PHỤ LỤC ITDDN TIÊU CHUẨN CHẤT LƯỢNGPHỤ LỤC IITDDN:LƯU ĐỒBƯỚC 1: TIẾP THỊ KHÁCH HÀNG VÀ LẬP ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG (TẠI CHI NHÁNH)PHỤ LỤC IIITDDNQUY TRÌNH TÍN DỤNG LIÊN QUAN ĐẾN LC NHẬP KHẨU, CHIẾT KHẤU HỐI PHIẾU BỘ CHỨNG TỪ HÀNG XUẤT, NHỜ THU HÀNGNHẬP VÀ CHUYỂN TIỀN ĐIỆNPhần A:QUY TRÌNH TÍN DỤNG LIÊN QUAN ĐẾN MỞ LC, SỬA ĐỔI LC,BẢO LÃNH NHẬN HÀNGKÝ HẬU VẬN ĐƠN VÀ TẤT TOÁN LC:Phần B:QUY TRÌNH TÍN DỤNG LIÊN QUAN ĐẾN CHIẾT KHẤU HỐI PHIẾU ĐÒI TIỀN BỘ CHỨNG TỪ HÀNG XUẤT PHỤ LỤC IV/TDDN DANH MỤC HỒ SƠ TÍN DỤNG PHỤ LỤC V/TDDN HƯỚNG DẪN ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KHÁCH HÀNG PHỤ LỤC VI/TDDN HƯỚNG DẪN THẨM ĐỊNH TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH CỦA KHÁCH HÀNG PHỤ LỤC VII/TDDN HƯỚNG DẪN PHÂN TÍCH ĐÁNH GIÁ PHƯƠNG ÁN/KẾ HOẠCH SẢN XUẤT, KINH DOANH KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG, XÁC ĐỊNH HẠN MỨC VÀ PHƯƠNG THỨC CẤP TÍN DỤNG (Áp dụng đối với trường hợp vay vốn lưu động, bảo lãnh, chiết khấu) PHỤ LỤC VIII/TDDN HƯỚNG DẪN THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ Phụ lục IX HƯỚNG DẪN TÍNH TOÁN HIỆU QUẢ TÀI CHÍNH, KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VÀ CÁC CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH CỦA DỰ ÁN ĐẦU TƯ PHỤ LỤC IX/TDDN HƯỚNG DẪN TẠO LẬP KHOẢN VAY TRONG HỆ THỐNG SIBS PHỤ LỤC X/TDDN HƯỚNG DẪN KIỂM TRA SỬ DỤNG VỐN VAY PHỤ LỤC XI/TDDN QUY TRÌNH LUÂN CHUYỂN CHỨNG TỪ LIÊN QUAN ĐẾN TÀI SẢN BẢO ĐẢM (Áp dụng tại cả Hội sở chính và các Chi nhánh) PHỤ LỤC XII/TDDN HƯỚNG DẪN KIỂM TRA CÁC CĂN CỨ GIẢI NGÂN, PHÁT HÀNH BẢO LÃNH
PHỤ LỤC I/TDDN TIÊU CHUẨN CHẤT LƯỢNG I Tiêu chuẩn chất lượng: TIÊU CHUẨN CHỈ TIÊU I KHÁCH HÀNG MONG ĐỢI: Phục vụ nhanh nhất, thủ tục đơn giản, rõ ràng, tiện lợi Cam kết thực thời gian xét duyệt công bố cho sản phẩm kể từ Ngân hàng nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ thông tin cần thiết từ khách hàng theo quy định đến Quyết định cấp tín dụng cấp có thẩm quyền Ngân hàng ký duyệt Có thái độ đón tiếp, hướng dẫn phục vụ khách hàng chu đáo Thái độ phục vụ văn minh lịch sự, tận tình chu đáo Đảm bảo cung ứng đúng, đủ Giải ngân theo hợp đồng tín dụng lượng tiền thời gian theo ký với khách hàng hợp đồng tín dụng ký Lãi suất, phí thấp Lãi suất, phí phù hợp với thị trường, đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu II PHÁP LUẬT YÊU CẦU: Thực đầy đủ quy định pháp luật Tuân thủ đầy đủ quy định pháp luật đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động Ngân hàng II Thời gian xét duyệt: Tại Chi nhánh: 1.1 Thuộc thẩm quyền phê duyệt Phó giám đốc phụ trách QHKH Tổng số thời gian (ngày làm việc) Bộ phận QHKH Cấp có thẩm quyền phê duyệt Bộ phận Chiết khấu, cho vay vốn lưu động 1 Cho vay Đầu tư dự án 10 Bảo lãnh 10 QTTD 1.2 Thuộc thẩm quyền phê duyệt Giám đốc/Phó giám đốc phục trách rủi ro tín dụng Tổng số thời gian (ngày làm việc) Bộ phận QHKH Cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất TD Bộ phận QLRR Cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro Bộ phận Chiết khấu, cho vay vốn lưu động 15 2 Đầu tư dự án 20 10 Bảo lãnh 20 10 QTTD 1.3 Thuộc thẩm quyền phê duyệt Hội đồng tín dụng Tổng số Bộ phận Cấp có Bộ phận Cấp có thời gian QHKH thẩm quyền QLRR thẩm quyền (ngày làm phê duyệt đề phê duyệt việc) xuất TD rủi ro Hội đồng tín dụng Bộ phận QTTD Chiết khấu, cho vay vốn lưu động 18 2 Đầu tư dự án 22 10 2 Bảo lãnh 22 10 2 Tại Hội sở chính: 2.1 Khách hàng quan hệ TD Hội sở thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Tổng giám đốc/Phó Tổng giám đốc: Tổng số thời gian (ngày làm việc) Bộ phận QHKH Cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất TD Bộ phận QLRR Cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro Bộ phận Chiết khấu, cho vay vốn lưu động 20 10 2 Đầu tư dự án 25 13 Bảo lãnh 25 13 QTTD 2.2 Khách hàng quan hệ TD Hội sở thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Hội đồng: Tổng số Bộ phận Cấp có Bộ phận Cấp có thời gian QHKH thẩm quyền QLRR thẩm quyền (ngày làm phê duyệt đề phê duyệt việc) xuất TD rủi ro Hội đồng tín dụng Bộ phận QTTD Chiết khấu, cho vay vốn lưu động 22 10 2 Đầu tư dự án 27 13 2 Bảo lãnh 27 13 2 2.3 Trường hợp vượt quyền phê duyệt Chi nhánh thuộc thẩm quyền phê duyệt Tổng Giám đốc/Phó Tổng Giám đốc/Giám đốc Ban Quản lý rủi ro tín dụng: Tổng số thời gian (ngày làm việc) Bộ phận QHKH Cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất TD Bộ phận QLRR Cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro Bộ phận Chiết khấu, cho vay vốn lưu động 12 0 10 2 Đầu tư dự án 22 12 Bảo lãnh 12 0 10 QTTD 2.4 Trường hợp vượt quyền phê duyệt Chi nhánh thuộc thẩm quyền phê duyệt Hội đồng: Tổng số Bộ phận Cấp có Bộ phận Cấp có thời gian QHKH thẩm quyền QLRR thẩm quyền (ngày làm phê duyệt đề phê duyệt việc) xuất TD rủi ro Hội đồng tín dụng Bộ phận QTTD Chiết khấu, cho vay vốn lưu động 14 0 10 2 Đầu tư dự án 24 12 2 Bảo lãnh 14 0 10 2 Lưu ý: Đây quy định thời gian tối đa để phận thực chức nhiệm vụ trình tự cấp tín dụng cho khách hàng Từng Chi nhánh/Bộ phận vào đặc điểm, tính chất hình thức cấp tín dụng để quy định cụ thể thời gian xử lý công việc không vượt thời gian tối đa PHỤ LỤC II/TDDN: LƯU ĐỒ BƯỚC 1: TIẾP THỊ KHÁCH HÀNG VÀ LẬP ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG (TẠI CHI NHÁNH) Khách hàng Khơng Phịng Quan hệ khách hàng/ Phòng giao dịch Tiếp thị tiếp nhận nhu cầu tín dụng từ Khách hàng Phù hợp với sách Quy định BIDV Có Thu thập, phân tích thẩm định khách hàng/dự án Lập báo cáo đề xuất TD Trình Lãnh đạo Phịng QHKH/ GĐ PGD Trình PGĐ QHKH phê duyệt đề xuất TD (1) Chuyển thực Bước (2) Phòng phận Quản lý rủi ro Chuyển Bộ phận QLRR thực Bước (1) Các Khách hàng thuộc Nhóm B - Khoản - Điều (2) Các Khách hàng thuộc Nhóm A - Khoản - Điều khách hàng có nhu cầu tín dụng vượt thẩm quyền Phòng giao dịch BƯỚC 1: TIẾP THỊ KHÁCH HÀNG VÀ LẬP ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG (TẠI HỘI SỞ CHÍNH) Khách hàng Khơng Ban Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp Tiếp thị tiếp nhận nhu cầu tín dụng từ Khách hàng Phù hợp với sách Quy định BIDV Có Thu thập, phân tích thẩm định khách hàng/dự án Lập báo cáo đề xuất TD Trình Lãnh đạo Phịng QHKH/TTDA Trình cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất TD Ban Quản lý rủi ro Chuyển Bộ phận QLRR thực Bước 2 BƯỚC 1: TIẾP NHẬN VÀ LẬP ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG TẠI HỘI SỞ CHÍNH - TRƯỜNG HỢP DỰ ÁN VƯỢT THẨM QUYỀN CỦA CHI NHÁNH Dự án vượt thẩm quyền Chi nhánh Không Ban Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp Tiếp nhận Đề xuất hồ sơ có liên quan từ Chi nhánh Phù hợp với sách Quy định BIDV Có Thu thập, phân tích, tái thẩm định khách hàng/dự án Lập báo cáo đề xuất TD Trình Lãnh đạo Phịng TTDA Trình cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất TD Ban Quản lý rủi ro Chuyển Bộ phận QLRR thực Bước BƯỚC 2: THẨM ĐỊNH RỦI RO (TẠI CHI NHÁNH) Phòng Quan hệ khách hàng/ Phòng giao dịch Phòng Quản lý rủi ro Chuyển báo cáo đề xuất TD Hồ sơ Cán QLRR tiếp nhận Hồ sơ thực thẩm định rủi ro theo quy định Trình Lãnh đạo Phịng kiểm sốt Lập Báo cáo thẩm định rủi ro Cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro BƯỚC 2: THẨM ĐỊNH RỦI RO (TẠI HỘI SỞ CHÍNH) Ban Quan hệ khách hàng