Ppnc Nguyễn Thị Hồng Diễm.pdf

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH ĐỀ CƯƠNG ĐỀ TÀI CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NHU CẦU SỬ DỤNG DỊCH VỤ MOBILE BANKING Ở NÔNG THÔN VIỆT NAM Giáo viên hướng dẫn TS Trần Tiến Khai Sinh viê[.]

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH ĐỀ CƯƠNG ĐỀ TÀI: CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NHU CẦU SỬ DỤNG DỊCH VỤ MOBILE BANKING Ở NÔNG THÔN VIỆT NAM Giáo viên hướng dẫn : TS Trần Tiến Khai Sinh viên thực : Nguyễn Thị Hồng Diễm MSSV : 212111016 Lớp : Tối thứ Năm thực 2022 MỤC LỤC Lí chọn đề tài Câu hỏi nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Tổng quan lý thuyết kết nghiên cứu thực nghiệm 6.1 Khái niệm nghiên cứu 6.1.1 Dịch vụ ngân hàng thương mại 6.1.2 Ngân hàng điện tử (E-banking) 6.1.3 Dịch vụ Mobile Banking 6.2 Lý thuyết 12 6.3 Các kết nghiên cứu thực nghiệm 14 Phương pháp nghiên cứu 16 7.1 Mơ hình nghiên cứu 16 7.2 Dữ liệu nghiên cứu 17 7.3 Phương pháp xử lí liệu 17 Cấu trúc dự kiến báo cáo 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO 21 Lí chọn đề tài Cuộc sống ngày đại, việc tiến khoa học công nghệ đổi sáng tạo điều tất yếu quốc gia Điều mang lại nhiều tác động tích cực đến nhiều lĩnh vực kinh tế Đặc biệt ngành công nghệ thông tin, tác động đến mặt hoạt động đời sống, kinh tế - xã hội, làm thay đổi nhận thức phương thức sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực, nhiều ngành kinh tế khác nhau, có lĩnh vực ngân hàng Tỷ lệ dân số tiếp cận internet, sử dụng di động, mạng xã hội ngày gia tăng, xu hướng tiêu dùng đời sharing economy, now economy,… Để bắt kịp tiến trình đó, ngân hàng thương mại Việt Nam đẩy mạnh việc áp dụng công nghệ kĩ thuật, tạo mạng trực tuyến hệ thống ngân hàng Các ngân hàng điện tử, giao dịch trực tuyến, toán mạng,… trở thành xu phát triển ngân hàng thuơng mại Một số dịch vụ ngân hàng đại mang lại lợi ích cao dịch vụ Mobile Banking Đây coi định hướng chiến lược quan trọng ngân hàng thương mại nhằm đáp ứng yêu cầu nâng cao lực cạnh tranh, hội nhâp phát triển Mobile Banking kênh dịch vụ ngân hàng đại, cho phép khách hàng sử dụng điện thoại di động/ máy tính bảng có kết nối Internet để thực giao dịch với ngân hàng Đây kênh mà nhờ khách hàng tương tác với ngân hàng thông qua thiết bị điện thoại di động thiết bị kỹ thuật số hỗ trợ di động cá nhân Một số dịch vụ Mobile Banking quản lý tài khoản, cân đối tài khoản, chuyển khoản, toán dịch vụ, mua bán, nạp tiền, giao dịch chứng khốn, giao dịch tài chính,… Với Mobile Banking, khách hàng chuyển khoản, tốn chi phí lúc, nơi Khơng cần phải tìm xem ngân hàng có đặt máy ATM xung quanh hay khơng, thay vào cần thơng tin số tiền tài khoản cần gửi hồn tất giao dịch Ngoài dịch vụ chuyển khoản, với điện thoại di động bạn cịn truy vấn nhiều thơng tin hữu ích từ ngân hàng quản lý tài khoản đến thực toán giao dịch trực tuyến dịch vụ hữu ích khác Song, thực tiễn phát triển dịch vụ Mobile Banking cá ngân hàng thuơng mại Việt Nam nhiều khó khăn, hạn chế Đặc biệt vùng nơng thơn, thói quen sử dụng tiền mặt cịn phổ biến, họ chưa thật tin tưởng vào dịch vụ toán thiết bị điện thoại Có thể nhìn thấy địa điểm giao dịch ngân hàng cịn đơng khách hàng đến rút tiền mặt, chuyển khoản, giao dịch,… Thanh toán không sử dụng tiền mặt mục tiêu lớn Chính phủ tại, việc sử dụng dịch vụ Mobile Banking nông thôn tương đối thấp Vì đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng mobile banking