TRƯỜNG ĐẠI HỌC VĂN LANG KHOA TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG o0o BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI DOANH NGHIỆP GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HÓC MÔN PHÒNG GIA[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC VĂN LANG KHOA TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG o0o - BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI DOANH NGHIỆP GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HĨC MƠNPHỊNG GIAO DỊCH BÀ ĐIỂM Sinh viên thực hiện: Ngô Mỹ Uyên MSSV: 187TC05171 Lớp: K24TC10 Khóa: K24 GVHD: Phan Thị Huyền Trang TP Hồ Chí Minh – năm 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC VĂN LANG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI DOANH NGHIỆP GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HĨC MƠNPHỊNG GIAO DỊCH BÀ ĐIỂM Sinh viên thực hiện: Ngô Mỹ Uyên MSSV: 187TC05171 Lớp: K24TC10 Khóa: K24 GVHD: Phan Thị Huyền Trang Đơn vị thực tập: SACOMBANK Chi Nhánh Hóc Mơn – Phịng Giao Dịch Bà Điểm Địa đơn vị thực tập: Thời gian thực tập: Từ 27/12/2021 đến 10/04/2022 Người hướng dẫn đơn vị: Nguyễn Ngọc Chung TPHCM, Tháng ……Năm …… I Nhiệm vụ đề tài: Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Lý luận rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại - Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Phịng giao dịch Bà Điểm - Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Phịng giao dịch Bà Điểm Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Sơ đồ mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Phịng giao dịch Bà Điểm - Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Phịng giao dịch Bà Điểm - Bảng cân đối kế toán quy đổi - Báo cáo tổng kết phịng quản lý tín dụng Địa điểm thực tập tốt nghiệp - Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Phịng giao dịch Bà Điểm II Cán hướng dẫn đề tài tốt nghiệp Người hướng dẫn: Họ tên: Phan Thị Huyền Trang Học hàm,học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Đại học Dân lập Văn lang Nội dung hướng dẫn: Báo cáo thực tập tốt nghiệp III Lời cảm ơn IV Mục lục V Danh mục từ viết tắt VI Danh mục bảng biểu, sơ đồ hình vẻ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng .3 1.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng 1.3 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng 1.3.1 Giới hạn cho vay theo quy định sách tín dụng ngân hàng giai đoạn 1.3.2 Nhóm tiêu phân loại nợ .6 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK PGD BÀ ĐIỂM 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2.Tầm nhìn - Sứ mệnh - Giá trị cốt lõi 10 2.1.3.Giới thiệu Sacombank - PGD Bà Điểm 11 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức .11 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 11 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank PGD Bà Điểm từ 2019-2021 12 2.2.1 Công tác huy động vốn 12 2.2.2 Hoạt động tín dụng .14 2.2.3 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh 15 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng biện pháp quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Sacombank PGD Bà Điểm .16 2.3.1 Thực trạng rủi ro tín dụng Sacombank PGD Bà Điểm 16 2.3.1.1 Nhóm tiêu dư nợ tín dụng 16 2.3.1.2 Nhóm tiêu nợ xấu .20 2.3.1.4 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động 25 2.3.1.5 Thực trạng trích lập dự phịng .25 2.3.2 Thực tế biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Sacombank PGD Bà Điểm 27 2.4 Mơ tả vị trí thực tập 29 2.5 Đánh giá chung việc thực biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Sacombank PGD Bà Điểm .30 2.5.1 Kết đạt 30 2.5.2 Những hạn chế tồn 31 CHƯƠNG 32 GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK PGD BÀ ĐIỂM 32 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng Sacombank PGD Bà Điểm 32 3.2.Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Sacombank PGD Bà Điểm 34 3.2.1 Quản lý chặt chẽ khoản cho vay có ván đề đưa biện pháp xử lý nợ khó địi .35 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp với lợi ngân hàng 35 3.2.3 Nâng cao hiệu quản lý danh mục cho vay .35 3.2.3.1 Thực đa dạng hóa danh mục cho vay 36 3.2.3.2 Cân đối cấu danh mục cho vay .36 3.2.3.3 Giải pháp hỗ trợ biện pháp quản lý danh mục cho vay 36 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin phục vụ cơng tác dự báo phịng ngừa rủi ro tín dụng 36 3.2.5 Nâng cao chất lượng chất lượng cán tín dụng có chế độ khen thưởng rõ ràng 37 3.3 Một số kiến nghị 37 3.3.1 Đối với nhà nước 37 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước 38 KẾT LUẬN 39 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .40 DANH MỤC HÌNH ẢNH – BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Giới hạn cho vay bảo lãnh ngân hàng Hình 2.1:Logo sacombank Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Sacombank PGD Bà Điểm Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ Sacombank PGD Bà Điểm Bảng 2.3 tình hình hoạt động kinh doanh Bảng 2.4: Tình hình dư nợ theo đối tượng Sacombank PGD Bà Điểm Bảng 2.5: Tình hình dư nợ theo loại tiền Ngân hàng ĐT&PT PGD Bà Điểm Bảng 2.6 Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn Bảng 2.7: Tình hình dư nợ theo tài sản đảm bảo chi nhánh ngân hàng Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ hạn Sacombank PGD Bà Điểm Bảng 2.9 Tình hình nợ hạn theo thời hạn ngân hàng Sacombank PGD Bà Điểm Bảng 2.10 Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế Bảng 2.11 Tình hình nợ xấu Sacombank PGD Bà Điểm Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu ngân hàng so với tiêu chuẩn quốc tế Bảng 2.13 tỷ lệ dư nợ vốn huy động Bảng 2.14 Bảng trích lập dự phịng Sacombank PGD Bà Điểm Bảng 2.15 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng ngân hàng Sacombank PGD Bà Điểm LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Trong kinh tế thị trường mà mối quan hệ hàng hố tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế xã hội nước ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Vì tài nước phải hịa nhập với tài quốc tế NHTM hoạt động kinh doanh đóng góp vai trị vơ quan trọng hoà nhập Trong năm vừa qua, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - PGD Bà Điểm có nhiều cố gắng đạt thành tựu định dư nợ tín dụng tăng, tỷ lệ nợ xấu giảm… Song để đứng vững môi trường cạnh tranh bắt kịp với xu hướng đổi thời đại, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín cần nỗ lực việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng trung dài hạn Xuất phát từ bối cảnh đất nước thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín, em nghiên cứu lựa chọn đề tài: “Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Tmcp Sài Gịn Thương Tín – Chi Nhánh Hóc Mơn- Phịng Giao Dịch Bà Điểm” Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung: Nghiên cứu phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - PGD Bà Điểm, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng địa bàn quận Hóc Mơn Mục tiêu cụ thể: - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn rủi ro tín dụng ngân hàng ngân hàng thương mại.- Phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng; xác định tiêu ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - PGD Bà Điểm - Đề xuất số biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - PGD Bà Điểm Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - PGD Bà Điểm Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi không gian: Tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - PGD Bà Điểm - Phạm vi thời gian: Các số liệu nghiên cứu năm 2019-2021 - Phạm vi nội dung: đề tài tập trung phân tích thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - PGD Bà Điểm đề xuất số giải nhằm hạn chế phịng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng Phương pháp nghiên cứu Để cho nội dung phong phú sát với thực tế, kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu như: Sử dụng phương pháp tổng hợp lý thuyết từ giáo trình, báo chí rủi ro tín dụng Phương pháp quan sát thực tiễn: quan sát thực tế cơng tác tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng nghiệp vụ quy trình tín dụng ngân hàng để có nhìn thực tiễn tổng quan Phương pháp thu thập thông tin: thu nhập thơng