DN/ Chi nhánh Ban Quản lý rủi ro Chuyển báo cáo đề xuất TD Hồ sơ Cán QLRR tiếp nhận Hồ sơ thực thẩm định rủi ro theo quy định Báo cáo đề xuất TD vượt giới hạn dư nợ cho vay, số dư bảo lãnh khách hàng Chi nhánh Trình Lãnh đạo Phịng kiểm sốt Lập Báo cáo thẩm định rủi ro Trình Lãnh đạo Ban QLRRTD Phê duyệt rủi ro Cấp có thẩm quyền cao phê duyệt rủi ro Lưu ý: Lịch trả nợ nhập theo kỳ trả nợ, trường payment term nhập 1, nhập gộp nhiều kỳ trả nợ (ví dụ: số tiền trả nợ năm khác nhau, tần suất trả tháng nhập trường payment term 12 (12 kỳ), payment amount nhập số tiền trả kỳ, start date nhập ngày bắt đầu trả kỳ 12 kỳ * Nhập lãi suất thay Lãi suất thay áp dụng trường hợp người sử dụng muốn nhập lãi suất có ngày hiệu lực tương lai (Đối với tài khoản cho vay lãi suất thả nổi, người sử dụng muốn nhập lãi suất trước ngày lãi suất có hiệu lực) Sau chọn lịch cờ lãi suất thay hình (trang 28), người sử dụng vào tiếp tục vào menu 80201 chọn mục lãi suất thay (Alternate Rate) Nhập lãi suất ngày hiệu lực theo hình Ngày hiệu lực lãi suất Lãi suất * Nhập nguồn vốn cho vay: 33 * Thay đổi lãi suất tài khoản vay: Đối với khoản vay áp dụng lãi suất thả nổi, thực thay đổi lãi suất thủ công menu sau: - Menu: 80300 LN Rate Change By Account No – Thay đổi lãi suất theo tài khoản Màn hình sau hiển thị: 34 Dùng menu điều chỉnh lãi suất lùi ngày Nhập lãi suất Nhập ngày hiệu lực lãi suất Menu: 80403 – Restructuring Loan Term Extension Vào mục Loan Restructuring 2: Nhập lãi suất mục Interest Rate Nhập lãi suất Lưu ý: Menu 80403 thay đổi lãi suất có hiệu lực ngày, trường hợp thay đổi lãi suất lùi ngày hiệu lực phải sử dụng menu 80300 _ 35 PHỤ LỤC X/TDDN HƯỚNG DẪN KIỂM TRA SỬ DỤNG VỐN VAY I Nội dung kiểm tra: Kiểm tra việc sử dụng vốn vay mục đích: 1.1 Kiểm tra qua hồ sơ chứng từ: Khách hàng phải xuất trình chứng từ chứng minh việc sử dụng tiền vay mục đích Các chứng từ phải chứng minh tiền vay toán cho bên cung cấp vật tư, hàng hoá, dịch vụ … theo nội dung vay vốn ngân hàng (VD: hợp đồng kinh tế, hoá đơn, phiếu thu, phiếu chi, phiếu xuất kho, phiếu nhập kho, chứng từ toán quốc tế, tờ khai hải quan, giấy tạm ứng, biên đối chiếu công nợ, biên nghiệm thu khối lượng …) 1.2 Kiểm tra tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay trường: Trong điều kiện cho phép, cán quan hệ khách hàng thực kiểm tra thực tế tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay (số lượng, chất lượng tài sản) đánh giá giá trị tài sản hình thành từ vốn vay so với dư nợ vay 1.3 Kiểm tra qua báo cáo tài chính: Cán quan hệ khách hàng định kiểm tra báo cáo tài khách hàng, so sánh giá trị tài sản ngắn hạn thực tế kỳ kiểm tra nguồn vốn ngắn hạn để kiểm tra vật tư đảm bảo nợ vay STT Giá trị TSLĐ thực tế kỳ Tài sản ngắn hạn Các khoản loại trừ - Vật tư hàng hoá bị ứ đọng phẩm chất, chậm luân chuyển - Giá trị khối lượng XDCB, sản phẩm hồn thành khơng tốn - Các khoản phải thu khách hàng khả địi A Tổng giá trị vật tư tính đảm bảo Số tiền A = (1 – 2) STT Nguồn vốn tính đảm bảo Nợ ngắn hạn phải trả B Tổng nguồn tính đảm bảo Số tiền B=1 Nếu A < B → Thiếu vật tư bảo đảm vốn lưu động Cán quan hệ khách hàng làm rõ nguyên nhân (do khách hàng dùng nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư TSCĐ, thua lỗ…) từ kiến nghị khách hàng thực khắc phục tình trạng Ngồi ra, so sánh vốn chủ sở hữu + nợ vay dài hạn với giá trị tài sản cố định để đưa kết luận khách hàng có sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư tài sản cố định hay không Kiểm tra việc thực cam kết khách hàng Căn cam kết khách hàng, cán quan hệ khách hàng thực kiểm tra để đánh giá khách hàng có thực đầy