nông thôn Việt Nam” nhằm tháo gỡ khó khăn tìm giải pháp phát triển dịch vụ Mobile Banking khu vực nông thôn Việt Nam Câu hỏi nghiên cứu - Các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ Mobile Banking người dân gì? - Tình hình sử dụng dịch vụ Mobile Banking người dân sao? - Tại người dân lại đến ngân hàng thay sử dụng dịch vụ Mobile Banking? Mục tiêu nghiên cứu - Hiểu tâm lý sử dụng dịch vụ Mobile Banking người dân - Các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng dịch vụ Mobile Banking người dân - Nhu cầu sử dụng dịch vụ Mobile Banking người dân - Mức độ hài lòng sử dụng dịch vụ Mobile Banking người dân - Giải pháp phát triển dịch vụ Mobile Banking Phạm vi nghiên cứu - Không gian: Khu vực nông thôn - Thời gian: Từ ngày 18 tháng 07 năm 2022 Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nhu cầu sử dụng dịch vụ Mobile Banking - Đối tưởng khảo sát: Cá nhân có tài khoản ngân hàng khu vực nơng thơn Tổng quan lý thuyết kết nghiên cứu thực nghiệm 6.1 Khái niệm nghiên cứu 6.1.1 Dịch vụ ngân hàng thương mại * Khái niệm dịch vụ ngân hàng thương mại Trên giới, dịch vụ ngân hàng hiểu theo nghĩa rộng, tức toàn hoạt động tiền tệ tín dụng, tốn, ngoại hối… mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp cá nhân Hiện nước ta chưa có tài liệu định nghĩa cụ thể dịch vụ ngân hàng Văn pháp lý điều chỉnh hoạt động ngân hàng luật tổ chức tín dụng khơng định nghĩa dịch vụ ngân hàng Điều chương luật tổ chức tín dụng: “hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Như có phân biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Tuy nhiêu theo quy định luật tổ chức tín dụng dịch vụ ngân hàng bao gồm nghiệp vụ nhận tiền gửi cho vay Như hiểu dịch vụ ngân hàng cho đúng? Theo PGS.TS Thái Bá Cẩn dịch vụ ngân hàng bao gồm dịch vụ nhận tiền gửi, cấp cacs tài khoản giao dịch, quản lý tiền gửi, trao đổi ngoại tệ, cho vay, cho thuê tài chính, tư vấn tài dịch vụ bảo hiểm, mơi giới đầu tư chứng khốn, dịch vụ quỹ tương hỗ trợ cấp Có thể nói định nghĩa dịch vụ ngân hàng đầy đủ * Các loại hình dịch vụ ngân hàng thương mại - Dịch vụ ngân hàng truyền thống: + Thực trao đổi ngoại tệ + Chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại + Nhận tiền gửi + Bảo quản vật có giá trị + Tài trợ hoạt động phủ + Cung cấp tài khoản giao dịch + Cung cấp dịch vụ uỷ thác - Dịch vụ ngân hàng đại: + Cho vay tiêu dùng + Tư vấn tài 6.1.2 Ngân hàng điện tử (E-banking) * Khái niệm ngân hàng điện tử (E-banking) Dịch vụ ngân hàng điện tử (Electronic Banking viêt tắt E-Banking) kết hợp số hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống với công nghệ thông tin điện tử viễn thông E-banking dạng thương mại điện tử (electronic commerce hay ecommerce) ứng dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Cụ thể hơn, E-banking hệ thống phần mềm tin học cho phép khách hàng tìm hiểu thơng tin hay thực số giao dịch ngân hàng qua phương tiện điện tử (công nghệ thông tin, điện tử, kỹ thuật số, từ tính, truyền dẫn khơng dây, quang học, điện tử cơng nghệ tương tự) * Các loại hình E-banking • Dịch vụ Internet Banking Dịch vụ Internet Banking giúp khách hàng thực giao dịch với ngân hàng qua mạng Internet (mạng toàn cầu) Để tham gia, khách hàng truy cập vào websize ngân hàng thực gioa dịch, truy cập thông tin cần thiết Khách hàng truy cập vào websize khác để mua hàng thực tốn ngân hàng • Dịch vụ Mobile Banking Mobile Banking dịch vụ ngân hàng điện thoại di động, cho phép khách hàng