Khoa Tài chính – Ngân hàng GVHD ThS Đặng Thị Minh Nguyệt LỜI CẢM ƠN Trong suốt quá trình học tập tại trường Đại học Thương Mại, em đã học tập và tiếp thu được nhiều kiến thức quý báu từ các thầy c[.]
Khoa: Tài – Ngân hàng i GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập trường Đại học Thương Mại, em học tập tiếp thu nhiều kiến thức quý báu từ thầy cô truyền đạt Em xin gửi lời cảm ơn đến cán giảng viên trường q thầy Khoa Tài Ngân hàng truyền đạt kiến thức chuyên môn lời dậy ân cần suốt thời gian em học trường Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn cô giáo Th.S Đặng Thị Minh Nguyệt nhiệt tình hướng dẫn trình em thực khóa luận với đề tài: “Hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên’’ Em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị PGD Khâm Thiên tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em trình em thực tập quý quan Thời gian thực tập ngắn trang bị cho em kiến thức quý báu lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, hạn chế kiến thức thời gian thực tập nên khóa luận khơng tránh khỏi sai sót Vì vậy, em kính mong nhiệt tình đóng góp ý kiến quý thầy cô quý quan để khóa luận hồn thiện có ý nghĩa thực tế Em xin trân trọng cảm ơn! SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 Luan van Khoa: Tài – Ngân hàng ii GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch DN Doanh nghiệp KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước GHTD Giới hạn tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại DNNN Doanh nghiệp nhà nước SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 Luan van Khoa: Tài – Ngân hàng iii GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ii MỤC LỤC iii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU vi LỜI NÓI ĐẦU .1 Lý chọn đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1 Hoạt động cho vay NHTM .4 1.1.1 Khái niệm: .4 1.1.2 Đặc điểm 1.2.3 Phân loại cho vay 1.2 Hiệu hoạt động cho vay 1.2.1 Quan điểm hiệu hoạt động: .7 1.2.2 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay: .8 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay .8 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay NHTM 15 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 15 1.3.2 Các nhân tố khách quan .18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NH TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH THĂNG LONG- PGD KHÂM THIÊN 22 SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 Luan van Khoa: Tài – Ngân hàng iv GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, chi nhánh Thăng Long- PGD Khâm Thiên 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .22 2.1.2 Chức nhiệm vụ .23 2.1.3 Mơ hình tổ chức 23 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Techcombank Khâm Thiên năm gần 24 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Techcombank- PGD Khâm Thiên, chi nhánh Thăng Long .28 2.2.1 Các sản phẩm cho vay Techcombank Khâm Thiên .28 2.2.2 Điều kiện cho vay Techcombank Khâm Thiên .29 2.2.3 Qui trình cho vay Techcombank Khâm Thiên 30 2.2.4 Tình hình cho vay PGD Khâm Thiên giai đoạn 2012-2014 32 2.3 Thực trạng hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, chi nhánh Thăng Long- PGD Khâm Thiên .35 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NH TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH THĂNG LONGPGD KHÂM THIÊN 44 3.1 Các kết luận phát qua nghiên cứu thực trạng hiệu cho vay PGD Khâm Thiên 44 3.1.1 Những kết đạt 44 3.1.2 Những hạn chế tồn 45 3.1.3 Nguyên nhân hạn chế .46 3.2 Định hướng phát triển cho vay Phòng giao dịch Khâm Thiên đến năm 2016 48 3.2.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng 48 3.2.2 Định hướng nâng cao hiệu cho vay Techcombank Khâm Thiên 49 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay Phòng giao dịch Khâm Thiên 50 SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 Luan van Khoa: Tài – Ngân hàng v GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt 3.3.1 Xây dựng chiến lược khách hàng đắn 50 3.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay 53 3.3.3 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 53 3.3.