đủ hạn cam kết Ví dụ: - Các cam kết vay vốn: Các điều kiện phải thực trước giải ngân, cam kết trì số dư tiền gửi bình quân, chuyển doanh thu qua tài khoản tiền gửi, doanh số toán quốc tế, doanh số mua bán ngoại tệ thực qua Chi nhánh… - Các cam kết liên quan đến bảo lãnh Ngân hàng: Tiến độ thực hợp đồng; tiến độ hoàn trả tiền ứng trước; cam kết bảo hành chất lượng cơng trình; cam kết toán … Trên sở kết kiểm tra, cán quan hệ khách hàng lập báo cáo việc thực cam kết khách hàng từ đề xuất biện pháp xử lý trường hợp khách hàng không tuân thủ cam kết HĐTD Rà soát, đánh giá lại kết khai thác dự án đầu tư: Căn vào hồ sơ dự án đầu tư, Cán Quan hệ khách hàng định kỳ hàng năm tiến hành rà soát đánh giá trình vận hành khai thác dự án đầu tư khách hàng, đối chiếu với nội dung thẩm định báo cáo đề xuất tín dụng Trong tập trung vào tiêu chính: - Công suất thực tế/công suất thiết kế - Doanh thu - Lợi nhuận - Khấu hao - Dòng tiền, nguồn trả nợ, tiến độ trả nợ - Các yếu tố rủi ro phát sinh biện pháp phòng ngừa… Kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay (có thể tiến hành độc lập với kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay): Việc kiểm tra tài sản bảo đảm bao gồm việc định giá lại tài sản bảo đảm thấy cần thiết Các nội dung kiểm tra bản: - Tình trạng tài sản bảo đảm so với thời điểm thẩm định/kiểm tra trước - Giá trị tài sản bảo đảm, dự báo tăng/giảm giá trị tài sản đảm bảo - Khách hàng có tuân thủ chặt chẽ quy định việc bảo quản sử dụng tài sản đảm bảo nêu Hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay không? - Đề xuất thay đổi biện pháp quản lý tài sản đảm bảo; bổ sung thay tài sản đảm bảo… (nếu có) Thời gian tiến hành kiểm tra: - Đối với kiểm tra sau giải ngân: + Giải ngân tiền mặt: vòng 10 ngày( làm việc) kể từ thời điểm giải ngân + Giải ngân chuyển khoản: vòng 30 ngày (làm việc) kể từ thời điểm giải ngân - Đối với hình thức kiểm tra khác: thực định kỳ theo tháng, quý năm tuỳ thuộc vào nội dung kiểm tra II Các vấn đề cần lưu ý: - Việc kiểm tra sử dụng vốn vay Cán quan hệ khách hàng thực Trường hợp cần thiết cán quan hệ khách hàng đề xuất bổ sung thêm cán tham gia (Trưởng/Phó phịng quan hệ khách hàng, cán quản lý rủi ro…) - Việc kiểm tra sử dụng vốn vay phải lập thành Biên kiểm tra sử dụng vốn vay với đầy đủ chữ ký cán kiểm tra đại diện bên khách hàng (Đại diện bên khách hàng phải Giám đốc Kế toán trưởng người Giám đốc, Kế toán trưởng uỷ quyền) - Tại Biên kiểm tra sử dụng vốn vay cần ghi rõ số, ngày tháng chứng từ kiểm tra Đối với chứng từ thiếu cần nêu rõ Biên bản, kiến nghị thời gian hoàn tất để tiếp tục kiểm tra - Trong trình kiểm tra phát nội dung, dấu hiệu bất thường ảnh hưởng đến khả trả nợ vay, cán quan hệ khách hàng cần nêu rõ có kiến nghị cụ thể PHỤ LỤC XI/TDDN QUY TRÌNH LUÂN CHUYỂN CHỨNG TỪ LIÊN QUAN ĐẾN TÀI SẢN BẢO ĐẢM (Áp dụng Hội sở Chi nhánh) I NHẬN HỒ SƠ VÀ ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM: Định giá tài sản đảm bảo Thực hiện: - Ban/Phòng/Tổ Quan hệ khách hàng Ban/Phòng Quản lý Rủi ro Thực theo quy trình định giá thẩm định rủi ro tài sản đảm bảo Soạn thảo Biên định giá; Hợp đồng Thế chấp, cầm cố; Biên giao nhận hồ sơ tài sản chấp, cầm cố: (Áp dụng cho trường hợp định giá lần đầu định giá lại) Thực hiện: - Ban/Phòng/Tổ Quan hệ khách hàng Cán QHKH kết định giá thực tế hồ sơ tài sản đảm bảo, chịu trách nhiệm soạn thảo Biên định giá với bên bảo đảm (theo mẫu ban hành kèm theo Quy định giao dịch bảo đảm cho vay hiện hành của BIDV) Cán QHKH hồ sơ tài sản đảm bảo, tiến hành lựa chọn mẫu Hợp đồng soạn thảo theo quy định; lập Biên giao nhận hồ sơ tài sản chấp, cầm