thực nhiều loại giao dịch với thao tác đơn giản, tiện lợi điện thoại di động Thông qua ứng dụng cài đặt điện thoại di động Mỗi lần khách hàng muốn sử dụng dịch vụ cần truy cập thực theo menu ứng dụng • Dịch vụ SMS Banking SMS Banking dịch vụ cho phép tra cứu thông tin tài khoản đăng ký nhận thông tin từ ngân hàng qua tin nhắn điện thoại di động • Dịch vụ Call Center Call Center dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại Khách hàng gọi số điện thoại cố định trung tâm dịch vụ để cung cấp thông tin chung thông tin cá nhân Call Center linh hoạt trả lời thắc mắc khách hàng, nhiên phải có người trực 24/24 • Dịch vụ Phone Banking Dịch vụ Phone Banking sử dụng Call Center tự động, cần gọi từ điện thoại cố định di động vào tổng đài tự động ngân hàng thực theo hướng dẫn thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thông tin tài khoản cá nhân • Dịch vụ Home Banking Dịch vụ Home Banking dịch vụ cho phép khách hàng cỏ thể ngồi nơi làm việc thực hầu hết giao dịch với ngân hàng chuyển tiền, liệt kê giao dịch, tỷ giá, lãi suất, báo nợ, báo có,… Với Home Banking, khách hàng giao dich với ngân hàng qua mạng nội (Intranet) ngân hàng xây dựng riêng Các giao dịch tiến hành nhà thơng qua hệ thống máy tính nối với hệ thống máy tính ngân hàng • Kiosk Ngân hàng Là phát triển dịch vụ Ngân hàng hướng tới việc phục vụ khách hàng với chất lượng cao thuận tiện Trên đường phố đặt trạm làm việc với đường kết nối Internet tốc độ cao Khi khách hàng cần giao dịch yêu cầu dịch vụ, họ cần truy cập, cung cấp số chứng nhận cá nhân mật để sử dụng dịch vụ hệ thống ngân hàng phục vụ 6.1.3 Dịch vụ Mobile Banking  Khái niệm Dịch vụ Mobile Banking dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động Thông qua ứng dụng Mobile Banking cài đặt điện thoại di động có kết nối Internet (GPRS/ Wifi/ 3G/ 4G/ 5G), khách hàng thực giao dịch trực tuyến 24/7 với ngân hàng dễ dàng, thuận tiện, lúc, nơi, tiết kiệm thời gian chi phí Phương thức đời nhằm giải nhu cầu tốn giao dịch có giá trị nhỏ (Micro payment) dịch vụ tự động khơng có người phục vụ Khách hàng thực giao dịch với ngân hàng như: xem thông tin tài khoản ngân hàng, kiểm tra số dư tài khoản lịch sử giao dịch, tình trạng tài khoản Mobile banking cịn giúp khách hàng thực giao dịch chuyển tiền sang tài khoản ngân hàng khác hệ thống ngân hàng, tốn hố đơn xem thơng tin hỗ trợ tín dụng trực tiếp thiết bị số cá nhân mà đến tận quầy giao dịch ngân hàng… Ngồi ra, khách hàng cịn sử dụng nhiều dịch vụ giá trị gia tăng khác nạp tiền cho thuê bao di động trả trước (TOPUP), mua bảo hiểm, vé máy bay , tàu xe… trực tuyến  Đặc điểm dịch vụ Mobile Banking Dịch vụ Mobile Banking hỗ trợ hai ngôn ngữ tiếng Việt tiếng Anh, phù hợp với đại đa số khách hàng ngân hàng Được xây dựng di động kết hợp với công nghệ nhất, áp dụng kỹ thuật tiên tiến nhất, Mobile Banking có q trình xử lý thơng tin nhanh gọn, xác tính bảo mật cao Hệ thống Mobile Banking kết hợp sử dụng cơng nghệ khố riêng (Private Key) cấp cho thiết bị cộng với yêu cầu xác thực dựa IMEI điện thoại để đảm bảo tính thiết bị Đối với liệu truyền nhận thiết bị ngân hàng mã hoá chứng bảo mật đường truyền (SSL certificate), chứng nhận hãng bảo mật hàng đầu như: VeriSign, Entrust,… giúp cho liệu đường truyền mã hố, tránh lộ thơng tin tài khoản khách hàng liệu gửi từ phía điện thoại thiết bị di động đến máy chủ hệ thống ngược lại Để trở thành thành viên, khách hàng cần cung cấp: số điện thoại di động Tài