại lệ đó, BIDV Thăng Long đãmang tới nhiều sản phẩm dịch vụ thẻ thanh toán nhằm cung cấp những tiện ích tốtnhất, hiệu quả nhất cho khách hàng Tuy nhiên hiện trên thị trường ngân hàng thìcạnh tranh ngày một gay gắt, khơng chỉ có các NH TMCP trong nước mà cịn có cảcác NHTM nước ngồi, địi hỏi BIDV Thăng Long cần có một chiến lược cũng nhưgiải pháp thích hợp để nâng cao vị thế cạnh tranh, củng cố vị trí trên thị trường tàichính trong nước và từng bước hướng tới các thị trường khu vực Với định hướngđó, BIDV Thăng Long coi dịch vụ thẻ thanh tốn là giải pháp mang tính cấp thiếtnhằm đa dang hóa sản phẩm dịch vụ cung ứng, mở rộng thị trường và nâng cao hiệuquả hoạt động.
Vì vậy, với thực tiễn cơng tác và mong góp phần tìm ra một vài giải pháp pháttriển dịch vụ phát hành, thanh toán thẻ cho các NHTM tại Việt Nam nói chung và
Trang 12tốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chinhánh Thăng Long” làm đề tài luận văn tốt nghiệp.
2 Tổng quan nghiên cứu
Có nhiều cơng trình nghiên cứu về thẻ nói chung và các dịch vụ thẻ thanh tốnnói riêng.
Đề tài “Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh cơng tác phát hành và thanh tốn thẻ
tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” của tác giả Trương Mạnh Hồng tại ĐH
Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội 2015 đã nghiên cứu thực trạng và đưa ra giải pháp vềcơng tác phát hành và thanh tốn thẻ tại Ngân hàng Ngoại Thương Vietcombank chinhánh Từ Sơn, Bắc Ninh
Bài viết “Lịch sử hình thành và phát triển thẻ” Nguyễn Ngọc Phương Thanh
(2013) đã khái quát về quá trình xây dựng hệ thống trao đổi thơng tin, xử lý giaodịch thẻ, cấp phép thanh toán, thanh toán thẻ, khiếu kiện, tra soát khi xảy ra lỗitrong q trình thanh tốn thẻ, quản lý rủi ro trên toàn cầu Ở thị trường thẻ tại Mỹ,thẻ ngân hàng đang bị séc, tiền mặt trong hệ thống thanh tốn tồn cầu cạnh tranhrất khốc liệt
Bài viết “Chính sách của nhà nước trong phát triển thanh tốn khơng dùng tiền
mặt – kinh nghiệm phát triển thẻ thanh toán ở Hàn Quốc và một số hàm ý cho ViệtNam” của Đặng Cơng Hồn (2012) Bài viết đã nêu về q trình phát triển dịch vụ
thẻ thanh tốn của Hàn Quốc Đặc biệt bài viết về hệ thống chính sách hỗ trợ củachính phủ trong việc phát triển thẻ thanh toán theo từng giai đoạn Cuối cùng tác giảnêu các hàm ý để phát triển thẻ thanh toán tại Việt Nam
Bài viết “Overview of Recent Developments in the Credit Card Industry” của
Trang 13Bài viết “Banks’ Payments-Driven Revenues” của tác giả Lawrence J Radeckiđã nêu những vấn đề quan trọng trong vấn đề cân bằng giữa doanh thu và lợi nhuậnqua dịch vụ cũng như cách tiếp cận dịch vụ thẻ cho ngân hàng thương mại.
3 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài
* Mục tiêu nghiên cứu: Luận văn hướng tới mục tiêu là nghiên cứu phát triển
dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển ViệtNam – chi nhánh Thăng Long
* Nhiệm vụ nghiên cứu:
- Hệ thống và tổng hợp một số lý luận cơ bản về phát triển dịch vụ thẻ thanhtốn của ngân hàng thương mại.
- Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàngthương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thăng Long.
- Đưa ra một số giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mạiCổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thăng Long.
4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài
* Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu các vấn đề lý luận về thẻ thanh
toán và thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại BIDV Thăng Long
* Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu về tình hình phát triển thẻ thanh toán của
BIDV Thăng Long.
- Thời gian: từ năm 2015 đến năm 2017.
- Địa điểm: Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển ViệtNam – chi nhánh Thăng Long.
5 Phương pháp nghiên cứu
Trang 14- Phương pháp thống kê: Thống kê số liệu từ các báo cáo tổng kết của BIDVThăng Long giai đoạn 2015 – 2017 để có những so sánh, đánh giá khách quan,trung thực.
- Phương pháp so sánh: Phân tích số liệu để đưa ra các đánh giá về tình hìnhthực tế và tìm hiểu nguyên nhân cụ thể và những kết quả đạt được cũng như nhữngkhó khăn, tồn tại trong các điều kiện thực hiện phát triển dịch vụ thẻ thanh toán củaBIDV Thăng Long.
Trên cơ sở số liệu thống kê, hoạt động phân tích của BIDV Thăng Long và địnhhướng phát triển của hệ thống BIDV, để đưa ra các giải pháp cụ thể để phát triểndịch vụ thẻ thanh tốn thẻ tại BIDV Thăng Long.
Ngồi ra Luận văn còn tham khảo các quy định, văn bản của NHNN và các giáotrình, tài liệu, tạp chí từ các cơ quan, ban ngành, các đề tài nghiên cứu liên quan đểphục vụ thêm cho nội dung nghiên cứu, đồng thời sử dụng các bảng, biểu và sơ đồminh họa nhằm tăng tính thuyết phục cho nội dung nhận xét, đánh giá.
6 Kết cấu của luận văn:
Luận văn bao gồm: phần mở đầu, phần kết luận và danh mục tài liệu tham khảo,phụ lục và 3 chương như sau:
CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺTHANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠINHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG
Trang 15CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCHVỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Khái quát về thẻ thanh toán
1.1.1 Khái niệm:
Nói đến thẻ ngân hàng thì hiện nay có nhiều cách nhìn khác nhau, tùy từng gócđộ nghiên cứu, đánh giá mà người ta đưa ra nhiều khái niệm khác nhau, nhưng điểmthống nhất và chung nhất là: thẻ là phương tiện để chi trả, thanh tốn… khách hàngcó thể dùng thẻ để sử dụng nguồn tài chính của mình như rút tiền mặt, chuyển tiềnthanh tốn hàng hóa, dịch vụ… Nó khơng phải là tiền mà là biểu tượng tượng trưngcho sự cam kết của NHPHT (hoặc tổ chức phát hành thẻ) để bảo đảm cho chủ thẻ cómột khoản tiền thanh tốn các nhu cầu mua hàng hóa, dịch vụ… trong phạm vi sốdư tài khoản tiền giửi của mình tại ngân hàng hoặc hạn mức tín dụng được NHPHTcấp cho chủ thẻ.