cố (theo mẫu BM 01a_TSBĐ/TDDN); Đồng thời, Cán QHKH chịu trách nhiệm soạn thảo Đơn yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm (theo mẫu của Cục ĐKGD BĐ) công chứng theo quy định pháp luật theo thỏa thuận bên văn khác liên quan đến việc đăng ký quản lý tài sản đảm bảo Cán QHKH trình Giám đốc/Phó Giám đốc Ban /Trưởng/Phó Phịng QHKH duyệt Ký kết Hợp đồng, Biên bản, Đăng ký giao dịch bảo đảm: (Áp dụng cho trường hợp định giá lần đầu định giá lại) Thực hiện: - Ban/Phòng/Tổ Quan hệ khách hàng Ban/Phòng/Tổ QHKH đầu mối liên hệ với khách hàng thực thủ tục ký kết Hợp đồng giấy tờ khác có liên quan theo nội dung phê duyệt đảm bảo chữ ký Hợp đồng, Biên Định giá, Biên giao nhận, Đơn yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm người đại diện hợp pháp khách hàng theo quy định pháp luật Đứng tên Đại diện Ngân hàng ký kết Hợp đồng, Biên bản, Đơn yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm cấp có thẩm quyền ký kết theo quy định Ban/Phòng/Tổ QHKH chịu trách nhiệm nhận hồ sơ gốc từ khách hàng, làm thủ tục ký nhận Biên giao nhận hồ sơ tài sản chấp, cầm cố Thực nhập kho nhập liệu hệ thống: (Áp dụng cho trường hợp định giá lần đầu định giá lại) Thực hiện: - Phịng/Tổ Quản trị Tín dụng Phịng/Bộ phận kho quỹ Ban/Phòng/Tổ Quan hệ khách hàng Ban kế tốn/Phịng Tài Kế tốn Trên sở Biên giao nhận hồ sơ tài sản chấp, cầm cố; Cán QHKH thực soạn thảo Phiếu nhập kho trình lãnh đạo phê duyệt (theo mẫu BM 02a_TSBĐ/TDDN) (Lập làm 03 liên: 01 liên để lưu Phòng QTTD, 01 liên gửi Phòng /Bộ phận kho quỹ, 01 liên Ban kế tốn/Phịng Tài Kế tốn) Ban/Phịng QHKH có trách nhiệm bàn giao Hồ sơ giấy tờ tài sản đảm bảo theo quy chế Phòng/Bộ phận kho quỹ (để lưu giữ hồ sơ gốc tài sản đảm bảo), Phịng QTTD (lưu giữ tồn Hồ sơ, Hợp đồng tài sản đảm bảo), Ban kế tốn/Phịng Tài Kế tốn (để kiểm tra, theo dõi hạch tốn), cụ thể: • Tại Phịng/Bộ phận kho quỹ: Cán QHKH đề nghị Phòng/Bộ phận kho quỹ ký nhận vào Phiếu nhập kho Biên giao nhận hồ sơ tài sản cầm cố, chấp thực chuyển cho Phòng/Bộ phận kho quỹ lưu giấy tờ sau: (1) Đối với nhập kho/hạch toán lần đầu bổ sung giấy tờ lưu kho: - Giấy tờ tài liệu pháp lý chứng minh quyền sở hữu khách hàng tài sản đảm bảo (bản gốc) - Phiếu nhập kho (bản gốc) (theo mẫu BM 02a_TSBĐ/TDDN) - Biên giao nhận hồ sơ tài sản chấp, cầm cố (theo mẫu BM 01a_TSBĐ/TDDN) (2) Đối với trường hợp định giá lại tài sản đảm bảo: - Biên định giá lại / Phụ lục Hợp đồng Trên sở hồ sơ trên, Phòng/Bộ phận kho quỹ thực thay đổi giá trị tài sản đảm bảo sổ theo dõi kho quỹ (3) Đối với trường hợp tài sản đảm bảo số dư tiền gửi: - Hợp đồng bảo đảm số dư tài khoản tiền gửi (đối với tổ chức) - Sổ tiết kiệm (đối với cá nhân) Phòng/Bộ phận kho quỹ thực nhập sổ theo dõi • Tại Phịng QTTD: (1) Sau hoàn tất thủ tục nhập kho với Phòng/Bộ phận kho quỹ, Cán QHKH chịu trách nhiệm lập Phiếu tiếp nhận hồ sơ (theo Mẫu số 5/TDDN) chuyển toàn hồ sơ cho Cán QTTD: - Tờ trình/quyết định thành lập Tổ định giá (bản gốc); - Báo cáo thẩm định giá trị tài sản đảm bảo (bản gốc-nếu có); - Biên định giá giá trị tài sản đảm bảo (bản gốc); - Hợp đồng Thế chấp Cầm cố, Bảo lãnh … (bản gốc); - Biên giao nhận hồ sơ tài sản đảm bảo khách hàng Ngân hàng (bản gốc) (theo mẫu BM 01a_TSBĐ/TDDN); - Giấy tờ tài liệu pháp lý chứng minh quyền sở hữu khách hàng tài sản đảm bảo (bản sao); - Giấy chứng nhận Đăng ký Giao dịch Bảo đảm (bản gốc); - Phiếu nhập kho (bản gốc) (theo mẫu BM 02a_TSBĐ/TDDN) (2) Trên sở hồ sơ gốc tài sản đảm bảo, Cán QTTD chịu trách nhiệm đối chiếu so sánh với thơng tin hồ sơ đính kèm, thực ghi nhập xác thơng tin vào phân hệ Tín dụng (3) Sau Cán QTTD thực nhập