khoản cá nhân dùng tốn Sau đó, khách hàng cung cấp thông tin đăng ký bao gồm mã số định danh (ID) để giúp cho việc cung cấp thơng tin khác hàng tốn mật tự động giao dịch gọi OTP (One Time Passwword) gửi qua tin nhắn đến điện thoại khách hàng Việc quản lý mật hệ thống đảm bảo theo quy trình an toàn bảo mật theo chuẩn PCI DSS  Những lợi ích dịch vụ Mobile Banking • Một số ứng dụng dịch vụ Mobile Banking - Quản lý tải khoản: tạo, huỷ, thay đổi kiểm tra trạng thái tài khoản thông qua điện thoại di động - Cân đối tài khoản: kiểm tra cân đối cho hay nhiều tài khoản - Chuyển khoản: thực chuyển khoản tài khoản hệ thống ngân hàng khác - Thanh toán dịch vụ: toán hoá đơn điện, nước, điện thoại, bảo hiểm… - Mua bán: toán giao dịch mua bán hàng hố thơng thường thay cho tiền mặt thẻ tín dụng - Xem thơng tin: tỷ giá, chứng khoán, số dư, phát sinh giao dịch… - Nạp tiền: nạp tiền cho thẻ tín dụng, cho điện thoại di động… - Giao dịch chứng khoán: đặt lệnh mua, bán chứng khốn - Giao dịch tài chính: thực mua bán kim loại quý, ngoại tệ… • Lợi ích dịch vụ Mobile Banking Công nghệ thông tin ngày phát triển với điện thoại thông minh máy tính bảng chiếm lĩnh thị trường làm thay đổi thói quen hành vi sử dụng dịch vụ ngân hàng người Thay hình thức giao dịch ngân hàng truyền thống quầy khách hàng lại sử dụng phổ biến tiện ích đại ATM, E-Banking hay Mobile Banking Trước đây, để thực giao dịch với ngân hàng, khách hàng phải đến trực tiếp quầy giao dịch, chờ đợi xếp hàng làm thủ tục Nhưng với dịch vụ Mobile Banking, giao dịch ngân hàng thực nhanh chóng thơng qua điện thoại di động có kết nối Internet nơi đâu lúc Bên cạnh việc thời gian giao dịch ngân hàng rút ngắn cách đáng kể, vài phút đơn giản việc gửi tin nhắn, Mobile Banking mang lại số lợi ích khác cho kinh tế, cho khách hàng thân ngân hàng cung ứng dịch vụ - Đối với kinh tế Mobile Banking loại hình dịch vụ phát triển với trang bị trang thiết bị cơng nghệ đại điện thoại, máy tính, hệ thống mạng đòi hỏi hiểu biết định nhà cung cấp khách hàng sử dụng Mặt khác, Mobile Banking tạo giá trị gia tăng cao – đặc điểm kinh tế tri thức Bên cạnh đó, loại hình dịch vụ cịn có vai trị lớn kinh tế việc tạo nên dòng vốn chu chuyển nhanh nhiều so với phương pháp truyền thống Các cá nhân, tổ chức sử dụng dịch vụ Mobile Banking phải mở tài khoản tiền gửi ngân hàng thực toán thông qua việc chuyển khoản hệ thống ngân hàng Thông thường khách hàng phải đến tận ngân hàng để làm thủ tục chuyển tiền quầy giao dịch lại hoạt động có giấc nên khơng phải lúc thực Chưa kể đến sai sót điền sai thơng tin, nên việc chuyển tiền bị chậm trễ không đến người nhận làm cho nguồn vố chu chuyển chậm Vì thế, thuận tiện dịch vụ Mobile Banking giao dịch dược xử lý lập tức, nhanh chóng, xác góp phần làm tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn cho kinh tế tránh rủi ro đáng tiếc xảy q trình tốn Thêm vào đó, Mobile Banking cịn góp phần tăng nhanh vòng xoay vốn cho kinh tế giúp ngân hàng thu hút nhiều nguồn vốn xã hội, sở nguồn vốn tăng thêm ngân hàng có điều kiện mở rộng cho vay tăng vốn cho kinh tế Từ làm tăng khả sử dụng vốn cho kinh tế, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh tạo điều kiện cho nhiều ngành sản xuất khác kinh tế phát triển Dịch vụ Mobile Banking góp phần nâng cao chất lượng toán, đa dạng hoá cách thức tốn khơng dùng tiền mặt, giảm đáng kể lượng tiền mặt lưu thông, giúp Ngân hàng Trung Ương có khả điều tiết cung ứng tiền tệ cho phù hợp với