Thẻ ra đời có thể nói là bước đột phá lớn của ngành NH, đây thực sự là một
cuộc “cách mạng trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng cá nhân”, nếu khơng xuất hiện
thẻ thanh tốn thì hoạt động bán lẻ những năm 1970 - 1980 không thể phát triểnbùng nổ như vậy
Thẻ ngân hàng lần đầu tiên hình thành và xuất hiện tại Mỹ năm 1914 nó xuấtphát từ thói quen các chủ tiệm bán lẻ cho khách hàng mua chịu (sử dụng uy tín củakhách hàng đối với cửa hàng, khi một số khách hàng và nhân viên của tổng công tyxăng dầu California được cấp thẻ) Năm 1946, ngân hàng John Biggins phát hànhthẻ ngân hàng Charge-It ở Mỹ, khách hàng được phép giao dịch trong nước bằngcác tờ phiếu có giá trị cao do ngân hàng phát hành
Trang 16Năm 1966, đây là giai đoạn khởi đầu tăng tốc phát triển dịch vụ thẻ, cũng nămđó ngân hàng Bank of American đã ký các hợp đồng làm đại lý và trao cho các đốitác là các ngân hàng quyền phát hành thẻ BankAmerican, đến năm 1977, thẻ củaNH Bank of American đã thực sự trở lên quen thuộc và được thanh tốn rộng rãitrên tồn cầu, tên thẻ Visa chính thức có từ đó với sắc màu đặc trưng là trắng,xanh lam và vàng.
Cũng trong năm 1966, ở phía đơng nước Mỹ 3 nhóm ngân hàng lớn đã liên kếtvà tập đoàn kinh doanh tín dụng riêng ra đời và lấy tên là Interbank CardAssociation (ICA) với mục đích để cạnh tranh được với Bank of American, sau nàyICA đã được đổi thành MasterCard
Trong khoảng thời gian 25 năm trở lại đây thẻ ngân hàng mới thực sự được pháttriển mạnh, với mạng lưới các thành viên cùng với khách hàng liên tục tăng lên, cáctổ chức thẻ quốc tế này đã xây dựng hệ thống quản lý rủi ro, trao đổi thông tin, xửlý giao dịch toàn cầu trong việc phát hành thẻ, cấp phép thẻ, thanh toán thẻ, tra soátcác giao dịch thẻ, các khiếu kiện trong sử dụng thẻ Mặt khác với khối lượng giaodịch ngàn tỷ đôla hàng năm và thẻ ngân hàng cũng đang thực sự cạnh tranh khốcliệt với séc và tiền mặt trên hệ thống thanh tốn tồn cầu, bên cạnh 2 tổ chức thẻ làMaster, Visa phát triển dịch vụ, thì rất nhiều các tổ chức thẻ khác cũng nối tiếp xuấthiện như: American Express, JCB, Eurocard… Ngày nay, khách hàng không phải lochuyển đổi đồng tiền nội tệ ra ngoại tệ khi đi ra nước ngoài mà sử dụng thẻ bìnhthường ở hầu như các nước trên thế giới.
Nhìn nhận theo từng góc độ khác nhau sẽ có những khái niệm khác nhau về thẻthanh tốn chẳng hạn như:
- Theo giác độ phát hành: Thẻ thanh tốn là phương tiện do các NHTM/cácĐCTC/các cơng ty phát hành nhằm mục đích để rút tiền mặt, chi trả hàng hóa, dịchvụ … do ngân hàng hay các tổ chức khác cung cấp
Trang 17hệ thống thanh tốn điện tử, nó được kết nối giữa các chủ thể tham gia bằng nềntảng thiết bị công nghệ tin học ngân hàng.
Một giao dịch thẻ có sự tham gia của 3 hoặc 4 thành viên là: Chủ thẻ (kháchhàng), NHPHT, NHTTT, ĐVCNT (nơi cung ứng hàng hoá dịch vụ)
Việc phát hành và thanh toán thẻ đối với ngân hàng là hoạt động bao gồm cácnghiệp vụ như huy động vốn, cấp tín dụng và thực hiện thanh toán trong nước cũngnhư thanh toán quốc tế.
1.1.2 Những đặc điểm cơ bản của thẻ thanh toán:
a Cấu tạo của thẻ:
Qua quá trình chọn lọc từ thẻ kim loại lúc ban đầu, đến nay hầu hết các loại thẻđược làm bằng Plastic, có kích thước theo tiêu chuẩn quốc tế là 8,4 cm x 5,4 cm x 0,76cm Trên thẻ các thông số nhận dạng được in nổi như: logo, tên của đơn vị phát hànhthẻ, tên chủ thẻ, nhận diện thương hiệu của thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực … và vài đặc tínhkhác theo quy định của Hiệp hội phát hành thẻ hoặc mỗi Tổ chức thẻ quốc tế.
- Mặt trước của thẻ:
+ Biểu tượng của thẻ: Mỗi loại thẻ thể hiện những đặc điểm của một tổ chứcphát hành, thẻ nó mang một biểu tượng riêng và đó cũng được xem như là một đặctính riêng mang tính chất an ninh nhằm mục đích chống làm giả.
Trang 18
Đặc điểm của thẻ VISA: Thẻ hình chữ nhật với 3 màu: trắng, vàng, xanh,trên hình chữ nhật 3 màu là hình có chữ Visa ở góc dưới bên phải mặt trước của thẻvà hình 3D in chìm chim bồ câu đang bay.
Đặc điểm của thẻ MASTERCARD: Thẻ hình chữ nhật với hình 2 hình trịnđỏ và da cam lồng nhau nằm tại góc dưới bên phải, với dịng chữ Mastercard màutrắng chạy ở giữa.
Đặc điểm của thẻ JCB: Thẻ hình chữ nhật có biểu tượng 3 mầu bao gồmxanh lá cây, xanh công nhân, đỏ và chữ JCB màu trắng chạy ngang giữa.
+ Số thẻ: Số thẻ được dập nổi, mỗi chủ thẻ có một số thẻ riêng và khi thanhtốn bằng thẻ thì số thẻ được in trên hố đơn, mỗi loại thẻ có cấu trúc theo nhómchữ số hoặc theo chữ số cũng khác nhau.
Trang 19+ Hiệu lực của thẻ: đó là thời hạn mà thẻ được phép lưu hành, tùy từng loại thẻmà có các cách ghi khác nhau (có loại ghi ngày cuối cùng thẻ còn hiệu lực hoặc từngày sử dụng thẻ đầu tiên đến ngày cuối cùng được sử dụng thẻ).
+ Họ tên chủ thẻ: Là họ và tên được dập nổi trên thẻ (họ tên của chủ thẻ nếulà thẻ cá nhân, họ tên của cá nhân người được uỷ quyền sử dụng thẻ nếu là thẻcủa công ty).