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 54 3.3.5 Đẩy mạnh Marketing, tiếp cận khách hàng tiềm .55 3.3.6 Nâng cấp trang thiết bị, công nghệ đại 56 3.3.7 Tăng cường hiệu lực, hiệu công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng 57 3.3.8.Tăng cường công tác quản lý, giám sát 57 3.3.9 Tăng cường quản trị rủi ro cho vay 57 3.4 Một số kiến nghị .58 3.4.1 Đối với Ngân hàng nhà nước 58 3.4.2 Đối với Chính phủ .59 KẾT LUẬN 60 SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 Luan van Khoa: Tài – Ngân hàng vi GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy Phòng giao dịch Khâm Thiên: Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Techcombank Khâm Thiên giai đoạn 20122014 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Techcombank Khâm Thiên Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh PGD Khâm Thiên giai đoạn 20122014 Bảng 2.4: Cơ cấu doanh số cho vay PGD Khâm Thiên giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.5: Tình hình hoạt động cho vay PGD Khâm Thiên giai đoạn từ 2012 – 2014 Bảng 2.6 Hệ số thu nợ giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu Techcombank Khâm Thiên giai đoạn 2012- 2014 Bảng 2.9: Vịng quay vốn tín dụng Techcombank Khâm Thiên giai đoạn 2012- 2014 Bảng 2.10: Thu nhập lãi PGD Khâm Thiên giai đoạn 2012- 2014 Biểu đồ 2.1: Cho vay theo thành phần kinh tế giai đoạn 2012- 2014 Biểu đồ 2.2: Cho vay theo thời hạn vay giai đoạn 2012- 2014 Biểu đồ 2.3: Cho vay theo mục đích giai đoạn 2012- 2014 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay giai đoạn 2012- 2014 Biểu đồ 2.5: Doanh số thu nợ giai đoạn 2012- 2014 Biểu đồ 2.6: Nợ hạn giai đoạn 2012- 2014 Biểu đồ 2.7: Nợ xấu giai đoạn 2012- 2014 SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 Luan van Khoa: Tài – Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Với vai trị trung gian tài chính, NHTM trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho doanh nghiệp, cá nhân, góp phần vào phát triển kinh tế nước ta suốt trình đổi Trong bối cảnh nay, để tồn đứng vững kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng đầy biến động, ngân hàng có chiến lược phát triển cụ thể biện pháp riêng để nâng cao hiệu hoạt động mình, đó, ngân hàng đặc biệt trọng đến hoạt động cho vay Đối với NHTM, hoạt động cho vay hoạt động mang lại doanh thu lớn cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động lại tiềm ẩn nguy rủi ro cao nhất, xảy rủi ro tác động mạnh đến kết kinh doanh, phát triển Ngân hàng Chính mà việc đánh giá hiệu nâng cao hiệu cho vay quan trọng cần thiết với NHTM Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank, chi nhánh Thăng Long, phòng giao dịch Khâm Thiên, em nhận thấy PGD đạt nhiều kết hoạt động kinh doanh đáng khích lệ, bên cạnh đó, cịn tồn nhiều hạn chế dẫn đến hiệu hoạt động cho vay chưa cao chưa xứng với qui mơ phịng giao dịch, chưa đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho kinh tế Hoạt động cho vay có dấu hiệu giảm đi, doanh số cho vay giảm sút liên tục đáng kể qua năm từ 2012 đến 2014 nhiều vấn đề hạn chế, điều ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay PGD nói riêng ngân hàng Techcombank nói chung Để làm rõ thực tế này, em chọn đề tài nghiên cứu: “Hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên’’ làm đề tài Khóa luận tốt nghiệp cho Với mong muốn học tập đóng góp định vào việc tìm hiểu thực trạng hoạt động hiệu cho vay PGD, tìm hạn chế nguyên nhân, đưa số giải pháp, góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay đơn vị SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 Luan van Khoa: Tài – Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt Mục tiêu nghiên cứu - Tổng quát: Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay hệ thống ngân hàng thương mại, làm rõ thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên Trên sở đưa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay - Cụ thể: Khóa luận tốt nghiệp tập trung nghiên cứu hiệu cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Techcombank- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên, nhằm đạt mục tiêu sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận hiệu cho vay, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay NHTM Đánh giá thực trạng cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Techcombank- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Techcombank- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Khóa luận tập trung nghiên cứu thực trạng cho vay hiệu cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Techcombank- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi không gian: Nghiên cứu hiệu cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Techcombank- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên - Phạm vi thời gian: Khóa luận tập trung nghiên cứu hiệu cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Techcombank- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên, giai đoạn 2012- 2014 Phương pháp nghiên cứu Khi nghiên cứu mỗi chương, các phương pháp nghiên cứu khác sẽ được sử dụng để phù hợp với các vấn đề cần giải quyết ở mỗi chương Cụ thể sau: SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 Luan van Khoa: Tài – Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt Chương 1: Sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp lý thuyết - Các sở lý thuyết liên quan đến chủ đề nghiên cứu; - Số liệu thống kê; - Chủ trương, sách, văn bản, thơng tư liên quan đến nội dung nghiên cứu Chương 2: Sử dụng phương pháp nghiên cứu lý thuyết, nghiên cứu thực tiễn và nghiên cứu toán học - Để giới thiệu về chi nhánh: dựa kết nghiên cứu cụ thể đã thực hiện tại chi nhánh - Để đánh giá tình hình kinh doanh của chi nhánh, đó có hoạt động tín dụng + Thu thập dữ liệu thứ cấp: từ báo cáo tài chính, số liệu thống kê của ngân hàng và chi nhánh, các sách báo, tạp chí, tài liệu chuyên ngành + Xử lý dữ liệu thứ cấp: tính toán các chỉ số, vẽ bảng biểu bằng phần mềm Microsoft Excel Chương 3: Sử dụng phương pháp nghiên cứu lý thuyết và nghiên cứu thực tiễn - Các giải pháp, đề xuất, kiến nghị phù hợp với điều kiện của chi nhánh lấy từ kết nghiên cứu cụ thể đã được công bố - Quan sát hoạt động của chi nhánh, của cả ngân hàng và của ngân hàng khác để đưa giải pháp phù hợp với chi nhánh Bên cạnh phương pháp trên, sử dụng phương pháp truyền thống vật lịch sử, thống kê, mô tả, so sánh phân tích đặc biệt phương pháp so sánh tương đối tuyệt đối theo thời gian Kết cấu khóa luận Khóa luận chia làm chương: CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay NHTM CHƯƠNG 2: Thực trạng hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên CHƯƠNG 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 Luan van Khoa: Tài – Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm: Trong kinh tế, có nhiều chủ thể cho vay, Nhà nước, ngân hàng, tổ chức tín dụng, doanh nghiệp hay cá nhân, với loại chủ thể phát sinh nhiều loại cho vay khác cho vay Nhà nước, cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng… Nhưng đó, hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động có tính chun nghiệp nhất, phổ biến nhất, nghiệp vụ đem lại thu nhập cho ngân hàng Theo định số 127/2005/QĐ – NHNN Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng KH: ‘‘Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho KH sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi’’ Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại giao dịch vốn (vốn hiểu theo nghĩa rộng bao hàm tiền tài sản) ngân hàng thương mại chủ thể khác lại kinh tế Trong bên vay quyền sử dụng vốn ngân hàng thương mại thời gian định theo điều kiện thoả thuận trước hai bên; bên vay có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi đầy đủ, hạn cho ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm - Cho vay cung cấp lượng giá trị sở lòng tin, điều hiểu người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, mục đích có khả trả gốc lãi hạn cho ngân hàng Chỉ ngân hàng tin tưởng vào khách hàng vay vốn hoạt động cho vay thực - Vốn sử dụng cách tạm thời nghĩa có thời hạn Việc xác định thời hạn dựa vào trình luân chuyển vốn đối tượng vay tức thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay Sự phù hợp SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 Luan van ... trạng hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, chi nhánh Thăng Long- PGD Khâm Thiên .35 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NH TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH... luận chia làm chương: CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay NHTM CHƯƠNG 2: Thực trạng hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh. .. Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay hệ thống ngân hàng thương mại, làm rõ thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên Trên sở đưa số