nhu cầu từ tiết kiệm chi phí phát hành, in ấn chi phí lưu thơng tiền mặt; tạo điều kiện dễ dàng cho việc kiểm sốt lạm phát thơng qua việc khống chế tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ tái chiết khấu… Với ý nghĩa to lớn đó, Mobile Banking tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh thương mại, dịch vụ phát triển, tạo điều kiện mở rộng quan hệ thương mại quốc tế, thúc đẩy hoạt động thương mại điện tử phát triển - Đối với khách hàng Với Mobile Banking, khách hàng chuyển khoản, tốn chi phí lúc, nơi; khơng phải tìm xem ngân hàng có đặt trụ ATM vị trí gần khơng, thay soạn tin nhắn số tiền tài khoản cần gửi, khách hàng việc thực giao diện Mobile Banking cài đặt máy điện thoại mà khơng cần phải nhớ cú pháp tin nhắn, hay không cần phải trực tiếp ngân hàng để thực giao dịch Ngoài dịch vụ chuyển khoản, với điện thoại, khách hàng sử dụng nhiều tính hữu ích khác từ dịch vụ Mobile Banking tra cứu thông tin tài khoản cá nhân (số dư, lịch sử giao dịch), lãi suất ngân hàng, tỷ giá ngoại tệ, tỷ giá chứng khoán, nạp tiền cho ĐTDĐ, toán hoá đơn (điện, nước, Internet, mua sắm online…) Thêm vào đó, dịch vụ Mobile Banking cịn đem lại cho khách hàng lợi ích sau: + Tiết kiệm thời gian: Mobile Banking giúp khách hàng liên lạc với ngân hàng cách nhanh chóng, thuận tiện để thực số nghiệp vụ ngân hàng thời điểm (24/7) nơi đâu Điều đặc biệt có ý nghĩa khách hàng có thời gian để đến văn phòng trực tiếp giao dịch với ngân hàng, khách hàng nhỏ vừa, khách hàng cá nhân có số lượng giao dịch với ngân hàng không nhiều, số tiền lần giao dịch khơng lớn + Tính an tồn cao: Với Mobile Banking, tính bảo mật khơng thể mật khách hàng mà mã PIN điện thoại, mật điện thoại khách hàng lo lắng, có mật truy cập mã PIN điện thoại thực giao dịch Mobile Banking An toàn người sử dụng nâng cao với công nghệ kết hợp công nghệ xác thựuc mạnh One Time Password (OTP) – giải pháp xác thực công nghệ sử dụng mật lần dịch vụ cung cấp cho tổ chức doanh nghiệp có hệ thống quản lý tài khoản khách hàng có nhu cầu xác thựuc người dùng giao dịch để đảm bảo an toàn cho tài khoản khách hàng truy cập giao dịch mạng Internet + Chi phí tương đối thấp: Khách hàng sử dụng Mobile Banking tiết kiệm nhiều chi phí chi phí lại chi phí hội thời gian giao dịch trực tiếp ngân hàng Mức phí thực giao dịch thấp - Đối với Ngân hàng Triển khai Mobile Banking, ngân hàng có nhiều lợi ích Trước hết, ngân hàng mang đến kênh giao dịch tuyệt vời cho khách hàng mình, làm họ hài lịng Đây điều quang trọng lúc ngân hàng đưa nhiều chiến lược làm tăng thoả mãn khách hàng tăng sức cạnh tranh với đối thủ + Tăng lợi nhuận kinh doanh: Phí giao dịch thu từ dịch vụ Mobile Banking giúp làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng Với số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngày gia tăng, nguồn thu đánh giá ổn định rủi ro so với nguồn thu từ sản phẩm dịch vụ truyền thống + Mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả cạnh tranh: Sự kết hợp hài hoà, linh hoạt trình phát triển dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép NHTM tiếp cận nhanh với phương pháp quản lý đại, giúp ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm, tăng thu nhập, nâng cao chất lượng dịch vụ hiệu hoạt động, qua nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Điều quan trọng Mobile Banking có khả mở rộng cao để kết nối đến nhiều hệ thống toán khác nhau, giúp ngân hàng mở rộng mạng lưới dịch vụ dễ dàng, tăng