+ Mã số của đợt phát hành, Ký tự an ninh: Ký hiệu an ninh thường được in trênmỗi loại thẻ thường kèm theo ngay phía sau ngày hiệu lực của thẻ, ngồi ra thẻAmex cịn được in thêm số mật mã cho từng đợt phát hành.
- Mặt sau của thẻ:
+ Dải băng từ có khả năng lưu trữ các thông tin như: tên khách hàng (chủ thẻ),số thẻ, NH phát hành, ngày hiệu lực
+ Dải băng có chữ ký của chủ thẻ trên thẻ: chữ ký của chủ thẻ phải được thểhiện trên dải băng này và đây cũng là cơ sở để ĐVCNT đối chiếu với chữ ký củachủ thẻ khi tiến hành thanh toán dịch vụ.
Trang 20Dải băng từ CVV2
Ô chữ
Trang 21b Phân loại thẻ:
Đứng trên nhiều giác độ khác nhau để phân loại thì có thể chia thành các loạithẻ như sau:
Sơ đồ 1 1: Phân loại thẻ ngân hàng
- Phân loại theo đặc điểm kỹ thuật:
Thẻ băng từ: Thẻ từ được tạo ra dựa trên kĩ thuật từ tính với một băng từ chứa
rãnh thơng tin ở mặt sau của thẻ Trong vòng 20 năm trở về trước thẻ này được sửdụng khá phổ biến, nhưng do trên thẻ chỉ chứa thông tin cố định, dung lượng thơngtin chứa trên thẻ ít khơng thể sử dụng được kỹ thuật mã hóa đảm bảo an tồn, mặtkhác thơng tin của thẻ khơng thể tự mã hố nên dễ bị lấy cắp dữ liệu và tiền.
Thẻ gắn chip (thẻ thông minh): đây là thẻ ở thế hệ mới nhất, nó có tính bảo
mật và độ an tồn rất cao, thẻ được cấu tạo giống như một máy tính thu nhỏ hồn
Trang 22hảo (gắn chíp điện tử), tuy nhiên giá thành thẻ và máy móc thiết bị để thanh toán thẻtương đối cao nên việc đưa vào sử dụng thẻ này cịn có phần hạn chế
- Phân loại theo chủ thể phát hành:
Thẻ do ngân hàng phát hành: Thẻ do ngân hàng phát hành là thẻ thanh toán
do các NHTM phát hành nhằm cung cấp cho các khách hàng một sản phẩm tiện íchtrong thanh tốn thơng qua sử dụng tài khoản tiền gửi thanh tốn của mình, hoặc sửdụng số tiền nhất định do ngân hàng cấp hạn mức tín dụng, đây là loại thẻ được sửdụng rất phổ biến hiện nay Mặt khác thẻ thanh tốn được sử dụng khơng chỉ trongmột phạm vi quốc gia nhất định mà còn được lưu hành rộng rãi hầu hết các quốc giatrên thế giới như các loại thẻ Master, Visa
Thẻ do tổ chức phát hành (không phải thẻ do ngân hàng phát hành): đó là
thẻ du lịch, thẻ giải trí do các tập đoàn lớn phát hành như Amex, Diners Club tấtcả các loại thẻ này cũng được lưu hành rất rộng rãi trên tồn thế giới.
- Phân loại thẻ theo tính chất thanh tốn:
Thẻ tín dụng (Credit card): là loại thẻ sử dụng tương đối phổ biến, chủ thẻ
được tổ chức phát hành cung cấp một hạn mức tín dụng nhất định để thanh toán khimua sắm hàng hoá, dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thanh toán loại thẻ này Hạnmức tín dụng được các tổ chức phát hành cung cấp cho khách hàng dựa trên cơ sởtài sản thế chấp, tiềm lực tài chính của chủ thẻ và chủ thẻ chỉ chi tiêu được tronghạn mức đã được ngân hàng cấp, hàng tháng khách hàng thường phải thanh toángốc và lãi cho ngân hàng phát hành, tuỳ thuộc thời điểm và quy định của mỗiNHPH mà lãi suất tín dụng được quy định khác nhau.
Thẻ ghi nợ (Debit card): đây là phương tiện để chủ thẻ thanh toán các loại
hàng hóa hoặc dịch vụ, rút tiền mặt dựa trên số dư tiền trong tài khoản còn lại tạingân hàng của chủ thẻ.
Trang 23Với thẻ tín dụng: thì khách hàng chỉ được sử dụng số tiền tối đa bằng hạn mứctín dụng đã được ngân hàng phát hành cấp cho.
Cịn thẻ ghi nợ: thì khách hàng trực tiếp chi tiêu số tiền của mình trong tài khoảntiền gửi tại ngân hàng
Đây là hai loại thẻ dành cho tất các đối tượng, mọi ngành nghề, mọi lứa tuổi, nógiúp cho khách hàng hạn chế những rủi ro đáng tiếc khi mang theo lượng tiền mặtlớn và đặc biệt với những khách hàng đi nước ngoài thường xun thì thẻ tín dụngquốc tế là phương tiện khơng thể thiếu trong mỗi chuyến đi sử dụng cho mục đíchthanh tốn do rất tiện lợi và an tồn
Thẻ thanh toán trả sau (Charge card): là loại thẻ dùng để đi du lịch và giả trí
thường là do các công ty hoặc tổ chức phi ngân hàng phát hành như: AmericanExpress, Dinner Club… và đơn vị phát hành thẻ sẽ tham gia trực tiếp để giải quyếtmọi giao dịch giữa ĐVCNT và chủ thẻ Đây là loại thẻ mà cuối tháng chủ thẻ phảithanh toán theo bảng kê thông báo tài khoản và thẻ này không quy định hạn mức chitiêu.
Thẻ rút tiền mặt (Cash card): là hình thức của thẻ ghi nợ nhưng chỉ có duy
nhất một chức năng đó là rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc tạingân hàng, số tiền rút ra mỗi lần sẽ được ngân hàng trừ dần vào số tiền ký quĩ hoặcsố tiền khách hàng đã gửi tại ngân hàng.
-Phân loại thẻ theo hạn mức tín dụng:
Thẻ thường (Standard Card): là loại thẻ rất cơ bản, nó mang tính chất rất phổ
biến, đại đa số dân chúng trên thế giới sử dụng hàng ngày, hạn mức tối đa của thẻdo NHPHT qui định.