liệu xong, Trưởng/Phó Phịng Quản trị Tín dụng có trách nhiệm duyệt kết nối giá trị tài sản đảm bảo với khoản vay, đồng thời ký xác nhận Phiếu tiếp nhận hồ sơ, 01 liên Cán QTTD lưu hồ sơ tài sản đảm bảo, 01 liên gửi Cán QHKH lưu giữ cập nhật hồ sơ theo dõi thực • Tại Ban kế tốn/Phịng Tài Kế tốn: Cán QHKH thực chuyển cho Ban kế tốn/Phịng Tài Kế toán lưu giấy tờ sau: (1) Đối với nhập kho/hạch toán lần đầu: - Phiếu nhập kho (bản gốc) (theo mẫu BM 02a_TSBĐ/TDDN) - Biên giao nhận tài sản với khách hàng (bản gốc) (theo mẫu BM 01a_TSBĐ/TDDN) - Hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh (bản gốc) (2) Đối với trường hợp định giá lại: - Phụ lục Hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh/Biên định giá lại (bản gốc) Nếu KH bổ sung thêm giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo gửi thêm: - Phiếu nhập kho (bản gốc) (BM 02a_TSBĐ/TDDN) - Biên giao nhận tài sản với khách hàng (bản gốc) (BM 01a_TSBĐ/TDDN) (3) Đối với trường hợp tài sản đảm bảo số dư tiền gửi: - Hợp đồng bảo đảm số dư tài khoản tiền gửi (đối với tổ chức) - Hợp đồng cầm cố giấy tờ có giá (đối với cá nhân) II GIẢI CHẤP TÀI SẢN ĐẢM BẢO: Đề xuất Giải chấp tài sản đảm bảo: Thực hiện: 1.1 - Phịng/Tổ Quản trị Tín dụng Ban/Phịng/Tổ Quan hệ khách hàng Ngân hàng chủ động đề nghị Sau khách hàng thực đầy đủ nghĩa vụ tín dụng đảm bảo tài sản đảm bảo a) Trường hợp khách hàng sẵn sàng nhận lại Hồ sơ tài sản đảm bảo, Cán QHKH tiến hành làm thủ tục soạn thảo hồ sơ giải chấp bao gồm: • Tờ trình Giải chấp (theo mẫu BM 03a_TSBĐ/TDDN), riêng cho vay cầm cố áp dụng theo mẫu BM 03b_TSBĐ/TDDN • Biên bàn giao Hồ sơ tài sản đảm bảo (theo mẫu BM 01a_TSBĐ), riêng cho vay cầm cố áp dụng theo mẫu BM 1b_TSBĐ/TDDN • Phiếu xuất kho Hồ sơ tài sản đảm bảo (theo mẫu BM 02b_TSBĐ/TDDN) Lập làm 03 liên: 01 liên để lưu Phòng QTTD, 01 liên gửi Phòng/bộ phận kho quỹ, 01 liên gửi Ban kế tốn/Phịng Tài Kế tốn • Đơn u cầu xóa đăng ký giao dịch bảo đảm (theo mẫu Cục ĐKGD BĐ) quan có thẩm quyền; • Thông báo giải chấp với Công chứng theo mẫu BM 04_TSBĐ/TDDN (đối với trường hợp ký kết Hợp đồng bảo đảm Phịng cơng chứng) b) Trường hợp khách hàng chưa có nhu cầu nhận lại hồ sơ tài sản đảm bảo (muốn dùng để bảo đảm cho khoản vay tiếp theo), Cán QHKH thực lập Thông báo tác nghiệp hồ sơ tài sản đảm bảo (theo mẫu BM 05_TSBĐ/TDDN) (Lập làm 02 liên) trình Giám đốc/Phó Giám đốc ban/Trưởng/Phó phịng Quan hệ khách hàng duyệt ký gửi Phịng Quản trị Tín dụng Cán Quản trị Tín dụng lưu thơng báo tác nghiệp hồ sơ tài sản đảm bảo hồ sơ tài sản đảm bảo khách hàng 1.2 Khách hàng chủ động đề nghị: Trường hợp khách hàng chủ động đề nghị giải chấp lý khác ngồi lý nêu điểm 1.1, Cán QHKH tiếp nhận Đơn đề nghị Giải chấp khách hàng lập Tờ trình giải chấp (theo mẫu BM 03a,b_TSBĐ/TDDN) (có xác nhận số liệu khoản vay phòng QTTD) Trường hợp cấp thẩm quyền đồng ý với đề xuất khách hàng Cán QHKH thực soạn thảo hồ sơ giải chấp mục 1.1.a nêu Làm thủ tục xuất kho: Thực hiện: - Ban/Phòng/Tổ Quan hệ khách hàng Phòng/Bộ phận kho quỹ Cán QHKH chuyển Biên bàn giao, Tờ trình giải chấp Phiếu xuất kho phê duyệt cho cán kho quỹ để làm thủ tục xuất kho hồ sơ tài sản bảo đảm Cán kho quỹ chuyển hồ sơ tài sản đảm bảo gốc cho Cán QHKH, ký biên bàn giao hồ sơ Phiếu xuất kho Cán QHKH thực hướng dẫn khách hàng nhận lại giấy tờ gốc tài sản đảm bảo, đồng thời đề nghị khách hàng ký xác nhận Biên bàn giao Hồ sơ tài sản đảm bảo Lưu hồ sơ thực hạch tốn xóa tài sản đảm bảo hệ thống: Thực hiện: - Phịng Quản trị Tín dụng Ban/Phịng Quan hệ khách hàng Ban kế tốn/Phịng Tài Kế tốn a) Cán QHKH thực chuyển toàn hồ sơ giải chấp cho Phịng QTTD