tin cần thiết tín dụng ngân hàng, đồng thời thu thập thêm thông tin báo, internet… Phương pháp phân tích, so sánh số liệu theo tiêu tuyệt đối tương đối so sánh với số tiêu phát triển kinh tế địa phương, hệ thống tổ chức tín dụng khác địa bàn Kết cấu đề tài Đề tài kết cấu gồm phần: Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiền rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - PGD Bà Điểm Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - PGD Bà Điểm CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng hiểu cách chung loại rủi ro phát sinh trình cho vay ngân hàng, thể qua việc khách hàng không trả nợ trả nợ không hạn cho ngân hàng, nói cách khác người vay không thực cam kết vay vốn theo hợp đồng tín dụng, khơng tn thủ ngun tắc hồn trả đáo hạn Rủi ro tín dụng cịn gọi rủi ro khả chi trả Tuy nhiên cần hiểu rủi ro tín dụng theo nghĩa xác suất, khả xảy không xảy ổn thất Điều có nghĩa khoản vay dù chưa hạn tiềm ẩn nguy xảy tổn thất, ngân hàng có tỷ lệ hạn thấp nguy rủi ro tín dụng cao tập trung đầu tư vào nhóm khách hàng hay ngành nghề Cách hiểu giúp cho ngân hàng chủ động phòng ngừa, trích lập dự phịng, đảm baỏ bù đắp tổn thất rủi ro xay Theo TT 39/2019/TT-NHNN ngày 22/04/2019 : “ Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khả xảy tổn thất hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng khơng thực khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết” * Về mặt định lượng: rủi ro tín dụng phản ánh số tiền nợ hạn, nợ đọng ngân hàng * Về mặt định tính rủi ro tín dụng có quan hệ ngược chiều với chất lượng tín dụng Theo chât lượng tín dụng cao mức độ rủi ro thấp ngược lại có tác động trực tiếp tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Điều giải thích cán tra xuống làm việc với ngân hàng, kiểm tra tồn danh mục tín dụng hồ sơ đảm bảo tín dụng khoản tín dụng lớn, kiểm tra ngẫu nhiến khoản tín dụng vừa nhỏ, sở đánh giá sách tín dụng ngân hàng nhằm đảm bảo tính lành mạnh hiệu để bảo vệ người gủi tiền cổ đông ngân hàng 1.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng -Rủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: quan hệ tín dụng, ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng Rủi ro tín dụng xảy khách hàng gặp tổn thất thất bại q trình sử dụng vốn Nói cách khác rủi ro hoạt động kinh doanh khách hàng nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro tín dụng -Rủi ro tín dụng mang tính tất yếu ln tồn gắn liền với hoạt động tín dụng Tình trạng thông tin bất cân xứng làm cho ngân hàng nắm bắt dấu hiệu rủi ro cách toàn diện đầy đủ, điều làm cho khoản vay tiềm ẩn nguy rủi ro Ngân hàng chấp nhận rủi ro, ngân hàng đánh giá hội dựa mối quan hệ rủi ro lợi nhuận nhằm tìm hội đem lại lợi ích với mức rủi ro chấp nhận Ngân hàng bị ảnh hưởng mức rủi ro hợp lý kiểm soát -Rủi ro tín dụng có tính chất đa dạng phức tạp: thể đa dạng phức tạp, ngun nhân, hình thức, hậu rủi ro tín dụng 1.3 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng Một khoản vay dù chưa qua hạn tiềm ẩn nguy xảy tổn thất, ngân hàng có tỷ lệ hạn thấp nguy rủi ro tín dụng cao tập trung đầu tư vào nhóm khách hàng hay ngành nghề Dưới tiêu đo lường rủi ro tín dụng 1.3.1 Giới hạn cho vay theo quy định sách tín dụng ngân hàng giai đoạn Giới hạn theo khách hàng, nhóm khách hàng vay vốn Là tiêu tổng dư nợ cho vay bảo lãnh khách hàng nhóm khách hàng Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ dư nợ cho vay tối đa vốn tự có ngân hàng quy chế cho vay 1627/NHNN thông tư 13/NHNN ... KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI DOANH NGHIỆP GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HĨC MƠNPHỊNG GIAO DỊCH BÀ ĐIỂM Sinh viên... Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín, em nghiên cứu lựa chọn đề tài: ? ?Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Tmcp Sài Gịn Thương Tín – Chi Nhánh Hóc Mơn- Phịng Giao Dịch Bà Điểm? ?? Mục tiêu... cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Lý luận rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại - Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Phòng giao dịch Bà Điểm