Thẻ vàng (Gold card): đây là thẻ được phát hành cho phân khúc khách hàng có
Trang 24- Phân loại thẻ theo phạm vi sử dụng:
Thẻ nội địa (Local card): là thẻ chỉ dùng được ở một quốc gia nhất định
(thông thường là tại quốc gia phát hành thẻ) và đồng tiền sử dụng để thanh toánhàng hóa, dịch vụ là đồng bản tệ, nó được một ngân hàng hoặc tổ chức phát hành vàthường có 2 loại:
- Loại thứ nhất: là loại thẻ được phát hành trong nước bởi một ngân hànghoặc tổ chức phát hành, nó chỉ được hệ thống nội bộ của tổ chức đó đồng ý chấpnhận thanh tốn
- Loại thứ hai: là loại thẻ được mang thương hiệu một TCTQT, tuy nhiên nóđược phát hành và sử dụng duy nhất tại quốc gia phát hành
Thẻ quốc tế (International card): đây là loại thẻ được quản lý và hỗ trợ bởi
các tập đồn tài chính rất lớn như: Visa, Master hoặc một tập đoàn điều hành hoạtđộng đồng bộ và thống nhất, nó thường sử dụng một ngoại tệ mạnh (thường làUSD) làm đồng tiền quy đổi để thanh toán và được sử dụng hầu hết các nước trênthế giới Sở dĩ nó được ưa chuộng và sử dụng nhiều bởi tính tiện lợi, an tồn vàđược chấp nhận thanh toán trên phạm vi hầu hết các quốc gia trên thế giới.
1.1.3 Những lợi ích của việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán.
Mặc dù thẻ thanh toán ra đời sau các loại hình thanh tốn truyền thống, tuynhiên nó càng ngày càng khẳng định được vai trò quan trọng trong thanh tốn dựatrên tính năng ưu việt, các tiện ích của nó mang lại so với các phương tiện thanhtốn trước kia.
a Lợi ích đối với người sử dụng thẻ:
Trang 25ATM trở nên phổ biến thì thanh tốn qua thẻ sẽ là một phương tiện thanh tốn rất lítưởng cho các khách hàng.
- Số dư tiền gửi trên tài khoản thanh toán của khách hàng nhưng chưa sử dụngtới thì được ngân hàng trả theo mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
- Ngồi ra khách hàng cịn được gia tăng khả năng thanh tốn của mình nhờ vàohạn mức tín dụng được ngân hàng cấp mà khơng phải chịu bất kì một khoản lãi suấtnào
- Mặt khác, rủi ro mất tiền khi khách hàng mang theo một lượng tiền mặt lớn làkhông thể xảy ra nếu khách hàng sử dụng thẻ, chưa kể đến những vấn đề bất tiệnkhi sử dụng tiền mặt của quốc gia này chi tiêu ở quốc gia khác khi ra nước ngồi, vìvậy việc dùng thẻ thanh toán đảm bảo khả năng chi tiêu đa tệ cho khác hàng màkhông bị lệ thuộc vào một loại ngoại tệ của bất kỳ một quốc gia nào.
b Lợi ích đối với ngân hàng:
* Đối với ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT):
- Tăng sức mạnh thương hiệu vì đây là phương thức thanh tốn an tồn, nhanhchóng, hiện đại, đem lại uy tín cho Ngân hàng và giúp ngân hàng mở rộng đốitượng khách hàng
- Thông qua cung cấp thẻ thanh tốn, ngân hàng có thể thu được các khoản lệphí đều đặn từ khách hàng như: phí phát hành thẻ, phí giao dịch thanh tốn, phíquản lý tài khoản
- Mặt khác, ngân hàng có thêm nguồn vốn đáng kể từ tiền gửi khơng kì hạntrong tài khoản thanh tốn của khách hàng, thơng thường mỗi thẻ phải có một sốtiền tối thiểu (số dư tối thiểu nhất định) trong tài khoản hoặc tài sản thế chấp, cầmcố theo quy định của mỗi ngân hàng khi phát hành thẻ, điều này góp phần tăng sốdư huy động tiền gửi của ngân hàng.
Trang 26của các ngân hàng, nó đặc biệt phù hợp với những nơi có tiềm lực phát triển kém vàviệc mở chi nhánh, phịng giao dịch là tốn kém và khơng hiệu quả.
* Lợi ích đối với Ngân hàng thanh tốn thẻ (NHTTT):
- Trong q trình thanh tốn thẻ, các ĐVCNT thường phải mở tài khoản thanhtoán tại NHTTT để thuận tiện cho việc thanh tốn, vì vậy làm cho lượng tiền gửi tạitài khoản thanh toán cho ngân hàng thanh toán tăng lên một số lượng đáng kể.
- NHTTT sẽ có một nguồn thu phí khá ổn định như: phí rút tiền mặt, chiết khấuthương mại, phí đại lí thanh tốn
* Lợi ích đối với các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ (ĐVCNT):
- Việc cung cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng trước thì điều này là ngânhàng đã hỗ trợ khách hàng nguồn lực lớn hơn số dư tiền tại tài khoản của mình, đâycũng chính là một địn bẩy đối với sức mua hàng hóa, dịch vụ của khách hàng và nóđã góp phầm làm cho số lượng hàng hóa, dịch vụ tiêu thụ tại các ĐVCNT tăng cao.
- Người bán hàng cũng giảm được một số chi phí như: quản lý tiền mặt, kiểmđếm, bảo quản tiền mặt, nộp vào tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng… khi mà ngườibán hàng chấp nhận thanh toán tiền bằng thẻ.
- Mặt khác, việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ của ngân hàng đối với các đơnvị, cũng là một điều kiện để các đơn vị được ngân hàng áp dụng chính sách ưu đãivề phí, hạn mức tín dụng và dịch vụ thanh toán
c Đối với nền kinh tế:
- Thẻ là một phương tiện thanh toán, khi khách hàng thanh toán bằng thẻ sẽgiúp giảm lượng lớn tiền mặt trong lưu thông của nền kinh tế, ngân sách nhà nướcgiảm được một khoản chi phí tương đối lớn cho việc in tiền, phát hành tiền, lưuthông, vận chuyển tiền, bảo quản và cất giữ tiền mặt… góp phần nâng cao hiệu quảcho nền kinh tế.
Trang 27khác tất cả các giao dịch thẻ tại một quốc gia cũng như trên toàn thế giới đều thựchiện trực tuyến với tốc độ chu chuyển thanh toán nhanh hơn rất nhiều lần so với cácgiao dịch thông qua các phương tiện thanh tốn truyền thống khác: Ví dụ như: sửdụng séc thanh toán, séc bảo chi, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi…
- Giao dịch thẻ cũng góp phần thúc đẩy và kích thích nhu cầu chi tiêu cá nhân,thu hút khách du lịch nước ngoài cũng như lưu thơng hàng hóa, sự tiện dụng, linhhoạt và đó cũng là lý do làm cho thanh toán thẻ càng ngày càng nhiều người sửdụng Chính điều này cho thấy thẻ thanh tốn đã trở thành một cơng cụ mới, đơngiản và rất hiệu quả góp phần khuyến khích tăng cầu tiêu dùng, thêm nữa thanh tốnthơng qua thẻ cũng làm giảm đi rất nhiều các giao dịch thủ công và đã tiếp cận vớimột trong những phương tiện thanh tốn hiện đại của thế giới do đó phù hợp xuhướng phát triển ngày một cao của nền kinh tế.
