Khoá luận tốt nghiệp Khoa Tài chính – Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập và nghiên cứu tại Sacombank chi nhánh 8 tháng 3 Hà Nội, nhận được sự giúp đỡ và chỉ bảo tận tình của các cô chú, anh[.]
Khố luận tốt nghiệp i Khoa: Tài – Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập nghiên cứu Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội, nhận giúp đỡ bảo tận tình chú, anh chị chi nhánh hướng dẫn tận tình TS.Nguyễn Thu Thủy, em có thêm hiểu biết hoạt động ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng Ngân hàng Những kiến thức thực tế với kiến thức học ghế nhà trường giúp cho em hoàn thành khóa luận Do kiến thức cịn hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đánh giá thầy cô giáo cán Ngân hàng để viết hoàn thiện Qua em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới ban giám hiệu trường Đại học Thương Mại tạo điều kiện cho em học trường với mơi trường học lành mạnh, bổ ích Em xin cảm ơn cô cán công tác Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giúp đỡ em thời gian thực tập Ngân hàng Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn đến q thầy khoa tài chínhngân hàng với tri thức tâm huyết truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho em suốt thời gian học trường Và đặc biệt em xin cảm ơn sâu sắc tới cô giáo TS.Nguyễn Thu Thủy hướng dẫn tận tình, giúp em hồn chỉnh viết Em xin chân thành cảm ơn! GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: Uông Biên Thùy Luan van Khố luận tốt nghiệp ii Khoa: Tài – Ngân hàng MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC BẢNG .iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi LỜI NÓI ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu khóa luận CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHTM hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 NHTM hoạt động NHTM 1.1.2.Hoạt động tín dụng NHTM 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .11 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 11 1.2.2 Một số tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng .17 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THÁNG HÀ NỘI 23 2.1 Khái quát Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội 24 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016 26 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Sacombank – chi nhánh tháng HN 28 GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: ng Biên Thùy Luan van Khố luận tốt nghiệp iii Khoa: Tài – Ngân hàng 2.2.1 Cơ cấu hoạt động tín dụng chi nhánh .28 2.2.2 Chất lượng tín dụng chi nhánh .30 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội 37 2.3.1 Những kết đạt .37 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 38 CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH THÁNG HÀ NỘI 42 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội 42 3.1.1 Bối cảnh kinh tế Việt Nam 42 3.1.2 Định hướng chất lượng tín dụng Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội 42 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội 43 3.2.1 Ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn .43 3.2.2 Chú trọng công tác thẩm định khách hàng 44 3.2.3 Tiếp tục cải tiến quy trình, thủ tục cấp tín dụng 44 3.2.4 Tăng cường biện pháp quản lý dư nợ xử lý nợ hạn 45 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 46 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 47 3.2.7 Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng 48 3.3 Kiến nghị 49 3.3.1 Kiến nghị với cấp ủy quyền địa phương 49 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 49 3.2.3 Kiến nghị với Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội .50 KẾT LUẬN 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO .1 GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: ng Biên Thùy Luan van Khố luận tốt nghiệp iv Khoa: Tài – Ngân hàng DANH MỤC BẢNG Tên bảng Bảng 2.1: Báo cáo KQKD Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo khách hàng Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.4: Doanh số cho vay Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.5: Tổng dư nợ Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng tín dụng Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.7: Dư nợ hạn Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016 Bảng 2.8: Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.9: Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Sacombank chi nhánh tháng Hà Nộigiai đoạn 2014 – 2016 GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: Uông Biên Thùy Luan van Trang 26 28 29 31 32 33 33 35 36 Khoá luận tốt nghiệp v Khoa: Tài – Ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Tên sơ đồ, hình vẽ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014-2016 Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014-2016 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng nợ hạn Sacombank chi nhánh tháng Hà Nộigiai đoạn 2014 – 2016 Biểu đồ 2.3: Hiệu suất sử dụng vốn Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016 Biều đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016 GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: Uông Biên Thùy Luan van Trang 24 31 32 34 35 37 Khoá luận tốt nghiệp vi Khoa: Tài – Ngân hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại TSCĐ Tài sản cố định NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng nhà nước TDNH Tín dụng ngân hàng CBTD Cán tín dụng NQH Nợ hạn GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: Uông Biên Thùy Luan van Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu phát triển công nghiệp hóa đại hóa nay, mục tiêu phát triển