quy mô cung ứng, tạo điều kiện đổi hoà nhập phát triển thị trường nước + Nâng cao hiệu sử dụng vốn: Xét mặt kinh doanh, Mobile Banking giúp nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng Thông qua dịch vụ Mobile Banking, lệnh chi trả, nhờ thu khách hàng thực nhanh chóng, tạo điều kiện chu chuyển nhanh vốn tiền tệ, trao đổi tiền - hàng Qua đẩy nhanh tốc độ lưu thơng hàng hố, tiền tệ, nâng cáo hiệu sử dụng vốn  Rủi ro sử dụng dịch vụ Mobile Banking Cùng với dự phát triển khoa học kỹ thuật tội phạm cơng nghệ khơng ngừng gia tăng, ảnh hưởng lớn, đặc biệt khơng đơn dừng mức kỹ thuật mà mục đích lớn mặt kinh tế, xã hội Dịch vụ Mobile Banking với nhiều tiện ích mang lại thu hút nhiều người sử dụng bên cạnh tồn số rủi ro khách hàng sử dụng Mobile Banking phải đối mặt sử dụng: - Cloning: chép thông tin xác nhận (identify) từ điện thoại qua điện thoại khác, cách kẻ lừa đảo giả dạng khách hàng thực giao dịch Riêng Mobile Banking Mobile Banking, Cloning cho phép hacker truy cập vào tài khoản khách hàng ngân hàng 10 - Hijacking: kẻ cơng kiểm soát giao dịch hai thực thể, giả dạng làm thực thể Tương tự Cloning, hacker sử dụng Hijacking để truy cập vào tài khoản khách hàng - Malicious Code: thể loại giống Virus, Worm Malware cài vào thiết bị cầm tay, từ hacker lấy thông tin giao dịch khách hàng sử dụng Mobile Banking - Man-in-the-Middle-Attack: cách thức công dựa vào hoạt động giao thức (protocol), kẻ công đứng vị trí người gửi thơng tin người xác nhận đọc, thêm vào chỉnh sửa thơng tin mà khách hàng hay ngân hàng - Phishing: mơt hình thức ăn cắp thơng tin nhạy cảm khách hàng, làm khách hàng bị lộ thông tin, giả mạo người tổ chức để khiến cho người khác tiết lộ thông tin họ thông quan Malware từ email truy cập website yêu cầu cung cấp thông tin cá nhân - Pharming: chương trình virut xâm nhập vào máy khách hàng, chiếm quyền điều khiển trình duyệt web Khi khách hàng nhập thơng tin vào trang web thống bị chuyển đến trang web giả mạo mà không nhận Những thông tin nhập vào trang web bị chiếm dụng - SmiShing: viết rút gọn “SMS Phishing”, kẻ công sử dụng SMS nhằm mục đích ăn cắp thơng tin cá nhân khách hàng - Spoofing: kiểu công mà kẻ lừa đảo gửi gói thơng tin (packet) từ nguồn (source) hợp pháp - Vishing: viết rút gọn “Voice and Phishing”, dạng công mà khách hàng lộ thông tin cá nhân thông qua gọi Theo Công ty an ninh mạng Bkav, xảy hàng loạt vụ lừa đảo người dùng điện thoại Việt Nam để chiếm đoạt tiền, với chiêu thức cài đặt virus để nghe lén, tự động gửi tin nhấn đến tổng đài tính tiền hay tình ngờ cho mượn điện thoại để cài trộm phần mềm Đặc biệt, giao dịch Mobile Banking, lo lắng lớn khách hàng sử dụng dịch vụ việc tài khoản bị đánh cắp Nếu mật bị lộ kèm theo 11 số thông tin cá nhân khác số điện thoại di động, chứng minh nhân dân (CMND) kẻ xấu kích hoạt ứng dụng dịch vụ thiết bị khác tài khoản ngân hàng bị chuyển sang tên người khác mà người người dùng khơng biết Ngồi ra, người dùng Mobile Banking có khả phải đối mặt với nguy bị cài phần mềm độc hại điện thoại di dộng để đánh cắp tài khoản hay thay đổi giao dịch, bị công Phishing (giả mạo người tổ chức để người khác tiết lộ thông tin cá nhân) dẫn đến tài khoản Một số rủi ro khác mà khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile Banking gặp phải như: tiền chuyển tiền trực tuyến qua mạng máy tính hay điện thoại di động có kết nối Internet; tiền chuyển khoản nhầm đến tài khoản khơng Vì thế, chuyển khoản qua