- Giao dịch thẻ khác với thanh toán dùng tiền mặt theo phương thức truyềnthống (mọi giao dịch đều được thực hiện trực tiếp, thủ công thông qua việc trao đổigiữa tiền mặt và hàng hóa, dịch vụ), thì trong thanh tốn thẻ tất cả các giao dịch đềuthực hiện thơng qua hệ thống công nghệ điện tử và được kết nối bởi các thiết bịphục vụ thanh toán thẻ và nằm trong sự kiểm soát của ngân hàng Nhờ vậy mọi giaodịch của khách hàng được các ngân hàng kiểm soát, đồng thời nhà nước cũng kiểmsoát được các luồng lưu thơng tiền tệ của nền kinh tế, góp phần thực hiện và dự báochính xác để hoạch định chính sách tiền tệ của quốc gia (như dự đoán hệ số nhântiền hoặc tính mức cung tiền mỗi năm cho nền kinh tế…) và phục vụ các chính sáchkinh tế khác đặc biệt là công tác quản lý của nhà nước về chi phí, quản lý về thunhập, trốn thuế, phòng chống tham nhũng…
1.2 Dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ:
1.2.1 Dịch vụ phát hành thẻ:
1.2.1.1 Đối tượng phát hành thẻ và phạm vi sử dụng:
Trang 28- Phát hành thẻ đối với cá nhân: Thẻ thường được phát hành đối với các cá nhân(người bản địa hoặc người nước ngồi) có quyền và nghĩa vụ của một công dân, họsống và làm việc hợp pháp và có mức thu nhập tương đối ổn định hay có tiền kýquỹ, giấy tờ có giá dùng để cầm cố, thế chấp ở ngân hàng theo quy định về tín dụngthẻ tại quốc gia phát hành thẻ.
- Phát hành thẻ đối với tổ chức: tuy nhiên đơi khi thì các tổ chức đứng ra yêucầu NHTM/ tổ chức, phát hành thẻ cho cá nhân sử dụng thẻ để phục vụ mục đíchcủa tổ chức đó với cam kết về trách nhiệm thanh toán của tổ chức đối với ngân hàngcung cấp thẻ (đối với thẻ công ty).
Tổ chức, cá nhân khi có nhu cầu sử dụng thẻ phải cung cấp hồ sơ cho các tổchức phát hành thẻ như: Giấy đề nghị phát hành thẻ (cho cá nhân hoặc công ty), bảnsao hộ chiếu hoặc chứng minh nhân dân, giấy xác nhận về thu nhập, thời gian côngtác của cơ quan (nếu là thẻ tín dụng), hợp đồng sử dụng thẻ, các loại giấy tờ thếchấp/cầm cố và bảo lãnh khác.
* Phạm vi sử dụng:
Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ cho các mục đích sau:
- Rút tiền mặt: Chủ thẻ có thể rút tiền mặt tại các máy ATM, phòng giao dịch,các đơn vị ứng tiền mặt của các ngân hàng (NHTT, NHPH, ngân hàng đại lý thanhtoán…)
- Sử dung thẻ với mục đích thanh tốn: chủ thẻ có thể thanh tốn hàng hố, dịchvụ tại các ĐVCNT trong nước và ngoài nước.
Trang 29Quy trình phát hành thẻ
Sơ đồ 1 2: Quy trình phát hành thẻ thanh tốn
Thẻ được phát hành thơng qua các bước sau:
Bước 1: Khách hàng nộp hồ sơ và đề nghị ngân hàng phát hành thẻ.
Bước 2: NHPH kiểm tra hồ sơ do khách hàng cung cấp theo quy định của ngânhàng
Sau một thời gian nhất định (thông thường là 5 (năm) ngày làm việc bắt đầu từngày ngân hàng nhận đầy đủ hồ sơ), NHPH tiến hành thẩm định bộ hồ sơ từ đó đểđưa ra quyết định chấp nhận hoặc từ chối phát hành thẻ cho khách hàng.
Nếu hồ sơ được chấp thuận, NHPH tiếp tục xác định thêm những yếu tố saunhư:
+ Hạng thẻ của khách hàng: thẻ hạng vàng hoặc thẻ hạng chuẩn+ Thời hạn thẻ
+ Hạn mức thẻ (Xác định hạn mức tiêu dùng của mỗi chủ thẻ thông qua phânloại chủ thẻ).
3
Sản xuất thẻ Trung tâm xử lý sốliệu
24
Khách hàng NH phát hành thẻ
Trang 30Bước 3: Phát hành thẻ cho khách hàng
Sau khi thẩm định hồ sơ đồng thời xác định các yếu tố đối với khách hàng, cánbộ được giao nhiệm vụ xử lý hồ sơ khách hàng để quản lý bao gồm: họ và tên chủthẻ; số CMND; địa chỉ chỗ ở và nơi làm việc; số điện thoại liên hệ; số hộ chiếu; loạithẻ, ngày hiệu lực của thẻ… nếu là thẻ tín dụng thì sẽ có thêm số tài khoản được chỉđịnh thanh tốn sao kê, người có trách nhiệm thanh tốn sao kê, tài sản cầm cố thếchấp (nếu có), tiếp đó ngân hàng sẽ tiến hành mã hoá thẻ, in thẻ, xác định mã sốđịnh danh cá nhân (số PIN) của chủ thẻ.
Bước 4: Trả thẻ cho khách hàng
Khách hàng ký hợp đồng và nhận thẻ để sử dụng và ký vào băng chữ ký ở mặtsau của thẻ (đối với thẻ Visa) Sau khi tiến hành giao thẻ cho chủ thẻ, NHPH sẽ phảitiến hành thực hiện một số công việc sau: lưu trữ, quản lý thông tin của kháchhàng, quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng, cung cấp các dịch vụ thẻ theohợp đồng đã cam kết với khách hàng, thu nợ khách hàng (nếu là thẻ tín dụng) vàthanh tốn bù trừ trên hệ thống với các Tổ chức thẻ khác.
1.2.2 Dịch vụ thanh toán thẻ:
1.2.2.1 Thành phần tham gia vào dịch vụ thanh toán thẻ:
Dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thường được các thành phần cơ bản sautham gia:
* Ngân hàng phát hành thẻ: là NHPHT với thương hiệu riêng của mình hoặc
được TCTQT hoặc cơng ty thẻ trao quyền phát hành thẻ thanh toán mang thươnghiệu của ngân hàng và tổ chức thẻ quốc tế/công ty, NHPH thẻ thường in tên ngânhàng trên thẻ, nhằm mục đích để khẳng định đó thẻ của ngân hàng mình, ví dụ:BIDV đã phát hành nhiều loại thẻ như: thẻ nội địa BIDV Harmony, Etrans,VisaBIDV Flexi, Precious… Mặt khác ngân hàng có thể ký kết hợp đồng đại lý với bênthứ ba là một tổ chức tài chính tín dụng hoặc một ngân hàng khác trong việc phát
Trang 31hành và thanh toán thẻ, khi khách hàng sử dung thẻ thì mỗi một ngân hàng thườngcó những quy định riêng cụ thể trong sử dụng thẻ của mình.