kinh tế, củng cố sở hạ tầng, nâng cao khả cạnh tranh khu vực giới mục tiêu hàng đầu Việt Nam Xuất phát từ mục tiêu đó, nhu cầu vốn cho kinh tế ngày tăng tín dụng ngân hàng trở thành kênh cung ứng vốn hiệu cho kinh tế, đòn bẩy quan trọng cho phát triển kinh tế đất nước Chất lượng tín dụng ngân hàng khơng có ý nghĩa với kinh tế mà cịn có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng tạo phần lớn tài sản tổng tài sản NHTM mang lại nguồn thu chocác NHTM hình thức thu nhập từ lãi cho vay Tuy nhiên hoạt động ln tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn, dẫn đến khả toán hay phá sản ngân hàng Chính mà “chất lượng tín dụng” ln vấn đề “sống, cịn” hoạt động kinh doanh mà ngân hàng phải quan tâm suốt trình hoạt động Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội chi nhánh đặc thù với hầu hết CBNV chủ yếu nữvì hoạt động tín dụng năm gần có nhiều cải thiện cịn nhiều khó khăn kết hoạt động tín dụng chưa cao Do việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cấp bách chi nhánh ngân hàng Sau thời gian thực tập Sacombank chi nhánh tháng Hà Nộivà trình học tập giảng đường, nhận thức tầm quan trọng chất lượng tín dụng ngân hàng em định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh tháng Hà Nội" nhằm mục đích đưa ranhững giải pháp có khoa học thực tiễn, góp phần giải vấn đề hạn chế, nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh tháng Hà Nội GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: Uông Biên Thùy Luan van Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận chất lượng tín dụng NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014-2016 - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng Sacombank - Chi nhánh tháng Hà Nội - Phạm vi khơng gian: ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh tháng Hà Nội - Phạm vi thời gian: số liệu khóa luận thu thập, tổng hợp phân tích từ năm 2014-2016 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu Số liệu thu thập từ tài liệu lưu trữ ngân hàng nhiều năm qua Bên cạnh đó, tác giả khóa luận tiếp cận thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng 4.2 Phương pháp xử lý số liệu Đề tài nghiên cứu sử dụng số phương pháp nghiên cứu khác bao gồm phương pháp luận phương pháp nghiên cứu cụ thể Phương pháp luận sử dụng nghiên cứu phương pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác – Lê Nin, phương pháp hệ thống hóa logíc… phương pháp nghiên cứu cụ thể sử dụng nghiên cứu là: - Phương pháp so sánh: Trên sở số liệu thu thập từ nguồn liệu nội số tạp chí “Hào khí Sacombank” Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh tháng Hà Nội tác giả sâu vào phân tích so sánh qua năm để nhận thấy biến động nhằm đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh chất lượng tín dụng ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: ng Biên Thùy Luan van Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng - Phương pháp phân tích nhân tố: dựa tiêu định tính định lượng phản ánh chất lượng tín dụng mà tiến hành phân tích tiêu thơng qua liệu thu thập Từ đánh giá chất lượng tín dụng thơng qua nhân tố xác định để tìm giải pháp khắc phục kịp thời Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận khóa luận kết cấu thành chương: Chương 1: Một số lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh tháng Hà Nội Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh tháng Hà Nội GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: Uông Biên Thùy Luan van Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHTM hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 NHTM hoạt động NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Do khác điều kiện kinh tế phát triển hệ thống tài nước mà Ngân hàng có định nghĩa khác Trên giới có nhiều khái niệm khác ngân hàng thương mại Ở Mỹ cho rằng, NHTM công ty kinh doanh, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài chính; Pháp NHTM xem xí nghiệp thường xuyên nhận cơng chúng hình thức tiền gửi hay hình thức khác họ dùng vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ngay phạm vi nước NHTM có khái niệm khác Ví dụ, CHLB Nga nhà khoa học đưa khái niệm khác NHTM Theo số nhà khoa học cho NHTM pháp nhân, phép thực nghiệp vụ ngân hàng theo luật định giấy phép kinh doanh Trong đó, từ điển kinh tế đại tác giả Raizberg.B.A, Lozovski L.Sh, Starodubzheva E.B đưa khái niệm sau NHTM: NHTM tổ chức tín dụng phi ngân hàng thực nghiệp vụ ngân hàng đa thể nhân pháp nhân ( tốn, huy động vốn, cấp tín dụng nghiệp vụ thị trường chứng khoán) Ở Việt Nam, theo quy định Luật Tổ chức tín dụng năm 1997 sửa đổi năm 2004 điều 20 Ngân hàng định nghĩa sau: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Như vậy, dù có từ ngữ cách diễn đạt khác nhau, khái niệm có chung là: NHTM hiểu loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tín dụng với mục đích thu lợi nhuận có đặc trưng sau: GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: Uông Biên Thùy Luan van ... lượng t? ?n dụng Ng? ?n hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng t? ?n dụng ng? ?n hàng TMCP Sài G? ? ?n Thương T? ?n - Chi nhánh tháng Hà N? ??i Chương 3: Giải pháp ki? ?n nghị nhằm n? ?ng cao chất lượng t? ?n. .. học tập giảng đường, nh? ?n thức tầm quan trọng chất lượng t? ?n dụng ng? ?n hàng em định ch? ?n đề tài: ? ?N? ?ng cao chất lượng t? ?n dụng Ng? ?n hàng TMCP Sài G? ? ?n Thương T? ?n - Chi nhánh tháng Hà N? ??i" nhằm mục... Ng? ?n hàng trung ương NHNN Ng? ?n hàng nhà n? ?ớc TDNH T? ?n dụng ng? ?n hàng CBTD C? ?n t? ?n dụng NQH N? ?? h? ?n GVHD: TS Nguy? ?n Thu Thủy SVTH: Uông Bi? ?n Thùy Luan van Khố lu? ?n tốt nghiệp Khoa: Tài – Ng? ?n hàng