hạch tốn xóa tài sản đảm bảo hệ thống ngày xuất kho tài sản b) Cán QTTD có trách nhiệm lưu giữ hồ sơ sau: • Tờ trình Giải chấp (bản gốc) (theo mẫu BM 03a_TSBĐ/TDDN) • Biên bàn giao Hồ sơ tài sản đảm bảo (bản gốc) (theo mẫu BM 01a, b_TSBĐ/TDDN) • Phiếu xuất kho Hồ sơ tài sản đảm bảo (bản gốc) (theo mẫu BM 02b_TSBĐ/TDDN) • Đơn yêu cầu xóa đăng ký giao dịch bảo đảm (bản gốc) • Thơng báo giải chấp với cơng chứng (bản gốc) (theo mẫu BM 04_TSBĐ/TDDN) • Đơn đề xuất giải chấp khách hàng (nếu có) * Trường hợp tài sản đảm bảo số dư tiền gửi: - Tờ trình Phịng QHKH Phịng QTTD việc giải chấp tài sản đảm bảo: số dư tiền gửi tài khoản (bản gốc) c) Cán QHKH chuyển cho Ban kế tốn/Phịng Tài Kế tốn: • Phiếu xuất kho Hồ sơ tài sản đảm bảo (bản gốc) (theo mẫu BM 02b_TSBĐ/TDDN) • Biên bàn giao Hồ sơ tài sản đảm bảo (bản sao) (theo mẫu BM 01a,b_TSBĐ/TDDN) * Trường hợp tài sản đảm bảo số dư tiền gửi: - Tờ trình Phịng QHKH Phòng QTTD việc giải chấp tài sản đảm bảo: số dư tiền gửi tài khoản (bản gốc) III GIÁM SÁT VIỆC THỰC HIỆN KIỂM TRA, ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO: Thực hiện: - Phòng Quản trị Tín dụng Ban/Phịng Quan hệ khách hàng Căn sở lịch định kỳ kiểm tra định giá tài sản bảo đảm, Cán QTTD có trách nhiệm nhắc nhở Cán QHKH hoàn thành việc kiểm tra theo quy định, thực theo tháng Trường hợp sau 10 ngày làm việc kể từ ngày hết hiệu lực kỳ định giá tài sản đảm bảo, Cán QHKH chưa thực việc kiểm tra, Cán QTTD thơng báo ngày văn (có chữ ký kiểm sốt Trưởng/Phó phịng QTTD) cho Giám đốc/ Phó Giám đốc Ban/Trưởng/Phó phịng QHKH biết để có biện pháp đôn đốc, chấn chỉnh kịp thời Trường hợp 10 ngày làm việc tiếp theo, Cán QHKH không thực việc kiểm tra tài sản đảm bảo theo quy định, Cán QTTD thực báo cáo lên cấp cao cho ý kiến đạo thực PHỤ LỤC XII/TDDN HƯỚNG DẪN KIỂM TRA CÁC CĂN CỨ GIẢI NGÂN, PHÁT HÀNH BẢO LÃNH I- Giải ngân cho vay vốn lưu động: Cán Quan hệ khách hàng kiểm tra hồ sơ hồ sơ, chứng từ mục đích sử dụng tiền vay để giải ngân, gồm: - Hợp đồng cung ứng vật tư, hàng hoá, dịch vụ; - Bảng kê khoản chi chi tiết, kế hoạch chi phí, biên nghiệm thu, … - Hoá đơn, chứng từ toán (Trong trường hợp cụ thể khoản vay nhỏ, số lượng hoá đơn, chứng từ toán nhiều, việc photo để lưu giữ hồ sơ phát sinh lớn, Cán Quan hệ khách hàng yêu cầu khách hàng liệt kê cụ thể danh mục hoá đơn, chứng từ Trường hợp này, khách hàng phải cung cấp cho Ngân hàng hoá đơn chứng từ gốc để Cán Quan hệ khách hàng đối chiếu, kiểm tra; Bộ phận Quản trị tín dụng lưu Bảng kê danh mục hố đơn, chứng từ có xác nhận khách hàng Bảng kê) - Thông báo tốn chứng từ (đối với LC), thơng báo chấp nhận chuyển tiền (đối với toán TT) khoản vay tốn với nước ngồi II- Giải ngân cho vay đầu tư dự án: 1- Nguyên tắc chung: Khi kiểm tra giải ngân, Cán Quan hệ khách hàng, Cán quản trị tín dụng cần kiểm tra, đối chiếu để đảm bảo phù hợp với hạng mục định đầu tư tổng dự toán duyệt 2- Kiểm tra giải ngân: a Các chung: - Dự toán duyệt, dự toán hạng mục thi công - Quyết định phê duyệt kết đấu thầu định thầu, - Biên nghiệm thu khối lượng xây dựng hoàn thành kèm theo tính giá trị khối lượng nghiệm thu - Bảng toán chi tiết - Bảng kê toán - Chứng từ có liên quan khác b Giải ngân toán khối lượng xây lắp: - Hợp đồng thi cơng xây lắp - Hố đơn giá trị gia tăng - Giấy bảo lãnh thực hợp đồng (nếu có) - Trường hợp hợp đồng thi cơng xây lắp có nội dung chủ đầu tư ứng trước cho bên nhận thầu, cần kiểm tra sau: + Văn đề nghị ứng vốn chủ đầu tư (trong trường hợp hợp đồng kinh tế không quy định điều khoản tạm ứng) (văn không bắt buộc phần lớn điều khoản tạm ứng quy định hợp đồng kinh tế) + Giấy bảo lãnh hồn