* Chủ thẻ: là cá nhân hoặc người đựơc uỷ quyền sử dụng thẻ (nếu là thẻ
do công ty) và được ngân hàng cho phép dùng thẻ để chi trả các hàng hóa, dịchvụ hoặc rút tiền mặt … theo quy định của ngân hàng.
Mỗi chủ thẻ ngồi thẻ chính đều có thể phát hành bổ sung thẻ phụ và chúng
đều sử dụng cùng một tài khoản của chủ thẻ, chủ thẻ phụ cũng có cùng tráchnhiệm thanh tốn các khoản chi phí phát sinh trong kỳ tuy nhiên chủ thẻ chínhmới là người có trách nhiệm thanh tốn cao nhất và cuối cùng đối với ngân hàng.Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để ứng tiền mặt tại hệ thống ngân hàng, giao dịch tạihệ thống máy ATM hoặc sử dụng thẻ để thực hiện thanh toán tiền mua hàng hóa,dịch vụ và sử dụng các dịch vụ tiện ích khác do ngân hàng cung cấp.
* Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT): là hiệp hội các tổ chức tín dụng lớn, các tập
đồn tài chính lớn và nổi tiếng, họ có thương hiệu mạnh và các sản phẩm thẻ đadạng, có mạng lưới hoạt động rộng trên thế giới, ví dụ như: tổ chức thẻ Visa, tổchức thẻ MasterCard, công ty thẻ American Express, công ty thẻ Diners Club, côngty thẻ JCB… Thường thì các tổ chức thẻ quốc tế đứng ra làm đầu mối để tập hợpvà liên kết các thành viên là những tổ chức tín dụng, cơng ty phát hành thẻ, cácngân hàng…, họ thường có những quy định chung nhất, cơ bản nhất về phát hànhthẻ, sử dụng thẻ và thanh toán thẻ Họ quảng bá khuếch trương thương hiệu, quản lýrủi ro, vận hành hệ thống thanh toán, hạn chế gian lận, giả mạo thẻ, cấp phép giaodịch và là trung tâm thực hiện các giao dịch của các thành viên trong hệ thống, tổchức thẻ không trực tiếp phát hành thẻ mà chỉ đóng vai trị làm đầu mối (trung gian)giữa các tổ chức và các công ty thành viên trong việc điều chỉnh cũng như điều phốilượng tiền thanh toán giữa các tổ chức trong hệ thống và công ty thành viên
* Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT): là ngân hàng mà thơng qua việc kí
Trang 32ĐVCNT các thiết bị để thực hiện cho việc thanh toán thẻ, đồng thời NHTTT cũngsẽ hướng dẫn các ĐVCNT cách thức để vận hành thiết bị, quản lý và xử lý cácgiao dịch thẻ tại đơn vị Ngày nay thì một ngân hàng có thể vừa là NHTTT và vừalà NHPHT, thơng thường các ngân hàng thanh tốn sẽ thu được một lượng phínhất định từ các ĐVCNT, lượng phí này nhiều hay ít tuỳ thuộc vào thoả thuậngiữa NHTTT và ĐVCNT
* Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): là các điểm có ký kết với NHTTT về việc
chấp thuận thanh tốn bằng thẻ cho các loại hàng hóa, dịch vụ do đon vị mình cungcấp, các ngành kinh doanh của các ĐVCNT rất đa dạng và phong phú từ các cửa hiệutạp hóa đến các nhà hàng sang trọng, sân bay, cửa hàng thời trang, siêu thị, kháchsạn Các ĐVCNT tại Việt Nam chủ yếu tập trung tại các ngành như: ngân hàng, siêuthị, cửa hàng, nhà hàng, khách sạn, các đại lý vé máy bay… Còn ở các nước pháttriển, thẻ đã trở thành một phương tiện thanh toán rất thông dụng và phổ biến, chúngđược sử dụng ở khắp mọi nơi.
1.2.2.2 Quy trình dịch vụ thanh tốn thẻ gồm các bước:
Trang 33Chủ thẻ thanh toánNH phát hành thẻ TC thẻ quốc tếNH thanh toán thẻĐVCNTMua hàng hóa, dịch vụ Hóa đơngiao dịch.3 Tạm ứng8 Sao kê.9 T hanh toán.4 Gửi dữ liệu5 Báo có7 Báo nợ6 Gửi dữ liệu.
Sơ đồ 1 3: Quy trình dịch vụ thanh tốn thẻ
Bước 1: Chủ thẻ mua hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại ĐVCNT.
ĐVCNT phải kiểm tra kỹ lại các thông tin trên thẻ để tránh rủi ro (như thẻ giả)bao gồm: các thông tin in nổi trên thẻ (họ tên, số thẻ ), các hình ảnh logo, biểutượng thẻ, băng chữ ký Đối với các giao dịch ứng tiền mặt cần phải kiểm tra hộchiếu hoặc chứng minh thư để xác định nhân thân chủ thẻ, nếu tất cả các thông tinđầy đủ và hợp lệ, ĐVCNT sẽ tiến hành cung cấp hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng,nếu khách hàng thực hiện giao dịch ứng tiền mặt sẽ thực hiện ứng tiền mặt chokhách hàng, đồng thời ĐVCNT thực hiện in hoá đơn biên lai giao dịch cho kháchhàng Trong quá trình giao dịch ĐVCNT nếu thấy số tiền thanh tốn của chủ thẻ lớnhơn hạn mức của chủ thẻ hoặc ghi ngờ thẻ mà chủ thẻ cung cấp là thẻ giả mạo thìcần xin hỗ trợ của tổ chức thẻ quốc tế hoặc NHPH để xác định và xin hướng giảiquyết.
Bước 2: ĐVCNT thơng báo và chuyển hố đơn giao dịch cho NHTTT
Trang 34thanh toán thẻ của đơn vị mình về NHTTT đồng thời các hoá đơn thanh toán hàngtuần sẽ được EDC tập hợp để chuyển về NHTTT.
- Đối với các ĐVCNT không được trang bị máy đọc thẻ EDC thì việc đọc dữliệu, in hoá đơn và xin cấp phép sẽ do ĐVCNT thực hiện, sau đó ĐVCNT sẽ sửdụng máy cà tay để tiến hành in hoá đơn thanh toán cho khách hàng Hàng ngày,ĐVCNT sẽ lập một bảng kê hoá đơn tổng hợp tất cả các hoá đơn phát sinh, sau đó,sẽ thực hiện gửi bảng kê cùng với một liên hoá đơn đến NHTTT và giữ lại một liênhoá đơn để lưu, việc lập bảng kê và gửi hoá đơn đến NHTTT thường được thựchiện trong vòng từ 03- 05 ngày làm việc tính từ ngày thực hiện giao dịch.