Internet Banking hay Mobile Banking, việc kiểm tra lại thông tin chuyển khoản phải thưc cẩn thận Ngồi việc kiểm tra xác số tài khoản, tên chủ tài khoản nên ghi rõ nội dung chuyển tiền chuyển cho ai, để làm gì… Cịn chuyển khoản để tốn hố đơn điện, nước hay điện thoại kiểm tra xem xác mã hoá đơn, mã khách hàng ghi rõ nội dung tốn để hạn chế nhầm lẫn xảy ra, dẫn đến tiền oan uổng Để phòng tránh rủi ro mật khẩu, khách hàng lưu ý ln khố điện thoại, đổi mật sớm sau nhận thơng tin kích hoạt dịch vụ Mật nên bao gồm chữ thường, chữ hoa, số ký tự đặc biệt; không nên đặt mật dễ đoán ngày sinh, số điện thoại, tên… tuyệt đối không tiết lộ cho ngừoi khác Khách hàng nên kiểm tra kỹ cài đặt cập nhật thường xuyên ứng dụng Mobile Banking theo thơng báo thức ngân hàng 6.2 Lý thuyết Mơ hình chấp nhận cơng nghệ (TAM; Davis, 1989 ) mơ hình có ảnh hưởng đến việc chấp nhận công nghệ, với hai yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng cơng nghệ cá nhân: tính dễ sử dụng tính hữu ích cảm nhận Lý thuyết mơ hình TAM coi lý thuyết tảng cho nghiên cứu xây dựng mô hình lý thuyết chấp nhận sử dụng cơng nghệ sau Chính vậy, nghiên cứu 12 dựa lý thuyết chấp nhận sử dụng công nghệ (TAM) để giải thích cho nhu cầu sử dụng dịch vụ Mobile Banking Hình 1: Mơ hình chấp nhận cơng nghệ TAM Nguồn: Davis (1989) Mơ hình lý thuyết UTAUT cho việc sử dụng công nghệ thực tế xác định ý định hành vi Khả áp dụng công nghệ nhận biết phụ thuộc vào ảnh hưởng trực tiếp bốn cấu trúc chính, tuổi thọ hiệu suất, tuổi thọ nỗ lực, ảnh hưởng xã hội điều kiện tạo điều kiện Hiệu yếu tố dự báo kiểm duyệt theo độ tuổi, giới tính, kinh nghiệm tính tự nguyện sử dụng (Venkatesh cộng sự, 2003) 13 Hình 2: Mơ hình chấp nhận cơng nghệ UTAUT Hiệu kỳ vọng Hành vi ý định Nỗ lực kỳ vọng Hành vi sử dụng Ảnh hưởng xã hội Điều kiện thuận lợi Giới tính Tuổi Kinh nghiệm Tự nguyện sử dụng Nguồn: Venkatesh cộng (2003) 6.3 Các kết nghiên cứu thực nghiệm Các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ Mobile Banking nhiều nghiên cứu đề cập: Hamdi (2015) chấp nhận người tiêu dùng Mobile Banking bao gồm yếu tố: tính dễ sử dụng tính hữu ích, tín nhiệm, tin tưởng, thái độ nhân viên Pin Luarn Hsin – Hui Lin (2005) nghiên cứu đề tài “Hướng đến hiểu biết ý định hành vi sử dụng dịch vụ mobile banking” Kết cho thấy, nhân tố ảnh hưởng đến ý định hành vi sử dụng mobile banking bao gồm: “Nhận thức hữu ích”, “Tính dễ sử dụng”, “Nhận thức tín nhiệm”, “Khả tự nắm” “Chi phí tài chính” Trong số 05 yếu tố đó, yếu tố “Nhận thức tín nhiệm” có tác động mạnh 14 Phạm Cao Thiện (2015) tìm 05 yếu tố tác động đến ý định sử dụng dịch vụ Mobile Banking khách hàng gồm: “Hữu ích cảm nhận”, “Dễ nhận thấy việc sử dụng”, “Thái độ”, “Tiêu chuẩn chủ quan” “Nhận thức kiểm soát hành vi” Nghiên cứu Huỳnh Thị Ngọc Anh (2015) Vũ Mạnh Cường (2013) cho thấy có 05 yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng dịch vụ Mobile Banking, bao gồm: “Nhận thức tính hữu dụng”, “Nhận thức dễ dàng sử dụng”, “Nhận thức rủi ro”, “Chi phí cảm nhận” “Sự tin tưởng” Dựa sở lý thuyết TAM UTAUT cá nghiên cứu thực nghiệm, yếu tố nghiên cứu trước có ảnh hưởng lớn đến nhu cầu sử dụng dịch vụ Mobile Banking nông thơn Việt Nam Sự hữu ích, Tính dễ sử dụng, Nhận thức tin cậy, Chi phí sử dụng, Ảnh hưởng xã hội, Tuổi, Giới tính Hình 3: Khung phân tích yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ Mobile Banking nông thôn Việt Nam Tính dễ sử dụng Sự hữu ích Nhận thức tin cậy Nhu