trả tiền ứng trước (nếu có); + Mức tạm cho vay ứng trước theo chế độ quản lý đầu tư xây dựng Nhà nước thời kỳ cơng trình sử dụng nguồn vốn nhà nước c Giải ngân toán thiết bị: - Hợp đồng mua bán thiết bị chủ đầu tư người cung cấp, hợp đồng nhập khẩu, hợp đồng uỷ thác nhập (nếu có); - Giấy phép nhập thiết bị (đối với trường hợp phải có giấy phép); - Nguyên tắc giải ngân: + Thanh toán tiền theo tiến độ điều kiện toán ký kết hợp đồng mua thiết bị + Chuyển tiền vay để tạm ứng trả tiền đặt cọc, ký quỹ để mở L/C trường hợp phải mở L/C với nước + Kiểm tra thông số kỹ thuật, mẫu mã, chủng loại, … thiết bị phải phù hợp với nội dung định đầu tư, dự toán duyệt + Phát tiền vay toán thiết bị lần cuối theo hợp đồng phải có biên nghiệm thu thiết bị thiết bị nhập kho, lắp đặt xong nghiệm thu, chạy thử Đối với thiết bị nhận nhiều đợt tốn đợt sau cần có báo cáo kiểm tra thiết bị đợt trước d Giải ngân tốn chi phí kiến thiết khác: - Cho vay thiết kế phí, phí tư vấn: Cấn có hợp đồng thiết kế, tư vấn - Đối với cho vay đền bù, giải phóng mặt bằng: + Phương án đền bù, di chuyển duyệt; + Biên xác nhận đền bù có chữ ký đối tượng đền bù (trong có đại diện quyền địa phương người trực tiếp nhận đền bù ký) + Nguyên tắc giải ngân: Chi phí phép đầu tư vốn vay theo chế độ quản lý đầu tư xây dựng Nhà nước III- Đối với phát hành bảo lãnh: Các hồ sơ áp dụng cho loại bảo lãnh: Đối với bảo lãnh vay vốn: - Dự thảo lần cuối Hợp đồng vay vốn (nếu có); - Văn Ngân hàng Nhà nước cấp hạn mức vay vốn nước ngồi cho khách hàng (nếu có); - Các văn liên quan khác Đối với bảo lãnh toán: - Hợp đồng mua bán cam kết toán bên liên quan ghi rõ điều khoản cam kết toán bên liên quan; - Tài liệu liên quan khả nguồn vốn để toán theo cam kết bảo lãnh (nếu có); Đối với bảo lãnh xây dựng: - Bảo lãnh dự thầu: + Tài liệu mời thầu; + Quy chế quy định đấu thầu chủ đầu tư ghi rõ trường hợp vi phạm quy chế (quy định) đấu thầu trách nhiệm, nghĩa vụ bên dự thầu - Bảo lãnh thực hợp đồng: Hợp đồng thi công (đối với bảo lãnh thực hợp đồng xây lắp, trường hợp chưa có hợp đồng thức phải hợp đồng dự thảo trước ký thức) Thơng báo trúng thầu/ phê duyệt kết đấu thầu cấp có thẩm quyền; hợp đồng cung ứng vật tư thiết bị (đối với bảo lãnh thực hợp đồng cung ứng vật tư thiết bị) quy định điều kiện thực hợp đồng bảo lãnh thực hợp đồng - Bảo lãnh hồn tốn: Văn cam kết bên số tiền ứng trước, thời gian tiến độ, phương thức hoàn trả vốn, xác định rõ trường hợp vi phạm, nghĩa vụ Bên nhận tiền ứng trước (nếu hợp đồng kinh tế chưa quy định rõ) - Bảo lãnh chất lượng sản phẩm: Hợp đồng kinh tế quy định cụ thể trách nhiệm đảm bảo chất lượng sản phẩm, trường hợp vi phạm nghĩa vụ bên Nếu hợp đồng kinh tế không quy định rõ phải có hợp đồng bổ sung (hoặc quy định biên nghiệm thu) quy định rõ trách nhiệm đảm bảo chất lượng sản phẩm, trường hợp vi phạm nghĩa vụ bên Đối với bảo lãnh 100% vốn tự có khách hàng, hồ sơ: Chứng từ chứng minh tiền chuyển vào tài khoản tiền gửi ký quỹ (hoặc Cán Quan hệ khách hàng kiểm tra trực tiếp hệ thống) ... giải ngân, lưu hồ sơ: - Việc trình duyệt chiết khấu, ký hợp đồng, thực trình duyệt giải ngân lưu hồ sơ cho vay: + Đối với khách hàng có hạn mức tín dụng, thực giải ngân hợp đồng hạn mức tín dụng: ... khách hàng - Các phận thực lưu trữ đầy đủ hồ sơ theo quy định 2.2 Đối với khách hàng khơng có hạn mức tín dụng: Thực tương tự cho vay theo - Cán QHKH nhận hồ sơ khách hàng, hồ sơ bao gồm: + Hồ sơ. .. giữ hồ sơ theo quy định 12 -Rà soát nội dung hợp đồng phù hợp với định phê duyệt - Kiểm tra tính đầy đủ Hồ sơ BƯỚC 5: GIẢI NGÂN/PHÁT HÀNH THƯ BẢO LÃNH Bộ phận Quan hệ khách hàng Nhận hồ sơ đề