Bước 3: Thanh toán cho ĐVCNT:
NHTTT căn cứ vào dữ liệu từ EDC hoặc sau khi nộp hoá đơn giao dịch từ 1 đến3 ngày, sau khi đã trừ phí chiết khấu theo thoả thuận giữa NHTTT và ĐVCNT,NHTTT sẽ tạm ứng tiền cho ĐVCNT theo hoá đơn trên cơ sở tổng số tiền giao dịch.
Bước 4: Thanh toán với NHPHT (TCTQT đối với thanh toán quốc tế).
Đối với thanh toán trong nước: căn cứ vào dữ liệu từ ĐVCNT thì NHTTT sẽgửi dữ liệu về các hoá đơn thanh toán cho NHPHT (bỏ qua bước 6 và bước 7).
Đối với thanh tốn quốc tế: Thơng qua mạng thì các NHTTT cuối ngày sẽ gửi dữliệu về các hoá đơn thanh toán cho Tổ chức thẻ Quốc tế, ngân hàng thực hiện cập nhậpdữ liệu vào chương trình quản lý thẻ và thanh tốn Ngồi ra trong q trình hoạt động,ngân hàng thanh toán phải thực hiện thanh toán các loại phí theo quy định của cácTCTQT.
Bước 5: Đối với thanh toán trong nước: Sau khi NHPHT nhận được dữ liệu từ
NHTTT thì NHPHT báo có cho NHTTT.
Trang 35Bước 6: Tổ chức thẻ quốc tế thực hiện gửi dữ liệu về các hoá đơn thanh toán
cho NHPHT thông qua mạng số liệu điện tử truyền thông quốc tế của TCTQT.
Bước 7: Đồng thời, TCTQT báo nợ cho NHPHT theo dữ liệu về các hoá đơn thanh
toán.
Bước 8: NHPHT in sao kê các giao dịch của chủ thẻ và gửi bản sao kê cho chủ
thẻ, đến ngày thanh toán sao kê hàng tháng, ngân hàng sẽ đối chiếu dữ liệu phátsinh trong kỳ với tài khoản được chỉ định thanh tốn của chủ thẻ sau đó, NHPHT sẽgửi sao kê đến cho chủ thẻ và yêu cầu chủ thẻ thanh toán nợ.
Sao kê của chủ thẻ thường bao gồm các yếu tố sau: Số dư kỳ trước, số tiềnthanh toán tối thiểu, lãi phát sinh trong kỳ các giao dịch phát sinh trong kỳ, hạnthanh toán và các thông tin khác liên quan đến giao dịch.
Bước 9: Chủ thẻ thanh tốn chi phí phát sinh trong kỳ khi mua hàng hoá, dịch
vụ theo sao kê cho NHPHT trong thời gian do NHPHT quy định và ít nhất kháchhàng phải thanh toán một số lượng tiền tối thiểu theo quy định của ngân hàng(thông thường là 20%/số dư nợ).
Tuy nhiên đối với thanh tốn trong nước thì thứ tự các bước sẽ thực hiện bìnhthường đến bước 3 sau đó thơng qua mạng cơng nghệ thơng tin các NHTTT cuối ngàysẽ gửi dữ liệu về các hoá đơn thanh toán cho NHPHT, NHTTT báo nợ cho NHPHTtheo dữ liệu về các hoá đơn thanh toán (thanh toán định kỳ hoặc thường xuyên) sau đóthực hiện tiếp bước 8 đến khi hồn thành quy trình.
1.2.2.3 Những rủi ro trong dịch vụ phát hành, thanh toán thẻ.
Trang 36Tuy thanh tốn bằng thẻ có nhiều ưu điểm hơn so với thanh toán bằng tiền mặtnhưng các thành phần tham gia cũng có thể gặp một trong những rủi ro sau:
- Rủi ro đối với chủ thẻ:
Thẻ bị thất lạc hoặc mất cắp: trường hợp thẻ thất lạc hoặc mất cắp thì chủ thẻ cóthể bị đối tượng xấu sử dụng thẻ khi chưa kịp thông báo cho NHPHT để khóa thẻ,mặt khác cập nhập dữ liệu vào chương trình quản lý thẻ khi bị mất cắp hoặc thất lạccũng có thể bị bọn tội phạm cơng nghệ cao lợi dụng để làm thẻ giả
Trong quá trình giao dịch với ngân hàng: Chủ thẻ có thể gặp những vấn đề nhưrút tiền không nhận được tiền mà tài khoản đã bị trừ tiền, thao tác không chính xácbị máy thu hổi thẻ và phải đến ngân hàng để nhận lại thẻ rất mất thời gian
- Đối với ĐVCNT:
Thẻ giả: Hiện nay, tuy trình độ cơng nghệ chống thẻ giả của các ngân hàngđược nâng cao nhưng đây vẫn là loại rủi ro tiềm ẩn và rất khó kiểm sốt vì nó nằmngồi khả năng kiểm sốt của NHPHT Dựa vào các thông tin lấy được từ các thẻ bịmất cắp, từ giao dịch thẻ mà các tổ chức tội phạm có thể thực hiện làm được thẻ giả,vì vậy, nếu nhân viên của các ĐVCNT sơ xuất không kiểm tra kỹ, không phân biệtđược thẻ giả và thẻ thật, để bọn tội phạm có thể sử dụng thẻ thì sẽ tổn hại rất lớn.
ĐVCNT thực hiện thao tác sai trong quá trình tác nghiệp như: sai loại hàng hóa,sai số tiền, loại giao dịch, hàng hóa, dịch vụ khơng do chính đơn vị mình cung cấp gây tổn hại đến uy tín của ĐVCNT và ngân hàng.
Ngồi ra cịn có rủi ro khác như: giao dịch khơng thành công do lỗi đườngtruyền dẫn đến phải điều chỉnh xử lý.
Trang 37hiện các hành vi gian lận, giả mạo để lấy cắp tiền gây tổn thất cho khách hàng hoặcngân hàng Rủi ro đạo đức là loại rủi ro không thể loại bỏ mà chỉ có thể hạn chế khingân hàng có một quy chế quản lý giám sát chặt chẽ trong toàn bộ quá trình tácnghiệp tại ngân hàng
Giả mạo thơng tin tại đơn đề nghị phát hành hoặc thơng tin chưa chính xác: Dothẩm định hồ sơ khơng chính xác nếu ngân hàng vẫn phát hành thẻ với thông tin giảmạo hoặc khơng chính xác trên đơn đề nghị phát hành thẻ, thì trong trường hợp nàysẽ xảy ra rủi ro tín dụng cho NH phát hành thẻ (như khi đến hạn thanh tốn khơngtìm được đối tượng để u cầu thanh tốn hoặc chủ thẻ cố tình khơng thanh tốn,khơng đủ khả năng thanh toán…).