cầu sử dụng Mobile Ảnh hưởng xã hội Banking Chi phí sử dụng Giới tính Tuổi 15  Giả thuyết nghiên cứu H1: Sự hữu ích có ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng Mobile Banking H2: Tính dễ sử dụng có ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng Mobile Banking H3: Nhận thức tin cậy có ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng Mobile Banking H4: Chi phí sử dụng có ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng Mobile Banking H5: Ảnh hưởng xã hội có ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng Mobile Banking Phương pháp nghiên cứu 7.1 Mơ hình nghiên cứu Đề xuất mơ hình nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ Mobile Banking nơng thơn Việt Nam: Hình 4: Mơ hình nghiên cứu đề xuất Sự hữu ích Tính dễ sử dụng Nhu cầu sử dụng Nhận thức tin cậy Mobile Banking Chi phí sử dụng Ảnh hưởng xã hội Biến kiểm sốt (tuổi, giới tính) 16 7.2 Dữ liệu nghiên cứu Thu thập liệu sơ cấp - Tổng thể: Những người có tài khoản ngân hàng chi nhánh ngân hàng khu vực nông thôn Việt Nam - Mẫu: Những người điều tra khảo sát cá nhân sử dụng chưa sử dụng Mobile Banking Là người có sử dụng điện thoại di động có giao dịch với ngân hàng thương mại nông thôn Việt Nam - Phương pháp chọn mẫu: Mẫu lựa chọn theo phương pháp phi xác suất, phương pháp chọn mẫu thuận tiện dựa giới thiệu cá nhân đến cá nhân khác Người hỏi trả lời cho biết dịch vụ ngân hàng mà sử dụng Phương pháp cho phép nhà nghiên cứu dễ dàng tiếp cận với người khảo sát thuận lợi cho việc thu thập liệu nghiên cứu - Qui mô mẫu: Theo Joseph cộng (2003), kích thước mẫu ảnh hưởng tới tính khái quát kết nghiên cứu tỷ lệ biến quan sát biến độc lập nên có biến quan sát cho biến độc lập khác Để đạt mức độ mong muốn nghiên cứu, kết mang tính khái qt phải có từ 15-20 quan sát cho biến độc lập Nghiên cứu gồm có biến độc lập cần 100 quan sát - Phương pháp thu nhập liệu: Tiến hành khảo sát bảng câu hỏi thông qua phương thức điều tra trực tiếp khách hàng khu vực có nhiều nhà ở, gửi phiếu quầy giao dịch chi nhánh ngân hàng khu vực nông thôn, nhờ qua người thân, bạn bè 7.3 Phương pháp xử lí liệu Gujarati bắt đầu mơ hình hồi quy bội (multiple regression model, dạng mơ hình hồi quy tổng thể - population regression model) với k -1 biến giải thích có dạng sau: Yi = B1 + B2 X 2i + B3 X 3i + + Bk X ki + ui (1.1) Với: Y biến phụ thuộc (dependent variable) gọi regressand 17 X biến giải thích (explanatory variables) cịn có tên gọi khác predictors, covariates, regressors (biến độc lập) u hạng nhiễu ngẫu nhiên (random hay stochastic error term); i ký hiệu cho quan sát thứ i tổng thể Diễn giải: Hàm ý liệu chéo, với mơ hình tổng thể khơng thể biết có quan sát] Đơi để đơn giản hóa, phương trình (1.1) cịn viết dạng rút gọn sau: Yi = BX + ui STT Loại biến Tên biến Biến phụ thuộc Nhu cầu sử dụng Mobile Banking Kí hiệu NC Sự hữu ích HI Tính dễ sử dụng SD Nhận thức tin cậy TC Chi phí sử dụng CP Ảnh hưởng xã hội XH Biến độc lập Theo mơ hình hồi quy NC Y biến phụ thuộc X HI, SD, TC, CP, XH Mơ hình hồi quy dự kiến là: NC = B1 + B2 *HI + B3 *SD + B4 *TC + B5 *CP + B6 *XH + ui Thực kiểm định tính tin cậy thang giá trị hiệu dụng thang đo qua hai bước : - Đánh giá độ tin cậy Crombach’s Alpha: hệ số Crombach’s Alphan lớn 0,7 giới hạn ( Hair cộng sự, 2010), số nhà nghiên cứu giới hạn thấp 0,6 ( Nunally & Burnstein 1994, Gasron 2008 ) Trong đánh giá độ tin cậy thang đo, Cormbach’s Alpha hệ số đo lường thang đo tổng 18