Thẻ do NHPHT gửi đi nhưng chủ thẻ không nhận: Khi NHPHT chuyển thẻ chochủ thẻ thông qua đường bưu điện thì thẻ có thể bị đánh cắp hoặc thất lạc khi đangvận chuyển, nếu thẻ bị sử dụng trong lúc chủ thẻ chưa nhận được thẻ thì trường hợpnày do NHPHT sẽ hồn tồn chịu trách nhiệm về rủi ro này.
Tạo băng từ giả: Các tổ chức tội phạm thường sử dụng các phần mềm chuyênbiệt để mã hố, in và tạo thơng số băng từ trên thẻ giả khi chúng thu thập đượcthông tin thẻ có trên băng từ của thẻ thật tại ĐVCNT sau đó thực hiện các giaodịch giả mạo, loại thẻ giả này gây thiệt hại rất lớn cho chủ thẻ, NHPHT cũng nhưNHTTT.
1.3 Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán:
1.3.1 Quan niệm phát triển dịch vụ thẻ thanh toán:
Trang 38năng, công dụng của thẻ, củng cố hệ thống cơ sở vật chất phục vụ thanh toán thẻnhằm đáp ứng tốt nhất các nhu cầu của khách hàng để gia tăng lợi nhuận của ngânhàng và giảm thiểu rủi ro.
Phát triển dịch vụ thanh tốn thẻ có một vai trò đặc biệt quan trọng đối với sựphát triển của của các ngân hàng đó là:
- Huy động được một nguồn vốn dân cư lớn: Nếu dịch vụ thanh tốn thẻ tạingân hàng phát triển thì ngân hàng có được nguồn vốn nhàn rỗi tương đối lớn vìkhách hàng luôn phải đảm bảo một số lượng tiền nhất định trong tài khoản để phụcvụ cho nhu cầu thanh toán của mình Như vậy nếu ngân hàng nào có dịch vụ thẻcàng phát triển thì ngân hàng đó càng có nguồn vốn bền vững do thu hút được vốnnhàn rỗi của khách hàng nhiều.
- Góp phần nâng cao khả năng thanh toán quốc tế: Dịch vụ thẻ càng phát triển,các Đơn vị phát hành thẻ tham gia vào các TCTQT càng nhiều thì chủ thẻ của Đơnvị phát hành thẻ đó cũng có càng nhiều cơ hội để tham gia vào hoạt động thanh tốnquốc tế.
- Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng: thẻ là một trong các phương tiện thanhtốn hiện đại nó dựa trên nền tảng cơng nghệ cao, vì vậy, khi phát triển hoạt độngthẻ đồng nghĩa với việc trình độ cơng nghệ của ngân hàng cũng phát triển, điều đósẽ góp phần làm hiện đại hố công nghệ của Ngân hàng.
1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của NHTM
Để đánh giá sự phát triển của hoạt động thanh toán thẻ của NHTM chúng ta dựavào các chỉ tiêu cơ bản sau đây:
1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính:
- Thuận tiện và nhanh chóng:
Trang 39trình độ của cán bộ nhân viên ngân hàng càng cao, điều này chứng tỏ đây là mộttrong những tiêu chí để so sánh với các ngân hàng.
Sự thuận tiện trong hoạt động thanh toán thẻ được đánh giá dựa trên khả năngđáp ứng nhu cầu sử dụng của khách hàng đúng thời gian và hạn định như đã đượccam kết, đây cũng chỉ tiêu rất quan trọng dùng để đánh giá được sự phát triển củadịch vụ thanh toán thẻ, để làm được điều này đòi hỏi các ngân hàng phải liên tụcđầu tư, để nâng cao trình độ cơng nghệ trong thanh tốn, khơng ngừng trang bị vàphát triển mạng lưới các ĐVCNT , mạng lưới ATM để cung cấp cho khách hàng sựthuận tiện khi khách hàng muốn giao dịch.
- Sự an tồn và tin cậy:
Dịch vụ thanh tốn thẻ là dịch vụ chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn cho tất cả cácthành phần tham gia trong quá trình giao dịch, vì vậy tính an tồn là mối quan tâmhàng đầu đối với khách hàng cũng như mỗi ngân hàng Ngân hàng phải tạo đượcniềm tin cho khách hàng, phải cho khách hàng thấy được sự an tồn thì khách hàngmới tiếp tục sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng nó được thể hiện ở các yếu tố: tínhan tồn trong sử dụng thẻ (thẻ tín dụng quốc tế cần đặc biệt lưu ý), tính bảo mậtthơng tin khách hàng, giao dịch của khách hàng có được xử lý chính xác khơng, saisót nào có thể xảy ra điều này có thể ảnh hưởng trực tiếp tới niềm tin của kháchhàng đối với ngân hàng
- Sự gia tăng tiện ích, tính năng của thẻ
Trang 40nghệ để hồn thiện về mẫu mã, tính năng sản phẩm của mình, đồng thời nghiên cứutính năng tiện ích của đối thủ cạnh tranh…
1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng
- Tăng về số lượng sản phẩm thẻ:
Số lượng sản phẩm thẻ gia tăng thể hiện ở công thức sau: SLn – SLn-1
S1 = x 100 SLn-1
Trong đó:
S1 : Tốc độ tăng trưởng số lượng sản phẩm thẻSLn : Số lượng sản phẩm thẻ năm n
SLn-1 : Số lượng sản phẩm thẻ năm (n-1)
Sự thay đổi của S1 phản ánh xu hướng phát triển của hoạt động thẻ, khi S1 tăngchứng tỏ dịch vụ phát hành thẻ nói riêng và dịch vụ thẻ nói chung có sự tăng trưởngvà ngược lại.
Do yêu cầu của khách hàng về sản phẩm ngày càng cao, vì vậy địi hỏi sảnphẩm thẻ của Ngân hàng cũng ngày càng phải đa dạng, phong phú Mỗi một kháchhàng khác nhau ở lứa tuổi nhất định thường có thu nhập, thói quen khác nhau vì vậysẽ có nhu cầu sử dụng loại thẻ khác nhau Nếu cho ra đời một sản phẩm mới đòi hỏicác ngân hàng phải tiến hành nghiên cứu kỹ các yếu tố như: công dụng, tính năng,cơng nghệ sử dụng, chi phí đầu vào, đối tượng khách hàng muốn hướng tới Vì vậy,nếu ngân hàng đưa ra được càng nhiều sản phẩm thoả mãn được nhiều nhu cầu củanhiều phân khúc khách hàng khác nhau thì dịch vụ thanh tốn thẻ của ngân hàng đócàng có nhiều cơ hội phát triển.
- Tăng số lượng thẻ phát hành hàng năm: